CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HỌAT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VCBTT TRONG
3.2. Giải pháp để phát triển VCBTT
3.2.2 Giải pháp để phát triển VCBTT trong thời gian tới
3.2.2.1 Công tác huy động vốn:
Thời gian tới ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau cho nghiệp vụ huy động vốn:
- Đa dạng hóa các phương thức và hình thức huy động vốn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ hấp dẫn với các thủ tục và điều kiện giao dịch thuận tiện. Đẩy mạnh huy động các nguồn tiền nhàn rỗi và các khoản tiết kiệm của công chúng hiện đang tồn tại dưới dạng vàng và ngoại tệ thông qua các hình thức huy động hấp dẫn và các biện pháp bảo đảm hợp lý giá trị tiền gửi của khách hàng. Bên cạnh các hình thức huy động hiện có, ngân hàng cần nghiên cứu và đưa vào áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới phong phú về loại hình, về kỳ hạn và lãi suất áp dụng như: tiết kiệm với kỳ hạn và lãi suất thỏa thuận đối với khách hàng gửi số tiền lớn, tiết kiệm đồng sở hữu, tiết kiệm theo mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục, cho nhân viên đến làm thủ tục nhận tiền gửi với số lượng lớn theo yêu cầu của khách hàng …
- Chú trọng nâng cao chất lượng vốn huy động, giảm chi phí huy động vốn thông qua tăng cường thu hút các nguồn vốn rẻ. Ngân hàng cần thực hiện tốt những giải pháp để phát triển dịch vụ thanh toán, chuyển tiền để tăng quy mô tiền gửi
thanh toán. Bên cạnh đó, tiền ký quỹ từ hoạt động L/C là nguồn vốn mà ngân hàng không phải tốn nhiều chi phí huy động, vì vậy giải pháp nhanh chóng tăng cường năng lực tài chính để mở rộng hoạt động bảo lãnh, nghiệp vụ phát hành L/C cần được ngân hàng quan tâm hơn nữa, dùng chính chất lượng dịch vụ của ngân hàng làm nền tảng thu hút khách hàng, điều này không những góp phần tiết kiệm chi phí huy động, tăng năng suất sinh lời của nguồn vốn mà còn xây dựng lòng tin vững chắc của khách hàng đối với ngân hàng.
- Kết hợp huy động vốn với phát triển các dịch vụ tín dụng, đầu tư, thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản và quản lý tài sản trên nguyên tắc chia sẻ rủi ro và lợi nhuận giữa khách hàng và ngân hàng để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa tiện ích.
- Thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn thông qua các chương trình khuyến mãi, cho khách hàng vay lại 100%
giá trị tiền gửi với mức lãi suất hợp lý.
- Ngân hàng cần phải xác định rõ ràng cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào chất lượng, tính tiện lợi, công nghệ, hiệu quả của dịch vụ huy động vốn, uy tín và mức độ tin cậy của mình thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất.
3.2.2.2 Công tác tín dụng:
- Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng tín dụng dưới các hình thức cấp tín dụng như: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, bao thanh toán, thấu chi và các hình thức cấp tín dụng khác để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho khách hàng và nâng cao lợi nhuận của ngân hàng.
- Tạo cơ hội cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp và có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng đều được tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng một cách thuận lợi nhất. Nâng cao hơn nữa năng lực cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay, tài trợ thương mại, tài trợ dự án. Triệt để
thực hiện nguyên tắc thị trường trong hoạt động tín dụng, bảo đảm quan hệ hợp lý giữa rủi ro và lợi nhuận, ưu tiên cấp tín dụng cho các dự án đầu tư và mục đích sử dụng vốn có hiệu qủa kinh tế cao, rủi ro thấp. Dành nguồn vốn thích hợp để mở rộng tín dụng trung và dài hạn đối với các dự án công trình đầu tư có hiệu quả kinh tế và bảo đảm sự phù hợp giữa cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng. Đẩy mạnh phương thức “ cho vay đồng tài trợ” của ngân hàng đối với các dự án lớn nhằm phân tán áp lực về rủi ro và áp lực về vốn cho các ngân hàng khác. Đặc biệt cho vay tiêu dùng là mảng tín dụng có nhiều tiềm năng nhưng còn chiếm tỷ trọng thấp, ngân hàng cần chú trọng đến mảng này.
- Tiếp tục mở rộng tín dụng trên cơ sở bảo đảm phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn và tuân thủ các qui định, giới hạn an toàn hoạt động tín dụng, đồng thời nâng cao khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng. Chất lượng và an toàn hoạt động tín dụng phải là mục tiêu ưu tiên hàng đầu; gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng và hiệu quả tín dụng, cụ thể:
+ Đẩy mạnh xử lý nợ xấu và hạn chế sự gia tăng của nợ xấu mới. Thứ nhất để giải quyết nợ tồn đọng, ngân hàng cần đánh giá, phân loại cụ thể những khoản nợ quá hạn, tiến hành phân tích hiệu quả kinh tế của từng món vay và tình hình tài chính của từng khách hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng và nguồn trả nợ, tình trạng và giá trị của tài sản thế chấp cầm cố và khả năng phát mãi, tư cách pháp nhân của người vay và người bảo lãnh. Trên cơ sở đó tiến hành phân tích nguyên nhân các khoản nợ quá hạn và thực trạng nợ khó đòi của từng hồ sơ tín dụng, lên phương án cụ thể để thu hồi nợ vay như thỏa thuận với khách hàng về việc điều chỉnh lại thời hạn nợ, giãn nợ, kết hợp với chính quyền địa phương thúc ép để thu hồi nợ, xóa nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoặc cho vay tiếp phục hồi sản xuất để tạo nguồn trả nợ. Thứ hai, để ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh,
ngân hàng cần thẩm định kỹ các dự án trước khi quyết định đầu tư, thường xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng vay, phân tích đánh giá hiệu quả dự án trong mối liên hệ với tương lai, với các yếu tố thị trường, lượng hóa rủi ro để có quyết định đúng đắn.
+ Đồng thời, ngân hàng cần rà soát, điều chỉnh lại để có một qui trình tín dụng khoa học, hợp lý, chặt chẽ, thực hiện sổ tay tín dụng làm cẩm nang, cơ chế hoạt động. Thực hiện tốt điều này vừa góp phần tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động quản lý, quản trị của ban lãnh đạo, vừa tạo điều kiện cho cán bộ thực hiện tốt vai trò của mình, hạn chế những vi phạm phát sinh trong quá trình cho vay, bảo đảm hoạt động tín dụng tăng trưởng an toàn, hiệu quả.
- Tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản thuận tiện. Ngăn chặn và hạn chế mọi tiêu cực trong hoạt động tín dụng bằng cách xử lý nghiêm những cán bộ gây phiền hà cho khách hàng, gây tổn thất vốn và tài sản của ngân hàng.
3.2.2.3 Dịch vụ thanh toán:
- Phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở hệ thống kỹ thuật và hệ thống thanh toán ngân hàng hiện đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế; nâng cao các tiện ích thanh toán qua ngân hàng để khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
- Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng hơn nữa mạng lưới chấp nhận thẻ, trang bị thêm hệ thống máy rút tiền tự động tại các khu vực trọng điểm, đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm thẻ đến các đối tượng tiềm năng như sinh viên, công nhân viên, thu hút khách hàng thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt.
- Kết hợp chặt chẽ dịch vụ thanh toán với các dịch vụ ngân hàng tài chính khác, đặc biệt là huy động vốn, tín dụng và ngoại hối.
3.2.2.4 Dịch vụ thanh toán quốc tế và bảo lãnh:
Mở rộng hơn nữa các hình thức thanh toán quốc tế như thư tín dụng, thư bảo lãnh với một mức phí cạnh tranh và số tiền ký quỹ phù hợp đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Đối với doanh nghiệp trong khu chế xuất Tân Thuận, những khách hàng tiềm năng thường xuyên giao dịch với ngân hàng thì ngân hàng nên có một chính sách riêng như giảm phí phát hành, gỉam mức ký quỹ, nâng cao hạn mức bảo lãnh. Ngoài ra, ngân hàng cũng phải thường xuyên chú trọng công tác tiếp thị cho doanh nghiệp.
3.2.2.5 Dịch vụ ngoại hối và các dịch vụ khác:
- Củng cố chấn chỉnh hoạt động thu đổi ngoại tệ, đồng thời mở rộng mạng lưới thu đổi nhằm tạo điều kiện để thu hút ngoại tệ trôi nổi trên thị trường.
- Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối và có các biện pháp hữu hiệu để thu hút kiều hối qua VCBTT
3.2.2.6 Thu hút, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực:
Sản phẩm ngân hàng là các dịch vụ có tính chất vô hình nên khách hàng khó có thể đánh giá được chất lượng của chúng trước, trong và sau khi mua. Bên cạnh trình độ công nghệ, khách hàng thường dựa vào cung cách phục vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng để đánh giá chất lượng các dịch vụ này. Vấn đề này VCBTT cần thực hiện một số công việc sau:
- Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo và nâng cao trình độ chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo nhân viên của ngân hàng vừa giỏi về chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng được yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Đào tạo nhân viên theo hướng phải nâng cao khả năng làm việc độc lập, sáng tạo; phân bổ nhân viên phải
phù hợp với năng lực, sở trường của từng người; đặc biệt, quan điểm, thái độ phục vụ khách hàng phải đáp ứng được yêu cầu của hệ thống quản lý.
- Xây dựng đội ngũ chuyên gia trong các lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị chiến lược, điều hành kinh doanh.
- Ngân hàng cũng cần có chính sách động viên tinh thần làm việc của nhân viên bằng chế độ tiền lương hợp lý, có chính sách thưởng phạt công bằng, quan tâm đáp ứng các nhu cầu chính đáng của nhân viên.
3.2.2.7 Xây dựng công tác tuyên truyền, quảng cáo:
- Cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp với từng nhóm khách hàng trong từng thời kỳ; nhất là nhóm phân khúc khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Đẩy mạnh công tác marketing: ngân hàng cần xây dựng những chiến lược marketing phù hợp bao gồm các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng, để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với các dịch vụ ngân hàng và thực sự nhận thức được những tiện ích của những sản phẩm dịich vụ này.
3.2.2.8 Phát triển mạng lưới:
Khu vực Quận 7, Nhà Bè sẽ là những khu đô thị mới trong tương lai bao gồm đầy đủ các hoạt động dịch vụ thương mại. Tranh thủ các ngân hàng khác chưa phát triển mạng lưới chi nhánh của mình thì VCBTT nên tìm kiếm những vị trí thuận lợi thiết lập PGD nhằm đón đầu xu thế phát triển của khu vực này trong tương lai.
3.2.2.9 Hoàn thiện công tác kiểm tra nội bộ cuả ngân hàng:
- Hiện nay hoạt động công tác kiểm tra nội bộ tại ngân hàng chủ yếu là kiểm tra chi tiết từng hồ sơ tín dụng, từng chứng từ kế toán; việc kiểm toán như trên chỉ cho biết những sai sót riêng lẽ, tốn nhiều thời gian và không hiệu quả. Trong thời
gian tới, bộ phận kiểm tra của ngân hàng cần định hướng vào chính sách kinh doanh và tỷ trọng rủi ro trong hoạt động để xây dựng kế hoạch kiểm tra linh hoạt hơn .
- Tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ kiểm tra viên nội bộ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển trong tương lai.