CÁC yếu tố ẢNH HƯỞNG đến rủi RO tín DỤNG của KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM á CHI NHÁNH cà MAU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG TRẦN VIỆT VĂN MSHV: 18000055 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Bình Dương, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG TRẦN VIỆT VĂN MSHV: 18000055 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VÕ VĂN DỨT Bình Dương, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Cà Mau” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Không có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày……tháng… năm 2020 Tác giả Trần Việt Văn i LỜI CẢM ƠN Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Kinh tế, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho người nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Lãnh đạo anh/chị đồng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau hỗ trợ cung cấp tài liệu liên quan trình thực luận văn Tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Võ Văn Dứt tận tình cung cấp tài liệu, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Các Anh/chị học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa 11 gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp cho tác giả thông tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn! ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Nghiên cứu nhằm mục tiêu: Hệ thống sở lý luận liên quan đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại; Xác định yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau; Đo lường kiểm định mức độ ảnh hưởng yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau; Đưa hàm ý quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau Nghiên cứu thức tiến hành phương pháp nghiên cứu định lượng với 181 mẫu quan sát thu thập từ khách hàng cá nhân vay vốn TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau Tác giả sử dụng phần mềm SPSS 22.0 để kiểm định phân tích số liệu Kết sau nghiên cứu định lượng có yếu tố ảnh hưởng đến RRTD khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau theo mức độ ảnh hưởng giảm dần là: Năng lực tài chính; Sử dụng vốn vay mục đích; Số lần kiểm tra, giám sát khoản vay; Tài sản đảm bảo; Dòng tiền người vay Từ kết nghiên cứu trên, tác giả đề xuất hàm ý quản trị nhằm giảm thiểu RRTD cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau cho khách hàng cá nhân vay vốn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x Chương TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Tổng quan nghiên cứu 1.2.1 Các nghiên cứu nước 1.2.2 Các nghiên cứu nước 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5.1 Đối tượng nghiên cứu 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Bố cục luận văn Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 11 2.1 Cơ sở lý thuyết rủi ro tín dụng .11 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 11 2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 12 2.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 14 2.1.4 Biểu rủi ro tín dụng 15 iv 2.1.5 Hậu rủi ro tín dụng 16 2.2 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 17 2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 17 2.3.1 Nguyên nhân khách quan 18 2.3.1.1 Nguyên nhân bất khả kháng 18 2.3.1.2 Môi trường kinh tế 18 2.3.1.3 Cơ chế sách nhà nước 18 2.3.1.4 Môi trường pháp lý 19 2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 19 2.3.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn 19 2.3.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng .19 2.4 Các mơ hình nghiên cứu có liên quan 20 2.4.1 Mơ hình Rajan & Dhal (2003) 20 2.4.2 Mơ hình Berge Boye (2007) 21 2.4.3 Mơ hình 6C .22 2.5 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 25 2.5.1 Tổng hợp nghiên cứu trước có liên quan 25 2.5.2 Giải thuyết nghiên cứu 28 2.5.2.1 Năng lực tài khách hàng .28 2.5.2.2 Tài sản đảm bảo 28 2.5.2.3 Lịch sử vay vốn 29 2.5.2.4 Việc sử dụng vốn vay 29 2.5.2.5 Kiểm tra, giám sát vốn vay 30 2.5.2.6 Ngành nghề tạo thu nhập để trả nợ 30 2.5.3 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 31 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 3.1 Quy trình nghiên cứu 33 3.2 Nghiên cứu định tính 34 3.2.1 Thiết kế nghiên cứu định tính 34 v 3.2.2 Kết nghiên cứu định tính 35 3.3 Nghiên cứu định lượng 40 3.3.1 Phương pháp chọn mẫu 40 3.3.2 Quy mô mẫu (kích thước mẫu) 41 3.3.3 Công cụ nghiên cứu 42 3.3.4 Thu thập liệu 42 3.3.5 Phương pháp phân tích liệu 43 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 46 4.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 46 4.1.1 Cơ cấu khách hàng theo giới tính 48 4.1.2 Cơ cấu khách hàng theo độ tuổi 48 4.1.3 Cơ cấu khách hàng theo giá trị khoản vay 48 4.1.4 Cơ cấu khách hàng theo nhóm nợ .49 4.2 Kiểm định khác biệt mơ hình theo đặc điểm cá nhân 50 4.2.1 Kiểm định khác biệt theo giới tính 50 4.2.2 Kiểm định khác biệt theo độ tuổi 50 4.2.3 Kiểm định khác biệt theo giá trị khoản vay 52 4.3 Phân tích hồi quy Logistic 54 4.3.1 Ma trận tương quan 54 4.3.2 Kết phân tích hồi quy Logistic 54 4.3.3 Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình 57 4.3.4 Kiểm định mức độ ảnh hưởng 57 4.4 Thảo luận kết nghiên cứu 59 4.4.1 Về yếu tố lực tài 60 4.4.2 Về yếu tố sử dụng vốn vay mục đích 61 4.4.3 Về yếu tố số lần kiểm tra, giám sát khoản vay 61 4.4.4 Về yếu tố tài sản đảm bảo 62 4.4.5 Về yếu tố dòng tiền người vay 63 Chương KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 65 vi 5.1 Kết luận 65 5.2 Các hàm ý quản trị 65 5.2.1 Đối với yếu tố lực tài 66 5.2.2 Đối với yếu tố sử dụng vốn vay mục đích 67 5.2.3 Đối với yếu tố số lần kiểm tra, giám sát khoản vay 68 5.2.4 Đối với yếu tố tài sản đảm bảo 70 5.2.5 Đối với yếu tố dòng tiền người vay 71 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC PHỤ LỤC 76 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG VIẾT TẮT Viết tắt Tiếng Việt Tiếng Anh CBTD Cán tín dụng EFA Phân tích nhân tố khám phá NH Ngân hàng ROA Tỷ suất sinh lời tổng tài sản Return on Total Assets ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở Return on Total Equity Exploratory Factor Analysis hữu RRTD Seabank SPSS TMCP Vietcombank Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Phần mềm thống kê cho khoa học Statistical xã hội Package for the Social Sciences Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam viii Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam hàng lý luận thực tiễn, Nhà xuất trị quốc gia TIẾNG NƯỚC NGỒI 12 Dash M and G Kabra (2010), “The determinants of non-performing assets in Indian commercial bank: An econometric study”, Middle Eastern Finance and Economics, 7, pp 94-106 13 De Lis, S F., Pagés, J M., & Saurina, J (2001), “Credit growth, problem loans and credit risk provisioning in Spain”, bis Papers, 1, 331-353 14 Keenton W R., (1999), “Does facter loa grouth lead to higher loan losses? Federal Reserve Bank of Kansas City”, Economic Review, 84(2), pp 57-75 15 Kim D and A M Santomero, (1988), “Rish in banking and capital”, Journal of Finance, 33, pp 1219-1233 16 Salas V and J Saurina (2002), “Credit rish in two inttitutuonal regimes: Spanish commercial and savings banks”, Journal of Financial Sevices Research, 22(3), pp 203-224 17 Zribi N and Y Boujelnene (2011), “The factors influencing bank credit risk: The case of Tunisia”, Journal of accounting and Taxtation, 3(4) pp 70-78 75 DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Danh sách chuyên gia Phụ lục 2: Bảng hỏi nghiên cứu sơ Phụ lục 3: Bảng câu hỏi nghiên cứu thức Phụ lục 4: Kết phân tích liệu 76 PHỤ LỤC DANH SÁCH CHUYÊN GIA STT Họ tên Chức vụ/ Đơn vị công tác Giám đốc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Bùi Văn Long Quách Thép Em Nguyễn Hải Triều Nguyễn Bé Năm Trần Thiện Đạm Khách hàng Lê Thùy Linh Khách hàng Tô Văn An Khách hàng Phạm Ngọc Lý Khách hàng Tô Thiên Trúc Khách hàng Cà Mau Giám đốc KHDN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau Giám đốc KHCN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau Trưởng nhóm KHDN Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Cà Mau 77 PHỤ LỤC BẢNG HỎI NGHIÊN CỨU SƠ BỘ Xin chào, Tôi tên Trần Việt Văn học viên cao học Trường Đại học Bình Dương Với mục đích nghiên cứu khoa học phục vụ cho việc thực đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Cà Mau” Từ cung cấp thơng tin cần thiết ảnh hưởng yếu tố đến rủi ro tín dụng để từ đị đưa hàm ý nhằm giảm thiểu rui ro tín dụng cho ngân hàng thời gian tới Xin Anh/ Chị vui lòng cho biết ý kiến đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau Tất thơng tin Anh/ Chị giúp ích nhiều cho q trình nghiên cứu tơi Rất hoan nghênh cộng tác, hỗ trợ nhiệt tình Anh/ Chị yên tâm thông tin trả lời Anh/ Chị giữ bí mật tuyệt đối 1/ Theo Anh/ Chị, có nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau? Anh/ Chị chia sẻ lý do? 2/ Theo Anh/ Chị yếu tố đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau? Anh/ Chị chia sẻ lý do? 3/ Anh/ Chị cho biết ý kiến phát biểu cách đánh dấu “X” vào tương ứng STT 2.1 Tiêu chí Đồng ý Số lần kiểm tra, giám sát khoản vay (phần dành cho cán tín dụng) Lịch sử vay vốn (phần dành cho cán tín dụng) Đã nợ q hạn 78 Khơng đồng ý STT Tiêu chí Đồng ý 2.2 2.1 2.2 Chưa nợ hạn Việc sử dụng vốn vay Đúng mục đích Khơng mục đích Tài sản đảm bảo 3.1 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo vay 3.2 Tỷ lệ khấu hao tài sản đảm bảo 3.3 Tính khoản tài sản đảm bảo 3.4 Đối tượng sử dụng tài sản đảm bảo 4.1 4.2 Năng lực tài người vay Tình trang pháp lý nguồn thu nhập người vay Thời gian hoạt động đến thời điểm đề nghị vay vốn người vay 4.3 Số lượng nguồn thu nhập người vay 4.4 Giá trị tài sản tích lũy người vay Dịng tiền người vay 5.1 Nguồn gốc hình thành vốn tự có người vay 5.2 5.3 Thu nhập thức trả cho khoản vay người vay ổn định Đảm bảo khả trả nợ người thân mức tốt 79 Không đồng ý PHỤ LỤC BẢNG HỎI NGHIÊN CHÍNH THỨC Xin chào, Tơi tên Trần Việt Văn học viên cao học trường Đại học Bình Dương Với mục đích nghiên cứu khoa học phục vụ cho việc thực đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Cà Mau” Từ cung cấp thơng tin cần thiết ảnh hưởng yếu tố đến rủi ro tín dụng để từ đò đưa hàm ý nhằm giảm thiểu rui ro tín dụng cho ngân hàng thời gian tới Xin Anh/ Chị vui lòng cho biết ý kiến đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau Tất thơng tin Anh/ Chị giúp ích nhiều cho q trình nghiên cứu tơi Anh/ Chị vui lịng đánh dấu (X) vào thích hợp cho mức độ đồng ý sau: Hồn tồn khơng ảnh hưởng Không ảnh hưởng Không ý kiến Ảnh hưởng STT Tiêu chí 1.1 1.2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 3.1 3.2 Giới tính Nam Nữ Độ tuổi Dưới 25 tuổi Từ 25 đến 35 tuổi Từ 35 đến 45 tuổi Từ 45 đến 55 tuổi Từ 55 tuổi trở lên Giá trị khoản vay Dưới 500 triệu Từ 500 triệu đến tỷ 500 triệu 80 Rất ảnh hưởng Lựa chọn khách hàng 3.3 3.4 3.5 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6 6.1 6.2 7.1 7.2 Từ tỷ 500 triệu đến tỷ 500 triệu Từ tỷ 500 triệu đến tỷ 500 triệu Từ tỷ 500 triệu trở lên Khả trả nợ (phần dành cho cán tín dụng) Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Khơng thuộc nhóm Số lần kiểm tra, giám sát khoản vay (phần dành cho cán tín dụng) Lịch sử vay vốn (phần dành cho cán tín dụng) Đã nợ hạn Chưa nợ hạn Việc sử dụng vốn vay Đúng mục đích Khơng mục đích Tài sản đảm bảo 8.1 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo vay 8.2 Tỷ lệ khấu hao tài sản đảm bảo 8.3 Tính khoản tài sản đảm bảo 8.4 Đối tượng sử dụng tài sản đảm bảo Năng lực tài người vay 9.1 Tình trang pháp lý nguồn thu nhập người vay 9.2 Thời gian hoạt động đến thời điểm đề nghị vay vốn người vay 9.3 Số lượng nguồn thu nhập người vay 9.4 Giá trị tài sản tích lũy người vay Dịng tiền người vay 10 10.1 Nguồn gốc hình thành vốn tự có người vay 81 5 10.2 Thu nhập thức trả cho khoản vay người vay ổn định 10.3 Đảm bảo khả trả nợ người thân mức tốt 82 PHỤ LỤC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU THỐNG KÊ MƠ TẢ Statistics Giới tính N Valid Nhóm tuổi Vị trí cơng tác Thâm niên 181 181 181 181 0 0 Missing Giới tính Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Nam 102 56.4 56.4 56.4 Nữ 79 43.6 43.6 100.0 Total 181 100 100.0 Độ tuổi Valid Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Dưới 25 tuổi 1.1 1.1 1.1 Từ 25 đến 35 tuổi 40 22.1 22.1 23.2 Từ 35 đến 45 tuổi 79 43.6 43.6 66.8 Từ 45 đến 55 tuổi 49 27.1 27.1 93.9 Từ 55 tuổi trở lên 11 6.1 6.1 100.0 Tổng 181 100 100.0 83 Giá trị khoản vay Frequency Percent 57 31.5 31.5 74 40.9 40.9 24 13.3 13.3 triệu 14 7.7 7.7 Từ tỷ 500 triệu trở lên 12 6.6 6.6 Total 181 100.0 100.0 Dưới 500 triệu Valid Cumulative Percent Percent Từ 500 triệu đến tỷ 500 triệu Từ tỷ 500 triệu đến tỷ 500 triệu Từ tỷ 500 triệu đến tỷ 500 31.3 72.2 85.4 93.2 100.0 Nhóm nợ Frequency Valid Percent Valid Cumulative Percent Percent Nợ nhóm 14 33,7 33,7 33,7 Nợ nhóm 27,6 27,6 61,3 Nợ nhóm 13,3 13,3 74,6 Nợ nhóm 2,8 2,8 77,3 Nợ nhóm 0,6 0,6 77,9 22,1 100,0 Khơng thuộc nhóm 152 22,1 Tổng 181 100,0 100.0 84 KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT  Theo giới tính Levene's Test for T-test for Equality of Means Equality of Variances F Equal variances assumed Sig 0,624 0,430 Equal variances not assumed t Sig df Mean Std Error (2-tailed) Difference Difference 0,595 179 0,062 0,03995 0,06716 0,593 158,717 0,14 0,03995 0,06739 RRTD  Levene Statistic df1 df2 Sig 2,703 181 0,051 Theo độ tuổi RRTD Sum of Squares Between Groups Within Groups df Mean Square 1,427 0,476 104,588 176 0,343 F Sig 1,499 0,016 Mean Std Deviation Dưới 25 tuổi 3,7132 0,5242 Từ 25 đến 35 tuổi 3,6551 0,5351 Từ 35 đến 45 tuổi 3,5138 0,5942 Từ 45 đến 55 tuổi 3,0145 0,5542 Từ 55 tuổi trở lên 3,0005 0,5152 Tuổi 85  Theo giá trị khoản vay RRTD Levene Statistic df1 df2 Sig 305 0,083 2,242 RRTD Sum of Squares df Mean Square 2,267 0,756 Within Groups 103,748 177 0,340 Total 104,543 175 Between Groups F Sig 2,222 0,006 Mean Std Deviation Dưới 500 triệu 3,8148 0,59428 Từ 500 triệu đến tỷ 500 triệu 3,7551 0,53505 Từ tỷ 500 triệu đến tỷ 500 triệu 3,2145 0,52428 Từ tỷ 500 triệu đến tỷ 500 triệu 2,902 0,53218 Từ tỷ 500 triệu trở lên 2,858 0,51581 Giá trị khoản vay 86 - Ma trận tương quan corr (obs=181) kntn nltc tsdb lichsu~y sdvond~d knghie~d slgiam~t rrtd 1.0000 nltc 0.2569 1.0000 tsdb -0.3171 -0.1632 lsvv -0.0470 0.0102 -0.0903 1.0000 sdv 0.5820 0.2191 -0.2127 0.0945 1.0000 dt 0.3869 0.0424 -0.1508 0.0322 0.3410 1.0000 ktgs 0.6388 0.1354 -0.1821 -0.0350 0.3699 0.1728 1.0000 1.0000 - Hồi quy Logistic logit tttd nltc tsdb lsvv ssdv dt ktgs Iteration 0: log likelihood = -124.46056 Iteration 1: log likelihood = -49.25683 Iteration 2: log likelihood = -47.692595 Iteration 3: log likelihood = -47.55008 Iteration 4: log likelihood = -47.549703 Iteration 5: log likelihood = -47.549703 Logistic regression Log likelihood = -47.549703 rrtd Coef Std Err nltc -4.063873 1.663199 tsdb -.8482176 lsvv z Number of obs = 181 LR chi2(6) = 153.82 Prob > chi2 = 0.0000 Pseudo R2 = 0.6180 P>|z| [95% Conf Interval] 2.44 0.015 8040622 7.323683 4998239 -1.70 0.090 -1.827854 1314193 -.6631506 6758617 -0.98 0.326 -1.987815 6615141 sdv -3.391872 8050436 4.21 0.000 1.814015 4.969728 dt -.2435795 0684732 3.56 0.000 1093745 3777846 ktgs -1.426151 2469738 5.77 0.000 9420912 1.910211 _cons -10.78885 2.029283 -5.32 0.000 -14.76617 -6.811526 87 Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation NLTC1 181 3,835 0,125 NLTC2 NLTC3 181 181 1 5 3,779 3,869 0,151 1.021 NLTC4 TSDB1 181 181 1 5 3,818 3,531 0,925 0,818 TSDB2 TSDB3 181 181 1 5 3,524 3,422 0,977 0,889 TSDB4 DT1 DT2 DT3 181 181 181 181 1 1 5 5 3,692 3,204 3,241 3,216 1.008 1,065 1,148 0,874 Valid N (listwise) 181 88 ... cứu Các yếu tố đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau. .. Chi nhánh Cà Mau 1.4 Câu hỏi nghiên cứu Yếu tổ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau? Mức độ ảnh hưởng yếu tố đến rủi ro tín dụng khách hàng. .. hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau? Các hàm ý quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Cà Mau?