551 Nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản Xuất ở Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương (34tr)

551 Nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản Xuất ở Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương (34tr)

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Chơng I Một số vấn đề hiệu huy động nguồn vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niƯm ngn vèn cđa NHTM Ngn vèn cđa NHTM lµ toàn giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động đợc dùng vay đầu t thực nghiệp vụ hoạt ®éng kinh doanh cña NHTM Thùc chÊt nguån vèn cña NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ ngân hàng để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Kết cấu nguồn vốn ngân hàng thơng mại bao gồm nguồn vốn bản: nguồn vốn nhận tiền gửi, vốn vay nguồn vốn chủ sở hữu 1.1.2 Khoản mục ngn vèn cđa NHTM 1.1.2.1 TiỊn gưi: TiỊn gưi lµ khoản mục nợ chủ yếu ngân hàng, phản ánh khoản tiền mà khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh doanh) gửi vào ngân hàng với mục đích giao dịch với mục tiêu lợi nhuận Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, tảng cho thịnh vợng phát triển ngân hàng Nó chiếm tû träng lín nhÊt tỉng ngn tiỊn cđa ng©n hàng, thông thờng nguồn Vũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi sở khoản cho vay nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Lịch sử phát triển hoạt động ngân hàng cho thấy hình thức ban đầu hoạt động nhận tiền gửi hình thức giữ bảo quản hộ tài sản cho khách Những ngời nhận giữ hộ tài sản (sau phát triển gọi ngân hàng) đảm bảo trả lại tài sản khách gửi, họ tiến hành nghiệp vụ cho vay từ tài sản mà họ giữ hộ mà họ thu đợc phí bảo quản từ ngời gửi, họ cho vay dựa vào vốn tự có Trong trình phát triển nhà giữ hộ tài sản nhận thấy thờng ngày đợt rút tài sản đột xuất lớn mà ngời đến gửi xấp xỉ với ngời đến rút ngời đến gửi không đòi hỏi phải nhận đợc tài sản hay đồng tiền vàng mà họ đà gửi trớc mà quan tâm đến tổng số tiền mà họ đà gửi số tiền họ nhận đợc Trên sở xuất khả sử dụng số tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thu lợi tức Khoản lợi tức phần trang trải chi phí giao dịch, phần trả lÃi cho ngời gửi tiền phần lại lợi nhuận nhận tiền gửi Trong trình hoạt động, với phát triển kinh tế nghiệp vụ nhận tiền gửi ngày phát triển mở rộng trở thành phong phú đa dạng Ngời gửi tiền không đơn giản để bảo quản tài sản mà nhằm mục đích thu đợc lợi tức hay lợi ích khác mà ngân hàng cung cấp Ngày nay, hoạt động ngân hàng phát triền, ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ vừa nơi cung cấp nguồn vốn, đồng thời nơi tiếp nhận nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng Các hoạt động đợc thực thông qua số công cụ nghiệp vụ ngân hàng Các nghiệp vụ ngân hàng ngày trở lên đa dạng, ngời gửi tiền ngày hởng đợc nhiều lợi ích từ nghiệp vụ lên hoạt động nhận tiền gửi ngày trở lên đa dạng phong phú Hoạt động nhận tiền gửi dù có đa dạng phức tạp xong tập hợp vào hai trờng hợp Trớc hết khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm hởng đVũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài ợc lợi ích từ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, hay khách hàng gửi tiền với mục đích thu đợc lợi tức mà ngân hàng phải trả cho khách hàng Dù tiền gửi thuộc trờng hợp hai trờng hợp nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc thông qua nhận tiền gửi khách hàng không thuộc quyền sở hữu ngân hàng, mà ngân hàng có quyền đợc sử dụng làm nguồn vốn kinh doanh thích ứng Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng, nhng khách hàng nhận lại dới hình thức khác nh khoản tiền mà họ gửi vào ngân hàng, tiền lÃi hay lợi ích mà ngân hàng cung cấp Vốn huy động từ hoạt ®éng nhËn tiỊn gưi chiÕm tû träng lín nhÊt tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng xong lại nguồn vốn thờng xuyên có biến động ngân hàng không chủ động mà quyền chủ động thuộc khách hàng Vì sử dụng nguồn vốn ngân hàng phải có dự trữ để đảm bảo khả toán khách hàng yêu cầu nhiều nớc ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi thờng nhạy cảm với biến động vỊ l·i st, tû gi¸, thu nhËp chu kú chi tiêu nhiều nhân tố khác LÃi suất cao nhân tố kích thích doanh nghiệp, dân c gửi cho vay Khả huy động vốn với mức lÃi suất hợp lý nh khả đáp ứng nhu cầu xin vay số đánh giá khả hiệu quản lý ngân hàng a Tiền gửi giao dịch (các khoản tiền gửi phát séc) Tiền gửi giao dịch khoản tiền mà doanh nghiệp cá nhân gửi NHTM để sử dụng với mục đích toán, chi trả Đặc điểm loại tiền gửi lÃi suất thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp Yêu cầu ngân hàng chủ tài khoản phải có tiền toán phạm vi số d Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải toán lệnh rút tiền cho cá nhân hay bên thứ 3, đợc rõ ngời thụ hởng Tiền gửi phát séc tài sản có ngời gửi phần cải ngời gửi Còn ngân hàng tài sản nợ Vũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài ngời gửi tiền rút khỏi tài khoản họ ngân hàng phải có nghĩa vụ toán Tiền gửi giao dịch không hởng lÃi: Đây loại tiền gửi doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để hởng lÃi mà coi ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp Bằng cách họ rút vào lúc theo mục đích toán họ Đối với ngời gửi tiền loại tài sản có tính lỏng cao khách hàng nhận lại tiền họ có nhu cầu nhng ngân hàng nguồn vốn có tính bị động Ngân hàng khách hàng rút tiền nên không dám sử dụng hết số tiền để đầu t cho vay mà phải có khoản dự trữ để toán kịp thời cho khách hàng có yêu cầu Đây nguồn vốn có chi phí trả lÃi thấp ngân hàng song chi phí khác lại cao nh chi phí giao dịch, chi phí cung cấp dịch vụ cho khách hàng kèm theo Để thu hút đợc nguồn vốn này, doanh nghiệp khoản tiền gửi sử dụng séc, ngân hàng có thĨ cung øng tiƯn nghi kh¸c b»ng c¸ch më cho họ tài khoản vÃng lai, tài khoản theo ngân hàng cho doanh nghiệp vay khoản tiền định ngợc lại doanh nghiệp cam kết chuyển số tiền thu đợc vào tài khoản để trừ nợ Sự cam kết hỗ trợ ngân hàng doanh nghiệp đa đến kết ngân hàng ứng cho doanh nghiệp khoản tiền cho phép doanh nghiệp lấy tiền mức định số tiền có doanh nghiệp tài khoản vÃng lai Nhờ tài khoản vÃng lai, doanh nghiệp vay tiền tơng đối dễ dàng, đồng thời ngân hàng theo dõi sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, với ngân hàng đà tạo đợc ký thác, tăng cêng sè tiỊn gưi cđa doanh nghiƯp Tríc thËp niªn 70 hầu hết NHTW cấm NHTM trả lÃi suất cho tiền gửi không kỳ hạn Nguyên nhân để hạn chế NHTM dùng tiền gửi không kỳ hạn đầu t cho vay vào thơng vị có thời gian cố định NHTW sợ cho phép NHTM trả lÃi suất cho khoản gửi không kỳ hạn cạnh tranh để thu hút tiền gửi ngân hàng dẫn đến việc lÃi suất đợc trả nâng cao Khi ngân hàng phải trả lÃi suất cao cho tiền gửi không kỳ hạn, họ buộc phải Vũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài tìm cách dùng tiền gửi cho vay nhằm kiếm đợc lợi nhuận, bù đắp cho tiền lÃi cao phải trả để tránh thiệt hại Việc cho vay có thời hạn khoản tiền gửi không kỳ hạn ngời gửi có quyền rút lúc điều mạo hiểm Bëi v× nÕu cã nhiỊu ngêi gưi tiỊn cïng lóc viÕt sÐc rót tiỊn, tiỊn cđa hä ng©n hàng đà cho vay cha đến hạn thu hồi dự trữ có ý nghĩa quan trọng Tình trạng kẹt toán khả trả nợ dễ xảy tác động lan truyền nhanh Do vậy, NHTM luôn phải có dự trữ cao để chi trả cho tờ séc tiền gửi không kỳ hạn Từ năm 1980 trở tiền gửi không kỳ hạn đà đợc phÐp tr¶ l·i st nhng l·i st cđa tiỊn gửi có kỳ hạn tiết kiệm cao đà chiến thắng tiện lợi việc dùng séc đời tài khoản NOW Tiền gửi giao dịch hởng lÃi đời Anh thËp kû 70 cña thÕ kû XX NOW kết hợp tiền gửi giao dịch không hëng l·i vµ tiỊn gưi tiÕt kiƯm NOW lµ tµi khoản rút tiền thơng lợng NOW tài khoản rút tiền hởng lÃi yêu cầu khách hàng phải thông báo trớc việc rút tiền Do đòi hỏi đợc thực nên NOW đợc sử dụng nh tài khoản phát séc để chi trả cho mua hàng hóa dịch vụ Tài khoản NOW thích hợp với giao dịch nhr dành cho khu vực không kinh doanh nh: cá nhân, hộ gia đình, công nhân viên chức, đơn vị kinh doanh nhỏ, phận có thu nhập vừa phải, việc chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm lÃi suất cao sang tài khoản séc cho chi tiêu họ không ảnh hởng nhiều đến ngân hàng nh tình hình dự trữ Tuy nhiên giao dịch lớn việc chuyển tiền cách tự động gây ảnh hởng nặng nề đến dự trữ khả chi trả NHTM Những khoản tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi định kỳ luôn đợc cân đối khoản đâù t có thời hạn bên tài sản có Những thao tác rút tiền bất ngờ nh tài khoản NOW với khoản tiền lớn, dễ đẩy NHTM đến chỗ khó có khả toán Do đặc điểm không ổn định tài khoản NOW có giao dịch Vũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài lớn gây tác động đến ngân hàng nên ngày ngân hàng khôg tËp trung nhiỊu vµo viƯc thu hót ngn vèn nµy Sự đời loại tài khoản giao dịch hởng lÃi quan trọng tài khoản tiền gửi thị trờng tiền tệ (MMDA) tài khoản "super NOW" Hai loại tài khoản trả lÃi theo lÃi suất thị trờng tiền tệ khách hàng thực toán cho giao dịch mua hàng hóa thông qua việc thực hành séc hay hối phiếu uỷ quyền trớc MMDA tài khoản tiền gửi thời hạn ngắn, vài ngày, vài tuần hay vài tháng ngân hàng trả trớc mức lÃi suất mức đủ lớn để nắm giữ tiền gửi khách hàng Super - NOW (SNW) đời gần nh thời gian với MMDA nhng tài khoản nắm giữ cá nhân tổ chức phi lợi nhuận Ngân hàng áp dụng mức lÃi suất SNW thấp so với MMDA SNW đợc phát hành thờng xuyên b Tiền gửi phi giao dịch Tiền gửi phi giao dịch tài khoản tiền gửi khách hàng không mục tiêu toán chi trả mà mục tiêu kinh doanh để hởng lÃi Tiền gửi phi giao dịch nguồn vốn quan trọng ngân hàng, ngời gửi đợc quyền hởng lÃi nhng không đợc quyền phát séc toán từ tài khoản Tiền gửi phi giao dịch không đợc rút cha đến hạn Tuy nhiên, cạnh tranh thu hút tiền gửi, NHTM cho phép ngời gửi rút tiền có nhu cầu nhng đợc hởng lÃi suất tính nh tiền gửi giao dịch Nhìn chung mức lÃi suất tiền gửi phi giao dịch cao so với tiền gửi giao dịch nguồn huy động chủ yếu ngân hàng Tài khoản tiền gửi tiết kiệm: Tài khoản tiền gửi tiết kiệm đợc lập để thu hút vốn ngời muốn giành riêng khoản tiền cho mục tiêu hay cho nhu cầu tài đợc dự tính tơng lai Các tầng lớp dân c có khoản thu Vũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài nhập tạm thời cha sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm), điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, hä ®Ịu cã thĨ gưi tiÕt kiƯm nh»m thùc hiƯn mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm LÃi suất áp dụng cho loại tiền cao nhiều so với tiền gửi giao dịch Trong chi phí trả lÃi cao, chi phí trì quản lý tài khoản tiết kiệm nói chung thấp Cũng nh tài khoản tiền gửi phi giao dịch, công cụ thu hút tiền gửi tiết kiệm đà đợc ngân hàng thu hút nhiều thập kỷ + Tiết kiệm lập sổ đợc cung cấp cho khách hàng gia đình với giá trị nhỏ có đặc quyền rút vốn không bị hạn chế + Tài khoản tiết kiệm thông báo thông qua việc truy nhập máy tính khách hàng nhận đợc thống kê thể số tiền gửi, lệnh rút tiền, lÃi tài khoản số d hàng tháng Tài khoản tiền gửi kỳ hạn: Từ nhiều năm nay, ngời giàu có doanh nghiệp đợc cung cấp tài khoản gửi kỳ hạn trả lÃi suất cố định với kỳ hạn xác định Gần tiền gửi kỳ hạn đợc phát hành với lÃi suất thay định kỳ Tiền gửi loại có kỳ hạn tối thiểu ngày không đợc rút trớc thời hạn Tiền gửi kỳ hạn đa dạng chủng loại, từ chứng tiền gưi cã thĨ chun nhỵng (negotiable CDs) tíi tiỊn gưi giáng sinh, tiền gửi cho nghỉ Chứng tiền gửi phân làm loại: chuyển nhợng (có thể trao đổi trớc mÃn hạn) loại chuyển nhợng * Ngoài tiền gửi phi giao dịch bao gồm tài khoản tiền hu trí cá nhân đợc cung cấp ngân hàng, tổ chức tiết kiệm, Công ty môi giới, Công ty bảo hiểm quỹ tơng trợ chủ doanh nghiệp với kế hoạch phân chia lÃi hay lơng hu hợp pháp * Một phận tơng đối lớn tiền gửi quan quyền Ví dụ trờng học phát hành trái phiếu đợc gửi vào tài khoản ngân hàng địa phơng * Các ngân hàng lớn sử dụng mạng lới chi nhánh nớc Vũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài hoạt động huy động tiền gửi lu giữ số tiền nhận đợc từ nớc dới tên gọi tiền gửi chi nhánh nớc 1.1.2.2 Các khoản vay: Ngân hàng thơng mại chủ yếu cho vay nguồn vốn nhận tiền gửi, song lúc nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, nhiều tiền toán cho khách hàng Trớc tình nh vậy, ngân hàng thơng mại chê cã ngêi ®Õn gưi tiỊn ®Ĩ sư dơng ngn vốn đợc Bởi ngân hàng không toán kịp thời cho khách hàng ngân hàng uy tín bị phạt theo luật định hay hội đầu t, cho vay qua Để giải khó khăn đó, ngân hàng thơng mại chủ động vay để đáp ứng nhu cầu vốn trớc mắt, ngân hàng thơng mại vay từ ngân hàng trung ơng, từ tổ chức tín dụng vay tổ chức kinh tế, dân c thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Nguån vèn ®i vay chØ chiÕm mét tû träng nhá tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng nhng thực cần thiết ngân hàng thơng mại cố gắng cho vay tới mức tối đa tối đa hoá lợi nhuận Vì vậy, dù không mong muốn song ngân hàng khó tránh khỏ lúc thiếu tiền mặt chi trả hay không đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hàng a Vay từ ngân hàng trung ơng: Ngân hàng trung ơng với đặc điểm ngân hàng ngân hàng, ngời cho vay sau ngân hàng thơng mại Khi ngân hàng trung ơng cho phép ngân hàng thơng mại thành lập, thông thờng đợc hởng quyền vay tiền ngân hàng trung ơng thiếu hụt dự trữ hay thiếu vỗn Khi ngân hàng thơng mại thiếu tiền mặt không đáp ứng đợc khoản, ngân hàng trung ơng áp dụng mức lÃi suất chiết khấu phạt cao hay thấp nh phải cho ngân hàng thơng mại vay để tránh khủng hoảng tài xảy Thông qua nghiệp vụ cho vay chiết khấu này, ngân hàng trung ơng ®iỊu tiÕt ®ỵc lỵng cung tiỊn cho nỊn kinh tÕ Khi ngân hàng trung ơng muốn mở rộng cung tiền, ngân hàng trung ơng áp dụng mức lÃi suất chiết khấu thấp khuyến khích ngân hàng thơng mại vay ®Ĩ më réng cung tiỊn ®èi víi nỊn kinh tÕ, qua Vũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài ngân hàng trung ơng đà mở rộng cung tiền Ngợc lại muốn thắt chặt cung tiền, ngân hàng trung ơng áp dụng mức lÃi suất chiết khấu cao làm cho ngân hàng thơng mại không dám mở rộng cho vay mà phải có lợng dự trữ thích hợp để tránh phải vay ngân hàng trung ơng với lÃi suất cao Hơn để đảm bảo tính điều tiết ngân hàng trung ơng, ngân hàng trung ơng cho ngân hàng thơng mại vay ngắn hạn có tài sản đảm bảo nh ngân hàng trung ơng có phản ứng nhanh nhạy trớc rối loạn hệ thống tiền tệ viƯc thay ®ỉi l·i st ë ViƯt Nam hiƯn ngân hàng Nhà nớc cho vay ngân hàng thơng mại dới hình thức sau: * Cho vay chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ớc mà ngân hàng thơng mại đà cho khách hàng vay cha đáo hạn thơng phiếu * Cho vay bổ sung vốn toán bï trõ cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng * Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch phân phối cho ngân hàng thơng mại quốc doanh Do ngân hàng trung ơng có lÃi suất phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ, để hoạt động hiệu ngân hàng thơng mại phải xem xét lÃi suất chiết khấu ngân hàng trung ơng thời kỳ để có kế hoạch sử dụng vốn có hiệu quả, ngân hàng thơng mại nên giảm dự trữ để mở rộng tín dụng lÃi suất chiết khấu thấp, ngợc lại phải đảm bảo dự trữ để hạn chế vay ngân hàng trung ơng ngân hàng trung ơng áp dụng lÃi suất chiết khấu cao b Vay tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c: Đây nguồn vốn ngân hàng vay mợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vợt yêu cầu sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lÃi suất cao Ngợc lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mợn tức thời để đảm bảo toán Nh nguồn vốn vay mợn từ ngân Vũ Quý Đôn Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách cho nhiều trờng hợp bổ sung thay cho nguồn vốn vay mợn từ NHNN Quá trình vay mợn đơn giản, ngân hàng cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay, khoản vay không cần đảm bảo, đợc đảm bảo chứng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên c Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Để giải thiếu hụt dự trữ hay khó khăn than toán, ngân hàng thơng mại thờng vay ngân hàng trung ơng hay vay tổ chức tín dụng Song nhu cầu vốn có kế hoạch trớc, ngân hàng thơng mại phát hành loại kỳ phiếu hay trái phiếu để huy động nguồn vốn đáp ứng đợc nhu cầu vốn theo kế hoạch quy mô nh thời hạn nguồn vốn Kỳ phiếu trái phiếu công cụ nợ mà ngân hàng thờng phát hành nhằm mục đích huy động thêm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn mà ngân hàng đà có kế hoạch từ trớc Những nguồn vốn cịng t¬ng tù nh chøng chØ tiỊn gưi, ngêi së hữu kỳ phiếu trái phiếu đợc nhận lại tiền ngân hàng phát hành đến hạn mà không đợc rút sớm nh tiền gửi có kỳ hạn Kỳ phiếu công cụ nợ ngắn hạn, trái phiếu công cụ nợ trung dài hạn ngân hàng ngân hàng thơng mại muốn phát hành công cụ thờng phải đợc trí ngân hàng trung ơng hay Uỷ ban chứng khoán quốc gia Vũ Quý Đôn 10 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài NHTM, từ buộc NHTM phải tính toán đến đầu vào, huy động vốn hạn chế theo - Nhiều tổ chức phi Ngân hàng nh kho bạc Nhà nớc, tiết kiệm Bu điện, bảo hiểm, đời đà làm phân tán tiền gửi dân c vào Ngân hàng Ngoài ra, địa bàn Hà Nội có nhiều NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, chi nhánh Ngân hàng nớc Các tổ chức hoạt động kinh doanh cạnh tranh gay gắt, ảnh hởng lớn tới công tác huy động vốn NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội - Do năm gần để tăng sức cạnh tranh Ngân hàng mình, số NHTM đà tăng hạ lÃi suất theo kiểu phá giá, đà ảnh hởng lớn tới Ngân hàng có môi trờng kinh doanh thuận lợi (Nh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội), NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội đời sau so với NHTM quốc doanh khác, vị trí đặt trụ sở xa trung tâm, sở vật chất nghèo nàn, hạn chế khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Và để tồn tại, đứng vững thơng trờng, buộc NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội phải tăng lÃi suất tiền gửi hạ lÃi suất cho vay, dẫn đến chênh lệch lÃi suất đầu với đầu vào thấp, có lúc để gữi khách hàng mà chênh lệch không có, đà giảm thu nhập Ngân hàng, hiệu kinh doanh không cao - Mới đây, hệ thống NHNo&PTNT đà đa hình thức toán điện tử liên hàng vào áp dụng toàn hệ thống, từ đà làm tăng tốc độ chu chuyển vốn Ngân hàng toàn hệ thống Tuy nhiên toán hệ thống chậm không phù hợp với tình hình thực tế thị trờng nay, đà làm giảm lợng vốn gửi vào tài khoản tiền gửi toán - Việc đời sử dụng ngân phiếu toán để giải khó khăn tiền mặt Ngân hàng giai đoạn 1987- 1991 Nhng đến tồn trở thành phơng tiện toán phổ biến song song với tiền mặt Vấn đề đà làm hạn chế hình thức toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, khách hàng thờng găm giữ ngân phiếu để toán, Vũ Quý Đôn 54 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài khối lợng tiền đáng kể nằm lu thông không quay vào Ngân hàng (trong thời hạn toán Ngân phiếu thờng 6-> tháng) - NHNo&PTNT Việt Nam cha có chế sách khuyến khích động viên Ngân hàng thành viên có khả huy động vốn lớn Thể công tác điều hành kế hoạch chủ yếu biện pháp giao tiêu kế hoạch buộc Ngân hàng thành viên phải thực hiện, cần vốn giao tiêu huy động vốn, thừa vốn giao tiêu giảm huy động vốn, Ngân hàng thành viên không chủ động công tác huy động vốn đợc Bên cạnh việc đổi công nghệ Ngân hàng, đổi trang thiết bị làm việc triển khai sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại nh: Séc cá nhân, máy rút tiền tự động ATM, thẻ toán, thẻ tín dụng, chậm 2.2.2.3 Những hạn chế vớng mắc cần tiếp tục giải công tác huy động vốn NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội thời gian tới - Hoạt động huy động nguồn vèn ë NHNo&PTNT QuËn Hai Bµ Trng Hµ Néi vÉn thực theo văn quy định NHNN ban hành từ năm 70- 80 đến cha đợc chỉnh sửa Các hình thức huy động nguồn vốn mang tính truyền thống cha đa dạng phong phú, tài liệu quy trình huy động nguồn vốn bị thất lạc - Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn thấp xa so với d nợ trung dài hạn, cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội thờng phải lấy từ vốn ngắn hạn vay Tû träng nguån vèn l·i suÊt thÊp cßn dẫn tới lÃi suất bình quân đầu vào cao - Cha tổ chức thông tin dự báo, dự đoán thị trờng, lÃi suất làm sở cho việc kiểm soát quản lý rủi ro lÃi suất, rủi ro khoản cách động hiệu - Cha sử dụng hết mạng lới, gắn với công nghệ đại Tính đến NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hµ Néi míi chØ cã mét trơ së chÝnh bàn tiết kiệm Với số lợng bàn tiết kiệm nh mỏng so với Ngân Vũ Quý Đôn 55 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài hàng khác, ví dụ nh: Ngân hàng Công thơng Ngân hàng Quận có tới 10> 15 bàn địa bàn Quận Bên cạnh đó, vị trí địa lý bàn tiết kiệm đặt nơi cha phù hợp với chế thị trờng nh giao thông cha thuận tiện, khu vực không trung tâm dân c Chi nhánh đà đời đợc 8-> năm, nhng trụ sở tạm bợ, chật hẹp, trang thiết bị công nghệ phơng tiện kinh doanh đà đợc đổi nhng chậm cục Điều đà không tạo nên hình ảnh lòng tin với khách hàng, đà hạn chế hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội - Những năm gần lÃi suất hạ liên tục, việc huy động vốn trung dài hạn đà gặp rủi ro lÃi suất (Nhất tiền gửi ngoại tệ USD) Do NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội lo ngại mở rộng huy động vốn trung dài hạn, không đáp ứng đợc nhu cầu vốn trung dài hạn, NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội phải dùng phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, điều dễ dẫn tới rủi ro khoản - Đội ngũ cán Ngân hàng đào tạo cha đồng nghiệp vụ, thiếu kinh nghiệm kinh doanh, số cán mang t tởng kinh doanh thời bao cấp, không động sáng tạo, tác phong giao dịch chậm trễ, phiền hà, máy móc, gây tâm lý không thoải mái cho ngời gửi tiền Đội ngũ cán kế toán cha đợc tổ chức lại cách kiên để đảm bảo phục vụ thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, để khách hàng kêu ca phàn nàn nhiều, dẫn đến giảm uy tín Ngân hàng - Trong công tác thông tin tiếp thị, tìm hiểu thị trêng cđa NHNo&PTNT Qn Hai Bµ Trng Hµ Néi cha đợc đầu t thoả đáng, hiệu không cao, cha ngời gửi tiền thấy đợc tiện ích lợi ích gửi tiền vào Ngân hàng Cha thực sách khách hàng huy động tiền gửi dân c, dịch vụ sau huy động vốn hạn chế, ngời dân sau gưi tiỊn thiÕu th«ng tin vỊ sù biÕn ®éng sè d, l·i st, tû gi¸, Khi rót tiền từ Ngân hàng nhiều ngời phải nhận đồng tiền với Vũ Quý Đôn 56 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài mệnh giá nhỏ, khó khăn cho việc vận chuyển an toàn tài sản cho khách hàng - Thời gian giao dịch NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội hạn hẹp, theo quy định thời gian lao động hành ngày 8giờ, nhng thực chất thời gian giao dịch với khách khoảng từ 6-> 7giờ, phận lớn dân c địa bàn Hà Nội phải làm bận rộn với công việc hành chính, việc giao dịch gửi tiền Ngân hàng bị hạn chế Những ngày lễ, ngày chủ nhật ngày khách hàng có thời gian dỗi Ngân hàng lại nghỉ không giao dịch, điều ảnh hởng tới công tác huy động vốn Ngân hàng Huy động nguồn vốn nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nghiệp vụ huy động nguồn vốn Ngân hàng vừa xuất phát từ nhu cầu hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng, lại vừa xuất phát từ tình hình thực tiễn (môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lý, nhu cầu sản xuất kinh doanh) doanh nghiệp, cá nhân xà hội Để huy động nguồn vốn có hiệu đòi hỏi NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội phải tìm giải pháp phù hợp với tình hình kinh tÕ- x· héi tõng thêi kú ®Ĩ ®a hình thức huy động nguồn vốn, lÃi suất, sách khách hàng, cho thu hút ngày nhiều vốn kinh tế Đồng thời phải có giải pháp cấu lại nguồn vốn huy động cho hợp lý Khai thác triệt để nguồn vốn vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình Từ nâng cao hiệu huy động nguồn vốn cđa NHNo&PTNT Qn Hai Bµ Trng Hµ Néi, gióp NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội đứng vững phát triển thơng trờng Vũ Quý Đôn 57 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Chơng III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận hai bà trng Hà Nội 3.1 Định hớng phát triển ngành Ngân Hàng hà nội giai đoạn 2000- 2005 - Bám sát định hớng mục tiêu có tính chiến lợc, lâu dài giải pháp thực mục tiêu cho giai đoạn NHNN Việt Nam, ngành Ngân hàng Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh xây dựng biệc pháp vừa có tính trớc mắt, vừa có tính lâu dài, nhằm sử dụng có hiệu công cụ sách tiền tệ, công cụ lÃi suất, tỷ giá, tham gia tích cực vào hoạt động thị trờng tài Đảm bảo thực tốt vai trò ngành Ngân hàng việc tạo vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xà hội Thủ đô năm 2000- 2005 - Tiếp tục hoàn thiện máy tổ chức theo hớng đảm bảo tính thống nhất, tăng cờng lÃnh đạo Đảng, đạo quyền hệ thống Ngân hàng địa bàn, dới lÃnh đạo Thành uỷ Hà Nội Ban cán Đảng NHNN Xây dựng Ngân hàng đủ mạnh phát triển toàn diện, nâng cao trình độ đội ngũ cán chuyên môn, lực quản lý, quản trị kinh doanh kiến thức kinh tế thị trờng, trình độ nhận thức phẩm chất trị, đủ sức đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ thời kỳ Thực tốt Luật Ngân hàng, chủ trơng sách Đảng Nhà nớc, Thành phố chế sách NHNN Việt Nam - Mở rộng quy mô nội dung hoạt động, kết hợp đẩy nhanh tốc độ đại hoá công nghệ Ngân hàng, tập trung trớc hết vào: Thanh toán, thông tin, điều hành tác nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế dịch vụ Ngân hàng phù hợp với chủ trơng công nghiệp hoá- đại hoá Thủ đô ngành Ngân hàng Trên sở thúc đẩy trình hội nhập với hoạt động Ngân hàng nớc khu vực giới Vũ Quý Đôn 58 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài - Tăng cờng nâng cao chất lợng, hiệu lực công tác tra, quản lý NHNN, công tác tự kiểm tra kiểm soát NHTM tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn xà hội hiệu đơn vị toàn ngành - Mục tiêu xuyên suốt hoạt động Ngân hàng địa bàn là: Tăng trởng kinh tế, ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát hợp lý, tạo đủ nguồn vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, vốn trung dài hạn, góp phần có hiệu vào việc thực chơng trình phát triển kinh tế- xà hội Thủ đô Hà Nội Toàn ngành Ngân hàng địa bàn thủ đô phấn đấu: + Tăng mức vốn huy động bình quân năm từ 30- 35% giai đoạn 20012005 + Tăng d nợ bình quân năm từ 20- 30% giai đoạn 2001- 2005 + Chất lợng tín dụng theo tiêu nợ hạn mức dới 4% tổng d nợ vào năm 1999 giảm thấp tối thiểu vào năm 2000- 2005 - Đẩy nhanh công tác chấn chỉnh lành mạnh hoá hoạt động Ngân hàng với hiệu cao Nâng cao lực mặt, lực tài NHTM tổ chức tín dụng Hà Nội, đảm bảo an toàn hiệu - Đẩy nhanh tốc độ đại hoá công nghệ Ngân hàng, áp dụng nhiều nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng mới, đại, đảm bảo tăng sức cạnh tranh NHTM nội địa, giữ vai trò chủ đạo NHTM quốc doanh thị trờng Phấn đấu đến năm 2002 toàn khâu, mặt hoạt động toán, kế toán, hoạt động ngân quỹ, điều hành tác nghiệp đợc vi tính hoá ứng dụng nhanh công nghệ nghiệp vụ Ngân hàng đại nh: Thanh toán điện tử, chuyển tiền rút tiền tự động, phát triển dịch vụ Ngân hàng theo hớng đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế đời sống xà hội - Tăng cờng công tác đào tạo đội ngũ cán hình thức thích hợp, với cấp độ khác nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp Vũ Quý Đôn 59 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài vụ, kiến thức kinh tế- xà hội, thị trờng vi tính, ngoại ngữ, công tác đào tạo gắn với quy hoạch, xếp đội ngũ cán bộ, đảm bảo xây dựng đợc đội ngũ cán ngành Ngân hàng Thủ đô đủ sức đảm đơng công việc theo yêu cầu Ngân hàng đại 3.2 Định hớng hoạt động NHNo&PTNT quận Hai Bà Trng Hà Nội Căn vào kết hoạt động kinh doanh năm qua, định hớng hoạt động chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chiến lợc phát triển kinh tế xà hội 10 năm (2001-2010), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Hai Bà Trng đà đề mục tiêu định hớng hoạt động giai đoạn tới Với chủ trơng "tạo vốn khâu mở đờng, tạo vốn vững ngày tăng trởng ", Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Hai Bà Trng đặt mục tiêu phấn đấu đạt tốc độ tăng trởng nguồn vốn từ 35-40% năm Để đạt đợc mục tiêu đặt ra, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trng đà xây dựng định hớng hoạt động cho năm tới với nội dung sau: Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức phát triển toán hệ thống Mở thêm phòng giao dịch, nhiều bàn tiết kiệm để thu hút nguồn tiền gửi từ dân c Tiếp tục phát triển số lợng tài khoản cá nhân chi nhánh thông qua việc làm tốt dịch vụ toán chi trả lơng cho cán công nhân viên doanh nghiệp Đồng thời tìm biện pháp thích hợp để khai thác khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng nâng cao chất lợng phục vụ Đẩy mạnh khâu tiếp thị, quảng cáo thu hút khách hàng với phơng châm lắng nghe ý kiÕn tõ doanh nghiƯp, tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng khác để điều chỉnh kịp thời thủ tục rờm rà bất hợp lý Thành lập bổ phận chăm sóc khách hàng thực tốt sách khách hàng Thờng xuyên nghiên cứu Vũ Quý Đôn 60 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chính sách phát triển kinh tế Nhà nớc, đối sách chế u đÃi ngân hàng thơng mại khác nh diễn biến thị trờng để từ đa chế phù hợp có hiệu quả, ngày nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh 3.3 số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động nguồn vốn NHN0&PTNT quận hai bà trng Hà Nội 3.3.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Để cải thiện đợc cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ, đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải đa dạn hoá hình thức huy động nguồn vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng đối tợng gửi tiền, đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung - dài hạn ngoại tệ Mỗi đối tợng gửi tiền có đặc điểm khác nên để thoả mÃn tốt đợc nhu cầu khách hàng chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động nguồn vốn Để đa dạng hình thức huy động nguồn vốn, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền nh phát triển công cụ huy động nguồn vốn, đặc biệt hình thức huy động nguồn vốn có khả khai thác tốt nguồn vốn trung - dài hạn ngoại tệ Phát triển công cụ huy động nguồn vốn: Thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội huy động nguồn vốn chủ yếu thông qua công tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ, tiỊn tiết kiệm phát hành kỳ phiếu- trái phiếu Những công cụ huy động nguồn vốn mà chi nhánh sử dụng nói chung thiếu kỳ hạn dài, tiền gửi nội tệ tổ chức, cá nhân chủ yếu có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống huy động kỳ phiếu dừng lại nguồn vốn nội tệ có kỳ hạn 13 tháng trở xuống Trong thời gian tới để nâng cao hiệu huy động nguồn vốn, chi Vũ Quý Đôn 61 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội khôn phải phát triển công cụ huy động nguồn vốn có nh kéo dài kỳ hạn gửi tiền để huy động vốn trung - dài hạn, phát hành kỳ phiếu huy động ngoại tệ mà phải nhanh chóng áp dụng công cụ huy động nh chứng tiền gửi, thẻ toán nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Để khuyến khích dân c mở tài khoản cá nhân, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng phơng tiện nh giảm bớt thủ tục hành không cần thiết, cho phép khách hàng có thu nhập ổn định (cán công nhân viên đơn vị trả lơng qua tài khoản) sử dụng tài khoản vơí hạn mức số d nợ định với lÃi suất u đÃi, tạo điều kiện cho khách hàng phát hành séc Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần nhanh chóng triển khai phát triển hình thức toán thẻ, thẻ tín dụng Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền: Các đối tợng gửi tiền có nguồn vốn nhàn rỗi với thời gian khác nhau, để thu hút đợc nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải đa dạng kỳ hạn gửi tiền chi nhánh kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn Tuy nhiên chi nhánh không nên chia kỳ hạn nhỏ nh gây khó khăn cho ngân hàng kế hoạch hoá nh làm tăng chi phí giao dịch xử lý nghiệp vụ Vì đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền giải pháp dễ thực song chi nhánh phải tính hiệu Khi phân chia kỳ hạn gửi tiền, chi nhánh cần phải ý vỊ tÝnh kh¶ dơng cđa ngn vèn (tû lƯ ngn vèn cã thĨ cho vay sau trõ kho¶n dự trữ bắt buộc), tính chất trung dài hạn có tỷ lệ vốn ngắn hạn đợc cho vay trung dài hạn Từ thực nay, chi nhánh nên phát triển thêm tiền gửi có kỳ hạn dài nh tiền gửi có kỳ hạn 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng không nên chia nhỏ tiền gửi ngắn hạn cách chia kỳ hạn 1-3-6-912 thán g nh đà đáp ứng đợc đa dạng khách hàng có nguồn vốn ngắn hạn Về đa đa dạng hoá hình thức gửi tiền, chi nhánh Vũ Quý Đôn 62 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội chủ yếu áp dụng hai hình thức gửi tiền trả lÃi trớc trả lÃi sau hết kỳ hạn, hình thức đơn giản mà ngân hàng dễ áp dụng tính toán lÃi suất song không thoả mÃn đợc nhu cầu đa dạng cđa ngêi gưi tiỊn V× vËy thêi gian tíi chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải nghiên cứu đa vào áp dụng hình thức gửi tiền trả lÃi khác Một số hình thức gửi tiền trả lÃi mà chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội đa vào vận dụng để tăng cờng khai thác nguồn vốn trung - dài hạn nh: - Tiền gửi lÃi định kỳ nhiều lần hay trả gốc lÃi theo niên kim khoản tiền lớn có kỳ hạn dài Hình thức phù hợp với ngời có khoản tiền tiết kiệm lớn phục vụ cho tiêu dùng tơng lai (nh cán hu trí, sinh viên, học sinh) Đối với ngân hàng, áp dụng hình thức mở rộng đợc nguồn vốn trung dài hạn thu hút đợc khách hàng có thu nhập không cao hay thu nhập nhng có khoản tiền tiết kiệm để đảm bảo chi tiêu tơng lai - Tiền tiết kiệm gửi góp hình thức mà ngời gửi gửi khoản tiền gửi theo định kỳ Đây hình thức đợc áp dụng phù hợp ngời có thu nhập đặn có nhu cầu tiết kiệm cho khoản chi tiêu lớn sau này, đặc biệt cán bộ, công nhân viên chức - Tiết kiệm có mục đích, với hình thức khách hàng gưi tiỊn tiÕt kiƯm tÝch l liªn tơc thêi gian với số tiền tối thiểu định đợc ngân hàng cho vay u đÃi để mua sắm tài sản lấy tài sản mua chấp làm vật đảo đảm cho khoản vay Chẳng hạn để mua nhà với cán trẻ tơng đối khó khăn, để tạo điều kiện chi nhánh cho phép khách hàng có thu nhập ổn định sau năm gửi tiền liên tục đủ 60-70% gía trị nhà định mua, sau cán tín dụng thẩm định cho phép vay khoản thiếu để mua lấy nhà mua làm tài sản đảm Vũ Quý Đôn 63 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài bảo cho khoản vay Với hình thức huy động vừa tạo điều kiện cho khách hàng mua sắm tài sản có giá trị lớn, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn trung - dài hạn, đồng thời có khả mở rộng đầu t tín dụng tơng lai - Hình thức tiết kiệm trung dài hạn có đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát: Hiện nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp không chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội mà hầu hết ngân hàng thơng mại nói chung Một nguyên nhân quan trọng dẫn đến tình trạng ngời dân sợ tỷ lệ lạm phát cao làm giá khoản tiết kiệm họ Vì để tăng cờng nguồn vốn trung - dài hạn, chi nhánh vận dụng hình thức theo tỷ lệ lạm phát hàng năm quan công bố Tuy nhiên áp dụng hình thức tiết kiệm có đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát, chi nhánh cần phải nghiên cứu để xác định mức lÃi suất phù hợp trờng hợp chi nhánh dễ gặp rủi ro tỷ lệ lạm phát tăng cao - Hình thức tiết kiệm vàng: Đây hình thức huy động nguồn vốn trung- dài hạn có hiệu nhiều ngời tích trữ vàng Để tận dụng huy động nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hµ Néi cã thĨ nhËn tiỊn gưi tiÕt kiƯm vàng, cho phép khách hàng nhận gửi tiền theo giá vàng thị trờng (giá vàng Công ty vàng bạc đá quý Nhà nớc ) Với hình thức thu hút đợc lợng nguồn vốn đáng kể, nguồn vốn trung - dài hạn có hiệu khách hàng vừa đảm bảo cất trữ an toàn vàng (tiền theo giá vàng), vừa đợc hởng lÃi suất Tuy nhiên hình thức tiết kiệm nh hình thức tiết kiệm đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát, ngân hàng dễ gặp rủi ro giá vàng nên đòi hỏi ngân hàng phải xác định đợc mức lÃi suất phù hợp để bù đắp rủi ro - Phát triển kỳ phiếu- trái phiếu với kỳ hạn, mệnh giá loại tiền đa dạng, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu trái phiếu Nguồn vốn mà chi nhánh Vũ Quý Đôn 64 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội huy động thông qua phát hành kỳ phiếu- trái phiếu thời gian qua cha lớn huy động nguồn vốn nội tệ , để phát huy công cụ ngân hàng phải tăng tính lỏng cho loại giấy tờ có giá để thu hút khách hàng Hiện loại giấy tờ có giá trị chi nhánh phát hành hầu nh không đợc chuyển nhợng thị trờng nên để tạo tính lỏng, chi nhánh nên áp dụng nghiệp vụ chiết khấu đảm bảo lợi ích cho khách hàng cần rút tiền trớc đến hạn Vơí nghiệp vụ chiết khấu tạo thuận lợi cho khách hàng rút trớc hạn mà chấp để vay tiền với lÃi suất cao 3.3.2 Không ngừng hoàn thiện tiện ích công nghệ Ngân hàng để phục vụ ngời gửi tiền Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin, chủ động hội nhập công nghệ thông tin đổi công nghệ thông tin Ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ để tạo sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh phục vụ khách hàng lĩnh vực tiền tệ nớc nớc Ngân hàng cần phải bớc đổi công nghệ toán, đa dạng hoá hình thức toán không dùng tiền mặt, không ngừng øng dơng c¸c tiÕn bé khoa häc kü tht tiÕn tới đại hoá hoạt động Ngân hàng, đảm bảo cho khâu toán nhanh, xác, tiện lợi với mức phí rẻ Để đa dạng hoá hình thức toán, Ngân hàng sử dụng: - Hình thành hệ thống Ngân hàng tự động sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động ATM, cho phép khách hàng trực tiếp giao dịch, hoạt động suốt ngày - Hệ thống giao dịch Ngân hàng chủ dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, phát triển dịch vụ Ngân hàng nhà, Ngân hàng qua điện thoại, Ngân hàng qua dịch vụ Internet, Ngân hàng chủ Ngân hàng giao dịch hoàn toàn hệ thống máy móc tự động, Vũ Quý Đôn 65 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài - Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ loại, đa dạng hoá loại thẻ phát hành nh: Thẻ nội địa, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết, - Nối mạng toán bù trừ liên Ngân hàng qua trung tâm toán NHNN toán bù trừ hệ thống NHTM với Việc phát triển công nghệ đại phải bao gồm việc cải tiến quy trình công nghệ, sản phẩm tín dụng, dịch vụ Ngân hàng, xây dựng, áp dụng tiêu chuẩn kế toán kiểm toán quốc tế, ®ång thêi øng dơng tiÕn bé kü tht th«ng tin vào hoạt động Ngân hàng, áp dụng hệ thống thông tin đa phơng để quản trị điều hành đáp ứng yêu cầu hoạt động Ngân hàng đại 3.3.3 Mở rộng mạng lới thời gian giao dịch Mở rộng mạng lới hoạt động kinh doanh để tiếp cận thị trờng, chiếm lĩnh thị trờng, để gần với dân c, với khách hàng Đây giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh thực dịch vụ Ngân hàng Để tiếp tục mở rộng mạng lới kinh doanh đủ sức cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Thủ đô chuẩn bị thực dịch vụ Ngân hàng đại NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần mở rộng mạng líi kinh doanh theo híng sau: * Më tõ đến bàn tiết kiệm (hoặc phòng giao dịch) địa bàn Quận khu vực đông dân c, trung tâm kinh tế- thơng mại- du lịch sau phát triển dần lên * Các bàn tiết kiệm (phòng giao dịch) có nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi dân c thực tất dịch vụ Ngân hàng khác Tại điểm nơi đặt máy ATM máy toán thẻ sau Sau bàn tiết kiệm đà vào hoạt động có hiệu quả, Ngân hàng chuyển bàn tiết kiệm sang thành phòng giao dịch làm nhiệm vụ: Cho vay cầm cố tài sản (cho vay chiết khấu, giấy tờ có giá), điều tra khách Vũ Quý Đôn 66 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài hàng khu vực, nắm bắt thông tin thị trờng từ định kỳ báo cáo Ngân hàng cấp tổng hợp xử lý kịp thời Để thực đợc giải pháp cần phải có khoản tài định để xây dựng- mua sắm trụ sở- văn phòng giao dịch, trang bị thiết bị phơng tiện làm việc, đào tạo đội ngũ cán quản lý nghiệp vụ tất yếu ảnh hởng đến biên chế số lao động Ngân hàng Hiện NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội có đầy đủ điều kiện để thực giải pháp Tuy nhiên cần phải tính đến hiệu kinh tế- xà hội mở thêm bàn tiết kiệm Nói đến thời gian giao dịch, đà từ lâu Ngân hàng Việt Nam với thói quen làm việc theo hành (8h/24h) hạn chế lớn chế thị trờng Bởi NHTM doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lĩnh vực tiền tệ- tín dụng- toán đối tợng phơc vơ cđa NHTM rÊt réng lín bao gåm c¸c doanh nghiệp, tổ chức dân c thuộc thành phần kinh tế xà hội Nhu cầu dịch vụ Ngân hàng đáp ứng 8h hành mà ngày đòi hỏi NHTM phải mở cửa giao dịch phục vụ khách hàng 24h/24h kể ngày nghỉ, lễ, ngày chủ nhật NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội phục vụ khách hàng doanh nghiệp dân c địa bàn Thủ đô việc thay đổi thời gian làm việc cho phù hợp đòi hỏi xúc Trớc mắt cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng để huy động vốn tiền gửi dân c thực dịch vụ Ngân hàng khác 12h/ngày (kể ngµy lƠ vµ chđ nhËt) vµ cã thĨ chia lµm ca Ca 1: Tõ 07h00 ®Õn 12h00 Ca 2: Từ 13h00 đến 18h00 Tiến tới thực 18h/ ngày 24h/ngày số dịch vụ cần thiết thông qua hệ thống thiết bị điện tử tin học đại nh dịch vụ Phone Banking Để thực đợc giải pháp thay đổi lớn nếp nghĩ cách làm cán nhân viên Ngân hàng hàng loạt thay đổi đạo điều hành tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vũ Quý Đôn 67 Tài - 42B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Trong thời gian trớc mắt cần làm chọn điểm số phận nghiệp vụ định để đạt hiệu cao 3.3.4 Hoàn thiện sách khách hàng Không nh hoạt động sản xuất kinh doanh khác, hoạt động Ngân hàng quan hệ khách hàng Ngân hàng mang tính thờng xuyên lâu dài Khả tồn tại, phát triển Ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ Tín khách hàng Điều khẳng định xây dựng hoàn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu đợc hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt công tác huy động vốn đặc điểm khách hàng doanh nghiệp hay dân c tác động đến công tác huy động vốn, nhiên loại khách hàng, chẳng hạn nh dân c nhu cầu không giống mµ nã phơ thc vµo nhiỊu u tè nh: Tâm lý, trình độ văn hoá, thu nhập cá nhân Do có sách khách hàng hấp dẫn để đáp ứng đợc nhu cầu đối tợng khách hàng nhiệm vụ thờng xuyên quan trọng Ngân hàng, để nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chính sách khách hàng hợp lý sách đem lại bình đẳng, lợi ích cho hai phía khách hàng Ngân hàng Một nội dung quan trọng sách khách hàng công tác huy động nguồn vốn tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu đặc điểm, khả năng, động đặc biệt nhu cầu họ Sau phân nhóm, phân loại khách hàng để dễ dàng đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng Trớc hết cần có sách ngời gửi tiền vào Ngân hàng thờng xuyên số d tiền gửi cao: - Đợc miễn phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng - Cung cấp thông tin cho khách hàng định kỳ vấn đề liên quan đến tiền tệ- tín dụng dịch vụ Ngân hàng Vũ Quý Đôn 68 Tài - 42B ... hợp lý khách hàng a Vay từ ngân hàng trung ơng: Ngân hàng trung ơng với đặc điểm ngân hàng ngân hàng, ngời cho vay sau ngân hàng thơng mại Khi ngân hàng trung ơng cho phép ngân hàng thơng mại... làm cho ngân hàng thơng mại không dám mở rộng cho vay mà phải có lợng dự trữ thích hợp để tránh phải vay ngân hàng trung ơng với lÃi suất cao Hơn để đảm bảo tính điều tiết ngân hàng trung ơng, ngân. .. trình vay mợn đơn giản, ngân hàng cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay, khoản vay không cần đảm bảo, đợc đảm bảo chứng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng