Luận văn tốt nghiệp về tín dụng tại Ngân hàng thương mại

Luận văn tốt nghiệp về tín dụng tại Ngân hàng thương mại

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -oOo -

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

SINH VIÊN ĐẠI HỌC CẦN THƠ ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:

ThS VÕ HỒNG PHƯỢNG NGUYỄN MAI XUÂN THẢO MSSV: 4053826

Lớp: Tài chính ngân hàng 2, K31

Cần Thơ, năm 2009

LỜI CẢM TẠ

Trong suốt quá trình học tập tại Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh trường đại học Cần Thơ, em đã được sự hướng dẫn tận tình của quý thầy cô và đã tiếp thu được rất nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt là trong quá trình thực hiện Luận văn tốt nghiệp

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tâm của cô Võ Hồng Phượng Cô đã chỉ dẫn và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho em trong suốt quá trình thực hiện đề tài Xin cảm ơn sự hỗ trợ của các bạn cùng lớp tài chính 2 k31 trong việc động viên và chia sẽ kinh nghiệm để thực hiện đề tài này

Em xin gởi lời cám ơn chân thành đến các anh chị ở ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, chi nhánh Cần Thơ đã tận tình chỉ dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho em khi đến thực tập ở ngân hàng

Sau cùng, em xin gởi lời cám ơn đến gia đình đã khuyến khích, động viên, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình học tập

Kính chúc sức khỏe quý thầy cô, các anh chị, gia đình và các bạn

Cần Thơ, ngày 12 tháng 04 năm 2009 Sinh viên thực hiện

Nguyễn Mai Xuân Thảo

Trang 3

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Cần Thơ, ngày 12 tháng 04 năm 2009 Sinh viên thực hiện

Nguyễn Mai Xuân Thảo

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Trang 5

BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

thống ngân hàng thương mại cổ phần

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

Cần Thơ, ngày … tháng … năm …… Giáo viên phản biện

1.1.1 Sự cần thiết của đề tài 1

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn 2

1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 5

1.3 Câu hỏi nghiên cứu: 5

1.4 Phạm vi nghiên cứu: 5

1.5 Lược khảo tài liệu 5

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 7

2.1 Phương pháp luận 7

2.1.1 Các khái niệm và biện pháp bảo đảm tín dụng 7

2.1.2 Một số quy định trong hoạt động tín dụng: 9

2.2 Phương pháp nghiên cứu 11

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13

CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 15

3.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Cần Thơ 15

3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển 15

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 16

3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 18

3.3 Vài nét về thẻ liên kết 19

CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG VỀ NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA SINH VIÊN TẠI ĐẠI HỌC CẦN THƠ 21

4.1 Thực trạng về nhu cầu tín dụng của sinh viên 21

4.1.1 Vài nét về chương trình tín dụng cho sinh viên ở Việt Nam hiện nay 21

4.1.2 Thực trạng về nhu cầu tín dụng của sinh viên tại đại học Cần Thơ

trong việc mua những sản phẩm cần thiết hỗ trợ cho việc học 23

4.2 Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của sinh viên 36

4.2.1 Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của sinh viên 36

4.2.2 Một số ý kiến của sinh viên quanh vấn đề tín dụng cho sinh viên 37

4.3 Nhận xét chung 40

CHƯƠNG 5: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA SINH VIÊN 42

5.1 Mô hình hồi quy và các biến đưa vào mô hình 42

5.2 Nhận xét, đánh giá chung về kết quả thu được 48

CHƯƠNG 6: GIẢI PHÁP NHẰM ĐƯA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐẾN VỚI SINH VIÊN ĐẠI HỌC CẦN THƠ 49

6.1 Một số khó khăn và hạn chế trong việc đưa tín dụng của ngân hàng đến sinh viên 49

6.1.1 Một số khó khăn của sinh viên trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng 49

6.1.2 Khó khăn của ngân hàng khi cho sinh viên vay 50

6.2 Phân tích một số ý kiến được đề xuất bởi các chuyên gia trong việc đưa tín dụng của ngân hàng đến với sinh viên 52

6.3 Giải pháp nhằm đưa tín dụng của ngân hàng đến với sinh viên 55

CHƯƠNG 7: KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 60

7.1 Kết luận 60

7.2 Kiến nghị 61

7.2.1 Kiến nghị đối với sinh viên của ĐHCT 61

7.2.2 Kiến nghị đối với ban giám hiệu trường đại học Cần Thơ 61

7.2.3 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Đông Á 62

7.2.4 Kiến nghị đối với Chính phủ 62

TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI

PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU BẰNG PHẦN MỀM STATA

Trang 9

DANH MỤC BẢNG

Trang

Bảng 1: GDP bình quân đầu người các tỉnh ĐBSCL 4

Bảng 2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 18

Bảng 3: Một số thông tin về mẫu điều tra 24

Bảng 4: Thống kê sơ bộ về thu nhập của sinh viên, của gia đình, và số người phụ thuộc trong gia đình 25

Bảng 5: Phân phối tần suất về nhu cầu tín dụng, nguồn thu nhập chính của gia đình sinh viên 26

Bảng 6: Nhu cầu tín dụng của sinh viên đang vay tại ngân hàng CS – XH 27

Bảng 7: Lý do sinh viên không có nhu cầu tín dụng 28

Bảng 8: Lý do không có nhu cầu tín dụng của những sinh viên đang vay vốn tại NH CS - XH 29

Bảng 9: Lý do không có nhu cầu tín dụng của những sinh viên năm đầu 30

Bảng 10: Lý do không có nhu cầu tín dụng của những sinh viên không đi làm thêm 31

Bảng 11: Phân phối tần suất về ý kiến của gia đình 32

Bảng 12: Quan hệ giữa ý kiến gia đình với nguồn thu nhập chính của gia đình trong việc vay tiền của sinh viên 33

Bảng 13: Số tiền vay và mục đích tín dụng 34

Bảng 14: Một số mong muốn của sinh viên khi vay tiền ngân hàng 35

Bảng 15: Ý kiến của sinh viên về người bảo lãnh 38

Bảng 16: Căn cứ để ngân hàng thu hồi nợ theo ý kiến sinh viên 39

Bảng 17: Ý kiến sinh viên trong việc giữ bằng tốt nghiệp 40

Bảng 18: Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng xem xét trong mô hình 43

Bảng 19: Kết quả hồi quy mô hình Probit 44

Bảng 20: Những khó khăn của sinh viên khi tiếp cận tín dụng ngân hàng 49

DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Mô hình tháp nhu cầu Maslow 1

Hình 2: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 16

Trang 11

TÓM TẮT

Tín dụng học sinh, sinh viên ở Việt Nam đã được triển khai thực hiện từ năm 1998 và phát triển mạnh từ khi có Quyết định 157/2007/QĐ-TTg Ngoài mong muốn có cái nhìn toàn diện về nhu cầu, cùng những nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của sinh viên tại ĐHCT trong việc mua sắm phương tiện hỗ trợ học tập là mục tiêu chính của đề tài Đề tài còn phân tích về công tác tín dụng cho sinh viên trong thời gian qua, đặc biệt là nhận thức rõ những khó khăn và thách thức, cùng những giải pháp theo ý kiến của các chuyên gia để đưa tín dụng đến với sinh viên cũng như đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng Trên cơ sở đó đề xuất giải pháp nhằm mở rộng chương trình này theo một hướng mới đó là việc cấp tín dụng cho sinh viên mua sắm những phương tiện hỗ trợ học tập sẽ được thực hiện ở ngân hàng thương mại

Bên cạnh việc phân tích định lượng mà phương pháp chủ yếu được sử dụng là thống kê mô tả và hồi qui tương quan, đề tài còn kết hợp việc phân tích định tính nhằm thực hiện được các mục tiêu đã đề ra

Kết quả điều tra cho thấy nhu cầu tín dụng của sinh viên ở ĐHCT chỉ ở mức trung bình Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ tâm lý e ngại khi phải đến ngân hàng vay tiền của các bạn sinh viên Thế nhưng với tỷ lệ có nhu cầu chiếm 57% mẫu điều tra tuy chưa cao nhưng nếu tính trên tổng số sinh viên tại ĐHCT thì con số này không phải nhỏ Nghiên cứu còn cho thấy các nhân tố như thu nhập của sinh viên, năm đang học, sinh viên có việc làm thêm không, thu nhập của gia đình, số người phụ thuộc trong gia đình đều có ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của sinh viên trong trường hợp này Bên cạnh đó, khó khăn lớn nhất khi đưa tín dụng đến với sinh viên là không tìm được người bảo lãnh thích hợp

Để đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng ở mức độ cao nhất nghiên cứu đã đề xuất giải pháp đưa tín dụng ngân hàng đến với sinh viên bằng việc cấp hạn mức thấu chi qua thẻ liên kết (vừa là thẻ sinh viên vừa là thẻ Đa năng), sinh viên phải trả hết nợ trước khi ra trường Một khi khả năng thu nợ của ngân hàng được đảm bảo thì ngân hàng mới có thể cấp tín dụng cho sinh viên như thế khả năng tiếp cận tín dụng của sinh viên sẽ cao hơn Tuy nhiên để giải pháp trên được thực hiện một cách hiệu quả nhất thì cần phải có sự phối hợp chặt chẽ của các bên liên quan như nhà trường, ngân hàng, sinh viên, gia đình,

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 David J.Luck/Ronald S.Rubin,(2002), Nghiên cứu marketing, nhà xuất

bản thống kê

2 Nhật Minh (2008) “Về tín dụng đối với học sinh, sinh viên”, Tạp chí

ngân hàng, (Số 17)

3 PGS.TS Hoàng Đức (2007) “Tín dụng cho sinh viên – vướng mắc và

giải pháp”,Tạp chí phát triển kinh tế (206)

4 PGS.TS Nguyễn Viết Lâm, (2007), Nghiên cứu marketing, nhà xuất

bản đại học Kinh tế quốc dân

5 ThS Thái Văn Đại (2007) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương

mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ

6 TS Mai Văn Nam, (2006), Giáo trình kinh tế lượng, nhà xuất bản

thống kê

7 Võ Thị Thanh Lộc, MBA, (2001) “Thống kê ứng dụng và dự báo

trong kinh doanh và kinh tế”, Nhà xuất bản thống kê

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU

1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu: 1.1.1 Sự cần thiết của đề tài

Nhà nước ta luôn luôn coi giáo dục là vấn đề quốc sách Hàng năm ngân sách đã dành một tỷ trọng lớn trong thu nhập quốc dân để xây dựng trường lớp, cung cấp thiết bị dạy học, trả lương giáo viên, đào tạo nguồn nhân lực sư phạm… Nhưng giáo dục là vấn đề rộng lớn liên quan đến tất cả mọi gia đình Một xã hội dù giàu có đến đâu chăng nữa cũng không thể có khả năng bao cấp toàn bộ cho giáo dục, nhất là những bậc học trên phổ thông Vì vậy, đi đôi với việc đầu tư của Nhà nước, việc xã hội hoá giáo dục ở các bậc đại học, cao đẳng, dạy nghề là vấn đề tất yếu Song, trong hoàn cảnh một nước nghèo như nước ta, việc huy động nguồn lực tài chính ở từng gia đình lại luôn luôn là chuyện nan

Trang 13

giải và không phải ai cũng có thể thực hiện được Những chính sách có tính chất hỗ trợ ban đầu, nhằm giải quyết kịp thời những yêu cầu cấp thiết trước mắt qua con đường tín dụng sau một thời gian sẽ được người vay hoàn trả là một biện pháp linh hoạt, được sự đồng thuận cao của xã hội

Bên cạnh những kết quả đạt được, chương trình “tín dụng cho sinh viên” của ngân hàng chính sách - xã hội (NHCSXH) vẫn còn nhiều bất cập, đối tượng cho vay còn hạn chế bởi những thủ tục phức tạp và khả năng đáp ứng của ngân hàng là có hạn Với số tiền mà một sinh viên có thể vay như hiện nay chỉ có thể đáp ứng được những nhu cầu cơ bản như đóng học phí, chi tiêu cho sinh hoạt thường ngày mà thôi, còn việc mua sắm những phương tiện hỗ trợ cho việc học như: máy vi tính, điện thoại, xe máy, , thì vẫn chưa được quan tâm

Đại học Cần Thơ (ĐHCT), cơ sở đào tạo đại học và sau đại học trọng điểm của Nhà nước ở đồng bằng Sông Cửu Long (ĐBSCL), là trung tâm văn hóa - khoa học kỹ thuật của vùng Vị thế của trường ĐHCT ở vùng ĐBSCL cũng như trên toàn quốc ngày càng được khẳng định Từ khi trường chuyển qua hệ thống đào tạo theo tín chỉ, thì áp lực học tập của sinh viên rất cao do phương

tác dụng, đòi hỏi người học bên cạnh những nỗ lực từ bản thân cần phải có những phương tiện hỗ trợ học tập cần thiết Thế nhưng không phải bất cứ sinh viên nào cũng có đủ khả năng tự trang bị cho mình những sản phẩm trên

Trong hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng TMCP Đông Á là một trong những ngân hàng có nhiều chương trình tài trợ cho sinh viên như: chương trình vinh danh thủ khoa tốt nghiệp đại học, cao đẳng 2008 khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, đồng hành cùng Hội trại truyền thống Đại học Kinh tế 2009 Đặc biệt còn là ngân hàng đi tiên phong trong việc cấp tín dụng cho sinh viên, với thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt nhanh, đối tượng cho vay không hạn chế, ngân hàng TMCP Đông Á đã mở ra một hướng đi mới trong lĩnh vực tín dụng cho sinh viên hiện nay Với lợi thế về qui mô, nguồn vốn, nguồn nhân lực, và nhất là trong lĩnh vực công nghệ, sẽ là nền tảng vững chắc giúp ngân hàng tiến sâu vào thị trường “tín dụng cho sinh viên”

Với mong muốn có cái nhìn đúng đắn về thực trạng công tác tín dụng cho sinh viên trong thời gian qua, đặc biệt là nhận thức rõ về những khó khăn và

thách thức Trên cơ sở đó đề xuất một giải pháp nhằm mở rộng chương trình này theo một hướng mới đó là việc cấp tín dụng cho sinh viên mua sắm những phương tiện hỗ trợ học tập sẽ được thực hiện ở ngân hàng thương mại Do giới hạn về thời gian, kinh phí, cũng như khả năng thực hiện nên đề tài chỉ tập trung

“khảo sát về nhu cầu tín dụng của sinh viên đại học Cần Thơ, trong việc mua

sắm phương tiện hỗ trợ học tập”, nhằm đưa tín dụng đến đối tượng này

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn 1.1.2.1 Căn cứ khoa học

 Lý thuyết nhu cầu của Maslow

Đề tài này sử dụng lý thuyết nhu cầu của Maslow làm nền tảng Theo Maslow, con người có năm nhóm nhu cầu tăng từ thấp lên cao Tuy các nhóm nhu cầu có thể cùng tồn tại trong mỗi cá nhân, nhưng nguyên tắc chung là con người sẽ cố gắng tìm cách thỏa mãn những nhóm nhu cầu thấp rồi đến nhu cầu cao hơn

Hiện nay, việc cho sinh viên thuộc diện hộ nghèo vay vốn của NHCSXH để đóng học phí và trang trải chi cho phí sinh hoạt hàng ngày chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu cơ bản

Hình 1: Mô hình tháp nhu cầu Maslow

Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của sinh viên cũng sẽ không chỉ dừng lại ở việc được đi học mà còn tiến xa hơn nữa đó là được học tập trong

Nhu cầu xã hội

Nhu cầu an toàn

Nhu cầu cơ bản

Trang 15

điều kiện thuận lợi với những phương tiện cần thiết để hỗ trợ tốt hơn cho việc học của mình

 Các yếu tố ảnh hưởng đến cầu hàng hóa - dịch vụ (theo lý thuyết về cung - cầu hàng hóa)

- Thu nhập của người tiêu dùng: Khi thu nhập tăng, cầu đối với hầu hết các hàng hóa đều gia tăng vì với thu nhập cao hơn người tiêu dùng thường có xu hướng mua hàng hóa nhiều hơn

- Giá cả của hàng hóa có liên quan

- Giá cả của chính loại hàng hóa đó trong tương lai

- Thị hiếu của người tiêu dùng thị hiếu hay sở thích của người tiêu dùng, có thể chịu ảnh hưởng của phong tục, tập quán, môi trường văn hóa - xã hội, thói quen tiêu dùng, giới tính v.v của người tiêu dùng Khi những yếu tố này thay đổi, nhu cầu đối với một số loại hàng hóa cũng đổi theo

- Các yếu tố khác

1.1.2.2 Căn cứ thực tiễn

Dựa vào thu nhập và tốc độ tăng trưởng thu nhập của người dân ĐBSCL hiện nay cho thấy thu nhập bình quân đầu người và tốc độ tăng trưởng thu nhập của người dân ở khu vực này ngày một tăng Điều đó cho thấy lượng sinh viên có hoàn cảnh gia đình khó khăn đến mức không có khả năng đóng học phí sẽ có xu hướng giãm Trong khi lượng sinh viên có đủ khả năng đến trường nhưng không đủ khả năng trang bị cho mình những phương tiện hỗ trợ cho việc

Cần Thơ 329,3 596,2 787,6 902,2

(Nguồn: Niên Giám Thống kê các tỉnh ĐBSCL)

Cơ cấu kinh tế ở ĐBSCL hiện nay chủ yếu là nông nghiệp, đa số sinh viên ở ĐHCT xuất thân từ gia đình làm nghề nông Với đối tượng khách hàng là nông dân ngân hàng chỉ có mỗi một sản phẩm là “tín dụng nông nghiệp” chỉ nhằm phục vụ sản xuất, do đó để lo cho con cái họ học tập không ít người đã sữ dụng vốn vay không đúng mục đích dẫn tới nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ

Theo xu hướng phát triển của ngành ngân hàng hiện nay cho thấy mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng gay gắt, bởi số lượng các ngân hàng ngày một nhiều với quy mô ngày càng lớn Do đó việc tìm hiểu, nghiên cứu thị trường mới, đưa ra những sản phẩm mới, tìm thêm những khách hàng mới là điều tất yếu mà các ngân hàng phải làm trong giai đoạn hiện nay

Hiện nay, vấn đề tín dụng cho sinh viên đã được một số ngân hàng chú ý, như: Ngân hàng đầu tư và phát triển (BIDV) triển khai chương trình tín dụng cho sinh viên trường đại học FPT vay học phí bằng tín chấp với lãi suất ưu đãi, trả góp sau khi tốt nghiệp đi làm, và gần đây nhất (tháng 08 năm 2008) Western bank đã cho ra 3 sản phẩm tín dụng cho sinh viên bao gồm “tín dụng sinh viên hướng nghiệp”, “tín dụng sinh viên định nghiệp” và “cho vay sinh viên khởi nghiệp”, Tuy chỉ được áp dụng ở một số rất ít ngân hàng thương mại và đối tượng cho vay còn hạn chế nhưng điều này cho thấy được xu hướng phát triển mới trong lĩnh vực tín dụng và thị trường “tín dụng cho sinh viên” sẽ hứa hẹn

1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung

Khảo sát về nhu cầu tín dụng của sinh viên ĐHCT nhằm đề ra giải

pháp đưa tín dụng ngân hàng đến với đối tượng này

1.2.2 Mục tiêu cụ thể:

Khảo sát nhu cầu tín dụng, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của sinh viên

Trang 17

Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của sinh viên

Đề ra giải pháp nhằm đưa tín dụng ngân hàng đến với sinh viên

1.3 Câu hỏi nghiên cứu:

Việc đưa tín dụng của ngân hàng đến sinh viên viên hiện nay có cần thiết không? Nhu cầu tín dụng của sinh viên trong việc mua sắm những phương tiện hỗ trợ học tập hiện nay như thế nào?

Nhân tố nào ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của sinh viên?

Khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của sinh viên hiện nay ra sao?

Làm thế nào để đưa tín dụng của ngân hàng đến với sinh viên ĐHCT?

1.4 Phạm vi nghiên cứu:

1.4.1 Thời gian bắt đầu tháng 1 năm 2009, hoàn thành tháng 4 năm 2009 1.4.2 Đối tượng nghiên cứu Sinh viên đang học hệ chính quy của trường

Đại học Cần Thơ

1.5 Lược khảo tài liệu

Đề tài “xây dựng quỹ tín dụng học tập cho sinh viên” do PGS.TS Lê Bảo Lâm (hiệu trưởng trường đại học Mở - Bán công Thành Phố Hồ Chí Minh) làm chủ nhiệm thực hiện vào tháng 11 năm 2005

Mục tiêu nghiên cứu: khảo sát nhu cầu vay của sinh viên và khả năng

hoàn trả vốn của họ, để xây dụng quỹ tín dụng học tập cho sinh viên

Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp, thông qua việc phát phiếu điều tra Phương pháp thống kê mô tả và so sánh được sử dụng để phân tích số liệu

Kết quả: Trong số 1.204 phiếu điều tra sinh viên đang học tại các trường đại học ở TP Hồ Chí Minh thì có 771(chiếm tỉ lệ khoảng 64,04%) sinh viên thừa nhận mình đang gặp khó khăn về tài chính,cần được hổ trợ

Cũng theo kết quả điều tra những yếu tố sau có liên quan đến khó khăn về tài chính cùng nhu cầu tín dụng của sinh viên:

 Yếu tố về địa lý: kết quả khảo sát cho thấy tỉ lệ sinh viên gặp khó khăn về tài chính trong khi đang học cao nhất là những sinh viên đang sống tại TP Hồ Chí Minh (23,7%)

Lý do nhóm nghiên cứu đưa ra để giải thích, đó là :

- Phần lớn những gia đình có hoàn cảnh khó khăn ở các tỉnh sẽ không cho con theo học tại thành phố lớn như TP Hồ Chí Minh vì chắc chắn chi phí sẽ cao hơn nhiều do giá cả sinh hoạt đắt hơn và phải chi thêm những khoản tiền mà nếu học tại chổ sẽ tiết kiệm được như chi phí về nhà ở, đi lại

- Các trường đại học vùng phát triển khá nhanh và do đó đã thu hút được nhiều sinh viên theo học trong đó có cả sinh viên có hoàn cảnh khó khăn

 Thu nhập của gia đình:

Theo kết quả điều tra những sinh viên tự nhận mình gặp khó khăn về tài chính và có nhu cầu vay tiền đều rơi vào những gia đình có mức thu nhập thấp Tuy nhiên có những sinh viên mà gia đình của họ có mức thu nhập cao (>7 triệu đồng/tháng), nhưng vẫn cho rằng mình gặp khó khăn cần được hỗ trợ Theo nhóm nghiên cứu nguyên nhân của vấn đề này có thể trong gia đình họ hiện đang có nhiều người đi học hoặc có nhiều người phụ thuộc

 Năm đang học

Kết quả điều tra cũng cho thấy phần lớn sinh viên năm thứ 3 và thứ 4 ít gặp khó khăn hơn sinh viên năm thứ 1 và thứ 2 Lý do mà nhóm đưa ra là do những sinh viên năm cuối đã thích nghi với hoàn cảnh sống và tìm được công việc làm thêm để giải quyết khó khăn cho mình

Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Quan hệ giao dịch này

được thể hiện qua nội dung sau:

- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật

Trang 19

- Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định Sau khi hết thời gian sử dụng người đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi ra gọi là lợi tức tín dụng

Quan hệ tín dụng còn hiểu theo nghĩa rộng hơn là việc huy động vốn và cho vay vốn tại các ngân hàng, theo đó ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc “đi vay để cho vay”

2.1.1.2 Nguyên tắc cho vay:

Nguyên tắc 1: Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận

trên hợp đồng tín dụng

Theo nguyên tắc này tiền vay phải sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được vay trình bày với ngân hàng và được ngân hàng cho vay chấp nhận Đó là các khoản chi phí, những đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên vay Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận Việc sử dụng vốn sai mục đích thể hiện sự thất tín của bên vay và hứa hẹn những rủi ro cho tiền vay Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, khi cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương diện này

Nguyên tắc 2: Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng

hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng

Về phương diện hạch toán, nguyên tắc này là nguyên tắc về tính bảo tồn của tín dụng: tiền vay phải được bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay phải bảo đảm thu hồi được đầy đủ và có sinh lời Tuân thủ nguyên tắc này là cơ sở đảm bảo cho sự phát triển kinh tế, xã hội được ổn định, các mối quan hệ của ngân hàng được phát triển theo xu thế an toàn và năng động

Đối với công việc hạch toán của từng ngân hàng, việc tuân thủ nguyên tắc tắc này đảm bảo tạo điều kiện vật chất cho sự duy trì và phát triển của ngân hàng, thực hiện tính kinh doanh của tín dụng Hơn nữa, do phương thức hoạt động của các Ngân hàng là “đi vay để cho vay”, nên tính hoàn trả của tín dụng càng khẳng định như một cơ chế tồn tại của ngân hàng

2.1.1.3 Thời hạn cho vay:

Là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến hết thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

2.1.1.4 Các phương thức cho vay

Theo quy chế cho vay của ngân hàng Nhà Nước các tổ chức tín dụng được phép thỏa thuận với khách hàng về việc áp dụng các phương thức cho vay:

- Cho vay từng lần

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay theo dự án

- Cho vay trả góp

- Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi

- Cho vay hợp vốn

Có nhiều phương thức cho vay khác nhau tuy nhiên ngân hàng chỉ áp dụng 2 phương thức cho vay phổ biến nhất là phương thức cho vay từng lần và phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng

2.1.1.5 Các biện pháp bảo đảm tín dụng:

Để ngăn ngừa và bù đắp sự thiệt hại về phương diện tài chính cho ngân hàng và hạn chế rủi ro phát sinh trong các quan hệ kinh tế giữa các chủ thể trong nền kinh tế thì các ngân hàng đã sử dụng các phương thức đảm bảo như sau: thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, bảo lãnh, số dư bù, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, tín chấp …

2.1.2 Một số quy định trong hoạt động tín dụng: 2.1.2.1 Điều kiện vay vốn tại Ngân hàng

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách

nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

Trang 21

- Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi;

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước

- Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân), hoặc cư trú thường xuyên (đối với đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, thành viên hợp danh của công ty hợp danh) cùng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở

Trường hợp khác, Chi nhánh Ngân hàng cho vay thẩm định, giải trình rõ

nguyên nhân, trình Tổng giám đốc ngân hàng quyết định;

2.1.2.2 Đối tượng vay vốn

Ngân hàng cho vay đối với những khách hàng sau: - Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam gồm:

+ Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 của Bộ luật dân sự

Ngân hàng xác định mục đích tín dụng là đáp ứng nhu cầu bổ sung nguồn vốn kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh thuộc mọi thành phần kinh tế Cấp phát tín dụng không chỉ có ý nghĩa về mặt kinh tế mà còn có ý nghĩa về mặt xã hội Chính là việc góp phần giãm hiện tượng cho vay nặng lãi đang chèn ép các nhà sản xuất, cá thể, góp phần tạo công ăn việc làm, giải quyết vấn đề thất nghiệp, đa dạng hóa các thành phần kinh tế, cùng bình đẳng và phát triển trong một trật tự ổn định

Ngoài mục tiêu trên, mục tiêu quan trọng của ngân hàng là lợi nhuận, hoạt động này nhằm mang lại lợi ích cho ngân hàng nếu khoản tín dụng được cấp cho dự án đang hoạt động hiệu quả hay có tính khả thi cao Đối với khách hàng, khoản tín dụng có ý nghĩa giúp cho quá trình sản xuất được liên tục ổn định, quy mô hoạt động và lợi nhuận ngày càng cao

2.1.2.4 Các nguyên tắc tín dụng

Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp

đồng tín dụng

2.1.2.5 Mức cho vay

- Mức cho vay tối đa không quá 70% giá trị tài sản đã được xác định và ghi trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh

- Đối với tài sản là kim khí, đá quý: Mức cho vay không quá 80% giá trị tài sản đã được xác định và ghi trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh

- Đối với tài sản đảm bảo là trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá khác: Mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo trên nguyên tắc giá trị tài sản bảo đảm vào thời điểm nợ vay đến hạn đủ để thanh toán toàn bộ số tiền vay, tiền lãi và các khoản phí khác (nếu có)

- Đối với tài sản hình thành từ vốn vay: Mức cho vay tối đa bằng 70% vốn đầu tư của dự án hoặc phương án vay vốn

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

2.2.1.1 Số liệu sơ cấp: Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp là chủ yếu nên cách

thức thu thập số liệu là điều tra, phỏng vấn trực tiếp trên bảng câu hỏi

 Cấu trúc bảng câu hỏi bao gồm 04 phần với bố cục như sau:

+ Phần 1: Thông tin cá nhân của sinh viên như: họ tên, mã số sinh viên, khoa, khoá, giới tính, thu nhập bình quân tháng, có làm thêm không

Trang 23

+ Phần 2: Thông tin về gia đình của sinh viên như: hộ khẩu thường trú, thu nhập trung bình hàng năm, nguồn thu nhập chính, số người phụ thuộc trong gia đình

+ Phần 3: Thông tin về nhu cầu tín dụng của sinh viên, số tiền muốn vay, mục đích vay, phương thức trả nợ,

+ Phần 4: Một số khó khăn và ý kiến của sinh viên quanh vấn đề tín dụng cho sinh viên

Chi tiết bảng câu hỏi phỏng vấn sẽ được trình bày trong phần phụ lục 1  Thang đo định danh (nominal scale) được sử dụng để mã hoá dữ

liệu

Đây là loại thang đo có mức độ đo lường yếu nhất Thực chất của nó là gán cho các biểu hiện cùng loại của tiêu thức nghiên cứu một con số giống nhau Thang đo định danh là loại thang đo định tính và thường được dùng rất rộng rãi với các tiêu thức thuộc tính mà các biểu hiện của nó là một hệ thống các loại khác nhau, như: Giới tính, khu vực địa lý, nghề nghiệp, tôn giáo Các con số trên thang đo không biểu thị quan hệ hơn kém, cao thấp, nhưng khi chuyển từ số này sang số khác thì dấu hiệu đo đã có sự thay đổi về chất

Ví dụ: Với tiêu thức giới tính chỉ có hai loại nam và nữ và không có trật tự nào giữa hai loại này; vì vậy có thể gán cho nữ nhận giá trị là số 0 và nam nhận giá trị là 1

 Mẫu và phương pháp chọn mẫu

Mẫu là một bộ phận của tổng thể nghiên cứu được chọn một cách ngẫu nhiên để quan sát và suy rộng cho tổng thể đó

 Xác định cỡ mẫu

Để đảm bảo ý nghĩa thống kê, nguyên tắc chọn mẫu đầu tiên được tuân thủ là kích thước tối thiểu của mẫu không được phép nhỏ hơn 30 đơn vị nghiên cứu

Dựa vào lý thuyết thống kê cơ bản ta có ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định cỡ mẫu cần chọn là: (1) Độ biến động của dữ liệu, (2) Độ tin cậy trong nghiên cứu, (3) khoảng sai số cho phép

Cỡ mẫu được xác định theo công thức:

Ne2 + Z2p(1-p) n =

Với: N: Tổng thể n: cỡ mẫu

Z: giá trị tra bảng của phân phối chuẩn Z ứng với độ tin cậy

p: tỉ lệ xuất hiện của các phần tử trong đơn vị lấy mẫu đúng như

+ Độ biến động của dữ liệu V = p (1-p) Và p+(1-p) luôn =1, nên tích của chúng lớn nhất khi p = (1-p) = 0,5, nghĩa là chọn p(1-p) = 0,25 để tính dung

lượng mẫu cho tổng thể nghiên cứu nhằm đạt được tính đại diện cao nhất Trên thực tế, kích thước mẫu luôn là sự cân nhắc trên cả hai phương diện là: tính khoa học và tính kinh tế Do hạn chế nhiều về kinh tế cũng như thời gian thực hiện nên đề tài chọn độ tin cậy ở mức 90% nên sai lầm tối đa

là =10% Ta có giá trị tra bảng của phân phối chuẩn ứng với độ tin cậy 90% là

Z/2= 1,645

+ Sai số cho phép không quá 9%

Trường đại học Cần Thơ hiện có 76 chuyên ngành đào tạo đại học và 1 chuyên ngành cao đẳng với 21.370 sinh viên hệ chính qui Theo công thức trên số mẫu cần lấy tối thiểu là 84 Để tính đại diện của mẫu được đảm bảo tổng số mẫu cần lấy sẽ là: 100 mẫu

 Phương pháp chọn mẫu:

Phương pháp chọn mẫu được sự dụng trong đề tài này là phương pháp “chọn mẫu ngẫu nhiên đơn giản”

2.2.1.2 Số liệu thứ cấp gồm:

- Tổng số sinh viên đang theo học hệ chính quy tại đại học Cần Thơ, được lấy từ trang web của trường, để làm cơ sở cho việc xác định cỡ mẫu

- Một số chỉ tiêu về kinh tế - xã hội của ĐBSCL được lấy từ trang www.mekongdata.com.vn

- Một số thông tin về ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Cần Thơ,

được ngân hàng cung cấp

Trang 25

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

 Phân tích định tính: Dùng để giải thích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng, cũng như đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của sinh viên mà việc giải thích không sử dụng các số liệu thống kê và kết quả hồi quy

 Phân tích định lượng:

- Phương pháp thống kê mô tả và so sánh nhằm trình bày một cách tổng quát về thực trạng nhu cầu tín dụng của sinh viên hiện nay tại ĐHCT

Số trung bình số học gia quyền (weighted mean) được sử dụng để tính toán các giá trị trung bình trong mẫu điều tra, áp dụng khi mỗi lượng biến được gặp nhiều lần trong tính toán

- Phương pháp hồi quy tương quan: sử dụng hồi qui với mô hình kinh tế lượng, mà cụ thể là mô hình Probit dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng và kiểm tra mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc đến nhu cầu tín dụng của sinh viên

Mô hình hồi quy Probit biểu diễn mối quan hệ giữa các biến tác động đến nhu cầu tín dụng của sinh viên

YiD=0+iXi +ui

Với

1 nếu sinh viên có nhu cầu tín dụng YiD =

0 nếu sinh viên không có nhu cầu tín dụng

Y : Chỉ tiêu phân tích (biến phụ thuộc hay biến được giải thích)

0: Phản ảnh mức độ ảnh hưởng của nhân tố khác đến chỉ tiêu phân

tích,

i ( i = 1,k ) : Các hệ số hồi quy này phản ảnh mức độ ảnh hưởng của

biến giải thích)

nghĩa như là tỷ lệ (hay phần trăm) biến động của biến phụ thuộc (Y) được giải

Từ đó, đề tài sẽ tập trung phân tích cả về mặt định tính và định lượng thông qua việc sử dụng phần mềm thống kê Stata, để đưa ra những giải pháp phù hợp

CHƯƠNG 3:

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á

3.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Cần Thơ

3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

Ngân hàng Đông Á (DongA Bank) được thành lập vào ngày 01/07/1992, với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Từ năm 2003, Ngân hàng Đông Á đã khởi động dự án hiện đại hoá công nghệ và chính thức đưa vào áp dụng phần mềm quản lý mới (Core-banking) trên toàn hệ thống từ tháng 6/2006 Phần mềm này do tập đoàn I-Flex cung cấp Với việc thành công trong đầu tư công nghệ và hoàn chỉnh cơ sở hạ tầng, ngân hàng Đông Á cung cấp nhiều dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

Trang 27

Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ chính thức được thành lập vào ngày 16/05/1996 dưới sự quản lý trực tiếp của ngân hàng Nhà Nước chi nhánh Cần Thơ, và Hội sở chính ngân hàng Đông Á Việt Nam

Qua hơn 12 năm đi vào hoạt động, ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đã không ngừng phấn đấu, nâng cao uy tín thương hiệu, mở rộng phạm vi hoạt động , góp phần vào sự phát triển chung của sự phát triển kinh tế xã hội ở Cần Thơ và của cả thương hiệu Đông Á

Với phương châm “Bình dân hóa dịch vụ Ngân hàng”, Ngân hàng Đông Á đã trở nên rất gần gũi và thân thiện với khách hàng Đặc biệt trong hoạt động kinh doanh thẻ, chủ trương để mọi người đều có thể sở hữu một chiếc thẻ Ngân hàng là một trong những chủ trương hàng đầu của Ngân hàng Đến nay, số lượng chủ thẻ đa năng đã gia tăng rất nhanh chóng, trong số đó phần lớn đã sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ Khách hàng nhận lương qua thẻ đa năng Đông Á rất đa dạng, từ các cán bộ cấp cao đến những người lao động phổ thông, công nhân viên của các công ty, doanh nghiệp tư nhân

Với những thành tựu đã đạt được trong hoạt động thẻ, có thể nói Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đã và đang theo đúng định hướng của Ngân hàng Đông Á "Mang dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng", đồng thời vẫn bảo đảm hoạt động kinh doanh có lãi, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân viên và góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội đất nước

Hình 2: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ

3.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:

Ban Giám Đốc: gồm 1 Giám Đốc và 1 Phó Giám Đốc

- Giám Đốc: có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi của đơn vị, thực hiện giao dịch với khách hàng, ký kết các Hợp đồng kinh tế, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, hoặc nâng lương cho các cán bộ công nhân viên trong đơn vị

- Phó Giám Đốc: là người hỗ trợ và tham mưu cho Giám Đốc trong việc điều hành hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, giải quyết những vấn đề nảy sinh trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà Giám Đốc giao phó, thay mặt Giám Đốc giải quyết công việc khi Giám Đốc đi vắng (nếu có sự ủy quyền của Giám Đốc)

Trang 29

- Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Chuyên thực hiện các khoản cho

vay mà chủ yếu là cho vay trung dài hạn cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó có trách nhiệm kiểm soát, theo dõi quá trình sử dụng các món vay của khách hàng Ngoài ra, phòng Khách hàng doanh nghiệp còn có nhiệm vụ xây dựng các kế hoạch kinh doanh cho hoạt động Ngân hàng

- Phòng Khách hàng cá nhân: Chuyên thực hiện các khoản cho vay đối

với cá nhân Ngoài ra, phòng Khách hàng cá nhân còn có nhiệm vụ phát triển sản phẩm thẻ cho Ngân hàng

- Phòng Kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến quá trình thanh toán như: thu tiền theo yêu cầu của khách hàng (ủy nhiệm thu), chi theo yêu cầu (ủy nhiệm chi), tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, kế toán các tài khoản thu chi trong ngày để xác định lượng vốn hoạt động của Ngân hàng, dùng bút toán chuyển khoản trong thanh toán giữa Ngân hàng với Ngân hàng Đông Á Hội Sở

- Phòng công nghệ thông tin: thực hiện thống kê số liệu, lưu trữ thông tin, cập nhật số liệu phát sinh hàng ngày

- Phòng Hành chính nhân sự: Quản lý toàn bộ các hoạt động có liên quan đến cán bộ công nhân viên, hoạt động của Ngân hàng, an ninh và an toàn cho hoạt động đó Cụ thể như: sắp xếp, bố trí cán bộ vào công việc phù hợp, cung cấp các đồ dùng hàng ngày cho các phòng, bố trí nhân viên trực bảo vệ, chăm lo việc bảo vệ sức khỏe của cán bộ, giải quyết các vấn đề lương, thưởng, hưu trí, thôi việc

- Phòng Ngân quỹ: Là nơi mà các khoản thu chi tiền mặt được thực hiện khi có nhu cầu về tiền mặt với sự xác nhận của Phòng Kế toán, khách hàng sẽ đến nộp và lãnh tiền ở Phòng Ngân quỹ và ngược lại Phòng Ngân quỹ cũng có trách nhiệm kiểm tra số tiền khi đơn vị đến nộp tiền vào Ngân hàng

- Các Phòng giao dịch trực thuộc: Thực hiện các nghiệp vụ giống như

tại hội sở chính như: huy động vốn, cho vay, thanh toán… Hiện nay đa số các phòng giao dịch đều hỗ trợ vốn cho nông dân vay Đây là mạng lưới còn nhiều tiềm năng để khai thác và nhiều triển vọng trong tương lai

3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm:

Nếu như ở năm 2007 là một năm đầy thắng lợi của kinh tế Việt Nam thì năm 2008 lại là một năm đầy khó khăn và thách thức đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Ngay từ đầu năm, cuộc khủng hoảng về thanh khoản đã đẩy các ngân hàng ở nước ta tham gia vào cuộc đua lãi suất, tiếp theo là cuộc khủng hoảng tài chính thế giới làm cho các ngân hàng Việt Nam trong tình thế khó khăn lại càng khó khăn hơn Tuy nhiên, với những nỗ lực không ngừng trong việc đa dạng hóa dịch vụ, áp dụng cải tiến công nghệ để tạo ra càng nhiều tiện ích vượt trội trong ngành tài chính ngân hàng, ngân hàng Đông Á nói chung và chi nhánh ngân hàng tại Cần Thơ nói riêng đã có những bước tiến vững chắc, điều này thể hiện rõ qua kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á – chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm:

- Về thu nhập: Ta thấy thu nhập của ngân hàng Đông Á qua 3 năm đều

tăng Các khoản thu nhập này có được chủ yếu là từ hoạt động cho vay của ngân hàng với các khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp Ngoài ra từ các dịch vụ khác như tiền gửi, mua bán ngoại tệ, một phần từ nghiệp vụ thẻ Riêng năm 2007 thu nhập tăng nhanh do ngân hàng đã xây dựng chi nhánh tại một địa điểm thuận tiện hơn và hiện đại hơn để phục vụ khách hàng tốt hơn Từ đó có nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hơn làm cho thu nhập tăng nhanh

- Về chi phí: Chi phí của ngân hàng trong năm 2007 tăng đáng kể Nếu như trong năm 2006, chi phí chỉ tăng 2.711 triệu đồng, tương đương với 17,92%

Trang 31

so với năm 2005 thì đến năm 2007, chi phí tăng đến 7.201 triệu đồng, tương đương với 40,38% so với năm 2006 Điều này cũng là do việc xây dựng và di dời chi nhánh tốn kém, đồng thời do ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng

- Về lợi nhuận: Ta thấy, mặc dù tốn rất nhiều chi phí hoạt động nhưng ngân hàng Đông Á vẫn đạt được mục tiêu lợi nhuận, trong 3 năm 2006, 2007, 2008 ngân hàng đều hoạt động có lãi, Trong đó lợi nhuận năm 2008 tăng mạnh nhất nguyên nhân là do chi phí hoạt động của ngân hàng đã giảm đáng kể ở năm 2008 Có thể thấy, tập thể nhân viên ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đã cố gắng hoàn thành nhiệm vụ của mình, đưa ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả và lợi nhuận cao trong khi ngày càng có nhiều áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác, đặc biệt trong tình trạng nền kinh tế có nhiều biến động trong những năm qua

3.3 Vài nét về thẻ liên kết của ngân hàng Đông Á

Thẻ liên kết sinh viên tích hợp đầy đủ các tính năng của Thẻ Đa Năng Đông Á, đồng thời ứng dụng công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: Quản lý ra vào thư viện, ra vào phòng máy vi tính, thanh toán học phí, học bổng của sinh viên qua thẻ, và một số các ứng dụng khác phù hợp với tính năng ưu việt nhất của công nghệ thẻ từ hiện nay

Tiện ích của thẻ

- Rút tiền mặt trên 930 Máy ATM (hệ thống VNBC) - Gửi tiền qua ATM 24/24

- Chuyển khoản qua ATM/SMS Banking/Internet Banking

- Thanh toán mua hàng trực tuyến tại các Siêu thị online như : www.golmart.vn; www.123mua.com.vn; www.hlink.vn; www.chodientu.vn

- Hưởng lãi trên số tiền trong tài khoản

- Thanh toán tiền mua hàng tại các hệ thống siêu thị, cửa hàng: Co-op Mart, MaxiMart, Metro, PNJ, Kinh Đô

- Thanh toán tự động tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, taxi, trả nợ vay

- Xem và in sao kê trên ATM

- Mua thẻ cào (điện thoại, internet, trả trước) qua ATM hoặc ngân hàng điện tử

- Giao dịch qua kênh "Ngân hàng Đông Á Điện tử": chuyển khoản, thanh toán qua mạng, mua thẻ cào, nạp Vcoin, nhận thông tin tự động khi có biến động số dư, kiểm tra số dư, liệt kê giao dịch

Sản phẩm này sẽ đáp ứng nhu cầu thiết thực cho sinh viên trong việc quản lý tài chính cá nhân một cách thuận tiện nhất Thẻ liên kết này được tích hợp đầy đủ các tính năng của thẻ đa năng Đông Á và các ứng dụng tiện ích cho sinh viên, như: Thẻ quản lý ra vào thư viện, thẻ ra vào phòng máy tính, thanh toán học phí, nhận học bổng Bên cạnh đó, các dịch vụ ưu việt của thẻ đa năng

như gửi tiền qua ATM, mua thẻ cào qua ATM, giao dịch qua ngân hàng điện tử

Trong thời gian qua, DongA Bank cũng đã triển khai phát hành thẻ liên kết sinh viên với trường đại học Đà Nẵng, đại học Khoa Học Tự Nhiên TP.HCM, đại học Bách Khoa TP.HCM, đại học Khoa Học Tự Nhiên, đại học Mở, đại học Kinh Tế TP.HCM, đại học Mỏ Địa Chất Hà Nội, ĐH Khoa Học Xã Hội và Nhân Văn Hà Nội và nhiều trường cao đẳng và đại học khác tại nhiều tỉnh thành lớn trên cả nước

CHƯƠNG 4:

THỰC TRẠNG VỀ NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA SINH VIÊN TẠI ĐẠI HỌC CẦN THƠ

4.1 Thực trạng về nhu cầu tín dụng của sinh viên

4.1.1 Vài nét về chương trình tín dụng cho sinh viên hiện nay

Tín dụng đối với học sinh - sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đã có từ năm 1998 và được Chính phủ giao cho ngân hàng Công Thương Việt Nam thực hiện Tuy nhiên, do nguồn vốn lập quỹ không lớn (160 tỷ đồng) cơ chế tín dụng còn bất cập, ngân hàng thực hiện là ngân hàng thương mại do đó chính sách này

Trang 33

triển khai trong vòng 5 năm (1998 - 2002) chỉ có 38.000 học sinh - sinh viên (chiếm tỷ lệ dưới 1%) được vay với số tiền 76 tỷ đồng

Từ năm 2003 đến nay, chính sách tín dụng đối với học sinh - sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được Chính phủ giao cho NHCSXH thực hiện Từ khi tiếp nhận chương trình này, do có sự điều chỉnh về chính sách, cơ chế, thay đổi về phương thức cho vay; cải tiến về thủ tục, nên chương trình tín dụng đối với học sinh - sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đã liên tục phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu, đặc biệt từ sau khi có Chỉ thị và Quyết định 157 của Thủ

tướng Chính phủ

Theo quyết định này, mức vay vốn tối đa dành cho đối tượng này là 800.000 đồng/tháng Lãi suất cho học sinh, sinh viên vay theo quy định mới chỉ có 0,5%, giãm so với mức cho vay trước đây (0,65%/tháng), lãi suất quá hạn không quá 130% lãi suất vay Mức lãi suất này tương đương 50% lãi suất cho vay thương mại Theo NHCSXH: sau hơn 1 năm triển khai thực hiện chương trình tín dụng học sinh, sinh viên đã giải ngân cho vay 9.535 tỷ đồng, thu nợ 92 tỷ đồng, dư nợ cho vay của chương trình đến 31/12/2008 là 9.741 tỷ đồng (dư đầu kỳ 298 tỷ đồng) với 1,2 triệu học sinh, sinh viên còn dư nợ

Với chủ trương “không để bất cứ một học sinh, sinh viên nào vì hoàn cảnh khó khăn phải bỏ học nữa chừng”, tất cả học sinh - sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và dạy nghề, không phân biệt công lập và ngoài công lập, chính quy hay tại chức, thời gian đào tạo, đều được hưởng nguồn vay ưu đãi này Cộng với thủ tục cho vay không quá khắt khe, không cần thế chấp nhà cửa khiến cho việc vay vốn trở nên hấp dẫn với các gia đình, đặc biệt là những người có mức thu nhập trung bình thấp ở các vùng nông thôn

Tuy nhiên, bên cạnh những thành quả mà chương trình này đạt được vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề cần xem xét:

 Về phía người đi vay là học sinh, sinh viên các trường đại học, cao đẳng

- Hầu hết là sinh viên thuộc diện nghèo, khó khăn, bản thân gia đình lại ở xa nơi được vay vốn, sinh viên học tập trung tại trường đại học, cao đẳng, gia đình có hộ khẩu thường trú ở xã, huyện, ngân hàng cho vay lại ở cấp tỉnh Đây

là một vấn đề quá khó khăn cho sinh viên khi thực hiện vay vốn ở ngân hàng chính sách xã hội

- Sự xác nhận của các trường đại học, cao đẳng vấp phải những yêu cầu từ phía ngân hàng quá khắt khe, những nội dung yêu cầu xác nhận có khi ngoài tầm kiểm soát của trường đại học, cao đẳng, thí dụ: Xác nhận sinh viên không nghiện hút, cờ bạc, … thì làm sao nhà trường biết đầy đủ thông tin này, đặc biệt là khi sinh viên đa số ở nhà trọ bên ngoài Do vậy một số trường đã từ chối khéo, đẩy sinh viên vào tình trạng không thể vay vốn được vì không có chứng nhận của trường

- Mạng lưới hoạt động của NHCSXH tuy đã có mặt ở các tỉnh, thành phố nhưng sự phát triển các chi nhánh (phòng giao dịch) ở quận huyện còn bị hạn chế, so với các ngân hàng thương mại quốc doanh, các ngân hàng thương mại cổ phần thì thị phần của NHCSXH còn quá nhỏ bé, chưa thể đáp ứng yêu cầu vay vốn của học sinh, sinh viên cả về mặt thời gian và không gian Số tiền cho vay không nhiều, nhưng số người xin vay ngày càng gia tăng, cũng làm cho ngân hàng chính sách xã hội phát sinh chi phí phục vụ

- Tính khả thi của việc thu hồi vốn và lãi đối với đối tượng cho học sinh, sinh viên vay có thể làm cho NHCSXH gặp một số khó khăn nhất định Điều này thể hiện:

+ Việc cho vay không có gì khó, nếu người vay hội đủ các điều kiện theo quy định của ngân hàng và theo xu hướng ngày càng phải đơn giản hóa thủ tục hành chính về cho vay, tạo sự thuận lợi cho học sinh, sinh viên khi nhận tiền vay Khoản cho vay này thường là không có tài sản làm đảm bảo, tài sản đảm bảo cho khoản tiền vay không đặt ra vấn đề phải có, vì doanh số cho vay đối với từng học sinh, sinh viên không nhiều (chủ yếu mức cho vay ngang bằng mức học phí phải đóng hàng năm theo năm học) Do đó nếu sinh viên không trả được nợ vì một lý do nào đó như không tìm được việc sau khi tốt nghiệp thì rủi ro này ngân hàng phải tự gánh lấy

+ Thời hạn cho vay nhiều nhất cũng bằng thời gian kết thúc khóa học, khi kết thúc khóa học sinh viên mới có điều kiện để trả nợ vay và lãi suất cho ngân hàng Như vậy, nếu một sinh viên từ khi nhập trường đến khi kết thúc

Trang 35

khóa học (4 năm), năm nào cũng được vay vốn thì dư nợ luỹ kế sẽ lên cao, nhưng khả năng trả nợ sau khi tốt nghiệp từ năng lực của sinh viên cả là một vấn đề khó khăn cho sinh viên, điều này sẽ gây cho NHCSXH những áp lực khi thu hồi vốn và lãi

+ Số dư nợ từng người đối với ngân hàng là không lớn, nhưng vì nhiều người vay, do vậy tổng dư nợ sẽ tăng, càng làm cho khả năng thu hồi vốn của ngân hàng bị hạn chế nếu người vay không trả được nợ do sự di chuyển địa chỉ nơi cư trú, do chưa tìm kiếm được việc làm để có thu nhập trả nợ Có lẽ đây

cũng là điều khá băn khoăn của NHCSXH khi cho vay vốn với đối tượng này

4.1.2 Thực trạng về nhu cầu tín dụng của sinh viên tại đại học Cần Thơ trong việc mua những sản phẩm cần thiết hỗ trợ cho việc học

4.1.2.1 Mô tả khái quát về mẫu số liệu điều tra

Sau khi loại bỏ những kết quả không phù hợp số mẫu còn lại được nghiên cứu là 100, do quá trình chọn mẫu diễn ra ngẫu nhiên nên có sự chênh lệch về tỷ lệ của một số chỉ tiêu như tỷ lệ nam - nữ, tỷ lệ sinh viên đang học năm đầu - năm cuối, , nhưng nhìn chung sự chênh lệch này là không đáng kể

Riêng về chỉ tiêu khu vực sống thì có sự chênh lệch lớn về tỷ lệ giữa những sinh viên đang sống tại thành phố Cần Thơ và tỉnh Hậu Giang - sinh viên các tỉnh khác, điều này là đương nhiên bởi ngoài Cần Thơ và Hậu Giang trường còn một lượng lớn sinh viên đến từ nhiều tỉnh khác như: Vĩnh Long, Kiên Giang, Tiền Giang

Bảng 3: Một số thông tin về mẫu điều tra

(Nguồn: Kết quả điều tra thực hiện tháng 04 năm 2009 )

Tỷ lệ sinh viên đi làm thêm tuy còn thấp nhưng tỷ lệ 40% trong mẫu điều tra là một kết quả khá bất ngờ nó cho thấy sinh viên ĐHCT ngày càng năng động hơn, và đây cũng có thể là kết quả của chương trình “tín chỉ hoá” khi mà sinh viên được chủ động hơn về chương trình học về thời gian học, và cả về lượng kiến thức cần học

ĐBSCL được mệnh danh là vựa lúa của cả nước do đó không có gì ngạc nhiên khi thu nhập chính của các gia đình trong mẫu điều tra đều từ trồng trọt, chăn nuôi

Qua số liệu thu được ta có thể thấy sự phân hóa giàu nghèo ở ĐBSCL diễn ra ngày càng mạnh mẽ (Theo thống kê năm 1994, hệ số giãn cách giữa hộ giàu và hộ nghèo là 6,1 lần, năm 1996 là 6,4, năm 1999 là 7,9, và xu hướng này ngày càng gia tăng) Điều này đã lý giải tại sao nhiều gia đình có cùng nguồn thu nhập chính là từ trồng trọt, chăn nuôi nhưng lại có sự chênh lệch rất lớn về thu nhập của mỗi gia đình có gia đình có 2 người phụ thuộc nhưng mỗi năm chỉ thu được 18 triệu, trong khi thu nhập của một gia đình khác lại đến 400 triệu/năm, tuy nhiên tỷ lệ này trong mẫu điều tra là rất thấp

Bảng 4: Thống kê sơ bộ về thu nhập của sinh viên, của gia đình, và số người phụ thuộc trong gia đình

Đơn vị tính: Triệu đồng

Trang 37

(Nguồn: Kết quả điều tra thực hiện tháng 04 năm 2009 )

Nhìn tổng thể thì thu nhập trung bình của các gia đình theo kết quả điều tra là tương đối cao (67,51triệu/năm), trong đó số gia đình có mức thu nhập từ 30-50 triệu/năm chiếm tỷ lệ cao nhất (45%)

Thế nhưng sự chênh lệch về tổng thu nhập bình quân tháng của sinh viên chỉ ở mức tương đối, trong đó số sinh viên có thu nhập 1triệu/tháng chiếm tỷ lệ tương đối cao (50%) Điều này có thể là do sinh viên đã tìm được việc làm thêm để có thêm thu nhập, giảm bớt gánh nặng cho gia đình, cũng có thể do kết quả của chương trình tín dụng ưu đãi cho những sinh viên có hoàn cảnh khó khăn của Chính phủ đã góp phần giãm bớt khoảng cách về thu nhập giữa các sinh viên

Số người phụ thuộc trong mỗi gia đình tương đối thấp (cao nhất chỉ có 5 người) và chiếm tỷ lệ cao nhất trong chỉ tiêu này là 3 người

(1)

: Xem công thức trang 13

4.1.2.2 Thực trạng về nhu cầu tín dụng của sinh viên đại học Cần Thơ 4.1.2.2.1 Thực trạng chung về nhu cầu tín dụng

Qua kết quả khảo sát cho thấy nhu cầu tín dụng của sinh viên trong việc mua sắm những sản phẩm phục vụ cho việc học của mình như máy vi tính, laptop , chỉ ở mức trung bình ( chiếm tỷ lệ 57% mẫu điều tra)

Trong đó những sinh viên thuộc gia đình có nguồn thu nhập chính từ lao động phổ thông (làm thuê) có nhu cầu tín dụng cao nhất (60%), những gia đình thuộc nhóm này đa phần là có thu nhập thấp và không ổn định, nếu không

có sự trợ giúp thì những bạn có gia đình thuộc nhóm này khó mà sắm được thiết bị cần thiết cho việc học của mình

Bảng 5: Phân phối tần suất về nhu cầu tín dụng với nguồn thu nhập chính của gia đình sinh viên

(Nguồn: Kết quả điều tra thực hiện tháng 04 năm 2009 )

Kế đến là nhu cầu tín dụng của những sinh viên trong những gia đình làm nông cũng rất cao (59,3%) Có thể thu nhập của những gia đình này cao hơn những gia đình làm thuê nhưng thu nhập từ nông nghiệp cũng không được ổn định và gia đình ở nông thôn thường có đông con, do đó họ ít có sự quan tâm đến con cái

Nhóm sinh viên có gia đình có thu nhập chính từ hoạt động kinh doanh - mua bán, đây là những gia đình có hoàn cảnh kinh tế tốt, thu nhập cao, nhưng nhu cầu tín dụng ở nhóm này vẫn ở mức tương đối cao (58,3%) Nguyên nhân có thể xuất phát từ tính độc lập, không muốn lệ thuộc vào gia đình của các bạn, cũng có thể việc vay vốn ở các ngân hàng thương mại đã trở nên quá quen thuộc với các bạn sinh viên thuộc những gia đình này

Nhu cầu tín dụng trong trường hợp này thấp nhất là ở nhóm sinh viên thuộc những gia đình công nhân viên chức, đây là những gia đình có thu nhập ổn định, nên họ có khả năng trang bị cho con cháu mình những thứ cần thiết mà không cần phải vay vốn ở ngân hàng

Bên cạnh đó, nguyên nhân nhu cầu tín dụng hiện nay của sinh viên tại ĐHCT chưa cao có thể là do việc vay tiền ở ngân hàng thương mại dường như

Trang 39

còn quá mới đối với sinh viên, mặt khác do tâm lý sợ mắc nợ của nhiều sinh viên, nhất là đối với những sinh viên đang vay tiền tại NHCSXH, hay do những trở ngại khi làm hồ sơ vay ở ngân hàng này đã làm nãn lòng những sinh viên có nhu cầu vay

Bảng 6: So sánh nhu cầu tín dụng giữa sinh viên đang vay và không vay tại

(Nguồn: Kết quả điều tra thực hiện tháng 04 năm 2009 )

Qua số liệu được tổng hợp ở bảng 6 cho thấy ở nhóm sinh viên không vay tại NHCSXH tỷ lệ sinh viên có nhu cầu tín dụng trong việc mua sắm phương tiện học tập cao hơn nhiều so với nhóm sinh viên đang vay tại NHCSXH Điều này là một nghịch lý vì lẽ ra nhu cầu tín dụng của những sinh viên được vay tại NHCSXH phải cao hơn, do đây là những bạn có hoàn cảnh gia đình khó khăn Nguyên nhân có thể do tâm lý “sợ mắc nợ” của những sinh viên đã vay tiền, cũng có thể còn do nhu cầu mua những phương tiện hỗ trợ học tập của nhóm sinh viên này đã được giải quyết từ tiền vay được ở NHCSXH

4.1.2.2.2 Nguyên nhân của việc sinh viên không có nhu cầu vay

Nhu cầu tín dụng trong trường hợp này là nhằm mua sắm những phương tiện hỗ trợ việc học, do đó bên cạnh những lý do như “không muốn vay tiền, sợ không trả được nợ” thì việc sinh viên có khả năng tự trang bị cho mình những sản phẩm cần thiết, hay không có nhu cầu sử dụng những sản phẩm đó cũng là những nguyên nhân của việc không có nhu cầu tín dụng

Bảng 7: Lý do sinh viên không có nhu cầu vay

Lý do sinh viên không có nhu cầu vay SV (%)

(Nguồn: Kết quả điều tra thực hiện tháng 04 năm 2009 )

Thu nhập của hộ gia đình ở các tỉnh ĐBSCL đã được cải thiện đáng kể, cuộc sống trở nên sung túc hơn, gia đình quan tâm đến việc học của con cái mình nhiều hơn nên việc sinh viên đi học bằng xe máy, sử dụng laptop để tra cứu thông tin, làm bài tập nhóm , đã không còn xa lạ với sinh viên ĐHCT Nên lý do được nhiều sinh viên lựa chọn để giải thích cho việc không có nhu cầu vay của mình là do gia đình họ có khả năng tự trang bị những thứ cần thiết mà không cần phải vay ngân hàng chiếm tỷ lệ cao nhất (44%)

Lý do “không muốn vay tiền” cũng được nhiều sinh viên lựa chọn (34,9%), có thể việc này còn quá mới, nhiều bạn còn e ngại khi phải đến ngân hàng để vay tiền

Lý do “sợ không trả được nợ” chiếm tỷ lệ tương đối thấp (11,6%) Lý do không vay do “không có nhu cầu sử dụng những sản phẩm như máy vi tính, laptop, ” chiếm tỷ lệ thấp nhất (9,3%) Có thể những sinh viên này chưa thấy được tầm quan trọng của những sản phẩm trên trong việc nâng cao kết quả học tập Tuy nhiên, đằng sau mỗi lý do chính là hoàn cảnh của mỗi sinh viên

Qua bảng 8 ta có thể thấy rõ sự khác nhau về lý do không có nhu cầu tín dụng trong việc mua sắm những sản phẩm hỗ trợ việc học của nhóm sinh viên đang vay với nhóm không vay tại NHCSXH

Bảng 8: Lý do không có nhu cầu tín dụng của những sinh viên đang vay