Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP nam á chi nhánh bình dương PGD bến cát

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD BẾN CÁT Sinh viên thực : Nguyễn Hoàng Long MSSV : 1723402010068 Lớp : D17TC02 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD BẾN CÁT Sinh viên thực : Nguyễn Hoàng Long MSSV : 1723402010068 Lớp : D17TC02 Khố : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Các số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thu thập từ nguồn khác có trích dẫn đầy đủ, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung đề tài Sinh viên Nguyễn Hoàng Long ii LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Thủ Dầu Một giảng dạy cho em suốt thời gian qua Các thầy cô truyền đạt giúp em củng cố kiến thức chuyên ngành mà nhóm học, đồng thời giúp đỡ cho nhóm nâng cao trình độ kiến thức lĩnh vực, lĩnh vực tài ngân hàng Em chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Văn Chiến tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cho em suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp, giúp cho em hồn thành tốt khóa luận Đồng thời em cảm ơn Ban giám đốc, trưởng phịng tồn thể anh chị phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát tạo điều kiện, cung cấp cho em tư liệu cần thiết, hướng dẫn em thực luận tốt nghiệp Do kiến thức hạn hẹp nên khơng tránh khỏi thiếu sót cách hiểu, lỗi trình bày Em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô Ban lãnh đạo, anh chị ngân hàng để báo cáo tốt nghiệp đạt kết tốt Bình Dương, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Hồng Long iii 05 KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài:Nguyễn Hoàng Long Ngày sinh: 13/02/1999 MSSV: 1723402010068 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0972083049 Email: nguyenhoanglongd17tc02@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày … tháng … năm 20… Cán hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Văn Chiến Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Nam Á - chi nhánh Bình Dương - PGD Bến Cát Tuần thứ Kế hoạch thực Ngày Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Hoàng Long MSSV: 1723402010068 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Nam Á - chi nhánh Bình Dương - PGD Bến Cát Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Hoàng Long MSSV:1723402010068 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: phân tích hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Nam Á – chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ xii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD BẾN CÁT 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Bến Cát 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Bến Cát 1.1.2.2 Các hình thức cho vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Bến Cát 2.1.2.3 Vai trò cho vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Bến Cát 2.1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua bất động sản 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 14 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD BẾN CÁT 15 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP NAM Á Chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát 15 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức: 16 2.1.3Tổng quan tình hình nhân ngân hàng TMCP Nam Á - chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát 18 2.1.4 Một số kết kinh doanh đơn vị thực tập giai đoạn 2017 – 2019 20 2.2 PHÂN TÍCH hOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD BẾN CÁT 22 viii 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Nam Á – chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát 22 2.2.2 Tình hình cho vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Nam Á – chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát 23 2.2.3 Nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn 25 2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn cho vay mua bất đông sản KHCN 25 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BĐS TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD BẾN CÁT phân tích swot 26 2.3.1 Điểm mạnh: 26 2.3.2 Điểm yếu 27 2.3.3 Cơ hội 28 2.3.4 Thách thức 28 KẾT LUẬN 30 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 31 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD BẾN CÁT TRONG NĂM TỚI 31 3.2 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 31 3.2.1 Giải pháp 31 3.2.2 Kiến nghị 40 3.2.1 Kiến nghị với khách hàng 40 3.2.2 Kiến nghị với NHNN 41 KẾT LUẬN 42 TÀI LIỆU KHAM KHẢO 43 ix KẾT LUẬN Chương nêu tổng quát hình thành tình hình kinh doanh của ngân hàng TMCP Nam Á – PGD Bến Cát năm 2017 – 2019 Qua phần phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2017 – 2019, nhìn chung tình hình kinh doanh ngân hàng tốt tăng trưởng từ năm 2017 đến năm 2019 ba năm lợi nhuận tăng Song song mặt tích cực đạt ngân hàng, bên cạnh ngân hàng cịn nhiều khó khăn cần cải thiện Đồng thời chương nêu lên điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng nhằm tạo tiền đề để đưa giải pháp, kiến nghị chương 30 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD BẾN CÁT TRONG NĂM TỚI Nam Á Bank Bến Cát theo mục tiêu phương hướng phát triển chung mà Hội sở đặt cho toàn hệ thống , bao gồm tất chi nhánh phòng giao dịch khắp nước , nhằm biến Nam Á Bank trở thành Ngân hàng lớn mạnh với mục tiêu hoàn thành tiêu đặt tiếp tục có bước tiến mạnh mẽ chặng đường phát triển, sớm thực hóa chiến lược trở thành ngân hàng TMCP bán lẻ chuẩn mực hàng đầu Việt Nam theo phương châm “Ngân hàng đẹp – Dịch vụ tốt” Cụ thể , Nam Á Bank Bến Cát định hướng hoạt động năm tới sau :  Tiếp tục củng cố , nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao lực tài , cơng nghệ quản trị rủi ro  Không ngừng thay đổi tư quản trị theo hưởng áp dụng chuẩn mực then then đại giới hoạt động ngân hàng  Tập trung phát huy lợi khắc phục tồn hạn chế, tận dụng tốt đến hội thị trường , nhảy hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2025 , tạo tiền đề cho việc thực chiến lược kinh doanh ngân hàng đến năm 2021  Đẩy mạnh, thu hút nguồn tiền gửi dân cư doanh nghiệp lớn  Tăng trưởng dịch vụ ngân hàng  Bố trí nguồn nhân lực có khả thực cơng tác thu hồi nợ  Năm 2020, Nam A Bank xác định “Duy trì mức tăng trưởng phù hợp tình hình thị trường trọng củng cố tảng hoạt động”, tiếp tục định hướng chiến lược “Khách hàng trọng tâm” nhằm đảm bảo phát triển bền vững hướng đến mục tiêu quản trị “Củng cố, ổn định, tăng trưởng”  Bên cạnh đó, Nam A Bank thông qua nhiều sách quan trọng hoạt động kinh doanh, công tác quản trị Ngân hàng, chiến lược nhân sự, kế hoạch phát triển sản phẩm, dịch vụ việc đẩy mạnh “số hóa” ngân hàng lĩnh vực hoạt động… 3.2 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.2.1 Giải pháp Thông qua đánh giá chương 2, để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay phục vụ mua bất động sản KHCN, em xin mạnh dạn đưa 31 số giải pháp để khắc phục mặt hạn chế phát huy ưu điểm hoạt động cho vay  Nâng cao chất lượng phương thức cho vay ngân hàng áp dụng kế hoạch đưa phương thức cho vay vào áp dụng  Nâng cao chất lượng phương thức cho vay ngân hàng áp dụng Hiện Nam Á Bank áp dụng phương thức cho vay chủ yếu phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Phần lớn ngân hàng chủ yếu sử dụng phương thức cho vay lần, phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần, sản xuất kinh doanh không theo thời vụ, mặt hạn chế phương thức cho vay lần vay vốn khách hàng ngân hàng phải tuân thủ quy trình tín dụng gây lãng phí thời gian, tăng chi phí cho khách hàng Cịn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng trọng chiếm tỷ trọng thấp, khách hàng lựa chọn áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng kinh doanh ổn định, có nhu cầu vốn thường xuyên Để khắc phục mặt hạn chế hai phương thức cho vay này, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể như: Phân định rõ ràng khách hàng thuộc phạm vi áp dụng hai phương thức cho vay  Kế hoạch đưa phương thức cho vay vào áp dụng Để mở rộng hoạt động cho vay, việc đa dạng hóa phương thức cho vay cần thiết Đưa phương thức cho vay vào áp dụng để cấp tín dụng giúp Nam Á Bank đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng cá nhân thực sản xuất kinh doanh Các phương thức cho vay Nam Á Bank cần đưa vào áp dụng như: cho vay thơng qua chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay thấu chi Cho vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá đáp ứng nhanh nhu cầu vốn cho khách hàng để thực sản xuất kinh doanh, đồng thời nghiệp vụ tín dụng có tính bảo đảm cao Cịn phương thức cho vay thấu chi, phương thức cho vay thực dễ dàng thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng nên áp dụng phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho khách hàng Bước đầu ngân hàng thực hai phương thức cho vay khách hàng truyền thống, có uy tín với ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh hiệu Ngân hàng giới thiệu cụ thể cho khách hàng phương thức cho vay này, lợi ích khách hàng sử dụng, đồng thời có hình thức khuyến khích khách hàng sử dụng nghiệp vụ 32  Giải pháp cải thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Nam Á Bank đươc nhận xét khoa học, hợp lý chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng yếu tố thời gian Nam Á Bank cần có biện pháp cụ thể để cải thiện quy trình cho vay phục vụ SXKD KHCN theo hướng rút ngắn thời gian, hướng tới hài lòng khách hàng đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, cụ thể như:  Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng: Tuy Nam Á Bank tạo lập riêng hệ thống xếp hạng tín dụng nội đại chặt chẽ chưa kiểm soát bao quát hết tất khía cạnh quy trình tín dụng, ngân hàng cần đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế trình thực cơng tác chấm điểm tín dụng như: rà sốt tiêu chí làm nên quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, tham khảo hệ thống chấm điểm tín dụng số ngân hàng khác từ rút nhược điểm hệ thống Nam Á  Thiết kế lại thủ tục cho vay hợp lý Tâm lý khách hàng đến ngân hàng thủ tục phức tạp khiến khách hàng cảm thấy thời gian, Nam Á Bank cần thiết kế lại thủ tục cho vay đơn giản, thích hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, ngân hàng cần hướng dẫn cụ thể thủ tục, phương thức vay…để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro Đối với khách hàng vay vốn ngân hàng, nên đơn giản hóa quy trình cho vay để giảm chi phí thời gian cho khách hàng  Phân cấp trách nhiệm rõ ràng cá nhân, phận chi nhánh Hiện tại, Nam Á Bank Bình Dương khoản vay cán tín dụng thực tồn quy trình, ngân hàng nên chia cơng việc thành khâu khác như: phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, phận thẩm định tín dụng: xem xét, đánh giá hồ sơ xin vay đưa đề xuất để trình lên cấp xét duyệt, phận thẩm định tài sản đảm bảo có chức định giá giá trị tài sản đảm bảo Như vậy, công việc cán tín dụng chun mơn hóa, cán tín dụng khơng bị áp lực đảm nhận nhiều nhiệm vụ lúc 33  Tăng cường hoạt động Marketing, nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng  Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị Nam Á Bank Bình Dương đóng địa bàn trung tâm thành phố Thủ Dầu Một, địa điểm thuận lợi có thị trường tiềm năng, nhiên chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng Do vậy, chi nhánh cần tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị xây dựng chiến lược khách hàng nhằm nâng cao uy tín ngân hàng, khai thác tối đa khách hàng tiềm Tiếp cận khách hàng không dựa kênh truyền thống gặp gỡ trực tiếp, phát tờ rơi,… mà nên phát triển kênh đại thơng qua báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh…  Nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng Việc nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng Nam Á Bank Bình Dương cần thiết Trong điều kiện kinh tế phát triển mạnh mẽ, nhu cầu mua bất động sản KHCN tăng đáng kể Tuy nhiên nhu cầu nhóm khách hàng đa dạng thay đổi theo thời gian Chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu khách hàng diện rộng, xác định rõ nhu cầu khách hàng tương lai Đồng thời có biện pháp giữ khách hàng, lơi kéo khách hàng đối thủ cạnh tranh  Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng Để mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên khăng khít hơn, hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm mục đích hiểu rõ nguyện vọng khách hàng, khó khăn mà họ gặp phải, đồng thời nắm bắt nhu cầu tương lai khách hàng, từ nghiên cứu sản phẩm thích hợp  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tham gia vào trình thẩm định để định việc cho vay hay khơng, u cầu ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng  Về tuyển dụng cán đầu vào: Việc tuyển dụng cán đầu vào vô quan trọng, ngân hàng cần tổ chức đợt tuyển dụng với tiêu chí sát sao, chặt chẽ, đảm bảo ứng viên chọn đạt yêu cầu kiến thức chuyên môn, khả giao tiếp, tính trung thực chịu khó,… 34  Về cơng tác đào tạo:  Khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ  Có kế hoạch đào tạo cụ thể hàng năm, cử cán học đại học, cao học để nâng cao trình độ chun mơn, mời cán có kinh nghiệm truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho nhân viên  Tổ chức lớp học tập trung chi nhánh để nâng cao trình độ cho đội ngũ cán  Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên, đồng thời theo dõi sát tiến độ thực công việc cán  Chế độ áp dụng cho cán tín dụng Việc khuyến khích tạo động lực làm việc cho cán tín dụng cần thiết, ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt cơng minh, rõ ràng Ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời cán thực nhiều khoản vay hiệu Đồng thời có biện pháp xử lý kịp thời cán vi phạm quy trình nghiệp vụ tín dụng  Điều chỉnh lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng tác động đến hiệu cho vay, điều kiện cạnh tranh gay gắt, việc điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho phù hợp với quy định ngân hàng nhà nước, mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng đảm bảo hài lịng khách hàng vơ quan trọng Yếu tố lãi suất nhạy cảm, ngân hàng thay đổi để cạnh tranh thu hút khách hàng, nhiên việc giảm lãi suất làm cho thu nhập ngân hàng giảm đi, u cầu ngân hàng phải tính toán thật thận trọng, quản trị lãi suất theo chi phí thực, khơng nên chạy theo thị trường  Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng, định đến hiệu hoạt động cho vay, cơng tác chăm sóc khách hàng quan trọng Ngân hàng cần thường xuyên quan tâm, tiếp cận, chăm sóc khách hàng cũ khách hàng Đối với khách hàng cũ, ngân hàng cần có biện pháp chăm sóc cụ thể như: thăm hỏi, tặng quà, ưu tiên giải nhu cầu Bên cạnh đó, mơi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng, ngân hàng ln cần có biện pháp cụ thể nhằm cải tiến dịch vụ, đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng như: nghiên cứu quan tâm đến nhu cầu 35 khách hàng, vui vẻ nhiệt tình tư vấn cho khách hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng,… Đây biện pháp mang tính cạnh tranh an toàn, nhằm tạo niềm tin giữ khách hàng truyền thống, đồng thời gián tiếp thu hút khách hàng  Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng Khách hàng ngân hàng có mối quan hệ hỗ trợ lẫn Nếu phương án kinh doanh khách hàng đạt hiệu quả, thu lợi nhuận cao, trả nợ cho ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mơ kinh doanh, tăng nhu cầu vay vốn Vì việc cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng cần thiết Ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên biện pháp mở rộng sản xuất kinh doanh, tư vấn cho khách hàng thị trường tiềm năng, giúp khách hàng khách hàng gặp khó khăn kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng tư vấn cho khách hàng dịch vụ khác chứng khoán, ngoại hối, dịch vụ bao tốn ngồi nước,…  Phát triển gói sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngày gia tăng, xét góc độ sản phẩm dịch vụ, hầu hết sản phẩm ngân hàng có nhiều điểm tương đồng Với mục tiêu hướng đến ngân hàng đa năng, nhiều ngân hàng tiên phong phát triển gói dịch vụ sản phẩm Gói sản phẩm bao gồm nhiều dịch vụ sản phẩm gói chung với nhiều mức ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Phát triển gói sản phẩm đồng thời đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng.: Đối với khách hàng, giá trị mà gói sản phẩm đem lại thuận tiện thực giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí Đối với ngân hàng, việc phát triển gói sản phẩm góp phần làm gia tăng mức độ cảm nhận giá trị khách hàng, tạo khác biệt tăng lợi cạnh tranh đối thủ cạnh tranh, từ tạo hội để trì mối quan hệ với khách hàng cũ thu hút khách hàng Các gói sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Nam Á Bank nay: Để không bị bỏ xa so với đối thủ cạnh tranh, Nam Á Bank tiến hành thực phát triển hai gói dịch vụ sản phẩm dành cho cá nhân là: gói tài khoản tối ưu gói tín dụng “tiếp vốn khởi đầu – tiếp sức thành cơng” Gói 36 tài khoản tối ưu sản phẩm trọn gói bao gồm: tài khoản tiền gửi tốn, thẻ ATM, Dịch vụ ngân hàng điện tử đại dịch vụ/tiện ích gia tăng khác Ưu đãi gói tài khoản miễn 100% phí chuyển tiền cho ngân hàng ngồi hệ thống, phí đăng ký, phí giao dịch ngân hàng điện tử, máy ATM,… Cịn gói tín dụng “tiếp vốn khởi đầu – tiếp sức thành công” đưa lại cho khách hàng mức lãi suất cạnh tranh ưu đãi giảm 50% phí sử dụng dịch vụ bảo lãnh Nam Á Bank trang bị cho hai gói sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân hấp dẫn, nhiên môi trường cạnh tranh gay gắt việc phát triển thêm nhiều gói sản phẩm điều khơng thể thiếu Nam Á Bank xây dựng cung cấp thêm cho khách hàng cá nhân gói sản phẩm dựa vào tính chất nghề nghiệp khách hàng (người làm nghề kinh doanh khác người làm nghề ổn định), mục đích mà cá nhân theo đuổi, gói sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng đặc biệt,…  Đầu tư phát triển sở hạ tầng, đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng  Đầu tư phát triển sở hạ tầng Nếu tách phịng kinh doanh thành hai phịng phịng KHCN phịng khách hàng doanh nghiệp tạo môi trường làm việc thuận lợi thoải mái cho nhân viên  Đầu tư, sữa chữa trang máy móc thiết bị Việc nâng cao cơng nghệ yếu tố quan trọng góp phần cải thiện quy trình cho vay nhanh hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua bất động sản KHCN Hiện số lượng máy in, máy phô tơ chi nhánh cịn hạn chế,phịng kinh doanh phòng giao dịch phải sử dụng chung máy phơ tơ, điều đơi làm trì trễ việc chuẩn bị hồ sơ cán tín dụng, làm gián đoạn kế hoạch làm việc chuyên viên Vì chi nhánh cần bổ sung thêm số lượng máy in máy to phù hợp Bên cạnh đó, thiết bị, máy móc trang bị, đầu tư từ lâu nên hay xảy trục trặc gây phiền hà cho nhân viên, chi nhánh cần tiến hành bảo trì, nâng cấp máy móc thường xun  Hiện đại hóa hệ thống tốn 37 Thực việc trang bị hệ thống máy vi tính đại, cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản toán qua ngân hàng  Nâng cao bảo mật thông tin Công nghệ bảo mật không ngừng cải tiến, Nam Á Bank cần ý đầu tư vào cơng nghệ bảo mật an tồn liệu từ nước phát triển Việc xây dựng công nghệ bảo mật, an tồn tạo lịng tin cho khách hàng, tạo cho khách hàng thoải mái, yên tâm giao dịch với ngân hàng  Đa dạng hóa, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Thông qua kết định vị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử Nam Á Bank khách hàng cảm nhận đánh giá cao Dịch vụ ngân hàng điện tử Nam Á Bank phát triển mức độ định, bao gồm: giao dịch vấn tin tài khoản, kiểm tra số dư tài khoản, thẻ tín dụng, tốn dịch vụ cơng trả tiền điện, nước, điện thoại,…, dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking Ngân hàng cần phát triển thêm sản phẩm Home – Banking, tìm hiểu nghiên để thực dịch vụ mà ngân hàng điện tử chưa thể cung cấp  Nâng cao nhận thức khách hàng sản phẩm cho vay phục vụ SXKD KHCN Trong môi trường hoạt động cạnh tranh gay gắt ngân hàng, khách hàng có vơ số lựa chọn có nhu cầu vay vốn ngân hàng, việc tìm tiêu chí mà khách hàng cân nhắc lựa chọn ngân hàng để vay vốn cần thiết Kết định vị sản phẩm cho thấy khách hàng cảm nhận sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng Nam Á chưa thực tốt so với đối thủ cạnh tranh Ngân hàng Nam Á - chi nhánh Bình Dương cần có hành động để gia tăng cảm nhận niềm tin khách hàng  Các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro  Tuân thủ thực nghiêm túc quy trình cho vay Bên cạnh việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, khoa học, việc thực nghiêm túc khâu q trình cho vay đóng vai trị quan trọng việc đưa phán đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh cho ngân hàng Cán tín dụng, trưởng phòng 38 kinh doanh, giám đốc chi nhánh phải thực nghiêm túc quy trình cho vay  Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Đối tượng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đa dạng phong phú, bao gồm nhiều hình thức kinh doanh khác Để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có hướng phát triển tốt, đồng thời xây dựng biện pháp nâng cao chất lượng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng Để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng, ngân hàng cần có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá, xây dựng phương pháp phân tích xếp loại khách hàng thống nhất, đồng thời nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin, kiểm tra kỹ lưỡng thông tin khách hàng cung cấp trước đưa vào phân tích  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát Để biết thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh khách hàng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác khơng thể thiếu Từ có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát nên thực sát từ cho vay thu hồi nợ Cán tín dụng cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ lãi khách hàng  Tăng cường công tác định giá tài sản đảm bảo Một biện pháp bảo đảm an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo Việc xác định giá trị TSBĐ cần khách quan xác  Chú trọng công tác theo dõi thu nợ Có nhiều ngun nhân làm khách hàng khơng trả nợ hạn, gây rủi ro cho ngân hàng Vì ngân hàng cần có phương pháp thu nợ hợp lý cho khoản vay Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng để có biện pháp thu nợ hợp lý  Giải pháp hạn chế rủi ro khách quan 39 Các rủi ro khách quan cho vay phục vụ SXKD KHCN thường gặp như: tai nạn, bệnh tật, tích…đây rủi ro lường trước được, ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm để bảo đảm nợ vay  Tăng cường nguồn vốn huy động vay Hiện thị trường có nhiều kênh huy động vốn đa dạng khác như: bảo hiểm, kho bạc nhà nước,… Cùng với canh trạnh gay gắt ngân hàng, điều khiến cho hoạt động huy động vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn Do chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để tăng cường nguồn vốn huy động như:  Cải tiến thủ tục, nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có  Tạo cho khoản tiền gửi có tính chuyển hóa dễ dàng để khách hàng chờ đợi lâu gửi tiền vào ngân hàng  Khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng, mở tài khoản trung gian tài khoản tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn để tạo nên tính linh hoạt cho tài khoản  Tăng cường hoạt động quảng cáo, tiếp thị, mở rộng mạng lưới để thu hút khách hàng, phát triển quan hệ khách hàng ngân hàng, từ thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng  Phát triển hoạt động công nghệ thông tin hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trọng vào dịch vụ toán Cải thiện cấu nguồn vốn: mở rộng hoạt động huy động vốn trung dài hạn, có sách ưu đãi cho loại tiền gửi có kỳ hạn dài 3.2.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với khách hàng Thứ nhất, khách hàng cần nâng cao lực quản lý kinh doanh thông qua lớp đào tạo kinh tế hay ngành nghề kinh doanh Quản lý sổ sách cách khoa học, hợp lý nhằm theo dõi tốt kết doanh thu, chi phí, lợi nhuận mà hoạt động kinh doanh mang lại Thứ hai, khách hàng nên xóa bỏ tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng Thứ ba, khách hàng cần trung thực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng giấy tờ pháp lý, sổ sách ghi chép hoạt động sản xuất kinh doanh 40 Cuối cùng, có vấn đề khó khăn nguồn thu nhập để trả nợ, khách hàng cần cung cấp thông tin cho ngân hàng để tư vấn kịp thời 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước cần có sách hợp lý để kiểm soát gia tăng lạm phát, sữa đổi chế, sách cho vay theo hướng nâng cao tính tự chủ, sát thực với tình hình chung đất nước Các quy định ngân hàng nhà nước ban hành cần phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho phát triển kinh tế, tránh trường hợp sửa đổi liên tục, gây khó khăn cho người vay ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần làm tốt việc đánh giá rủi ro ngân hàng, ngăn chặn việc ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà tăng khoản vay chứa nhiều rủi ro 41 KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển, hoạt động NHTM nói chung NHTMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát nói riêng góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước tổ chức cá nhân doanh nghiệp Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho NHTM Trong cho vay mua BĐS trả góp dành cho KH nghiệp vụ thiếu hoạt động NH, qua nghiên cứu thực tế NH với đề tài “Phân tích hoạt động cho vay mua BĐS NH TMCP Nam Á - CN Bình Dương - PGD Bến Cát”, bước đầu em tiếp cận thực trạng cho vay mua BĐS dành cho KH sở lí luận thực tiễn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua BĐS NH TMCP Nam Á – CN Bình Dương – PGD Bến Cát Do có giới hạn thời gian kinh nghiệm thân nên báo cáo tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ quý Thầy, Cô, Anh, Chị NH TMCP Nam Á - CN Bình Dương - PGD Bến Cát Em xin chân thành cảm ơn! 42 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Trần Duy Bảo (2017) Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Nguyễn Nguyễn (2020).Mua nhà mùa Covid-19 Nhanh tay kẻo lỡ?< http://tapchitaichinh.vn>, [truy cập ngày 30/11/2020] Ngân hàng Nam Á (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2017 Ngân hàng Nam Á (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2018 Ngân hàng Nam Á (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2019 Phạm Văn Dược (2008), Giáo trình Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Quang (2012), Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 43 44 ... thuyết hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh. .. PGD BẾN CÁT 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD BẾN CÁT 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP NAM Á Chi nhánh Bình Dương – PGD Bến Cát - Ngân. .. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD BẾN CÁT 15 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh