LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tài - ngân hàng có vai trị vơ quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt kinh tế thị trường với xu hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động tài ngân hàng ví hệ thống “huyết mạch” “cơ thể” kinh tế - xã hội Để hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thơng suốt, điều hịa, cần phải nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tư tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo cơng ăn việc làm cho tồn xã hội Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Kể từ Việt Nam nhập WTO ngày 7/11/2006, tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam diễn nhanh chóng vừa hội, vừa thách thức lớn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh việc học hỏi kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm kinh doanh…., NHTM nước phải đối mặt với áp lực phải tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng cao phục vụ cho kinh tế môi trường cạnh tranh khốc liệt với NHTM nước Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Nam Hà Nội thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam có nhiều thành cơng công tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, phải đương đầu với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thối kinh tế với cạnh tranh khốc liệt thị trường tài - ngân hàng…, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội bộc lộ tồn tại, hạn chế qui mô, lãi suất, áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội’ làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Thơng qua việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT nam Hà Nội số NHTM hoạt động địa bàn thành phố Hà Nội, đánh giá mặt mạnh, mặt cịn hạn chế cơng tác huy động vốn, để thấy tiềm lực NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà nội công tác huy động vốn Trên sở phân tích tồn tại, nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn, tìm giải pháp nâng cao hiệu chất lượng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hoạt động huy động vốn để đánh giá nghiên cứu Trên sở nghiên cứu tìm nguyên nhân hạn chế, công tác huy động vốn, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn với mục tiêu huy động nguồn vốn với chi phí thấp, cấu hợp lý, số lượng đảm bảo đủ để phục vụ hiệu cho việc đầu tư kinh doanh đạt lợi nhuận tối đa cho chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, phân tổ thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống để phân tích, tổng hợp, phục vụ cho việc nghiên cứu Những đóng góp luận văn - Phân tích luận khoa học mang tính lý luận, thực tiễn huy động vốn Hệ thống số liệu dùng để nghiên cứu, phân tích, đánh giá cập nhật đến thời điểm 30/6/2010 Phân tích nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, số biểu bảng, hình vẽ, đồ thị, danh mục cơng trình nghiên cứu tác giả tài liệu tham khảo, nội dung luận án gồm chương Chương 1: Những vấn đề chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng NHNo&PTNT Nam Hà Nội huy động vốn chi nhánh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Theo quan niệm vốn nhà kinh tế học cổ điển Mác hiểu vốn theo hai nghĩa: Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng toàn tài sản tồn tất hình thái mà xã hội, quốc gia có thời điểm hay thời kỳ định chi phối sử dụng cho cơng việc xây dựng, phát triển đất nước, hoạt động doanh nghiệp nhu cầu hộ gia đình Trong kinh tế thị trường Vốn hiểu cách đầy đủ, nhận thức cách hồn chỉnh Nó thể chỗ cho rằng: Vốn phạm trù rộng lớn bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý nhiều vốn hữu hình hay vốn vơ hình khác như: Phát minh, sang chế quyền kinh doanh, trình độ cơng nhân… Như vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động trình hoạt động kinh tế Vốn kinh doanh NHTM có hai điểm khác với vốn loại hình kinh doanh khác là: Một là, vốn giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua huy động, vay vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Hai là, thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, cịn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng Ngân hàng nhận quyền sử dụng vốn phải trả cho người sở hữu vốn khoản phí Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn hình thức lưu chuyển tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu gồm: Nguồn vốn hình thành ban đầu; nguồn vốn bổ sung trình hoạt động; quỹ; nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp hay gọi NHTM quốc doanh Nguồn vốn cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần, cổ phiếu NHTM cổ phần Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Có thể bổ sung vốn cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Có thể bổ sung cách phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mô hoạt động Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ như: Quỹ dự phịng rủi ro; quỹ bảo toàn vốn; quỹ thặng dư; quỹ phúc lợi; quỹ khen thưởng; quỹ giám đốc Mỗi quỹ có mục đích riêng Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm ngân hàng Việc hình thành quỹ nhằm tăng vốn tự có ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn kinh doanh Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Một số khoản vay trung dài hạn NHTM ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tính 1.1.2.2 Vốn nợ Đây nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên NHTM bao gồm: Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi; Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM vốn nợ khác Thứ tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Là nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác như: Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán): Là loại tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Loại tiền gửi gửi rút linh hoạt Nhìn chung lãi suất loại tiền gửi thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí ưu đãi Hiện nay, hầu hết NHTM kết hợp cho vay thấu chi thông qua tài khoản Với loại tiền này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền thực hoạt động tốn qua ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Người gửi rút tiền sau lựa chọn thời hạn định theo quy định kỳ hạn ngân hàng Thời hạn tuần, tháng hay năm… Mục định chủ yếu người gửi tiền loại để lấy lãi Tiền gửi có kỳ hạn thường có hai dạng: Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành theo hai phương thức: - Phát hành theo mệnh giá (Người mua hưởng lãi đến hạn) - Phát hành hình thức chiết khấu (người mua hưởng lãi trước) Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Hình thức cổ điển phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền , ngân hàng cấp cho người gửi sổ dùng để ghi nhận khoản tiền gửi vào rút Ngồi cịn có hình thức khác chứng tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm gồm ba loại sau: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh NHTM Đây nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng nắm kỳ hạn luân chuyển vốn Vì vậy, ngân hàng dừng nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tiền gửi ngân hàng khác: loại tiền mà NHTM gửi tiền nhận tiền gửi ngân hàng khác nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác như: để tốn, chi trả khoản nợ đến hạn, chi trả cho khách hàng…Quy mô nguồn vốn thường không lớn Thứ hai Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn them Tại nhiều nước giới, NHTW thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Vào giai đoạn cụ thể, nhiều ngân hàng phải vay để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế NHTM vay tại: NHNN, vay TCTD khác, vay thị trường vốn Vay NHNN: Bất kỳ NHTM NHTW cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền NHTW trường hợp thiếu hụt dự trữ hay thiếu tiền mặt nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trũ bắt buộc, dự trữ tốn) Hình thức cho vay chủ yếu tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định) Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ; NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Vay TCTD khác: Đây nguồn vốn ngân hàng vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hang để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách Trong nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Thời hạn loại cho vay ngắn thường không tuần Vay từ thị trường vốn: Các NHTM vay từ thị trường vốn ngồi nước thơng qua phát hành giấy nợ như: Kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu, trái phiếu thị trường vốn Nguồn tiền vay đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao có khả vay nhiều Tuy nhiên nghiệp vụ tương đối phức tạp, NHTM cần nghiên cứu thị trường cách thận trọng để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Thứ ba Vốn nợ khác: Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn tiền toán nguồn khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Trong khuôn khổ nghiên cứu luận văn sâu nghiên cứu nội dung vốn huy động 1.2.1 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM có vai trị vơ quan trọng, định tồn phát triển NHTM thể nội dung sau: Thứ là: Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, ngân hàng huy động sử dụng vốn có hiệu có khoản mục đầu tư đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn so với ngân hàng khác Điều thể rõ điểm khác biệt là, ngân hàng lớn cho vay thị trường nước, trí thị trường quốc tế với phạm vi rộng ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi nhỏ hẹp, lĩnh vực thị trường nước, trí vùng, địa phương Thêm vào đó, khả vốn hạn chế, nên ngân hàng nhỏ không phản ứng với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Khi khả thu hút vốn tất yếu ngân hàng khó đáp ứng nhu cầu vay vốn tầng lớp khách hàng Ngược lại với ngân hàng có khối lượng vốn lớn gây áp lực điều chỉnh lãi suất thị trường, thoả mãn nhu cầu vốn thị trường, đồng thời có điều kiện để mở rộng thị trường Thứ hai là: Nguồn vốn huy động định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng bắt buộc phải coi việc giữ uy tín thị trường nhiệm vụ sống cịn ngân hàng Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Để đảm bảo khả tốn cao, ngân hàng ln phải trì lượng vốn khả dụng lớn Loại trừ ảnh hưởng nhân tố khác khả 10 tốn ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng nói riêng Uy tín ngân hàng cịn thể khả sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu với mức độ thuận tiện nhất, nhanh chóng Để làm việc ngân hàng cần có lượng vốn lớn để đầu tư nâng cao trình dộ nghiệp vụ nhân viên, đổi công nghệ Thứ ba là: Nguồn vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mơ trình độ nghề nghiệp, phương tiện kỹ thuật công nghệ đại tiền đề cho việc thu hút vốn cho ngân hàng Khả thu hút vốn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian cho vay chí chủ động việc thay đổi mức lãi suất cho đối tượng khách hàng Khi thu hút khách hàng ngày nhiều, ngân hàng tăng doanh số hoạt động Hơn nữa, có nguồn vốn lớn, ngân hàng chủ động đa dạng hố hoạt động kinh doanh, khơng đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, dịch vụ… Chính điều giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu an toàn, tạo thêm vốn cho ngân hàng Thơng qua đó, ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường nhằm giải tốn nan giải tạo vốn cho nghiệp phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế - xã hội nói chung 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Với phương châm hoạt động NHTM “đi vay vay”, NHTM thực đa dạng hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu kinh tế nhằm không ngừng tăng quy mô huy động mở rộng đầu tư kiếm lời Hiện nay, NHTM thực số hình thức huy động sau: Thứ nhận tiền gửi: Là hình thức huy động vốn thông qua việc mở tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân, TCTD khác nước 72 chi nhánh Phát huy mạnh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có mạng lưới rộng khoảng gần 2300 chi nhánh nước Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội nên áp dụng hình thức huy động vốn Một mặt, tạo điều kiện cho khách hàng thuận tiện việc gửi rút Mặt khác, chi nhánh hấp dẫn thu hút lượng vốn lớn cho chi nhánh Ngồi hình thức huy động trên, Chi nhánh nên đa dạng hình thức huy động khác như: tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm có thưởng…nhằm thích ứng với yêu cầu ngày cao khách hàng 3.2.5 Thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn Lãi suất công cụ tối quan trọng công tác huy động vốn TCKT tầng lớp dân cư…Các quy định lãi suất tác động trực tiếp đến kết huy động vốn Trong kinh tế thị trường, lợi ích kinh tế ln được quan tâm hàng đầu Chính vậy, người gửi tiền ln qua tâm đến mức tiền mà người họ nhận ngân hàng ln quan tâm đến chi phí phải trả cho tiền huy động Khi hai phía thỏa mãn mong muốn họ - tức hai bên thực mục đích kinh doanh tiền tệ mức lãi suất ngân hàng chi trả phù hợp Như vậy, lãi suất tiền gửi phải vào cung cầu thị trường để xác định cho phù hợp với mức kỳ vọng lợi ích người gửi, với khả đầu tư ngân hàng với quy định sách lãi suất tiền tệ nhà nước, ngành thời kỳ định Giải pháp tốt Chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn có tính cạnh tranh địa bàn hoạt động nhằm đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn tầng lớp dân cư, kích thích nguồn vốn TCKT 3.2.6 Đầu tư cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng Giải pháp quan trọng để nâng cao lực huy động vốn ngân hàng tăng cường đổi quy trình cơng nghệ giao dịch, tốn, dịch vụ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại 73 Mặc dù Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội có bước đột phá cơng nghệ triển khai thành cơng chương trình giao dịch Ipcas – chương trình có tính bảo mật cao, liệu quản lý tập trung… sau thời gian triển khai chương trình có số hạn chế như: tốc độ truy cập vào mạng cịn chậm, đơi cịn bị treo máy, chương trình thơng tin báo cáo cịn chưa thực thuận tiện công tác quản lý, thống kê…Do đó, chi nhánh cần phải tiếp tục đầu tư đổi máy móc, sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ, nhằm giảm thiểu thời gian tốn cho khách hàng cải thiện dịch vụ tốt 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngày nay, hệ thống ngân hàng có bước tiến nhảy vọt trình độ chun mơn nghiệp vụ, cơng nghệ, số lượng dịch vụ…thì khả bán chéo sản phẩm ngân hàng đại ngày gia tăng Với khả này, cán ngân hàng dù làm việc phận có khả làm marketing, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để lôi kéo khách hàng với ngân hàng qua bán sản phẩm dịch vụ huy động vốn Để cán bộ, nhân viên Chi nhánh đạt yêu cầu cần phải thực nội dung sau: Thứ nhất, Chi nhánh cần phải thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên công tác huy động vốn, marketing dịch vụ khách hàng thông qua việc tổ chức khóa đào tạo với nghiệp vụ tương ứng Nhờ mà tất cán nhân viên chi nhánh dù làm việc phận hiểu tầm quan trọng, nghĩa vụ công tác marketing, công tác huy động vốn, giúp cho chi nhánh có cán đa làm tiền đề đẩy mạnh công tác huy động vốn Thứ hai, Nâng cao kỹ giao tiếp cho cán toàn chi nhánh qua việc tổ chức khóa tập huấn kỹ nhằm nâng cao khả ứng xử, khả đàm phán, khả thuyết phục cán giúp cho việc huy động vốn nói riêng kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao 74 Thứ ba, Cần giáo dục văn hóa doanh nghiệp cách thường xuyên cho cán chi nhánh để tạo dựng hình ảnh khác biệt gây ý, quan tâm khách hàng 3.2.8 Tăng cường lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn Công tác kiểm tra kiểm toán nội kiểm soát hoạt động kinh doanh phải trở thành công cụ điều hành nhanh nhạy, sát tất mặt, hoạt động ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần chủ động lập kế hoạch kiểm tra kiểm soát định kỳ, bất thường…nhằm ngăn chặn sớm tượng tiêu cực, sai sót, mặt cịn hạn chế, khơng ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua tạo hình ảnh đẹp lòng khách hàng, nâng cao vị việc cạnh tranh thị trường tài tiền tệ Đó hội để Chi nhánh thu hút khách hàng 3.2.9 Mở rộng đầu tư tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Để sử dụng hiệu kích thích tăng quy mơ nguồn vốn huy động, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần phải nâng cao chất lượng tín dụng qua việc thực số nội dung sau: Một là: Bám sát chương trình kinh tế trọng điểm nhà nước Thành phố Hà Nội để đầu tư cho vay dự án có tiềm đem lại hiệu cao Hai là: Mở rộng tín dụng sở phù hợp với quy mô, cấu nguồn vốn Luôn tuân thủ giới hạn an tồn Có biện pháp để thúc đẩy tốc độ thu hồi nợ tồn đọng Cần phải có quy chế xử phạt nghiêm minh cán có trách nhiệm việc để nợ hạn, nợ đọng Mặt khác, có chế khen thưởng kịp thời cán xử lý nợ khó địi Ba là: Mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay kinh tế hộ, cho vay lao động xuất kèm với việc ban hành quy định chặt chẽ việc thu hồi vốn gốc lãi; quy định đối tượng vay, nhằm tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu ổn định, kiên khơng cho vay khách hàng có 75 dự án, phương án sản xuất kinh doanh không khả thi để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay Bốn là: Chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay theo quy định NHNN Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam Năm là: Tăng cường kiểm tra kiểm sốt để sớm phát sai phạm đồng thời đưa định điều hành đắn kịp thời, phù hợp với tình hình thực tiễn để hạn chế giảm thiểu rủi ro, tránh lãng phí, tăng hiệu đầu tư nguồn vốn 3.2.10 Một số giải pháp hỗ trợ 3.2.10.1 Phát triển dịch vụ sản phẩm Phát triển dịch vụ chiến lược trọng tâm hoạt động ngân hàng ngày Đưa dịch vụ có chất lượng phục vụ tốt, mặt ngân hàng tăng lượng khách hàng đến giao dịch, quảng bá thương hiệu, tăng cường vị ngân hàng, mặt khác tăng loại hình kinh doanh lĩnh vực có rủi ro thấp, thu nhập ổn định Việc đa dạng loại hình dịch vụ kéo số lượng đông đảo khách hàng đến gửi tiền để giao dịch làm tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện thực tốt số dịch vụ như: Đối với dịch vụ kiều hối: Trong giai đoạn nay, lượng khách hàng tham gia chuyển tiền từ nước ngồi Hà Nội ngày có xu hướng tăng nhanh, cần phải bố trí thêm cán chuyên trách, có nghiệp vụ chuyên sâu nghiệp vụ để nắm bắt kịp thời diễn biễn thị trường đưa định thực phù hợp đặc biệt mùa kiều hối vào cuối hàng năm Đối với nghiệp vụ thẻ ATM: Đây loại hình dịch vụ thực NHNo&PTNT Nam Hà Nội từ năm 2002, đến số lượng thẻ phát hành lên tới 16.800 thẻ tổng số triệu thẻ toàn hệ thống NHNo Với ưu nằm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, khách hàng chi nhánh NHNo Nam Hà Nội sử dụng 1700 máy ATM hệ thống 1500 máy NHTM khác hệ thống banknet với nhiều tiện ích Để phát huy lợi 76 cách triệt để, NHNo&PTNT Nam Hà Nội nên xây dựng kế hoạch tập huấn cho đội ngũ cán bước tập huấn, giới thiệu cho khách hàng hiểu thêm dịch vụ thuận tiện việc sử dụng thẻ ATM việc gửi rút tiền mặt tốn Qua tăng số lượng khách hàng đến mở tài khoản giao dịch, tăng nguồn vốn cho ngân hàng Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử: Các dịch vụ ngân hàng điện tử Phone Banking, Internet Banking cần phải tiến hành đồng nhằm tăng tiện ích cho khách hàng Giúp cho khách hàng có thêm nhiều thơng tin ngân hàng như: thông tin lãi suất, tỷ giá, biểu phí dịch vụ, chương trình khuyến mãi, sách dành cho khách hàng Đối với dịch vụ khác: Ngồi dịch vụ có, Chi nhánh nên đầu tư phát triển dịch vụ như: Cho thuê két sắt, tư vấn khách hàng… 3.2.10.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, vậy, thái độ, phong cách làm việc nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo dựng hình ảnh thân thiện lòng khách hàng, NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần tập trung vào phương diện sau: Thư nhất, cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có khả đáp ứng yêu cầu có kỹ phù hợp vị trí cơng việc Thứ hai, định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán chuyên môn, đặc biệt với nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử giao tiếp tinh tế với khách hàng Thứ ba, đổi phong cách giao dịch thể văn minh lịch cán nhân viên khách hàng Thứ tư, khách hàng truyền thống, khách hàng thường có số dư tiền gửi cao cần có quan tâm đặc biệt Ví dụ: tặng quà vào dịp đặc biệt 77 khách hàng ngày sinh nhật, kỷ niệm ngày cưới; khách hàng TCKT, DN tặng quà, hoa vào dịp kỷ niệm ngày thành lập… Thứ năm, nhân viên ngân hàng cần phải biết lắng nghe tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng để cải thiện, khắc phục mặt hạn chế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tóm lại, nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm khai thác tiềm lực nguồn vốn địa bàn, ổn định giữ vững thị phần, tăng cường nguồn vốn huy động mục tiêu trọng tâm NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội nói riêng Việc đưa số giải pháp cụ thể để góp phần phấn đấu đạt mục tiêu đề ra, qua góp phần vào phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT nam Hà Nội 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo Nam Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Thứ ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Nhà nước Chính phủ cần phải hướng tới Có ổn định kinh tế vĩ mơ tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển, ổn định luồng tiền vào ngân hàng Trong tình hình nay, Nhà nước cần có biện pháp để bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng huy động vốn Nhà nước cần ban hành sớm quy định bắt buộc việc chi trả dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông thay đổi tập quán quen dự trữ tiêu tiền mặt người dân Thứ hai hoàn thiện mơi trường pháp lý: Cần tiếp tục hồn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Đưa quy định buộc ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ…buộc ngân hàng có quy 78 mơ q nhỏ lẻ khó phát triển điều kiện kinh tế thị trường phải sát nhập giải thể tạo môi kinh doanh lành mạnh đại cho TCTD 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế nguồn vốn, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ có chất lượng tốn cao, theo chuẩn quốc tế tạo điều kiện cho TCTD phát triển Thứ hai, Hoàn chỉnh triển khai thực tốt thị trường tiền tệ bao gồm: - Thị trường tín dụng - Thị trường nội tệ liên ngân hàng - Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng - Thị trường tín phiếu kho bạc Có giải mối quan hệ chủ thể kinh tế, tạo điều kiện sử dụng tối đa nguồn vốn sẵn có kinh tế phát huy vai trò NHNN Thứ ba, để điều hành sách tiền tệ, NHNN quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHTM nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, NHTM có đặc thù riêng việc kinh doanh đặc biệt việc huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam, huy động vốn cho vay chủ yếu thị trường nơng thơn, gửi, vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao đồng nghĩa với lợi nhuận thấp Vì đề nghị NHNN xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam thấp NHTM khác để có điều kiện thực mục tiêu đầu tư cho “tam nông” theo đạo phủ Thứ tư, nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng, mở rộng thu thập cung cấp thông tin doanh nghiệp tạo điều kiện cho NHTM nắm bắt nhanh thông tin, diễn biến thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro cho NHTM 79 Thứ năm, để NHTM tăng cường phối hợp, hợp tác lẫn cần phải nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, cần hoàn thiện quy định, quy trình tất nghiệp vụ: Tín dụng, toán, kinh doanh ngoại tệ theo hướng hạn chế rủi ro Thứ hai, tăng cường sở vật chất kỹ thuật để sửa chữa, xây dựng trụ sở làm việc số PGD Trang bị máy vi tính có cấu hình cao nhằm tăng tốc độ truy cập mạng đẩy nhanh thời gian giao dịch Thứ ba, việc điều hành lãi suất huy động vốn nên để Giám đốc chi nhánh cấp điều hành nên quản lý chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định đảm bảo cho vay với lãi suất thực dương Như giúp cho chi nhánh linh hoạt điều hành lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động địa bàn hoạt động Thứ tư, cần có sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo chuyên đề nghiệp vụ Tổ chức tập huấn thường xuyên cho cán sở để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ thuật giúp cán tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại, sản phẩm Thứ năm, sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế tạo điều kiện cho chi nhánh phân tích tình hình tài nhanh hơn, xác Thứ sáu, việc tuyển dụng cán hầu hết Trụ sở NHNo&PTNT Việt nam định sau đưa chi nhánh làm việc Do đó, đơi khơng đáp ứng u cầu trình độ, sở trường cán mà chi nhánh đặt làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, chất lượng công việc chi nhánh Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nên giao quyền tuyển chọn nhân viên cho chi nhánh, nên quy định tiêu đối tượng tuyển dụng trình độ chun mơn, tuổi đời… buộc chi nhánh tuân thủ 80 Kết luận chương Trên sở phân tích thực trạng để tìm mặt cịn hạn chế, yếu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội năm qua, Luận văn đưa số giải pháp chủ yếu mang tính đồng để nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội sở đẩy mạnh công tác huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh Qua luận văn tác giả mạnh dạn đề xuất, kiến nghị với Nhà nước, với ngân hàng cấp số vấn đề có liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao chất lượng huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng ngày hiệu KẾT LUẬN Việt Nam thức nhập WTO, kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng chờ đón nhiều hội chấp nhận đối mặt với thách thức lớn trước thềm hội nhập - Ln xác định rõ vai trị nguồn vốn tồn phát triển ngân hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đặt mục tiêu tìm kiếm 81 nguồn vốn có chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiệm vụ hàng đầu Phải hoạt động địa bàn Hà Nội, nơi có mơi trường cạnh tranh khắc nghiệt với hàng trăm chi nhánh TCTD nước, mục tiêu nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Chi nhánh quan tâm hết Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ phương diện lý thuyết lẫn thực tiễn, luận văn hoàn thành nội dung sau: - Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn, nghiên cứu số kinh nghiệm huy động vốn số nước giới để rút học cho số NHTM Việt Nam - Trên sở kết huy động vốn 03 năm từ năm 2007-2009 tháng đầu năm 2010 chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội để đánh giá thực trạng huy động vốn, sở rút số hạn chế nguyên nhân - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Luận văn hồn thành với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn có hạn chế định, nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, tác giả mong muốn nhận tham gia, đóng góp Thầy, Cơ, nhà nghiên cứu bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hồn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Thầy, Cô giáo trường đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình PGS.TS …, Tiến sỹ …., gia đình đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Văn Châu (1995), Vốn nước chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [2] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [3] PGS.TS Phan Thu Hà (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất 82 Giao thơng vận tải, Hà Nội [4] Trần Huy Hồng (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội [5] TS Cao Sỹ Kiêm (1996), Chiến lược vốn phục vụ cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, Thời báo Ngân hàng số mừng kỷ niệm 45 năm thành lập Ngân hàng Việt Nam, Hà Nội [6] TS Cao Sỹ Kiêm (2001), Đổi sách Tiền tệ - Tín dụng – Ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [7] Nguyễn Năng Phúc (2008), Phân tích kinh doanh, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội [8] Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội [9] Peters Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [10] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2006), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Hà Nội [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2007), Báo cáo thường niên năm 2007, Hà Nội [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2008), Báo cáo thường niên thường niên năm 2008, Hà Nội [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Báo cáo thường niên năm 2009 , Hà Nội [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Việt Nam, Các văn lãi suất huy động vốn từ 2007 -2009, Hà Nội [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội, Báo cáo tổng kết năm 2007 – 2009, Hà Nội 83 [17] Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (1994), Nhà xuất Ngân hàng thương mại, Hồ Chí Minh [18] Quốc hội (2004), Luật tổ chức tín dụng,Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [19] Đảng Cộng Sản Việt Nam (2001), Văn kiện đại hội Đảng X, Nhà xuất thật, Hà Nội [20] http://www.agribank.com.vn [21] http:// www.agribanknamhanoi.com [22] http://www.sbv.gov.vn [23] http://www.vneconomy.com.vn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Nguồn vốn ngân hàng thương mại……………………………………… 1.1.1 Khái niệm: 84 1.1.2.Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn nợ 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại………………………………8 1.2.1 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại .9 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 12 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 15 1.3 Chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại…………………… 17 1.3.1 Sự cần thiết nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại .17 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.3.2.1 Thị phần tốc độ tăng trưởng thị phần ngân hàng 18 1.3.2.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng 19 1.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 19 1.3.2.4 Về lãi suất phí dịch vụ 20 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.3.3.1 Các nhân tố bên 20 1.3.3.2 Các nhân tố nội 21 1.3.3.3 Một số nhân tố khác 23 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thương mại số nước giới học kinh nghiệm………………………………………………….23 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng Thương mại số nước giới .23 1.4.1.1 Tại ngân hàng thương mại Mỹ 23 1.4.1.2 Tại ngân hàng thương mại Pháp 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng huy động vốn cho ngân hàng thương mại Việt Nam 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 28 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội…………………… 28 85 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 28 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Nam Hà Nội 32 2.1.2.1 Về hoạt động huy động vốn 32 2.1.2.2 Về hoạt động cho vay đầu tư 34 2.1.2.3 Về hoạt động dịch vụ 36 2.1.2.4 Về kết kinh doanh 37 2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội từ năm 2007- 2009………………………………………….38 2.2.1 Về Cơ cấu nguồn vốn huy động .38 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 38 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động 41 2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 45 2.2.2 Thị phần huy động vốn 49 2.2.3 Lãi suất huy động vốn .52 2.2.4 Chi phí huy động vốn 54 2.3 Đánh giá chung……………………………………………………………….57 2.3.1.Kết đạt 57 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân .59 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT NAM HÀ NỘI 62 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo Nam Hà Nội…………………………………………………………………………… 62 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam năm tới 62 3.1.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam .62 3.1.1.2 Mục tiêu phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 63 3.1.1.3 Giải pháp cụ thể thực mục tiêu phát triển kinh doanh 63 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo Nam Hà Nội .64 3.1.2.1 Mục tiêu phấn đấu đến năm 2015 64 3.1.2.2.Định hướng nâng cao lực huy động vốn chi nhánh NHNo Nam Hà Nội 65 86 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo Nam Hà Nội………………………………………………………………………………….66 3.2.1 Cơ cấu hợp lý nguồn vốn huy động .66 3.2.2 Chi phí hợp lý cho cơng tác động vốn 67 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp với chiến lược mở rộng thị phần 67 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .69 3.2.5 Thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn .72 3.2.6 Đầu tư cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng 73 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 3.2.8 Tăng cường lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn .74 3.2.9 Mở rộng đầu tư tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng 74 3.2.10 Một số giải pháp hỗ trợ 75 3.2.10.1 Phát triển dịch vụ sản phẩm 75 3.2.10.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 76 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo Nam Hà Nội ……………………………………………………………… 77 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 77 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 78 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 ... ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội. .. nâng cao uy tín ngân hàng yếu tố ảnh hưởng lớn tới việc huy động vốn ngân hàng 1.3 Chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Sự cần thiết nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng thương...2 cao hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội? ?? làm đề tài nghiên