Nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hưng nguyên

Tr-ờng đại học vinh khoa kinh tế === === phan thị ngoan Khóa luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện H-ng Nguyên Ngành tài ngân hàng Vinh - 2012 Tr-ờng đại học vinh khoa kinh tế === === phan thị ngoan Khóa luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện H-ng Nguyên Ngành tài ngân hàng Lớp: 49B1 - TCNH (2008 - 2012) Giáo viên h-ớng dẫn: ThS Ngun thÞ thu cóc Vinh - 2012 MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài .3 Kết cấu đề tài Chương LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế hộ .6 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .9 1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 11 1.2.3 Vai trị của tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 12 1.3 Một số chế sách tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất .16 1.3.1 Về nguồn vốn cho vay 17 1.3.2 Đối tượng cho vay 17 1.3.3 Lãi suất cho vay 18 1.3.4 Thời hạn cho vay 18 1.3.5 Bộ hồ sơ cho vay 18 1.3.6 Bảo đảm tiền vay 19 1.3.7 Xử lý rủi ro 20 1.4 Hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại .20 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay 20 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 20 1.4.3 Các tiêu phân tích đánh giá 24 1.4.4 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 31 Chương THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HƯNG NGUYÊN 33 2.1 Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên tỉnh Nghệ An 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .33 2.1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức 35 2.1.3 Bộ máy quản lý 38 2.1.4 Khái quát hoạt động củaNHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 39 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 43 2.2.1 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 43 2.2.2 Thủ tục quy trình xét duyệt cho vay 46 2.2.3 Kết công tác cho vay hộ sản xuất 47 2.3 Những đánh giá nhận xét việc cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Những mặt tồn .56 2.3.3 Nguyên nhân mặt tồn 57 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HƯNG NGUYÊN .60 3.1 Định hướng công tác cho vay hộ sản xuất thời gian tới 60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất .61 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng 61 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định 66 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt .72 3.2.4 Nâng cao công tác đào tạo cán trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp 73 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing 77 3.2.6 Đưa công nghệ đại vào hoạt động Ngân hàng 79 3.2.7 Xây dựng sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng .80 3.3 Một số kiến nghị .81 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 83 3.3.3 Đối với quan chức quyền địa phương 84 3.3.4 Đối với NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 86 3.3.5 Đối với hộ sản xuất 87 KẾT LUẬN .89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATGT : An tồn giao thơng CBTD : Cán tín dụng CP, TNHH : Cổ phần, trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tư nhân EUR : Đơn vị tiền tệ liên minh tiền tệ châu Âu GTCG : Giấy tờ có giá HSX : Hộ sản xuất HTX : Hợp tác xã NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân USD : Đồng đô la Mỹ VAC : Vườn ao chuồng VND : Việt Nam đồng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu phòng ban NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 38 Bảng 2.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 39 Bảng 2.2 Bảng phân tích tiêu tài 40 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 41 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên năm 2010, 2011 42 Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên qua năm 2009 - 2011 48 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thời gian NHNo & PTNT huyện Hưng Nguyên 48 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 49 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 50 Bảng 2.9 Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 51 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Nền kinh tế kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, bước đầu việc sản xuất kinh doanh người dân trở nên khó khăn hơn, lĩnh vực nơng nghiệp Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ sản xuất Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, NHNo&PTNT nói riêng, mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Hưng Nguyên huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nơng nghiệp Trong năm qua sản xuất SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung tỉnh nước Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương cơng nghiêp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành "đòn bẩy" thúc đẩy kinh tế phát triển Vì vậy, trình thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên em chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu tổng quan NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên - Thu thập thơng tin, tìm hiểu nghiên cứu vấn đề cho vay hộ sản xuất - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Đề xuất giải pháp kiến nghị để hồn thiện cơng tác cho vay hộ sản xuất Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đi sâu vào nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên - Không gian nghiên cứu: Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên Tỉnh Nghệ An - Thời gian nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất năm 2009 - 2011 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài a Ý nghĩa khoa học: Ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng nơng nghiệp nói riêng có nhiều nghiệp vụ, cho vay hộ sản xuất nghiệp vụ quan trọng ngân hàng nông nghiệp Từ việc nghiên cứu đề tài giúp hiểu đầy đủ cho vay hộ sản xuất: khái niệm, nhân tố ảnh hưởng Dưới góc nhìn khoa học, luận văn đưa khái niệm đắn yếu tố có liên quan, từ đề xuất giải pháp để giải vấn đề b Ý nghĩa thực tiễn: Từ việc nghiên cứu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT, đặc biệt qua thực tế NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên, luận văn đưa giải pháp mang tính thực tiễn cao, nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên nói riêng NHNo&PTNT nói chung, từ góp phần thức đẩy kinh tế phát triển SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 77 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Để tạo điều kiện cho CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi CBTD phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi CBTD có vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thông tin không lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thông tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt, điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh, điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng cịn có hạn Để “xã hội SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 78 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH hố cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến …nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng… - Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ tương hỗ, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngược lại Ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 79 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Ngồi ra, Ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên - Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách hàng phía mình, ngồi ngân hàng cịn chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lơi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng Ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: + Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an tồn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tưởng, yên tâm cho khách hàng + Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng 3.2.6 Đưa công nghệ đại vào hoạt động Ngân hàng Hoạt động NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên nằm bối cảnh chung kinh tế, vấp phải vấn đề xúc trình phát triển mà ngun nhân khơng ngồi vấn đề chậm đưa công nghệ ngân hàng đại vào hoạt động kinh doanh Điều hạn SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 80 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH chế phần lớn đến kết đạt định hướng hoạt động thời gian tới Ngân hàng Mặt khác, để bước hướng tới đại hóa ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên phải áp dụng công nghệ mới, tân trang, tu bổ, thêm sở vật chất kỹ thuật, đáp ứng nhu cầu trong tương lai Tiến hành trang bị thêm máy móc đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để thực kinh doanh đảm bảo nhanh chóng, xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp thông tin giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Trong lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần chu chuyển vốn, vật tư hàng hóa, sản phẩm dịch vụ nhanh hơn, tăng hiệu sản xuất kinh doanh xã hội Đầu tư cho lĩnh vực toán thường mang lại hiệu lớn Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền toán qua ngân hàng, ngân hàng người làm nghiệp vụ ngân quỹ dịch vụ toán cho khách hàng Do mà khối lượng tiền mặt sử dụng lưu thông giảm xuống, số lượng vốn huy động ngân hàng triệt để 3.2.7 Xây dựng sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng chia làm giai đoạn: - Giai đoạn 1: Từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay - Giai đoạn 2: Giám sát trình cho vay - Giai đoạn 3: Thu nợ Như biết, người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước, Ngân hàng khơng thu hồi nợ khơng có theo dõi, giám sát nên không nhận biết sớm thông tin Nếu có giám sát chặt chẽ SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 81 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH khơng có chuyện xảy vụ án: Trần Xuân hoà, toàn kho hàng chấp bị xuất kho đem bán mà Ngân hàng không hay biết Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng (đặc biệt khách hàng vay vốn) rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng Cho đến chưa có chế hữu hiệu phòng chống rủi ro vốn người vay gây ra, ngồi quỹ dự phịng đặc biệt nhỏ bé, chưa đủ sức chủ động phòng chống, khắc phục tình trạng nợ hạn, khê đọng khó địi Khi nợ khó đồi tăng lên gây khó khăn cho cho hoạt động ngân hàng khơng có nguồn để bù đắp tổn thất khách hàng khơng trả nợ Mặc dù nhà nước có số biện pháp để giải nợ khê đọng, khó địi hình thức khoanh nợ, biện pháp tạm thời, lâu dài ngân hàng cần có chế hình thành quỹ bù đắp rủi ro tín dụng để giải khoản nợ Chính mà định lượng rủi ro thường xuyên phải coi cơng việc quy trình cho vay Cụ thể: Nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng vào giai đoạn cán tín dụng phải định lượng lại mức rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm bắt được, từ đưa biện pháp sử lý nhằm cải thiện khả thu nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Sự phối hợp trung gian tài địa bàn Ngân hàng Nhà nước nên tập hợp tất tổ chức tín dụng địa bàn, nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế huyện, dùng địn bẩy tín SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 82 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH dụng làm động lực thúc đẩy trình phát triển kinh tế nơng thơn, theo hướng cơng nghiệp hoá đại hoá sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi chủ yếu thơng qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ cụ thể như: thường xun cung cấp thơng tin kịp thời xác, xác nhận dư nợ khách hàng tổ chức cho trung tâm tín dụng sử dụng thơng tin trung tâm tín dụng cung cấp để đánh giá thực trạng tài dư nợ doanh nghiệp Thành lập hiệp hội trung gian tài địa bàn nhằm huy động vốn đầu tư cho phát triển nông thôn Trên địa bàn nông thôn tổ chức tín dụng khơng nên phân chia ranh giới tổ chức hoạt động tương đối độc lập NHNo&PTNT, Ngân hàng phục vụ người nghèo, quỹ tín dụng nhân dân Mặc vay phát triển kinh tế hộ sản xuất phải dựa tinh thần hợp tác hỗ trợ lẫn phát triển - Tiếp tục tăng cường tra kiểm soát NHNo&PTNT Đặc thù hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây nên phản ứng dây truyền đến hoạt động Ngân hàng thương mại khác gây tổn thất cho xã hội Do thời gian tới Ngân hàng Nhà nước tiếp tục tăng cường tra kiểm soát Ngân hàng thương mại đặc biệt NHNo&PTNT Việc kiểm tra, kiểm soát làm theo quy định luật quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam ban hành - Cần xây dựng sách tiền tệ ổn định hợp lý giúp ổn định lãi suất, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát để người dân n tâm vào ngân hàng Chính sách tiền tệ hợp lý tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 83 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Cho phép ngân hàng thương mại chủ động đưa mức lãi suất phù hợp với tình hình thị trường để ngân hàng thương mại chủ động kinh doanh xử lý kịp thời biến động thị trường - Để nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng, NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà ngân hàng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế - Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh; chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - Cơ sở vật chất kỹ thuật: Hỗ trợ NHNo&PTNT Hưng Nguyên tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 3, trang bị đầy đủ cơng cụ cần thiết q trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng - Ban hành sách hướng dẫn: Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, đề nghị NHNo sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ không nên nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng khách hàng NHNo&PTNT chủ yếu nơng dân với trình độ dân trí cịn hạn chế - Đưa chế độ cán tín dụng: Do đặc thù cho vay hộ sản xuất có chi phí lớn, phải xuống tận sở tiếp xúc với số đông hộ vay (như địa bàn chi nhánh hoạt động cán tín dụng phụ trách đến xã với số lượng hộ nơng dân đơng) nên SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 84 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH có chế độ ưu đãi với cán tín dụng để họ yên tâm cơng tác phát huy hết khả để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.3 Đối với quan chức quyền địa phương - Đối với cấp uỷ quyền cấp Tỉnh cấp Huyện: Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở Ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nông, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 85 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi cục Thống kê hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đãi tín dụng theo qui định 69 Chính phủ Hồn thành việc xếp lại doanh nghiệp, hợp tác xã tạo điều kiện để doanh nghiệp hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng Nghiên cứu khảo sát quỹ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư nghiệp ngành nghề nơng thơn Chỉ đạo ngành nội tăng cường công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối măt trận phát động phong trào toàn dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm mơi trường kinh doanh - Đối với quyền xã : Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 86 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay Hiện nay, nhu cầu vay vốn đối tượng quốc doanh lớn Điều kiện để xin vay phải có tài sản chấp, tài sản thường lựa chọn để chấp quyền sử dụng đất nhà Vì vậy, để tạo điều kiện cho việc xin vay việc giải ngân vốn vay ngân hàng thực nhanh chóng yêu cầu quan chức có liên quan giải việc cấp thẻ đỏ, thẻ hồng thời gian sớm tạo điều kiện cho người xin vay hoàn thành thủ tục vay, đồng thời phải có biện pháp quản lý, tránh tượng làm giả, làm sai gây thiệt hại cho Ngân hàng Ngoài ra, quyền địa phương nên tăng cường giúp đỡ Ngân hàng thông qua việc triển khai kịp thời chủ trương, kế hoạch, chương trình phát triển kinh doanh địa phương, tạo điều kiện cho doanh nghiệp, hộ vay vốn chấp ngân hàng theo quy định pháp luật 3.3.4 Đối với NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên - Kiến nghị thứ nhất: Thay đổi cấu tín dụng Hoạt động NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên hoạt động vay vay, để tăng quy mơ tín dụng, hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải có hiệu cao Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất phù hợp để thu hút nguồn huy động trung dài hạn để đầu tư tín dụng trung dài hạn nhằm thu lợi nhuận cao - Kiến nghị thứ hai: Khuyếch trương Ngân hàng Hiện nay, cân đối nguồn huy động nguồn cho vay ngắn hạn trung dài hạn, khách hàng đến gửi tiền, việc thực hoạt động giao dịch nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, chi nhánh nên có hình thức quảng cáo nghiên cứu thị trường chỗ SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 87 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Kiến nghị thứ ba: Bổ sung thêm hình thức tín dụng Ngân hàng nên tiến hành đa dạng hố hình thức tín dụng dịch vụ Ngồi hình thức tín dụng trực tiếp nay, Ngân hàng nên tiến hành hình thức tín dụng gián tiếp Đây hình thức có mức độ rủi ro thấp lợi nhuận cao hơn, có hình thái tài trợ tín dụng khoản nợ khơng người vay đảm bảo mà người bán khoản vay cho NH đảm bảo - Kiến nghị thứ tư: Hoạt động đào tạo cán tín dụng Do hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều thành phần kinh tế lĩnh vực kinh doanh, Ngân hàng nên thực đào tạo cán tín dụng theo lĩnh vực tín dụng lương thực, vật liệu xây dựng, tiêu dùng, đánh giá tài sản chấp để tránh sai lầm không đáng có cán tín dụng đồng thời tạo thành thạo, nhanh chóng thực nghiệp vụ tín dụng, tạo thuận lợi hài lòng cho khách hàng - Kiến nghị thứ năm: Đối với tín dụng chấp Trên sở tài sản đảm bảo, Ngân hàng khách hàng thoả thuận mức dư nợ Từ cho vay theo “tài khoản đặc biệt” khách hàng có thu nhập thường xuyên, sở hộ sản xuất chủ động rút tiền vay nộp tiền vay vào trả nợ hàng ngày, mức dư nợ không mức thoả thuận từ trước Ngân hàng khách hàng 3.3.5 Đối với hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 88 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn hiệu Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 89 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường u cầu q trình đổi địi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Với phương châm: “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng”, NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên thể vai trò chủ đạo tồn phát triển thành phần kinh tế huyện, thể lãnh đạo sáng suốt, nhanh nhẹn toàn thể cán nhân viên Ngân hàng thời gian qua Từ thúc đẩy kinh tế huyện ngày giàu đẹp hơn, chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Nghệ An năm 2012 năm sau địi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất, tạo động lực thúc đẩy kinh tế huyện Hưng Nguyên phát triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Nhưng có cố gắng cấp, ngành khơng chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ sản xuất nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Nếu giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 90 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Vì việc nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng điều cần thiết NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên nói riêng Để tài nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay hộ sản xuất năm gần Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên Từ đó, góc độ nhà quản lý em xin đưa số giải pháp Do thời gian trình độ cịn hạn chế nên vấn đề nêu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Kinh tế Trường Đại học Vinh, đặc biệt hướng dẫn trực tiếp cô giáo Nguyễn Thị Thu Cúc; cô chú, anh chị công tác NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên giúp em hoàn thành đề tài nghiên cứu Vinh, tháng năm 2012 Sinh viên Phan Thị Ngoan SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 91 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - Học viện Tài Các khố luận khoá 47 & 48 Khoa Kinh tế Đại học Vinh Đề tài công tác cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Chi nhánh Hưng Nguyên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 triển khai nhiệm vụ năm 2011 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Chi nhánh Hưng Nguyên Bảng cân đối chi tiết năm 2009, 2010, 2011 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Chi nhánh Hưng Nguyên Trang Web: google.com.vn SVTH: Phan Thị Ngoan Lớp: 49B1 - TCNH ... lý luận hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên Chương 3: Ý kiến đánh giá đề xuất số... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HƯNG NGUYÊN .60 3.1 Định hướng công tác cho vay hộ sản xuất thời gian tới 60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu. .. LUẬN TỐT NGHIỆP 33 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Chương THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HƯNG NGUYÊN 2.1 Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên