HOÀN THIỆN CÔNG tác QUẢN lý NHÀ nước đối với DỊCH vụ bán lẻ của các NGÂN HÀNG TMCP TRÊN địa bàn TỈNH bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN MINH THÀNH MSHV: 17001061 HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8340410 Bình Dƣơng, Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN MINH THÀNH MSHV: 17001061 HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8340410 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS-TS ĐẶNG VĂN DÂN Bình Dƣơng, Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Hồn thiện cơng tác quản lý nhà nước dịch vụ bán lẻ Ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu” nghiên cứu tơi Ngồi trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhần cấp nơi khác Khơng có sản phẩm nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày 21 tháng 04 năm 2019 Học viên Nguyễn Minh Thành i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến quý Thầy, cô giáo giảng dạy giúp đỡ em suốt trình học Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám Đốc, Khoa, phòng ban chức Trường Đại học Bình Dương; Ban lãnh đạo phịng nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Bạc Liêu giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu, tận tình giúp đỡ cung cấp tài liệu thực tế, thông tin cần thiết để em hoàn thành đề tài Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS TS Đặng Văn Dân, người tận tình hướng dẫn, giúp em hồn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn đồng nghiệp để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ii MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung 3.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Những đóng góp luận văn 7 Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng trung ương 1.1.1 Khái niệm ngân hàng trung ương: 1.1.2 Chức ngân hàng trung ương: 10 1.2 Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm 19 1.2.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 21 1.3 Khái niệm, đặc trưng vai trò dịch vụ bán lẻ NHTM 23 1.3.1 Khái niệm dịch vụ bán lẻ NHTM 23 1.3.2 Đặc trưng dịch vụ bán lẻ NHTM 24 1.3.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ 27 1.4 Quản lý nhà nước hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 30 1.4.1 Khái niệm quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 30 iii 1.4.2 Sự cần thiết hoạt động quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 32 1.4.3 Cơ quan quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 32 1.5 Nội dung quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 33 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 39 1.6.1 Thể chế trị 39 1.6.2 Môi trường pháp lý 39 1.6.3 Môi trường kinh tế vĩ mô 40 1.6.4 Hiện trạng hoạt động NHTM 40 1.6.5 Các nhân tố khác 40 1.7 Bài học quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 41 1.7.1 Kinh nghiệm quản lý NHNN thành phố Cần Thơ 41 1.7.2 Bài học kinh nghiệm quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bạc Liêu 42 Chƣơng THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU 43 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Bạc Liêu: 43 2.2 Thực trạng quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu 50 2.2.1 Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu 50 2.2.2 Công tác xây dựng, phổ biến triển khai văn pháp luật, sách, chế độ nhà nước 53 2.2.3 Tổ chức máy quản lý hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu 54 2.2.4 Giám sát, tra, kiểm tra xử lý theo thẩm quyền hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 59 iv 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bạc Liêu 66 2.3.1 Thể chế trị 66 2.3.2 Môi trường pháp lý 67 2.3.3 Môi trường kinh tế vĩ mô 68 2.3.4 Hiện trạng hoạt động ngân hàng thương mại 69 2.3.5 Các nhân tố khác 70 2.4 Đánh giá chung công tác quản lý nhà nước hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Bạc Liêu 70 2.4.1 Kết 70 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 72 Chƣơng GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU 76 3.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu công tác quản lý nhà nước hoạt đông dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu 76 3.1.1 Quan điểm 76 3.1.2 Định hướng 78 3.1.3 Mục tiêu 78 3.2 Giải pháp tăng cường công tác quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu 79 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động NHTM quản lý NHNN hoạt động NHTM 79 3.2.2 Phát triển tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp 80 3.2.3 Hoạch định chiến lược phát triển Ngành ngân hàng giai đoạn từ đến năm 2020 81 3.2.4 Đổi hình thức quản lý, quy trình, nội dung việc thực chức quản lý NHNN chi nhánh 81 v 3.2.5 Hồn thiện cơng tác giám sát, tra, kiểm tra xử lý vi phạm với hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Bạc Liêu 82 3.3 Kiến nghị 83 3.3.1 Đối với NHNN 83 3.3.2 Kiến nghị với UBND, HĐND, sở, ban ngành địa phương 84 KẾT LUẬN 85 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chi tiết CNTT Công nghệ thông tin DVBL Dịch vụ bán lẻ DV NHBL Dịch vụ ngân hàng bán lẻ HĐV Huy động vốn KT-XH Kinh tế - xã hội NHBL Ngân hàng bán lẻ NHBL VN Ngân hàng bán lẻ Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QLKH Quản lý khách hàng QLNB Quản lý nội QLNB Quản lý nội SPDV Sản phẩm dịch vụ TSĐB Tài sản đảm bảo TCTD Tổ chức tín dụng TDN Tổng dư nợ TMCP Thương mại cổ phần vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số lượng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Bạc Liêu Trang 43 Bảng 2.2 Số liệu tổng tài sản ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bạc Liêu Bảng 2.3 Các hoạt động kinh doanh NHTMtrên địa bàn tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay NHTM địa bàn tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.5 Thị phần huy động vốn tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Bạc Liêu Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.7 Định hướng hoạt động tín dụng NHNN giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.8 Định hướng hoạt động tín dụng NHNN tỉnh Bạc Liêu Bảng 2.9 NHNN tỉnh Bạc Liêu tham gia điều tiết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn Trang 45 ix Trang 46 Trang 48 Trang 49 Trang 49 Trang 51 Trang 52 Trang 56 biến bất ổn Năm 2008, khủng hoảng tài tồn cầu Mỹ dẫn đến tình trạng suy thoái kinh tế, tốc độ tăng trưởng kinh tế hầu hết quốc gia suy giảm mạnh, nợ công nước khu vực đồng tiền chung Châu Âu trở nên khó kiểm sốt Kinh tế Việt Nam giai đoạn chịu tác động bất ổn kinh tế giới, có diễn biến khó lường, hàng loạt doanh nghiệp phá sản, nhiều doanh nghiệp tồn đóng cửa tạm thời hoạt động cầm chừng Số doanh nghiệp khó khăn phải giải thể đóng cửa tạm thời Hệ thống NHTM Việt nam gặp nhiều khó khăn, phải đối mặt với nguy rủi ro gia tăng, lợi nhuận giảm, ngân hàng yếu tiếp tục bị thâu tóm, sát nhập Trong điều kiện kinh doanh bất ổn nay, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM phải đối mặt với rủi ro cao tình hình kinh doanh tài nhiều khách hàng rơi vào tình trạng khó khăn, dẫn đến khả vi phạm nghĩa vụ ngân hàng tăng cao, khả hoàn trả nợ, thu hồi nợ giảm, làm tăng nguy vốn ngân hàng, bên cạnh đó, tình hình kinh tế bất ổn làm gia tăng tình trạng gian lận, lừa đảo, tranh chấp liên quan đến tín dụng ngân hàng gia tăng phát sinh nhiều rắc rối - Công tác quản lý hoạt động NHTM gặp nhiều khó khăn từ khách hàng Một số khách hàng gặp khó khăn tình hình kinh doanh tài tiềm ẩn nguy rủi ro cao với ngân hàng: Tại thời điểm thẩm định tín dụng, khách hàng đánh giá đáp ứng yêu cầu ngân hàng định cấp tín dụng Tuy nhiên sau thời gian, tình hình kinh doanh tài khách hàng thay đổi theo chiều hướng xấu tiềm ẩn nguy rủi ro cao ngân hàng Trong trường hợp này, ngân hàng phải tìm cách thu hồi nợ tìm cách tháo gỡ khó khăn tránh tổn thất lớn Các định cấp tín dụng tiềm ẩn nguy rủi ro cao cho ngân hàng - Thiếu nguồn tra cứu thơng tin thống đáng tin cậy Để quản lý việc cấp tín dụng cho khách hàng NHTM có phù hợp hay khơng địi hỏi nhiều thông tin khác nhau, nhiên hệ thống sở liệu nội ngân hàng đáp ứng hết Đo đó, cán NHNN phải tìm kiếm nguồn thơng 74 tin ngồi ngân hàng, nguồn thơng tin cịn nhiều hạn chế Các khó khăn việc tìm kiếm tiếp cận thơng tin xác đáng tin cậy ảnh hưởng đến kết công tác quản lý, đánh giá, đo lường rủi ro tín dụng, kết đánh giá bị sai lệch khơng có khả dự báo Vấn đề ảnh hưởng bất lợi cho việc thực quản lý hoạt động tín dụng NHTM 75 Chƣơng GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU 3.1 Quan điểm, định hƣớng mục tiêu công tác quản lý nhà nƣớc hoạt đông dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu 3.1.1 Quan điểm Với mục tiêu mở rộng phát triển hoạt động NHTM địa bàn tỉnh, NHNN tỉnh Bạc Liêu đề định hướng cụ thể sau: - Đối với NHTM địa bàn tỉnh: + Mở rộng thị trường, tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới; + Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cung ứng cho khách hàng, tăng tỷ trọng chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu khác đối tượng khách hàng khác nhau; + Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, chấp hành nghiêm chỉnh quy trình sản phẩm nhằm giảm thiểu rủi ro cho NHTM, đồng thời kết hợp với doanh nghiệp, cá nhân phục vụ khác đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng; + Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm mục đích đơn giản hóa quy trình thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với NHTM đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM; + Kiện toàn máy tổ chức nhằm tạo đội ngũ cán ngân hàng có đủ trình độ, chuyên môn, nghiệp vụ tinh thần trách nhiệm cao, có phẩm chất tốt; - Đối với NHNN tỉnh Bạc Liêu: Bên cạnh định hướng để phát triển hoạt động ngân hàng 76 NHTM địa bàn tỉnh nêu trên, với vai trò mình, NHNN đề số định hướng cụ thể để thực tốt chức quản lý NHNN hoạt động NHTM địa bàn sau: + Tăng cường chức tạo lập mơi trường NHNN TCTD nói chung NHTM nói riêng Cụ thể: NHNN tỉnh thúc đẩy q trình hồn thiện, đồng kịp thời khuôn khổ pháp lý, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động kinh doanh địa bàn Trên sở quy định pháp luật tại, tiến hành rà sốt để hình thành quy định pháp luật thiếu, chưa phù hợp, để bổ sung vận dụng; xây dựng định hướng chi tiết phát triển hoạt động ngân hàng đa dạng dịch vụ ngân hàng; xây dựng sách khuyến khích, tạo điều kiện đảm bảo lợi ích hợp pháp cho NHTM khách hàng tham gia vào trình kinh doanh địa bàn… + Đổi chế quản lý phát triển nguồn nhân lực Tập trung xây dựng phát triển đội ngũ cán có đủ lực phẩm chất nhằm đáp ứng yêu cầu trình phát triển NHNN trở thành NHTW đại kinh tế thị trường định hướng XHCN hội nhập kinh tế quốc tế Cùng với việc đổi chế quản lý NHNN, triển khai việc cấu lại đội ngũ cán bộ, công chức theo hướng nâng cao chất lượng trình độ cán bộ, cơng chức Sắp xếp hợp lý hóa lực lượng lao động NHNN chi nhánh cho phù hợp với mơ hình tổ chức mới, chế quản lý yêu cầu phát triển NHNN Hoàn thiện hệ thống quy trình, sách quản lý lao động đôi với xây dựng môi trường làm việc thân thiện, lành mạnh chế khuyến khích vật chất hội nghề nghiệp nhằm đảm bảo thu hút lực lượng cán giỏi theo hướng thu nhập bình qn cán bộ, cơng chức NHNN khơng thấp thu nhập bình quân cán bộ, nhân viên ngân hàng + Đổi phát triển hệ thống giám sát ngân hàng Trên sở máy Thanh tra, giám sát ngân hàng có, xây dựng hệ thống giám sát ngân hàng đại hữu hiệu, người phương pháp nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam thực nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng, cụ thể: 77 Đóng góp thúc đẩy việc hồn thiện khuôn khổ pháp luật giám sát ngân hàng hạ tầng sở kỹ thuật phục vụ hoạt động giám sát ngân hàng Trước hết, cần đưa nội dung giám sát ngân hàng định hướng đổi hệ thống giám sát ngân hàng vào Luật NHNN, Luật TCTD Kiến nghị việc xây dựng Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, bảo đảm để Cơ quan Giám sát an tồn hoạt động ngân hàng có đủ quyền lực cần thiết trình thực nhiệm vụ giám sát an toàn hệ thống việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động TCTD Hiện đại hoá sử dụng có hiệu cơng nghệ thơng tin cơng tác tra, giám sát ngân hàng 3.1.2 Định hướng Định hướng quản lý NHNN hoạt đông NHTM với đặc trưng sau: - Tăng tính đa dạng khu vực ngân hàng đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng cấu trúc kinh tế - Môi trường cạnh tranh khu vực ngân hàng ngày tăng có khả đưa định chế tài đến với chiến lược chiếm lĩnh mảng thị trường riêng biệt, tạo sức mạnh thị trường thích hợp với họ - Trong cấu trúc khu vực ngân hàng hình thành định chế tài có qui mơ lớn hoạt động xuyên quốc gia, bên cạnh đó, định chế có qui mơ vừa chủ yếu đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài nước phát triển tổ chức tài vi mơ nhằm góp phần tích cực cho cơng xóa đói giảm nghèo quốc gia đến năm 2020 tầm nhìn 2050 - NHNN thực người cầm lái thị trường tiền tệ, chủ động sách mình, tạo dựng mơi trường pháp lý thuận lợi cho tổ chức tín dụng phát triển - Hệ thống tra, giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát phận thị trường tài kinh tế, khu vực quốc tế 3.1.3 Mục tiêu Mục tiêu quản lý NHNN hoạt động NHTM Từ đến 78 2020, hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tạo bước đột phá mới, xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển ổn định bền vững với qui mô mức trung bình giới khu vực, đảm bảo ổn định thị trường tài chính, theo đó: - NHNN tập trung xây dựng phát triển thành ngân hàng trung ương với tầm nhìn, triển vọng lợi ích khu vực tài chính, củng cố nâng cao niềm tin dân chúng động thái sách NHNN; thực thi CSTT hiệu quả, chủ động với công cụ CSTT (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; bước tiến tới tự hóa thị trường tài chính; nâng cao lực tra giám sát cấp độ mới; - Các TCTD, NHTM nước, có đổi mạnh mẽ mơ hình tổ chức, mở rộng hoạt động xuyên quốc gia; đổi nâng cao lực cạnh tranh, lực quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro, lực tài chính; xây dựng điều kiện tín dụng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn; phát triển tín dụng vi mơ, phương thức ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu vốn những dịch vụ tài kinh tế Điều vừa nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tài vừa điều chỉnh cấu trúc thị trường tài 3.2 Giải pháp tăng cƣờng công tác quản lý nhà nƣớc hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động NHTM quản lý NHNN hoạt động NHTM Để góp phần hồn thiện quản lý hoạt động NHTM, với chức năng, nhiệm vụ thẩm quyền giao, NHNN tỉnh Bạc Liêu cần chủ động, tích cực, đảm bảo tiến độ, có biện pháp cụ thể bố trí đủ nhân lực, vật lực, để tham mưu, đóng góp ý kiến giúp NHNN Việt Nam xây dựng hoàn thiện văn quy phạm pháp luật Nhà nước, văn đạo, điều hành tiền tệ, hoạt động ngân hàng xây dựng ban hành văn quy định chi tiết, hướng dẫn thi hành luật, pháp lệnh, sau: Nghị định giao cho VAMC có thực quyền việc mua bán nợ xấu; Nghị định quy định trách nhiệm quan liên quan tham gia bảo đảm việc thu hồi, thu giữ, kiểm kê tài sản bảo đảm khoản nợ xấu mua; 79 Nghị định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng…; hay Thông tư quy định mua bán nợ TCTD, quy định đảo nợ; Thông tư Liên tịch Bộ Tư pháp số liên quan thu hồi xử lý tài sản đảm bảo để tháo gỡ khó khăn cho TCTD; số Thơng tư quy định ngoại hối… Đặc biệt, cần trọng việc nâng cao chất lượng cơng tác đóng góp xây dựng ban hành VBQPPL Bên cạnh để quản lý có hiệu dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại, NHNN cần tập trung giải số vấn đề sau: - Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, đảm bảo pháp chế xã hội chủ nghĩa Bảo vệ lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích tổ chức, cá nhân tham gia quan hệ kinh doanh với ngân hàng thương mại - Hồn thiện sách lãi suất tiền gửi cho phù hợp với tình hình kinh tế - Xây dựng, củng cố hệ thống NHTM vững mạnh, đẩy nhanh tiến độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng, mở rộng hình thức tốn qua ngân hàng phục vụ cho kinh tế - Quy định bảo mật quyền nghĩa vụ bên tham gia gửi tiền cần quy định 3.2.2 Phát triển tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp Như đề cập trên, tính sẵn có chất lượng nguồn thơng tin nhân tố tác động trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cấp tín dụng khách hàng, hoạt động quản lý giám sát quan quản lý nhà nước Nếu thông tin không đầy đủ thiếu xác NHTM đưa định sai lầm, chí gây hậu nghiêm trọng, từ tạo áp lực cho cơng tác quản lý Bởi vậy, Chính phủ cần tạo điều kiện, đặt tảng khuyến khích thành lập tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp: tổ chức cung cấp thơng tin tín dụng xếp hạng doanh nghiệp, tổ chức cung cấp thông tin ngành nghề, lĩnh vực kinh tế… Việc địi hỏi phủ phải có lộ trình để minh bạch hóa, cơng khai hóa thơng tin doanh nghiệp, tổ chức 80 kinh tế, đồng thời xây dựng hệ thống sở liệu đại cơng tác quản lý nguồn thơng tin quan trọng có độ tin cậy cao 3.2.3 Hoạch định chiến lược phát triển Ngành ngân hàng giai đoạn từ đến năm 2020 Trên sở đánh giá tổng quát tình hình thực Chiến lược phát triển ngành ngân hàng địa bàn (công tác triển khai thực hiện; việc theo dõi, đôn đốc, kiểm tra; kết thực chiến lược đề ra), để thấy rõ kết đạt chưa đạt thời gian qua, nguyên nhân học kinh nghiệm rút cho giai đoạn đến; tổ chức lấy ý kiến tham gia rộng rãi NHTM, tổ chức có liên quan, nhà quản lý, nhà khoa học, chuyên gia ngồi nước; để từ xây dựng hoạch định chiến lược phát triển phù hợp, sát với thực tế, khả thi Đây cơng cụ quan trọng khơng góp phần nâng cao hiệu quản lý NHNN hoạt động NHTM, mà định hướng cho phát triển hoạt động NHTM nhằm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội kinh tế địa phương thời gian đến, giai đoạn từ đến năm 2020 Trong trình xây dựng kế hoạch chiến lược, cần trì đối thoại với tổ chức có liên quan, nhà quản lý, nhà khoa học, chuyên gia nước, đặc biệt NHTM Sự tham gia NHTM vào trình lập kế hoạch chiến lược tạo quan tâm đồng thuận từ NHTM, tăng tính minh bạch việc định thực định Các mục tiêu kế hoạch chiến lược hợp lý có tính khả thi Việc thực điều tra lấy ý kiến phản hồi từ NHTM đơn vị có liên quan biện pháp quan trọng để nâng cao chế chịu trách nhiệm NHTM đồng thời công cụ để hỗ trợ cho việc xây dựng chiến lược phát triển Ngân hàng NHNN Việt Nam 3.2.4 Đổi hình thức quản lý, quy trình, nội dung việc thực chức quản lý NHNN chi nhánh Tất hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối… đơn vị ngành ngân hàng là hoạt động cung ứng dịch dịch vụ cho kinh tế 81 có vai trị quan trọng toàn kinh tế Đứng trước địi hỏi thiết phải khơng ngừng cải thiện nâng cao hiệu quản lý NHNN, đổi hình thức quản lý, quy trình, nội dung việc thực chức quản lý NHNN hoạt động NHTM để thể chế hóa kịp thời chủ trương đường lối Đảng, đặc biệt vận hành điều tiết thị trường tiền tệ, bảo đảm an toàn ổn định cho TCTD Đổi cấu tổ chức NHNN cấp tỉnh theo hướng đại nhằm nâng cao hiệu quả, hiệu lực công tác quản lý NHNN phù hợp với mơ hình tổ chức, máy NHTM, đảm bảo tinh gọn có hiệu Tăng cường cơng tác tra, giám sát hoạt động NHTM địa bàn kể ngân hàng hoạt động an toàn Do hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro nên đòi hỏi quan quản lý phải thực tốt công tác tra, giám sát cách thường xuyên Đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng NHTM khơng tn thủ quy trình, thủ tục tín dụng Bám sát chủ trương phủ, thực tốt định hướng đổi hoạt động NHNN Việt Nam, tập trung xử lý tốt vấn đề nảy sinh trình quản lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng NHNN tỉnh Bạc Liêu xác định đâu có NHTM có quản lý NHNN hình thức khác để làm chức ngân hàng ngân hàng chức quản lý NHNN 3.2.5 Hồn thiện cơng tác giám sát, tra, kiểm tra xử lý vi phạm với hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Bạc Liêu - Xây dựng hệ thống giám sát từ xa có khả cảnh báo sớm NHTM có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng; Nâng cao lực trình độ cán tra để tăng chất lượng giám sát từ xa hoạt động NHTM - Xây dựng qui trình thực phương pháp tra, giám sát dựa sở chương trình tra NHNN Việt Nam, có kế hoạch cụ thể với hoạt động giám sát định kỳ, tra kiểm tra hoạt động NHTM - Tăng cường giám sát rủi ro qua tiêu tài chính: Các tiêu tài 82 cần áp dụng; Xây dựng phận chuyên nghiên cứu tập trung việc phân tích đánh giá tiêu - Phối hợp tra, giám sát Chi nhánh kiểm soát nội chi nhánh NHTM: Xây dựng quy chế phối hợp cụ thể với phận kiểm soát nội thông qua báo cáo định kỳ NHTM nâng cao chất lượng giám sát từ xa với hoạt động huy động vốn - Hồn thiện cơng tác giải khiếu nại, tố cáo: Thiết lập đường dây nóng; Tăng cường tính chủ động Bộ phận giải khiếu nại tố cáo; Đẩy mạnh thông tin tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng tổ chức đối thoại với khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNN Thứ nhất, NHNN cần có kiến nghị với Quốc hội: nghiên cứu sửa đổi, bổ sung Bộ luật Dân sự, Bộ luật tố tụng dân sự, Luật thi hành án dân Nghị định số 163/2006/NĐ-CP nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc cho vay, xử lý tài sản chấp thu hồi nợ nhanh, nghiên cứu ban hành Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Thứ hai, NHNN cần có kiến nghị Chính phủ ngành có liên quan: - Sớm ban hành nghị định quy định chi tiết luật nhằm tạo sở pháp lý cho hoạt động quản lý NHNN Cụ thể: Nghị định giao cho VAMC có thực quyền việc mua bán nợ xấu; Nghị định quy định trách nhiệm quan liên quan tham gia bảo đảm việc thu hồi, thu giữ, kiểm kê tài sản bảo đảm khoản nợ xấu mua; Nghị định hành vi cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng; - Điều hành sách kinh tế linh hoạt, ổn định tình hình kinh tế vĩ mô trung dài hạn Phát triển tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp; - Bộ Tư pháp sớm ban hành Thông tư hướng dẫn bán đấu giá khoản nợ tài sản đảm bảo, nhằm tạo hành lang pháp lý cho VAMC; - Tòa án Nhân dân Tối cao có hướng dẫn cho Tịa án Nhân dân cấp tạo 83 điều kiện cho VAMC việc chấp thuận nội dung hợp đồng ủy quyền khởi kiện VAMC cho NHTM theo hình thức bên ủy quyền pháp nhân - NHTM Thứ ba, NHNN Việt Nam cần: - Xây dựng Đề án Ngân hàng Trung ương đại; - Hoàn thiện quy chế xếp hạng tín dụng nội mua bán nợ xấu; - Ban hành nghị định quy định việc xử lý nợ xấu qua VAMC Để góp phần thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ xấu qua VAMC, NHNN cần hồn thiện nhanh chóng ban hành quy định liên quan đến chế mua, bán nợ NHTM với VAMC VAMC với đối tác mua nợ, làm rõ quy trình thực hiện, tính chất pháp lý giao dịch bên; cho phép/không cho phép nhà đầu tư nước mua nợ, tài sản xiết nợ NHTM… NHNN cần hoàn thiện khung chuẩn xếp hạng tín dụng nội để NHTM có cứ, định hướng tiêu chuẩn để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội mình, định hướng theo thông lệ quốc tế Công tác cần phải có lộ trình định để NHTM thúc đẩy thực tuân thủ, qua nâng cao chất lượng quản lý tín dụng cho hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với UBND, HĐND, sở, ban ngành địa phương - Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay, đăng ký giao dịch bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm; - Tăng cường phối hợp trao đổi thông tin quan nhằm phục vụ công tác quản lý NHNN hoạt động ngân hàng địa bàn có hiệu kịp thời 84 KẾT LUẬN Sau 30 năm thực công đổi mới, hoạt động NHTM Việt Nam có đóng góp đáng kể vào trình thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cung cấp ngày đa dạng phong phú dịch vụ đại, tiện ích cho khách hàng Trước xu tồn cầu hóa ngày sâu rộng, mơi trường kinh doanh có nhiều biến động, hoạt động NHTM phải đối mặt với nhiều khó khăn có nguy rủi ro cao Trước tình hình đó, quản lý NHNN hoạt động NHTM công tác vô quan trọng cần trọng để đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, có lợi nhuận phát triển bền vững Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn, với luận văn thạc sĩ có đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản lý nhà nước dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Bạc Liêu”, tác giả đạt số kết định sau: Một là, Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động ngân hàng, quản lý NHNN hoạt động phát triển dịch vụ NHBL NHTM, kinh nghiệm tăng cường quản lý NHNN hoạt động NHTM số địa phương, từ rút học kinh nghiệm; Hai là, Phân tích thực trạng hoạt động NHTM cơng tác quản lý NHNN hoạt động phát triển dịch vụ NHBL NHTM địa bàn tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017 Ba là, Dựa vào sở lý luận kết phân tích thực trạng đó, tác giả để xuất số giải pháp có tính ứng dụng thực tiễn, phù hợp với trình độ quản lý công nghệ NHNN, nhằm mục tiêu tăng cường quản lý hoạt động phát triển dịch vụ NHBL NHTM địa bàn tỉnh Bạc Liêu Tăng cường quản lý NHNN hoạt động dịch vụ NHBL NHTM nội dung rộng nhiều vấn đề phức tạp, luận văn cố gắng thể nội dung yếu, song cịn khiếm khuyết định hạn chế thời gian nghiên cứu Bên cạnh đó, cần đóng góp, dẫn thầy 85 cô, nhà khoa học, nhà quản lý chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, tác giả cố gắng hoàn thiện khiếm khuyết nghiên cứu, góp phần thúc đẩy thành cơng q trình quản lý NHNN hoạt động dịch vụ NHBL NHTM địa bàn đến năm 2020 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Kế hoạch Đầu tư (2013), Đánh giá tổng thể tình hình KT-XH Việt Nam sau năm gia nhập Tổ chức thương mại giới, Hà Nội Lê Thanh Bình (2009), Một số vấn đề Quản lý NHNN kinh tế, văn hoá, giáo dục giới Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng NHNN tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2015-2017 Các Mác - Ph Ăng ghen, toàn tập Lê Vinh Danh (2005), Chính sách tiền tệ điều tiết vĩ mơ NHNN, Nhà Xuất Tài Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.HCM, tr.112-114 Hoc viện hành quốc gia, Giáo trình Quản lý hành Nhà nước, NXB Giáo dục.Tâp I, II, III Lê Ngọc Lân (2006), “Đánh giá khái quát hiệu Quản lý NHNN hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại”, Tạp chí CN kỳ I tháng 4/2006, trang 37 Lê Ngọc Lân (2011), Quản lý NHNN hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Trần Thanh Huyền (2017), Quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM cổ phần địa bàn tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế, Trường Đại học Thái Nguyên 10 Trần Thanh Thúy (2018), Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Bạc Liêu, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Tây Nam 11 Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng (2010), nghị định văn luật có liên quan đến hoạt động NHTM 12 Ngân hàng Nhà nước, Báo cáo thường niên từ năm 2015 - 2017 http://www.sbv.gov.vn 87 13 Ngân hàng Nhà nước (2010), Đề án Phát triển thị trường tiền tệ Việt Nam đến năm 2020 ban hành kèm theo Quyết định số 1910/QĐ- NHNN ngày 12/8/2010 Thống đốc NHNN 14 Nguyễn Văn Lâm, “Phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng”, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 20/2005 15 Quyết định số 290/QĐ-NHNN ngày 25/2/2014 Thống đốc NHNN Việt Nam 88 ... trạng Quản lý nhà nước với hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Bạc Liêu - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý nhà nước với hoạt động dịch vụ ngân hàng. .. NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU 76 3.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu công tác quản lý nhà nước hoạt đông dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu ... hàng thương mại địa bàn tỉnh Bạc Liêu 42 Chƣơng THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU