LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tài - ngân hàng có vai trị vơ quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt kinh tế thị trường với xu hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động tài ngân hàng ví hệ thống “huyết mạch” “cơ thể” kinh tế - xã hội Để hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thơng suốt, điều hịa, cần phải nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tư tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo cơng ăn việc làm cho tồn xã hội Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Kể từ Việt Nam nhập WTO ngày 7/11/2006, tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam diễn nhanh chóng vừa hội, vừa thách thức lớn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh việc học hỏi kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm kinh doanh…., NHTM nước phải đối mặt với áp lực phải tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng cao phục vụ cho kinh tế môi trường cạnh tranh khốc liệt với NHTM nước Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Nam Hà Nội thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam có nhiều thành cơng công tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, phải đương đầu với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thối kinh tế với cạnh tranh khốc liệt thị trường tài - ngân hàng…, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội bộc lộ tồn tại, hạn chế qui mô, lãi suất, áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội’ làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Thơng qua việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT nam Hà Nội số NHTM hoạt động địa bàn thành phố Hà Nội, đánh giá mặt mạnh, mặt cịn hạn chế cơng tác huy động vốn, để thấy tiềm lực NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà nội công tác huy động vốn Trên sở phân tích tồn tại, nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn, tìm giải pháp nâng cao hiệu chất lượng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hoạt động huy động vốn để đánh giá nghiên cứu Trên sở nghiên cứu tìm nguyên nhân hạn chế, công tác huy động vốn, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn với mục tiêu huy động nguồn vốn với chi phí thấp, cấu hợp lý, số lượng đảm bảo đủ để phục vụ hiệu cho việc đầu tư kinh doanh đạt lợi nhuận tối đa cho chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, phân tổ thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống để phân tích, tổng hợp, phục vụ cho việc nghiên cứu Những đóng góp luận văn - Phân tích luận khoa học mang tính lý luận, thực tiễn huy động vốn Hệ thống số liệu dùng để nghiên cứu, phân tích, đánh giá cập nhật đến thời điểm 30/6/2010 Phân tích nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, số biểu bảng, hình vẽ, đồ thị, danh mục cơng trình nghiên cứu tác giả tài liệu tham khảo, nội dung luận án gồm chương Chương 1: Những vấn đề chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng NHNo&PTNT Nam Hà Nội huy động vốn chi nhánh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Theo quan niệm vốn nhà kinh tế học cổ điển Mác hiểu vốn theo hai nghĩa: Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng toàn tài sản tồn tất hình thái mà xã hội, quốc gia có thời điểm hay thời kỳ định chi phối sử dụng cho cơng việc xây dựng, phát triển đất nước, hoạt động doanh nghiệp nhu cầu hộ gia đình Trong kinh tế thị trường Vốn hiểu cách đầy đủ, nhận thức cách hồn chỉnh Nó thể chỗ cho rằng: Vốn phạm trù rộng lớn bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý nhiều vốn hữu hình hay vốn vơ hình khác như: Phát minh, sang chế quyền kinh doanh, trình độ cơng nhân… Như vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động trình hoạt động kinh tế Vốn kinh doanh NHTM có hai điểm khác với vốn loại hình kinh doanh khác là: Một là, vốn giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua huy động, vay vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Hai là, thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, cịn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng Ngân hàng nhận quyền sử dụng vốn phải trả cho người sở hữu vốn khoản phí Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn hình thức lưu chuyển tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu gồm: Nguồn vốn hình thành ban đầu; nguồn vốn bổ sung trình hoạt động; quỹ; nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp hay gọi NHTM quốc doanh Nguồn vốn cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần, cổ phiếu NHTM cổ phần Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Có thể bổ sung vốn cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Có thể bổ sung cách phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mô hoạt động Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ như: Quỹ dự phịng rủi ro; quỹ bảo toàn vốn; quỹ thặng dư; quỹ phúc lợi; quỹ khen thưởng; quỹ giám đốc Mỗi quỹ có mục đích riêng Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm ngân hàng Việc hình thành quỹ nhằm tăng vốn tự có ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn kinh doanh Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Một số khoản vay trung dài hạn NHTM ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tính 1.1.2.2 Vốn nợ Đây nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên NHTM bao gồm: Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi; Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM vốn nợ khác Thứ tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Là nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác như: Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán): Là loại tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Loại tiền gửi gửi rút linh hoạt Nhìn chung lãi suất loại tiền gửi thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí ưu đãi Hiện nay, hầu hết NHTM kết hợp cho vay thấu chi thông qua tài khoản Với loại tiền này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền thực hoạt động tốn qua ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Người gửi rút tiền sau lựa chọn thời hạn định theo quy định kỳ hạn ngân hàng Thời hạn tuần, tháng hay năm… Mục định chủ yếu người gửi tiền loại để lấy lãi Tiền gửi có kỳ hạn thường có hai dạng: Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành theo hai phương thức: - Phát hành theo mệnh giá (Người mua hưởng lãi đến hạn) - Phát hành hình thức chiết khấu (người mua hưởng lãi trước) Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Hình thức cổ điển phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền , ngân hàng cấp cho người gửi sổ dùng để ghi nhận khoản tiền gửi vào rút Ngồi cịn có hình thức khác chứng tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm gồm ba loại sau: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh NHTM Đây nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng nắm kỳ hạn luân chuyển vốn Vì vậy, ngân hàng dừng nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tiền gửi ngân hàng khác: loại tiền mà NHTM gửi tiền nhận tiền gửi ngân hàng khác nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác như: để tốn, chi trả khoản nợ đến hạn, chi trả cho khách hàng…Quy mô nguồn vốn thường không lớn Thứ hai Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn them Tại nhiều nước giới, NHTW thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Vào giai đoạn cụ thể, nhiều ngân hàng phải vay để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế NHTM vay tại: NHNN, vay TCTD khác, vay thị trường vốn Vay NHNN: Bất kỳ NHTM NHTW cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền NHTW trường hợp thiếu hụt dự trữ hay thiếu tiền mặt nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trũ bắt buộc, dự trữ tốn) Hình thức cho vay chủ yếu tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định) Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ; NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Vay TCTD khác: Đây nguồn vốn ngân hàng vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hang để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách Trong nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Thời hạn loại cho vay ngắn thường không tuần Vay từ thị trường vốn: Các NHTM vay từ thị trường vốn ngồi nước thơng qua phát hành giấy nợ như: Kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu, trái phiếu thị trường vốn Nguồn tiền vay đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao có khả vay nhiều Tuy nhiên nghiệp vụ tương đối phức tạp, NHTM cần nghiên cứu thị trường cách thận trọng để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Thứ ba Vốn nợ khác: Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn tiền toán nguồn khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Trong khuôn khổ nghiên cứu luận văn sâu nghiên cứu nội dung vốn huy động 1.2.1 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM có vai trị vơ quan trọng, định tồn phát triển NHTM thể nội dung sau: Thứ là: Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, ngân hàng huy động sử dụng vốn có hiệu có khoản mục đầu tư đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn so với ngân hàng khác Điều thể rõ điểm khác biệt là, ngân hàng lớn cho vay thị trường nước, trí thị trường quốc tế với phạm vi rộng ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi nhỏ hẹp, lĩnh vực thị trường nước, trí vùng, địa phương Thêm vào đó, khả vốn hạn chế, nên ngân hàng nhỏ không phản ứng với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Khi khả thu hút vốn tất yếu ngân hàng khó đáp ứng nhu cầu vay vốn tầng lớp khách hàng Ngược lại với ngân hàng có khối lượng vốn lớn gây áp lực điều chỉnh lãi suất thị trường, thoả mãn nhu cầu vốn thị trường, đồng thời có điều kiện để mở rộng thị trường Thứ hai là: Nguồn vốn huy động định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng bắt buộc phải coi việc giữ uy tín thị trường nhiệm vụ sống cịn ngân hàng Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Để đảm bảo khả tốn cao, ngân hàng ln phải trì lượng vốn khả dụng lớn Loại trừ ảnh hưởng nhân tố khác khả 10 tốn ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng nói riêng Uy tín ngân hàng cịn thể khả sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu với mức độ thuận tiện nhất, nhanh chóng Để làm việc ngân hàng cần có lượng vốn lớn để đầu tư nâng cao trình dộ nghiệp vụ nhân viên, đổi công nghệ Thứ ba là: Nguồn vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mơ trình độ nghề nghiệp, phương tiện kỹ thuật công nghệ đại tiền đề cho việc thu hút vốn cho ngân hàng Khả thu hút vốn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian cho vay chí chủ động việc thay đổi mức lãi suất cho đối tượng khách hàng Khi thu hút khách hàng ngày nhiều, ngân hàng tăng doanh số hoạt động Hơn nữa, có nguồn vốn lớn, ngân hàng chủ động đa dạng hố hoạt động kinh doanh, khơng đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, dịch vụ… Chính điều giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu an toàn, tạo thêm vốn cho ngân hàng Thơng qua đó, ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường nhằm giải tốn nan giải tạo vốn cho nghiệp phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế - xã hội nói chung 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Với phương châm hoạt động NHTM “đi vay vay”, NHTM thực đa dạng hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu kinh tế nhằm không ngừng tăng quy mô huy động mở rộng đầu tư kiếm lời Hiện nay, NHTM thực số hình thức huy động sau: Thứ nhận tiền gửi: Là hình thức huy động vốn thông qua việc mở tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân, TCTD khác nước 88 Bám sát định hướng, mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Thủ đô Hà Nội, năm qua hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đạt nhiều kết như: Về hoạt động huy động vốn: Năm 2001, vào hoạt động sau ngày thành lập, nguồn vốn huy động cuối năm 2001 634 tỷ Với cấu nguồn vốn hợp lý, ổn định, tập trung, chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới để tăng cường thu hút nguồn vốn từ tất đối tượng khách hàng tiềm năng, đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn đạt tới 8018 tỷ, tăng 12,64 lần so với kết huy động vốn vào 31/12/2001 Cơ cấu nguồn vốn điều chỉnh theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Qua việc phân tích số liệu cho thấy, chi nhánh Nam Hà Nội có bước đột phá việc thay đổi cấu nguồn vốn Chi nhánh giảm mạnh nguồn vay từ TCTD, nguồn vốn có chi phí cao có độ ổn định thấp Thay vào đó, chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn thị trường tìm kiếm dự án tổ chức nước ngồi tài trợ với chi phí thấp, thời hạn dài Với việc thay đổi cấu nguồn vốn này, chi nhánh Nam Hà Nội tiết kiệm chi phí nguồn vốn chủ động đa dạng loại hình đầu tư Về hoạt động cho vay đầu tư: Bên cạnh việc tập trung phục vụ khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông thôn, Chi nhánh Nam Hà Nội điều chỉnh cấu đầu tư hợp lý, phù hợp với loại nguồn vốn huy động, đặc biệt việc đầu tư nguồn vốn dự án Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Kết dư nợ năm 2009 4560 tỷ đồng so với năm 2001 93 tỷ đồng tăng 49% Theo Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, đến ngày 31/12/2009, chi nhánh trích lập dự phịng rủi ro 9,9 tỷ đồng, đạt 101% kế hoạch năm 2009 Tình hình thu nợ xử lý rủi ro đạt 18,5 tỷ đồng, vượt kế hoạch 3% Nợ xấu 0,4% so với tổng dư nợ, giảm so với năm 2008 0,05 Qua số liệu cho thấy chi nhánh NHNo Nam Hà Nội sử dụng nguồn vốn hợp lý, đảm bảo an toàn nguồn 89 Về hoạt động dịch vụ: Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội trọng đến việc phát triển mở rộng hoạt động toán, nhằm tăng cường chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Về kết kinh doanh: Kể từ ngày thành lập nay, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đạt kết kinh doanh khả quan Tuy nhiên, ba năm 2007 đến 2009 lợi nhuận ròng chi nhánh có xu hướng giảm rõ rệt so với năm 2007 năm 2008 giảm 29,218 tỷ đồng; năm 2009 giảm 71,244 tỷ đồng Thu nhập chi phí chi nhánh có biến động nhiều so với năm 2007, năm 2008 thu nhập tăng 13,01 tỷ đồng chi phí tăng cao 42,228 tỷ đồng, năm 2009 thu nhập giảm 67,721 tỷ đồng chi phí tăng 3,523 tỷ đồng điều cho thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp số khó khăn Trên sở nghiên cứu tình hình thực tiễn hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội tác giả phác thảo tranh toàn cảnh thực trạng huy động vốn chi nhánh giai đoạn từ năm 2007 đến tháng năm 2010 Thứ cấu nguồn vốn huy động: Từ năm 2007 đến cuối năm 2009 chi nhánh tăng nhanh nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm lượng tiền gửi không kỳ hạn nhằm tăng tính ổn định bền vững nguồn vốn tạo cân đối hài hòa nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, ảnh hưởng khủng hoảng suy thoái kinh tế, kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo Nam Hà Nội nói riêng gặp nhiều khó khăn Quy định lãi suất huy động từ năm 2007 đến cuối năm 2009 đặc biệt cuối năm 2007 có biến động phức tạp trở ngại lớn cho chi nhánh việc tăng nguồn vốn huy động Nghiên cứu cấu nguồn vốn, tác giả sâu vào phân tích theo giác độ khác như: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn; Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động; Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng Thứ hai thị phần huy động vốn: Với đời hàng loạt NHTM cổ phần, NHTM nhà nước đứng trước nguy bị NHTM cổ phần, Ngân 90 hàng nước chiếm lĩnh dần thị trường huy động vốn So với năm 2007, nguồn vốn huy động nhóm NHTM Nhà nước tăng 16.014 tỷ tỷ trọng giảm 5% năm 2008 tăng 78.767 tỷ tỷ trọng giảm 8% vào năm 2009 Xu hướng giảm thị phần NHTM tiếp tục diễn năm 2010 Thị phần chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội tiếp tục giảm 0.1% so với thời điểm 31/12/2009 Qua phân tích số liệu cho thấy xu hướng giảm thị phần chi nhánh Nam Hà Nội chiều hướng giảm thị phần nhóm NHTM nhà nước Hà Nội Thứ ba lãi suất huy động vốn: Thời gian gần đây, NHNN có sách lãi suất linh hoạt từ việc ấn định khung lãi suất chuyển sang quy định trần tối đa; Hiện NHNo&PTNT Nam Hà Nội điều hành sách linh hoạt tự định mức lãi suất huy động phạm vi mức lãi suất trần.Qua số liệu từ bảng lãi suất huy động số NHTM địa bàn Hà nội cho thấy, mức lãi suất huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội niêm yết ba năm 2007 - 2009 mức lãi suất cạnh tranh Trong ba năm này, lãi suất huy động vốn NHTM liên tục điều chỉnh với mật độ cao Chi nhánh có thay đổi mức lãi suất phù hợp với diễn biến thực tế thị trường Tuy nhiên, kỳ hạn niêm yết chi nhánh chưa thực phong phú, đa dạng, chưa thực hấp dẫn khách hàng Đây nguyên nhân làm lượng vốn huy động NHNo&PTNT Nam Hà Nội có chiều hướng giảm sút Thứ tư chi phí huy động vốn: Chi phí huy động vốn chi nhánh ba năm từ 2007 – 2009 có biến động lớn Năm 2007 chiếm tỷ trọng 6.2%, năm 2008 chiếm 7%, năm 2009 chiếm 7.2% tổng nguồn vốn huy động So với chi phí huy động vốn cuối năm 2009, năm 2010 chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội có thay đổi đáng kể Như vậy, sáu tháng đầu năm 2010 Chi nhánh có áp dụng biện pháp tiết kiệm chi phí đảm bảo tăng nguồn vốn huy động Mặc dù có biện pháp nhằm hạn chế chi phí huy động vốn, 91 thực tế lượng phí mức cao, chi nhánh cần quan tâm hạ thấp để tăng hiệu vốn huy động Dựa đánh giá phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, tác giả đưa mặt mặt cịn hạn chế; Tìm hiểu nguyên nhân hạn chế Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Trên sở phân tích nhận định chương 2, Tác giả đề xuất hệ thống giải pháp mang tính đồng nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội là: Cơ cấu hợp lý nguồn vốn huy động; Chi phí hợp lý cho cơng tác động vốn ; Xây dựng sách khách hàng phù hợp với chiến lược mở rộng thị phần ; Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn ; Đầu tư cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Tăng cường lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn ; Mở rộng đầu tư tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng số giải pháp hỗ trợ Bên cạnh tác giả mạnh dạn đưa số kiến nghị cấp để tạo hành lang pháp lý điều kiện phù hợp để thực giải pháp Thứ nhà nước: Cần có sách nhằm ơn định kinh tế vĩ mơ, bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế; cần ban hành sớm quy định bắt buộc việc chi trả dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông thay đổi tập quán quen dự trữ tiêu tiền mặt người dân; hồn thiện mơi trường pháp lý; hồn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Thứ hai ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế nguồn vốn, đẩy mạnh hoạt động 92 dịch vụ có chất lượng tốn cao, theo chuẩn quốc tế tạo điều kiện cho TCTD phát triển; Hoàn chỉnh triển khai thực tốt thị trường tiền tệ; xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam thấp NHTM khác để có điều kiện thực mục tiêu đầu tư cho “tam nông” theo đạo phủ; nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng; nâng cao vai trị Hiệp hội Ngân hàng Thứ ba NHNo&PTNT Việt Nam: Luận văn đề xuất sáu nội dung kiến nghị như:Cần hoàn thiện quy định, quy trình tất nghiệp vụ; tăng cường sở vật chất kỹ thuật để sửa chữa; điều hành lãi suất huy động vốn nên để Giám đốc chi nhánh cấp điều hành đảm bảo cho vay với lãi suất thực dương; có sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ; sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế; giao quyền tuyển chọn nhân viên cho chi nhánh, dựa tiêu đối tượng tuyển dụng trình độ chuyên môn, tuổi đời… buộc chi nhánh tuân thủ Như vậy, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn, nghiên cứu số kinh nghiệm huy động vốn số nước giới để rút học cho số NHTM Việt Nam Thứ hai sở kết huy động vốn 03 năm từ năm 2007-2009 tháng đầu năm 2010 chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội để đánh giá thực trạng huy động vốn, sở rút số hạn chế nguyên nhân Thứ ba đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Mặc dù cố gắng, song luận văn tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong muốn nhận ý kiến tham gia đóng góp Thầy Cơ, nhà nghiên cứu độc giả quan tâm đến đề tài để hồn thiện luận văn 93 Để hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thơng suốt, điều hịa, cần phải nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tư tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo công ăn việc làm cho toàn xã hội Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Kể từ Việt Nam nhập WTO ngày 7/11/2006, tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam diễn nhanh chóng vừa hội, vừa thách thức lớn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam, NHTM nước phải đối mặt với áp lực phải tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng cao phục vụ cho kinh tế môi trường cạnh tranh khốc liệt với NHTM ngồi nước Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Nam Hà Nội thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều thành cơng cơng tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, phải đương đầu với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế …, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội bộc lộ tồn tại, hạn chế áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội’ làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Kết cấu luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Những vấn đề chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Trong chương này, tác giả trình bày vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM; Những khái niệm nguồn vốn nói chung nguồn vốn NHTM nói riêng; Nêu bật vai trị vô to lớn 94 Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM thể nội dung sau: Thứ là: Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Thứ hai là: Nguồn vốn huy động định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Thứ ba là: Nguồn vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng Trong chương tác giả đưa số hình thức huy động vốn NHTM thực là: Thứ nhận tiền gửi: Là hình thức huy động vốn thông qua việc mở tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân, TCTD khác nước Thứ hai huy động tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư để tăng nguồn vốn phục vụ cho kinh doanh Đây hình thức truyền thống chủ yếu NHTM Thứ ba phát hành giấy tờ có giá Thứ tư vay vốn: Vốn vay quan hệ vay mượn NHTM với NHTW, NHTM với thị trường liên ngân hàng, hay tổ chức tài khác Thứ năm vốn nhận uỷ thác đầu tư Tác giả nhấn mạnh cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM vì: Thứ chất lượng huy động vốn định quy mơ hoạt động kinh doanh định quy mơ tín dụng ngân hàng 95 Thứ hai chất lượng huy động vốn định đến khả toán ngân hàng Thứ ba nâng cao chất lượng huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có khả cạnh tranh cạnh tranh thắng lợi thị trường tài ngân hàng đảm bảo cho NHTM phát triển bền vững Luận văn đề cập đến nhân tố tác động đến công tác huy động vốn NHTM; đưa bốn tiêu quan trọng phản ánh đến chất lượng huy động vốn như: Thị phần tốc độ tăng trưởng thị phần ngân hàng; Chất lượng dịch vụ ngân hàng; Cơ cấu nguồn vốn huy động; lãi suất phí dịch vụ Thơng qua phân tích tiêu đó, luận văn đưa loạt nhân tố làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động huy động vốn Trong có: Các nhân tố bên ngồi là: Khách hàng yếu tố quan trọng thúc đẩy NHTM phải ln đổi mới, tìm tịi vận dụng phương pháp thích hợp để nâng cao chất lượng vốn huy động; Đối thủ cạnh tranh động lực để ngân hàng thường xuyên đổi cơng nghệ, đổi phương thức tốn, ln nâng cao chất lượng công tác huy động vốn để cạnh tranh thắng lợi tiếp tục tồn Các nhân tố nội là: Năng lực tài thể quy mơ vốn tự có, khả sinh lời, chất lượng tài sản khả đảm bảo toán; Năng lực tổ chức máy quản trị ngân hàng; Nhân tố sản phẩm ngân hàng có mức độ nhạy cảm cao Các ngân hàng thường theo sát đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để tìm cách đổi hồn thiện thơng qua nâng cao chất lượng hoạt động Và số nhân tố khác Công nghệ ngân hàng Cơ cấu tổ chức ngân hàng Phần cuối chương 1, Tác giả giới thiệu số phương pháp huy động vốn hiệu NHTM Mỹ, Pháp Thơng qua đưa Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng huy động vốn cho ngân hàng thương mại Việt Nam là: Cần phải mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn linh hoạt; Cần phát triển mạnh mẽ công nghệ tin học; Cần có chủ trương sách 96 đồng nhà nước giúp cho NHTM có điều kiện tốt cho hoạt động huy động vốn Chương 2: Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Trong chương tác giả trình bày khái quát trình hình thành phát triển, đặc điểm có tính chất đặc thù, mơ hình tổ chức mạng lưới chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà nội thành lập theo định số 48/QĐ/HĐQT ngày 12 tháng năm 2001 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Nguyễn Quốc Toản Ngày 8/5/2001 ngân hàng nông nghiệp Nam Hà Nội thức bước chân vào thị trường tài tiền tệ Việt Nam, chi nhánh thành lập theo chủ chương mở rộng mạng lưới hoạt động địa bàn đô thị Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam; có dấu riêng để thực hoạt động kinh doanh theo ủy quyền NHNo& PTNT Việt Nam; Với chức NHTM hoạt động theo Điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam ban hành theo Quyết định số 169/QĐ/HĐQT ngày 7/9/2000 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Hoạt động với mục tiêu "Tăng trưởng ổn định, bền vững, hiệu quả" "Vững bước khách hàng cạnh tranh hội nhập" Mạng lưới chi nhánh gồm 11 điểm giao dịch Trong gồm Hội sở với 07 phòng nghiệp vụ; 10 phòng giao dịch Tổng biên chế tính đến ngày 31/12/2009 169 người đó: Tiến sĩ: 02 chiếm 1,18%; Thạc sĩ: 08 chiếm 4,73%; Cử nhân: 141 chiếm 83.43% ; Cao đẳng trung cấp 06 chiếm 3.56%; Từ sơ cấp trở xuống: 12 chiếm 7,1% 97 Bám sát định hướng, mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Thủ đô Hà Nội, năm qua hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đạt nhiều kết như: Về hoạt động huy động vốn: Năm 2001, vào hoạt động sau ngày thành lập, nguồn vốn huy động cuối năm 2001 634 tỷ Với cấu nguồn vốn hợp lý, ổn định, tập trung, chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới để tăng cường thu hút nguồn vốn từ tất đối tượng khách hàng tiềm năng, đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn đạt tới 8018 tỷ, tăng 12,64 lần so với kết huy động vốn vào 31/12/2001 Cơ cấu nguồn vốn điều chỉnh theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Qua việc phân tích số liệu cho thấy, chi nhánh Nam Hà Nội có bước đột phá việc thay đổi cấu nguồn vốn Chi nhánh giảm mạnh nguồn vay từ TCTD, nguồn vốn có chi phí cao có độ ổn định thấp Thay vào đó, chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn thị trường tìm kiếm dự án tổ chức nước ngồi tài trợ với chi phí thấp, thời hạn dài Với việc thay đổi cấu nguồn vốn này, chi nhánh Nam Hà Nội tiết kiệm chi phí nguồn vốn chủ động đa dạng loại hình đầu tư Về hoạt động cho vay đầu tư: Bên cạnh việc tập trung phục vụ khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông thôn, Chi nhánh Nam Hà Nội điều chỉnh cấu đầu tư hợp lý, phù hợp với loại nguồn vốn huy động, đặc biệt việc đầu tư nguồn vốn dự án Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Kết dư nợ năm 2009 4560 tỷ đồng so với năm 2001 93 tỷ đồng tăng 49% Theo Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, đến ngày 31/12/2009, chi nhánh trích lập dự phịng rủi ro 9,9 tỷ đồng, đạt 101% kế hoạch năm 2009 Tình hình thu nợ xử lý rủi ro đạt 18,5 tỷ đồng, vượt kế hoạch 3% Nợ xấu 0,4% so với tổng dư nợ, giảm so với năm 2008 0,05 Qua số liệu cho thấy chi nhánh NHNo Nam Hà Nội sử dụng nguồn vốn hợp lý, đảm bảo an toàn nguồn 98 Về hoạt động dịch vụ: Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội trọng đến việc phát triển mở rộng hoạt động toán, nhằm tăng cường chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Về kết kinh doanh: Kể từ ngày thành lập nay, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đạt kết kinh doanh khả quan Tuy nhiên, ba năm 2007 đến 2009 lợi nhuận ròng chi nhánh có xu hướng giảm rõ rệt so với năm 2007 năm 2008 giảm 29,218 tỷ đồng; năm 2009 giảm 71,244 tỷ đồng Thu nhập chi phí chi nhánh có biến động nhiều so với năm 2007, năm 2008 thu nhập tăng 13,01 tỷ đồng chi phí tăng cao 42,228 tỷ đồng, năm 2009 thu nhập giảm 67,721 tỷ đồng chi phí tăng 3,523 tỷ đồng điều cho thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp số khó khăn Trên sở nghiên cứu tình hình thực tiễn hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội tác giả phác thảo tranh toàn cảnh thực trạng huy động vốn chi nhánh giai đoạn từ năm 2007 đến tháng năm 2010 Thứ cấu nguồn vốn huy động: Từ năm 2007 đến cuối năm 2009 chi nhánh tăng nhanh nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm lượng tiền gửi không kỳ hạn nhằm tăng tính ổn định bền vững nguồn vốn tạo cân đối hài hòa nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, ảnh hưởng khủng hoảng suy thoái kinh tế, kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo Nam Hà Nội nói riêng gặp nhiều khó khăn Quy định lãi suất huy động từ năm 2007 đến cuối năm 2009 đặc biệt cuối năm 2007 có biến động phức tạp trở ngại lớn cho chi nhánh việc tăng nguồn vốn huy động Nghiên cứu cấu nguồn vốn, tác giả sâu vào phân tích theo giác độ khác như: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn; Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động; Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng Thứ hai thị phần huy động vốn: Với đời hàng loạt NHTM cổ phần, NHTM nhà nước đứng trước nguy bị NHTM cổ phần, Ngân 99 hàng nước chiếm lĩnh dần thị trường huy động vốn So với năm 2007, nguồn vốn huy động nhóm NHTM Nhà nước tăng 16.014 tỷ tỷ trọng giảm 5% năm 2008 tăng 78.767 tỷ tỷ trọng giảm 8% vào năm 2009 Xu hướng giảm thị phần NHTM tiếp tục diễn năm 2010 Thị phần chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội tiếp tục giảm 0.1% so với thời điểm 31/12/2009 Qua phân tích số liệu cho thấy xu hướng giảm thị phần chi nhánh Nam Hà Nội chiều hướng giảm thị phần nhóm NHTM nhà nước Hà Nội Thứ ba lãi suất huy động vốn: Thời gian gần đây, NHNN có sách lãi suất linh hoạt từ việc ấn định khung lãi suất chuyển sang quy định trần tối đa; Hiện NHNo&PTNT Nam Hà Nội điều hành sách linh hoạt tự định mức lãi suất huy động phạm vi mức lãi suất trần.Qua số liệu từ bảng lãi suất huy động số NHTM địa bàn Hà nội cho thấy, mức lãi suất huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội niêm yết ba năm 2007 - 2009 mức lãi suất cạnh tranh Trong ba năm này, lãi suất huy động vốn NHTM liên tục điều chỉnh với mật độ cao Chi nhánh có thay đổi mức lãi suất phù hợp với diễn biến thực tế thị trường Tuy nhiên, kỳ hạn niêm yết chi nhánh chưa thực phong phú, đa dạng, chưa thực hấp dẫn khách hàng Đây nguyên nhân làm lượng vốn huy động NHNo&PTNT Nam Hà Nội có chiều hướng giảm sút Thứ tư chi phí huy động vốn: Chi phí huy động vốn chi nhánh ba năm từ 2007 – 2009 có biến động lớn Năm 2007 chiếm tỷ trọng 6.2%, năm 2008 chiếm 7%, năm 2009 chiếm 7.2% tổng nguồn vốn huy động So với chi phí huy động vốn cuối năm 2009, năm 2010 chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội có thay đổi đáng kể Như vậy, sáu tháng đầu năm 2010 Chi nhánh có áp dụng biện pháp tiết kiệm chi phí đảm bảo tăng nguồn vốn huy động Mặc dù có biện pháp nhằm hạn chế chi phí huy động vốn, 100 thực tế lượng phí mức cao, chi nhánh cần quan tâm hạ thấp để tăng hiệu vốn huy động Dựa đánh giá phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, tác giả đưa mặt mặt cịn hạn chế; Tìm hiểu ngun nhân hạn chế Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Trên sở phân tích nhận định chương 2, Tác giả đề xuất hệ thống giải pháp mang tính đồng nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội là: Cơ cấu hợp lý nguồn vốn huy động; Chi phí hợp lý cho cơng tác động vốn ; Xây dựng sách khách hàng phù hợp với chiến lược mở rộng thị phần ; Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn ; Đầu tư cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Tăng cường lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn ; Mở rộng đầu tư tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng số giải pháp hỗ trợ Bên cạnh tác giả mạnh dạn đưa số kiến nghị cấp để tạo hành lang pháp lý điều kiện phù hợp để thực giải pháp Thứ nhà nước: Cần có sách nhằm ơn định kinh tế vĩ mơ, bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế; cần ban hành sớm quy định bắt buộc việc chi trả dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông thay đổi tập quán quen dự trữ tiêu tiền mặt người dân; hồn thiện mơi trường pháp lý; hồn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Thứ hai ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế nguồn vốn, đẩy mạnh hoạt động 101 dịch vụ có chất lượng tốn cao, theo chuẩn quốc tế tạo điều kiện cho TCTD phát triển; Hoàn chỉnh triển khai thực tốt thị trường tiền tệ; xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam thấp NHTM khác để có điều kiện thực mục tiêu đầu tư cho “tam nông” theo đạo phủ; nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng; nâng cao vai trị Hiệp hội Ngân hàng Thứ ba NHNo&PTNT Việt Nam: Luận văn đề xuất sáu nội dung kiến nghị như:Cần hồn thiện quy định, quy trình tất nghiệp vụ; tăng cường sở vật chất kỹ thuật để sửa chữa; điều hành lãi suất huy động vốn nên để Giám đốc chi nhánh cấp điều hành đảm bảo cho vay với lãi suất thực dương; có sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ; sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế; giao quyền tuyển chọn nhân viên cho chi nhánh, dựa tiêu đối tượng tuyển dụng trình độ chun mơn, tuổi đời… buộc chi nhánh tuân thủ Như vậy, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn, nghiên cứu số kinh nghiệm huy động vốn số nước giới để rút học cho số NHTM Việt Nam Thứ hai sở kết huy động vốn 03 năm từ năm 2007-2009 tháng đầu năm 2010 chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội để đánh giá thực trạng huy động vốn, sở rút số hạn chế nguyên nhân Thứ ba đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Mặc dù cố gắng, song luận văn tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong muốn nhận ý kiến tham gia đóng góp Thầy Cơ, nhà nghiên cứu độc giả quan tâm đến đề tài để hồn thiện luận văn 102 ... ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội. .. nâng cao uy tín ngân hàng yếu tố ảnh hưởng lớn tới việc huy động vốn ngân hàng 1.3 Chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Sự cần thiết nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng thương...2 cao hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội? ?? làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc