Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bà rịa vũng tàu luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SỸ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 34 02 017 LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ HIỆP THƯƠNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i TÓM TẮT Tiêu đề Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu Tóm tắt Đây nghiên cứu thức Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu việc nghiên cứu yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đề tài mô tả phương pháp nghiên cứu sử dụng bao gồm: nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng, đề xuất mơ hình nghiên cứu Dữ liệu sau thu thập tiến hành mã hóa, nhập liệu vào chương trình phân tích số liệu thống kê (SPSS 22.0 for Windows) để phân tích thơng tin kết nghiên cứu Từ yếu tố lý thuyết dựa nguyên nhân chủ quan gây rủi ro tín dụng ngân hàng, đưa thang đo: Ngành nghề kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng, tài khách hàng, kinh nghiệm khách hàng vay, tài sản đảm bảo khách hàng, kinh nghiệm cán tín dụng, kiểm tra giám sát nợ vay Sau đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA phân tích hồi quy, kết nghiên cứu cho thấy rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng chịu tác động yếu tố chính: Ngành nghề kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng, tài khách hàng, kinh nghiệm khách hàng vay, tài sản đảm bảo khách hàng, kinh nghiệm cán tín dụng, kiểm tra giám sát nợ vay Qua nghiên cứu cho thấy giá trị trung bình rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân (Mean) = 4.028, lớn mức thang đo Likert mức độ cao đạt đến giá trị đồng ý Như cần có kiến nghị giải pháp phù hợp để cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hồn thiện Từ khóa Rủi ro tín dụng, cho vay, khách hàng cá nhân ii ABSTRACT Title Factors effecting credit risk in personal loan at Vietnam bank for Agriculture and Rual development (Agribank)– branch of Ba Ria – Vung Tau province Abstract This is the first office reseach at Agribank Ba Ria – Vung Tau about factors effecting credit risk in personal at bank The research methods used in this project including: quantitative and qualitative analysis, proposal of research model The collected information will be encrypted and imported into a particular program of statistical data analysis (SPSS 22.0 for Windows) in order to analyst and report research results Based on theory factors and subjective reasons causing to Banking credit risk, the writer proposes scales of measure: Customer's Bussiness line, Customer's Personal loan purpose, Customer's personal financial situation, Experience of customer, Customer's Collateral Valuation , Experience of credit officers, Loan process monitoring/checking After validity and reliability assessment by combining both Crombach's Alpha factor, EFA elements analysis and regression analysis, the research's result shows that credit risk of personal loan is affected by main above factors: Customer's Bussiness line, Customer's Personal loan purpose, Customer's personal financial situation, Experience of customer, Customer's Collateral Valuation , Experience of credit officers, Loan process monitoring/checking Besides, the research's result also shows that the average value (mean) of personal credit risk is approximately 4.028, higher than the mid level of Likert point mesurement chart and meet the reliability value is Therefore, need to propose the suitable and posible solutions/ideas for better credit risk management in personal loan at bank Key Credit risk, Loan, Personal iii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hồn thiện luận văn, tơi nhận động viên, khuyến khích tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình cấp lãnh đạo, thầy giáo, anh chị em, bạn bè đồng nghiệp gia đình Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Lê Thị Hiệp ThươngNgười trực tiếp hướng dẫn, tận tình bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình hồn thiện đề tài Với thời gian nghiên cứu hạn chế, luận hẳn khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tơi mong muốn nhận đóng góp q báu đến từ quý thầy cô, đồng nghiệp bạn bè để đề tài hồn thiện có ý nghĩa thiết thực áp dụng công việc Chân thành cảm ơn iv LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Nếu khơng nêu trên, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm đề tài v MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng cá nhân 2.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 2.1.2.1 Khả tài người vay tín dụng cá nhân 2.1.2.2 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 2.2 Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 15 2.2.1 Các yếu tố vĩ mô 15 2.2.2 Các yếu tố vi mô 17 2.3 Một số nghiên cứu yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 20 2.3.1 Các nghiên cứu giới 20 2.3.2 Các nghiên cứu nước 24 2.4 Mơ hình đo lường tác động yếu tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 26 vi KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 3.1 Quy trình thực nghiên cứu 33 3.2 Thiết kế nghiên cứu 35 3.2.1 Nghiên cứu định tính 35 3.2.2 Nghiên cứu định lượng 36 3.3 Nghiên cứu thức 37 3.3.1 Thiết kế thang đo cho bảng câu hỏi 37 3.3.1.1 Nội dung bảng câu hỏi 37 3.3.1.2 Thiết kế thang đo cho bảng câu hỏi 38 3.3.2 Kỹ thuật đánh giá thang đo 41 3.3.3 Kỹ thuật phân tích nhân tố khám phá EFA 42 3.3.4 Kỹ thuật phân tích hồi quy 43 3.3.5 Phân tích tương quan 43 3.3.6 Kiểm định giả thuyết mơ hình nghiên cứu 43 3.3.7 Kiểm định giả thuyết trị trung bình hai tổng thể độc lập (Independent Samples T-test) 44 3.3.8 Kỹ thuật thống kê mô tả, tần số 45 TÓM TẮT CHƯƠNG 45 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 46 4.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 46 4.2 Kết nghiên cứu thực tế 48 4.2.1 Kiểm định thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 48 4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 51 4.2.2.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến độc lập tác động đến RRTD cho vay KHCN 51 4.2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến phụ thuộc RRTD cho vay KHCN 54 vii 4.2.3 Phân tích hồi quy 54 4.2.3.1 Kiểm định thang đo mơ hình 55 4.2.3.2 Kiểm định giả thuyết hệ số tương quan tuyến tính 55 4.2.3.3 Phương sai phần dư không đổi 58 4.2.3.4 Kết kiểm định lại giả thuyết 60 TÓM TẮT CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 5.1 Kết luận 73 5.2 Hàm ý 74 5.2.1 Hàm ý cho yếu tố tài sản đảm bảo nợ vay 74 5.2.2 Hàm ý cho yếu tố ngành nghề kinh doanh 74 5.2.3 Hàm ý cho yếu tố kinh nghiệm cán tín dụng 76 5.2.4 Hàm ý cho yếu tố kinh nghiệm khách hàng vay 78 5.2.5 Hàm ý cho yếu tố sử dụng vốn khách hàng vay 80 5.2.6 Hàm ý cho yếu tố khả tài người vay 81 5.2.7 Hàm ý cho yếu tố kiểm tra giám sát nợ vay 82 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 83 5.3.1 Hạn chế đề tài 83 5.3.2 Nghiên cứu 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC KẾT QUẢ CHẠY SPSS 95 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Cụm từ Tiếng Việt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BR-VT Bà Rịa – Vũng Tàu CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân CN Chi nhánh GDP Gross domestic product (Tổng sản phẩm quốc nội) KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NVNH Nghiệp vụ Ngân hàng QĐ - NHNN Quyết định Ngân hàng Nhà nước RR Rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TT Thơng tư TMCP Thương mại cổ phần VBHN Văn hợp 96 Học vấn Valid Frequency Percent Percent Valid Trên đại học Cumulative Percent 21 10,5 10,5 10,5 Đại học 124 62 62 72,5 Cao đẳng 46 23 23 95,5 Trung cấp 4,5 4,5 100 Tổng cộng 200 100 100 Thâm niên Valid Frequency Percent Percent Valid < năm Cumulative Percent 26 13 13 13 Từ 1- năm 67 33,5 33,5 46,5 Từ 3-5 năm 59 29,5 29,5 76 >5 năm 48 24 24 100 Tổng cộng 200 100 100 Phục lục 2: Độ tin cậy biến Ngành nghề kinh doanh Độ tin cậy biến tổng Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,951 Độ tin cậy biến quan sát Item-Total Statistics 97 Scale Corrected Cronbach's Scale Mean if Variance if Item-Total Alpha if Item Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted Ngành nghề kinh doanh 14,14 9,951 ,833 ,946 Ngành nghề kinh doanh 14,13 10,057 ,845 ,944 Ngành nghề kinh doanh 14,15 9,838 ,874 ,938 Ngành nghề kinh doanh 14,06 9,812 ,874 ,939 Độ tin cậy biến Khả tài người vay Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,961 Item-Total Statistics Scale Corrected Cronbach's Scale Mean if Variance if Item-Total Alpha if Item Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted Khả tài người vay 14,19 8,308 ,853 ,957 Khả tài người vay 14,25 8,088 ,883 ,952 Khả tài người vay 14,23 8,096 ,889 ,951 Khả tài người vay 14,20 8,100 ,925 ,946 Khả tài người vay 14,25 8,100 ,915 ,956 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo nợ vay: Reliability Statistics 98 Cronbach's Alpha N of Items ,944 Item-Total Statistics Scale Corrected Cronbach's Scale Mean if Variance if Item-Total Alpha if Item Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted Tài sản đảm bảo nợ vay 13,68 8,949 ,870 ,927 Tài sản đảm bảo nợ vay 13,62 8,778 ,887 ,924 Tài sản đảm bảo nợ vay 13,67 8,938 ,855 ,930 Tài sản đảm bảo nợ vay 13,62 9,822 ,746 ,948 Kinh nghiệm KH vay: Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,933 Item-Total Statistics Scale Corrected Cronbach's Scale Mean if Variance if Item-Total Alpha if Item Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted Kinh nghiệm KH vay 10,17 3,849 ,806 ,924 Kinh nghiệm KH vay 10,16 3,796 ,868 ,904 Kinh nghiệm KH vay 10,22 3,840 ,840 ,913 99 Kinh nghiệm KH vay 10,18 3,834 ,854 ,908 Kinh nghiệm KH vay 10,28 3,834 ,894 ,918 Sử dụng vốn khách hàng: Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,929 Item-Total Statistics Scale Corrected Cronbach's Scale Mean if Variance if Item-Total Alpha if Item Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted Sử dụng vốn khách hàng 9,55 5,293 ,758 ,924 Sử dụng vốn khách hàng 11,26 5,138 ,850 ,906 Sử dụng vốn khách hàng 9,53 5,232 ,837 ,909 Sử dụng vốn khách hàng 9,52 5,220 ,791 ,918 Sử dụng vốn khách hàng 9,52 5,230 ,835 ,909 Kinh nghiệm cán tín dụng: Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,967 Item-Total Statistics 100 Scale Corrected Cronbach's Scale Mean if Variance if Item-Total Alpha if Item Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted Kinh nghiệm cán tín dụng 13,90 9,371 ,910 ,958 Kinh nghiệm cán tín dụng 14,04 9,470 ,875 ,964 Kinh nghiệm cán tín dụng 13,91 9,520 ,914 ,958 Kinh nghiệm cán tín dụng 13,96 9,299 ,914 ,957 Kiểm tra giám sát nợ vay: Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,891 Item-Total Statistics Scale Corrected Cronbach's Scale Mean if Variance if Item-Total Alpha if Item Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted Kiểm tra giám sát nợ vay 18,87 12,064 ,530 ,897 Kiểm tra giám sát nợ vay 19,15 9,800 ,846 ,849 Kiểm tra giám sát nợ vay 19,24 10,151 ,764 ,863 Kiểm tra giám sát nợ vay 19,19 10,025 ,760 ,864 Kiểm tra giám sát nợ vay 19,12 9,801 ,846 ,849 101 Kiểm tra giám sát nợ vay 18,91 12,286 ,515 ,899 Phụ lục 3: Bảng 4.3: Phân tích nhân tố EFA KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test ofApprox Chi-Square Sphericity ,879 2252.685 df 496 Sig ,000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Rotation Sums of Squared Loadings Squared Loadings % of Cumulativ Compone Varianc e e % % of Cumula % of tive Total Variance % Cumulati ve nt Total Total Variance % 16,393 36,429 36,429 16,393 36,429 36,429 4,796 10,557 10,557 4,620 10,266 46,695 4,620 10,266 46,695 4,473 9,941 20,598 3,659 8,132 54,827 3,659 8,132 54,827 4,459 9,910 30,507 2,864 6,365 61,192 2,864 6,365 61,192 4,109 9,131 39,639 2,824 6,277 67,468 2,824 6,277 67,468 3,882 8,626 48,265 2,262 5,026 72,494 2,262 5,026 72,494 3,872 8,605 56,870 102 1,364 3,031 75,525 1,364 3,031 75,525 3,754 8,343 65,213 1,333 2,962 78,487 1,333 2,962 78,487 3,669 8,152 73,365 1,176 2,613 81,100 1,176 2,613 81,100 3,481 7,734 81,100 10 ,738 1,641 82,740 11 ,588 1,306 84,046 12 ,530 1,177 85,223 13 ,518 1,150 86,373 14 ,440 ,979 87,352 15 ,412 ,916 88,268 16 ,383 ,851 89,119 17 ,336 ,748 89,866 18 ,321 ,714 90,580 19 ,310 ,688 91,269 20 ,304 ,674 91,943 21 ,274 ,610 92,553 22 ,244 ,543 93,096 23 ,230 ,511 93,607 24 ,228 ,506 94,112 25 ,223 ,495 94,608 26 ,201 ,448 95,056 27 ,134 ,352 95,480 28 ,186 ,413 95,892 29 ,174 ,386 96,278 30 ,165 ,366 96,644 31 ,156 ,347 96,991 32 ,139 ,310 97,200 Extraction Method: Principal Component Analysis Phụ lục 4: 103 Kết phân tích nhân tố Nhân tố KG KN TS KNCB SDV Biến Hệ số tải nhân tố quan Hệ sát Cronbach’s Alpha KG5 0.818 KG2 0.788 KG6 0.709 KG3 0.638 KG1 0.569 KG4 0.506 0.796 KN2 0.768 KN5 0.687 KN3 0.677 KN1 0.601 KN4 0.518 0.803 TS4 0.807 TS1 0.716 TS3 0.593 TS2 0.587 0.785 KNCB2 0.807 KNCB1 0.791 KNCB4 0.648 KNCB3 0.620 0.814 SDV2 0.799 SDV1 0.711 SDV5 0.631 SDV4 0.589 SDV3 0.523 số 0.764 104 NN TC NN4 0.715 NN2 0.625 NN1 0.530 NN3 0.506 0.776 TC2 0.704 TC4 0.665 0.748 TC3 0.661 TC1 0.655 KMO 0.879 Bartlett’s (Sig.) 0.000 Phương sai trích 60.276% Phụ lục 5: Phân tích EFA biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Sphericity Test ,866 ofApprox Chi-Square 2157,758 Df 15 Sig ,000 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Loadings Initial Eigenvalues Component % of Variance Total Cumulative % of Cumul % Total Variance ative % 5,012 83,539 83,539 ,358 5,969 89,508 5,012 83,539 83,539 105 ,247 4,118 93,626 ,205 3,420 97,045 ,107 1,778 98,823 ,071 1,177 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Rủi ro tín dụng cho vay KHCN ,916 Rủi ro tín dụng cho vay KHCN ,911 Rủi ro tín dụng cho vay KHCN ,910 Rủi ro tín dụng cho vay KHCN ,896 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Phụ lục 6: Bảng tóm tắt mơ hình Model Summary Model R ,854a Adjusted R Std Error of R Square Square the Estimate ,729 ,721 a Predictors: (Constant), ANOVAa ,38567 106 Sum of Squares Model Regression Mean Square 116,007 12,890 43,135 290 ,149 159,142 299 Residual Total df F Sig ,000b 86,658 a Dependent Variable: ChatluongQTRRTD b Predictors: (Constant), Phụ lục 7: Bảng trọng số hồi quy Coefficientsa Unstandardized Coefficients Model Standardized Coefficients t Toleranc Sig e B Std Error -1.134 0.262 Nganhnghekinhdoanh -0.133 0.056 -0.133 1.755 0.045 0.801 1.248 Khanangtaichinh -0.146 0.061 -0.146 2.809 0.006 0.554 1.806 Taisandambaonovay 0.352 0.061 0.352 6.961 0.000 0.587 1.704 KinhnghiemKHvay -0.156 0.054 -0.156 3.170 0.002 0.622 1.606 SudungvoncuaKH 0.141 0.057 0.141 2.903 0.004 0.642 1.558 Kinhnghiemcanbotind 0.134 ung 0.056 0.134 3.433 0.001 0.505 1.979 Kiemtragiamsatnovay -0.136 0.048 -0.136 2.754 0.007 0.615 1.625 (Constant) Beta Collinearity Statistics VIF -3.529 0.000 a Dependent Variable: ChatluongQTRRTDCVKHCN 107 Phụ lục 8: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH T-TEST ĐỐI VỚI BIẾN GIỚI TÍNH Group Statistics Giới tính N RRTDCVK Nam HCN Nu Mean Std Deviation Std Error Mean 134 3,2870 ,76411 ,05588 66 3,2507 ,67116 ,06314 Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means 95% Confidence Std Error Sig (2- F Sig t RRTD Equal CVKH variances 3,290 ,071 ,416 CN assumed df 298 tailed) ,677 Interval of Mean Differenc Differenc e ,03625 e the Difference Lower Upper ,08705 -,13506 ,20756 108 Equal variances ,430 260,080 ,668 ,03625 ,08431 -,12977 ,20227 not assumed KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH ANOVA-TEST ĐỐI VỚI BIẾN ĐỘ TUỔI Descriptives RRTDCVKHCN 95% Confidence Interval for Mean Std Deviatio N Mean n Từ 22 – 30 tuổi Từ 30 -40 tuổi Từ 40-50 tuổi Trên 50 tuổi Total 60 3,4028 ,82755 77 3,0714 74 3,2770 89 3,3577 200 3,2733 ,60482 ,75965 ,70735 ,72955 Std Error Lower Bound Upper Bound Minimu Maximu m m ,10684 3,1890 3,6166 2,00 5,00 ,06893 ,08831 ,07498 ,04212 2,9342 3,1010 3,2087 3,1904 3,2087 3,4530 3,5067 3,3562 2,00 2,00 2,00 2,00 4,67 5,00 5,00 5,00 Test of Homogeneity of Variances RRTDCVKHCN Levene Statistic 4,603 df1 df2 Sig 296 ,004 ANOVA RRTDCVKHCN Sum of Squares df Mean Square Between Groups Within Groups 4,778 1,593 154,364 296 ,521 Total 159,142 299 F 3,054 Sig ,029 109 Multiple Comparisons Dependent Variable: RRTDCVKHCN Dunnett t (2-sided)a Mean 95% Confidence Interval Difference (I- Std (I) Nhóm tuổi (J) Nhóm tuổi J) Error Sig Lower Bound Upper Bound Từ 22 – 30 tuổi Trên 60 tuổi ,04510 ,12063 ,968 -,2409 ,3311 Từ 30 -40 tuổi Trên 60 tuổi -,28625* ,11239 ,032 -,5528 -,0197 Từ 40-50 tuổi Trên 60 tuổi -,08065 ,6661 ,829 -,3500 ,1887 * The mean difference is significant at the 0.05 level a Dunnett t-tests treat one group as a control, and compare all other groups against it Biến trình độ: Descriptives RRTDCVKHCN 95% Confidence Interval for Mean Std N Mean Deviatio Std Lower Upper n Error Bound Bound Minimu Maximu m m Trên đại học 27 3,2778 ,76795 ,14779 2,9740 3,5816 2,00 5,00 Đại học 89 3,2603 ,72254 ,07659 3,1081 3,4125 2,00 5,00 Cao đẳng 162 3,3189 ,74937 ,05888 3,2027 3,4352 2,00 5,00 Trung cấp 22 2,9848 ,50108 ,10683 2,7627 3,2070 2,17 4,00 200 3,2733 ,72955 ,04212 3,1904 3,3562 2,00 5,00 Total Test of Homogeneity of Variances RRTDCVKHCN 110 Levene Statistic df1 1,931 df2 Sig 296 ,125 ANOVA RRTDCVKHCN Sum of Squares Between Groups df Mean Square 2,183 ,728 Within Groups 156,959 296 ,530 Total 159,142 299 F Sig 1,373 ,251 Multiple Comparisons Dependent Variable: RRTDCVKHCN Dunnett t (2-sided)a (I) Học vấn (J) Học vấn Trên Đại học PTTH xuống trở Đại học PTTH xuống trở Cao đẳng, trungPTTH cấp, nghề xuống trở Mean Difference (IJ) Std Error Sig 95% Confidence Interval Lower Bound Upper Bound ,29293 ,20915 ,303 -,1860 ,7718 ,27545 ,17338 ,220 -,1216 ,6725 ,33408 ,16546 ,093 -,0448 ,7129 a Dunnett t-tests treat one group as a control, and compare all other groups against it ... TĨM TẮT Tiêu đề Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu Tóm tắt Đây... dụng cá nhân 2.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 2.1.2.1 Khả tài người vay tín dụng cá nhân 2.1.2.2 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 2.2 Các yếu tố. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG