Tài liệu Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Tín Dụng

tai lieu, document1 of 66 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHI MINH NGUYỄN MẠNH HÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2008 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document2 of 66 BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ADB Ngân hàng Phát triển Á Châu AFD Quỹ hỗ trợ Phát triển Pháp ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank Ngân hàng TMCP xuất nhập FED Cục dự trữ Liên bang Mỹ GATS Hiệp định chung thương mại dịch vụ GDP Tổng sản phẩm Quốc nội IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế KCN, KCX Khu công nghiệp, khu chế xuất L/C Thư tín dụng NHCT Ngân hàng Cơng thương Việt Nam NHNo&PTNTVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document3 of 66 NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại Cổ phần NHTMQD Ngân hàng Thương mại Quốc doanh NHTW Ngân hàng Trung ương NSNN Ngân sách Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức Tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh UBND Ủy ban Nhân dân UNDP Chương trình phát triển Liên Hợp Quốc USD Đồng Dollar Mỹ VCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam VND Đồng Việt Nam VPĐD KVMN Văn phòng đại diện Khu vực Miền Nam WB Ngân hàng Thế giới WTO Tổ chức Thương mại Thế giới luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document4 of 66 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn NHNo&PTNTVN Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM Bảng 2.3 Tình hình vốn huy động phân chia theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM Bảng 2.4 Tổng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM NHNo&PTNTVN Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM Bảng 2.6 Dư nợ chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM Bảng 2.7 Chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTMCP địa bàn TP.HCM Bảng 2.8 Hoạt động kinh doanh đối ngoại chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn TP.HCM so với toàn quốc luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document5 of 66 MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NHỮNG NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.3.1 Tập trung vốn nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn tiền tệ nguyên tắc hoàn trả 1.1.3.2 Kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.4 Vai trò tín dụng 1.1.4.1 Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế 1.1.4.2 Tín dụng cịn cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn 1.1.4.3 Tín dụng cơng cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá kiềm chế lạm phát 1.1.4.4 Tín dụng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 1.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm NHTM luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document6 of 66 1.2.2 Chức NHTM 1.2.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.2.2.2 Chức trung gian toán 1.2.2.3 Cung cấp dịch vụ ngân hàng 10 1.2.3 Các nghiệp vụ NHTM 11 1.2.3.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn 11 1.2.3.1.1 Vốn điều lệ quỹ 11 1.2.3.1.2 Vốn huy động 12 1.2.3.1.3 Nguồn vốn vay 12 1.2.3.1.4 Nguồn vốn khác 13 1.2.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 13 1.2.3.2.1 Thiết lập dự trữ 13 1.2.3.2.2 Cấp tín dụng 13 1.2.3.2.3 Nghiệp vụ đầu tư 17 1.2.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác 17 1.3 VAI TRỊ CỦA VỐN TÍN DỤNG NHNo&PTNTVN TRONG ĐẦU TƯ PHÁTTRIỂN KINH TẾ 17 1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC ĐỐI VỚI VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 22 1.4.1 Tập trung nguồn vốn 22 1.4.2 Chú trọng xây dựng sách phát triển thị trường 22 1.4.3 Chính sách thu hút tín dụng quốc tế 23 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document7 of 66 1.4.4 Hạn chế tín dụng bao cấp, tín dụng sách, tín dụng định 24 1.4.5 Xây dựng sách lãi suất tín dụng 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 26 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TP.HCM 26 2.2 MẠNG LƯỚI CỦA HỆ THỐNG NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 27 2.2.1 Khái quát NHNo&PTNTVN 27 2.2.2 Mạng lưới NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 29 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 29 2.3.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 29 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 33 2.3.2.1 Tình hình vốn huy động phân chia theo loại tiền gửi 33 2.3.2.2 Tình hình huy động vốn phân theo thời hạn huy động 35 2.3.3 Sử dụng vốn Chi nhánh NHNo & PTNT địa bàn TP.HCM 36 2.3.4 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 39 2.3.4.1 Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay 39 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document8 of 66 2.3.4.2 Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền vay 40 2.3.4.3 Cơ cấu dư nợ phân theo loại thành phần kinh tế 41 2.3.5 Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 42 2.3.6 Tình hình kinh doanh đối ngoại Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 43 2.3.7 Đánh giá kết đạt Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 44 2.3.8 Những tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 46 2.3.8.1 Nguyên nhân khách quan 49 2.3.8.2 Nguyên nhân chủ quan phía Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM ĐẾN NĂM 2010 53 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 55 3.2.1 Chiến lược đổi nâng cao hiệu lực quản lý NHNN 55 3.2.2 Chính sách tiền tệ cơng cụ sách tiền tệ 56 3.2.3 Hệ thống tra giám sát NHNN TCTD 56 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document9 of 66 3.2.4 Đổi hệ thống NHTM 57 3.2.5 Hội nhập quốc tế Ngân hàng đến 2010 58 3.2.6 Định hướng phát triển NHNo&PTNTVN đến 2010 59 3.3 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NHNN 60 3.3.1 Ổn định sách nhà đất, mơi trường pháp lý hồn chỉnh hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng TCTD 60 3.3.2 Hồn thiện sách tiền tệ hoạt động tín dụng Ngân hàng 60 3.3.3 Hồn thiện môi trường pháp lý bước đổi tổ chức hoạt động NHNN 62 3.4 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI ỦY BAN NHÂN DÂN TP.HCM 63 3.5 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNo&PTNTVN VÀ CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 64 3.5.1 Các giải pháp kiến nghị NHNo&PTNTVN 64 3.5.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT địa bàn TP.HCM 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document10 of 66 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2007 kinh tế đất nước nói chung kinh tế TP.HCM nói riêng tiếp tục phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ, du lịch thành phố tiếp tục mở rộng phát triển Sự kiện Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức Thương mại giới có ý nghĩa quan trọng, đánh dấu hội nhập ngày sâu, rộng vào kinh tế giới Hoạt động kinh doanh NHTM ngày mở rộng phát triển lực tài chính, quy mơ mạng lưới hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên bên cạnh thuận lợi mang lại đặt nhiều khó khăn thách thức hệ thống NHTM nước Đặc biệt tác động tình hình kinh tế giới nước, số giá tiêu dùng có xu hướng tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp đời sống nhân dân, thiên tai, dịch bệnh xuất nhiều nơi gây thiệt hại đáng kể cho đời sống sản xuất người dân Ở địa bàn đô thị, thị trường nhà đất, thị trường chứng khốn sơi động có biểu tăng nóng tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro Tốc độ tăng trưởng tín dụng NHTM địa bàn TP.HCM năm 2007 tăng cao so với năm trước Trong hệ thống NHTM nhà nước tăng khoảng 23% hệ thống NHTM cổ phần tăng 80%, NHNo&PTNTVN địa bàn có tốc độ tăng trưởng cao 62%, tốc độ tăng trưởng tín dụng cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp 28,4%, đầu tư tín dụng tập trung vào lĩnh vực bất động sản kinh doanh chứng khoán Sự tăng trưởng mức cân đối dễ dẫn đến cân đối nguồn vốn, khả toán Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM, chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng khơng thể lường trước được, gián tiếp ảnh hưởng đến sách tiền tệ điều hành vĩ mô kinh tế TP.HCM nước Từ nhận thức trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM” với mong luan van, khoa luan 10 of 66 tai lieu, document77 of 66 68 3.5.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT VN địa bàn TP.HCM Để đảm bảo phát triển bền vững, giảm thấp nguy rủi ro tín dụng nhiều yếu tố tác động; khắc phục tồn năm qua bước lành mạnh hóa hoạt động tín dụng tạo đà phát triển bền vững cho chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn, cần thực tốt giải pháp sau: Một là, mở rộng màng lưới địa bàn, trang bị đầy đủ sở vật chất đội ngũ nhân viên, đội ngũ cán quản lý giỏi nhằm bước chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, phát triển cách bền vững - Các chi nhánh cần xây dựng đề án chiến lược tổng thể phát triển mạng lưới dựa hệ thống chi nhánh có Tập trung đào tạo đội ngũ cán trẻ, có lực phẩm chất trị, lĩnh để điều hành tốt hoạt động kinh doanh, chủ động đề mục tiêu lộ trình cụ thể cho chi nhánh thành lập để tạo dựng thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường - Trong tháng đầu năm 2008, NHNo&PTNTVN nâng cấp thành lập thêm 20 chi nhánh cấp I nâng tổng số thành 48 chi nhánh, 46 chi nhánh cấp II, 52 phòng giao dịch, 15 bàn tiết kiệm điểm thu đổi ngoại tệ Việc mở rộng nhanh mạng lưới tạo đà tăng nhanh thị phần vấn đề quản lý cần phải coi trọng, đặc biệt hệ thống kiểm tra kiểm soát VPĐD KVMN chi nhánh phải trọng có đội ngũ cán có chất lượng đáp ứng yêu cầu đặt tình hình - Mặt khác việc mở thêm mạng lưới giúp chi nhánh chia sẻ áp lực tăng trưởng tín dụng, huy động vốn phát triển sản phẩm mới, tạo điều kiện cho chi nhánh rà soát nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Hai là, kiểm soát tốt chất lượng tín dụng đầu tư vào dự án bất động sản, đầu tư cho vay kinh doanh chứng khốn nhằm lượng hóa tiềm ẩn rủi ro từ có biện pháp cụ thể đảm bảo thu hồi đầy đủ vốn tín dụng - Theo nội dung Chương luận văn đề cập, đến cuối quý I/2008 lượng vốn tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn đầu tư vào lĩnh vực bất luan van, khoa luan 77 of 66 tai lieu, document78 of 66 69 động sản, chứng khoán 17.500 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lớn tốc độ tăng nóng, chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro thị trường biến động Vì để đánh giá chất lượng tín dụng, chi nhánh phải tự rà sốt đánh giá thực trạng tín dụng dự án, khách hàng vay vốn từ thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đầy đủ VPĐD KVMN phải thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề liên quan đến tín dụng, đưa định hướng, cảnh báo kịp thời cho chi nhánh đồng thời làm tốt vai trò quản lý, giám sát từ xa chất lượng tín dụng để có giải pháp xử lý kịp thời - Chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp KCN, KCX, DNN&V có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, cho vay cá nhân hộ kinh doanh thay dần dư nợ khơng đảm bảo, dư nợ cho vay có lãi suất thấp nhằm phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời đảm bảo hiệu tài Cần xác định mục tiêu gắn tăng trưởng tín dụng với hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng Ba là, thực chế điều hành kế hoạch kinh doanh linh hoạt phù hợp với địa bàn TP.HCM: - Áp dụng chế điều hành kế hoạch kinh doanh, giao tiêu tăng trưởng tín dụng cho chi nhánh phải vào khả nguồn vốn chi nhánh tự cân đối, chất lượng tín dụng phù hợp với xuất phát điểm chi nhánh Hạn chế tăng trưởng tín dụng nóng tập trung vào ngành nghề vài chi nhánh tiêu cho vay chứng khoán năm 2007, khả quản lý cán tín dụng cịn yếu, chưa đủ trình độ phân tích rủi ro ngành, phân tích thị trường - Giao quyền phán cho vay phù hợp với quy mô hoạt động chi nhánh, bước hỗ trợ chi nhánh hoạt động kinh doanh nhiều giải pháp cho vay hợp vốn, đào tạo cán thực tế, trao đổi kinh nghiệm, thông tin lẫn nhằm đưa thông tin đến chi nhánh vùng ven, chi nhánh đầy đủ kịp thời luan van, khoa luan 78 of 66 tai lieu, document79 of 66 70 Bốn là, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm nhằm tạo tính khoản nắm bắt thơng tin đầy đủ cho tín dụng: - Thành lập Sàn giao dịch bất động sản, sàn giao dịch vàng trực thuộc NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM nhằm mở kênh thơng tin bổ ích hỗ trợ kịp thời cho chi nhánh xử lý bán tài sản thu hồi nợ Mặt khác mở thêm sàn giao dịch vàng hỗ trợ chi nhánh mở thêm sản phẩm huy động cho vay vàng đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Qua giúp chi nhánh tăng thêm nguồn thu từ dịch vụ mang lại Năm là, trọng đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn TP.HCM, cho vay phát triển kinh tế trang trại nhằm thực tốt định hướng NHNo&PTNTVN - Sửa đổi quy định bảo đảm tiền vay theo quy định chi nhánh xác định giá đất nông nghiệp theo khung giá UBND tỉnh, thành phố nơi có đất quy định trở thành rào cản xác định giá trị tài sản hộ nông dân giá trị đất theo khung giá Nhà nước thấp so với thực tế Vì cần sửa đổi theo hướng giao quyền tự chủ cho chi nhánh chịu trách nhiệm định cho vay nhằm tháo gỡ vướng mắc việc giải nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn - Phối hợp với Hội nông dân thành phố tổ chức tư vấn, đầu tư cho vay phát triển kinh tế trang trại phát triển hoa tươi, kiểng, nông trại chăn nuôi bò sữa, heo gà, chim câu, cá cảnh, cá sấu, trăn, rùa rắn, cá tôm kể trồng rừng ngập mặn Cần Giờ có ảnh hưởng quan trọng đến công tác phục hồi bảo vệ sinh thái rừng theo xu bền vững, góp phần đáng kể vào việc thực chủ trương sách đảng nhà nước công tác xây dựng bảo vệ rừng góp phần nước thực nhiệm vụ trị CNH, HĐH nơng nghiệp nơng thơn mà Đảng giao phó cho NHNo&PTNTVN Sáu là, mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng: luan van, khoa luan 79 of 66 tai lieu, document80 of 66 - 71 Các chi nhánh phải chủ động đánh giá đo lường rủi ro phán cho vay mình, xác định rõ mục tiêu chất lượng tín dụng yếu tố sống cịn hệ thống Giảm thiểu rủi ro đạo đức mang tính chủ quan đội ngũ ngân viên tín dụng, tập trung đào tạo đội ngũ CBTD đủ phẩm chất, trình độ khả nắm bắt hoạt động kinh doanh khách hàng, kiểm soát dư nợ phát sinh VPĐD KVMN cần chủ động kiểm tra chi nhánh có tỷ lệ cho vay chứng khốn, bất động sản cao, hoạt động kinh doanh thua lỗ để xử lý kịp thời - Các chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM cần xây dựng quy trình tín chặt chẽ chi nhánh cấp I với chi nhánh cấp II Phòng giao dịch trực thuộc đảm bảo khả kiểm soát hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Với giải pháp giúp chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM phát triển cách bền vững, nâng cao thị phần khả cạnh tranh địa bàn, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu khách hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế TP.HCM phát triển ổn định đẩy nhanh tiến trình CNH, HĐH đất nước KẾT LUẬN CHƯƠNG Với nội dung phân tích thực trạng Chương 2, kết hợp với phần sở lý luận trình bày Chương 1, nội dung Chương đưa kiến nghị với phủ, NHNNVN, UBND TP.HCM, NHNo&PTNTVN chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM với mong muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho chi nhánh, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, phát triển sản phẩm xứng đáng với tầm vóc NHTM hàng đầu Việt Nam, nâng cao uy tín thương hiệu nước quốc tế luan van, khoa luan 80 of 66 tai lieu, document81 of 66 72 KẾT LUẬN Trong năm qua, ngành ngân hàng có đổi đáng kể, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh có đóng góp quan trọng vào phát triển lớn mạnh kinh tế Nhiều hệ thống ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới, đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích đại đáp ứng cho nhu cầu ngày tăng xã hội, dịch vụ ngày hoàn thiện trở nên gần gũi với người dân góp phần nâng cao nhận thức dân trí Bên cạnh NHTM huy động nguồn vốn nhàn rỗi cung ứng đủ vốn cho thành phần kinh tế Với địa bàn TP.HCM trung tâm kinh tế, văn hóa, trị nước, NHTM mà đặc biệt chi nhánh NHNo&PTNTVN địa bàn có đóng góp to lớn cho phát triển kinh tế thành phố, tích cực góp phần vào chương trình phát triển khu cơng nghiệp, khu chế xuất, phát triển khu đô thị mới… bên cạnh nhiệm vụ quan trọng nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn huyện vùng ven TP.HCM, góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho tầng lớp người dân tích cực làm giàu tin tưởng vào nghiệp CNH, HĐH mà Đảng nhà nước đề Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ như: Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng NHTM, giới thiệu sơ lược khái niệm, nghiệp vụ NHTM kinh tế thị trường, đồng thời nêu cách khái qt vị trí vai trị chủ đạo tập trung đầu tư vốn tín dụng phát triển kinh tế NHNo&PTNTVN giai đoạn hội nhập Luận văn trình bày thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM sở có so sánh, đối chiếu với số liệu toàn hệ thống NHTM địa bàn thành phố số NHTM khác địa bàn để có nhìn tổng quan hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM Phân tích mặt làm được, tồn luan van, khoa luan 81 of 66 tai lieu, document82 of 66 73 nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan chi nhánh hoạt động tín dụng Trên sở lý luận thực tiễn phân tích trên, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND TP.HCM, NHNo&PTNTVN, nhằm hoàn thiện khiếm khuyết, khắc phục tồn từ đề xuất giải pháp cụ thể chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nâng cao lực tài để đủ sức cạnh tranh với TCTD khác, mở rộng thị phần, với NHTM khác đáp ứng vốn dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ cho công phát triển kinh tế đất nước khu vực TP.HCM Trong chiến lược đổi phát triển ngành ngân hàng, NHTM đóng vai trị quan trọng thực thi sách tiền tệ quốc gia Để NHTM phát huy tốt vai trị nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để có lượng vốn cần thiết đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đáp ứng mong mỏi người dân, phục vụ cho nhiệm vụ phát triển kinh tế đất nước lĩnh vực rộng lớn, phong phú, trình nghiên cứu giới hạn chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM chắn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Vì nhiều vấn đề cần nghiên cứu sâu nhằm bước lành mạnh hóa hoạt động tín dụng NHTM, ổn định tài nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế góp phần vào nghiệp CNH, HĐH đất nước luan van, khoa luan 82 of 66 tai lieu, document83 of 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (1998), Các định chế tài chánh, Nxb Thống kê, TP.HCM TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TP.HCM TS Nguyễn Văn Giàu (2008), “Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, (số + 3), trang – PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Lao động Xã hội, TP.HCM PGS.TS Lê Văn Tề, PGS TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dương (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê TP.HCM PGS.TS Lê Văn Tề (2008), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Lao động Xã hội, TP.HCM TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM Website http://www.agribank.com.vn 10 Website http://www.sbv.gov.vn 11 Website http://www.vneconomy.vn luan van, khoa luan 83 of 66 tai lieu, document84 of 66 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn NHNo&PTNTVN Đơn vị tính: tỷ đồng Nguồn vốn huy động Stt HỆ THỐNG NHTM địa bàn TP.HCM Toàn hệ thống NHNo&PTNTVN NHNo&PTNT địa bàn Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 184.600 277.900 484.490 528.253 190.657 231.826 305.671 300.940 34.783 45.034 65.261 70.571 (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) luan van, khoa luan 84 of 66 tai lieu, document85 of 66 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM Đơn vị tính: tỷ đồng Stt HỆ THỐNG Nguồn vốn huy động Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 Á Châu 16.018 37.268 53.879 77.942 - Nội tệ 8.762 26.520 45.993 69.442 - Ngoại tệ 7.256 10.748 7.886 8.500 Eximbank 6.603 10.678 16.326 27.174 - Nội tệ 3.308 4.595 9.878 19.121 - Ngoại tệ 3.295 6.083 6.448 8.053 Đông Á 4.053 6.602 9.578 20.844 - Nội tệ 2.720 4.566 7.634 18.529 - Ngoại tệ 1.333 2.036 1.944 2.315 BIDV địa bàn 15.592 26.785 28.736 31.201 - Nội tệ 11.734 22.366 23.697 25.069 - Ngoại tệ 3.858 4.419 5.039 6.132 NHCT địa bàn 18.456 22.078 26.015 24.464 - Nội tệ 15.618 18.832 22.468 21.191 - Ngoại tệ 2.838 3.246 3.547 3.273 VCB địa bàn 24.052 24.152 33.917 32.877 - Nội tệ 12.798 14.242 22.684 22.201 - Ngoại tệ 11.254 9.910 11.233 10.676 NHNo địa bàn 34.783 45.034 65.261 70.571 - Nội tệ 30.590 40.031 58.618 64.239 - Ngoại tệ 4.193 5.003 6.643 6.332 (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) luan van, khoa luan 85 of 66 tai lieu, document86 of 66 Bảng số 2.3: Tình hình vốn huy động phân chia theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM Đơn vị tính: tỷ đồng Cơ cấu nguồn vốn huy động Stt CHỈ TIÊU Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 Tiền gửi không kỳ hạn 8.481 9.919 15.825 14.229 Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 12.537 11.333 13.802 23.439 Tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 13.765 23.782 35.634 32.904 Trong đó: Tiền gửi dân cư 10.787 13.993 18.521 18.399 Tổng cộng 34.783 45.034 65.261 70.571 (Nguồn số liệu: VPĐD KVMN NHNo&PTNTVN) luan van, khoa luan 86 of 66 tai lieu, document87 of 66 Bảng 2.4: Tổng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM NHNo&PTNTVN Đơn vị tính: tỷ đồng Tổng dư nợ Stt HỆ THỐNG NHTM địa bàn TP.HCM Toàn hệ thống NHNo&PTNTVN NHNo&PTNT địa bàn Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 179.000 230.000 398.000 477.803 180.037 207.000 281.869 253.290 23.970 28.843 46.763 49.594 (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM Đơn vị tính: tỷ đồng Cơ cấu dư nợ theo thời gian Stt CHỈ TIÊU Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 Cho vay ngắn hạn 12.137 14.243 24.547 26.289 Cho vay trung dài hạn 11.833 14.600 22.216 23.305 Tổng cộng 23.970 28.843 46.763 49.594 (Nguồn số liệu: VPĐD KVMN NHNo&PTNTVN) luan van, khoa luan 87 of 66 tai lieu, document88 of 66 Bảng 2.6: Dư nợ chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM Đơn vị tính: tỷ đồng Stt HỆ THỐNG Dư nợ Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 Á Châu 6.962 16.940 23.309 40.163 - Cho vay nội tệ 4.608 13.590 16.233 28.659 - Ngoại tệ quy đổi 2.354 3.350 7.076 11.504 Eximbank 4.634 7.442 13.098 21.341 - Cho vay nội tệ 2.343 5.262 8.862 15.512 - Ngoại tệ quy đổi 2.270 2.158 4.236 5.829 Đông Á 3.903 5.460 10.880 23.497 - Cho vay nội tệ 2.667 3.798 8.570 19.642 - Ngoại tệ quy đổi 1.236 1.662 2.308 3.855 BIDV địa bàn 15.486 16.523 21.148 22.763 - Cho vay nội tệ 11.268 11.966 15.578 17.083 - Ngoại tệ quy đổi 4.218 4.557 5.570 5.680 NHCT địa bàn 12.821 14.240 18.536 20.415 - Cho vay nội tệ 10.700 11.672 15.771 17.618 - Ngoại tệ quy đổi 2.121 2.568 2.765 2.797 VCB địa bàn 16.731 13.502 22.915 25.784 - Cho vay nội tệ 8.919 8.045 14.445 16.242 - Ngoại tệ quy đổi 7.812 5.457 8.470 9.542 NHNo địa bàn 23.970 28.843 46.763 49.594 - Cho vay nội tệ 20.983 26.044 43.018 45.543 - Ngoại tệ quy đổi 2.987 2.799 3.745 4.051 (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) luan van, khoa luan 88 of 66 tai lieu, document89 of 66 Bảng 2.7: Chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTMCP địa bàn Đơn vị tính: tỷ đồng Stt HỆ THỐNG Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 6.962 16.940 23.309 40.163 16 19 10 40 0,23% 0,11% 0,04% 0,10% 4.634 35 0,76% 7.442 29 0,39% 13.098 101 0,77% 21.341 159 0,75% 3.903 51 1,3% 5.460 43 0,8% 10.880 47 0,43% 23.497 70 0,30% 15.486 1.557 10,1% 16.523 2.158 13% 21.148 454 2,1% 22.763 539 2,37% 12.821 71 0,6% 14.240 70 0,5% 18.536 215 1,2% 20.415 211 1,03% 16.731 58 0,3% 13.502 56 0,4% 22.915 50 0,2% 25.784 42 0,16% 23.970 565 2,36% 28.843 446 1,56% 46.763 670 1,4% 49.594 585 1,18% Á Châu - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu Eximbank - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu Đông Á - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu BIDV địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu NHCT địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu VCB địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu NHNo địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) luan van, khoa luan 89 of 66 tai lieu, document90 of 66 Bảng 2.8: Hoạt động kinh doanh đối ngoại chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với toàn quốc Đơn vị: triệu USD Hoạt động kinh doanh đối ngoại Stt CHỈ TIÊU Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Quý I/2008 NHNo&PTNTVN a Doanh số mua vào 5.340 6.387 12.942 3.235 b Doanh số bán 5.430 7.017 12.183 2.680 3.510 3.615 4.100 870 2.405 2.526 3.200 640 c d Doanh số toán hàng nhập Doanh số toán hàng xuất NHNo địa bàn a Doanh số mua vào 801 1.050 1.561 344 b Doanh số bán 805 1.048 1.557 337 1.150 1.346 1.250 261 774 878 1.027 200 c d Doanh số toán hàng nhập Doanh số toán hàng xuất (Nguồn số liệu: NHNo &PTNT Việt Nam) luan van, khoa luan 90 of 66 tai lieu, document91 of 66 HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CÁC BỘ PHẬN GIÚP VIỆC HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỆ THỐNG CÁC BAN, PHỊNG CHỨC NĂNG TẠI TRỤ SỞ CHÍNH TRỤ SỞ CHÍNH SỞ GIAO DỊCH Phịng giao dịch CHI NHÁNH CẤP VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP Chi nhánh cấp CƠNG TY TRỰC THUỘC Chi nhánh Phịng giao dịch Chi nhánh cấp Phòng giao dịch Chi nhánh cấp Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNTVN luan van, khoa luan 91 of 66 ... ro tín dụng khơng thể lường trước được, gián tiếp ảnh hưởng đến sách tiền tệ điều hành vĩ mô kinh tế TP.HCM nước Từ nhận thức trên, chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. .. LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NHỮNG NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản... tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM luan