Quy mô, nguồn vốn huy động đợc thể hiện trong bảng số liệu sau: Bảng 2: Biến động nguồn vốn huy động từ 2000 đến 2004
Năm Chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 Tổng nguồn vốn huy động 236.786 304.922 555.166 580.400
Tăng trởng tuyệt đối 68.136 250.241 25.234
Qua biểu đồ ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng nhanh qua các năm. Năm 2000 tổng nguồn vốn huy động đạt 236.786 triệu đồng, năm 2001 tổng nguồn vốn huy động là 304.922 triệu đồng, tăng 68.136 triệu đồng so với năm 2000, tỷ lệ tăng trởng là 128,78%, năm 2002 tổng nguồn vốn huy động là 555.166 triệu đồng, tăng 250.244 triệu, tỷ lệ tăng trởng đạt 182,07%, năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 580.400 triệu, tăng 25.234 triệu, tỷ lệ tăng trởng đạt 104,55%.
Sự gia tăng một cách nhanh chóng của nguồnvốn là đã tạo đà và mở rộng đờng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo ra sức mạnh trong kinh doanh giúp ngân hàng tăng trởng lợi nhuận, điều đó chứng tỏ rằng hoạt động ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Hai bà Trng đã có những bớc phát triển đổi mới vợt bậc trong hoạt động kinh doanh. Có đợc những kết quả nh vậy là do có sự nỗ lực, đồng tâm nhất trí của tập thể cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh, sự năng động sáng tạo tìm tòi, lựa chọn những bớc đi phù hợp với điều kiện môi trờng kinh tế, luôn chủ động đoán thời cơ, linh hoạt trong việc vận dụng chính sách phù hợp, tích cực vợt qua khó khăn. Hơn nữa, ngân hàng luôn đổi mới công nghệ, tiếp thu trình độ khoa học kỹ thuật, đa dạng hoá các hình thức huy động, tận dụng mọi nguồn vốn trong nớc, mặt khác chi nhánh chấp hành tốt các quy định của pháp luật, các quy chế, chính sách, chế độ của ngành và các văn bản hớng dẫn hoạt động kinh doanh của ngân hàng, không ngừng học tập tìm hiểu các chế độ
236.786 304.922 555.166 580.4 0 100 200 300 400 500 600 2000 2001 2002 2003 Tổng vốn huy động
văn bản mới, làm tốt công tác kiểm tra giám sát. Ngoài ra chi nhánh còn đợc sự giúp đỡ của các cấp chính quyền địa phơng và ban lãnh đạo, đã tạo điều kiện để chi nhánh hoạt động, thực hiệt tốt huy động nguồn vốn có hiệu quả.
b. Cơ cấu nguồn vốn huy động
Hiệu quả của nguồn vốn huy động không những phụ thuộc vào số l- ợng nguồn vốn huy động mà còn phụ thuộc khá lớn vào kết cấu của nguồn vốn huy động.
Kết cấu của nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng có sự thay đổi là do từng loại vốn mỗi loại vốn vốn huy động có những đặc điểm khác nhau. Có nhiều nhân tố ảnh hởng đến kết cấu nguồn vốn huy động. Có thể do ảnh hởng của tình hình kinh tế xã hội, chính sách của Nhà n- ớc, tâm lý của ngời dân, hay ảnh hởng của tỷ lệ lãi suất,.v..v. Qua bảng số liệu dới đây ta có thể thấy rõ hơn sự biến động đó.
Bảng 3: Cơ cấu tiền gửi theo đối tợng khách hàng tại NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Gửi tổ chức kinh tế 44.330 18,72 54.513 17.88 77.830 14,02 80.206 13.82 - Không kỳ hạn 32.170 72,57 44.128 80,95 67.042 86,14 68.343 85.21 - Có kỳ hạn 12.160 27,43 10.385 19,05 10.788 13,86 11.863 14.79 2. Tiết kiệm dân c 102.470 43,28 139.480 45,74 188.614 33,97 254.697 43.76 - Không kỳ hạn 1629 1,59 4.352 3,12 3.998 2,12 8.940 3.51 - Có kỳ hạn 100.841 98,41 135.136 96,88 184.616 97,81 245.575 96.47
3. Tổ chức tín dụng 1980 0,84 2.929 0,96 31.919 5,75 41.494 7,1 4. Phát hành giấy tờ có giá 88.000 37,17 108.000 35,42 256.803 46,26 205203 35,32 Tổng cộng 236.780 100 304.922 100 555.166 100 58.400 100 Nhìn vào bảng 3 ta thấy tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng mạnh qua các năm, đặc biệt tăng nhanh năm 2002 nhng tỷ trọng không đồng đều giữa các đối tợng khách hàng. Nhìn chung ta thấy nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi dân c và phát hành giấy tờ có giá. Tiền gửi dân c, đây là nguồn tiền thờng xuyên ổn định và có chi phí đầu vào thấp. Trong những năm tới, theo định hớng phát triển kinh tế của thành uỷ, uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội thì thu nhập của ngời dân sẽ từng bớc tăng lên, do vậy ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Hai Bà Trng - Hà Nội phải tập trung huy động nguồn vốn này.
Tiền gửi tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Tuy nhiên tiền gửi tổ chức tín dụng có xu hớng đi lên. Năm 2002 chiếm 5,75%/tổng nguồn vốn. Năm 2003 chiếm 7,1%/tổng nguồnvốn. Nhìn vào trớc mắt thì việc tăng trởng nguồn vốn mạnh là tốt nhng nếu lâu dài thì ngân hàng cần phải xem xét lại cơ cấu từng loại tiền gửi cho hợp lý, sao cho phù hợp với nhu cầu kinh doanh của ngân hàng. Bởi lẽ, tiền gửi tổ chức tín dụng tăng nhanh nhng lãi suất đầu vào là lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động (với lãi suất của loại tiền gửi này thì chỉ có thể điều chuyển vốn lên NHNo& PTNT cấp trên, chứ nếu ngân hàng dùng để cho vay thì không có hiệu quả, vì lãi suất huy động là 0,65 - 0,68%/tháng, trong khi đó cho vay phần lớn các doanh nghiệp Nhà nớc lãi suất cũng nh vậy), và bên cạnh đó thời hạn của loại tiền gửi này lại ngắn, không ổn định và phụ thuộc vào khả năng cân đối vốn của các ngân hàng thơng mại, cho nên gây khó khăn cho việc điều hành cân đối vốn trong NHNo & PTNT quận Hai Bà Trng - Hà Nội. Nhiều khi ngân hàng không chủ động đợc trong điều hành vốn, dẫn tới không
chủ động đợc việc mở rộng đầu t tín dụng, do đó sẽ ảnh hởng làm giảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm dân c
Bảng 4: Biến động tiền gửi tiết kiệm dân c qua các năm 2000 - 2004
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
2000 2001 2002 2003
Tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân c
102.470 139.480 188.614 254.697
Tăng trởng tuyệt đối 37.010 49.434 66.083
Tỷ lệ tăng trởng % 136,12 195,23 136,24
Qua biểu đồ ta thấy tổng nguồn vốn huy động từ dân c đều tăng dần trong các năm. Năm 2000 tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân c của chi nhánh là 102.470 triệu đồng, năm 2001 huy động đợc 139.480 triệu đồng, tăng 37010 triệu đồng so với năm 2000, tỷ lệ tăng trởng đạt 136.112%, năm 2002 huy động đợc 188.614 triệu đồng, tăng 49.434 triệu đồng so với năm 2001, tỷ lệ tăng trởng đạt 135,32%, đến năm 2003 tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân c đạt 254.697 triệu đồng, tăng 66.083 triệu đồng so với năm 2002, tỷ lệ tăng trởng đạt 136,24%. Trong vòng 4 năm (từ năm 2000 đến 2004) nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân c tăng hơn 2 lần.
102470 139480 188614 254607 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2000 2001 2002 2003
Tiền gửi tiết kiệm dân cư
Nếu giữ đợc tốc độ tăng nh vậy thì lợng vốn tiết kiệm sẽ là một trong những
nguồn vốn huy động có hiệu quả cao, tạo sự ổn định cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng vì nó luôn chiếm tỷ trọng lớn trong kết cấu nguồn vốn
huy động.
Việc mở rộng hình thức huy động nguồn vốn, lãi suất huy động phù hợp, công tác chi trả thuận tiện nhanh chóng, uy tín của ngân hàng cũng có tác động mạnh đến nguồn tiền gửi này. Do đó để nguồn tiết kiệm tiếp tục tăng trong các năm tới, ngân hàng cần giữ vững uy tín của mình đối với khách hàng và có những chính sách phù hợp với những biến động của nguồn vốn này. Những nguyên do gây biến động đối với nguồn vốn thờng đợc ấn định vào các thời điểm cụ thể nh vào dịp cuối năm dân chúng rút tiền để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình hay ảnh hởng của bất kỳ lý do khách quan nh: biến động của thị trờng tài chính tiền tệ thế giới, ảnh hởng của thiên tai bão lụt, ảnh hởng của các chính sách mới của Nhà nớc, hay một vài yếu tố tâm lý lan truyền trong dân chúng đều tác động đến nguồn gửi tiết kiệm. Do đó ngân hàng luôn cần có lợng vốn để đáp ứng nhu cầu chi trả và duy trì hoạt động cho vay của mình .
* Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm dân c
Bảng 5. Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội.
Đơn vị: Triệu đồng
Tiền gửi Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Không kỳ hạn 3.035 2,96 7.730 5,54 9.750 5,17 14.255 3,89 * Bằng nội tệ 1.058 34,86 2.849 36,86 4.807 49,30 4683 37,59
* Bằng ngoại tệ 1.977 65,14 4.881 63,14 4.943 50,70 7772 62,41
Có kỳ hạn 99.435 97,04 131.750 94,46 178.864 94,83 242.242 95,11
* Bằng nội tệ 12.942 13,02 28.151 21,37 45.193 25,27 65.768 27,15 * Bằng ngoại tệ 86.493 86,98 103.599 78,63 133.671 74,73 176.474 72,88
Tổng cộng 102.470 100 139.480 100 188.614 100 254.697 100
(Trích từ hồ sơ quyết toán của Ngân hàng)
Nhìn vào bảng 2 ta thấy trong 4 năm qua tổng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm tăng năm sau lớn hơn năm trớc, tuy nhiên tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tăng chậm và chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm (bình quân chỉ chiếm khoảng 4,46%). Còn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm phần lớn (bình quân chiếm khoảng 95,44% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm), mà lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn lại cao, do vậy sẽ ảnh hởng đến lãi suất đầu vào của Ngân hàng, từ đó ảnh hởng đến lãi suất đầu ra trong việc đầu t tín dụng.
Bên cạnh đó nhìn vào bảng 5 ta còn thấy tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ (USD) chiếm tỷ trọng lớn và tăng mạnh hơn tiền gửi tiết kiệm nội tệ qua các năm, sở dĩ tăng nh vậy là do tỷ giá đồng USD liên tục tăng trong các năm qua cho nên gây tâm lý không ổn định của ngời gửi tiền, ngời gửi tiền đã rút tiền gửi tiết kiệm nội tệ để mua ngoại tệ và chuyển sang gửi tiết kiệm ngoại tệ. Việc tăng tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ những năm gần đây chủ yếu tập trung vào tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, mà lãi suất tiền gửi ngoại tệ lại giảm liên tục trong thời gian qua, nên đã ảnh hởng làm giảm thu nhập của NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội vì phải bù lỗ lãi suất (đây chính là rủi ro lãi suất mà NHNo&PTNT Quận Hai Bà Trng Hà Nội đã gặp phải trong thời gian này).
* Tiềngửi các tổ chức kinh tế
Bảng 6: Biến động nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế qua các năm 2000 - 2004.
Năm Chỉ tiêu
2000 2001 2002 2003
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
44.330 54.513 77.830 80.206
Tăng trởng tuyệt đối 10.183 23.317 2.376
Tỷ lệ tăng trởng % 122,97 142,77 103,05
Qua bảng trên ta thấy nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế biến động nh sau: năm 2000 lợng tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 44.300 triệu đồng, năm 2001 là 54513 triệu đồng, tăng 10183 triệu đồng so với năm 2000, tỷ lệ tăng trởng 122,97%, năm 2002 lợng tiền gửi đạt 77.830 triệu đồng tăng 23317 triệu đồng so với năm 2001, tỷ lệ tăng trởng là 142,77%, năm 2003 l- ợng tiền gửi là 80206 triệu đồng, tăng 2376 triệu đồng so với năm 2002, tỷ lệ tăng trởng đạt 101,05%.
Lợng tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ không cao từ 2000 - 2004 chi là 16,11% trong tổng nguồn vốn huy động. Là ngân hàng cấp 3 của NHNo & PTNT Việt Nam, những u thế về quan hệ hoạt động với các doanh nghiệp lớn cha đợc phát huy triệt để, cho nên lợng tiền gửi của các tổ chức kinh tế cha nhiều. Nhng NHNo & PTNT quận Hai Bà Trng đã có vị trí thuận lợi ở khu vực trung tâm, điều đó thể hiện khả năng huy động nguồn vốn ở
44330 54513 77830 80206 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000 2000 2001 2002 2003
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
hình thức tiền gửi tiết kiệm dân c có một tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn huy động, trung bình từ năm 2002 - 2004 là 41,69 tỷ đồng.
Hiện nay NHNo & PTNT quận Hai Bà Trng đang mở rộng và đặt mối quan hệ tín dụng với một số doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn có lãi nh: Tổng Công ty cà phê Việt Nam, công ty vàng bạc đá quý Hà Nội, LICOGI12, Công ty xuất nhập khẩu cà phê 1, Công ty Mai Động và một số công ty khác .… Nhng đây mới là các doanh nghiệp Nhà nớc lợng tiền gửi vào ngân hàng còn nhỏ, bên cạnh đó nguồn tiền gửi này không ổn định, ngân hàng luôn phải đáp ứng nhu cầu thanh toán cho doanh nghiệp, nhng đã mở rộng đợc quan hệ, tạo đợc uy tín với nhiều doanh nghiệp, thì nguồn vốn tiền gửi này sẽ đóng một vai trò tích cực trong hoạt động huy động nguồn vốn của ngân hàng.
Xác định nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế là rất quan trọng bởi vì đây là nguồn vốn huy động ngắn hạn, có số d ngắn và lãi suất thấp, nó góp phần mở rộng quy mô kinh doanh của ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thơng mại. Thấy đợc tầm quan trọng đó nên trong thời gian qua NHNo & PTNT quận Hai Bà Trng đã hết sức cố gắng nhng cũng cha đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng nh: hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, các hình thức thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế, phầm mềm chơng trình giao dịch cha đợc hiện đại hoá.
Tuy nhiên để đạt đợc kết quả nh trên là sự cố gắng rất lớn của Chi nhánh NHNo & PTNT quận Hai Bà Trng. Để từng bớc khắc phục những khó khăn và tồn tại này thì ngân hàng cần áp dụng những biện pháp nh: xây dựng chính sách khách hàng hai bên cùng có lợi, thiết lập mối quan hệ ổn định, tin cậy lẫn nhau, nhất là khách hàng lớn, khách hàng truyền thống.
Bảng 6: Cơ cấu tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi tổ chức kinh tế 44.330 100 54.513 100 77.830 100 80.206 100 Tiền gửi không kỳ hạn
- Nội tệ - Ngoại tệ 32170 12850 19320 72,57 39,94 60,06 44.128 19.943 24.185 80,95 45,02 54,8 67.042 40.015 27.027 86,14 59,68 40,3 68.343 41.103 27.240 8521 60,01 39,99 Tiền gửi có kỳ hạn - Nội tệ - Ngoại tệ 12.160 1950 10.210 27,43 16,04 83,96 10.385 7050 3335 19,05 67,88 32,12 10.788 9.439 1.349 13,68 87,49 12,57 11.863 10548 1315 14,79 88,92 11,08 (Nguồn: Phòng nguồn vốn)
Nhìn vào bảng 6 ta thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế rất đa dạng về hình thức: nội tệ, ngoại tệ, có kỳ hạn, không kỳ hạn trong đó tiền gửi… không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn. Bởi vì tiền gửi của các doanh nghiệp bắt nguồn chủ yếu từ các nguồn tạm thời nhàn rỗi, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để đảm bảo, một phần không nhỏ tiền gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch, tận dụng các tiện ích của ngân hàng, mục tiêu gửi tiền của các đối tợng này không vì mục tiêu lãi suất nên vấn đề lãi suất không quan trọng, gửi tiền vào để tránh tình trạng ứ đọng về vốn trong thời gian ngắn.
Để huy động tối đa nguồn này chi nhánh đã tạo mọi điều kiện để giúp đỡ các doanh nghiệp bằng các công nghệ hiện đaị, giúp các doanh nghiệp có điều kiện cạnh tranh lành mạnh đem lại hiệu quả trong lĩnh vực kinh doanh.
Chi nhánh có chính sách u đãi về vật chất cụ thể cho từng nhóm khách hàng phù hợp với chiến lợc kinh doanh trong từng thời kỳ. Đối với khách hàng có uy tín, giao dịch thờng xuyên với các giao dịch vay mợn, thanh toán, mua bán ngoại tệ, tiền gửi tại chi nhánh có giá trị lớn thì chi nhánh giảm lãi
