Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)

Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn (Luận văn thạc sĩ)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN MẠNH HÙNG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2018

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN MẠNH HÙNG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 8.34.01.02

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM VĂN HẠNH

THÁI NGUYÊN - 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn được thực

hiện nghiêm túc, trung thực và mọi số liệu trong này được trích dẫn có nguồn gốc

rõ ràng

Tác giả

Nguyễn Mạnh Hùng

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với TS Phạm Văn Hạnh người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian nghiên cứu đề tài

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, các đồng nghiệp, người thân và gia đình

đã giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình nghiên cứu đề tài

Tác giả

Nguyễn Mạnh Hùng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tương, phạm vi nghiên cứu 2

4 Những đóng góp của luận văn 3

5 Bố cục luận văn 3

Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 7

1.1.3 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 11

1.1.4 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 12

1.2 Cơ sở thực tiến về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 24

1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank 24

1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VPbank 25

1.2.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV 26

1.2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcmbank 27

1.2.5 Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 28

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 30

2.2 Phương pháp nghiên cứu 30

2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 30

2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 30

2.2.3 Phương pháp xử lý thông tin 32

2.2.4 Phương pháp phân tích thông tin 32

2.3 Chỉ tiêu nghiên cứu 32

Chương 3 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 36

3.1 Khái quát chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 36

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 36

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 36

3.1.3 Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 41

3.1.4 Đặc điểm địa bàn hoạt động ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh 44

3.2 Đánh giá chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 45

3.2.1 Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân 45

3.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn vay 46

3.2.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với lợi nhuận của ngân hàng 47

3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 49

3.3.1 Nhân tố chủ quan 49

3.3.2 Nhân tố khách quan 51

3.4 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 52

3.4.1 Ban hành các chính sách cho vay khách hàng 52

3.4.2 Quá trình tổ chức, triển khai cho vay khách hàng cá nhân 72

3.4.3 Công tác kiểm tra giám sát 73

3.4.4 Các hoạt động điều chỉnh 75

3.5 Kết quả đạt được và hạn chế trong nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 78

3.5.1 Kết quả đạt được 78

3.5.2 Hạn chế và nguyên nhân 79

Chương 4 GIẢI PHÁP NANG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHAN TẠI NGAN HÀNG NONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NONG THON VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 81

4.1 Định hướng hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 81

4.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung 81

4.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân 82

4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 83

4.2.1 Hoàn thiện chính sách cho vay 83

4.2.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát 84

4.2.3 Hợp lý hóa cơ cấu và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng 85

4.2.4 Phát triển và hoàn thiện công nghệ thông tin trong cho vay khách hàng cá nhân 87

4.2.5 Nhóm những giải pháp khác 88

4.3 Kiến nghị 91

4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91

4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 91

4.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 92

KẾT LUẬN 94

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96

PHỤ LỤC 98

TSBD : Tài sản đảm bảo

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1 Quy trình triển khai cho vay đến KHCN của ngân hàng thương mại 18

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động của Chi nhánh 42

Bảng 3.2 Kết quả hoạt động cho vay của Chi nhánh 43

Bảng 3.3 Tình hình dư nợ và nợ xấu của ngân hàngđối với khách hàng cá nhân 46

Bảng 3.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay 47

Bảng 3.5 Tình hình lợi nhuận của ngân hàng 48

Bảng 3.6 Tổng hợp công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cho vaytại Chi nhánh 49

Bảng 3.7 Chính sách khách hàng tại ngân hàng 54

Bảng 3.8 Đánh giá về chính sách khách hàng 55

Bảng 3.9 Bảng đánh giá và phân loại khách hàng của Chi nhánh 56

Bảng 3.10 Quy mô cho vay đối với khách hàng tại ngân hàng 57

Bảng 3.11 Đánh giá về chính sách quy mô và giới hạn vay 57

Bảng 3.12 Một số thông tư và chính sách cơ bản 58

Bảng 3.13 Đánh giá về Chính sách lãi suất và phí suất cho vay 62

Bảng 3.14 Chính sách về các khoản đảm bảo 63

Bảng 3.15 Kết quả cho vay tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo 67

Bảng 3.17 Các mục của hợp đồng cho vay 69

Bảng 3.18 Đánh giá về chính sách điều kiện giải ngân và điều kiện thanh toán 69

Bảng 3.19 Một số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro cho vay tại Chi nhánh 70

Bảng 3.20 Đánh giá về chính sách né tránh, kiểm soát khoản vay 71

Bảng 3.21 Kết quả khảo sát nhân viên ngân hàng về quá trình, tổ chức triển khai cho vay khách hàng cá nhân 73

Bảng 3.22 Số lượt kiểm tra giám sát của Chi nhánh 74

Bảng 3.23 Đánh giá của nhân viên ngân hàng về công tác kiểm tra, giám sát 75

Bảng 3.24 Số lần điều chính chính sách cho vay tại ngân hàng 76

Bảng 3.25 Đánh giá về các hoạt động điều chỉnh 77

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Biểu đồ:

Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân 45Biểu đồ 3.2 Biểu phí về lãi suất bình quân cho vay khách hàng cá nhângiai

đoạn 2014 -2016 60Biểu đồ 3.3 So sánh mức lãi suất cho vay khách hàng cá nhân của Agribank

với các ngân hàng thương mại khác tại Bắc Kạn 61Biểu đồ 3.4 Tổng giá trị tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo 65

Sơ đồ:

Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Bắc Kạn 37

Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh 72

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức cho vay trong

và ngoài nước như hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đã tìm hướng

đi mới với đối tượng khách hàng mục tiêu là nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập

từ trung bình ổn định trở lên Đối với những ngân hàng thương mại này, thị trường khách hàng cá nhân là thị trường nhiều tiềm năng cần được khai thác, đặc biệt, khi

mà quy mô dân số ngày càng tăng, nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập bình quân đầu người nâng cao thì nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính - ngân hàng của nhóm khách hàng cá nhân càng lớn

Thực tế hoạt động của các ngân hàng thương mại nước ta hiện nay cho thấy, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích và thẩm định đối với cho vay khách hàng cá nhân tương đối đơn giản do các ngân hàng thương mại có xu hướng đặt nặng vấn đề quản trị chất lượng đối với các nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều hơn Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức đến vấn đế chất lượng nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các ngân hàng thương mại, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Từ đây cho thấy việc nghiên cứu nhằm đưa ra các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao công tác quản trị chất lượng nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là một nhu cầu cần thiết

Về mặt thực tiễn, trong những năm qua cùng với xu thế phát triển chung của hoạt động kinh doanh ngân hàng cả nước, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn đã không ngừng hoàn thiện, đa dạng và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình Nhờ vậy, doanh

số cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh không ngừng gia tăng đạt 1.745.465 triệu đồng năm 2016 (đạt 98,67% kế hoạch đề ra) tăng 10,68% so với năm 2015 và tăng 16,09% so với năm 2014; các khoản mục cho vay ngày càng đa dạng bao gồm đầy đủ các hình thức cho vay tín chấp, thế chấp và cầm cố Tuy nhiên, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh chưa được đánh giá cao khi tỷ lệ nợ xấu, nợ

quá hạn tại Chi nhánh vẫn ở mức cao và liên tục gia tăng Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh là 0,5% đến năm 2016 tỷ lệ này tăng lên 1%; Tương tự, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh cũng tăng từ 1,7% lên 2,8% trong giai đoạn 2014-2016 Bên cạnh đó,

tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn ở mức thấp và thấp hơn rất nhiều so với lợi nhuận toàn chi nhánh (chỉ bằng khoảng 50%) Hơn nữa, công tác thẩm định khách hàng trước khi vay tại Chi nhánh còn chưa được chú trọng và hoạt động cho vay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro

Từ những thực tiễn trên, kết hợp với quá trình làm việc, công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, được sự giúp đỡ đồng nghiệp,tác giả đã lựa chọn nghiên cứu và thực hiện đề tài:

“Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn” làm luận văn tốt

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

- Đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn, từ đó tổng hợp những ưu điểm và hạn chế trong công tác này tại Chi nhánh

- Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn

3 Đối tương, phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn

Về thời gian: Các thông tin và số liệu phục vụ làm luận văn được thu thập chủ

yếu từ năm 2014 đến năm 2016, số liệu điều tra tháng 10/2017

Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu về những chính sách nâng cao chất

lượng cho vay cá nhân và những nhân tố ảnh hưởng đến công tác này tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn

4 Những đóng góp của luận văn

Về lý luận: Đề tài tổng hợp những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và trình bày những hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Về thực tiễn: Nghiên cứu là công trình đầu tiên nghiên cứu về thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Do đó, nghiên cứu là tài liệu tham khảo có ý nghĩa thiết thực cho ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác đẩy mạnh doanh số cho vay

5 Bố cục luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận luận văn gồm 4 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở khoa học về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn

Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn

Chương 1

CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh

tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thương mại chiếm tỉ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các Ngân hàng Tuy nhiên cho đến nay hầu như chưa có một khái niệm cụ thể, thống nhất về Ngân hàng thương mại Theo pháp luật nước Mỹ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như bằng cách viết séc hay bằng việc rút tiền điện tử) và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một Ngân hàng

Tại Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/2009 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 sửa đổi năm 2010, định nghĩa: Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức cho vay được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật các tổ chức tín dụng không có định nghĩa hoạt động Ngân hàng vì khái niệm này đã được định nghĩa trong luật Ngân hàng Nhà nước, cũng do Quốc hội khóa X thông qua cùng ngày Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên

là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp cho vay, cung ứng dịch vụ thanh toán

Như vậy, có thể đưa ra một khái niệm chung về Ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về dịch vụ ngân hàng xã hội

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

* Hoạt động huy động vốn:

Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và có vai trò vô cùng quan trọng đối với một Ngân hàng thương mại bởi nguồn vốn tự có của Ngân hàng không thể đáp ứng tất cả các hoạt động của Ngân hàng Để có thể thực hiện các nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải tìm mọi cách tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để

mở rộng quy mô vốn kinh doanh của mình

Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước và các tổ chức cho vay khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được cho phép

- Vay vốn của các tổ chức cho vay khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức cho vay nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước

- Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

* Hoạt động cho vay:

Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại là tài trợ cho khách hàng trên

cơ sở tín nhiệm (cho vay) Đây là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng nhưng nó cũng là hoạt động chứa đựng rủi ro lớn nhất

Cho vay Ngân hàng thương mại được cấp cho các tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình thức:

- Chiết khấu thương phiếu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn khác của tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác của các tổ chức cho vay khác

- Cho vay: Đây là hoạt động quan trọng và chiếm tỉ trọng lớn nhất trong các hoạt động cấp cho vay của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có thể cho các cá nhân, tổ chức vay vốn dưới nhiều hình thức như thấu chi, cho vay theo hạn mức hoặc vay từng lần…

- Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh: Bảo lãnh của Ngân hàng là cam kết của Ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của Ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết Ngân hàng thương mại được bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh

- Cho thuê tài sản (thuê - mua): Cho thuê tài sản của Ngân hàng thương mại thường là hình thức cho vay trung và dài hạn Cho thuê tài sản giống một khoản cho vay thông thường ở chỗ Ngân hàng phải xuất tiền với kì vọng sẽ thu về cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, tuy nhiên nó khác cho vay ở chỗ tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của Ngân hàng, Ngân hàng có thể thu hồi nếu bên thuê không thực hiện đúng hợp đồng…

* Hoạt động thanh toán và ngân quỹ

Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của ngân hàng thương mại bao gồm các hoạt động sau:

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt chi khách hàng

- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng trong nước

- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép

* Các hoạt động khác

Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, Ngân hàng thương mại còn có thể thực hiện một số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn và mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính và bảo quản vật có giá

Trong tương lai, các Ngân hàng thương mại ngoài thực hiện các hoạt động truyền thống sẽ tiến đến xu thế kinh doanh đa năng để đáp ứng nhu cầu thực tiễn của nền kinh tế, cũng như giảm rủi ro, tăng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh

1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm

Khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân là nhóm các đối tượng bao gồm: cá nhân, chủ trang trại, hộ gia đình, tổ hợp tác… Nhóm đối tượng khách hàng này có số lượng rất lớn và nhu cầu vay các món nhỏ lẻ (Hồ Thị Thanh Thúy, 2013)

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là một bộ phận của cho vay Ngân hàng phân chia theo khách hàng (Vũ Tùng An, 2009)

Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình

và các chi phí cá nhân khác(Hà Tiến Lai, 2011)

Như vậy, hoạt động cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng

1.1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

- Thời hạn của các khoản vay ngắn

Với khách hàng là các doanh nghiệp thì các khoản vay thường được sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dưng nhà xưởng… Còn với KHCN,

chủ yếu các khoản vay là những khoản vay ngắn hạn, chỉ có một phần trung hạn, dài hạn hầu như không có

- Các khoản cho vay có độ rủi ro cao

Các khoản vay của KHCN thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật,… thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn NHTM luôn phải đối mặt với những rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lí khách hàng lại không thể kiểm soát được hết tất cả Chính vì điều này, rất nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây đã rất "ngại" cho KHCN vay vốn Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với KHCN mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các NHTM

đã tập trung hướng tới mục tiêu này Và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn

- Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần Tuy vậy nhưng đối tượng KHCN thường là đông đảo nhất Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lí có liên quan khác

- Chi phí thẩm định lớn

Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn (thường không đầy đủ và thiếu chính xác) nên các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay

- Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác

Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn các lãi suất khác của các khoản vay khác của NHTM Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí

bỏ ra để quản lí lại rất lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí(gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí…)

1.1.2.3 Vai trò của cho vay đối với khách hàng cá nhân

Đối với tổng thể sự phát triển kinh tế của đất nước, cho vay nói chung và cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng ngày càng có vai trò quan trọng, góp phần kích thích, thúc đẩy, chuyển dịch, định hướng nền kinh tế Hiện nay, khi nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển, các cá nhân hộ gia đình cũng phải nâng cao chất lượng cuộc sống, ổn định kinh tế Muốn làm được điều đó, họ cần được tiếp xúc với nhiều nguồn vốn hơn nữa Chính vì thế cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng trở nên quan trọng hơn

Vai trò đối với khách hàng

Khoản vốn vay cấp cho cá nhân sẽ tạo điều kiện cho các cá nhân có thể trang trải các khoản chi phí sinh hoạt, học tập; giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống

Nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển, các chi phí sinh hoạt, học tập ngày càng tăng cao, đặc biệt là trong giai đoạn gần đây Chính vì thế nhu cầu của các cán bộ công nhân viên chức được sử dụng các dịch vụ vay vốn của Ngân hàng ngày càng tăng cao Chính vì thế, cho vay cấp cho các cá nhân có vai trò ngày càng quan trọng

Ở các khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo, cuộc sống của người dân còn nhiều khó khăn Họ muốn thay đổi cách làm ăn, vươn lên thoát nghèo Muốn làm được điều

đó, họ cũng cần có một nguồn vốn ổn định, uy tín Các chương trình hỗ trợ của nhà nước chỉ đáp ứng được một phần nào đó, nên cho vay Ngân hàng đóng vai trò then chốt trong vấn đề này

Vai trò đối Ngân hàng

Một Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển tốt phải luôn nỗ lực tìm kiếm và huy động được những nguồn vốn trong xã hội, rồi từ đó đẩy mạnh cho vay và đầu tư kiếm lời Việc sử dụng vốn có hiệu quả hay không quyết định sự thành bại trong hoạt động của Ngân hàng

Hiện nay, điều kiện kinh tế đang ngày càng phát triển, chất lượng cuộc sống của người dân cũng dần được nâng lên Tuy nhiên, vẫn còn rất nhiều cá nhân, hộ gia đình đang gặp khó khăn trong quá trình vươn lên làm giầu, những sinh viên cũng

không có nhiều cơ hội để có thể tiếp cận với những nguồn vốn để có thể kinh doanh hoặc trang trải các khoản chi phí học tập… Nếu biết khai thác thị trường cho vay đối với khách hàng cá nhân, thì các Ngân hàng có thể thu được một nguồn lợi không nhỏ

Vai trò đối với nền kinh tế

Có thể nói rằng trong tình hình nền kinh tế nước ta hiện nay thì cho vay Ngân hàng là một nguồn vốn vô cùng quan trọng giúp thúc đẩy phát triển nền kinh tế Có rất nhiều yếu tố, nhân tố trong nền kinh tế chịu sự ảnh hưởng và tác động qua lại với cho vay Ngân hàng Trong số các loại hình cho vay Ngân hàng thì cho vay đối với khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, giúp chu chuyến, lưu thông lượng vốn dư thừa trong xã hội vào sản xuất, nâng cao mức sống của người dân Một nền kinh tế vững mạnh thì mỗi cá thể trong đó cũng cần phải tốt Các cá nhân có khả năng tiếp cận với các nguồn vốn lớn như cho vay Ngân hàng có nhiều điều kiện hơn để sản xuất kinh doanh, trang trải các khoản chi phí, nâng cao mức sống, góp phân thúc đẩy tiêu dùng, từ đó cũng góp phần phát triển kinh tế

Ngày nay, nền kinh tế nước ta đang phát triển tuy nhiên tập trung chủ yếu ở các

đô thị lớn hay ở nội thành, còn ở những nơi như miền núi hay hải đảo xa xôi thì cuộc sống của người dân vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn Các dự án của Chính phủ để phát triển kinh tế ở các khu vực này đang đóng góp một phần không nhỏ vào việc cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân nơi đây Tuy nhiên, vì nguồn vốn của Nhà nước cũng hạn hẹp mà các khu vực trọng điểm lại nhiều, chính vì thế, các dư án này cũng chỉ đáp ứng được phần nào nhu cầu của người dân Họ cần có một nguồn vốn thường xuyên hơn, ổn định hơn Đó là lí do vì sao mà nguồn vốn của Ngân hàng lại đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc cải thiện cuộc sống người dân, góp phần ổn định

an ninh kinh tế, chính trị và trật tự an toàn xã hội…

Ở một phương diện khác, cho vay cấp cho các cá nhân cũng tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp họ an cư lạc nghiệp, ổn định kinh tế Điều này góp một phần dáng kể vào các chính sách vĩ mô của Chính phủ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

1.1.3 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Chất lượng cho vay đối với KHCN là một khái niệm vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trừu tượng Vì vậy, khi xem xét chất lượng cho vay của NHTM nói chung

và cho vay đối với KHCN nói riêng, các tác giả đi trước đã xét trên ba khái cạnh khác nhau là NHTM, khách hàng và nền kinh tế

Chất lượng cho vay xét trên khía cạnh NHTM

Chất lượng cho vay đối với KHCN tốt nghĩa là khoản cho vay đó phải được tài trợ từ một nguồn vốn tốt, được đảm bảo an toàn với mức độ rủi ro thấp (Ngô Thanh Trúc, 2012) Đồng thời món vay này được sử dụng đúng mục đích như đã cam kết ban đầu, được hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức chi phí nghiệp vụ là thấp nhất Điều này được hiểu là, chất lượng cho vay được thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lí và gia tăng, dư nợ đúng hạn và ngày càng tăng trưởng, doanh số thu nợ lớn, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và đảm bảo cơ cấu nguồn vốn giữa ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong nền kinh tế (Nguyễn Thị Đào, 2011)

Chất lượng cho vay xét trên khía cạnh khách hàng

Trong điều kiện nền kinh tế cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chất lượng luôn là yêu cầu được đặt lên hàng đầu, vì vậy chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là sự đáp ứng yêu cầu một cách hợp lí nhu cầu của khách hàng (mức lãi suất hợp lí, thủ tục giản đơn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng) nhưng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc và quy định cho vay của NHTM; phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM (Phan Bá Hùng, 2012)

Như vậy, đối với khách hàng khách hàng cá nhân khoản cho vay có chất lượng trước hết phải đáp ứng tối ưu nhu cầu vốn của họ, phù hợp về lãi suất và khả năng trả

nợ cũng như kì hạn trả nợ của khách hàng Thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc cho vay

Chất lượng cho vay xét trên khía cạnh nền kinh tế

Hoạt động cho vay trong những năm gần đây phản ánh rõ nét năng động của nền kinh tế khi vặn mình chuyển sang cơ chế mới Hoạt động này nhằm mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, làm tăng nguồn sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trưởng nền kinh tế và khai thác khả năng

tiềm ẩn trong nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, là điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển (Nguyễn Trịnh Thắng, 2010)

Như vậy, khoản cho vay có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hoá, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng cho vay và tăng trưởng kinh tế

Tóm lại, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là sự đáp ứng nhu

cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội cũng như đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng

Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân có thể đánh giá thông qua các tiêu chí sau: + Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân

+ Uy tín của ngân hàng

+ Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân

+ Tiêu chí nợ quá hạn

+ Tỷ lệ nợ xấu

+ Hiệu suất sử dụng vốn vay

+ Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với dư nợ cho vay KHCN

+ Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng lợi nhuận của Ngân hàng

1.1.4 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.4.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

- Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân là một trong những nhân tố quyết định phát triển của các Ngân hàng

Chất lượng hoạt động cho vay quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển hay phá sản của các Ngân hàng Tất cả các quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay giải quyết vấn

đề chủ quan, khách quan để đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi ro cho vay, tăng cường và nâng cao hiệu quả chất lượng cho vay

Chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng

cá nhân được nâng cao làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí khác nếu không thu hồi được vốn vay Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ mang lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng, đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao thế mạnh của Ngân hàng trong cạnh tranh Chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng

cá nhân nâng cao tạo thuận lợi cho sự phát triển của Ngân hàng, mang đến những cơ hội kinh doanh đa dạng, hấp dẫn và hiệu quả Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng chính là nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Từ đó tạo động lực giúp Ngân hàng ngày một chu đáo và sẵn sàng đưa ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất phục vụ khách hàng của mình

Từ những ưu thế trên, việc củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài, bền vững của các Ngân hàng thương mại

- Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân cần thiết để nâng cao chất lượng cuộc sống, ổn định xã hội Kinh tế càng phát triển thì nhu cầu đối với cho vay Ngân hàng đặc biệt là cho vay cho khách hàng cá nhân ngày càng tăng cao Do đó hoạt động cho vay cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiện giao dịch đáp ứng mọi nhu cầu về nguồn vốn của xã hội Chính vì lẽ đó mà chất lượng cho vay ngày càng được quan tâm

Một khi chất lượng cho vay được đảm bảo cũng có nghĩa là vòng quay vốn cho vay tăng, Ngân hàng thực hiện cho vay với số lần nhiều hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền Như vậy, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ tạo khả năng giảm bớt tiền thừa

trong lưu thông, hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia…

Thông qua nguồn vốn vay cho các cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, giúp họ tạo công ăn việc làm, nâng cao mức sống, ổn định thu nhập, tạo công ăn việc làm cho các lao động phổ thông ở nông thôn Điều này góp phần giảm sức ép về lao động cho các đô thị lớn Đời sống của người dân được nâng cao, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo ở nông thôn, góp phần ổn định kinh tế xã hội, phù hợp với các chủ trương chính sách của Đảng và nhà nước đề ra

1.2.4.3 Các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

a) Ban hành các chính sách cho vay khách hàng

* Chính sách khách hàng

Khách hàng cá nhân vay vốn của Ngân hàng rất đa dạng về độ tuổi, ngành nghề, mức thu nhập, vị trí công tác… Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại thường có những chính sách hạn chế tài trợ đối với một số đối tượng nhất định để đảm bảo các khoản vay có chất lượng cao hơn, đảm bảo độ an toàn cho khoản cho vay

Để quy định rõ trách nhiệm của cá nhân vay vốn đảm bảo quyền lợi thu nợ của khách hàng cũng như nâng cao chất lượng của khoản vay, trong chính sách khách hàng các ngân hàng thương mại thường quy định: Người đứng tên vay cho một tập thể phải được sự ủy quyền của cả tập thể, cá nhân vay phải là người đã đến tuổi thành niên,người vay phải ghi rõ vay để làm gì, Ngân hàng được quyền chấm dứt quan hệ cho vay và thu hồi nợ nếu phát hiện người vay sử dụng vốn sai mục đích đã đăng ký ban đầu mà không được phép của NH

Bên cạnh đó, để đảm bảo an toàn cũng như tạo sự thuận tiên cho khách hàng nâng cao chất lượng cho vay, trong chính sách khách hàng của ngân hàng thương mại thường có các quy định về phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác Loại khách hàng truyền thống và quan trọng thường được hưởng chính sách ưu đãi của Ngân hàng thương mại Những khách hàng khác thường được các Ngân hàng cân nhắc trước khi cấp cho vay

* Chính sách quy mô và giới hạn cho vay

Để hạn chế rủi ro phát sinh và nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, các Ngân hàng thương mại thường cam kết tài trợ cho khách hàng (cho vay, bảo lãnh hoặc cho thuê…) với món tiền hoặc hạn mức nhất định

Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoảng thời gian khác nhau và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau Ngân hàng có thể tài trợ tối đa bằng nhu cầu của khách và phù hợp với các điều luật (hoặc các quy định) dựa trên các tính toán của Ngân hàng về rủi ro và sinh lời Để xác định quy mô, và giới hạn cho vay đảm bảo an toàn cho vay Ngân hàng thường quan tâm tới vốn sở hữu của khách hàng và hạn chế cho vay đối với những khách hàng có các khoản nợ lớn hơn vốn chủ sở hữu

Ngoài các giới hạn do luật quy định, mỗi Ngân hàng còn có quy định riêng về quy mô và các giới hạn Chính sách này còn được quy định cho từng thời kỳ trong năm, có tính đến quy mô và tính chất của nguồn vốn của Ngân hàng

* Chính sách lãi suất và phí suất cho vay

Ngân hàng có các mức lãi suất cho vay khác nhau tùy theo kỳ hạn (ngắn, trung

và dài hạn), tùy theo các loại tiền và thậm chí tùy theo loại khách hàng (khách hàng quen hoặc khách hàng vay lớn có thể có lãi suất lớn hơn)

Nhằm đảm bảo chất lượng các khoản cho vay được nâng cao Ngân hàng khi thỏa thuận về lãi suất cho vay thường tính đến rủi ro, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường Bên cạnh khung lãi suất định trước, Ngân hàng còn cung cấp các lãi suất thỏa thuận đối với từng khách hàng cụ thể Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn cho vay (gọi là lãi suất cố định), hoặc biến đổi tùy theo thay đổi của lãi suất tham khảo hoặc của chỉ số làm cơ sở điều chỉnh lãi suất (gọi là lãi suất thả nổi), hoặc kết hợp cố định có điều chỉnh sau một khoảng thời gian xác định (gọi là lãi suất hỗn hợp) Lãi suất cho vay có thể bị giới hạn bởi lãi suất trần, bị tác động bởi lãi suất chiết khấu do NHNN quy định hoặc lãi suất trên thị trường liên Ngân hàng

Lãi suất cho vay do BGĐ Ngân hàng thông qua và cần được phổ biến đến mọi cán

bộ cho vay, bao gồm lãi suất cơ bản và lãi suất bình quân đối với các kỳ hạn, các ngành

và lĩnh vực chủ yếu để đảm bảo cán bộ áp dụng chính xác các mức lãi suất quy định giúp

hạn chế tổn thất khi rủi ro phát sinh Chính sách lãi suất thường các bộ phận cơ bản cấu thành nên lãi suất cho vay như lãi suất nguồn, chi phí khác, rủi ro, thuế và tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu và các nhân tố chính tác động đến các bộ phận đó

Lãi suất cơ bản (do ngân hàng thương mại xây dựng) được xác định dựa trên các bộ phận cấu thành chủ yếu: (+) Lãi suất huy động và chi trả bình quân (+) Các khoản chi khác (-) Các khoản thu lãi từ tiền gửi và chứng khoán (-) Các khoản thu khác (+) Rủi ro cho vay coi là lãi suất gốc từ đó ngân hàng sẽ phân chia thành các lãi suất khác nhau tương ứng với đặc điểm của từng loại cho vay đảm bảo tính cạnh tranh

và chất lượng của khoản cho vay cung cấp đến từng đối tượng khách hàng

* Chính sách về các khoản đảm bảo

Ngân hàng tài trợ cho vay với khách hàng cá nhân thường dựa trên uy tín của khách hàng Trong trường hợp khách hàng truyền thống, có uy tín, ngân hàng cho vay không cần kí hợp đồng đảm bảo Trong những trường hợp độ an toàn của người vay không chắc chắn, ngân hàng đòi hợp đồng đảm bảo Các đảm bảo của khách hàng nhằm hạn chế bớt các thiệt hại cho ngân hàng khi khách hàng có khó khăn không trả được nợ nhằm nâng cao chất lương khoản vay Đảm bảo có thể bằng phương pháp cầm cố hoặc thế chấp Các đảm bảo thường là giấy tờ có giá, hàng hóa, nhà cửa, thiết

bị hoặc bảo lãnh của bên thứ 3

* Chính sách về điều kiện giải ngân và điều kiện thanh toán

Ngân hàng có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần tùy theo đối tượng khách hàng vay vốn Để tiền tài trợ được sử dụng đúng mục đích và các khoản cho vay có chất lượng cao, NH thường giải ngân gắn liền với một số điều kiện nhất định như các chứng từ, biên bản của khách hàng hoặc món nợ trước đã trả…

Điều kiện thanh toán bao gồm thanh toán tiền gốc và lãi Ngân hàng có thể yêu cầu thanh toán cả gốc và lãi một lần khi đáo hạn Các khoản cho vay trung và dài hạn thường được yêu cầu trả gốc và lãi thành nhiều kì trả vào các đầu năm hoặc giữa năm, gốc và lãi được tính riêng hoặc tính chung thành khoản trả đều Nhìn chung cần có chính sách chi tiết về các khoản thu, nguồn thu, phương thức thanh toán để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng vay vốn cũng như đảm bảo quyền lợi của ngân hàng Từ

đó, nâng cao chất lượng các khoản cho vay

* Chính sách kiểm tra, kiểm soát khoản vay

Việc kiểm tra, kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân cần thực hiện cả trước, trong và sau khi cấp cho vay cho khách hàng

- Việc kiểm tra trước khi cho vay nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp cho vay hay không, bao gồm: kiểm tra thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng đã tuần tự và đúng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra các thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay chính xác chưa, chỗ nào còn không hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn ngay những thiệt hại có thể phát sinh sau này

Kiểm tra, kiểm soát sau khi giải ngân: đây là khi tiền vay đã được giải ngân, bộ phận kiểm soát cho vay cũng như chính các cán bộ cho vay sẽ giám sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích không, đây là quá trình cần bám sát nhất trong một khoản vay vì tình hình sử dụng khoản vay của khách hàng sẽ quyết định đến thời hạn và khả năng trả nợ của khách hàng Đồng thời qua quá trình này, khách hàng mới để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính chính xác những thông tin mà cá nhân đã nêu ra, nếu thấy có những sai phạm hay thông tin không đúng sự thật ngân hàng phải xử lý theo quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định của pháp luật để bảo đảm vốn vay được sử dụng có hiệu quả

Giải quyết được những vấn đề trên, ngân hàng sẽ phát hiện kịp thời khả năng rủi ro sẽ xảy ra nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

b) Quá trình tổ chức, triển khai cho vay khách hàng cá nhân

Quy trình tổ chức, triển khai cấp cho vay đến khách hàng cá nhân là những bước tiến hành xử lý một khoản cho vay Quy trình hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng khoản vay, giảm thiểu rủi ro cho vay Về mặt quản trị, quy trình cho vay khách hàng

cá nhân làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan; quản lý cho vay về mặt hành chính, chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay Quy trình tổ chức, triển khai cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại gồm các bước:

Bảng 1.1 Quy trình triển khai cho vay đến KHCN của ngân hàng thương mại Quy trình

tổ chức

Nơi cung cấp thông tin

Nhiệm vụ của ngân hàng Kết quả

Tiếp xúc, phổ biến

KHCN lập hồ sơ

Hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn cho khách hàng

2 Phân tích

cho vay

Hồ sơ đề nghị vay vốn đã lập

Các thông tin từ phỏng vấn, hồ sơ lưu trữ

Tổ chức thẩm định

về mặt tài chính, phi tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện

Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang

bộ phận có thẩm quyền quyết định cho vay

3 Quyết định

cho vay

KHCN

Các tài liệu và thông tin đã thu thập trước đó

Báo cáo kết quả thẩm định

Quyết định cho vay hoặc từ chối dựa vào kết quả phân tích

Quyết định cho vay hoặc từ chối tùy theo kết quả thẩm định Tiến hành các thủ tục pháp lý: ký hợp đồng, hợp đồng TSBD

4 Giải ngân Quyết định cho

vay và các hợp đồng liên quan Các chứng từ làm

cơ sở giải ngân

Kiểm tra chứng từ theo các điều khoản của HĐ cho vay KHCN trước khi giải ngân tiền vay

Chuyển tiền vào TK tiền gửi của KHCN hoặc chuyển trả cho đơn vị bán hàng theo yêu cầu của KH

5 Giám sát,

thanh lý hợp

đồng

Các thông tin từ nội bộ ngân hàng

Các thông tin khác

Tái xét và xếp hạng cho vay dựa vào thu nhập của KH

Thanh lý hợp đồng cho vay KHCN

Báo cáo kết quả giám sát và đưa ra các giải pháp xử lý

Lập các thủ tục để thanh lý cho vay

Nguồn: tác giả tự tổng hợp

c) Công tác kiểm tra giám sát

Ngân hàng trong suốt thời gian cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng phải liên tục giám sát các danh mục cho vay nhằm có các hành động kịp thời khi có bất kỳ vấn đề nào nảy sinh đối với khoản vay Việc giám sát được thực hiện bằng nhiều phương pháp khác nhau, tùy vào từng ngân hàng, hoặc dùng đồng thời các phương pháp, đó là:

- Phương pháp dùng bảng so sánh: Cán bộ cho vay xây dựng một bảng theo dõi

với các nội dung đã được thống nhất với khách hàng (bao gồm các nội dung đã cam kết trong khế ước vay nợ và các tỷ số tài chính tối thiểu cần duy trì) Bảng theo dõi tiến hành theo dõi các chỉ tiêu từng tháng của khách hàng trong suốt thời gian vay Qua bảng này ngân hàng có thể thấy sự gia tăng hay giảm về chất lượng khoản vay một cách khá dễ dàng

- Phương pháp dùng đồ thị: Phương pháp này theo dõi giám sát khách hàng

bằng cách: Khi nhận được các số liệu kế hoạch (trong phần xét duyệt cho vay) cán

bộ cho vay sẽ đưa lên một đồ thị mà một trục là tháng, một trục là các mức độ của chỉ tiêu Mỗi chỉ tiêu được theo dõi bằng một đồ thị riêng

Khi nhận được số liệu thực tế, sau khi đã kiểm tra, cán bộ cho vay tiếp tục đặt nó lên đồ thị Các đường biểu diễn này phản ánh rõ xu hướng của chất lượng khoản vay

- Phương pháp kiểm tra tại chỗ: Phương pháp này đem lại sự yên tâm hơn cho

ngân hàng so với việc phân tích các số liệu tài chính của khách hàng Các nội dung xem xét cũng được xác định như trên nhưng bằng giải pháp kiểm tra tại chỗ Khi kiểm tra sẽ xuất hiện các dấu hiệu cảnh báo để từ đó có được nhận định trong việc giám sát

Hoạt động giám sát giúp cho ngân hàng kiểm soát được hành vi của khách hàng vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng mục đích Nếu giám sát không chặt chẽ sẽ tạo ra những lỗ hổng cho khách hàng sử dụng vốn sai với dự án, làm phát sinh những rủi ro cho vay mà ngân hàng không biết và không lường trước được Trong quá trình giám sát, vai trò của cán bộ cho vay vô cùng quan trọng Các cán bộ cho vay không được để “ tình cảm “ chi phối trong công việc, kiên quyết xử lý một cách đúng đắn, đảm bảo thu hồi nợ vay

d) Các hoạt động điều chỉnh

Các hoạt động điều chỉnh là ngân hàng sử dụng các biện pháp, các kỹ thuật, các công cụ để ngăn ngừa, né tránh hoặc giảm thiểu những tổn thất, những rủi ro để nâng cao chất lượng các khoản cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Các hoạt động được thực hiện như sau:

- Bảo hiểm tiển vay: Đây là biện pháp mà ngân hàng yêu cầu KHCN mua bảo hiểm tại các tổ chức bảo hiểm để thu hồi nợ khi rủi ro xảy ra Thực chất đây là biện pháp chuyển toàn bộ hoặc 1 phần RR sang bên thứ ba

- Phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục cho vay: nhằm mục đích tránh đầu tư tập trung vào một lĩnh vực, một nhóm khách hàng, một sản phẩm cho vay

- Xác định phương án cơ cấu lại khoản nợ: Biện pháp này được áp dụng đối với khách hàng được ngân hàng đánh giá là có khả năng phục hồi, phát triển và khách hàng chứng minh được khả năng hoàn trả nợ gốc, lãi và chi phí đến hạn theo thời hạn

đã được cơ cấu lại nợ

- Biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ: Ngân hàng chấp giảm một phần hoặc toàn bộ nợ lãi, phí để khuyển khích khách hàng trả toàn bộ nợ gốc và một phần lãi, phí cho ngân hàng

- Thực hiện công cụ cho vay phái sinh: công cụ cho vay phái sinh là các hợp đồng tài chính được ký kết bởi các bên tham gia giao dịch cho vay như: ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư nhằm đưa ra những khoản đảm bảo chống lại sự dịch chuyển bất lợi về chất lượng cho vay của các khoản đầu tư hoặc những tổn thất liên quan đến khoản cho vay KHCN Đây là biện pháp điều chỉnh hiệu quả những rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Nhóm nhân tố chủ quan

Thứ nhất: Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi Ngân hàng và nhất là đối với việc nâng cao chất lượng

hoạt động cho vay Trình độ chuyên môn và khả năng của cán bộ cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình vay vốn và tạo lơi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động rất phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội do đó vai trò của người cán bộ là rất quan trọng Những phương tiện kĩ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được sự nhạy bén, kinh nghiệm của những cán bộ cho vay

Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đề cập đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người cán bộ Chất lượng nhân viên cho vay tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao, điều này sẽ phần nào giúp Ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ kỹ thuật, và nhiều khi nó là thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị

kỹ thuật tốt hơn

Bên cạnh chất lượng của nhân viên cho vay thì sự sắp xếp, điều phối họ trong công việc cũng có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Sự bố trí, phân công công việc cho mỗi người sao cho hợp lý sẽ giúp họ phát huy hết thế mạnh, hạn chế điểm yếu của mỗi người, đồng thời thúc đẩy công việc một cách trôi chảy và hiệu quả, từ đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay

Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách cho vay hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ cho vay năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản cho vay cũng như mở rộng quy mô cho vay và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Thứ hai:Khoa học, công nghệ và trang thiết bị kỹ thuật

Khoa học, công nghệ đang phát triển từng ngày Trong cuộc sống hiện nay khoa học kĩ thuật đóng một vai trò khá lớn, trong ngành Ngân hàng, khoa học kĩ thuật là một công cụ đắc lực giúp Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hoạt động, dịch vụ,

từ đó nâng cao chất lượng cho vay

Những trang thiết bị ở đây không phải là yếu tố cơ bản nó là công cụ, phương tiện hỗ trợ trong việc tổ chức, quản lý, kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng

vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Nhờ có các thiết bị tin học mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lý thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn Ngoài ra còn tạo điều kiện đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp mở rộng cho vay và tăng uy tín cho Ngân hàng

Thứ ba: Thông tin

Đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả cho vay Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng cho vay được nâng cao

Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lý, uy tín tính cách, năng lực tài chính… Sau đó là các thông tin về thị trường và ngành nghề làm việc của khách hàng… Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc

Thông tin có ý nghĩa trong việc Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay không, tiếp đó là theo dõi, kiểm soát khoản vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản cho vay Thông tin có thể có được từ nhiều nguồn khác nhau, thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn chặn rủi ro càng lớn, chất lượng cho vay càng được nâng cao

Thứ tư:Công tác tổ chức của ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao chất lượng khoản cho vay đối với khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng

Nhóm nhân tố khách quan

Môi trường kinh tế

Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong một nền kinh tế thì đều chịu ảnh hưởng

từ sự ổn định hay bất ổn định từ môi trường kinh tế đó Sự tồn tại và phát triển của cả Ngân hàng hay các khách hàng cá nhân đều chịu tác động rất nhiều từ sự biến động của môi trường kinh tế

Nếu như môi trường kinh tế biến động theo hướng xấu đi, sản xuất kinh doanh

bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu cho vay giảm sút, vốn cho vay đã giải ngân cũng khó có thể được sử dụng hiệu quả hay không đảm bảo thanh toán đúng hạn cho Ngân hàng… Như vậy hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng sẽ suy giảm về quy mô, chất lượng

Nếu nền kinh tế phát triển bền vững, ổn định, lạm phát chấp nhận được, không khủng hoảng, sản xuất kinh doanh tiến triển tốt đẹp mang lại hiệu quả kinh tế cho mọi chủ thể, khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đều đặn, uy tín của Ngân hàng ngày một nâng cao, các mối quan hệ kinh tế được cải thiện và thắt chặt hơn nữa…

Rõ ràng chất lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân sẽ có chất lượng tốt hơn

và tạo đà nâng cao dần trong tương lai

Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý được hiểu là hệ thống luật và các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng Môi trường pháp lý có thể ảnh hưởng tốt hay không tốt đến quy mô và hiệu quả của các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân

Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ và chặt chẽ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành xét duyệt cho vay theo một quy chuẩn, đồng thời đảm bảo phía đối tác nghiêm chỉnh chấp hành một cách triệt để, nâng cao tính pháp lý và chất lượng các khoản vay

Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và tồn tại nhiều bất cập sẽ dễ dàng dẫn đến tình trạng làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau, trục lợi ngân hàng… Không những thế, môi trường pháp lý không chặt chẽ và thiếu ổn định sẽ khiến khách hàng cá nhân e dè, không dám mạnh dạn sản xuất kinh doanh hộ gia

đình Do đó, dẫn đến hạn chế tăng trưởng cho vay của các Ngân hàng và ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2 Cơ sở thực tiến về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank

Thời gian qua, Vietinbank đã xử lý được khá nhiều những khoản nợ xấu, nợ không có khả năng thu hồi thông qua hình thức bán nơ Đồng thời, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng đã thực hiện thắt chặt các thủ tục cho vay như quy định số lượng tối đa các cá nhân có thể vay tiền cùng một lúc, nghiêm khắc đánh giá tình trạng cho vay của mình và ngừng cho vay các khách hàng không đảm bảo.Ngoài ra, ngân hàng còn chú trọng đến việc tổ chức, cũng cố, nâng cao trình

độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định cho vay

Trong công tác thẩm định cho vay khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng thực hiện tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:

- Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;

- Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay: Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay Trong công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay, ngân hàng đã thực hiện kiểm soát chặt chẽ cả trước, trong và sau khi cho vay Khi kết thúc một hợp đồng cho vay, ngân hàng tiến hành đánh giá một cách nghiêm túc hoạt động cho vay để đánh giá những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế để rút kinh nghiệm

Bên cạnh đó, Ngân hàng đã có các chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với cán

bộ làm công tác TD, gắn lợi ích của người làm TD với hiệu quả đầu tư TD nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần hào hứng của cán bộ chuyên trách trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD cũng như nâng cao chất lượng TD Quy chế thưởng phạt tại ngân hàng được xây dựng gắn liền với hiệu quả làm việc và xử lý nghiêm

minh đối với cán bộ để xảy ra thất thoát vốn, hoặc làm trái những quy tắc trong cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng, làm mất uy tín của ngân hàng.và giảm chất lượng cho vay tại ngân hàng

1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VPbank

Cách đây vài năm VPbank là một trong số các NHTM hoạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ Đặc biệt là hoạt động cho vay rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém vì vậy được xếp vào tình trạng quản lý đặc biệt của NHNN Dưới sự chỉ đạo của NHNN, ban lãnh đạo VPbank đã sắp xếp cải tổ lại toàn bộ hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Thời gian gần đây, hoạt động của VPbank đã có nhiều khởi sắc, dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu khách hàng cá nhân giảm xuống mức đáng kể Để đạt được kết quả đó, VPbank đã tích cực trong việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân, thể hiện ở một

số điểm:

- Ban hành sổ tay cho vay

Sổ tay cho vay là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bước cơ bản mà mỗi cán bộ cho vay cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp Sổ tay cho vay được xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ cho vay tra cứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách nhuần nhuyễn Bên cạnh đó sổ tay cho vay còn đề cập đến nội dung quản lý rủi ro cho vay

để các nhà quản lý có thể điều hành cho vay trong khuôn khổ pháp lý và để kiểm soát, loại trừ các rủi ro cho vay đã được lường trước

- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay

Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ các khoản vay khách hàng cá nhân có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay,việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn chế các rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay Đánh giá mức độ tín nhiệm

và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt

động cho vay luôn an toàn, hiệu quả Việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với VPbank và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng

- Xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ

Hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ của VPbank được xây dựng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Thông qua hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng Mục tiêu của chính sách khách hàng nhằm tăng cường quan hệ, có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngược lại, hạn chế quan hệ cho vay, tăng cường các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn

1.2.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV

Trong hoạt động tín dụng, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, BIDV đã áp dụng một số bài học kinh nghiệm như:

- Liên tục cải thiện, hoàn thiện các thể lệ, quy trình, quy chế tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trên cả 2 mặt là huy động vốn và cho vay trên cơ sở số vốn đã huy động được Thực hiện đa dạng hóa các hình thức tiếp cận khách hàng như tiếp xúc trực tiếp, sử dụng internet, từ những người xung quanh …nhằm gia tăng khả năng thu thập thông tin và nâng cao hiệu quả khoản cho vay của khách hàng

- Nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay, BIDV đã hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng khác để có thể cùng nhau phát hiện ra những gian lận của người vay Mặt khác, khả năng trả nợ của khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của

nó Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin dẫn đến nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa này Lúc đó các ngân hàng sẽ cùng phải chịu rủi ro vì khách hàng sẽ không có nguồn lực tài chính để trả nợ

- Ngân hàng đặc biệt quan tâm đến việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với tình hình thu nhập của từng khách hàng Tập trung nguồn lực thu hồi nợ đến hạn

và nợ quá hạn, nợ đã sử lý rủi ro, kiên quyết chuyển nợ quá hạn nếu khách hàng đến

kì hạn trả nợ không trả nợ mà không có lý do chính đáng

- BIDV luôn không ngừng đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ, công việc kiểm soát nội bộ thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả, minh bạch Không chỉ thực hiện kiểm soát định kì mà thực hiện ở mọi nơi, mọi lúc

1.2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcmbank

Hiện nay, Vietcombank đã xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để thực hiện việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo điều 7 – Quyết định 493 Trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ, Vietcombank cũng đã ban hành chính sách khách hàng để đưa ra các chính sách đa dạng, phù hợp áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển của ngân hàng nhằm lựa chọn và thu hút được các khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược và khách hàng có chất lượng tốt nhất đồng thời duy trì và từng bước nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động cũng như đảm bảo an toàn, kiểm soát được rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của BIDV Vietcombank nói chung Trong xây dựng chính sách khách hàng Vietcombank căn cứ vào nhu cầu của từng đối tượng khách hàng khác nhau để từ đó

đề ra các chính sách phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và mục tiêu trong hoạt động tín dụng của toàn hệ thống

Trong công tác cấp tín dung, Vietcombank luôn hiểu và bám sát tình hình tài chính cũng như quản trị của khách hàng, triển vọng ngành nghề hoạt động, quan hệ của khách hàng với ngân hàng, đối tác… trên cơ sở đó phát huy vai trò của chính sách khách hàng thông qua việc ưu đãi, mở rộng quan hệ hay thắt chặt hoạt động tín dụng đối với khách hàng

Việc xếp loại khách hàng được Vietcombank thực hiện ngay từ khi bắt đầu quan hệ và định kỳ thực hiện đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an toàn hoặc giảm thiểu được nguy cơ phát sinh nợ xấu

Bên cạnh đó, Vietcombank luôn chú trọng việc giữ và mở rộng quan hệ với các khách hàng uy tín, truyền thống đặc biệt là các khách hàng tiềm năng Trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thông qua việc vay vốn, sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng để có sự ưu đãi về phí, lãi suất, các hình thức cho vay, chính sách bảo đảm tiền vay Việc xây dựng chính sách ưu đãi được áp dụng cho nhóm khách hàng tương đồng Định kỳ, Chi nhánh đánh giá

tổng kết về khách hàng, nhóm khách hàng hoạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh

1.2.5 Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn

Từ kinh nghiệm một số NHTM Việt Nam, có thể rút ra bài học kinh nghiệm bổ ích mà Agribank Chi nhánh Bắc Kạn có thể như sau

Thứ nhất, tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi Chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh chưa có quan hệ cho vay tại tổ chức ngân hàng nào

Thứ hai, đa dạng hoá các hình thức cho vay, phát triển các sản phẩm cho vay mới, bắt buộc khách hàng tham gia vay vốn phải có mục đích sử dụng vốn rõ ràng Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng

Thứ tư, các khoản cho vay có tài sản bảo đảm phải được coi là yêu cầu bắt buộc, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh

Thứ năm, phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trong thu hồi các khoản nợ xấu, nợ mất khả năng thu hồi đã được xử lý

Thứ sáu, phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng

Thứ bảy, xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản cho vay

Thứ tám, bồi dưỡng trình độ đội ngũ CBTD nhằm nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và mức độ rủi ro của khách hàng cá nhân Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng của các khoản vay

Thứ chín, hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thương mại khác trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Thực hiện chuyên môn hóa quy trình cho vay theo các bộ phận Thứ mười, kiểm soát, giám sát chặt chẽ qúa trình cho vay Tiến hành đồng bộ kiểm soát trước, trong và sau cấp tín dụng

Thứ mười một, ban hành văn bản hoặc sổ tay nhân viên hướng dẫn các quy trình, chính sách tín dụng của ngân hàng và phổ biến rộng rãi trong toàn hệ thống

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn nhằm mục đích trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau đây:

1 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn ra sao?

2 Các nhân tố nào ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn?

3 Giải pháp nào để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu

Do đề tài nghiên cứu tập trung vào phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Do đó, địa điểm nghiên cứu được tập trung tại địa bàn tỉnh Bắc Kạn

2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin

2.2.2.1 Thông tin thứ cấp

Nội dung thu thập thông tin thứ cấp gồm các nội dung sau:

- Cơ sở lý thuyết liên quan đến phát triển thuyết liên quan đến chất lượng cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm và các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Các thông tin này được thu thập từ các nghiên cứu đi trước: các bài báo, luận văn, luận án được công bố trên các website và tạp chí khoa học

- Thông tin liên quan đến thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng: kết quả hoạt động huy động vốn, kết quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng Ngoài ra, các thông tin thứ cấp quan trọng liên quan đến

đề tài bao gồm các thông tin phản ánh chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Kạn: các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay, các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng