Luận văn thạc sĩ tăng cường cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh phú thọ

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUANG HUY TĂNG CƯỜNG CHO VAY

Trang 1

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN QUANG HUY

TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2019

Trang 2

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN QUANG HUY

TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ

Ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: 8.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn

THÁI NGUYÊN - 2019

Trang 3

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của bản thân và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác để làm sản phẩm của riêng mình Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ đúng nguyên tắc và kết quả trình bày trong luận văn được thu thập trong quá trình nghiên cứu là trung thực chưa từng được ai công bố trước đây Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính xác thực và nguyên bản của luận văn

Thái Nguyên, ngày 25 tháng 6 năm 2019

Học viên

Nguyễn Quang Huy

Trang 4

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, trước tiên tôi xin chân thành cảm ơn Ban

Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, các

thầy cô giáo đã trực tiếp truyền thụ, trang bị cho tôi những kiến thức cơ bản

và những định hướng đúng đắn trong học tập và tu dưỡng đạo đức, tạo tiền

đề tốt để tôi học tập và nghiên cứu

Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Ngọc

Sơn đã dành nhiều thời gian và tâm huyết, tận tình hướng dẫn chỉ bảo cho tôi

trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đã

cung cấp những thông tin cần thiết và giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu

và thực hiện đề tài

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân và bạn bè đã

quan tâm giúp đỡ, động viên và tạo điều kiện cho tôi trong học tập, tiến hành

nghiên cứu và hoàn thành đề tài này

Xin chân thành cảm ơn!

Thái Nguyên, ngày 25 tháng 6 năm 2019

Học viên

Nguyễn Quang Huy

Trang 5

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Đóng góp của luận văn 3

5 Kết cấu của đề tài 4

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Lý luận chung về ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 13

1.2 Cơ sở thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 26

1.2.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại trong nước 26

1.2.2 Bài học kinh nghiệm đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 30

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31

2.2 Phương pháp nghiên cứu 31

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 31

Trang 6

2.2.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu 33

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 34

2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 35

Chương 3 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 36

3.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 36

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 36

3.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý 37

3.1.3 Tình hình nhân sự tại Chi nhánh 42

3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 44

3.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 45

3.2.1 Công tác chỉ đạo điều hành 46

3.2.2 Kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 51

3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 66 3.3.1 Các yếu tố khách quan 66

3.3.2 Các yếu tố chủ quan 67

3.4 Đánh giá chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 68

3.4.1 Những kết quả đạt được 68

3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 70

Chương 4 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 73

Trang 7

4.1 Định hướng, mục tiêu tăng cường cho vay khách hàng cá nhân của

Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74

4.1.1 Định hướng tăng cường cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74

4.1.2 Mục tiêu tăng cường cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 74

4.2 Một số giải pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 75

4.2.1 Giải pháp về chỉ đạo điều hành 75

4.2.2 Giải pháp về tăng trưởng tín dụng 77

4.2.3 Giải pháp về công tác quản lý, xử lý nợ 78

4.2.4 Giải pháp về công tác kiểm tra 79

4.2.5 Giải pháp về công tác cán bộ 80

4.3 Kiến nghị 81

4.3.1 Kiến nghị với Agribank 81

4.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh và các sở, ngành có liên quan 81

KẾT LUẬN 82

TÀI LIỆU THAM KHẢO 84

PHỤ LỤC 86

Trang 8

Trang 9

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Bảng:

Bảng 2.1: Thang đo Likert 32

Bảng 3.1: Tình hình lao động tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai

đoạn 2016-2018 42 Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của

Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 44 Bảng 3.3: Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi

nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 51 Bảng 3.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Agribank

Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 53 Bảng 3.5: Dư nợ bình quân/khách hàng cá nhân của Agribank Chi

nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh theo

thời hạn vay 56 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh theo

nội dung vay 58 Bảng 3.8: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi

nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 60 Bảng 3.9: Kết quả đánh giá của khách hàng cá nhân về hoạt động cho

vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 64

Biểu đồ:

Biểu đồ 3.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Agribank

Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 53Biểu đồ 3.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của

Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 55Biểu đồ 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh

theo nội dung vay giai đoạn 2016-2018 59Biểu đồ 3.4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi

nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 61

Sơ đồ:

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý của Agribank Chi nhánh tỉnh

Phú Thọ 37

Trang 10

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đã đạt được những bước phát triển mạnh mẽ và trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành sự vận động liên tục của nền kinh tế Cùng với các thành phần khác trong thị trường tài chính, hệ thống ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng trong việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động huy động và cho vay vốn có vai trò hết sức quan trọng vì nó quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh cũng như sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay

là nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu của ngân hàng thương mại và các ngân hàng thương mại làm tốt nghiệp vụ cho vay cũng chính là thực hiện một trong những chức năng rất quan trọng của ngân hàng thương mại, đó là chức năng tín dụng ngân hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (Agribank Phú Thọ) là ngân hàng thương mại lớn nhất trên địa bàn, có mạng lưới rộng khắp đến các huyện, thị, với 15 chi nhánh, 35 phòng giao dịch trực thuộc và trên 600 cán bộ nhân viên, có điều kiện và lợi thế lớn trong việc cạnh tranh, chiếm lĩnh, khai thác thị trường tín dụng ở khu vực nông nghiệp, nông thôn Lịch sử tồn tại và hoạt động nhiều năm qua đã chứng minh

và khẳng định: thị trường truyền thống của Agribank Phú Thọ là nông nghiệp, nông thôn với đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân Đây cũng là đối tượng khách hàng chính đem lại thu nhập, chất lượng tín dụng tốt, ổn định, giúp Agribank Phú Thọ phát triển bền vững trong hiện tại và nhiều năm tiếp theo

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động cấp tín dụng trong khu vực nông nghiệp, nông thôn với đối tượng khách hàng chính là cá nhân trên địa bàn tỉnh Phú Thọ những năm qua cũng còn những tồn tại, hạn chế

Trang 11

như: món vay nhỏ, chi phí cao, việc quản lý, giám sát khách hàng vay gặp nhiều khó khăn, trở ngại do số lượng khách hàng lớn, sức ép thiếu hụt lao động gia tăng, xuất hiện dấu hiệu quá tải công việc đối với cán bộ tín dụng ở một số đơn

vị, việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cho vay còn nhiều tồn tại, sai sót; một

số chi nhánh Agribank loại III chưa gắn kết có hiệu quả việc mở rộng dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân với việc khai thác các sản phẩm dịch vụ khác của Agribank Những hạn chế này cần được khắc phục trong thời gian tới

Xuất phát từ thực tiễn trên, đồng thời nhận thức rõ yêu cầu cấp bách, cần thiết phải tìm hiểu, đánh giá một cách chi tiết công tác cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh

tỉnh Phú Thọ, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Tăng cường cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” làm đề tài luận văn thạc sĩ

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong thời gian tới

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018

- Phân tích các kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018

Trang 12

- Đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi về không gian: đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng Nông

nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

- Phạm vi về thời gian: các số liệu trong luận văn được tác giả thu thập

trong giai đoạn 2016-2019, trong đó: các số liệu thứ cấp được thu thập và phân tích trong luận văn được lấy trong 3 năm từ năm 2016 đến năm 2018; số liệu

sơ cấp được thu thập thông qua phiếu điều tra được tác giả thực hiện trong năm

2019

- Phạm vi về nội dung: tập trung phân tích, đánh giá hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018 thông qua các chỉ tiêu như: tổng dư nợ cá nhân, tỷ trọng của dư nợ cá nhân trên tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng của dư nợ cá nhân, tỷ lệ nợ xấu của tín dụng cá nhân

4 Đóng góp của luận văn

- Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ: luận văn là công trình đầu tiên nghiên cứu một cách

có hệ thống về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Luận văn

là tài liệu tham khảo để phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân, Ngân hàng

Trang 13

Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có được các giải pháp để nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian tới

- Đối với tác giả: tác giả hiện đang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ sẽ hoàn thành tốt hơn nhiệm vụ của mình trong việc phát triển mảng cho vay khách hàng cá nhân nhằm mang lại nhiều hơn lợi nhuận cho hệ thống và quản trị rủi ro tốt hơn

- Đối với các nhà nghiên cứu khác: có thể sử dụng nghiên cứu này như

một tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu sau này

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được kết cấu thành 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Chương 4: Giải pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Trang 14

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Lý luận chung về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của

nó là kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được

- Theo Pháp lệnh của Hội đồng nhà nước ngày 23 tháng 5 năm 1990 về Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính thì:

“Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

“Ngân hàng thương mại cổ phần là ngân hàng thương mại được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó một cá nhân hoặc một tổ chức không được sở hữu số cổ phần của ngân hàng quá tỷ lệ do Ngân hàng Nhà nước quy định”

- Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 7 năm 2009 của

Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại thì: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật”

Trang 15

- Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua

ngày 16 tháng 6 năm 2010 thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Từ các khái niệm trên có thể hiểu Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại

- Một là, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng thương mại là tiền tệ, tín

dụng và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm, nó đòi hỏi một sự thận trọng trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho nền kinh tế xã hội Chất liệu kinh doanh của ngân hàng thương mại là tiền tệ, mà tiền tệ là công cụ được nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh

tế, nó quyết định đến sự phát triển hoặc suy thoái của cả một nền kinh tế, do đó chất liệu này được nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ

- Hai là, là một doanh nghiệp, nhưng nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng

thương mại sử dụng trong kinh doanh là vốn huy động từ bên ngoài, trong khi đó vốn riêng của ngân hàng thương mại lại chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn kinh doanh Đặc điểm nổi bật của ngân hàng thương mại là không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào trong các hoạt động kinh doanh của mình như cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nữa nguồn vốn sở hữu của ngân hàng thương mại chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Trong khi đó các loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn

Trang 16

vồn sở hữu vào các hoạt động kinh doanh Sự khác biệt của ngân hàng thương mại với các định chế tài chính khác là ngân hàng thương mại có quyền huy động tiền gửi trong nền kinh tế mỗi khi cân vốn để tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình

- Ba là, trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại, tài sản hữu hình

chiếm tỷ trọng rất thấp, mà chủ yếu là tài sản vô hình Nó tồn tại dưới hình thức các tài sản tài chính, chẳng hạn như các loại kỳ phiếu, cổ phiếu, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ và các loại giấy tờ có giá trị khác

- Bốn là, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại chịu sự chi

phối rất lớn bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Một ngân hàng thương mại không thể mở rộng hoạt động kinh doanh khi ngân hàng trung ương đang áp dụng chính sách đóng băng tiền tệ, hạn chế lạm phát và ngược lại Do

đó, việc ngân hàng thương mại mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh của mình đều phải chịu sự chi phối bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương

- Năm là, ngân hàng thương mại là một trung gian tín dụng, đóng vai trò

một tổ chức trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế, nhu cầu vốn tiêu dùng của toàn xã hội Như vậy, có thể nói ngân hàng thương mại là nhịp cầu nối liền những chủ thể thừa vốn (các cá nhân có thu nhập nhưng chưa

có nhu cầu sử dụng, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vừa tiêu thụ được sản phẩm nhưng chưa có nhu cầu nhập vật tư, hàng hóa) với các chủ thể thiếu vốn (những cá nhân phát sinh nhu cầu nhưng thu nhập lại chưa có, hay các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đang cần nhập vật tư, nguyên liệu nhưng chưa tiêu thụ được sản phẩm)

- Sáu là, hoạt động ngân hàng thương mại là hình thức kinh doanh có độ

rủi ro cao hơn nhiều so với các hình thức kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sâu sắc tới các ngành khác và cả nền kinh tế Sở dĩ như vậy là do trong

Trang 17

hoạt động ngân hàng đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ do các ngân hàng tiến hành huy động vốn của người khác rồi đem vốn đó để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định, nên đã tạo rủi ro cho các hoạt động ngân hàng thương mại Rủi ro đến từ phía ngân hàng, khách hàng vay tiền, rủi ro đến từ những yếu tố khách quan Bởi vậy, ngân hàng thương mại phải đối mặt với rủi ro cao, kéo theo là rủi ro đối với những người gửi tiền ở ngân hàng thương mại cũng như rủi ro đối với nền kinh tế Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ những tổn hại do ngân hàng vỡ nợ gây ra, chính phủ các quốc gia đặt ra những đạo luật riêng, nhằm đảm bảo cho hoạt động này được vận hành an toàn, hiệu quả

trong nền kinh tế thị trường

1.1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại

- Chức năng trung gian tín dụng

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

+ Đối với người đi vay: họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh,

chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp

+ Đối với ngân hàng thương mại: họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho

bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại

Trang 18

+ Đối với nền kinh tế: chức năng này có vai trò quan trọng trong việc

thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, ngân hàng thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại

là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác

- Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ

Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên

cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi Nhờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ

nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc

độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong

Trang 19

lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại

- Chức năng tạo tiền

Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng tạo

ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch

Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, ngân hàng thương mại sử dụng để cho vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại ngân hàng thương mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình này tiễp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng Với chức năng tạo tiền, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng

Trang 20

Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng

1.1.1.4 Những hoạt động dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại

Cũng giống như một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng hơn là tối đa hóa giá trị tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách bán những tài sản nợ có một số đặc tính (một kết hợp riêng về tính lỏng, rủi ro và lợi tức) và dùng tiền thu được để mua những tài sản có một số đặc tính khác Như thế các ngân hàng cung cấp một dịch vụ chuyển một loại tài sản thành một loại tài sản khác cho công chúng Nghiệp vụ này đã tạo ra lợi nhuận thặng dư

cho ngân hàng đồng thời tạo tiện ích cho khách hàng để đôi bên cùng có lợi

- Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng thương mại kinh doanh dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Hoạt động vay - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động của mình bằng việc huy động nguồn vốn Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại gồm 2 nguồn chủ yếu là vốn tự có

và vốn huy động, trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Đây là nguồn vốn có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này có xu hướng ngày càng gia tăng phù hợp với xu hướng tăng trưởng và ổn định của

Trang 21

nền kinh tế Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng đầu tiên đối với một ngân hàng

- Dịch vụ tín dụng

Khi đã huy động được vốn, nắm trong tay một số tiền nhất định thì các ngân hàng thương mại phải làm như thế nào để hiệu quả hoá những nguồn này, nghĩa là tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi, đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, mang lại phần thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng thực hiện tốt thì ngân hàng sẽ vững mạnh và phát triển, ngược lại thì ngân hàng sẽ đi đến chỗ phá sản Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế với nhiều loại hình kinh tế đa dạng và phức tạp thì dịch vụ tín dụng cũng ngày càng phát triển, phong phú đa dạng về hình thức, thể loại, phương thức

- Dịch vụ thanh toán

Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ, chi hộ và các loại dịch vụ khác do Ngân hàng Nhà nước quy định của các tổ chức cung ứng dịch

vụ theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán

- Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ gồm giao dịch mua bán giao ngay; Giao dịch có kỳ hạn; Giao dịch hoán đổi; Giao dịch hợp đồng tương lai và giao dịch hợp đồng quyền chọn

- Dịch vụ bảo lãnh

Ngân hàng bằng uy tín của mình có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức) khi khách hàng tham gia vào các giao dịch kinh tế

- Dịch vụ kinh doanh chứng khoán

Trang 22

Cũng như các hoạt động cho vay, ngân hàng khi đầu tư vào chứng khoán gặp không ít các rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro lãi suất Rủi ro tín dụng xuất hiện khi khả năng tài chính của người phát hành chứng khoán giảm sút, dẫn đến không thể thanh toán được các khoản nợ khi đến hạn Rủi ro thị trường liên quan đến những biến động bất thường của thị trường chứng khoán và nền kinh tế và làm giảm tính thanh khoản của chứng khoán Điều đó dẫn đến việc bán chứng khoán này trở nên khó khăn hoặc giá thấp so với giá trị ban đầu Rủi ro lãi suất xảy ra khi lãi suất tăng làm giảm giá thị trường của chứng khoán

1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

* Khái niệm cho vay

Theo Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động cho vay

được hiểu như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Luật các tổ chức tín dụng, 2010)

Theo TS Lê Thẩm Dương (2006), hoạt động cho vay được hiểu như sau:

“Cho vay là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong một thời gian nhất định cho người đi vay Khi đến hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc và lãi vay” (Lê Thẩm Dương, 2006)

Từ các khái niệm có thể hiểu: hoạt động cho vay của ngân hàng là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ ngân hàng (người cho vay) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại ngân hàng với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Hay có thể hiểu hoạt động cho vay của ngân hàng là quan hệ giữa một bên là người cho vay (ngân hàng) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên người vay (khách hàng vay)

Trang 23

để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của người vay là hoàn trả

cả gốc và lãi khi đến hạn Cho vay là quyền của ngân hàng, vì vậy ngân hàng

có quyền yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn Hoạt động cho vay bao gồm các yếu tố cơ bản sau:

- Thứ nhất, về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia là Bên cho vay

- là người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay - là người đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn)

- Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng

hợp đồng tín dụng tài sản

- Thứ ba, sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi căn bản là hành vi

ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản) nhất định là các vật cùng loại

- Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho

vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay

* Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân, chủ yếu là về nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi; nhu cầu chi tiêu hàng ngày; nhu cầu cho đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh quy mô hộ gia đình

Từ khái niệm cho vay ở trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng vay vốn là cá nhân (gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể) có thể đưa ra khái niệm về cho vay khách hàng

cá nhân như sau: cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong

đó ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời

Trang 24

hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

1.1.2.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân

- Về đối tượng vay vốn

Với đặc điểm đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu

sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và các

tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng nhiều của môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng rất khác nhau

- Thời gian vay vốn

Thời gian vay vốn của khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn Còn đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn

- Quy mô vốn và số lượng các khoản vay

Thông thường thì các khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô vốn thường nhỏ hơn cho vay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh

tế Tuy nhiên, đối với các ngân hàng thương mại hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ thường có số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân chiếm

tỉ trọng lớn

- Chi phí cho vay

Chi phí mà ngân hàng thương mại bỏ ra đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn cả về chi phí nhân lực và công cụ Bởi đối tượng cho vay khách hàng là cá nhân có diễn biến phức tạp, số lượng các khoản vay là lớn, song quy mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ Bên cạnh đó, do đặc điểm

Trang 25

của khách hàng cá nhân có số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các hoạt động như: mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị đến các đối tượng là khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực vùng miền; Bố trí và sắp xếp nhân sự đầy đủ để phục vụ khách hàng nhanh chóng kịp thời từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, quản

lý và thu nợ

- Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay của các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh nghiệp Nguyên nhân bởi

vì chi phí cho vay khách hàng cá nhân tính trên mỗi đơn vị đồng vốn cho vay

là lớn, mức độ rủi ro của khoản vay cao và kém nhạy bén với lãi suất

- Rủi ro tín dụng

Các khoản cho vay khách hàng cá nhân bao giờ cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Bởi đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản

lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém Do vậy, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay khách hàng cá nhân thường không đầy đủ về thông tin cũng

là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân

1.1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

a) Căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Tín dụng ngắn hạn: là tín dụng có thời hạn cho vay đến 1 năm Với tín

dụng cho vay doanh nghiệp, nguồn vốn này được sử dụng nhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời Còn với cho vay khách hàng cá nhân, tín dụng ngắn hạn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng thiết yếu của cá nhân và hộ gia đình

Trang 26

- Tín dụng trung hạn: là tín dụng có thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến

5 năm Đối với cho vay khách hàng cá nhân thì tín dụng trung hạn phục vụ cho các nhu cầu vốn có thời hạn tương đối dài hơn như: mua đất, mua nhà, mua ô

tô

- Tín dụng dài hạn: là tín dụng có thời hạn cho vay từ trên 5 năm Các

doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn này chủ yếu đáp ứng nhu cầu đầu dài hạn như: xây dựng cơ bản, xây dựng cơ sở hạ tầng hay mở rộng sản xuất có quy

mô lớn Đối với cho vay khách hàng cá nhân thì tín dụng dài hạn phục vụ cho các nhu cầu vốn lớn như mua sắm đất đai, nhà cửa Với ngân hàng thì tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn

b) Căn cứ vào mục đích tín dụng

Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân thường được thiết

kế và phát triển dựa trên các sản phẩm tín dụng truyền thống nhưng có những nét đặc thù riêng của từng ngân hàng thương mại Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng cá nhân thì có thể chia cho vay khách hàng cá nhân thành:

- Cho vay tiêu dùng: là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của khác

hàng cá nhân Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện, vận chuyển, xây dựng Khách hàng vay thường là người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương có việc làm

ổn định Số lượng khách hàng này thường rất lớn

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: là hình thức tín dụng được cung

cấp để tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với qui

mô nhỏ để thanh toán tiền vật tư nguyên liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết hoặc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển

Trang 27

- Cho vay nông nghiệp: thực chất đây cũng là cho vay sản xuất kinh doanh

nhưng chủ yếu tập trung vào vào các hộ sản xuất, chăn nuôi, nuôi trồng thủy, hải sản Cho vay nông nghiệp ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng là góp phần quan trọng là thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nhỏ phục vụ thị trường địa phương sang sản xuất qui

mô lớn hướng đến thị trường xuất khẩu lớn Có như vậy mới làm thay đổi căn bản đời sống các hộ gia đình, nông dân ở địa phương

c) Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

- Cho vay trực tiếp: là hình thức ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách

hàng có nhu cầu vay, đồng thời khách hàng trực tiếp trả nợ khoản vay cho ngân hàng Ưu điểm của khoản tài trợ này rất linh hoạt vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, ngân hàng hoàn toàn quyết định được việc cho vay hay không cho vay Ngoài ra khi tiếp xúc trực tiếp, cán bộ ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm đi kèm như: nhắc nợ gốc lãi vay khi đến hạn, bảo hiểm, chuyển tiền

- Cho vay gián tiếp: là hình thức ngân hàng cấp tín dụng thông qua một

trung gian ủy thác Đối với khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa dịch vụ Theo hình thức này ngân hàng sẽ ký hợp đồng với nhà cung cấp, thực ra là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp

sẽ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và khách hàng qui định cụ thể về điều kiện bán chịu, đối tượng khách hàng, số lượng mặt hàng, loại hàng và số tiền bán chịu Thông qua những điều kiện đó

mà nhà cung cấp thỏa thuận với khách hàng của mình về việc bán chịu hàng hóa

Tín dụng gián tiếp có một số ưu điểm đó là: cho phép ngân hàng nhanh chóng tăng doanh số cho vay cá nhân và giảm chi phí cho vay, đây cũng là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác, trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt thì tín

Trang 28

dụng gián tiếp an toàn hơn tín dụng trực tiếp Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm kể trên thì tín dụng gián tiếp cũng có những nhược điểm như sau: ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu hàng hóa, ngân hàng khó kiểm soát được công ty bán lẻ trong việc bán chịu hàng hóa, kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng gián tiếp có tính phức tạp cao Chính vì những nhược điểm này mà các ngân hàng thương mại thường không khuyến khích phát triển hình thức này

d) Căn cứ vào độ tín nhiệm

- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như

thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ 3 Hình thức tín dụng này

áp dụng đối với khách hàng không có uy tín Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của bên thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính của người vay bị thiếu hụt, buộc người vay phải trả nợ và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

- Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Hình thức này áp dụng đối với khách hàng uy tín, có công

ăn việc làm và thu nhập ổn định như công chức, viên chức, người lao động hợp đồng dài hạn Hình thức này thường là các khoản vay nhỏ, thời hạn cho vay dưới một năm

e) Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

- Cho vay trả góp: là hình thức người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm

cả gốc và lãi) thành nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay mà bên vay và ngân hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Cho vay phi trả góp: là hình thức người đi vay thanh toán cho ngân

hàng chỉ một lần khi đến hạn Với hình thức này thường là các khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian vay ngắn

Trang 29

- Cho vay thấu chi: là các khoản tín dụng trong đó ngân hàng cho phép

khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thấu chi trên tài khoản vãng lai của khách hàng

1.1.2.4 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân

* Đối với nền kinh tế - xã hội

- Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: tín dụng cá

nhân là kênh hỗ trợ vốn để người dân trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp gia tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

- Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội: tín dụng cá nhân góp phần khai

thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao Tín dụng cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng tới các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội

* Đối với ngân hàng

- Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: do đối tượng khách

hàng rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng Ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng rễ dàng triển khai việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: gửi tiết kiệm, thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, dịch vụ thẻ, SMS, mobile banking, nhắc nợ gốc lãi khi đến hạn, bảo hiểm ngân hàng Việc cung cấp gói sản phẩm dịch vụ đồng bộ, đa dạng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu và

Trang 30

tiện ích của khách hàng nên sẽ tạo ra sự khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với các đối thủ, do vậy góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

- Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng: trong kinh doanh, đặc biệt là

kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều khó tránh khỏi Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hóa những rủi ro đó đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận Trong quản trị rủi ro ngân hàng thương mại có những biện pháp quản trị như: phân tán rủi

ro trong cho vay; thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng và khả năng trả nợ; bảo hiểm tiền vay; phải có một chính sách tín dụng hợp lý và duy trì các khoản

dự phòng để đối phó với rủi ro, chấp hành tốt trích lập dự phòng để xử lý rủi

ro Phân tán rủi ro chính là việc thực hiện nguyên tắc kinh điển trong kinh doanh

“không bỏ trứng vào một giỏ” các ngân hàng đã phát triển tín dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cá nhân đông, số tiền vay ít nên khi có một hoặc một số khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không trả được nợ thì cũng không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

* Đối với khách hàng cá nhân

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hóa thiết yếu sau đó đến những hàng hóa xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại Trong một chừng mực nào đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay

vì phải tích lũy vốn hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng

sẽ khéo léo phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương

án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau

Vai trò này có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm

Trang 31

đến những khoản vay nóng bên ngoài với lãi suất cao, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời gian vay hợp lý Ngoài ra, cho vay khách hàng cá nhân còn là kênh các Ngân hàng tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy

mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với khách hàng là doanh nghiệp, cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ và phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

1.1.2.5 Nội dung tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Công tác chỉ đạo điều hành

Để tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng

thương mại cần ban hành kịp thời văn bản chỉ đạo, hướng dẫn thực hiện các

quy định mới của pháp luật, của ngân hàng nhà nước đối với hoạt động cấp tín dụng nhằm bảo đảm an toàn tài sản cho ngân hàng Các văn bản chỉ đạo gồm: các văn bản về chính sách về tín dụng; văn bản về chính sách tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân; văn bản về công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro; văn bản về công tác kiểm tra, giám sát; văn bản về công tác đào tạo, tập huấn và giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng

- Đánh giá về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Từ việc ban hành các chính sách, văn bản chỉ đạo điều hành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng thương mại cần đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua các chỉ tiêu cụ thể Các chỉ tiêu mà ngân hàng có thể sử dụng để đánh giá như: quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay; cơ cấu dư nợ theo nội dung vay); tỷ lệ nợ xấu của cho vay khách hàng cá nhân Ngoài các chỉ tiêu

Trang 32

trên, các ngân hàng thương mại cần khảo sát lấy ý kiến của khách hàng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để từ đó có những điều chỉnh kịp thời

1.1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

* Các yếu tố khách quan

- Chính sách và quy định của Ngân hàng Nhà Nước

Các ngân hàng thương mại trên phạm vi cả nước đều chịu sự quản lý, điều hành trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Do đó các ngân hàng thương mại đều phải tuân thủ nghiêm túc các quy định mà Ngân hàng Nhà Nước đưa ra Trên cơ sở thực tế của tình hình kinh tế xã hội, các chính sách vĩ

mô của Chính phủ mà Ngân hàng Nhà Nước sẽ có những điều tiết trong quản

lý hoạt động cho vay, buộc các ngân hàng phải tuân thủ Trong các chính sách điều tiết đó thì hoạt động cho vay, trong đó cho vay khác hàng cá nhân luôn được quan tâm và có sự giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

- Tình hình phát triển kinh tế - xã hội

Đây là một yếu tố có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bởi tình kinh tế xã hội có ổn định, có sự phát triển thì khách hàng

cá nhân mới thực sự yên tâm vay vốn để đầu tư và khi sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khách hàng cá nhân vay vốn sẽ hoàn trả các khoản vay ngân hàng đúng thời hạn Chính vì vậy, để công tác hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực

sự có hiệu quả trong mọi trường hợp thì không thực sự đơn giản với các ngân hàng và cũng không phải ngân hàng nào cũng có thể đạt được

- Đạo đức của khách hàng

Rủi ro đạo đức có thể đến từ phía khách hàng, khi họ cố tình che giấu thông tin và thực hiện những hoạt động gây rủi ro cho khoản vốn vay mà người cho vay không mong muốn Rủi ro đạo đức là rủi ro xảy ra khi khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay không đúng mục đích như đã cam kết với ngân hàng Khách hàng là người có quyền chủ động sử dụng khoản vốn vay Có nhiều khách hàng lập kế hoạch để lừa ngân hàng, họ lập phương án giả rất khả thi để

Trang 33

vay vốn rồi họ không dùng vào việc sản xuất kinh doanh mà dùng vào những mục đích khác gây ra những hậu quả khôn lường

* Các yếu tố chủ quan

- Chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng

Công nghệ có hiện đại đến đâu cũng không thể thay thế con người trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là trong các vấn đề cần tới sự tư duy sáng tạo của con người mà không máy móc nào làm được Công tác cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu thông qua sự phục vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng Nếu ngân hàng tuyển dụng, bố trí sử dụng nhân sự ngân hàng thiếu năng lực, phẩm chất, tư cách đạo đức nghề nghiệp sẽ dẫn đến sự thông đồng giữa cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng với khách hàng để che giấu thông tin thật, nâng khống giá trị tài sản thế chấp và cố tình vi phạm các quy định về bảo đảm an toàn cho vay Điều này xảy ra sẽ để lại hậu quả rất lớn đối với ngân hàng Bên cạnh đó, với việc ngày càng có nhiều các ngân hàng cạnh tranh, trước sức ép phải đảm bảo về doanh số cho vay và chỉ tiêu lợi nhuận, nên một số cá bộ ngân hàng đã chấp nhận rủi ro cho vay đối với các khách hàng kém chất lượng và dẫn tới công tác quản lý cho vay càng trở nên khó khăn, phức tạp

- Quy trình cho vay của ngân hàng

Quy trình cho vay bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn đến khi thu hồi được nợ Công tác quản lý hoạt động cho vay có đạt được kết quả như mong muốn hay không sẽ phụ thuộc vào việc có thực hiện tốt các quy định ở từng bước và phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay hay không

- Công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát

Trang 34

Một trong những nghiệp vụ hoạt động nhằm giúp cho ngân hàng tránh được các rủi ro trong công tác quản lý hoạt động cho vay là công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát Quy định nội bộ về cho vay của các tổ chức tín dụng thường yêu cầu cán bộ, nhân viên của tổ chức tín dụng phải thực hiện việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay nhằm đánh giá xem khách hàng vay có sử dụng tiền vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng vay hay không Trong thực tế, nghiệp vụ này không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện Về nguyên tắc, tổ chức tín dụng không thể đặt hết niềm tin vào sự ngay tình của khách hàng hay những thông tin mà bên này cung cấp cho mình liên quan đến việc sử dụng vốn vay Do đó, tổ chức tín dụng sẽ chủ động kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Nếu hoạt động này được thực hiện thường xuyên, có hiệu quả

sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công tác quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng

- Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng là tổng thể các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Chính sách tín đụng được các ngân hàng xây dựng và hoàn thiện trong nhiều năm, bao gồm toàn bộ các các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm

vi, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dung khác liên quan Chính sách tín dụng có tác động và ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân của ngân hàng thương mại

- Năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại Một ngân hàng muốn tăng cường hoạt động cho vay nói chung, cho vay khách hàng cá nhân nói riêng cần có nguồn lực tài chính đủ mạnh để có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân

Trang 35

1.2 Cơ sở thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại trong nước

1.2.1.1 Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (Agribank chi nhánh Thanh Hoá) tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Thanh Hoá, được thành lập ngày 18/5/1988 trên cơ sở tiếp nhận các chi nhánh ngân hàng Nhà nước huyện, phòng tín dụng nông nghiệp

và các quỹ tiết kiệm Trải qua hơn 30 năm xây dựng và trưởng thành, với các

cơ chế chính sách được đổi mới, với sự chuyển hướng kinh doanh mang tính đột phá, với sự phấn đấu nỗ lực vượt bậc, sự đoàn kết thống nhất, tập trung trí tuệ cao độ của tập thể cán bộ nhân viên, Agribank chi nhánh Thanh Hoá đã vươn lên từ đơn vị gặp nhiều khó khăn đi dần vào thế ổn định và phát triển vững chắc Đến nay có thể khẳng định Agribank Thanh Hóa là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực cho vay tín dụng nông nghiệp, nông thôn và đóng góp cho lĩnh vực an sinh xã hội, góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới, đưa kinh

tế địa phương ngày một phát triển

Tính đến hết năm 2018, có gần 70% các hộ gia đình và hơn 30% các doanh nghiệp trên địa bàn đang có quan hệ giao dịch với Agribank Thanh Hoá Thời gian qua và trong những năm tới, Agribank Chi nhánh Thanh Hóa vẫn luôn xác định thị trường truyền thống là nông nghiệp, nông thôn với đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân Với định hướng đó, thời gian qua Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đã thực hiện nhiều giải pháp để tăng cường cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh, cụ thể là:

- Tích cực triển khai thực hiện các chương trình của Đảng, của Chính phủ về nông nghiệp, nông thôn, cụ thể là: Chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân theo Quyết định 67, Nghị định 41 và nay là Nghị định 55 của Chính phủ; chương trình chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật

Trang 36

nuôi, phát triển các khu công nghiệp, các làng nghề, phát triển kinh tế trang trại

và các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng bộ tỉnh Đặc biệt, Agribank Chi nhánh Thanh Hóa là ngân hàng thực hiện đầu tư tín dụng lớn nhất cho chương trình giảm nghèo nhanh và bền vững theo NQ 30a; chương trình tín dụng hỗ trợ máy móc thiết bị sản xuất nông nghiệp và thiết bị sản xuất chế biến sản phẩm nông nghiệp sau thu hoạch theo Quyết định 63, 65, 68; chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới; chương trình tín dụng nông nghiệp sạch, chương trình phát triển thủy sản theo Nghị định 67 của Chính phủ trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa

- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường, công cụ quan trọng nhất của ngân hàng là sản phẩm cho vay cá nhân Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đã đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến và làm mới sản phẩm bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh ở nước ngoài ) Cùng với đó, triển khai cung cấp các gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet, qua thẻ tín dụng… Đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch

vụ thanh toán và chuyển tiền

- Xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý Để nâng cao chất lượng thẩm định, Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đã triển khai các biện pháp sau:

+ Đối với các khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề mới công nghệ cao,

kỹ thuật phức tạp, cần có cơ chế thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua đó cán bộ thẩm định học hỏi kinh nghiệm; Tăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh doanh thu vào giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu tư cung cấp,

có sự so sánh số liệu của dự án được thẩm định với các dự án có liên quan đang

Trang 37

triển khai đầu tư, so sánh sản phẩm của dự án với sản phẩm thay thế khi có biến động của thị trường;

+ Về đánh giá tư cách khách hàng: cán bộ quan hệ khách hàng cần làm

rõ mục đích vay của khách hàng, có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành không, xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng Đối với khách hàng mới cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau

+ Về xác minh thu nhập của cá nhân vay tiền: cán bộ tín dụng phải xác định được nguồn trả nợ của cá nhân vay tiền; cần phân tích tình hình tài chính

mà khách hàng vay vốn

+ Các biện pháp bảo đảm tiền vay là điều kiện tiên quyết để ngân hàng cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng có đáp ứng được tiêu chuẩn quy định của Chi nhánh

- Chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng trên địa bàn quản lý để mở rộng tín dụng; giao chỉ tiêu khai thác khách hàng mới, chỉ tiêu về tăng trưởng

dư nợ đến từng cán bộ tín dụng, từng bộ phận có liên quan; có cơ chế khen thưởng xứng đáng cho các cá nhân, tập thể có thành tích tốt trong tăng trưởng tín dụng, đồng thời trừ điểm thi đua đối với những cá nhân, tập thể không hoàn thành nhiệm vụ

1.2.1.2 Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Giang

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Giang (Agribank Chi nhánh Bắc Giang) là chi nhánh thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 515/QĐ-NHNo&PTNT-02 ngày 16/12/1996 và chính thức hoạt động ngày 01/01/1997, được thừa kế toàn bộ tài sản, con người và hoạt động Ngân hàng thuộc 9 huyện và những hoạt động thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn thị xã Bắc Giang Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Giang chứng tỏ bề dày kinh nghiệm và bản lĩnh tiên phong cung cấp nguồn tín dụng cũng như giữ vai trò chủ lực trong đầu tư cho “tam nông” (nông nghiệp, nông

Trang 38

thôn và nông dân) Chi nhánh xây dựng mạng lưới rộng nhằm nắm bắt nhu cầu vay vốn của bà con, tập trung vào nhóm khách hàng hộ sản xuất và cá nhân Với quan điểm đó, thời gian qua Agribank Chi nhánh Bắc Giang đã thực hiện nhiều giải pháp để tăng cường cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh,

cụ thể là:

- Chủ động phối hợp với các ban, ngành, đoàn thể ở địa phương để triển khai các gói tín dụng đến khách hàng cá nhân Bắc Giang là tỉnh nông nghiệp,

có những vùng nông sản hàng hóa thế mạnh đặc trưng của cả nước được nhiều

hộ dân quan tâm phát triển Tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân tỉnh luôn quan tâm lãnh đạo, chỉ đạo thực hiện nhiều giải pháp phát triển “tam nông” Đón bắt cơ hội

đó, Agribank Chi nhánh Bắc Giang đã phối hợp triển khai thỏa thuận hợp tác với các ngành, tổ chức đoàn thể xã hội và cung ứng đủ vốn đầu tư giúp người dân sản xuất kinh doanh, đẩy lùi cho vay nặng lãi, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao chất lượng cuộc sống Hằng năm, có hàng chục nghìn lượt khách hàng ở nông thôn được vay vốn phát triển nông nghiệp, kinh doanh dịch

vụ, tiêu dùng, mua sắm phương tiện, tạo việc làm và làm giàu Đến hết năm

2018, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt hơn 6.000 tỷ đồng, chiếm khoảng 85% tổng dư nợ Từ nguồn vốn này làm thay đổi quy mô sản xuất nông nghiệp, diện mạo nông thôn mới và cuộc sống người dân

- Thực hiện tốt quy trình thực hiện cho vay khách hàng cá nhân Theo

đó, cán bộ tín dụng theo sát quy trình, nhất là khâu thẩm định Các cán bộ tín dụng cũng linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể Tuân thủ quy trình chặt chẽ là cần thiết nhưng linh hoạt là điều kiện quan trọng để có quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh lời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng

- Xây dựng chính sách kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện

Trang 39

phương án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng

cá nhân để thu thập thông tin Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn không thể tiếp tục duy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng

có thể cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận được Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho khách hàng do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng trên chỉ áp dụng đối với những khách hàng thực sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ

- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng cần phải có sự hiểu biết về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang hoạt động sản xuất kinh doanh, vì nó liên quan trực tiếp đến chất lượng của từng khoản vay Vì vậy, ngân hàng nên có sự chuyên môn hoá trong cán bộ tín dụng, phân công mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành

1.2.2 Bài học kinh nghiệm đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

- Khảo sát, đánh giá, lựa chọn khách hàng, ngành nghề đầu tư để có chính sách tín dụng phù hợp; tiếp tục ưu tiên vốn cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn

- Kịp thời triển khai các chương trình cho vay, gói sản phẩm ưu đãi đối với khách hàng phù hợp với cân đối vốn và tình hình thực tế từng thời kỳ để đảm bảo khả năng cạnh tranh của Agribank

- Tăng cường đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ cán bộ làm công tác tín dụng về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh tế ngành, năng lực thẩm định, quản lý món vay

- Giao chỉ tiêu khai thác khách hàng mới, chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ đến từng cán bộ tín dụng Có chế độ khen thưởng nếu cán bộ tín dụng hoàn thành tốt và vượt chỉ tiêu đề ra

Trang 40

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018 diễn ra như thế nào?

- Cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018 đã đạt được những kết quả gì? Còn những hạn chế

gì cần khắc phục và nguyên nhân của các hạn chế?

- Để tăng cường cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần thực hiện những giải pháp chủ yếu nào?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Thu thập số liệu thứ cấp

Trong luận văn, tác giả sử dụng các số liệu thứ cấp trong 3 năm từ năm

2016 đến năm 2018 để phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Tác giả thu thập số liệu từ các báo cáo sau:

+ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 và mục tiêu, nhiệm vụ năm 2017, 2018, 2019 của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

+ Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng hộ sản xuất và cá nhân năm 2016,

2017, 2018 và phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ năm 2017, 2018, 2019 của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

+ Đề án “Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động hoạt động cấp tín dụng đối với hộ gia đình và cá nhân giai đoạn 2016-2020’ của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

- Thu thập số liệu sơ cấp

Tác giả sử dụng mẫu phiếu điều tra xây dựng trước để thu thập thông tin

từ các cá nhân, hộ gia đình đã và đang có quan hệ vay vốn tại Agribank Chi

Định dạng
Số trang	96
Dung lượng	1,2 MB