uá trình hội nhập có nhiều tác động tích cực và nhiều thách thức với thị trường trong nước nói chung và thị trường tài chính nói riêng. Việc gia nhập WTO đã đánh dấu bước mở cửa hơn nữa cho ngành Ngân hàng Việt Nam với sự tham gia của các Ngân hàng nước ngoài nổi tiếng thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh tại Việt Nam. Điều này tạo ra áp lực cạnh tranh khiến các ngân hàng thương mại phải thực sự chuyển đổi trong cách thức hoạt động kinh doanh của mình. Hoạt động chính và chủ yếu của ngân hàng là cho vay, tuy nhiên từ xưa đến giờ ngân hàng thường chỉ quan tâm đến cho vay trọng tâm là các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan t
BÁO CÁO THỰC TẬP ĐÊ TAI: PHÂN TÍCH VÊ HOAT ĐÔNG CHO VAY CHO VAY TIÊU DÙNG TAI NGÂN HANG THƯƠNG MAI CÔ PHÂN CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM CHI NHÁNH GVHD : NGUYÊN ANH DŨNG SVTH : VŨ THỊ PHƯƠNG LƠP : C6TD01 Niên khóa 2010- 2013 Báo cáo thực tập LỜI CẢM ƠN Ba năm học trường đại học, thời gian ng ắn nh ưng không dài Trong suốt quãng thời gian ấy, em h ọc hỏi r ất nhi ều ều b ổ ích t thầy cô bạn bè Giờ đây, em sinh viên năm cuối, b ước vào giai đoạn th ực t ập đ ể chuẩn bị cho kiến thức thực tế với chuyên ngành mà em theo học Nh ững điều thầy cô dạy hành trang quý báu để em t ự tin v ững b ước sau trường Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa K ế Tốn -Tài Chính Ngân Hàng trường Cao ĐẳngKinh Tế CôngNghệ TP.HCM tận tâm dạy su ốt quãng thời gian em học tập trường Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn tới thầy Nguyên Trung Hiếu, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình em th ực hi ện chuyên đ ề tốt nghiệp Những góp ý thiết thực hướng dẫn tận tình th ầy giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc toàn thể cô chú, anh ch ị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TPHCM, đ ặc bi ệt anh chị cơng tác phịng Khách hàng cá nhân tạo điều ki ện thu ận l ợi giúp đỡ em cho em học hỏi nghiệp vụ thực tế suốt th ời gian em th ực t ập t ốt nghiệp Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới bố mẹ, bạn bè nh ững ng ười thân em chỗ dựa vững tinh thần vật ch ất, tạo ều ki ện tốt để em hoàn thành tốt khóa học TPHCM, tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực SVTH:Vũ Thị Phương trang Báo cáo thực tập Vũ Thị Phương MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU DANH SÁCH HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ .6 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .9 Kết cấu đề tài CHƯƠNG I: TÔNG QUAN VÊ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM VA NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TPHCM .11 1.1 TÔNG QUAN VÊ NGÂN HANG TMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM 11 1.1.1 Sự thành lập NH TMCP Công Thương Việt Nam 11 1.2 Giới thiệu NHTMCP Công Thương- chi nhánh TP.HCM 13 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 13 1.2.2 Sơ đồ tổ chức .15 1.2.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý .15 1.2.2.2 Chức nhiệm phòng ban 15 1.3 Những thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh .18 1.3.1 Thuận lợi hoạt động kinh doanh NHTMCP CTVN CN3 TP.HCM 18 1.3.2 Khó khăn hoạt động kinh doanh NHTMCP CTVN CN TP.HCM 19 1.4 Kết kinh doanh NHTMCP CTVN - CN3 TP.HCM từ năm 2010-2011 20 1.4.1 Về tình hình huy động vốn 20 SVTH:Vũ Thị Phương trang Báo cáo thực tập 1.4.2 Tình hình cho vay vốn .22 1.4.3 Lợi nhuận hạch toán NHTMCP CTVN-CN3 TP.HCM .24 CHƯƠNG II: HOAT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM CHI NHÁNH – TP.HCM 27 2.1 Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Th ương CN - TP.HCM 27 2.1.1 Đặc điểm sản phẩm 27 2.1.1.1 Cho vay mua nhà thuộc dự án 27 2.1.1.2 Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà 29 2.1.1.3 Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng 31 2.1.1.4 Cho vay hỗ trợ du học .32 2.1.2 So sánh với ngân hàng thương mại khác 33 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 34 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM 37 2.3.1 Đánh giá quy mô cấu hoạt động cho vay tiêu dùng t ại NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM .37 2.3.1.1 Doanh số CVTD NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM 37 2.3.1.2 Doanh số thu nợ CVTD NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM 40 2.3.1.3 Dư nợ CVTD NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM .43 2.3.1.4 Nợ hạn nợ xấu khoản CVTD .49 2.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng CVTD .50 2.3.2.1 Hệ số thu nợ 50 2.3.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn 51 2.3.2.3 Vòng quay vốn lưu động CVTD 52 2.4 Nhận xét 53 2.4.1 Những kết đạt .53 2.4.2 Những tồn .55 SVTH:Vũ Thị Phương trang Báo cáo thực tập CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIÊU QUẢ HOAT Đ ÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI NHTMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TP.HCM 57 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD NHTMCP CTVN – CN TP.HCM 57 3.1.1 Định hướng phát triển chung 57 3.1.2 Định hướng phát triển NHTMCP CTVN – CN TP.HCM .58 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM 58 3.2.1 Nhóm giải pháp NHTMCP CTVN – CN3 TPHCM tổ chức thực 58 3.2.2 Đối với NHTMCP CTVN 61 3.2.3 Đối với NHNN 62 KẾT LUẬN 64 DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn Bảng 1.2: Dư nợ cho vay kinh tế Bảng 1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay Bảng 2.1: Doanh số CVTD NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM Bảng 2.2: cấu doanh số CVTD theo sản phẩm NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM Bảng 2.3 : Doanh số thu nợ CVTD NHTMCP CTVN – CN3 TPHCM Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số thu nợ CVTD theo sản phẩm Bảng 2.5: Tình hình dư nợ CVTD so với dư nợ cho vay NHTMCP CTVN – CN3 TPHCM Bảng 2.6 : Tỷ trọng dư nợ CVTD theo thời hạn NHTMCP CTVN – CN3 TPHCM SVTH:Vũ Thị Phương trang Báo cáo thực tập Bảng 2.7 : Cơ cấu CVTD theo sản phẩm NHTMCP CTVN – CN TPHCM Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn CVTD nợ xấu NHTMCP CTVN CN3 TP Bảng 2.9: Hệ số thu nợ NHTMCP CTVN CN3 TP.HCM 2009-2011 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn NHTMCP CTVN CN3 TP.HCM Bảng 2.11: Vòng quay vốn CVTD NHTMCP CTVN CN3 TP.HCM 2009-2011 DANH SÁCH HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ HÌNH VẼ Hình 1.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động Hình 1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý NH TMCP CTVN – CN3 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Tình hình huy động vốn Biểu đồ 1.2: Tình hình dư nợ cho vay Biểu đồ 1.3: Kết hoạt động kinh doanh CN năm 2009-2011 Biểu đồ 2.1 : Doanh số CVTD NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ NHTMCP CTVN – CN3 TPHCM Biểu đồ 2.3 : Dư nợ CVTD theo kì hạn NHTMCP CTVN – CN3 TPHCM Biểu đồ 2.4 : tỷ trọng dư nợ CVTD theo sản phẩm NHTMCP CT- CN3 TP.HCM Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ hạn CVTD NHTMCP CTVN CN3 TP.HCM 2009-2011 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản CBTD : Cán tín dụng SVTH:Vũ Thị Phương trang Báo cáo thực tập CN : Chi nhánh CSTT : Chính sách tiền tệ CVTD : Cho vay tiêu dùng DNCV : Dư nợ cho vay GTCG : Giấy tờ có giá HĐBĐTV : Hợp đồng bảo đảm tiền vay HĐTD : Hợp đồng tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP CTVN : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam PGĐ : Phó giám đốc PGD : Phịng giao dịch SGD : Sở giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo VietinBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài SVTH:Vũ Thị Phương trang Báo cáo thực tập Q trình hội nhập có nhiều tác động tích cực nhi ều thách th ức v ới th ị tr ường nước nói chung thị trường tài nói riêng Việc gia nhập WTO đánh dấu bước mở cửa cho ngành Ngân hàng Việt Nam với tham gia Ngân hàng nước tiếng thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh Việt Nam Điều tạo áp lực cạnh tranh khiến ngân hàng thương mại phải thực chuy ển đổi cách thức hoạt động kinh doanh Hoạt động chủ y ếu ngân hàng cho vay, nhiên từ xưa đến ngân hàng thường quan tâm đến cho vay trọng tâm nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến cho vay tiêu dùng Vay tiêu dùng mảng thị trường lớn ngân hàng Vi ệt Nam khai thác năm gần Từ thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghi ệp cần v ốn để s ản xuất, tăng cường qui mô, mở rộng thị trường mà cá nhân người cần vốn bao gi hết Khi mức sống tăng lên, s ống gi khơng bó h ẹp việc “cơm áo gạo tiền” mà mở rộng thành “ăn ngon, mặc đẹp”, nhu cầu tiện nghi cho sống đại ngày lớn.Giờ với tâm lý người dân sử dụng việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước khả tốn Vì với phận khách hàng có thu nhập ổn định, nhu cầu xe đời mới, mua nhà nhu cầu tiện nghi khác Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng, mặt v ừa tạo thêm thu nh ập cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng mở rộng qui mô cạnh tranh v ới ngân hàng nước nước Đẩy mạnh tiềm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam có nhiều sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thật trọng Đây hoạt động tiềm mở rộng hoạt động SVTH:Vũ Thị Phương trang Báo cáo thực tập cho vay tiêu dùng có tầm quan trọng việc tìm kiếm lợi nhuận phát tri ển lâu dài chi nhánh Đó lý em định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM” để từ đưa lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do giới hạn trình độ, kinh nghiệm thời gian tìm hiểu thực tế, vi ết em không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến bảo tận tình thầy cô anh chị NHTMCP Công Thương -chi nhánh TP.HCM để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Mục tiêu nghiên cứu Báo cáo thực tập hướng vào mục tiêu sau: - Tìm hiểu tình hình chung Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – - chi nhánh TP.HCM Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng t ại Ngân Hàng - Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh TP.HCM Định hướng, đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh TP.HCM Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin: từ số liệu báo cáo Chi nhánh cung cấp, tham khảo sách chuyên ngành, thông tin từ báo, tạp chí, Phương pháp quan sát: quan sát tình hình thực tế cơng tác tín dụng Chi nhằm n ắm bắt kiến thức liên quan đến nghiệp vụ tín dụng ngân hàng SVTH:Vũ Thị Phương trang Báo cáo thực tập Phương pháp phân tích, so sánh số liệu theo tiêu tuyệt đối tương đối Từ đưa nhận xét, kết luận hoạt động tín dụng Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh TP.HCM Phạm vi nghiên cứu: hoạt động kinh doanh nói chung hoạt đ ộng cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – Chi nhánh TP.HCM Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm phần sau: Chương 1: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương – chi nhánh TP.HCM Chương 2: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương – chi nhánh TP.HCM Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương – chi nhánh TP.HCM CHƯƠNG I: TÔNG QUAN VÊ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM VA NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TPHCM 1.1 TÔNG QUAN VÊ NGÂN HANG TMCP CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM 1.1.1 Sự thành lập NH TMCP Công Thương Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Join Stock Commercial Bank for Industry and Trade SVTH:Vũ Thị Phương trang 10 Báo cáo thực tập Tóm lại, kết thúc năm 2012, tính hình kinh tế bi ến động, sách theo đuổi mục tiêu thắt chặt tiền tệ ngăn chặn lạm phát liên tục ban hành, gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân c chi nhánh NHCTVN đạt thành tích định 2.4.2 Những tồn Năm 2012 năm cịn nhiều khó khăn thách thức đối v ới kinh t ế, đặc bi ệt ngành ngân hàng.Mặc dù kinh tế có dấu hiệu phục hồi nh ưng ch ưa th ực bền vững, nước có kinh tế phát tri ển cịn gặp nhiều khó khăn Nhiều NHTMCP coi tiêu huy động vốn ch ỉ tiêu thi đua quan trọng nhất, khát khoản đầu năm 2012 ến nhi ều NH liên t ục tăng lãi suất, khuyến để giữ chân KH Sức ép ph ải tăng tr ưởng hoạt đ ộng lành mạnh, an toàn phải tuân thủ nghiêm túc quy trình, quy ch ế t ạo áp lực lớn trình điều hành hoạt động kinh doanh CN - Các ngân hàng cạnh tranh nhiều tất lĩnh v ực ho ạt động phần tạo sức ép tâm lý sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Chưa khai thác hết tiềm kinh tế nh hợp tác xã, liên minh h ợp tác xã, hộ kinh doanh cá th ể…thành phần chiếm tỷ tr ọng cao xã h ội, đặc biệt khu vực Hồ Chí Minh Ngun nhân có th ể m ạng l ưới ngân hàng mở rộng chưa đủ để đáp ứng nhu cầu xã hội - Thủ tục liên quan đến xác nhận quyền sở h ữu tài sản rườm rà nhà nước chưa có quy định rõ ràng, cụ thể thống - Cơ cấu cho vay đối tượng khách hàng không đồng đều, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ Nguyên nhân sách VietinBank trọng vào cho vay KHDN SVTH:Vũ Thị Phương trang 66 Báo cáo thực tập - Nền kinh tế tiếp tục phát triển việc sách, quy định nhà nước chưa thật đơng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Người tiêu dùng chưa có thói quen sử dụng dịch vụ tài c ngân hàng Họ ngại đến ngân hàng, họ ngại thủ tục rắc rối Họ chưa thực hiểu lợi ích mà ngân hàng đem lại Nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay cá nhân t ại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM: - Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng: Việc chứng minh nguồn thu nhập khách hàng phải th ể hi ện rõ ràng giấy tờ nên hạn chế phần số lượng khách hàng Do tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, rủi ro tín dụng ngày tăng cao Do đó, khoản vay phần lớn yêu cầu có TSBĐ, hạn ch ế mở r ộng đ ối tượng khách hàng Chiến lược marketing nhóm khách hàng cá nhân cịn đại trà, chung chung, ch ưa tạo ý khách hàng, hạn chế tăng trưởng v ề s ố lượng khách hàng - Nguyên nhân khách quan: Sự cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng nước: ngân hàng có s ự c ạnh tranh mạnh mẽ quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng s ản ph ẩm, công tác marketing, riêng lĩnh vực cho vay cá nhân có nhi ều ngân hàng tham gia Sự cạnh tranh ngân hàng nước ngoài: tr ước ngân hàng nước như: HSBC, ANZ,… quan tâm đối tượng khách hàng doanh nghi ệp năm gần họ chuyển quan tâm ngày nhi ều h ơn đ ối v ới nhóm khách hàng cá nhân Các ngân hàng tung nhi ều chiêu th ức khuy ến SVTH:Vũ Thị Phương trang 67 Báo cáo thực tập dụ khách hàng, với sản phẩm tiện ích cao chương trình khuy ến h ấp d ẫn Đây đối thủ đáng gờm Chi nhánh NHCT thời gian tới lĩnh vực cho vay KHCN SVTH:Vũ Thị Phương trang 68 Báo cáo thực tập CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIÊU QUẢ HOAT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI NHTMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH TP.HCM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD NHTMCP CTVN – CN TP.HCM 3.1.1 Định hướng phát triển chung Mục tiêu phát triển đến năm 2015 NHTMCP CTVN tập trung nội dung sau: - Tiếp tục cấu lại toàn diện hoạt động, thực hóa: Hi ện đ ại hóa; C ổ phần hóa; Chuẩn hóa nghiệp vụ, quản trị NH, nhân cán b ộ; Công khai minh bạch hóa, lành mạnh tài - Tăng trưởng mạnh vốn, đầu tư cho vay, tổng tài sản nợ, tổng tài sản có, th ị phần nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững - Hoàn thiện phát triển máy, hệ thống mạng lưới kinh doanh, phát tri ển th ị trường, phát triển KH - Đảm bảo an ninh tài chính, an tồn tuyệt đối hoạt động NHCTVN Thực cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, thương hiệu NHCTVN, tạo môi trường kinh doanh tốt, đem đến lợi ích chung cho tồn hệ thống lợi ích cho KH NHCTVN - Xây dựng NH trở thành NH đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh K ết hợp bán bn bán lẻ, phát tri ển mạnh nghi ệp v ụ NH bán l ẻ có tính cạnh tranh cao Tiếp tục giữ vững thị phần tín dụng đơi v ới cấu l ại danh mục tín dụng, đầu tư cho KH ngành hàng có tri ển vọng phát tri ển - Trở thành NH có trình độ khoa học cơng nghệ đại, khai thác hi ệu qu ả nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh; ứng dụng cung SVTH:Vũ Thị Phương trang 69 Báo cáo thực tập ứng nhiều sản phẩm dịch vụ NH điện tử đại cho KH Hình thành mạng lưới NH mạng lưới KH để phục vụ KH tiện lợi hiệu - Tiếp tục bám sát đạo Chính phủ NHNN, tích cực th ực thi CSTT, góp phần làm địn bẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, đồng thời thực có kết mục tiêu nhiệm vụ, định hướng chiến lược: - Tổng tài sản tăng trung bình 20% - Nguồn vốn tăng 20% - Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE): từ 18% - 19% - Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản (ROA): 1,53% - Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) > 10% - Tỷ lệ nợ xấu < 2,5% 3.1.2 Định hướng phát triển NHTMCP CTVN – CN TP.HCM Mục tiêu phát triển năm 2013 VietinBank_CN3 tập trung nội dung sau: - Tăng cường lực tài chính, phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ - Đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ thơng tin - Thực tăng trưởng tín dụng hợp lý, coi trọng chất lượng tín dụng - Xử lý kiên để giảm nợ hạn, không để phát sinh nợ hạn - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực sách khách hàng tốt - Ngân hàng phải giữ vai trị tích cực việc thu thập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng - Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng SVTH:Vũ Thị Phương trang 70 Báo cáo thực tập - Tiếp tục nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng tiêu dùng Đổi cơng tác quản trị hoạt động tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng phù hợp v ới th ực tr ạng hoạt động NHTMCP CTVN định hướng chuẩn hóa theo thơng lệ quốc tế - Quản lý chặt chẽ nguồn thu theo quy định, thu n ợ ti ến đ ộ th ực có hiệu cơng cụ phịng ngừa rủi ro ban giám đốc ch ỉ đạo - Thực lãi suất cạnh tranh, có cấu KH thích h ợp, đ ảm b ảo v ừa gi ữ v ừa tăng KH tốt thông qua việc thường xuyên nắm bắt nhu cầu KH đ ể đáp ứng kịp thời không để KH chuyển dịch sang NH khác - Thực tiêu chất lượng: nâng cao chất lượng tín dụng, ch ất lượng KH, chất lượng dịch vụ chất lượng CBTD 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD NHTMCP CTVN – CN3 TP.HCM 3.2.1 Nhóm giải pháp NHTMCP CTVN – CN3 TPHCM tổ chức thực hi ện 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng theo hướng cởi mở KH vay tiêu dùng CN nên có phân khúc KH cần thiết lập mức lãi suất, m ức phí c ạnh tranh theo giai đoạn để xây dựng sách phục vụ KH hợp lý: Đối với KH (đã sử dụng sản phẩm NH) : tiếp tục trì phát triển mối quan hệ cho ngày tốt đẹp h ơn Ph ải có ho ạt đ ộng tri ân KH Luôn quan tâm theo sát KH cách tế nh ị h ợp lý b ằng nhi ều cách khác sử dụng web, mail, điện thoại… nhằm thể quan tâm không làm cho họ có cảm giác phiền phức Ví dụ: SMS chúc mừng nhân ngày sinh nh ật, dịp lễ tết đặc biệt tiếp xúc thường xuyên quan tâm cách tự nhiên nhân viên NH Điều làm cho KH cảm giác NH chu đáo, ln đ ược quan tâm, KH cảm thấy họ phần quan trọng đối v ới NH, NH tôn tr ọng ph ục SVTH:Vũ Thị Phương trang 71 Báo cáo thực tập vụ tận tình, từ có ấn tượng tốt với NH Bên cạnh đó, KH có quan hệ v ới CN lâu dài xếp hạng tín dụng tốt, thu nhập cao khơng u cầu h ọ mua b ảo hiểm cho tài sản Đối với KH tương lai (KH tiềm năng) : Với người làm, CN cần phân loại đối tượng KH theo tiêu chí định để đánh giá nhu c ầu ti ếp c ận v ới nh ững sản phẩm phù hợp Với đối tượng sinh viên, CN nên m ểm gi ới thi ệu sản phẩm CN trường đại học sản phẩm thẻ, s ản ph ẩm cho vay du học, hỗ trợ học phí.Hoặc tuyển cộng tác viên sinh viên tr ường đ ại học.Như vậy, sinh viên tiếp cận hiểu rõ sản phẩm NH Những thay đổi đối tượng cho vay sách lãi suất nêu ch ắc chắn giúp CN hoạt động hiệu hơn, qua cải thiện chất lượng kho ản vay tiêu dùng, thúc đẩy trình nâng cao chất lượng CVTD CN 3.2.1.2 Nghiên cứu phát triển sản phẩm, xác định sản phẩm mục tiêu thời kì a Đa dạng hố loại hình sản phẩm CVTD Thực đa dạng hố loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt đ ộng quan trọng CN Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, h ộ gia đình r ất phong phú khơng vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua tơ mà cịn vay đ ể toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu c ầu tài trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên CN ch ỉ tr ọng đ ến nh ững nhu c ầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại xây sửa nhà c ửa, nhu cầu khác như: chữa bệnh, du lịch, hay nhu c ầu tiêu dùng ti ện ích khác chưa quan tâm CN cần trọng mở rộng thêm loại hình s ản ph ẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng c ng ười SVTH:Vũ Thị Phương trang 72 Báo cáo thực tập tiêu dùng Có CN thu hút thêm KH, tăng s ức c ạnh tranh v ới NH địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD b Đẩy mạnh đóng gói sản phẩm CVTD Đóng gói sản phẩm hiểu cách đơn giản NH cung cấp nhi ều s ản ph ẩm dịch vụ gói chung Ví dụ KH trì m ột số dư ti ết ki ệm nh ất đ ịnh vay số tiền định ưu đãi lãi suất, miễn phí dịch vụ NH qua ện thoại, tư vấn miễn phí vài lần năm… Những ưu đãi có th ể phân l ớp theo số dư Khi đó, thu hút nhiều KH với s ản ph ẩm c ạnh tranh tiện ích CN bán nhiều sản phẩm dịch vụ, vừa nâng cao doanh s ố, v ừa giảm chi phí Đặc biệt, khoản vay có mua bảo hi ểm, mua b ảo hiểm riêng lẻ KH phải chịu phí cao mua gói s ản ph ẩm r ẻ h ơn r ất nhiều, mà CN không bỏ thêm chi phí thỏa thu ận v ới cơng ty b ảo hi ểm Nh vậy, CN tăng khả cạnh tranh đồng th ời giảm thi ểu rủi ro tăng thu nhập 3.2.1.3 Tăng cường hoạt động marketing để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng di ễn r ất gay gắt.Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hi ểu nhu c ầu c thị trường, tìm đến KH lơi kéo họ phía mình.Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng KH trung thành họ NH Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, CN cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng KH tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt đ ộng xác định nhu cầu, mong muốn KH có nhu cầu vay tiêu dùng cách th ức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh khác SVTH:Vũ Thị Phương trang 73 Báo cáo thực tập Trong nhiều năm qua, hoạt động mạnh truyền th ống CN v ốn kho ản vay kinh doanh.Tuy nhiên, năm gần CN có định hướng nâng cao ch ất lượng CVTD, qua mở rộng thị trường loại hình dịch vụ Người tiêu dùngkhơng đối tượng KH mới, mà hiểu bi ết h ọ v ề d ịch v ụ NH nói chung dịch vụ CVTD nói riêng cịn hạn chế Vì th ế, để nâng cao ch ất l ượng cho vay nhóm KH này, CN phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng th ực tế h ọ.Đ ồng thời, CN phải quảng bá hình ảnh đến với KH để họ bi ết đến nh ững s ản phẩm dịch vụ chất lượng cao mà CN cung cấp.Đi ều yêu cầu CN ph ải có phịng marketing riêng biệt.Hơn nữa, CN thi ết phải tạo l ập c ch ế ph ối hợp chặt chẽ hoạt động phòng marketing hoạt đ ộng c phịng tín dụng.Chỉ đó, hoạt động marketing CN thực đạt hiệu 3.2.1.4 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục, rút ngắn thời gian c ấp tín d ụng nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định trước cho vay a Đơn giản hóa quy trình, thủ tục, rút ngắn thời gian cấp tín d ụng Thời gian giải hồ sơ CN thường ngày làm vi ệc đối v ới khoản vay ngắn hạn ngày làm việc khoản vay trung dài h ạn nh ận đủ h s ơ.Tuy nhiên thực tế có nhiều trường hợp thời gian xử lý h s kéo dài tu ần.Trong đó, thị trường có sản phẩm cho vay 24 gi đối v ới vay nh ỏ NH Đơng Á Do cần tạo điều kiện thuận lợi cho KH vay vốn cách đ ơn gi ản hóa quy trình, thủ tục, rút ngắn thời gian cấp tín dụng Thi ết l ập b ộ h s riêng dành cho khoản vay nhỏ, giảm thiểu số loại giấy tờ Bên cạnh đó, CBTD nên tư v ấn kĩ cho KH, nêu rõ điều kiện vay vốn, kiểm tra giấy tờ để bi ết KH có đủ điều kiện vay vốn hay không, đồng ý từ chối ban đầu tránh m ất nhi ều thời gian bên SVTH:Vũ Thị Phương trang 74 Báo cáo thực tập Cải tiến quy trình, chuẩn hóa thời gian cấp tín dụng cá nhân, đ ặc bi ệt đ ối v ới sản phẩm cho vay nhỏ, lẻ vừa tạo điều kiện thuận lợi cho KH, vừa tạo tính c ạnh tranh với NH khác b Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay Trong chế thị trường nay, NH, TCTD khác cạnh tranh quy ết liệt, hướng tới mục tiêu cuối lợi nhuận Song l ợi nhu ận r ủi ro t ồn t ại song song tỷ lệ thuận với nhau, mà mức độ rủi ro hoạt động NH r ất cao, làm để vừa có lợi nhuận, vừa hạn chế thấp rủi ro, đ ặc bi ệt r ủi ro CVTD vấn đề không VietinBankCN3 TPHCM mà NHTM khác ph ải quan tâm Công tác thẩm định có ảnh hưởng lớn đến hi ệu qu ả tín dụng, n ếu đ ược tiến hành cách xác, với chất lượng cao đ ảm b ảo cho NHTM l ựa ch ọn dự án, khoản tín dụng vừa đảm bảo an tồn, vừa có khả sinh lời cao, qua nâng cao chất lượng tín dụng cách đáng kể Cơng tác thẩm định tốt ngăn chặn gia tăng n ợ h ạn Nhưng làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho th ủ tục vay tr nên ph ức t ạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu này.Thế chấp tín chấp phảiđược phát huy sở làm tốt NH.Chỉ có NH gi ảm n ợ hạn tổng d n ợ xuống mức độ cho phép 3.2.1.5 Tăng cường tiềm lực vốn để đáp ứng nhu cầu vay KH Ln song song với hoạt động tín dụng hoạt động huy động v ốn.B ởi lẽ, NH vay vay Vì thế, nguồn vốn huy động bị giảm khơng có d ễ d ẫn đến hoạt động cho vay đầu tư gặp khó khăn thiếu vốn, lúc NH l ại ph ải huy động cách khác, NH khó trì hoạt đ ộng kinh doanh hàng hố “ tiền - vốn” Vì lẽ đó, mà có khoảng th ời gian NHTM thi chạy đua lãi suất nhằm cạnh tranh tiền gửi KH để tăng ngu ồn v ốn huy đ ộng SVTH:Vũ Thị Phương trang 75 Báo cáo thực tập Nhận rõ tầm quan trọng cơng tác huy động vốn v ới cơng tác tín dụng nói chung CVTD nói riêng mà VietinBank TPHCM ph ải đẩy m ạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức đa dạng với chiến dịch khuy ến h ợp lý đ ể thu hút nguồn vốn ngày hiệu quả, cơng tác tín dụng có th ể ho ạt đ ộng t ốt 3.2.2 Đối với NHTMCP CTVN CN phận nằm hệ thống NHCTVN Do đó, hoạt động CN chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động hội sở Bởi thế, NHCTVN cần có tác động nhằm hỗ trợ CN việc thực giải pháp nâng cao ch ất lượng CVTD Cụ thể: - NHCTVN cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm CBTD đ ến trưởng, phó phịng kinh doanh giám đốc cho phù hợp v ới tình hình th ực t ế hi ện chế độ NHNN quy định Tránh kiêm nhi ệm nhi ều công vi ệc m ột quy trình cho vay CBTD Khi CBTD đảm nhận hồ s từ lúc ti ếp nhận tới lúc giải ngân, thu nợ, có ưu điểm CBTD theo dõi xuyên suốt tình hình sử dụng vốn vay trả nợ KH Nhưng nhược điểm có th ể xảy sai sót hay tiêu cực Do đó, nên có phân chia cơng việc, trách nhi ệm cho người Đ ồng th ời, NHCTVN nên xây dựng quy trình cho vay phù hợp v ới kho ản vay tiêu dùng, ều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng m ềm d ẻo, linh ho ạt KH vay Ngoài ra, cần tạo chế để CN chủ động vi ệc l ựa ch ọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ - Hỗ trợ tài để CN tăng cường hoạt động giới thi ệu hình ảnh quảng bá thương hiệu Thực chương trình quảng cáo, tài tr ợ cho s ự ki ện để thương hiệu NHCTVN trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận l ợi cho CN thu hút nhiều KH, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng CVTD CN SVTH:Vũ Thị Phương trang 76 Báo cáo thực tập - Hiện nay, NHTMCP CTVN có trung tâm đào tạo b ồi dưỡng nghi ệp v ụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ m ới kinh tế thị trường cần phải: + Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghi ệm gi ảng dạy + Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghi ệp v ụ nghi ệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đ ội ngũ quy ết định s ự thành b ại kinh doanh NH) - Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao ch ất l ượng CVTD phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD DNCV CN, đảm b ảo an toàn cho hoạt động CN toàn hệ thống NHCTVN 3.2.3 Đối với NHNN NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực NH, trực ti ếp đạo ho ạt động NH, NHNN đóng vai trị quan tr ọng vi ệc phát tri ển hoạt động NH Tạo môi trường ổn định cho phát tri ển thị trường tài ti ền tệ, điều kiện để NHTM nói chung CN nói riêng tăng cường huy đ ộng v ốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNN nên đẩy m ạnh phát tri ển h ơn n ữa h ệ th ống tốn khơng sử sụng tiền mặt, điều ki ện đ ể nâng cao ch ất l ượng CVTD Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều ki ện vay v ốn đ ối v ới kho ản vay tiêu dùng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng s cần thi ết cho ho ạt động CVTD phát triển.Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình th ị SVTH:Vũ Thị Phương trang 77 Báo cáo thực tập trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường đ ể đề văn xác lâu dài Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế đường để NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển NH nước ngồi Nhờ đó, NHTM n ước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mơ hình NH đại.Chất lượng CVTD mà nâng cao 3.2.3.1 Đối với đơn vị hữu quan khác Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát tri ển n ền kinh tế Trong năm 2011, tỷ lệ lạm phát nước ta lên đến 18,58% Đây bi ến động xấu, ảnh hưởng lớn đến sức khoẻ kinh tế hoạt động hệ thống NHTM.Trong điều kiện lạm phát cao, nhu cầu gửi tiền người dân giảm Ho ạt đ ộng huy động tiền gửi NH khó khăn tất nhiên, hoạt đ ộng cho vay nói chung CVTD nói riêng chịu tác động tiêu cực Vì th ế, Chính ph ủ ph ải có s ự ều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Đó ều kiện mơi trường vĩ mơ để CN tiếp tục gia tăng nguồn v ốn nâng cao ch ất l ượng CVTD Một vấn đề NHTM gặp phải thời gian qua gi ải quy ết hồ s vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp.KHCN vay vốn thường ch ấp cho khoản vay BĐS, nhà, đất.Những vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận sử dụng đất đa phần giấy tờ chưa đảm bảo quy định pháp luật Đặc biệt thủ tục trình NH phát tài s ản th ế chấp KH để thu hồi khoản nợ KH khơng trả Do đó, phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thiện, cải cách thủ tục hành đ ể h ỗ tr ợ NH phát tri ển ho ạt động CVTD như: tạo điều kiện giúp đỡ NH khâu thẩm định để xem xét tài SVTH:Vũ Thị Phương trang 78 Báo cáo thực tập sản chấp có hợp pháp hay khơng Ngoài ra, quan ch ức c ần giúp đ ỡ NH khâu thu hồi nợ hạn cách tốt SVTH:Vũ Thị Phương trang 79 Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Trong năm vừa qua với đổi m ới đất nước, Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh TPHCM không ngừng đổi m ới đ ầu tư, phát triền hoàn thiện cấu tổ chức dịch vụ, phục vụ tối đa nhu c ầu khách hàng Trong môi trường kinh doanh sôi động mang tính cạnh tranh gây gắt, ngân hàng TMCP Công Thương Viẹt Nam chi nhánh TPHCM nhạy bén hoạt động có hiệu qu ả Trong xu hội nhập WTO cạnh tranh gay gắt th ị tr ường tài xuất loạt ngân hàng TMCP ngân hàng 100% v ốn n ước trở ngại nhiều Ngân hàng nước, có ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh TPHCM Chính v ậy chi nhánh c ần ph ải chuẩn bị đội ngũ cán giàu kinh nghiệm áp dụng ti ến b ộ c công nghệ thông tin việc toán ngân hàng, tăng cường ch ất l ượng thẩm định tín dụng, cải thiện sở hạ tầng ngân hàng, giúp gia tăng l ợi nhu ận ngân hàng góp phần cải thiện, nâng cao chất lượng toàn h ệ th ống ngân hàng SVTH:Vũ Thị Phương trang 80 ... Công Thương nghiệp trao đổi mua bán gi ữa n ước ngày sôi động mà lĩnh vực kinh doanh phục vụ VietinBank Cơng Th ương nghiệp tiềm khách hàng vô to l ớn VietinBank_ CN3 bi ết tận dụng ưu VietinBank. .. trang 10 Báo cáo thực tập Tên gọi tắt: VietinBank Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội Điện thọai: 043.9421030 Webside: www .vietinbank. vn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (vietinbank) ,... Phương trang 13 Báo cáo thực tập Vietinbank ngân hàng vinh dự nhận giải Top 20 sản phẩm Vàng - thời hộp nhập năm 2011 Viện sở hữu trí tuệ Hơi s hữu trí tu ệ Vi ệt Nam trao tặng Vietinbank vinh danh