LV Thạc sỹ_một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn từ liêm

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tài - ngân hàng có vai trị vơ quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt kinh tế thị trường với xu hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động tài ngân hàng ví hệ thống “huyết mạch” “cơ thể” kinh tế - xã hội Để hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thơng suốt, điều hịa, cần phải nâng cao công tác huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tư tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo công ăn việc làm cho toàn xã hội Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Kể từ Việt Nam nhập WTO ngày 7/11/2006, tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam diễn nhanh chóng vừa hội, vừa thách thức lớn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh việc học hỏi kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm kinh doanh…., NHTM nước phải đối mặt với áp lực phải tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng cao phục vụ cho kinh tế môi trường cạnh tranh khốc liệt với NHTM nước Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Từ Liêm thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam có nhiều thành cơng cơng tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, phải đương đầu với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế với cạnh tranh khốc liệt thị trường tài - ngân hàng…, chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm bộc lộ tồn tại, hạn chế qui mô, lãi suất, áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Từ Liêm số NHTM hoạt động địa bàn thành phố Hà Nội, đánh giá mặt mạnh, mặt cịn hạn chế cơng tác huy động vốn, để thấy tiềm lực NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm công tác huy động vốn Trên sở phân tích tồn tại, nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn, tìm giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hoạt động huy động vốn để đánh giá nghiên cứu Trên sở nghiên cứu tìm nguyên nhân hạn chế cơng tác huy động vốn, từ tìm giải pháp nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn với mục tiêu huy động nguồn vốn với chi phí thấp, cấu hợp lý, số lượng đảm bảo đủ để phục vụ hiệu cho việc đầu tư kinh doanh đạt lợi nhuận tối đa cho chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, phân tích thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống để phân tích, tổng hợp, phục vụ cho việc nghiên cứu Những đóng góp luận văn - Phân tích luận khoa học mang tính lý luận, thực tiễn huy động vốn Hệ thống số liệu dùng để nghiên cứu, phân tích, đánh giá cập nhật đến thời điểm 31/12/2011 - Phân tích ngun nhân cịn hạn chế hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm - Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, số biểu bảng, hình vẽ, đồ thị, danh mục cơng trình nghiên cứu tác giả tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương Chương 1: Những vấn đề công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Theo quan niệm vốn nhà kinh tế học cổ điển Mác hiểu vốn theo hai nghĩa: Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng toàn tài sản tồn tất hình thái mà xã hội, quốc gia có thời điểm hay thời kỳ định chi phối sử dụng cho công việc xây dựng, phát triển đất nước, hoạt động doanh nghiệp nhu cầu hộ gia đình Trong kinh tế thị trường Vốn hiểu cách đầy đủ, nhận thức cách hồn chỉnh Nó thể chỗ: Vốn phạm trù rộng lớn bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý nhiều vốn hữu hình hay vốn vơ hình khác như: Phát minh, sang chế quyền kinh doanh, trình độ công nhân… Như vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động trình hoạt động kinh tế Vốn kinh doanh NHTM có hai điểm khác với vốn loại hình kinh doanh khác là: Một là, vốn giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua huy động, vay vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Hai là, thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng Ngân hàng nhận quyền sử dụng vốn phải trả cho người sở hữu vốn khoản phí Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn hình thức lưu chuyển tiền tệ, làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu gồm: Nguồn vốn hình thành ban đầu; nguồn vốn bổ sung trình hoạt động; quỹ; nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp hay gọi NHTM quốc doanh Nguồn vốn cổ đông đóng góp thơng qua mua cổ phần, cổ phiếu NHTM cổ phần Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Có thể bổ sung vốn cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Có thể bổ sung cách phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mơ hoạt động Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ như: Quỹ dự phịng rủi ro; quỹ bảo tồn vốn; quỹ thặng dư; quỹ phúc lợi; quỹ khen thưởng; quỹ giám đốc Mỗi quỹ có mục đích riêng Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm ngân hàng Việc hình thành quỹ nhằm tăng vốn tự có ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn kinh doanh Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Một số khoản vay trung dài hạn NHTM ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tính 1.1.2.2 Vốn nợ Đây nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên NHTM bao gồm: Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi; Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM vốn nợ khác Thứ tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Là nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác như: Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán): Là loại tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Loại tiền gửi gửi rút linh hoạt Nhìn chung lãi suất loại tiền gửi thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí ưu đãi Hiện nay, hầu hết NHTM kết hợp cho vay thấu chi thông qua tài khoản Với loại tiền này, người gửi khơng nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền thực hoạt động toán qua ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Người gửi rút tiền sau lựa chọn thời hạn định theo quy định kỳ hạn ngân hàng Thời hạn tuần, tháng hay năm… Mục định chủ yếu người gửi tiền loại để lấy lãi Tiền gửi có kỳ hạn thường có hai dạng: Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành theo hai phương thức: - Phát hành theo mệnh giá (Người mua hưởng lãi đến hạn) - Phát hành hình thức chiết khấu (người mua hưởng lãi trước) Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Hình thức cổ điển phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền , ngân hàng cấp cho người gửi sổ dùng để ghi nhận khoản tiền gửi vào rút Ngoài cịn có hình thức khác chứng tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm gồm ba loại sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn, nguồn vốn chủ yếu để kinh doanh NHTM Đây nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng nắm kỳ hạn ln chuyển vốn Vì vậy, ngân hàng dừng nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tiền gửi ngân hàng khác: loại tiền mà NHTM gửi tiền nhận tiền gửi ngân hàng khác nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác như: để toán, chi trả khoản nợ đến hạn, chi trả cho khách hàng…Quy mô nguồn vốn thường không lớn Thứ hai tiền vay nghiệp vụ vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước giới, NHTW thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Vào giai đoạn cụ thể, nhiều ngân hàng phải vay để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế NHTM vay tại: NHNN, vay TCTD khác, vay thị trường vốn Vay NHNN: Bất kỳ NHTM NHTW cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền NHTW trường hợp thiếu hụt dự trữ hay thiếu tiền mặt nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn) Hình thức cho vay chủ yếu tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định) Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ; NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Vay TCTD khác: Đây nguồn vốn ngân hàng vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách Trong nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Thời hạn loại cho vay ngắn thường không tuần Vay từ thị trường vốn: Các NHTM vay từ thị trường vốn ngồi nước thơng qua phát hành giấy nợ như: Kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu, trái phiếu thị trường vốn Nguồn tiền vay đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao có khả vay nhiều Tuy nhiên nghiệp vụ tương đối phức tạp, NHTM cần nghiên cứu thị trường cách thận trọng để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Thứ ba Vốn nợ khác: Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn tiền toán nguồn khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Trong khuôn khổ nghiên cứu luận văn sâu nghiên cứu nội dung vốn huy động 1.2.1 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM có vai trị vơ quan trọng, định tồn phát triển NHTM thể nội dung sau: Thứ là: Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, ngân hàng huy động sử dụng vốn có hiệu có khoản mục đầu tư đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn so với ngân hàng khác Điều thể rõ điểm khác biệt là, ngân hàng lớn cho vay thị trường nước, trí thị trường quốc tế với phạm vi rộng ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi nhỏ hẹp, lĩnh vực thị trường nước, trí vùng, địa phương Thêm vào đó, khả vốn hạn chế, nên ngân hàng nhỏ không phản ứng với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Khi khả thu hút vốn tất yếu ngân hàng khó đáp ứng nhu cầu vay vốn tầng lớp khách hàng Ngược lại với ngân hàng có khối lượng vốn lớn gây áp lực điều chỉnh lãi suất thị trường, thoả mãn nhu cầu vốn thị trường, đồng thời có điều kiện để mở rộng thị trường Thứ hai là: Nguồn vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng bắt buộc phải coi việc giữ uy tín thị trường nhiệm vụ sống ngân hàng Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Để đảm bảo khả tốn cao, ngân hàng ln phải trì lượng vốn khả dụng lớn Loại trừ ảnh hưởng nhân tố khác khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng nói riêng Uy tín ngân hàng cịn thể khả sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu với mức độ thuận tiện nhất, nhanh chóng Để làm việc ngân hàng cần có lượng vốn lớn để đầu tư nâng cao trình dộ nghiệp vụ nhân viên, đổi công nghệ Thứ ba là: Nguồn vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mơ trình độ nghề nghiệp, phương tiện kỹ thuật công nghệ đại tiền đề cho việc thu hút vốn cho ngân hàng Khả thu hút vốn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét qui mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian cho vay chí chủ động việc thay đổi mức lãi suất cho đối tượng khách hàng Khi thu hút khách hàng ngày nhiều, ngân hàng tăng doanh số hoạt động Hơn nữa, có nguồn vốn lớn, ngân hàng chủ động đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, khơng đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, dịch vụ…Chính điều giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu an tồn, tạo thêm vốn cho ngân hàng Thơng qua đó, ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường nhằm giải toán nan giải tạo vốn cho nghiệp phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế - xã hội nói chung 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Với phương châm hoạt động NHTM “đi vay vay”, NHTM thực đa dạng hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu kinh tế nhằm không ngừng tăng quy mô huy động mở rộng đầu tư kiếm lời Hiện nay, NHTM thực số hình thức huy động sau: Thứ nhận tiền gửi: Là hình thức huy động vốn thơng qua việc mở tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân, TCTD khác ngồi nước Thơng qua việc làm trung gian toán chuyển hoá phương tiện toán, NHTM thu hút số lượng lớn tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên NHTM thường xuyên cải tiến phương tiện, mở nhiều tiện ích, đổi cơng nghệ, nâng cao chất lượng toán để thu hút khách hàng gửi tiền cung cấp dịch vụ cho khách hàng Thứ hai huy động tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư để tăng nguồn vốn phục vụ cho kinh doanh Đây hình thức truyền thống chủ yếu NHTM Có hai hình thức tiết kiệm là: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Trong 10 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Văn Châu (1995), Vốn nước chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [2] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [3] PGS.TS Phan Thu Hà (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội [4] Trần Huy Hoàng (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội [5] TS Cao Sỹ Kiêm (1996), Chiến lược vốn phục vụ cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, Thời báo Ngân hàng số mừng kỷ niệm 45 năm thành lập Ngân hàng Việt Nam, Hà Nội [6] TS Cao Sỹ Kiêm (2001), Đổi sách Tiền tệ - Tín dụng – Ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [7] Nguyễn Năng Phúc (2008), Phân tích kinh doanh, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội [8] Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội [9] Peters Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [10] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2006), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Hà Nội [12] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Báo cáo thường niên năm 2009, Hà Nội [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Báo cáo thường niên thường niên năm 2010, Hà Nội 74 [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2011), Báo cáo [15] thường niên năm 2011, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Các văn lãi [16] suất huy động vốn từ 2009 -2011, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Từ [17] Liêm, Báo cáo tổng kết năm 2009 – 2011, Hà Nội Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (1994), Nhà xuất Ngân hàng thương [18] mại, Hồ Chí Minh Quốc hội (2004), Luật tổ chức tín dụng,Nhà xuất Chính trị quốc gia, [19] Hà Nội Đảng Cộng Sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội Đảng X, Nhà xuất [20] thật, Hà Nội [21] http://www.agribank.com.vn http:// www.agribanktuliem.com 75 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Nguồn vốn ngân hàng thương mại……………………………………… 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2.Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn nợ 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 12 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 14 1.3 Công tác huy động vốn ngân hàng thương mại……………………… 17 1.3.1 Sự cần thiết nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM 16 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu công tác huy động vốn NHTM 17 1.3.2.1 Thị phần tốc độ tăng trưởng thị phần ngân hàng 18 1.3.2.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng 18 1.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động .18 1.3.2.4 Về lãi suất phí dịch vụ 19 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu công tác huy động vốn NHTM .19 1.3.3.1 Các nhân tố bên 19 1.3.3.2 Các nhân tố nội 20 1.3.3.3 Một số nhân tố khác 22 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thương mại số nước giới học kinh nghiệm………………………………………………….22 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn NHTM số nước giới 22 1.4.1.1 Tại ngân hàng thương mại Mỹ 22 1.4.1.2 Tại ngân hàng thương mại Pháp 24 76 1.4.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu công tác huy động vốn cho ngân hàng thương mại Việt Nam 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỪ LIÊM 27 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm……………… ……… 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm 27 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Từ Liêm .30 2.1.2.1 Về hoạt động huy động vốn 31 2.1.2.2 Về hoạt động cho vay đầu tư 32 2.1.2.3 Về hoạt động dịch vụ 34 2.1.2.4 Về kết kinh doanh 35 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm từ năm 2009 - 2011…………………………………………………………….….36 2.2.1 Về Cơ cấu nguồn vốn huy động 36 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 36 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động .39 2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 43 2.2.2 Thị phần huy động vốn 45 2.2.3 Lãi suất huy động vốn 48 2.2.4 Chi phí huy động vốn 49 2.3 Đánh giá chung……………………………………………………………….51 2.3.1.Kết đạt 51 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 53 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỪ LIÊM 56 3.1 Định hướng nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo Từ Liêm……………………………………………………………………… 56 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam năm tới 56 3.1.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam .56 77 3.1.1.2 Mục tiêu phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 56 3.1.1.3 Giải pháp cụ thể thực mục tiêu phát triển kinh doanh .57 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo Từ Liêm 58 3.1.2.1 Mục tiêu phấn đấu đến năm 2015 .58 3.1.2.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo Từ Liêm……………………………………………………………………………….59 3.2.Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo Từ Liêm………….……………………………………….……………….60 3.2.1 Cơ cấu hợp lý nguồn vốn huy động 60 3.2.2 Chi phí hợp lý cho cơng tác động vốn 61 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp với chiến lược mở rộng thị phần 61 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 62 3.2.5 Thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn 65 3.2.6 Đầu tư cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng 66 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .66 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn 67 3.2.9 Mở rộng đầu tư tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng .67 3.2.10 Một số giải pháp hỗ trợ 68 3.2.10.1 Phát triển dịch vụ sản phẩm 68 3.2.10.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 69 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo Từ Liêm….……………………………………………………… 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 70 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 71 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam .71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .74 78 Tóm tắt luận văn Để hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thông suốt, điều hịa, cần phải nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tư tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo công ăn việc làm cho toàn xã hội Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Kể từ Việt Nam nhập WTO ngày 7/11/2006, tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam diễn nhanh chóng vừa hội, vừa thách thức lớn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam, NHTM nước phải đối mặt với áp lực phải tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng cao phục vụ cho kinh tế môi trường cạnh tranh khốc liệt với NHTM nước Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Từ Liêm thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều thành cơng cơng tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, phải đương đầu với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế …, chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm bộc lộ tồn tại, hạn chế áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm, tác giả lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm’ làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Kết cấu luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Những vấn đề công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Trong chương này, tác giả trình bày vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM; Những khái niệm nguồn vốn nói chung nguồn vốn NHTM nói riêng; Nêu bật vai trị vơ to lớn 79 Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM thể nội dung sau: Thứ là: Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Thứ hai là: Nguồn vốn huy động định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Thứ ba là: Nguồn vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng Trong chương tác giả đưa số hình thức huy động vốn NHTM thực là: Thứ nhận tiền gửi: Là hình thức huy động vốn thông qua việc mở tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân, TCTD khác nước Thứ hai huy động tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư để tăng nguồn vốn phục vụ cho kinh doanh Đây hình thức truyền thống chủ yếu NHTM Thứ ba phát hành giấy tờ có giá Thứ tư vay vốn: Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM với NHTW, NHTM với thị trường liên ngân hàng, hay tổ chức tài khác Thứ năm vốn nhận uỷ thác đầu tư Tác giả nhấn mạnh cần thiết phải nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM vì: Thứ cơng tác huy động vốn định quy mô hoạt động kinh doanh định quy mơ tín dụng ngân hàng Thứ hai công tác huy động vốn định đến khả toán ngân hàng 80 Thứ ba nâng cao công tác huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có khả cạnh tranh cạnh tranh thắng lợi thị trường tài ngân hàng đảm bảo cho NHTM phát triển bền vững Luận văn đề cập đến nhân tố tác động đến công tác huy động vốn NHTM; đưa bốn tiêu quan trọng phản ánh đến chất lượng huy động vốn như: Thị phần tốc độ tăng trưởng thị phần ngân hàng; Chất lượng dịch vụ ngân hàng; Cơ cấu nguồn vốn huy động; lãi suất phí dịch vụ Thơng qua phân tích tiêu đó, luận văn đưa loạt nhân tố làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn Trong có: Các nhân tố bên ngồi là: Khách hàng yếu tố quan trọng thúc đẩy NHTM phải ln đổi mới, tìm tịi vận dụng phương pháp thích hợp để nâng cao chất lượng vốn huy động; Đối thủ cạnh tranh động lực để ngân hàng thường xuyên đổi cơng nghệ, đổi phương thức tốn, nâng cao hiệu công tác huy động vốn để cạnh tranh thắng lợi tiếp tục tồn Các nhân tố nội là: Năng lực tài thể quy mơ vốn tự có, khả sinh lời, chất lượng tài sản khả đảm bảo toán; Năng lực tổ chức máy quản trị ngân hàng; Nhân tố sản phẩm ngân hàng có mức độ nhạy cảm cao Các ngân hàng thường theo sát đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để tìm cách đổi hồn thiện thơng qua nâng cao hiệu hoạt động Và số nhân tố khác Công nghệ ngân hang, cấu tổ chức ngân hàng Phần cuối chương 1, tác giả giới thiệu số phương pháp huy động vốn hiệu NHTM Mỹ, Pháp Thơng qua đưa học kinh nghiệm nâng cao hiệu công tác huy động vốn cho ngân hàng thương mại Việt Nam là: Cần phải mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn linh hoạt; Cần phát triển mạnh mẽ cơng nghệ tin học; Cần có chủ trương sách đồng nhà nước giúp cho NHTM có điều kiện tốt cho hoạt động huy động vốn Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm 81 Trong chương tác giả trình bày khái quát trình hình thành phát triển, đặc điểm có tính chất đặc thù, mơ hình tổ chức mạng lưới chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Bước vào thực kế hoạch năm lần thứ ( 1961-1965 ), thực nghị Chính phủ việc mở rộng thành phố Hà Nội gồm khu phố huyện ngoại thành Ngày 31/5/1961 huyện Từ Liêm thức thành lập gồm 26 xã sở sát nhập số đơn vị hành quận V, VI số đơn vị Huyện Hoài Đức, Đan Phượng, Hà Đơng Để góp phần xây dựng phát triển kinh tế xã hội thủ đô Huyện Từ Liêm thời kỳ Tháng 7/1961 chi điếm Ngân hàng Nhà nước Từ Liêm thành lập Thủ Lệ ( Ba Đình - Hà Nội ) Ngày 01/8/1988 chi điếm có tên chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Từ Liêm Ngày 27/3/1993 chuyển tên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Từ Liêm, đến ngày 15/10/1996 chuyển tên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm giữ tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động kinh doanh theo hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng Thực chế độ hạch tốn tồn ngành theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài (hiện theo luật tổ chức tín dụng) Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Từ Liêm chịu chi phối điều hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam qua văn bản, thể chế, thực qui định việc báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh định kỳ, loại báo biểu dùng riêng cho hệ thống Chi nhánh hoạt động theo điều lệ qui chế tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm trụ sở đặt số 10, Đường Nguyễn Cơ Thạch, TT Cầu Diễn, Huyện Từ Liêm, Thành phố Hà Nội Mạng lưới chi nhánh gồm 12 điểm giao dịch Trong gồm Hội sở, 11 phịng giao dịch Tổng biên chế tính đến ngày 30/6/2012 169 người Trong đó: Thạc sĩ: 08 chiếm 4,73%; Cử nhân: 161 chiếm 95.27% ; 82 Với hệ thống mạng lưới phòng giao dich đặt địa điểm gần trường đại học, gần trụ sở làm việc khu dân cư nên ngân hàng có lợi huy động vốn Bám sát định hướng, mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Thủ đô Hà Nội, năm qua hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm đạt nhiều kết như: Về hoạt động huy động vốn: Đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn đạt tới 8018 tỷ Cơ cấu nguồn vốn điều chỉnh theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Qua việc phân tích số liệu cho thấy, chi nhánh Từ Liêm có bước đột phá việc thay đổi cấu nguồn vốn Chi nhánh giảm mạnh nguồn vay từ TCTD, nguồn vốn có chi phí cao có độ ổn định thấp Thay vào đó, chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn thị trường tìm kiếm dự án tổ chức kinh tế với chi phí thấp, thời hạn dài Với việc thay đổi cấu nguồn vốn này, chi nhánh Từ Liêm tiết kiệm chi phí nguồn vốn chủ động đa dạng loại hình đầu tư Về hoạt động cho vay đầu tư: Bên cạnh việc tập trung phục vụ khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông thôn, Chi nhánh Từ Liêm điều chỉnh cấu đầu tư hợp lý, phù hợp với loại nguồn vốn huy động, đặc biệt việc đầu tư nguồn vốn dự án Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Kết dư nợ năm 2011 4560 tỷ đồng Theo Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, đến ngày 31/12/2011, chi nhánh trích lập dự phịng rủi ro 9,9 tỷ đồng, đạt 101% kế hoạch năm 2011 Tình hình thu nợ xử lý rủi ro đạt 18,5 tỷ đồng, vượt kế hoạch 3% Nợ xấu 0,4% so với tổng dư nợ, giảm so với năm 2010 0,05% Qua số liệu cho thấy chi nhánh NHNo Từ Liêm sử dụng nguồn vốn hợp lý, đảm bảo an toàn nguồn Về hoạt động dịch vụ: Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm trọng đến việc phát triển mở rộng hoạt động toán, nhằm tăng cường chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Về kết kinh doanh: Kể từ ngày thành lập nay, chi nhánh NHNo&PTNT Tư Liêm đạt kết kinh doanh khả quan Tuy nhiên, ba năm 2009 đến 2011 lợi nhuận rịng chi nhánh có xu hướng giảm rõ rệt 83 so với năm 2009, năm 2010 giảm 29,218 tỷ đồng; năm 2011 giảm 71,244 tỷ đồng, điều cho thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp số khó khăn Trên sở nghiên cứu tình hình thực tiễn hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh NHNo&PTNT từ Liêm tác giả phác thảo tranh toàn cảnh thực trạng huy động vốn chi nhánh giai đoạn từ năm 2009 đến tháng năm 2012 Thứ cấu nguồn vốn huy động: Từ năm 2009 đến cuối năm 2011 chi nhánh tăng nhanh nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm lượng tiền gửi không kỳ hạn nhằm tăng tính ổn định bền vững nguồn vốn tạo cân đối hài hòa nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, ảnh hưởng khủng hoảng suy thoái kinh tế, kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo Từ Liêm nói riêng gặp nhiều khó khăn Quy định lãi suất huy động từ năm 2009 đến cuối năm 2011 đặc biệt cuối năm 2009 có biến động phức tạp trở ngại lớn cho chi nhánh việc tăng nguồn vốn huy động Nghiên cứu cấu nguồn vốn, tác giả sâu vào phân tích theo giác độ khác như: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn; Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động; Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng Thứ hai thị phần huy động vốn: Với đời hàng loạt NHTM cổ phần, NHTM nhà nước đứng trước nguy bị NHTM cổ phần, Ngân hàng nước chiếm lĩnh dần thị trường huy động vốn So với năm 2009, nguồn vốn huy động nhóm NHTM Nhà nước tăng 16.014 tỷ tỷ trọng giảm 5% năm 2010 tăng 78.767 tỷ tỷ trọng giảm 8% vào năm 2011 Xu hướng giảm thị phần NHTM tiếp tục diễn năm 2012 Thị phần chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm tiếp tục giảm 0.1% so với thời điểm 31/12/2011 Qua phân tích số liệu cho thấy xu hướng giảm thị phần chi nhánh Từ Liêm chiều hướng giảm thị phần nhóm NHTM nhà nước Hà Nội Thứ ba lãi suất huy động vốn: Thời gian gần đây, NHNN có sách lãi suất linh hoạt từ việc ấn định khung lãi suất chuyển sang quy định trần tối đa; Hiện NHNo&PTNT Từ Liêm điều hành sách linh 84 hoạt tự định mức lãi suất huy động phạm vi mức lãi suất trần Chi nhánh có thay đổi mức lãi suất phù hợp với diễn biến thực tế thị trường Tuy nhiên, kỳ hạn niêm yết chi nhánh chưa thực phong phú, đa dạng, chưa thực hấp dẫn khách hàng Đây nguyên nhân làm lượng vốn huy động NHNo&PTNT Từ Liêm có chiều hướng giảm sút Thứ tư chi phí huy động vốn: Chi phí huy động vốn chi nhánh ba năm từ 2009 – 2011 có biến động lớn Năm 2009 chiếm tỷ trọng 6.2%, năm 2010 chiếm 7%, năm 2011 chiếm 7.2% tổng nguồn vốn huy động So với chi phí huy động vốn cuối năm 2011, năm 2012 chi nhánh NHNo&PTNT từ Liêm có thay đổi đáng kể Như vậy, sáu tháng đầu năm 2012 Chi nhánh có áp dụng biện pháp tiết kiệm chi phí đảm bảo tăng nguồn vốn huy động Mặc dù có biện pháp nhằm hạn chế chi phí huy động vốn, thực tế lượng phí cịn mức cao, chi nhánh cần quan tâm hạ thấp để tăng hiệu vốn huy động Dựa đánh giá phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm, tác giả đưa mặt mặt hạn chế; Tìm hiểu ngun nhân hạn chế Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Trên sở phân tích nhận định chương 2, Tác giả đề xuất hệ thống giải pháp mang tính đồng nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm, là: Cơ cấu hợp lý nguồn vốn huy động ; Chi phí hợp lý cho cơng tác động vốn ; Xây dựng sách khách hàng phù hợp với chiến lược mở rộng thị phần; Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn; Đầu tư cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Tăng cường lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn ; Mở rộng đầu tư tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng số giải pháp hỗ trợ 85 Bên cạnh tác giả mạnh dạn đưa số kiến nghị cấp để tạo hành lang pháp lý điều kiện phù hợp để thực giải pháp Thứ nhà nước: Cần có sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế; cần ban hành sớm quy định bắt buộc việc chi trả dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông thay đổi tập quán quen dự trữ tiêu tiền mặt người dân; hồn thiện mơi trường pháp lý; hoàn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Thứ hai ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế nguồn vốn, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ có chất lượng toán cao, theo chuẩn quốc tế tạo điều kiện cho TCTD phát triển; Hoàn chỉnh triển khai thực tốt thị trường tiền tệ; xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam thấp NHTM khác để có điều kiện thực mục tiêu đầu tư cho “tam nơng” theo đạo phủ; nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng; nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Thứ ba NHNo&PTNT Việt Nam: Luận văn đề xuất sáu nội dung kiến nghị như: Cần hoàn thiện quy định, quy trình tất nghiệp vụ; tăng cường sở vật chất kỹ thuật; Lãi suất huy động vốn nên để Giám đốc chi nhánh cấp điều hành đảm bảo cho vay với lãi suất thực dương; có sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ; sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế; giao quyền tuyển chọn nhân viên cho chi nhánh, dựa tiêu đối tượng tuyển dụng trình độ chuyên môn, tuổi đời… buộc chi nhánh tuân thủ Như vậy, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu công tác huy động vốn, nghiên cứu số kinh nghiệm huy động vốn số nước giới để rút học cho số NHTM Việt Nam 86 Thứ hai sở kết huy động vốn 03 năm từ năm 2009-2011 tháng đầu năm 2012 chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm để đánh giá thực trạng huy động vốn, sở rút số hạn chế nguyên nhân Thứ ba đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Mặc dù cố gắng, song luận văn tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong muốn nhận ý kiến tham gia đóng góp Thầy, Cơ, nhà nghiên cứu độc giả quan tâm đến đề tài để hồn thiện luận văn 87 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 88 AGRIBANK : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW Ngân hàng Trung ương : NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại WTO : Tổ chức thương mại giới TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế HĐV : Huy động vốn KH : Kỳ hạn KKH : Khơng kỳ hạn CKH : Có kỳ hạn ... trì nâng cao uy tín ngân hàng yếu tố ảnh hưởng lớn tới việc huy động vốn ngân hàng 1.3 Công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Sự cần thiết nâng caohiệu công tác huy động vốn ngân hàng. .. trạng hiệu cơng tác huy động vốn, ưu mặt tồn ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm chương 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... hàng Nông nghiệp Từ Liêm, đến ngày 15/10/1996 chuyển tên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm giữ tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động kinh