Nâng cao phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy

LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Sự thâm nhập mạnh mẽ công nghệ thông tin, điện tử viễn thơng vào ngành tài ngân hàng tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ với hàm lượng cơng nghệ cao, có dịch vụ ngân hàng điện tử Lợi ích đem lại ngân hàng điện tử lớn nhờ tính tiện ích, nhanh chóng, xác bảo mật, dịch vụ mẻ So với chi nhánh khác hệ thống, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh cầu Giấy tham gia vào lĩnh vực ngân hàng điện tử sớm thu kết định Song, thực tiễn phát triển ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh cầu Giấy cịn nhiều khó khăn hạn chế Xuất phát từ vấn đề nêu trên, chọn đề tài “Nâng cao phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh cầu Giấy” cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy Trên sở đề xuất giải pháp để hoàn thiện việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển ViệtNam - chi nhánh cầu giấy Phạm vi nghiên cứu: mặt lý luận: Luận văn tập trung tìm hiểu hệ thống hóa sở lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, thực chất dịch vụ tiện ích ngân hàng thuơng mại đại với ứng dụng công nghệ thông tin, viễn thông mặt thực tiễn: Luận văn nghiên cứu phạm vi hoạt động ngân hàng thuơng mại cổ phần đầu tu phát triển Việt Nam - chi nhánh cầu Giấy sở hệ thống số liệu thu thập xử lý thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Để thực nội dung nghiên cứu nói đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu: phương pháp vật biện chứng lịch sử, phương pháp quan sát, thống kê, phương pháp so sánh phương pháp khác Ket cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn chia làm ba chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh cầu Giấy Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh cầu Giấy CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN BẢN VẺ PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking, viết tắt E-Banking) loại dịch vụ ngân hàng ngân hàng cung cấp khách hàng thực đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng Bao gồm tất dạng giao dịch ngân hàng khách hàng, dựa trình sử lý chuyển giao dự liệu số hóa nhăm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử hiểu theo nghĩa đơn giản, kết hợp hoạt động ngân hàng với Internet, xem kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, điện tử tin học, ứng dụng linh hỏa tring hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng điện tử dạng thương mại điện tử ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng (theo Hiệp hội phần mềm Việt Nam - VINASA) Với dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng truy cập từ xa nhằm thu thập thơng tin, thực giao dịch tốn, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Theo đó, coi ngân hàng thành phần kinh tế điện tử, định nghĩa chung khái quát trình lịch sử phát triển tương lai phát triển ngân hàng điện tử, diễn đạt sau: “Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ mà tất giao dịch ngân hàng khách hàng (bao gồm cá nhân tổ chức) dựa trình xử lý chuyển giao liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng” Có ý kiến cho dịch vụ ngân hàng qua Internet (dịch vụ Internet banking) với dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) đồng Xét thực tế, dịch vụ E-banking có nội hàm rộng Internet banking, Internetbanking đơn việc cung ứng dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet, E-banking bao hàm việc cung ứng dịch vụ ngân hàng thông qua phuơng thức khác nhu fax, điện thoại, e-mail, Nhu vậy, thấy Internet Banking phần dịch vụ E-Banking, với tiện ích internet so với phuơng tiện khác giá giao dịch tuơng đối rẻ, tốc độ nhanh truyền tải thông tin khắp nơi giới, tiết kiệm thời gian, Internet Banking chiếm phần chủ chốt dịch vụ E-Banking 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử đuợc hình thành từ ngân hàng Wells Fargo Mỹ, cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng Từ có nhiều nghiên cứu sản phẩm mới, có thành cơng thất bại đuờng xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển qua hình thái tăng dần sau: Thứ nhất, Brouchure-ware có đặc tính: Đơn giản - Xây dung website chứa thông tin ngân hàng, đua sản phẩm lên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, dẫn, liên lạc, - Mọi giao dịch thực qua kênh phân phối truyền thống Thứ hai, E-commerce (Thuơng mại điện tử) có đặc tính: - Internet đóng vai trị nhu dịch vụ cơng thêm giúp khách hàng bao gồm: xem thông tin tài khoản, nhận thơng tin giao dịch chứng khóa - Hầu hết ngân hàng vừa nhỏ hình thức Thứ ba, E-business (Quản lý điện tử) có đặc tính: - Gia tăng sản phẩm chức ngân hàng, phân biệt sản phẩm theo nhu cầu - Sự phối hợp, chia sẻ liệu hội sở ngân hàng kênhphân phối chi nhánh, mạng Internet, mạng không dây giúp cho việc xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng xác Thứ tư, E-Bank (Ngân hàng điện tử) có đặc tính: - Là mơ hình lý tưởng ngân hàng trực tuyến kinh tế điện tử - Ngân hàng tận dụng sức mạnh thực mạng toàn cầu để cung cấp cho khách hàng toàn sản phẩm, dịch vụ tài với chất lượng tốt Theo Deakin Godder (1994), hệ thống thông tin liệu liên bang (FedWire) cha đẻ công nghệ ngân hàng Ngay từ năm 1920 FedWire lập kỷ lục có giao dịch ngân hàng có sử dụng cơng nghệ thời gian Tuy nhiên chuyển tiếp từ Fed Wire đến bán lẻ giao dịch ngân hàng có sử dụng công nghệ nhiều thời gian Các ngân hàng Hoa Kỳ chiếm vị trí dẫn đầu công nghệ bắt đầu công vào ngân hàng Châu Âu Trước sức ép cạnh tranh đó, ngân hàng Châu Âu bắt đầu tiến thân vào lĩnh vực ngân hàng điện tử Ngân hàng Barclay cho đời máy rút tiền tự động phục vụ cộng đồng United Kingdom năm 1969 Năm 1971, giới thiệu hệ thống bù trừ tự động ngân hàng (BACS) Năm 1977, Tổ chức chuyển tiền liên ngân hàng (SWIEF) thiết lập, mở đầu hoạt động tốn tồn cầu Credit Agricole Pháp giới thiệu ESTPOS năm 1979 Hệ thống chuyển tiền tiếp tục phát triển hệ thống trung tâm toán bù trừ tự động (CHAPS) mở vào tháng năm 1984 Năm 1985, E-Banking có bước tiến đáng kể thiết lập tốt Mỹ Các ngân hàng việc đẩy mạnh phát triển hệ thống tốn điện tử cịn mở rộn phát triển kênh giao dịch điện tử loại thẻ giao dịch qua máy giao dịch tự động ATM, loại thẻ tín dụng Smart Card, Visa, Master Card, dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking, Mobile Banking, Telephone-Baking, Home-Banking Theo sau quốc gia vùng lãnh thổ nhu: Australia, Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Hongkong, Đài Loan Ở Hongkong, dịch vụ ngân hàng điện tử có từ năm 1990, Singapore cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet từ năm 1997, dịch vụ Intemet-Banking Thái Lan hoạt động từ năm 2001 Trung Quốc, tham gia hệ thống ngân hàng trực tuyến từ năm 2000 nhung lấy uu quốc gia đơng dân giới nên có nhiều cải cách nhu chiến luợc để phát triển lĩnh vực Tại Việt Nam, tháng năm 1995, hệ thống tốn điện tử bắt đầu có tham gia hệ thống SWIEF Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng triển khai vào tháng năm 2002 cho phép phát triển ngân hàng bán lẻ bán buôn 1.1.3 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử q trình tự đơng, khép kín, hoạt động liên tục, mạng luới dịch vụ có tính chất tồn cầu Dịch vụ ngân hàng điện tử có đặc điểm bật sau: - Tính cung cấp tự động: Khác với dịch vụ ngân hàng truyền thống, hoạt động tiếp nhận phản hồi khách hàng đặt lệnh giao dịch ngân hàng điện tử đuợc thực cách tự động qua phuơng tiện hệ thống điện tử Tính tự động hóa hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử phụ thuộc vào mức độ phát triển cơng nghệ, tính chất minh bạch pháp luật, quy chế phân chia trách nhiệm cấu tổ chức hoạt động quản lý - Một quy trình khép kín: Tuơng tự nhu dịch vụ ngân hàng truyền thống, trình thực giao dịch điện tử khách hàng đặt lệnh yêu cầu dịch vụ kết thúc có phản hồi từ phía ngân hàng thiết bị đặt lệnh khách hàng Ví dụ nhu khách hàng đặt lệnh chuyển tiền cho tài khoản khác thông qua dịch vụ Mobile-Banking, khách hàng thực theo cú pháp quy định nhập đầy đủ thông tin, sau hoàn thành ngân hàng trả tin nhắn để thơng báovề trạng thái giao dịch, có trường hợp giao dịch thành công số dư tài khoản đủ thơng tin xác, có trường hợp giao dịch không thành công với nguyên nhân sai cú pháp, sai thông tin số dư tài khoản không đủ để thực giao dịch yêu cầu - Tính liên tục Khác với dịch vụ ngân hàng truyền thống cung cấp thời lượng hành ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp 24/7 tức 24 ngày tuần Khách hàng thực giao dịch lúc, nơi, thời điểm ngày Ngân hàng điện tử quản lý tập trung hóa tài khoản khách hàng, cung cấp thông tin dịch vụ trực tuyến môi trường mạng Do vậy, dịch vụ ngân hàng điện tử có tính liên tục - Tính tồn cầu Các kênh phân phối ngân hàng điện tử tổ chức thành hệ thống mạng Một đầu mạng thiết bị giao dịch với khách hàng điện thoại, máy ATM, máy tính, điện thoại di động, ti vi Các thiết bị trực tiếp hay gián tiếp kết nối với trung tâm mạng hệ thống sở liệu xử lý thông tin ngân hàng 1.1.4 1.1.4.1 - Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử Căn theo kênh phân phối dịch vụ Dịch vụ ngân hàng điện tử qua hệ thống giao dịch tự động ATM ATM (Automatic Teller Machine) thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng hay thiết bị tương thích, giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thực toán nhờ thiết bị mà khách hàng dễ dàng thao tác chuyển tiền mà không cần thông qua ngân hàng lập ủy nhiệm chi theo phương thức truyền thống nghiệp, người thân Thứ ba, chiến lược giá nội dung cần thiết Marketing Biểu phí xây dựng có mức thấp (đủ cạnh tranh), có tính ổn định công khai rõ ràng tiêu chí hàng đầu để khách hàng lựa chọn Vì thế, BIDV cần tập trung vào yếu tố Ngoài ra, BIDV cần xây dựng biểu lãi suất, phí phù hợp với tính chất mục tiêu khác dựa góp ý tồn chi nhánh toàn hệ thống phản hồi từ phía khách hàng Đồng thời, phải theo dõi, khai thác thông tin ngân hàng địa bàn để đưa sách lãi suất phí phù hợp cạnh tranh Chi phí tiện lợi giá trị theo cảm nhận Quyết định chi phí phải dựa lợi nhuận hợp lý với đối thủ cạnh tranh BIDV nên xem xét việc thu phí dịch vụ Internet banking qua số cách sau: - Mức giá nhỏ mức giá đối thủ cạnh tranh - Mức giá cần phải tương đương với tiện lợi, với giá trị mà dịch vụ ngân hàng điện tử đem đến cho khách hàng - Những định giá phải tính đến tỷ suất lợi nhuận, khả phản ứng giá đối thủ cạnh tranh Những nhân tố nên xem xét đưa định giá: Mức phí bỏ thu vào, chi phí vận hành, chương trình xét thưởng, sách giá đối thủ cạnh tranh 3.2.2 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng dịch vụ ngân hàng điện tử Những vấn đề Ngân hàng cần lưu ý phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử là: vốn cơng nghệ, an tồn bảo mật, quản trị phịng ngừa rủi ro Chính vậy, việc đầu tư vào công nghệ đại vấn đề sống Ngân hàng Thứ nhất, vấn đề bảo mật thông tin BIDV cần ý đầu tư vào công nghệ bảo mật an tồn liệu từcác nước phát triển, công nghệ bảo mật không ngừng cải tiến thay đổi liên tục Trong môi trường kinh doanh đầy biến động, kinh tế phát triển việc đánh cắp thông tin, đánh cắp tiền mạng, tin tặc khơng ngừng phát triển, vậy, công nghệ bảo mật phải không ngừng cải tiến, đổi BIDV cần trọng vấn đề việc xây dựng cơng nghệ bảo mật, an tồn tạo lịng tin nơi khách hàng, tạo cho khách hàng thoải mái, yên tâm giao dịch với Ngân hàng Đồng thời, BIDV cần tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật cổ đông đối tác chiến lược để học hỏi kinh nghiệm mời chuyên gia nước tư vấn việc đầu tư sử dụng cơng nghệ bảo mật, cơng nghệ tốn an tồn Thứ hai, phát triển hạ tầng sở Ngân hàng phải không ngừng đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng kết cấu hạ tầng công nghệ thơng tin đại Bên cạnh đó, BIDV cần nâng cấp mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao Việc cải tạo đường truyền giải pháp thiết thực nhằm giải khó khăn mặt truyền tin mạng, hạn chế tối đa nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng cuả dịch vụ 3.2.3 Đa dạng hóa, phát triển sản phẩm, dịch vụ Để đưa sản phẩm ngân hàng điện tử ngày phổ biến vào đời sống người dân, trước tiên BIDV cần hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ truyền thống quen thuộc, sẵn có để trì lượng khách hàng tại, thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, từ tiến đến việc giới thiệu, quảng bá sản phẩm mới, sản phẩm ngân hàng điện tử Khi đưa sản phẩm ngân hàng điện tử vào đời sống người dân, tạo lòng tin nơi khách hàng việc cung cấp tiện ích sản phẩm đa dạng sản phẩm lợithế cạnh tranh cảu Ngân hàng Hiện tại, BIDV ngân hàng khác triển khai tương đối đa dạng sản phẩm, dịch vụ qua kênh phân phối Intemet-Banking giao dịch vấn tin tài khoản, kiểm tra số dư tài khoản, thẻ tín dụng, thẻ Ngân hàng qua mobile, qua trang web nội Ngân hàng giao dịch thông tin lãi suất, tỷ giá qua điện thoại tốn dịch vụ cơng trả tiền điện, nước, điện thoại Các tính cá ngân hàng nhìn chung khơng có nhiều khách biệt Vì vậy, để tạo lợi cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng điện tử Intemet-Banking, BIDV cần đầu tư, nghiên cứu để cung cấp ngày nhiều tiện ích sản phẩm, dịch vụ qua inemet-banking phát triển thêm sản phẩm để đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng BIDV cần xem xét tiềm lực tài khả cơng nghệ để bổ sung thêm số chức sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh triển khai như: - Mở tài khoản trực tuyến - Nhận kiều hối Westem Union - Thanh toán bảo hiểm - Nạp tiền ngân lượng - Thay đổi hạn mức chuyển khoản - Thanh tốn học phí BIDV cần nghiên cứu để phát triển, cung cấp dịch vụ cấp độ cao mang lại nhiều lợi nhuận dịch vụ quản lý quỹ, cho th tài điện tử hóa thủ tục, chứng từ đăng ký, tiến tới xây dựng chi nhánh Ngân hàng điện tử hoạt động hoàn toàn môi trường mạng (E-branch) 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Trong điều kiện nay, ngân hàng điện tử đặc biệt trọng phát triển dịch vụ mũi nhọn, dẫn đến tương đồng vốn đầu tư cáccông nghệ tiên tiến chất lượng dịch vụ đặt mạnh cạnh tranh lợi so sánh Ngân hàng Do đó, tập trung đầu tư cho chất lượng dịch vụ để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng cần Ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử quan tâm hàng đầu Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, việc đảm bảo chất lượng kỹ thuật cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, đào tạo đội ngũ nhân viên chun nghiệp, có đủ trình độ kiến thức chuyên môn kỹ tốt, BIDV cần: Thứ nhất, xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng Ngân hàng cần đặt chuẩn mực nhân viên dịch vụ khách hàng, thống phong cách phục vụ tất nhân viên chi nhánh, phịng giao dịch tồn hệ thống để tạo tính chuyên nghiệp, đặc trưng BIDV Tổ chức thường xun chương trình “khách hàng bí mật” đảm bảo nghiêm túc bí mật chương trình để Ngân hàng đánh giá thái độ phục vụ nhân viên cách xác Có sách thưởng phạt đợt đánh giá chương trình có khuyến cáo, góp ý để cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng tốt Thứ hai, xây dựng sách khách hàng Chính sách ưu đãi khách hàng VIP khách hàng thân thiết điều thiếu để giữ chân khách hàng, BIDV nên có chương trình cộng điểm tích lũy giao dịch khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng trì mối quan hệ, hợp tác với Ngân hàng lâu dài; hồn thiện sách cho khách hàng “Giới thiệu Khách hàng cho BIDV” Thành lập nhóm chăm sóc khách hàng nhằm phục vụ khách hàng chu đáo, nhanh chóng, quan tâm, theo dõi để sớm nhân biết khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác để tìm hiểu ngun nhân tư vấn khuyến khích khách hàng giữ mối quan hệ với Ngân hàng Thứ ba, xây dựng oàn thiên kênh giải khiếu nại, thắc mắc cuả khách hàng Nhân viên ngân hàng cần giới thiệu cho khách hàng từ đăng ký giao dịch kênh giải khiếu nại, thắc mắc khách hàng: thông qua e-mail, điện thoại đến Trung tâm Hỗ trợ khách hàng BIDV Công tác hỗ trợ khách hàng cần phải đảm bảo nhanh chóng, hiệu để khách hàng đuợc giải đáp thắc mắc, khiếu nại cách thỏa đáng Từ đó, Ngân hàng quản lý đuợc vấn đề phát sinh, biết đuợc ý kiến đóng góp mong muốn cảu khách hàng để có điều chỉnh cho phù hợp, kịp thời 3.3 Kiến nghị 3.3.1 - Kiến nghị nhà nước, Chính phủ Nhanh chóng hồn thiện hệ thống pháp lý tiền tệ tín dụng, tốn ngân hàng: Hồn thiện hệ thống pháp lý tiền tệ tín dụng, toán ngân hàng, đặc biệt hệ thống pháp lý có liên quan đến cơng nghệ tốn, thuơng mại điện tử ngân hàng điện tử để tạo sở vững cho việc xử lý quan hệ kinh tế, bảo vệ quyền lợi cá bên tham gia hoạt động ngân hàng điện tử - Đua luật lệ mang tính bắt buộc giới hạn tối đa toán tiền mặt: Việc đua luật lệ mang tính bắt buộc guới hạn tối đa toán tiền mặt, truớc hết quan Nhà nuớc, doanh nghiệp để giảm sức ép sử dụng tiền mặt, tạo điều kện để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, toán điện tử nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển - Hỗ trợ ngân hàng thuơng mại công tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Thực việc hỗ trợ Ngân hàng thuơng mại công tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm phát triển sở hạ tầng hệ thống thông tin, viễn thông, nâng cấp đuờng truyền để hạn chế ách tắc giao dịch toán điện tử 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn pháp lý hoạt động ngân hàng Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật nghị định nhằm quản lý tiến trình kinh doanh mạng, để giải tranh chấp ngân hàng với khách hàng xảy cố giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử chứng nhận điện tử - Phối hợp với quan chức xây dựng ban hành hệ thống văn pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trường hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng điện tử: Đe hoàn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tốn qua Ngân hàng điều kiện (theo hướng cải tiến, hồn thiện hệ thống tốn tăng cường hiệu quản lý nhà nước cơng tác tốn) đề nghị Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với quan chức xây dựng ban hành hệ thống văn pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trường hành lang pháp lý vững cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử cụ thể: Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại tất chế độ, thể lệ toán để loại bỏ hẳn quy định, công cụ tốn khơng cịn phù hợp thư tín dụng tốn nước (vì từ lâu khách hàng khơng cịn sử dụng cơng cụ tốn việc quy định phức tạp, thủ tục luân chuyển, chứng từ rườm rà, tốc độ toán lại chậm gây đọng vốn cho khách hàng) cần quy định lại cho phù hợp, thơng thống nhằm tạo điều kiện tốt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thời gian tới - Thúc đẩy nhanh trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Thúc đẩy nhanh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, NHNN cần phải làm việc sau: Một là, NHNN phải có kế hoạch biện pháp tiếp nhận nguồn vốn viện trợ nước ngoài, đặc biệt Ngân hàng giới sử dụng hợp lý, có hiệu cho cơng đổi cơng nghệ Ngân hàng So với Ngân hàngnước ngồi vốn tự có NHTM Việt Nam cịn thấp vậy, khơng có nguồn tài trợ giúp đỡ từ bên ngồi khó cạnh tranh, đứng vững phát triển Hai là, NHNN Ngân hàng thương mại phải phối hợp với để nghiên cứu xây dựng quy trình chuyển tiền toán điện tử đồng Các ngân hàng cần phải kết hợp với toán, khắc phục tình trạng tốn rời rác theo hệ thống Ngân hàng Ba là, xây dựng hệ thống toán bù trừ liên Ngân hàng để xử lý thánh tốn bù trừ tự động, tất khoản toán bù trừ theo chứng từ thay toán vù trừ tự động qua hẹ thống toán điện tử - Hoàn thiện chế chuyển tiền điện tử theo hướng thống toàn ngành, tăng cường kiểm sốt q trình ngân hàng thương mại thực trách nhiệm toán khách hàng - Hoàn thiện chế chuyển tiền điện tử vật mang tin hoạt động Intemet-banking - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: NHNN cần đầu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ cơng tác tốn không dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ, phần mềm tiên tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM Xây dựng chiến lược phất triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường họp tác quốc tế,tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát trao đổi thông tin với khối hên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam • đầu tư công nghệ - Tăng cường hỗ trợ mở rộng phát triển sở hạ tầng kỹ thuật tốn điện tử, đại hóa sở hạ tầng, - BIDV cần thiết đầu mối trung gian nghiên cứu, xây dựng, định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống cách hoàn thiện, hiệu quả, tiện lợi, an toàn xác - Khốn chi phí thu nhập để chi nhánh chủ động mua sắm tài sản chi tiêu vào cơng nghệ • Xây dựng sách khách hàng - Tập trung xây dựng sách nhằm thu hút khách hàng đặc biệt khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, ví dụ như: khách hàng hưởng sách ưu đãi lãi suất phí sử dụng dịch vụ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử; xây dựng chế tích điểm cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng tích nhiều điểm mức ưu đãi lớn - Xây dựng sách khách hàng, xác định thị trường mục tiêu BIDV ngân hàng lớn, khách hàng mục tiêu ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp thương mại Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt, nhóm khách hàng gặp nhiều khó khăn phát triển, nguy rủi ro tín dụng cao Vì vậy, BIDV Cầu Giấy nên tập trung vào nhóm khách hàng tiềm có nhiều điều kiện phát triển doanh nghiệp chế biến nông sản, cácdoanh nghiệp xây dựng Tận dụng tốt lợi ngân hàng lớn để chiếm lĩnh thị trường tốt, nâng cao chất lượng kinh doanh • Đào tạo lại cán - Tăng cường khóa đào tạo tập trung vào chuyên môn dành riêng cho nhân viên thực nghiệp vụ ngân hàng điện tử đảm bảo cho nhân viên cập nhật, bổ sung kiến thức theo kịp phát triển công nghệ đại - Hỗ trợ tạo điều kiện đầu tư cho nhân viên tham gia khóa học dài hạn nước ngồi khóa học nước nhằm nâng cao trình độ lên đến thạc sĩ, tiến sĩ - Với dịch vụ ngân hàng điện tử đời, ngân hàng cần phải tổ chức khóa đào tạo nhằm phổ biến sâu rộng cho nhân viên để hiểu rõ dịch vụ để giới thiệu cho khách hàng KÉT LUẬN Trước sức ép hội nhập kinh tế quốc tế , mà thâm nhập ngân hàng nước với ưu trội trình độ, kinh nghiệm, cơng nghệ khả quản lý , ngân hàng nước nói chung BIDV nói riêng cần có chuyển biến nhân thức hành động kịp thời để đứng vững cạnh tranh Việc xác định mục tiêu, chiến lược định hướng dài hạn quan trọng , đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày cao khách hàng Báo cáo đạt số nội dung sau : - Làm rõ khái niệm ngân hàng điện tử, nhận thấy ưu điểm dịch vụ tính tất yếu phải phát triển ngân hàng điện tử xu hội nhập - Phân tích tình hình phát triển ngân hàng điện tử BIDV chi nhánh cầu Giấy, từ nhìn thấy thành cơng, hạn chế để có định hướng, giải pháp đắn cho việc phát triển ngày hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV cầu Giấy - Trên sở định hướng phát triển công nghệ dịch vụ Ngân hàng điện tử Nhà nước BIDV, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam nhằm góp phần phát triển kênh phân phối dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, việc hỗ trợ từ phía NHNN, Chính phủ, hồn thiện mơi trường kinh tế, pháp lý, tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam nói chung BIDV nói riêng quan trọng Do hiểu biết thân hạn hẹp thời gian nghiên cứu gấp rút nên tránh khỏi sai sót khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy bạn đọc để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến TS Nguyễn Thanh Bình giúp đỡ em hồn thành báo cáo TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, TS Trần Cảnh Toàn, TS Lã Thị Lâm, ThS Đặng Thị Ái, TS Phan Thị Bạch Tuyết (2011) - “Quản trị ngân hàng thương mại” Nguyễn Thị Minh Hiền (2003) - “Marketing Ngân hàng”; Nhà xuất thống kê Hồ Chí Minh Báo cáo tổng kết hoạt động, Báo cáo tài Bảng cân đối kế toán hàng năm (2016 - 2018) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tài liệu: “Lịch sử phát triển ngân hàng điện tử giới” - trang web 123.doc.org Bài viết: “Triển vọng thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam” (2014) - tác giả Phạm Đức Tài (Đại học Kinh tế kỹ thuật cơng nghiệp), Tạp chí Tài Chính Các website ngân hàng: BIDV, MB, ACB, VCB, VIB, MSB Kết thực nhiệm vụ KHKD năm 2016, 2017, 2018 chi nhánh BIDV cầu Giấy https://thebank.vn/blog/13449-cac-dich-vu-ngan-hang-dien-tu-cuabidv.html https://text.xemtailieu.com/tai-lieu/phat-trien-dich-vu-ngan-hang-dientu-tai-ngan-hang-tmcp-dau-tu-va-phat-trien-viet-nam-139717 html 10 http://luanvan.co/luan-van/luan-van-phat-trien-dich-vu-ngan-hangdien-tu-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-dau-tu-va-phat-trien-viet-nam-chi- ... TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh cầu Giấy Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần đầu. .. đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh cầu Giấy CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN BẢN VẺ PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương