3.3.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Để cải thiện đợc cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải đa dạn hoá các hình thức huy động nguồn vốn để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của các đối tợng gửi tiền, nhất là các đối tợng khách hàng có nguồn vốn trung - dài hạn và ngoại tệ. Mỗi đối tợng gửi tiền có những đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn tốt đợc nhu cầu của khách hàng chi nhánh cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động nguồn vốn. Để đa dạng các hình thức huy động nguồn vốn, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền cũng nh phát triển các công cụ huy động nguồn vốn, đặc biệt là các hình thức huy động nguồn vốn có khả năng khai thác tốt nguồn vốn trung - dài hạn và ngoại tệ.
Phát triển các công cụ huy động nguồn vốn: Thực tế hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội huy động nguồn vốn chủ yếu thông qua các công cụ tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu- trái phiếu. Những công cụ huy động nguồn vốn mà chi nhánh đang sử dụng nói chung còn thiếu những kỳ hạn dài, tiền gửi nội tệ của các tổ chức, cá nhân chủ yếu có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống trong khi huy động kỳ phiếu chỉ mới dừng lại ở nguồn vốn nội tệ có kỳ hạn 13 tháng trở xuống. Trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, chi
nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội khôn những phải phát triển những công cụ huy động nguồn vốn hiện có nh kéo dài kỳ hạn gửi tiền để huy động vốn trung - dài hạn, phát hành kỳ phiếu huy động ngoại tệ mà còn phải nhanh chóng áp dụng những công cụ huy động mới nh chứng chỉ tiền gửi, thẻ thanh toán nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi. Để khuyến… khích dân c mở tài khoản cá nhân, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng phơng tiện này nh giảm bớt những thủ tục hành chính không cần thiết, cho phép khách hàng có thu nhập ổn định (cán bộ công nhân viên của các đơn vị trả lơng qua tài khoản) sử dụng tài khoản vơí một hạn mức số d nợ nhất định với lãi suất u đãi, tạo điều kiện cho khách hàng phát hành séc. Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cũng cần nhanh chóng triển khai và phát triển hình thức thanh toán thẻ, thẻ tín dụng .…
Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền: Các đối tợng gửi tiền có các nguồn vốn nhàn rỗi với các thời gian khác nhau, vì vậy để thu hút đợc các nguồn vốn này chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải đa dạng hơn nữa về kỳ hạn gửi tiền vì hiện tại chi nhánh còn ít kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn. Tuy nhiên chi nhánh cũng không nên chia kỳ hạn quá nhỏ bởi nh thế gây khó khăn cho ngân hàng trong kế hoạch hoá cũng nh làm tăng chi phí giao dịch và xử lý nghiệp vụ. Vì vậy đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền là giải pháp dễ thực hiện song chi nhánh phải tính hiệu quả của nó. Khi phân chia kỳ hạn gửi tiền, chi nhánh cần phải chú ý về tính khả dụng của nguồn vốn (tỷ lệ nguồn vốn có thể cho vay sau khi trừ khoản dự trữ bắt buộc), tính chất trung và dài hạn bởi chỉ có một tỷ lệ vốn ngắn hạn đợc cho vay trung và dài hạn Từ thực thế hiện nay, chi nhánh nên phát triển thêm… tiền gửi có kỳ hạn dài nh tiền gửi có kỳ hạn 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng chứ không nên chia nhỏ hơn nữa tiền gửi ngắn hạn bởi cách chia kỳ hạn 1-3-6-9- 12 thán g nh hiện nay đã đáp ứng đợc sự đa dạng đối với khách hàng có nguồn vốn ngắn hạn. Về đa đa dạng hoá hình thức gửi tiền, hiện chi nhánh
NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội chủ yếu áp dụng hai hình thức là gửi tiền trả lãi trớc và trả lãi sau khi hết kỳ hạn, đây là những hình thức đơn giản mà ngân hàng dễ áp dụng và tính toán lãi suất song không thoả mãn đợc nhu cầu đa dạng của ngời gửi tiền. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần phải nghiên cứu đa vào áp dụng những hình thức gửi tiền và trả lãi khác. Một số hình thức gửi tiền và trả lãi mà chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội có thể đa vào vận dụng để tăng cờng khai thác nguồn vốn trung - dài hạn nh:
- Tiền gửi lãi định kỳ nhiều lần hay trả gốc và lãi theo niên kim đối với những khoản tiền lớn có kỳ hạn dài. Hình thức này phù hợp với những ngời có khoản tiền tiết kiệm lớn phục vụ cho tiêu dùng tơng lai (nh cán bộ h- u trí, sinh viên, học sinh ). Đối với ngân hàng, khi áp dụng hình thức này sẽ… mở rộng đợc nguồn vốn trung và dài hạn do thu hút đợc những khách hàng tuy có thu nhập không cao hay không có thu nhập nhng có khoản tiền tiết kiệm để đảm bảo chi tiêu trong tơng lai.
- Tiền tiết kiệm gửi góp là hình thức mà ngời gửi có thể gửi những khoản tiền gửi theo định kỳ. Đây là hình thức đợc áp dụng phù hợp đối với những ngời có thu nhập khá và đều đặn có nhu cầu tiết kiệm cho những khoản chi tiêu lớn sau này, đặc biệt là đối với các cán bộ, công nhân viên chức.
- Tiết kiệm có mục đích, với hình thức này khách hàng gửi tiền tiết kiệm tích luỹ liên tục trong thời gian với một số tiền tối thiểu nhất định thì đ- ợc ngân hàng cho vay u đãi để mua sắm tài sản và lấy tài sản mới mua thế chấp làm vật đảo đảm cho khoản vay. Chẳng hạn hiện nay để mua căn nhà với những cán bộ trẻ là tơng đối khó khăn, để tạo điều kiện chi nhánh có thể cho phép khách hàng có thu nhập ổn định sau 5 năm gửi tiền liên tục và đủ 60-70% gía trị căn nhà định mua, sau khi cán bộ tín dụng thẩm định sẽ cho phép vay khoản còn thiếu để mua và lấy căn nhà mới mua làm tài sản đảm
bảo cho khoản vay. Với hình thức huy động này vừa tạo điều kiện cho khách hàng mua sắm những tài sản có giá trị lớn, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn trung - dài hạn, đồng thời có khả năng mở rộng đầu t tín dụng trong tơng lai.
- Hình thức tiết kiệm trung dài hạn có đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát: Hiện nay nguồn vốn huy động trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng thấp không chỉ ở chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội mà ở hầu hết các ngân hàng thơng mại nói chung. Một nguyên nhân quan trọng dẫn đến tình trạng này là do ngời dân sợ tỷ lệ lạm phát cao làm mất giá khoản tiết kiệm của họ. Vì vậy để tăng cờng nguồn vốn trung - dài hạn, chi nhánh có thể vận dụng hình thức này theo tỷ lệ lạm phát hàng năm do cơ quan công bố. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức tiết kiệm có đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát, chi nhánh cần phải nghiên cứu để xác định mức lãi suất phù hợp vì trong trờng hợp này chi nhánh dễ gặp rủi ro do tỷ lệ lạm phát tăng cao.
- Hình thức tiết kiệm bằng vàng: Đây cũng là hình thức huy động nguồn vốn trung- dài hạn có hiệu quả bởi hiện nay còn khá nhiều ngời tích trữ vàng. Để tận dụng huy động nguồn vốn này chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội có thể nhận tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, cho phép khách hàng nhận và gửi tiền theo giá vàng trên thị trờng (giá vàng của Công ty vàng bạc đá quý Nhà nớc ). Với hình thức này sẽ thu hút đợc một l- ợng nguồn vốn đáng kể, nhất là nguồn vốn trung - dài hạn có hiệu quả bởi khách hàng không những vừa đảm bảo cất trữ an toàn bằng vàng (tiền theo giá vàng), vừa đợc hởng lãi suất. Tuy nhiên hình thức tiết kiệm này cũng nh hình thức tiết kiệm đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát, ngân hàng dễ gặp rủi ro về giá vàng nên đòi hỏi ngân hàng phải xác định đợc mức lãi suất phù hợp để bù đắp rủi ro.
- Phát triển kỳ phiếu- trái phiếu với kỳ hạn, mệnh giá và loại tiền đa dạng, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu và trái phiếu. Nguồn vốn mà chi nhánh
NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội huy động thông qua phát hành kỳ phiếu- trái phiếu trong thời gian qua cha lớn và chỉ huy động nguồn vốn nội tệ , để phát huy công cụ này ngân hàng phải tăng tính lỏng cho loại giấy tờ có giá này để thu hút khách hàng. Hiện nay các loại giấy tờ có giá trị do chi nhánh phát hành hầu nh không đợc chuyển nhợng trên thị trờng nên để tạo tính lỏng, chi nhánh nên áp dụng nghiệp vụ chiết khấu đảm bảo lợi ích cho khách hàng khi cần rút tiền trớc khi đến hạn. Vơí nghiệp vụ chiết khấu sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng khi rút trớc hạn mà không phải thế chấp để vay tiền với lãi suất cao.
3.3.2. Không ngừng hoàn thiện các tiện ích về công nghệ Ngân hàng để phục vụ ngời gửi tiền.
Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, chủ động hội nhập những công nghệ thông tin hiện đại để đổi mới công nghệ thông tin Ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh. Ưu tiên phát triển công nghệ để tạo ra sản phẩm dịch vụ mới có sức cạnh tranh phục vụ khách hàng trong lĩnh vực tiền tệ trong nớc và ngoài nớc. Ngân hàng cần phải từng bớc đổi mới công nghệ thanh toán, đa dạng hoá các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, không ngừng ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật tiến tới hiện đại hoá các hoạt động Ngân hàng, đảm bảo cho khâu thanh toán nhanh, chính xác, tiện lợi với mức phí rẻ nhất. Để đa dạng hoá các hình thức thanh toán, các Ngân hàng có thể sử dụng:
- Hình thành hệ thống Ngân hàng tự động sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động ATM, cho phép khách hàng trực tiếp giao dịch, hoạt động suốt ngày.
- Hệ thống giao dịch tại Ngân hàng chủ là các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, phát triển dịch vụ Ngân hàng tại nhà, Ngân hàng qua điện thoại, Ngân hàng qua dịch vụ Internet, Ngân hàng không có chủ và Ngân hàng giao dịch hoàn toàn bằng hệ thống máy móc tự động,...
- Phát triển hệ thống phát hành và thanh toán thẻ các loại, đa dạng hoá các loại thẻ phát hành nh: Thẻ nội địa, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết,...
- Nối mạng thanh toán bù trừ liên Ngân hàng qua trung tâm thanh toán của NHNN và thanh toán bù trừ giữa các hệ thống NHTM với nhau.
Việc phát triển công nghệ hiện đại phải bao gồm cả việc cải tiến quy trình công nghệ, các sản phẩm tín dụng, dịch vụ Ngân hàng, xây dựng, áp dụng các tiêu chuẩn kế toán và kiểm toán quốc tế, đồng thời ứng dụng tiến bộ kỹ thuật thông tin vào hoạt động Ngân hàng, áp dụng hệ thống thông tin đa phơng để quản trị điều hành đáp ứng yêu cầu hoạt động của Ngân hàng hiện đại.
3.3.3. Mở rộng mạng lới và thời gian giao dịch.
Mở rộng mạng lới hoạt động kinh doanh để tiếp cận thị trờng, chiếm lĩnh thị trờng, để gần với dân c, với khách hàng. Đây là giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng.
Để tiếp tục mở rộng mạng lới kinh doanh đủ sức cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn Thủ đô và chuẩn bị thực hiện các dịch vụ Ngân hàng hiện đại. NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội cần mở rộng mạng lới kinh doanh theo hớng sau:
* Mở ngay từ 3 đến 5 bàn tiết kiệm (hoặc phòng giao dịch) trên địa bàn Quận tại các khu vực đông dân c, trung tâm kinh tế- thơng mại- du lịch... sau đó phát triển dần lên.
* Các bàn tiết kiệm (phòng giao dịch) có nhiệm vụ chính là huy động vốn tiền gửi trong dân c và thực hiện tất cả các dịch vụ Ngân hàng khác. Tại các điểm này cũng là nơi đặt các máy ATM và các máy thanh toán thẻ sau này.
Sau khi các bàn tiết kiệm đã đi vào hoạt động có hiệu quả, Ngân hàng sẽ chuyển bàn tiết kiệm sang thành phòng giao dịch có thể làm các nhiệm vụ: Cho vay cầm cố tài sản (cho vay chiết khấu, giấy tờ có giá), điều tra khách
hàng trong khu vực, nắm bắt thông tin thị trờng... từ đó định kỳ báo cáo Ngân hàng cấp trên tổng hợp xử lý kịp thời.
Để thực hiện đợc giải pháp này cần phải có một khoản tài chính nhất định để xây dựng- mua sắm trụ sở- văn phòng giao dịch, trang bị thiết bị ph- ơng tiện làm việc, đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý nghiệp vụ và tất yếu ảnh h- ởng đến biên chế số lao động của Ngân hàng. Hiện nay NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội có đầy đủ điều kiện để thực hiện giải pháp này. Tuy nhiên cần phải tính đến hiệu quả về kinh tế- xã hội khi mở thêm một bàn tiết kiệm.
Nói đến thời gian giao dịch, đã từ lâu Ngân hàng Việt Nam với thói quen làm việc theo giờ hành chính (8h/24h) là một hạn chế lớn trong cơ chế thị trờng hiện nay. Bởi vì NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ trên lĩnh vực tiền tệ- tín dụng- thanh toán và đối tợng phục vụ của NHTM rất rộng lớn bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức và dân c thuộc các thành phần kinh tế xã hội. Nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng không thể chỉ đáp ứng trong 8h hành chính mà ngày càng đòi hỏi các NHTM phải mở cửa giao dịch phục vụ khách hàng 24h/24h kể cả ngày nghỉ, lễ, ngày chủ nhật.
NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội phục vụ khách hàng là các
doanh nghiệp và dân c trên địa bàn Thủ đô thì việc thay đổi thời gian làm
việc cho phù hợp là một đòi hỏi bức xúc hiện nay.
Trớc mắt cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng để huy động vốn tiền gửi dân c và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng khác 12h/ngày (kể cả ngày lễ và chủ nhật) và có thể chia làm 2 ca.
Ca 1: Từ 07h00 đến 12h00 Ca 2: Từ 13h00 đến 18h00
Tiến tới thực hiện 18h/ ngày rồi 24h/ngày ở một số dịch vụ cần thiết và thông qua hệ thống thiết bị điện tử tin học hiện đại nh dịch vụ Phone Banking...
Để thực hiện đợc giải pháp này là sự thay đổi lớn trong nếp nghĩ cách làm của cán bộ nhân viên Ngân hàng và hàng loạt thay đổi trong chỉ đạo điều hành tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
Trong thời gian trớc mắt cần làm chọn điểm ở một số bộ phận nghiệp vụ nhất định để đạt hiệu quả cao.
3.3.4. Hoàn thiện chính sách khách hàng.
Không nh các hoạt động sản xuất kinh doanh khác, trong hoạt động Ngân hàng thì quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng mang tính thờng xuyên và lâu dài. Khả năng tồn tại, phát triển của Ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ “ Tín” đối với khách hàng. Điều đó khẳng định rằng xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng là một giải pháp quan trọng không thể thiếu đợc trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Đặc biệt trong công tác huy động vốn thì đặc điểm khách hàng là
