Phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngoại thương việt nam 2

1 tai lieu, document1 of 66 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ĐỖ THANH VIỆT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CHẾ XUẤT TÂN THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2007 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document2 of 66 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Các ngân hàng thương mại (NHTM) dù có tên gọi khác nhìn chung có kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng Theo Peter S.Rose, Ngân hàng lọai hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tóan, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng có sửa đổi, Ngân hàng lọai hình tổ chức tín dụng thực tòan họat động ngân hàng họat động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu họat động, lọai hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác lọai hình ngân hàng khác Như vậy, thấy NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào lọai bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại: Thông thường ngân hàng thương mại thực 03 chức sau: luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document3 of 66 1.1.2.1 Trung gian tín dụng: Đây chức quan trọng ngân hàng, có ý nghóa việc thúc đầy kinh tế phát triển Thực chức này, ngân hàng đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Với chức này, NHTM điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy phát triển trình tái sản xuất Khi thực chức trung gian tín dụng, với nhiệm vụ cụ thể tập trung huy động vốn cấp tín dụng cho kinh tế Khi cho vay kinh tế hệ thống NHTM có khả tạo khối lượng tiền – tiền tài khoản – gọi khả tạo tiền, chức vốn có NHTM 1.1.2.2 Trung gian toán: NHTM đứng làm trung gian toán để thực khoản giao dịch toán khách hàng, hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với Ngân hàng thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng thông qua tài khoản họ phương tiện toán như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, thẻ toán… Khi thực chức này, NHTM góp phần thúc đẩy trình trao đổi, mua bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ tổ chức, cá nhân kinh tế thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm chi phí luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document4 of 66 1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng: NHTM cung ứng dịch vụ ngân hàng khác cho kinh tế như: dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ kiều hối, nghiệp vụ ủy thác, dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, tư vấn đầu tư… Cùng với phát triển công nghệ thông tin nên dịch vụ đại ngân hàng khai thác như: Internet banking, Phone banking, Home banking… Như vậy, việc phát triển dịch vụ ngân hàng bước nâng cao khả chất lượng phục vụ khách hàng Điều có tác dụng hỗ trợ trở lại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại: Nhìn chung NHTM hoạt động kinh doanh với ba mảng nghiệp vụ lớn: nghiệp vụ nguồn vốn; nghiệp vụ tín dụng đầu tư; nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng Mỗi nghiệp vụ có vị trí tác dụng khác hướng đến mục tiêu chung tổng quát NHTM đáp ứng nhu cầu khách hàng với hiệu cao cho ngân hàng 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn: Nghiệp vụ nguồn vốn, gọi nghiệp vụ Nợ Đây nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động NHTM, ngân hàng tạo lập nhiều nguồn vốn có điều kiện để mở rộng cho vay, mở rộng tín dụng cho kinh tế, nghiệp vụ nguồn vốn lúc quan tâm mức Nguồn vốn NHTM bao gồm loại nguồn vốn sau đây: 1.1.3.1.1 Vốn huy động: Vốn huy động tài sản tiền chủ sở hữu (bao gồm pháp nhân thể nhân) mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM nào, tính chất quan trọng luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document5 of 66 vốn huy động thể chỗ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng mà tiền nhàn rỗi xã hội huy động tập trung để sử dụng có hiệu cho yêu cầu kinh tế – xã hội 1.1.3.1.2 Vốn vay: Vốn vay chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn NHTM, đồng thời nguồn vốn mang ý nghóa thiết lập cân cân đối sử dụng vốn NHTM 1.1.3.1.3 Vốn tiếp nhận: Vốn tiếp nhận nguồn vốn tiếp nhận từ nhà tài trợ phủ, tổ chức tài tư nhân để tài trợ theo chương trình dự án phát triển kinh tế – xã hội Ngân hàng định tiếp nhận chuyển giao vốn này, coi thực dịch vụ trung gian tài theo yêu cầu nhà tài trợ, hưởng thu nhập dạng hoa hồng dịch vụ tài trung gian Thường ngân hàng lớn, có mạng lưới rộng khắp có uy tín đủ điều kiện để định làm dịch vụ trung gian tài 1.1.3.1.4 Vốn khác: Vốn phát sinh qúa trình hoạt động không thuộc nguồn nói vốn phát sinh làm đại lý chuyển tiền, toán, công nợ chưa đến hạn phải trả… 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng đầu tư (nghiệp vụ thuộc tài sản có sinh lời): Nhiệm vụ NHTM chuyển hoá nguồn vốn tiền tệ huy động để đáp ứng nhu cầu kinh tế – xã hội hình thức khác – Đó nghiệp vụ tín dụng đầu tư 1.1.3.2.1 Nghiệp vụ tín dụng: luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document6 of 66 Đây nghiệp vụ hàng đầu NHTM Đây nghiệp vụ NHTM thoả thuận với khách hàng (qua hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng lượng tiền định thời gian định có lãi suất phải hoản trả Để giảm thiểu rủi ro, thực nghiệp vụ tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc sau: sử dụng vốn tín dụng mục đích cam kết có hiệu quả; hoàn trả hạn vốn lẫn lãi; tiền vay phải đảm bảo tài sản Trên sở thực nguyên tắc nói trên, nghiệp vụ tín dụng thực hình thức sau đây: - Cho vay trực tiếp: Theo loại hình này, người vay tiến hành thủ tục vay vốn, sau thẩm định kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng, nhu cầu vay vốn hợp lệ có khả trả nợ, có tài sản đảm bảo hợp pháp(nếu không vay tín chấp) ngân hàng thực việc cho vay, nhận vốn vay khách hàng phải ký vào khế ước Khi đến hạn, khách hàng vay vốn trả nợ lãi gốc cho NH, khách hàng không trả nợ NH quyền phát tài sản áp dụng chế tài khác để thu nợ Nghiệp vụ đựơc gọi cho vay trực tiếp người vay người trả nợ chủ thể - Cho vay gián tiếp: Là khoản vay thực cách chiết khấu chứng từ có giá mua lại chứng từ nợ thương mại theo thỏa thuận ngân hàng với khách hàng Cho vay gián tiếp thực loại hình sau: + Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá: Việc ngân hàng mua thương phiếu chứng từ có giá ngắn hạn chưa đến hạn toán gọi chiết khấu Nếu khách hàng người sở hữu thương phiếu chứng từ có giá, chưa đến hạn toán, cần phải có tiền đến ngân hàng xin chiết khấu, tức xin nhận tiền trước theo cách khấu trừ tiền lãi phải chuyển quyền sở hữu chứng từ cho ngân hàng luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document7 of 66 chiết khấu Khi chứng từ đến hạn, ngân hàng xuất trình cho người trả tiền người trả tiền toán toàn số tiền theo chứng từ cho Ngân hàng chiết khấu Nghiệp vụ chiết khấu giúp chủ sở hữu chứng từ khôi phục lực toán, nghiệp vụ ưa chuộng khách hàng, mà ngân hàng – nghiệp vụ cho vay có đảm bảo chứng từ có giá, rủi ro tín dụng mức độ thấp + Nghiệp vụ bao toán: Trong nghiệp vụ NHTM (thông qua công ty mình) đứng mua nợ sở hóa đơn, chứng từ người bán hàng (giá mua nhỏ giá trị thực nợ), nhờ người bán (chủ nợ) có tiền để đáp ứng nhu cầu Khi đến hạn người mua (con nợ) phải toán toàn số tiền cho NH (người mua nợ chủ nợ mới) Nghiệp vụ giống nghiệp vụ chiết khấu – số tiền khấu trừ nghiệp vụ cao nhiều so với nghiệp vụ chiết khấu, có hệ số rủi ro cao - Bảo lãnh ngân hàng: Thực chất bảo lãnh ngân hàng tín dụng chữ ký, nhờ chứng thư bảo lãnh ngân hàng mà người bảo lãnh ký kết thực hợp đồng kinh tế, thương mại, tài cách thuận lợi Tuy bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng không xuất vốn, lại có rủi ro, ngân hàng bảo lãnh buộc phải thực cam kết bảo lãnh người bảo lãnh lý không thực thực không nghóa vụ mình, ngân hàng phải đứng trả tiền thay cho người bảo lãnh Trong hoạt động kinh tế, thương mại, tài chính, chứng thư bảo lãnh ngân hàng có uy tín, tin tưởng phạm vi nước mà phạm vi quốc tế luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document8 of 66 1.1.3.2.2 Nghiệp vụ đầu tư: Đầu tư hình thức bỏ vốn nhằm thực thu kết định kinh tế – xã hội Theo nghóa hẹp đầu tư hình thức bỏ vốn để kiếm lời NHTM tổ chức kinh tế, việc thực nghiệp vụ tín dụng, đựơc quyền thực nghiệp vụ đầu tư tạo tài sản có sinh lời nhiều tốt, nghiệp vụ mang lại khoản thu nhập đáng kể cho NHTM Đầøu tư NH chia thành hai nhóm lớn: Đầu tư trực tiếp đầu tư tài 1.1.3.3 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng: Kinh doanh dịch vụ ngân hàng coi nghiệp vụ trung gian, không ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn (nghiệp vụ nợ) không ảnh hưởng trực tiếp đến nghiệp vụ tín dụng, đầu tư (nghiệp vụ có) Kinh doanh dịch vụ ngân hàng làm cho NHTM trở thành ngân hàng đa qua tạo phần thu nhập lớn với chi phí thấp Trong thực tế, ngân hàng mở rộng hoạt động dịch vụ kết kinh doanh tốt hơn, tỷ suất lợi nhuận cao Tuy nhiên NH lớn đại, mạng lưới rộng, quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng nước… có khả điều kiện để phát triển loại loại hình dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: - Dịch vụ ngân qũy: Đây dịch vụ chiếm ưu ngân hàng, công việc kiểm, đếm, phân loại, bảo quản thu phát tiền mặt… thuộc loại dịch vụ này, nói, không làm dịch vụ ngân qũy tốt ngân hàng - Chuyển tiền: Ngân hàng nhận chuyển tiền từ địa phương sang địa phương khác nước, từ nước sang nước khác theo yêu cầu người luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document9 of 66 chuyển tiền Nhịp sống đại đòi hỏi chuyển tiền ngân hàng thực phải nhanh chóng xác với hệ thống trang thiết bị đại cho phép ngân hàng thực việc chuyển nhanh nước quốc tế đáp ứng nhu cầu khách hàng - Dịch vụ toán: Hầu hết giao dịch toán khách hàng nước nước thực qua ngân hàng Nhờ việc nắm giữ tài khoản khách hàng, đồng thời thông qua việc kiểm soát chứng từ toán mà ngân hàng hoàn toàn có khả thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Dịch vụ chia thành hai nhóm: Dịch vụ toán quốc nội (Thanh toán séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng…); Dịch vụ toán quốc tế (Tín dụng thư, nhờ thu, chuyển tiền, thẻ tín dụng quốc tế…) Khi thực dịch vụ toán, ngân hàng vừa đóng vai trò trung gian toán vừa người kiểm soát trình toán, sai sót khâu toán ngân hàng thực xảy ra, đồng thời ngăn ngừa tiêu cực xảy toán - Thu hộ: ngân hàng đứng thu hộ cho khách hàng sở chứng từ mà khách hàng nộp vào gồm: thu hộ cổ tức; thu hộ lợi tức trái phiếu; thu hộ hối phiếu đến hạn… - Mua – bán hộ: hoạt động mua bán không giúp đỡ ngân hàng khách hàng không thực có rủi ro lớn Chỉ có ngân hàng thực với chi phí thấp an toàn như: mua bán hộ ngoại tệ, kim khí đá qúy; mua bán hộ tài sản quý, báu vật, cổ vật… - Dịch vụ ủy thác: ngân hàng nhận thực công việc mà khách hàng ủy thác như: bảo quản tài sản cho cá nhân (cô nhi, phụ); bảo quản chứng thư quan trọng (chúc thư, giấy tờ nhà, đất…); bảo quản tài sản qúy giá (vàng bạc, đá qúy kỷ vật); bảo quản lưu giữ chứng khoán khách hàng; Kiểm kê, đánh giá luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document10 of 66 10 tài sản công ty xí nghiệp bị phá sản; nhận bảo quản hàng hoá nhập từ nước - Dịch vụ tư vấn tài chính, đầu tư phát triển, thẩm định dự án, cung cấp thông tin… - Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá qúy, toán thẻ tín dụng quốc tế - Dịch vụ nhận chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, phí mậu dịch… Tóm lại, dịch vụ ngân hàng đa dạng phong phú, phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng – có loại hình dịch vụ ngân hàng thu phí, có loại hình dịch vụ ngân hàng hưởng hoa hồng, có dịch vụ miễn phí hoàn toàn, điều chứng tỏ mặt dịch vụ ngân hàng mảng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, mặt khác dịch vụ ngân hàng góp phần tạo điều kiện để mở rộng phát triển mảng hoạt động kinh doanh khác 1.2.Vai trò Ngân hàng thương mại phát triển kinh tế Hệ thống NHTM đời xuất phát từ nhu cầu kinh tế ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng, “hệ tuần hòan“ tòan kinh tế quốc dân Để có kinh tế thật phát triển thiếu đóng góp họat động ngân hàng Nhất giai đọan nay, hội nhập kinh tế trở thành xu tất yếu thời đại họat động ngân hàng cầu nối kinh tế nước với kinh tế giới 1.2.1 Thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất: Phát triển lực lượng sản xuất đòi hỏi tất yếu trình phát triển kinh tế Trong đó, vốn yếu tố cần thiết, quan trọng để đảm bảo cho lực lượng sản xuất phát triển NHTM nơi thực trình tích tụ tập trung nguồn vốn tạm thời thừa doanh nghiệp, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, thúc đẩy trình sản xuất tái sản xuất xã hội luan van, khoa luan 10 of 66 tai lieu, document66 of 66 66 2.6.2 Những tồn chính: - VCBTT chưa chủ động quan tâm tăng cường công tác Marketting, công tác chăm sóc khách hàng - Kiến thức quản trị điều hành môi trường cạnh tranh cán nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu đặt ra, thiếu chuyên gia giỏi lónh vực - Kiểm tra, kiểm soát nội yếu - Hoạt động nghiệp vụ cho vay, hoạt động dịch vụ khác không đa dạng Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng nghèo nàn - Kinh doanh ngoại tệ chưa phát triển, chưa có phận dealing để kinh doanh ngoại tệ 2.6.3 Nguyên nhân: - Công tác thông tin khách hàng, đánh giá phòng ngừa rủi ro chưa trọng Chính công tác thông tin đánh giá chưa coi mức nên tình trạng kinh doanh khách hàng trở nên xấu mà cấp lãnh đạo chưa có biện pháp xử lý kịp thời - Trình độ quản lý, chuyên môn đội ngũ nhân viên Nhận thức ý thức chấp hành pháp luật, thể lệ số nơi chưa nghiêm túc - Môi trường pháp lý chưa đầy đủ, văn hướng dẫn thiếu đồng bộ, mâu thuẫn với gây khó khăn cho đơn vị thực thi Các văn bộ, ngành thường bị chồng chéo lên thay đổi nhanh làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Các qui định quản lý ngoại hối, cho vay, chế hoạt động cho Ngân hàng khu chế xuất không có, qui định hành chưa phù hợp Việc luan van, khoa luan 66 of 66 tai lieu, document67 of 66 67 vận dụng sáng tạo đem lại hậu xấu hành lang pháp lý bảo vệ 2.6.4 Các học rút từ hoạt động kinh doanh VCBTT: - Bám sát chủ trương định hướng ngành, tăng trưởng tín dụng phải gắn với an toàn hiệu - Phát huy mạnh Ngân hàng có bề dày kinh doanh đối ngoại - Đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng lónh vực đầu tư, tăng trưởng tín dụng dịch vụ khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ Mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ với việc lựa chọn khách hàng sách khách hàng phù hợp, yếu tố đảm bảo tăng sức cạnh tranh ngân hàng - Pháp quy hoá quy trình nghiệp vụ - Đẩy mạnh đổi công nghệ - Con người nhân tố định thành công, phải có sách đào tạo, sử dụng cán phù hợp KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau phân tích kết họat động kinh doanh nghiệp vụ, môi trường tác động, mặt thuận lợi khó khăn VCBTT thời gian quan, có nhìn tòan diện tình hình họat động VCBTT Bên cạnh kết đạt nêu họat động kinh doanh VCBTT số khó khăn hạn chế xuất phát từ chế quản lý ngành phủ Vì số giải pháp kiến nghị chương góp phần giải khó khăn tồn mối quan hệ VCBTT với ngành, thành phần kinh tế luan van, khoa luan 67 of 66 tai lieu, document68 of 66 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HỌAT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VCBTT TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 3.1 Định hướng phát triển số dịch vụ ngân hàng chủ yếu thời gian tới: 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn: Huy động tối đa nguồn vốn nước nguồn vốn quốc tế để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng kinh tế Đa dạng hóa phương thức hình thức huy động vốn đồng Việt nam ngoại tệ hấp dẫn Triển khai đồng loạt hình thức huy động vốn, quan trọng tiền gửi tiết kiệm khách hàng: tiền gửi, tiền vay thị trường liên ngân hàng phát hành giấy tờ có giá Gắn dịch vụ huy động vốn với dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt toán không dùng tiền mặt, tín dụng quản lý tài sản để tạo nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói đa tiện ích 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng, đầu tư: Đa dạng hóa dịch vụ tín dụng hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, bao toán, thấu chi hình thức cấp tín dụng khác Tiếp tục mở rộng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay thuộc thành phần kinh tế tiếp cận vốn ngân hàng theo nguyên tắc thị trường, bảo đảm an toàn hiệu kinh tế bền vững, áp dụng thông lệ quốc tế hoạt động tín dụng đẩy mạnh huy động vốn Xóa bỏ bao cấp tín dụng, bước thu hẹp đối tượng vay vốn ưu đãi, tách bạch cách rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại; hạn chế can thiệp hành vào hoạt động kinh doanh, định cấp tín dụng NHTM luan van, khoa luan 68 of 66 tai lieu, document69 of 66 69 Chất lượng an toàn hoạt động tín dụng mục tiêu ưu tiên hàng đầu, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tăng trưởng tín dụng để cải thiện chất lượng tín dụng hạn chế gia tăng nợ xấu 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ tóan: Tập trung đại hóa hạ tầng công nghệ kỹ thuật hệ thống toán ngân hàng bảo đảm an toàn tin cậy Phát triển hệ thống toán ngân hàng vận hành an toàn, hiệu phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế , trọng tâm nâng cấp hệ thống toán liên ngân hàng hệ thống toán nội bội NHTM Nâng cao tiện ích toán qua ngân hàng nhằm khuyến khích thành phần kinh tế, kể khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng hạn chế sử dụng tiền mặt thương mại 3.1.4 Định hướng phát triển dịch vụ ngọai hối nghiệp vụ đầu tư NHTM thị trường tài chính: Tập trung nguồn ngoại tệ nước vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng kiểm soát tốt nhu cầu chi tiêu ngoại tệ hợp lý doanh nghiệp cá nhân, đồng thời góp phần làm giảm tình trạng đô la hóa Củng cố chấn chỉnh hoạt động thu đổi ngoại tệ, đồng thời tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới đại lý, bàn thu đổi ngoại tệ để tạo điều kiện thu hút ngọai tệ trôi thị trường phục vụ nhu cầu chi tiêu người không cư trú lãnh thổ Việt nam 3.1.5 Định hướng phát triển dịch vụ khác: Các dịch vụ tài phi ngân hàng phải trở thành dịch vụ bổ trợ quan trọng chiến lược đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mở rộng sở khách hàng khai thác tối đa sở vật chất lực cung cấp dịch vụ ngân hàng NHTM Việt nam luan van, khoa luan 69 of 66 tai lieu, document70 of 66 70 Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng gắn kết dịch vụ tài phi ngân hàng; hình thành lên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu xã hội dịch vụ tài để khuyến khích tổ chức, nhân tiết kiệm đầu tư có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng hội kinh doanh Tạo điều kiện cho NHTM tham gia có hiệu vào việc cung cấp dịch vụ tài phi ngân hàng để tối đa hóa lực kinh doanh tăng thu nhập, đồng thời NHTM tham gia tích cực vào thị trường vốn thị trường bảo hiểm để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao khả chuyển đổi phòng ngừa rủi ro 3.2 Giải pháp để phát triển VCBTT 3.2.1 Định hướng phát triển VCBTT thời gian tới: Phấn đấu trở thành Ngân hàng Thương Mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Phương châm: an toàn, hiệu quả, tăng trưởng mang đến thành đạt cho khách hàng 3.2.1.1 Mục tiêu người mô hình tổ chức: - Xây dựng đội ngũ cán có đạo đức, nghề nghiệp, chuyên môn - Xây dựng mô hình tổ chức phù hợp với chức nhiệm vụ thời kỳ 3.2.1.2 Mục tiêu huy động vốn: - Phát huy mạnh ngân hàng cổ phần hàng đầu VN vốn - Đối phó với cạnh tranh gay gắt NHTM với 3.2.1.3.Mục tiêu hoạt động tín dụng: - Tăng trưởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nước - An toàn: Phải đầu tư vào ngành có môi trường đầu tư thuận lợi, có dự án khả thi hiệu luan van, khoa luan 70 of 66 tai lieu, document71 of 66 - 71 Hiệu quả: Căn vào khả an toàn vốn hiệu kinh tế xã hội dự án, không chạy theo lợi nhuận túy 3.2.1.4.Mục tiêu quan hệ đối ngoại: - Giữ vững vị ngân hàng hàng đầu VN kinh doanh đối ngoại - Là cầu nối doanh nghiệp Việt Nam với hệ thống TC- KT giới 3.2.1.5 Mục tiêu mở rộng dịch vụ- đa dạng hoá sản phẩm: Đưa thị trường sản phẩm dịch vụ mới, tạo tiện lợi cho khách hàng lúc nơi, phù hợp với hệ thống ngân hàng giới 3.2.2 Giải pháp để phát triển VCBTT thời gian tới: 3.2.2.1 Công tác huy động vốn: Thời gian tới ngân hàng cần thực giải pháp sau cho nghiệp vụ huy động vốn: - Đa dạng hóa phương thức hình thức huy động vốn đồng Việt nam ngoại tệ hấp dẫn với thủ tục điều kiện giao dịch thuận tiện Đẩy mạnh huy động nguồn tiền nhàn rỗi khoản tiết kiệm công chúng tồn dạng vàng ngoại tệ thông qua hình thức huy động hấp dẫn biện pháp bảo đảm hợp lý giá trị tiền gửi khách hàng Bên cạnh hình thức huy động có, ngân hàng cần nghiên cứu đưa vào áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú loại hình, kỳ hạn lãi suất áp dụng như: tiết kiệm với kỳ hạn lãi suất thỏa thuận khách hàng gửi số tiền lớn, tiết kiệm đồng sở hữu, tiết kiệm theo mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục, cho nhân viên đến làm thủ tục nhận tiền gửi với số lượng lớn theo yêu cầu khách hàng … - Chú trọng nâng cao chất lượng vốn huy động, giảm chi phí huy động vốn thông qua tăng cường thu hút nguồn vốn rẻ Ngân hàng cần thực tốt giải pháp để phát triển dịch vụ toán, chuyển tiền để tăng quy mô tiền gửi luan van, khoa luan 71 of 66 tai lieu, document72 of 66 72 toán Bên cạnh đó, tiền ký quỹ từ hoạt động L/C nguồn vốn mà ngân hàng tốn nhiều chi phí huy động, giải pháp nhanh chóng tăng cường lực tài để mở rộng hoạt động bảo lãnh, nghiệp vụ phát hành L/C cần ngân hàng quan tâm nữa, dùng chất lượng dịch vụ ngân hàng làm tảng thu hút khách hàng, điều góp phần tiết kiệm chi phí huy động, tăng suất sinh lời nguồn vốn mà xây dựng lòng tin vững khách hàng ngân hàng - Kết hợp huy động vốn với phát triển dịch vụ tín dụng, đầu tư, toán không dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản quản lý tài sản nguyên tắc chia sẻ rủi ro lợi nhuận khách hàng ngân hàng để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói đa tiện ích - Thay đổi cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn thông qua chương trình khuyến mãi, cho khách hàng vay lại 100% giá trị tiền gửi với mức lãi suất hợp lý - Ngân hàng cần phải xác định rõ ràng cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào chất lượng, tính tiện lợi, công nghệ, hiệu dịch vụ huy động vốn, uy tín mức độ tin cậy thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất 3.2.2.2 Công tác tín dụng: - Đa dạng hóa nâng cao chất lượng tín dụng hình thức cấp tín dụng như: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, bao toán, thấu chi hình thức cấp tín dụng khác để đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho khách hàng nâng cao lợi nhuận ngân hàng - Tạo hội cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cách thuận lợi Nâng cao lực cấp tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng lónh vực cho vay, tài trợ thương mại, tài trợ dự án Triệt để luan van, khoa luan 72 of 66 tai lieu, document73 of 66 73 thực nguyên tắc thị trường hoạt động tín dụng, bảo đảm quan hệ hợp lý rủi ro lợi nhuận, ưu tiên cấp tín dụng cho dự án đầu tư mục đích sử dụng vốn có hiệu qủa kinh tế cao, rủi ro thấp Dành nguồn vốn thích hợp để mở rộng tín dụng trung dài hạn dự án công trình đầu tư có hiệu kinh tế bảo đảm phù hợp cấu nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng Đẩy mạnh phương thức “ cho vay đồng tài trợ” ngân hàng dự án lớn nhằm phân tán áp lực rủi ro áp lực vốn cho ngân hàng khác Đặc biệt cho vay tiêu dùng mảng tín dụng có nhiều tiềm chiếm tỷ trọng thấp, ngân hàng cần trọng đến mảng - Tiếp tục mở rộng tín dụng sở bảo đảm phù hợp với quy mô, cấu nguồn vốn tuân thủ qui định, giới hạn an toàn hoạt động tín dụng, đồng thời nâng cao khả quản lý rủi ro ngân hàng Chất lượng an toàn hoạt động tín dụng phải mục tiêu ưu tiên hàng đầu; gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng hiệu tín dụng, cụ thể: + Đẩy mạnh xử lý nợ xấu hạn chế gia tăng nợ xấu Thứ để giải nợ tồn đọng, ngân hàng cần đánh giá, phân loại cụ thể khoản nợ hạn, tiến hành phân tích hiệu kinh tế vay tình hình tài khách hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả nguồn trả nợ, tình trạng giá trị tài sản chấp cầm cố khả phát mãi, tư cách pháp nhân người vay người bảo lãnh Trên sở tiến hành phân tích nguyên nhân khoản nợ hạn thực trạng nợ khó đòi hồ sơ tín dụng, lên phương án cụ thể để thu hồi nợ vay thỏa thuận với khách hàng việc điều chỉnh lại thời hạn nợ, giãn nợ, kết hợp với quyền địa phương thúc ép để thu hồi nợ, xóa nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cho vay tiếp phục hồi sản xuất để tạo nguồn trả nợ Thứ hai, để ngăn ngừa nợ hạn phát sinh, luan van, khoa luan 73 of 66 tai lieu, document74 of 66 74 ngân hàng cần thẩm định kỹ dự án trước định đầu tư, thường xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng vay, phân tích đánh giá hiệu dự án mối liên hệ với tương lai, với yếu tố thị trường, lượng hóa rủi ro để có định đắn + Đồng thời, ngân hàng cần rà soát, điều chỉnh lại để có qui trình tín dụng khoa học, hợp lý, chặt chẽ, thực sổ tay tín dụng làm cẩm nang, chế hoạt động Thực tốt điều vừa góp phần tạo điều kiện thuận lợi hoạt động quản lý, quản trị ban lãnh đạo, vừa tạo điều kiện cho cán thực tốt vai trò mình, hạn chế vi phạm phát sinh trình cho vay, bảo đảm hoạt động tín dụng tăng trưởng an toàn, hiệu - Tiếp tục đổi chế, sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản thuận tiện Ngăn chặn hạn chế tiêu cực hoạt động tín dụng cách xử lý nghiêm cán gây phiền hà cho khách hàng, gây tổn thất vốn tài sản ngân hàng 3.2.2.3 Dịch vụ toán: - Phát triển mạnh dịch vụ toán qua ngân hàng, toán không dùng tiền mặt sở hệ thống kỹ thuật hệ thống toán ngân hàng đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; nâng cao tiện ích toán qua ngân hàng để khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt cá nhân sử dụng dịch vụ toán ngân hàng - Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, trang bị thêm hệ thống máy rút tiền tự động khu vực trọng điểm, đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm thẻ đến đối tượng tiềm sinh viên, công nhân viên, thu hút khách hàng thực giao dịch không dùng tiền mặt luan van, khoa luan 74 of 66 tai lieu, document75 of 66 75 - Kết hợp chặt chẽ dịch vụ toán với dịch vụ ngân hàng tài khác, đặc biệt huy động vốn, tín dụng ngoại hối 3.2.2.4 Dịch vụ toán quốc tế bảo lãnh: Mở rộng hình thức toán quốc tế thư tín dụng, thư bảo lãnh với mức phí cạnh tranh số tiền ký quỹ phù hợp đảm bảo an toàn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp khu chế xuất Tân Thuận, khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch với ngân hàng ngân hàng nên có sách riêng giảm phí phát hành, gỉam mức ký quỹ, nâng cao hạn mức bảo lãnh Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên trọng công tác tiếp thị cho doanh nghiệp 3.2.2.5 Dịch vụ ngoại hối dịch vụ khác: - Củng cố chấn chỉnh hoạt động thu đổi ngoại tệ, đồng thời mở rộng mạng lưới thu đổi nhằm tạo điều kiện để thu hút ngoại tệ trôi thị trường - Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối có biện pháp hữu hiệu để thu hút kiều hối qua VCBTT 3.2.2.6 Thu hút, đào tạo phát triển nguồn nhân lực: Sản phẩm ngân hàng dịch vụ có tính chất vô hình nên khách hàng khó đánh giá chất lượng chúng trước, sau mua Bên cạnh trình độ công nghệ, khách hàng thường dựa vào cung cách phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng để đánh giá chất lượng dịch vụ Vấn đề VCBTT cần thực số công việc sau: - Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo nhân viên ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng yêu cầu đại hóa công nghệ ngân hàng Đào tạo nhân viên theo hướng phải nâng cao khả làm việc độc lập, sáng tạo; phân bổ nhân viên phải luan van, khoa luan 75 of 66 tai lieu, document76 of 66 76 phù hợp với lực, sở trường người; đặc biệt, quan điểm, thái độ phục vụ khách hàng phải đáp ứng yêu cầu hệ thống quản lý - Xây dựng đội ngũ chuyên gia lónh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao lực quản trị chiến lược, điều hành kinh doanh - Ngân hàng cần có sách động viên tinh thần làm việc nhân viên chế độ tiền lương hợp lý, có sách thưởng phạt công bằng, quan tâm đáp ứng nhu cầu đáng nhân viên 3.2.2.7 Xây dựng công tác tuyên truyền, quảng cáo: - Cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp với nhóm khách hàng thời kỳ; nhóm phân khúc khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ - Đẩy mạnh công tác marketing: ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng, để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng thực nhận thức tiện ích sản phẩm dịich vụ 3.2.2.8 Phát triển mạng lưới: Khu vực Quận 7, Nhà Bè khu đô thị tương lai bao gồm đầy đủ hoạt động dịch vụ thương mại Tranh thủ ngân hàng khác chưa phát triển mạng lưới chi nhánh VCBTT nên tìm kiếm vị trí thuận lợi thiết lập PGD nhằm đón đầu xu phát triển khu vực tương lai 3.2.2.9 Hoàn thiện công tác kiểm tra nội cuả ngân hàng: - Hiện hoạt động công tác kiểm tra nội ngân hàng chủ yếu kiểm tra chi tiết hồ sơ tín dụng, chứng từ kế toán; việc kiểm toán cho biết sai sót riêng lẽ, tốn nhiều thời gian không hiệu Trong thời luan van, khoa luan 76 of 66 tai lieu, document77 of 66 77 gian tới, phận kiểm tra ngân hàng cần định hướng vào sách kinh doanh tỷ trọng rủi ro hoạt động để xây dựng kế hoạch kiểm tra linh hoạt - Tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ kiểm tra viên nội nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tương lai 3.3 Một số kiến nghị đề xuất: 3.3.1 Ngân hàng ngọai thương Việt Nam: - Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng, phù hợp với mô hình ngân hàng đại, NHNTVN tiếp tục hỗ trợ chi nhánh việc cải tạo, mở rộng trụ sở làm việc, cung cấp thêm phương tiện máy móc - Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán theo lớp ngắn hạn, dài hạn ngòai nước - NHNTVN nên có sách mở rộng, đa dạng hóa khách hàng có quan hệ tiền gửi sách thích hợp như: lãi suất, phí, qui trình tiệc ích dịch vụ khác, công tác huy động vốn dân - Do nhánh đặt KCX Tân Thuận, đầu mối tập trung mua bán ngọai tệ công ty khu chế xuất, khu đô thị Nam Sài gòn, khu công nghiệp Hiệp Phước… hạn mức mua bán ngọai tệ thấp chi nhánh lại không giao dịch mua bán ngọai tệ với ngân hàng khác Vì NHNTVN nên có sách tăng hạn mức mua bán ngọai tệ ngày chi nhánh có vị trí đặc biệt chi nhánh khu chế xuất Tân Thuận, đồng thời cho phép chi nhánh giao dịch mua bán ngọai tệ với ngân hàng khác - Trong bối cảnh tình hình kinh tế phát triển mạnh mẽ thời gian gần đây, công ty, tập đòan lớn ngày có nhiều dự án đầu tư với giá trị lớn… Cùng với khả quản trị điều hành chi nhánh tốt thông qua tiêu đạt năm 2007 mức phán cấp tín dụng cho chi nhánh thấp NHNTVN luan van, khoa luan 77 of 66 tai lieu, document78 of 66 78 nên tăng hạn mức phán cho chi nhánh để chi nhánh chủ động kinh doanh - Phòng phát triển sản phẩm NHNTVN nên có kế họach phát triển sản phẩm mới, phần giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng, phần đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 3.3.2 Ngân hàng nhà nước Việt nam: - Hòan thiện phát triển tiêu chí đánh giá tính an tòan hiệu họat động NHTM để cung cấp thông tin cho bên có quyền lợi liên quan nhà quản trị điều hành, tra giám sát, nhà đầu tư, chủ nợ khách hàng… nhằm tăng cường nguyên tắc thị trường, tạo điều kiện cho bên giám sát chặt chẽ họat động NHTM, tăng tính cạnh tranh nỗ lực tự hòan thiện ngân hàng - Tiếp tục nghiên cứu, hòan thiện qui định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng ( quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh, dịch vụ ngân hàng điện tử, mua cho thuê lại…) Các TCTD đáp ứng đủ điều kiện theo qui định pháp luật NHNN xem xét cho phép cung cấp dịch vụ ngân hàng - Rà soát phí dịch vụ ngân hàng để có điều chỉnh phù hợp, đảm bảo minh bạch, cạnh tranh lành mạnh, tránh khỏan thu bất hợp lý TCTD khách hàng hạn chế tượng tiêu cực họat động ngân hàng - NHNN cần tiến hành sửa đổi quy chế quản lý ngọai tệ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai, kiểm sóat có chọn lựa giao dịch tài khỏan vốn, làm cho đồng Việt nam tự chuyển đổi; lọai bỏ dần hạn chế mua bán ngọai tệ, mở tài khỏan tóan ngọai tệ nước ngòai sử dụng tóan tiết kiệm nội địa luan van, khoa luan 78 of 66 tai lieu, document79 of 66 79 - Tổ chức lại hệ thống tra ngân hàng theo ngành dọc, tra chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương chịu đạo tra NHNN mà không chịu đạo Giám đốc chi nhánh NHNN Việc làm đảm bảo tính độc lập tra ngân hàng, hiệu công tác giám sát cao Tổ chức tra theo lọai hình rủi ro, bao gồm: khối giám sát rủi ro tín dụng, khối rủi ro thị trường, khối rủi ro tác ngiệp… để nâng cao tính chuyên môn hóa công tác tra - Xem xét lại tỷ lệ dự trữ bắt buộc, không để gánh nặng cho NHTM nói riêng kinh tế nói chung 3.3.3 Chính phủ: - Để mở rộng cho vay doanh nghiệp 100% vốn nước ngòai mà tài sản đảm bảo phần lớn QSDĐ, nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa KCX,KCN Chính phủ cần nghiên cứu ban hành qui chế đảm bảo tiền vay liên quan đến yếu tố nước ngòai, đặc biệt bảo lãnh nước ngòai nhằm tạo điều kiện cho NHTM nước tiếp cận nhanh chóng mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngòai - Xây dựng hệ thống hạ tầng mạng công nghệ thông tin qua việc thúc đẩy nhanh trình hình thành công ty cổ phần tin học, công ty chuyển mạch … nhằm tạo điều kiện cho NHTM kết nối hệ thống mạng thông tin, kết nối hệ thống máy ATM nhằm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, nâng cao trình độ quản lý, trình độ kinh doanh, đảm bảo tiếp cận tốt tiến khoa học, công nghệ đại, nước tiên tiến, đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao - Mở rộng dịch vụ tóan không dùng tiền mặt dân cư, cần đưa họat động tóan không dùng tiền mặt thành sách cấp phạm vi ngành trở thành sách nhà nước việc bắc buộc mở sử dụng tài khỏan tóan trở thành nguyên tắc luan van, khoa luan 79 of 66 tai lieu, document80 of 66 80 - Hiện nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm luật công chứng có hiệu lực thi hành chưa hướng dẫn Chính phủ đạo Bộ, ngành liên quan nhanh chóng ban hành thông tư hướng dẫn để tháo gỡ khó khăn vướng mắc - Kiến nghị cho thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân, cung cấp thông tin nhằm làm giảm bất cân xứng thông tin người vay người cho vay - Chính sách, biện pháp quản lý kinh tế phải ổn định phù hợp với thực trạng kinh tế xã hội Việt nam, Chính phủ cần nghiên cứu kỹ để có định hướng đề sách, biện pháp điều hành kinh tế ổn định, quán; tránh việc đề qui định không sát với thực tế kinh tế – dân trí xã hội phải thay đổi, đặc biệt sách đất đai, xuất nhập khẩu… KẾT LUẬN CHƯƠNG Với số giải pháp kiến nghị chương 3, hy vọng góp phần mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh VCBTT Qua góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHNTVN điều kiện cạnh tranh lónh vực ngân hàng ngày gay gắt luan van, khoa luan 80 of 66 ... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Các ngân hàng thương mại (NHTM) dù có tên gọi khác nhìn chung có kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng. .. Theo tính chất mục tiêu họat động, lọai hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác lọai hình ngân hàng khác Như vậy, thấy NHTM... đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng hóa họat động kinh doanh đáp ứng nhu cầu cung cấp nhiều lọai dịch vụ khách hàng - Họat động kinh doanh ngân hàng thương mại ngày không cạnh tranh ngân hàng thương