Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã thái hòa

Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HC TI: GIảI PHáP TĂNG CƯờNG CÔNG TáC QUảN TRị RủI RO TíN DụNG TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN CHI NHáNH THị XÃ THáI HOµ Ngành: Tài – Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn: Ths Trần Lam Giang Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Mai Quyên Mã số sinh viên: 0854029026 Lớp: 49B3 - TCNH Vinh, tháng 05 năm 2012 Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU – SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ : LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Hoạt động 1.1.2 Rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Các loại rủi ro thường gặp hoạt động NHTM 1.1.3 Hoạt động tín dụng NHTM 10 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 10 1.1.3.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 11 1.2 Rủi ro tín dụng 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng thường gặp 15 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng đến hoạt động NHTM 16 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3.2 Nội dung công tác quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3.2.1.Nhận định rủi ro tín dụng 18 1.3.2.2 Phân tích đo lường rủi ro tín dụng 20 1.3.2.3 Giám sát rủi ro tín dụng 26 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng 26 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 28 Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ THÁI HỊA 30 2.1 Q trình hình thành phát triển – Cơ cấu tổ chức Agribank Thị xã Thái Hòa 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.2 Kết kinh doanh Agribank Thị xã Thái Hòa 31 2.2.1 Đánh giá nguồn vốn huy động 33 2.2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng 35 2.2.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác 39 2.3 Thực trạng cơng tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa 40 2.3.1 Thực trạng nợ hạn 40 2.3.2 Thực trạng nợ xấu 40 2.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hịa43 2.4.1 Thực trạng cơng tác nhận định rủi ro 43 2.4.2 Phương pháp đo lường rủi ro 44 2.4.3 Biện pháp quản trị rủi ro tín dụng 50 2.4.3.1 Phân loại khách hàng sách khách hàng: 50 2.4.3.2 Quy trình cấp tín dụng 54 2.4.4 Giám sát rủi ro tín dụng: 60 2.4.5 Báo cáo rủi ro tín dụng 60 2.5 Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa 61 2.5.1 Những kết đạt 61 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 62 2.5.2.1 Những tồn 62 2.5.2.2 Nguyên nhân 63 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THỊ XÃ THÁI HỊA 67 Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa 67 3.1.1 Mục tiêu đặt năm 2012 67 3.1.2 Mục tiêu trọng tâm cơng tác tín dụng 67 3.2 Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa 68 3.2.1 Hoàn thiện văn sách quản trị tín dụng chi nhánh 68 3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, đánh giá khách hàng 69 3.2.3 Thực biện pháp phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 72 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh địa bàn 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 78 3.2.6 Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ 80 3.2.7 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro 81 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 86 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VNĐ : Việt Nam đồng NHNN : Ngân hàng Nhà nước XLRR : Xử lý rủi ro DPRR : Dự phòng rủi ro CCTG : Chứng tiền gửi TT : Tỷ trọng CBCNV : Cán công nhân viên RRTD : Rủi ro tín dụng QTRRTD : Quản trị rủi ro tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh DANH MỤC BẢNG BIỂU – SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ : Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Thái Hòa Bảng 2.1 Kết thực tiêu theo kế hoạch năm 2011 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.3 Doanh số dư nợ cho vay giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.5 Bảng phân loại nợ giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.8 Xếp hạng doanh nghiệp Bảng 2.9 Cấp giám sát tín dụng ứng với loại chất lượng tín dụng Bảng 2.10 Trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2009 - 2011 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nhóm nợ nợ xấu Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam đà phát triển cách mạnh mẽ tạo nhiều điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp mở rộng quy mô, nâng cao hiệu sản xuất Song bên cạnh đó, khơng tránh khỏi cạnh tranh khốc liệt thách thức lớn từ bên Trong giai đoạn nay, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng khơng tránh khỏi điều Do đặc điểm đối tượng kinh doanh - tiền tệ tính hệ thống nên Ngân hàng thường rủi ro cao so với doanh nghiệp lĩnh vực khác Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80-90% thu nhập ngân hàng, nhiên rủi ro không nhỏ Trong loại rủi ro rủi ro tín dụng loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng Việt Nam Trước thay đổi yếu tố kinh tế vĩ mô, với cạnh tranh hội nhập làm cho nguy xảy rủi ro tín dụng ngày cao hơn, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng phải cần quan tâm Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề đặt nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Với kiến thức tiếp thu trình học tập trường, đặc biệt thời gian thực tập thực tế Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Thị xã Thái Hịa em nhận thấy u cầu cấp thiết việc hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng theo sát Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh chuẩn mực an tồn tín dụng nhằm bảo đảm cho tăng trưởng lợi nhuận an tồn bền vững Chính em lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Thái Hòa” để nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn Ths Trần Lam Giang giúp đỡ cán Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa giúp em hoàn thành chuyên đề ! Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng tập trung nghiên cứu chế, biện pháp quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thị xã Thái Hịa - Phạm vi nghiên cứu chuyên đề việc xem xét, tìm hiểu phân tích tồn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa giai đoạn 2009 – 2011 Mục đích nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu sở lý luận thực tiễn công tác quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thị xã Thái Hịa, sở đề xuất giải pháp góp phần tăng cường hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo phát triển lâu dài chi nhánh Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp bản: - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết nhằm thu thập thơng tin lý luận có liên quan đến đề tài nghiên cứu - Phương pháp khảo sát, điều tra nhằm thu thập thơng tin thực tế có liên quan đến đề tài - Phương pháp phân tích thống kê nhằm xử lý số liệu thu thập từ thực tế Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, đề tài gồm có phần : CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ THÁI HÒA CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ THÁI HÒA Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất, lưu thơng hàng hóa tiền tệ qua hình thái kinh tế xã hội khác Hình thức sơ khai hoạt động ngân hàng hoạt động lưu giữ hộ, toán chi trả hộ, tiếp hoạt động cho vay cung cấp loại hình dịch vụ khác từ người thợ kim hoàn Trải qua thời kỳ dài phát triển, người giữ tiền hộ trở thành nhà ngân hàng thực thụ với ba nhiệm vụ nhận tiền gửi, tốn hộ cấp tín dụng cho khách hàng việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng khác Ngân hàng trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức trung gian tài kinh tế Theo điều khoản 12 luật tổ chức tín dụng năm 2010: "Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản" 1.1.1.2 Hoạt động a Hoạt động huy động tiền gửi Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 77 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh tiền gửi tiết kiệm, Agribank có lọai… điều gây hạn chế nhiều cho chi nhánh việc gia tăng thị phần Với địa bàn Thị xã Thái Hòa, tập quán, thói quen từ lâu đời, người dân tiết kiệm vay vốn có xu hướng thiên Ngân hàng lớn, an toàn, song chi nhánh khơng có sản phẩm đáp ứng có lợi cho khách hàng, việc lựa chọn ngân hàng khác hồn tồn xảy Và tình trạng kéo dài, người dân dần thói quen, chi nhánh vị trí, uy tín vốn tạo dựng từ lâu Vì vậy, vấn đề đặt cần phải phát triển sản phẩm Để đưa sản phẩm đến với khách hàng khách hàng chấp nhận, điều nắm bắt nhu cầu lợi ích mong muốn khách hàng Muốn làm điều đó, trước hết, nên phát triển sản phẩm dựa sản phẩm truyền thống sẵn có, quen thuộc với người dân để tạo cảm giác an toàn Thứ hai, cần tăng cường biện pháp Marketing để thu hút người dân biết sản phẩm Cụ thể treo pano, áp phích Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi, gần trục đường 48 chính, trung tâm Thị xã, nơi đơng đúc dân cư qua lại, không người dân Thị xã mà huyện lân cận Thứ ba, định áp dụng chiến lược sản phẩm mới, cần có phận chuyên trách cung cấp, giải đáp thông tin thắc mắc khách hàng Đây phận có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng tiến hành tư vấn cho khách hàng tính sản phẩm dịch vụ dẫn quyền nghĩa vụ khách hàng để khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ mà sử dụng, hướng dẫn địa phòng ban theo nhu cầu khách hàng Bộ phận cịn nơi nhận phản hồi tích cực, tiêu cực sản phẩm từ phía khách hàng Thứ tư, người dân đến với chi nhánh, cần có thái độ đón tiếp phục vụ mực Đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hịa lợi ích Ngân Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 78 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh hàng Tránh tình trạng bất mãn, thờ hay lảng tránh trả lời khiếu nại khách hàng, nhân viên ngân hàng không tranh cãi với khách hàng dù trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng biết khách hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm lẫn, đảm bảo giữ hịa khí khách hàng ngân hàng Thứ năm, tiếp tục hoàn thiện biểu phí giao dịch đảm bảo tính cạnh tranh cao, có sách khuyến mãi, tặng quà đến khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm Một biện pháp mở rộng thêm việc giao lưu, gặp gỡ tiếp xúc với quyền địa phương, đặc biệt phường xã vùng sâu vùng xa Từ trao đổi, truyền đạt kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, phương án, dự án kinh tế phù hợp tiềm vùng Giúp cán người dân hiểu hoạt động, sản phẩm ngân hàng áp dụng Ngồi nên tích cực tham gia hoạt động từ thiện, ủng hộ đồng bào khó khăn, trước hết địa bàn, để qua gia tăng niềm tin, củng cố vị chi nhánh 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực có chất lượng cao ln yếu tố đảm bảo cho thành công loại hình doanh nghiệp Và ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa định đến hiệu hoạt động hai phạm trù trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Thái Hịa, số cịn tuổi, thiếu kinh nghiệm, số tuổi đời bình quân cao, 40 tuổi Điều làm cho chất lượng cán khơng đồng đều, việc tổ chức đào tạo khó khăn Theo đó, Chi nhánh cần trọng xây dựng đội ngũ cán đồng đều,có kinh nghiệm, có kiến thức có khả nhạy bén xem xét, đánh giá vấn đề tín dụng Những yêu cầu giúp cho đội Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 79 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh ngũ cán thêm kiến thức để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng đồng nghĩa với việc cán tín dụng bên cạnh tảng kiến thức sâu rộng lĩnh vực liên quan cịn phải có kỹ cần thiết khác kỹ tìm hiểu thơng tin, kỹ đàm phán, kỹ tổng hợp… - Về sách tuyển dụng: Chi nhánh cần có sách tuyển dụng khoa học để tuyển đựợc nhân viên, cán tài năng, đưa biện pháp hỗ trợ sinh viên tốt nghiệp, cán trẻ có trình độ vào làm việc Chi nhánh - Về sách đào tạo: Cần thường xuyên tổ chức học tập cho cán công nhân viên nghiệp vụ, tổ chức ôn tập thi kiểm tra loại chuyên đề liên quan đến quy định công tác tín dụng, cơng tác kế tốn – ngân quỹ sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng Theo đó, Ban lãnh đạo phải tăng cường cơng tác đào tạo kiến thức quản lý, kỹ thuật phân tích tài hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình làm ăn lớn để cán công nhân viên am hiểu thêm Giáo dục cho cán đạo đức kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp đề cán nhân viên biểu lừa dối cách có tính tốn, có chủ đích nhằm kiếm lời khơng hợp pháp, gia hạn mức tăng tín dụng khơng khớp với chu kỳ kinh doanh dự án, phương án sản xuất kinh doanh, tránh tình trạng cho vay “lấy nợ ni nợ”, “tín dụng đen” làm cho hoạt động Chi nhánh uy tín, thua lỗ - Chính sách khen thưởng kỷ luật: cần có số sách động viên kịp thời vật chất tinh thần cán tín dụng để kích thích nâng cao tinh thần làm việc nhân viên khiến họ ln đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân Chính sách động viên khen thưởng với Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 80 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ, chế độ tiền lương thoả đáng Bên cạnh cần có biện pháp kỷ luật nghiêm khắc dối với cán sai sót, sơ hở, thiếu trách nhiệm dẫn đến rủi ro cho chi nhánh Tùy vào mức độ thiệt hại mà cá nhân bị xử phạt khác - Bên cạnh cần phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ Sự rạch rịi phân định trách nhiệm đảm bảo tính công đánh giá chất lượng công việc, điều kiện để trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hịêu kịp thời tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Đồng thời, phận chức năng, nhiệm vụ cần xây dựng mục tiêu hoạt động cấp tín dụng (tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng…), giải pháp thực hóa mục tiêu đó, đảm bảo phối hợp uyển chuyển, nhịp nhàng phận tác nghiệp thực thi mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đề ra, phù hợp với đặc thù chi nhánh sách tín dụng mà chi nhánh đề 3.2.6 Nâng cấp sở hạ tầng cơng nghệ Các ngân hàng thương mại nói chung giai đoạn hội nhập sâu rộng với quốc tế nên vấn đề xây dựng sở hạ tầng công nghệ đại điều tất yếu khách quan Một mơ hình quản trị rủi ro tín dụng đại khơng thể thiếu yếu tố cơng nghệ cao, đại Hiện đại hóa sở hạ tầng cơng nghệ, trang thiết bị, máy móc làm việc cho phận nghiệp vụ làm giảm khối lượng cơng việc mang tính thủ cơng, qua nâng cao tính chuyên nghiệp, đẩy mạnh chun mơn hóa phịng ban Hơn nữa, sở hạ tầng công nghệ đại nâng cao tính xác, khách quan đánh giá, đặc biệt cơng tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 81 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng có yếu tố cơng nghệ đầu tư thỏa đáng khả cạnh tranh ngân hàng tăng cao Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa thời gian hoạt động lâu, chi nhánh nhỏ, lại hoạt động địa bàn Thị xã thành lập nên sở hạ tầng trang thiết bị cịn thiếu tính đại, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu cơng tác Bên cạnh sở vật chất chi nhánh, điểm giao dịch ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý khách hàng, phòng giao dịch phải xây dựng phù hợp với tất đối tượng khách hàng, khơng nên lớn q khơng nên nhỏ q Vì phòng giao dịch lớn tạo tâm lý e ngại, không thoải mái, tự tin cho khách hàng tiến hàng giao dịch, ngược lại, nhỏ khơng đủ diện tích để lắp đặt thiết bị máy móc, bàn giao dịch, dẫn đến bất tiện, khó khăn, chật chội, ngồi hình thức sơ sài cịn tạo cho khách hàng cảm giác khơng an tồn, khơng tin tưởng vào ngân hàng Bên cạnh đó, tảng sở vật chất đại tiền việc ứng dụng công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin tiên tiến đại, khai thác tối đa hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Nhìn chung thời gian gần sở hạ tầng công nghệ chi nhánh trọng đầu tư song chưa đồng hoàn thiện, gây khó khăn, trở ngại khơng nhỏ hoạt động ngân hàng Chính việc nâng cấp sở hạ tầng công nghệ giải pháp cần đặt lên hàng đầu ưu tiên thực 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thông tin phịng ngừa rủi ro Thơng tin khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc đưa định đắn có cho vay hay khơng Khi Ngân hàng có đủ thơng tin hồ sơ pháp lý, kết sản xuất kinh doanh, lịch sử quan hệ kinh doanh, vay vốn doanh nghiệp, tình hình trả nợ, hiệu vay vốn, phương án vay Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 82 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh vốn lựa chọn khách hàng có thơng tin tốt, họ có khả trả nợ vay, giảm rủi ro cho Ngân hàng Để nâng cao khả cập nhật, xử lý, cung cấp thông tin đầy đủ, xác, kịp thời cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác từ vấn trực tiếp khách hàng; điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng; từ ngân hàng hệ thống ngân hàng bạn; từ phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro; từ nguồn thơng tin khác cung cầu sản phẩm thị trường, sách phát triển sản phẩm, phát triển ngành, thị phần khách hàng thị trường, tính trung thực thông tin mà khách hàng cung cấp Những thơng tin giúp cho cán tín dụng phân tích, xử lý thơng tin phục vụ cho việc định cho vay xác Hoạt động thơng tin tín dụng Chi nhánh thời gian qua cải thiện định Tuy nhiên, chất lượng thơng tin tín dụng cịn điều đáng bàn tính nhanh nhạy, mức độ cập nhật, tính xác Các thơng tin khách hàng cịn thiếu gây khó khăn cho cơng tác thẩm định Chi nhánh nên trọng việc trao đổi thơng tin với trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, phối hợp, chia sẻ thông tin với tổ chức tín dụng khác… nhằm tạo nhiều sản phẩm thông tin chất lượng, hiệu 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đóng vai trị quan trọng việc phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh kịp thời sai sót nghiệp vụ, hạn chế rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Công tác kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, liên tục, kết hợp kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất, không ngừng thực đổi phương pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Nên thành lập tổ thu hồi nợ (thường trực) để hỗ trợ cho cơng tác tín Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 83 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh dụng Nhiệm vụ tiến hành kiểm tra toàn diện số địa bàn trọng điểm có nợ xấu, sở phân tích, đánh giá lại cách nghiêm túc, cơng chất lượng tín dụng cán tín dụng Phối hợp với quan pháp luật thu hồi nợ số đối tượng có tư tưởng, thái độ chây ì, khơng chịu trả nợ Có biện pháp xử phạt nghiêm minh, tránh việc khách hàng cố tình quỵt nợ, gian dối mục đích vay vốn 3.3 Một số kiến nghị Hoạt động chi nhánh không phụ thuộc vào nỗ lực thân chi nhánh mà cịn phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng mơi trường kinh tế Do vậy, nỗ lực ngân hàng cần phải có hỗ trợ Chính phủ, ngành liên quan giác độ vĩ mô thông qua việc ban hành văn bản, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Trước tiên, đề nghị Chính phủ sớm hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội để tạo môi trường kinh tế, pháp lý ổn định thuận lợi cho doanh nghiệp, nhà đầu tư nước yên tâm làm ăn Đó sở để thành phần kinh tế có đủ khả trả nợ ngân hàng, nhờ ngân hàng giảm thiểu rủi ro - Bên cạnh đó, Chính phủ cần giao cho quan tiến hành thống kê tổng hợp số liệu tỷ lệ tài ngành từ rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm để làm phân tích, so sánh, đánh giá thực trạng Doanh nghiệp Dựa vào tiêu chí để xem xét doanh nghiệp mức độ so với trung bình ngành Làm điều giúp Ngân hàng có thêm cứ, sở để đánh giá khách hàng cách xác nhất, qua có sách tín dụng phù hợp, giảm thiểu rủi ro Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 84 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh - Hiện nay, thông tư đời cho phép thực đăng ký giao dịch bảo đảm nhiều hình thức, cụ thể hóa văn yêu cầu song việc đăng ký giao dịch bảo đảm cịn gặp nhiều khó khăn phức tạp thời gian ngắn quan tham mưu liên tục đưa văn hướng dẫn thi hành khơng có qn Những ách tắc tác động đến công tác quản trị rủi ro Ngân hàng Vì vậy, đề nghị quan hữu quan sớm tháo gỡ vướng mắc - Đề nghị Chính phủ đẩy nhanh tiến trình xếp lại doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa doanh nghiệp cịn lại để tăng cường lực quản trị, điều hành doanh nghiệp, đồng thời tăng cường tiềm lực tài doanh nghiệp, qua góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho hệ thống Ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khi NHNN đưa sách cần phải dự báo trước diễn biến phản ứng thị trường mà NHTM, doanh nghiệp người tiêu dùng - người có tiền gửi tiết kiệm, không nên đưa quy định mang tính hành quy định có tác động tới kinh tế Cụ thể việc ban hành trần lãi suất huy động nhiều bất cập, tạo nên mặt cạnh tranh công kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại để ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, tiêu chuẩn đảm bảo tiền vay nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng sai sót, vi phạm quy chế cho vay, thể lệ tín dụng phải xử lý kịp thời nghiêm túc Thiết lập trung tâm xử lý thơng tin tín dụng mạnh, có sở liệu đầy đủ, hiệu cập nhật phù hợp với phát triển thị trường từ hỗ trợ Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 85 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh cung cấp thông tin xác thực nguồn tin cho tổ chức tín dụng Bởi thiếu sở liệu tín dụng đủ mạnh nên phận xử lý nghiệp vụ tín dụng NHTM thường khó khăn việc thu thập thơng tin xác liên quan đến khách hàng vay, từ đặc điểm người vay, khả toán đến việc thẩm định tài sản Hiện tại, NHNN có hệ thống thơng tin, đăng ký thơng tin tín dụng cơng khai gọi CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng) Tuy nhiên, trung tâm hạn chế việc cung cấp thông tin công ty khách hàng vay lớn Thông tin CIC doanh nghiệp vừa nhỏ cịn hạn chế Để hoạt động tín dụng diễn cách ổn định an toàn, hạn chế cách tối đa rủi ro đòi hỏi quan thơng tin tín dụng cá nhân cho phép ngân hàng kiểm tra độ tin cậy khách hàng Cơ quan thu thập thông tin thể nhân tham gia vay vốn ngân hàng, dựa báo cáo cập nhật thông tin khách hàng hệ thống NHTM Cần tổ chức hội thảo, nghiên cứu để bắt kịp với vấn đề phát sinh q trình hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh tế hội nhập, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội nước ta Để từ giải vấn đề bản, cấp bách liên quan đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Hệ thống ngân hàng cần xây dựng chương trình hoạt động cụ thể với trách nhiệm lộ trình ngân hàng đảm bảo việc hồn thiện, cập nhật biện pháp quản trị rủi ro tín dụng tiên tiến, hiệu hệ thống ngân hàng Việt Nam có tính thống cạnh tranh bối cảnh kinh tế nước ta gia nhập WTO Nhà nước cần có nghiên cứu, tiến hành bổ sung, sửa đổi điều luật nhiều hạn chế Luật tín dụng văn liên quan đến hoạt động Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 86 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh tổ chức tín dụng, Quyết định 493, Quyết định 1627, Nghị định 163… Thực tái cấu trúc lại hệ thống Ngân hàng theo lộ trình, tránh gây ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Cần đẩy nhanh việc áp dụng thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo Điều Quyết định 493 Đây thay đổi quan trọng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động hệ thống NHNo&PTNT đặc biệt cơng tác quản trị tín dụng, cần tập huấn cụ thể cho cán bộ, bên cạnh phải chuẩn bị đầy đủ mặt số liệu hồ sơ, giấy tờ Tránh việc gây lộn xộn hoạt động Ngân hàng áp dụng theo Điều - Sở hữu thương hiệu, hệ thống sức chi phối lớn thị trường, xét nội tại, hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam dàn trải cần cấu lại toàn diện, từ máy tổ chức, hệ thống mạng lưới, cơng nghệ, tín dụng, sản phẩm dịch vụ theo hướng phát triển bền vững Để đưa NHNo&PTNT Việt Nam trở lại với tên gọi, kinh nghiệm tích lũy 50 năm qua phân khúc thị trường Agribank nhằm thực nhiệm vụ trọng tâm mà Chính phủ giao phó: ngân hàng để phát triển nơng nghiệp nơng thơn Theo đó, tăng quy mô hoạt động thị trường nông nghiệp nông thôn; đồng thời, giảm quy mô lĩnh vực liên quan đến nhiệm vụ NHNo&PTNT Việt Nam - Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Với máy tổ chức trình bày trên, ta nhận thấy rằng, NHNN&PTNT chi nhánh Thị xã Thái Hịa nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chưa có phịng quản lý rủi ro độc lập Trong phịng tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 87 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh khơng có phận chun quản lý rủi ro tín dụng Rủi ro xem xét theo giao dịch, khách hàng dự án cụ thể Thực tế cán tín dụng phụ trách hồ sơ vay vốn chịu trách nhiệm với rủi ro hồ sơ Cán tín dụng thực tất khâu quy trình tín dụng từ tiếp xúc khách hàng, thẩm định dự án, định cho vay, giải ngân thu hồi nợ Mặc dù đội ngũ cán tín dụng đào tạo quy trường đại học chuyên ngành có đạo đức nghề nghiệp tốt chưa có chun mơn hóa nên hoạt động quản trị rủi ro chi nhánh rõ ràng chưa trọng thật hiệu Chính điều nên NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục tích cực hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng theo hướng đại, lập phịng quản lý rủi ro tín dụng độc lập để phận đảm nhận chức riêng biệt Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng hồn tồn phù hợp với yêu cầu đòi hỏi thực tế, đảm bảo tính xác, minh bạch khách quan phân tích đánh giá khách hàng Nhưng dù có phân tách phịng ban phải ln có phối hợp xây dựng, chế trao đổi thông tin hiệu để thực thi mục tiêu quản trị rủi ro đề ra, không làm khả nắm bắt kiểm sốt thơng tín phận quản lý rủi ro tín dụng Thực quản lý rủi ro tín dụng khoản vay danh mục tín dụng Cần xây dựng sách quản trị rủi ro tín dụng thời kỳ đề xuất, chỉnh sửa kịp thời nội dung cần thiết - Tiếp tục hoàn thiện quy trình cấp tín dụng Trong việc ban hành quy trình cấp tín dụng sách tín dụng ngân hàng có nhiều thủ tục rườm rà khoản vay phải qua tay nhiều người nhiều lần ký Hồ sơ tín dụng yêu cầu nhiều giấy tờ, lý thuyết giấy tờ quan trọng lại mang tính thủ tục mà Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 88 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh không thực cần thực tiễn độ tin cậy khơng cao, đơi cịn gây trở ngại cho khách hàng vay vốn Chính cần linh hoạt chủ động quy trình cấp tín dụng, tránh chồng chéo, trùng lặp gây thời gian khách hàng vay vốn Quy định rõ quy trình ln chuyển chứng từ, lưu giữ hồ sơ tín dụng (bản gốc, photo, số lượng cần lưu giữ) phận sản phẩm tín dụng: Cho vay, bảo lãnh, chiết khấu…Bổ sung phụ lục: Quy trình luân chuyển chứng từ liên quan đến tài sản đảm bảo; hướng dẫn kiểm tra chứng từ giải ngân, phát hành bảo lãnh; phân cấp thẩm quyền phán tín dụng Hướng dẫn cụ thể giải ngân, phát hành bảo lãnh, vấn đề phát sinh như: Cho vay bắt buộc, tất toán bảo lãnh…Chỉnh sửa mẫu biểu phù hợp với thực tế Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 89 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh KẾT LUẬN Trước sức ép xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, ngân hàng thương mại phải nỗ lực đổi để thích nghi với mơi trường kinh doanh có chuyển biến mạnh mẽ Cùng hòa nhịp với bước toàn hệ thống ngân hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa chủ động xây dựng chiến lược phát triển hợp lý hiệu nhằm đưa Chi nhánh trở thành điểm đến tin cậy cho người dân tổ chức kinh tế Để đạt mục tiêu đó, vấn đề cấp thiết cần quan tâm cơng tác tín dụng, đặc biệt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tồn Chi nhánh Đây điều cốt lõi cần thiết cho phát triển ổn định bền vững cho Chi nhánh cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Qua nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ: Một phân tích tương đối tồn diện thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã Thái Hòa giai đoạn 2009–2011, qua nhận hạn chế cịn tồn nguyên nhân hạn chế Hai qua việc phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh, chuyên đề đề xuất giải pháp mang tính đồng nhằm tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã Thái Hịa Hiện nay, cơng tác quản trị rủi ro NHTM Việt Nam nhiều phức tạp, phạm vi đề tài lớn, hạn chế không gian thời gian nghiên cứu nên việc phân tích, xử lý số liệu thực tế đưa vào chuyên đề gặp nhiều khó khăn khiếm khuyết định Rất mong đóng góp thầy, cơ, cán tín dụng để đề tài hoàn chỉnh cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 90 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Văn Hóa, Đinh Xn Hạng (2007), Giáo trình Lý thuyết Tiền Tệ, Học viện Tài chính- Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Học viện Tài chính- Nhà xuất Tài Chính Lưu Thị Hương (2008), Giáo trình tài doanh nghiệp, Khoa ngân hàng tài , Đại học kinh tế quốc dân – Nhà xuất thống kê Lưu Thị Hương (2007), Giáo trình thẩm định tài dự án, Khoa ngân hàng tài chính, Đại học kinh tế quốc dân- Nhà xuất tài Nguyễn Văn Nam, Hồng Xn Quế (2010), Rủi ro tài : Thực tiễn phương pháp đánh giá, Nhà xuất tài Quyết định số 784/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 08/07/2008 Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam V/v “ Đổi tên NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Nghĩa Đàn thành NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã Thái Hòa” Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước V/v “ Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ” 10 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 22/05/2007 V/v “ Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ” 11 Quyết định số 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/06/2007 Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam V/v “ Phân loại nợ, trích lập sở dụng Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH 91 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh dự phòng để xửa lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam ” 12 Quyết định số 666/QĐ-HDDQT-TDHo ngày 15/06/2010 Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam V/v “ Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam ” 13 Số liệu cấu tổ chức – Phịng tổ chức hành Agribank Thị xã Thái Hòa 14 Báo cáo kết kinh doanh, Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa giai đoạn 2009 – 2011 15 Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng, Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa giai đoạn 2009 – 2011 16 Sổ tay nghiệp vụ tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam 17 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – Triển khai phương hướng nhiệm vụ năm 2010, Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa 18 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – Triển khai phương hướng nhiệm vụ năm 2011, Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa 19 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – Triển khai phương hướng nhiệm vụ năm 2012, Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hòa Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Quyên Lớp : 49B3 - TCNH ... NHÁNH THỊ XÃ THÁI HÒA CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ THÁI HÒA Sinh viên: Nguyễn Thị Mai... VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH... CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ THÁI HỊA 30 2.1 Q trình hình thành phát triển – Cơ cấu tổ chức Agribank Thị xã Thái Hòa