Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Ngọc Hà Sinh ngày 05 tháng 01 năm 1995 – Tại Cà Mau Quê quán: Ninh Bình Là học viên lớp cao học CH21C3 Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Mã số sinh viên: 0201 2119 0287 Cam đoan luận văn tốt nghiệp đại học: “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Đồng Nai” Người hướng dẫn: TS Đỗ Thị Hà Thương Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 12 năm 2020 Tác giả Nguyễn Ngọc Hà ii LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Cô TS Đỗ Thị Hà Thương, tận tình hướng dẫn suốt trình thực Luận văn Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cơ trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập để em có tảng cho trình nghiên cứu Luận Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em học tập hồn thành tốt khóa luận Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai dồi sức khỏe, đạt nhiều thành cơng cơng việc Trân trọng kính chào Nguyễn Ngọc Hà iii TÓM TẮT Tiêu đề: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Đồng Nai Tóm tắt: Nghiên cứu nhằm đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Đồng Nai, làm rõ nguyên nhân dẫn đến hiệu chưa cao, qua xây dựng giải pháp gợi ý sách nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Đề tài đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân, xác định nguyên nhân, hạn chế khiến hiệu cho vay khách hàng cá nhân Agribank – chi nhánh Đồng Nai thời gian qua chưa cao Trên sở khảo sát cán tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn chi nhánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh thời gian qua, đề tài tìm nguyên nhân hạn chế tồn Kết nghiên cứu cho thấy có 10 nhân tố thuộc ngân hàng thương mại nhân tố thuộc khách hàng vay vốn ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đồng Nai Trên sở đó, đề tài đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Agribank – chi nhánh Đồng Nai thời gian tới Từ khóa: Hiệu cho vay, khách hàng cá nhân… iv ABSTRACT Title: Operational efficiency of loan towards individual account at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Dong Nai branch Abstract: This research aims to evaluate loan performance at Bank for Agriculture and Rural Development – Dong Nai branch, clarifying the causes to low efficiency, thereby suggesting solutions and policies to improve efficiency of loan performance to individual customers The topic is to evaluate current reality of efficiency of loaning to individual customers, identifying the causes as well as limitations that have reduced efficiency of loaning to individual customers at Agribank – Dong Nai branch recently Based on the survey of credit officers and individual customers who are borrowing money at the branch about factors affecting the effectiveness of loaning to individual customers at the branch over the past time, the existing causes are found out Result of the research shows that there are 10 factors belonging to commercial banks and 04 factors from borrowers affecting efficiency of loaning to individual customers at Agribank Dong Nai Accordingly, the topic suggests solutions and recommendations to enhance the efficiency of loaning to individual customers at Agribank – Dong Nai branch in the upcoming time Key word: efficiency of loan, individual customers … v DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ viết tắt AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn IPCAS Hệ thống giao dịch nội kế toán khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương POS Điểm bán hàng SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTQT Thanh toán quốc tế vi MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: Phương pháp nghiên cứu 5.1 Nghiên cứu định tính .3 5.1.1 Tổ chức nghiên cứu định tính .3 5.1.2 Kết nghiên cứu định tính .4 5.2 Nghiên cứu định lượng 5.2.1 Thiết kế bảng hỏi 5.2.1.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu định lượng 5.2.1.2 Phương pháp thu thập liệu 5.3 Phương pháp phân tích số liệu .6 Ý nghĩa thực tiễn đề tài 7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan điểm hiệu cho vay KHCN NHTM 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 vii 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 17 1.3 Nghiên cứu trước hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .26 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Nai 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Nai 26 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Đồng Nai giai đoạn 2015- 2019 28 2.2 Hiệu hoạt động cho vay KHCN Agribank Đồng Nai 32 2.2.1 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay KHCN Agribank Đồng Nai 32 2.2.2 Khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Agribank Đồng Nai 42 2.3 Thảo luận kết nghiên cứu 46 2.4 Hạn chế tồn 47 2.2.3 Nguyên nhân 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 53 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đồng Nai 53 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đồng Nai 53 viii 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Agribank Đồng Nai 57 3.4 Một số kiến nghị 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 ix DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2015-2019 Kết hoạt động toán quốc tế mua – bán ngoại tệ Tình hình tài giai đoạn 2015 – 2019 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN Agribank Đồng Nai giai đoạn 2015-2019 Phân loại nợ theo nhóm nợ cho vay KHCN Agribank Đồng Nai giai đoạn 2015-2019 Trang 29 30 32 32 34 Quan hệ tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN tỷ lệ nợ Bảng 2.6 hạn trung bình Agribank Đồng Nai giai đoạn 35 2015-2019 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Quan hệ tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN tỷ lệ nợ xấu trung bình Agribank Đồng Nai giai đoạn 2015-2019 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay KHCN tỷ lệ DPRR cho vay Agribank Đồng Nai Tỷ suất thu nhập lãi cho vay trung bình cho vay khách hàng cá nhân 36 38 40 x Kết khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho Bảng 2.10 vay KHCN Agribank Đồng Nai (cán Agribank 42 Đồng Nai) Kết khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho Bảng 2.11 vay KHCN Agribank Đồng Nai (KHCN vay vốn Agribank Đồng Nai) 45 59 từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác mục tiêu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách ưu đãi phừ hợp, có sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Chủ động tư vấn cho khách hàng để tạo dự án, phương án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cường công tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh 3.3.4 Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay Công tác kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành trước sau cho vay suốt q trình vay vốn thu hồi tồn khoản vay Do hoạt động cho vay KHCN hoạt động có nhiều rủi xảy nhất, việc kiểm tra kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động cho vay KHCN đạt hiệu cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank Đồng Nai cần thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra để kịp thời phát sai phạm, kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra lĩnh vực SXKD đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, địi hỏi ngân hàng sau cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng đợt kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà cịn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng 3.3.5 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng, chi nhánh cần thực 60 tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có TSBĐ Mặc dù TSBĐ có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh số CBTD chưa nhận thức vai trị nó, có bảo đảm sở để định cho vay, cịn yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm hiệu cho vay KHCN Bởi bảo đảm tiền vay biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Hiện nay, chi nhánh thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank để bảo đảm đảm tiền vay phát huy ý nghĩa ngân hàng phải: Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý TSBĐ, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay không, đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị TSBĐ, với tốc độ phát triển khoa học công nghệ tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng, bên cạnh số tài sản chi nhánh máy móc thiết bị thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc đọ hao mịn nhanh Đối với loại tài sản bảo đảm máy móc thiết bị, nhà xưởng CBTD phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay trường thực tế để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng quyền sử hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Do đó, việc đánh giá lại giá trị TSBĐ cần tiến hành thường xuyên qua có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt TSBĐ bất động sản mà chi nhánh định giá theo giá thị trường hay có biến động lớn nay, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm u cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ tương ứng với giảm giá tài sản 3.3.6 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu 61 CBTD trường hợp phát khoản vay KHCN để phát sinh nợ hạn gốc lãi việc mà CBTD phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ hạn ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại tình hình tài khách hàng, tìm hiểu khó khăn, chung tay tìm giải pháp hỗ trợ Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ Tuy nhiên, biện pháp cuối cùng, để thu hồi khoản nợ thông qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải thời gian dài tốn chi phí 3.3.7 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Do kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, nhu cầu thông tin xử lý thơng tin cách xác điều vơ quan trọng Do đó, chi nhánh cần phải trọng việc áp dụng công nghệ ngân hàng cách khoa học, hiệu thích hợp từ phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh có cơng tác cho vay KHCN 62 Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch vay vốn với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, Agribank Đồng Nai cần nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại hơn, đồng để phục vụ khách hàng cách tốt Đồng thời, thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày đông số lượng chất lượng khách hàng Sự kết hợp công nghệ trang thiết bị tạo lợi giúp cho chi nhánh đứng vững thị trường, thu hút KHCN ngày đông, giúp chi nhánh tăng lợi nhuận tăng tính cạnh tranh với chi nhánh NHTM khác 3.3.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing Hiện nhu cầu vay tiêu dùng, vay SXKD hộ gia đình lớn số lượng khách hàng đến với chi nhánh không nhiều Nguyên nhân chủ yếu KHCN chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay chi nhánh biết thơng tin họ chưa có nhận thức đầy đủ lợi ích mà sản phẩm mang lại Vì vậy, để đẩy mạnh cho vay KHCN, Agribank chi nhánh Đồng Nai cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay đến người dân tin thơng tin có ưu, nhược điểm riêng Để phát huy tối đa ưu điểm khắc phục nhược điểm kênh thông tin thẻ ngân hàng nên đẩy mạnh chiến lược xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức đăng tải quảng cáo kênh thơng tin đại chúng, áp-phích phòng giao dịch, tuyên truyền hoạt động cho vay KHCN tới tầng lớp dân cư, chương trình khuyến mãi, Marketing trực tiếp hoạt động tài trợ khác Việc tạo sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với nhu cầu khách hàng khó, làm để khách hàng biết sử dụng sản phẩm lại khó Do đó, đẩy mạnh chiến lược Marketing giúp người dân nắm bắt thông tin hoạt động cho vay KHCN ngân hàng, đồng thời hiểu tin tưởng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 63 Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao mức nay, đảm bảo cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN nên ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích loại hình cho vay này, đồng thời bảo vệ quyền lợi NHTM hoạt động cho vay KHCN Thứ ba, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay KHCN nói riêng, đồng loạt đại hóa Cơng Nghệ Ngân Hàng Thứ tư, tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên giám sát hoạt động NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Thứ năm, NHNN cần phát triển hệ thống quản lý thông tin để ngân hàng thương mại có sở tra cứu cần thiết cụ thể: - Tăng cường vai trị Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN (CIC): Trong thời kỳ cơng nghệ thơng tin đại ngày hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt CBTD thông tin khách hàng quan trọng trước đưa định cho vay hay không Cán ngân hàng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN (CIC) lại thiếu tính cập nhật Như để hỗ trợ cho NHTM trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy 64 hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thơng tin cách nhanh chóng xác - Phát triển Trung tâm Thơng tin Tín dụng cá nhân: Việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN khơng có tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh NHTM mà cịn tác động tích cực tới phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triển bền vững loại hình cho vay KHCN cần phải có thơng tin cụ thể xác đối tượng khách hàng NHNN cần tạo điều kiện cho đời phát triển Trung tâm Thơng tin Tín dụng cá nhân chuyên phục vụ cho mục đích cung cấp thông tin KHCN cho NHTM 3.4.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Agribank nên có sách hỗ trợ cho chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN cho mang tính đồng bộ, thống tồn hệ thống linh hoạt với tình hình thực tế chi nhánh điều kiện cho vay, quy trình cho vay Ngoài ra, ngân hàng tiến hành tổ chức, theo dõi, đánh giá phân tích định kỳ vay tình hình hoạt động cho vay KHCN chi nhánh theo sản phẩm vay theo kỳ hạn vay, theo kỳ hạn vay, theo thời gian định để phân loại đưa kế hoạch phát triển cho loại sản phẩm toàn hệ thống Agribank Trước xu cạnh tranh gay gắt NHTM, Agribank cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh SPDV nói chung sản phẩm cho vay KHCN nói riêng Mặc dù, Agribank có quy định cho vay KHCN Ngân hàng chưa có hướng cụ thể hoạt động cho vay KHCN nên nhiều chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn gây trở lại cho chi nhánh trình thực Agribank nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực sản phẩm cho vay KHCN kinh nghiệm trình thực phương pháp giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng tránh rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết, kinh nghiệm cho CBTD Ngoài ra, 65 ngân hàng nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay nhằm phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động cho vay KHCN chi nhánh ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu người dân ngày tốt Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định Nghị định có liên quan sách tài nhà đất phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Bộ tư pháp nên hồn thiện nhanh chóng ban hành giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà khu đô thị Đối với cá nhân, hộ gia đình tổ, chức mua hộ khu thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào hợp đồng mua bán hộ/nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất)… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn nhanh chóng, thuận tiện Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quy định hoạt động tín dụng mà bàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề địi hỏi Nhà nước sớm phải giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mặc dù Agribank Đồng Nai chi nhánh đầu Agribank tránh khỏi khó khăn trở ngại cho hoạt động kinh doanh nói chung cho vay KHCN nói riêng Chương luận văn nêu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN chi nhánh Đồng Nai Đồng thời đưa kiến nghị Nhà nước, Chính phủ, NHNN Agribank Tuy nhiên, giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN nêu chưa đầy đủ, song hi vọng đóng góp tích cực vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN góp phần vào tăng trưởng lợi nhuận chi nhánh, đồng thời tăng cường sức mạnh cạnh tranh địa bàn hướng tới kinh doanh hiệu đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng I TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng Hồng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTMCP ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Tây”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội; Lưu Đức Thành (2013), “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh thị xã Phú Thọ”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế QTKD, Đại học Thái Nguyên; Phạm Đình Hướng (2017), “Nâng cao hiệu cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi Nhánh Sài Gịn”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh; Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Trương Đức Anh (2019), “Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương TP Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Ngân hàng, Tp HCM Võ Hồng Giang (2013), “Phân tích hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh; Vũ Anh Quân (2015), “Tháo gỡ vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại”, trích Thị trường tài tiền tệ số 438; Hà Văn Dương (2019), “Cho vay ngang hàng: Cơ chế vận hành mơ hình kinh doanh”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 8/2019 10 Agribank, Quyết định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2008 Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam việc “Chi nhánh Agribank Đồng Nai II chi nhánh trực thuộc, đại diện theo ủy quyền Agribank Việt Nam địa bàn Đồng Nai” 11 Agribank, Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24 tháng 12 năm 2008 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank việc “thành lập phòng chuyên đề chi nhánh” 12 Agribank Đồng Nai, Báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai năm: 2015, 2016, 2017, 2018 2019 13 Agribank Đồng Nai, Bảng cân đối tài khoản Agribank Đồng Nai 2015-2019 14 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Nai, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng NHNN Đồng Nai 2015-2019 15 Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 46/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 16 Quốc hội, Nhà xuất trị quốc gia (2010), “Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam – số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010”, Hà Nội III PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁN BỘ CƠNG NHÂN VIÊN TẠI AGRIBANK ĐỒNG NAI Kính chào quý Anh/Chị, Tôi tên Nguyễn Ngọc Hà, học viên Cao học, lớp Thạc sĩ Tài Chính Ngân Hàng Trường Đại học Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Hiện thực đề tài “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Đồng Nai” Tôi xin cảm ơn quý Anh/Chị dành phút thời gian quý báu để trả lời bảng câu hỏi bên dưới, hợp tác Anh/Chị có ý nghĩa lớn, nhằm hỗ trợ việc thu thập liệu cho việc thực đề tài Tôi xin cam kết thông tin cung cấp dùng để phục vụ mục đích nghiên cứu Tôi xin đảm bảo thông tin riêng tư bảo mật Xin chân thành cảm ơn! Anh /chị vui lòng trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu X vào ô mà anh/ chị chọn trả lời câu hỏi Xin anh/chị vui lòng cho biết vài thơng tin anh/chị Giới tính:  Nam  Nữ Độ tuổi  Dưới 25 tuổi  Từ 25 đến 35 tuổi  Từ 36 đến 49 tuổi  Từ 50 tuổi trở lên Nghề nghiệp  Cán công nhân, viên chức  Kinh doanh, buôn bán  Cán hưu  Học sinh, sinh viên  Nội trợ  Khác Tình trạng hôn nhân:  Độc thân  Đã kết hôn Thu nhập hàng tháng  Dưới triệu  Từ đến 10 triệu IV  Từ 10 triệu đến 20 triệu  Từ 20 triệu trở lên Trình độ học vấn  Từ trung cấp trở xuống  Cao đẳng  Từ Đại học trở lên I Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Agribank Đồng Nai Anh/Chị: Sau câu phát biểu, Anh/Chị vui lòng đánh (x) trả lời ý kiến đánh giá theo thang điểm từ đến - Hồn tồn khơng đồng ý - Khơng đồng ý - Khơng có ý kiến - Đồng ý - Hoàn toàn đồng ý Anh / chị hoạt động cho vay KHCN Agribank Đồng Nai nào? Nhân tố ảnh hưởng Chính sách tín dụng áp dụng cho vay KHCN CN phù hợp Công tác thẩm định cho vay áp dụng cho vay KHCN phù hợp Chất lượng thông tin áp dụng cho vay KHCN tốt Chiến lược kinh doanh áp dụng cho vay KHCN phù hợp Lãi suất cho vay KHCN phù hợp Nhân viên tín dụng KHCN có chun mơn tốt V Nhân viên tín dụng KHCN chuyên nghiệp cách phục vụ khách hàng Chi nhánh có uy tín tốt cho vay KHCN Sản phẩm cho vay KHCN đa dạng 10 Chi nhánh thường xuyên đẩy mạnh hoạt động marketing cho vay KHCN Xin chân thành cảm ơn anh/chị ! VI PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TẠI AGRIBANK ĐỒNG NAI Kính chào quý Anh/Chị, Tôi tên Nguyễn Ngọc Hà, học viên Cao học, lớp Thạc sĩ Tài Chính Ngân Hàng Trường Đại học Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Hiện thực đề tài “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Đồng Nai” Tôi xin cảm ơn quý Anh/Chị dành phút thời gian quý báu để trả lời bảng câu hỏi bên dưới, hợp tác Anh/Chị có ý nghĩa lớn, nhằm hỗ trợ việc thu thập liệu cho việc thực đề tài Tôi xin cam kết thông tin cung cấp dùng để phục vụ mục đích nghiên cứu Tôi xin đảm bảo thông tin riêng tư bảo mật Xin chân thành cảm ơn! Anh /chị vui lòng trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu X vào ô mà anh/ chị chọn trả lời câu hỏi Xin anh/chị vui lòng cho biết vài thơng tin anh/chị Giới tính:  Nam  Nữ Độ tuổi  Dưới 25 tuổi  Từ 25 đến 35 tuổi  Từ 36 đến 49 tuổi  Từ 50 tuổi trở lên Nghề nghiệp  Cán công nhân, viên chức  Kinh doanh, buôn bán  Cán hưu  Học sinh, sinh viên  Nội trợ  Khác 10 Tình trạng hôn nhân: 11 Thu nhập hàng tháng  Độc thân  Đã kết hôn VII  Dưới triệu  Từ đến 10 triệu  Từ 10 triệu đến 20 triệu  Từ 20 triệu trở lên 12 Trình độ học vấn  Từ trung cấp trở xuống  Cao đẳng  Từ Đại học trở lên II.Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Agribank Đồng Nai Anh/Chị: Sau câu phát biểu, Anh/Chị vui lòng đánh (x) trả lời ý kiến đánh giá theo thang điểm từ đến - Hoàn tồn khơng đồng ý - Khơng đồng ý - Khơng có ý kiến - Đồng ý - Hoàn toàn đồng ý Anh / chị vay vốn cá nhân Agribank Đồng Nai vì: Nhân tố ảnh hưởng Hành lang pháp lý phù hợp Mơi trường văn hóa – xã hội ảnh hưởng đến cho vay KHCN Mật độ dân cư, chất lượng đời sống người dân ảnh hưởng đến cho vay KHCN Tâm lý thói quen người tiêu dùng ảnh hưởng đến cho vay KHCN Xin chân thành cảm ơn anh/chị ! Chúc anh/chị gặp nhiều may mắn thành công sống ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .26 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 53 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank