Luận văn tốt nghiệp phân tích thực trạng thanh toán qua thẻ của Ngân hàng nông nghiệp

Luận văn tốt nghiệp phân tích thực trạng thanh toán qua thẻ của Ngân hàng nông nghiệp.

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

-
 -

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

Phân tích thực trạng dịch vụ thanh toán qua thẻ tại NHNN & PTNT chi nhánh Cần Thơ

Giáo viên hướng dẫn: Ths NGÔ MỸ TÂM

Sinh viên thực hiện: Trương Thị Thu Liên MSSV: 4053763

Lớp: Tài chính – Ngân hàng 1 Khoá 31

Cần Thơ - 2009

GIỚI THIỆU

1.1 SỰ CẦN THIẾT HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI

Tính đến thời điểm này, qua hơn hai năm Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại thế giới (WTO), chúng ta cũng đã đạt được một số kết quả lạc quan Mặc dù thực tế đất nước đang đứng trước tình hình lạm phát tăng cao hơn so với những năm trước Hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế mà bắt nguồn từ khủng hoảng tín dụng tại Mỹ đã gây ra nhiều khó khăn cho phát triển kinh tế Dẫn đến, tỷ lệ lạm phát năm 2008 tăng cao nhanh chóng, tình hình xuất nhập khẩu gặp khó khăn nếu không có những giải pháp của Nhà nước về nguồn vốn Tuy nhiên chúng ta đã đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế khá góp phần phát triển kinh tế đất nước và đưa Việt Nam tiến xa hơn trong con đường hội nhập kinh tế quốc tế

Với những khó khăn trước mắt, Nhà nước phải ưu tiên kiềm chế lạm phát Đồng thời, đối với ngân hàng trung ương, hoạt động thanh toán qua tài khoản thẻ là công cụ để điều tiết nền kinh tế vĩ mô, hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông chính là một trong những giải pháp hữu hiệu trong kiềm chế lạm phát và thực hiện các chính sách phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh đó, hoạt động thanh toán qua thẻ thanh toán, ngân hàng càng phải chú trọng vì đây là kênh thanh toán đem lại các khoản thu phí dịch vụ rất lớn tại các ngân hàng thương mại và đây là lĩnh vực hoạt động còn chứa đầy tiềm năng Nhất là khi ở nước ta, vẫn còn hơn 90% các hoạt động thanh toán là bằng tiền mặt Do đó, dịch vụ thanh toán thẻ luôn có một vị trí quan trọng trong định hướng phát triển kinh doanh của các ngân hàng Bằng chứng là những năm qua, các sản phẩm thẻ thanh toán tại các ngân hàng lần lượt ra đời Với những tính năng càng vượt trội, mẫu mã đẹp, tính bảo mật và độ an toàn càng cao…đã ngày một đáp ứng nhu cầu của đa số khách hàng, đưa lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toán qua ngân hàng và thói quen thanh toán không dùng tiền mặt ở nước ta lên một tầm cao mới

Được sự tài trợ của Ngân Hàng Thế Giới từ năm 2003 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã chính thức triển khai dự án “Hiện Đại Hoá Ngân Hàng” đến tất cả các chi nhánh trong toàn hệ thống ngân hàng Nhằm mục đích ứng dụng công nghệ đem lại nhiều sản phẩm, dịch vụ cho khách

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ hàng Chính vì lý do đó, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp càng có đủ cơ sở để xác định thanh toán qua tài khoản thẻ là nhiệm vụ trọng tâm cho sự phát triển kinh doanh của toàn hệ thống

Vì vậy, việc đánh giá đúng hiệu quả của hoạt động thanh toán qua thẻ thanh toán sẽ giúp ngân hàng xây dựng được các chính sách và giải pháp thích hợp để thực hiện các mục tiêu kinh tế đã đề ra là việc làm rất cần thiết Chính vì lý do trên em quyết định chọn đề tài “Phân tích thực trạng của dịch vụ thanh toán thẻ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Cần Thơ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích thực trạng nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng qua 3 năm 2006-2008 Đồng thời, tìm hiểu những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ này của ngân hàng Trên cơ sở đó, đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động thẻ cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Cần Thơ

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Đề tài này bao gồm các mục tiêu cụ thể như sau:

- Giới thiệu và phân tích khái quát về tình hình hoạt động 2006 - 2008 của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và chi nhánh tại thành phố Cần Thơ

- Phân tích thực trạng của hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng trong 3 năm từ 2006 - 2008

- Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại ngân hàng trong thời gian vừa qua

- Đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động thanh toán qua thẻ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian

Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu về hoạt động thanh toán thẻ mà không tập trung nghiên cứu về tất cả các mặt hoạt động kinh doanh của ngân hàng như huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại tệ…

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi thời gian

Thời gian thực hiện nghiên cứu cũng là thời gian thực tập tại đơn vị là từ 02/02 đến 25/04/2009

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng dùng trong nghiên cứu là nghiệp vụ kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn thành phố Cần Thơ

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ CHƯƠNG 2

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán 2.1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán ngân hàng phát hành và khách hàng được ngân hàng bán lại để khách hàng sử dụng thanh toán trực tiếp tiền hàng hóa, dịch vụ, các khoản thanh toán khác hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hay các máy rút tiền tự động

2.1.1.2 Các loại thẻ thanh toán

Hiện nay trên thị trường thanh toán trong nước có các loại thẻ sau: Thẻ ghi nợ:

Đối với loại thẻ này người sử dụng thẻ không phải ký gửi tiền vào tài khoản ngân hàng nhằm đảm bảo thanh toán thẻ Hạn mức của thẻ ghi nợ là số dư trên tài khoản tiền gửi của chủ sở hữu thẻ tại ngân hàng và hạn mức thanh toán tối đa do ngân hàng phát hành thẻ quy định Thông thường ngân hàng căn cứ vào số dư tiền gửi bình quân của khách hàng trên tài khoản để xác định hạn mức tối đa của thẻ ghi nợ

Đối tượng khách hàng được ngân hàng áp dụng cho loại thẻ này là những khách hàng quan hệ giao dịch như vay vốn và gửi tiền thường xuyên tại ngân hàng và được ngân hàng tín nhiệm ở một mức độ nhất định

Thẻ ký gửi:

Đây là loại thẻ được áp dụng cho tất cả các khách hàng có tiền ký quỹ vào tài khoản số tiền hạn mức của thẻ chính là số tiền mà khách hàng ký gửi vào tài khoản để sử dụng cho thẻ của mình Như vậy đối với loại thẻ này khách hàng có thể ký gửi tiền mặt hoặc trích tài khoản tiền gửi của mình chuyển vào tài khoản ký quỹ để sử dụng thẻ

Thẻ tín dụng:

Thẻ tín dụng là loại thẻ mà ngân hàng cho khách hàng vay tiền để sử dụng trên tài khoản thẻ Như vậy đối với loại thẻ này khách hàng đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng sẽ được khách hàng xem xét cho vay và cấp thẻ cho khách hàng

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ Đối với loại thẻ này hạn mức của thẻ cũng chính là hạn mức tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay Khi khách hàng sử dụng đến hết hạn hoặc hết hạn mức của thẻ thì khách hàng phải hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng và làm hồ sơ vay mới nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tiếp tục

2.1.1.3 Các bên tham gia thanh toán thẻ

* Ngân hàng phát hành thẻ: là ngân hàng tạo ra thẻ nhựa và bán thẻ cho khách hàng để khách hàng sử dụng Ngân hàng phát hành thẻ phải chịu trách nhiệm thanh toán số tiền do người chủ thẻ thực hiện chi trả khi mua hàng hóa dịch vụ ngân hàng phát hành thẻ được quyền thu phí phát hành thẻ và phí dịch vụ thanh toán

* Người sử dụng thẻ: là người có nhu cầu sử dụng thẻ, liên hệ trực tiếp với ngân hàng phát hành thẻ để mua thẻ Người sử dụng thẻ được quyền dùng thẻ để rút tiền mặt tại các máy rút tiền hoặc dùng để thanh toán tiền trực tiếp với các quầy bán hàng và cung cấp dịch vụ

* Người tiếp nhận thanh toán thẻ: là các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho người sử dụng thẻ Ngày nay nhiều nơi có thể tiếp nhận thẻ thanh toán của khách hàng như các nhà hàng, khách sạn, siêu thị cửa hàng bách hóa…

* Ngân hàng đại lý thanh toán: là các chi nhánh ngân hàng được ngân hàng phát hành thẻ lưa chọn và chỉ định là ngân hàng đại lý cho mình trong việc thanh toán thẻ cho các cơ sở tiếp nhận thẻ và chủ thẻ Ngân hàng đại lý thanh toán có trách nhiệm thanh toán cho người tiếp nhận thẻ bằng thẻ khi nhận được biên lai thanh toán tiền

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ Giải thích quy trình:

(1) Khách hàng làm giấy đề nghị phát hành thẻ thanh toán gửi giấy ngân hàng (2) Ngân hàng đồng ý, Ngân hàng phát hành thẻ làm thủ tục để cấp thẻ cho khách hàng sử dụng và hướng dẩn khách hàng cách thức sử dụng thẻ khi thanh toán

(3) Chủ thẻ xuất trình thẻ cho ngường tiếp nhận khi mua hàng hóa dịch vụ người tiếp nhận thẻ đưa vào máy thanh toán thẻ, máy tự động in số tiền thanh toán và in biên lai thanh toán (3 liên)

(4) Người tiếp nhận thẻ trả lại thẻ đưa biên lai thanh toán cho chủ thẻ

(5) Người tiếp nhận thẻ lập bản kê biên lai thanh toán và nộp vào Ngân hàng đại lý thanh toán

(6) Khi Ngân hàng đại lý nhận được biên lai thanh toán kèm theo bản kê biên lai thanh toán, Ngân hàng đại lý phải có trách nhiệm thanh toán ngay cho người tiếp nhận thẻ thanh toán

(7) Ngân hàng đại lý thẻ chuyển hóa đơn và chứng từ thanh toán để yêu cầu Ngân hàng phát hành thanh toán tiền lãi

(8) Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán tiền cho Ngân hàng đại lý 2.1.1.5 Ý nghĩa của việc phát hành và sử dụng thẻ thanh toán

* Phát hành và thanh toán thẻ thanh toán tạo điều kiện cho ngân hàng huy động được nguồn vốn, bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng Ngân hàng có thể xử lý nguồn vốn thanh toán này để phục vụ cho vay và đầu tư

* Việc phát hành và sử dụng thẻ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển hơn Khả năng cho vay bằng cách phát hành thẻ là rất lớn việc cho vay qua việc phát hành và sử dụng thẻ ít rủi ro

* Thanh toán bằng thẻ rất an toàn, chính xác và tiết kiệm nhiều thời gian qua đó tạo lập lại niềm tin của người dân vào hoạt động của hệ thống ngân hàng Hình thức thanh toán này giúp hệ thống ngân hàng kiểm soát được các giao dịch thanh toán của dân cư của cả nền kinh tế, là tiền đề cho việc kiểm soát tổng thanh toán trong lưu thông

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ * Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ thanh toán trong nước và quốc tế tạo điều kiện cho giao thương quốc tế thuận lợi hơn

2.1.2 Hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp 2.1.2.1 Các loại dịch vụ thanh toán thẻ

- Rút tiền Việt Nam đồng (VND) từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn bằng VND hoặc ngoại tệ tại bất cứ máy rút tiền tự động nào của Agribank và ngân hàng thành viên Banknetvn mọi lúc, mọi nơi

- Chuyển khoản

- Thanh toán hóa đơn cho các đơn vị cung ứng dịch vụ (điện, nước, Internet, điện thoại…) tại máy rút tiền tự động

- Thông tin số dư tài khoản và in sao kê giao dịch - Thay đổi mã số xác định chủ thẻ (PIN)

- Được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi cho phép rút tiền mặt hay thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ khi trong tài khoản khách hàng không có số dư

- Số dư trên tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn - Bảo mật thông tin khách hàng

- Nhận tiền lương, nhận tiền chuyển đến từ trong và ngoài nước - Nhận lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội

2.1.2.2 Các khái niệm liên quan đến thẻ thanh toán

- Hạn mức tín dụng: là hạn mức được cho vay tối đa của Ngân hàng đối với một khách hàng

Mỗi chủ thẻ được Ngân hàng Nông Nghiệp cấp một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức tín dụng được qui dịnh như sau:

+ Hạng thẻ chuẩn: tối đa đến 50.000.000 VND

+ Hạng thẻ vàng: Từ trên 50.000.000 đến 100.000.000 VND

+ Hạng thẻ bạch kim: Từ trên 100.000.000 VND đến 200.000.000 VND

Hạn mức tín dụng tối đa này do Tổng Giám Đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam qui định trong từng thời kỳ Hạn mức tín dụng cụ thể do Giám Đốc chi nhánh phát hành quyết định nhưng không được vượt quá mức tối đa qui định

- Hạn mức thấu chi: tuỳ theo nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng Ngân Hàng có thể quyết định cấp hạn mức thấu chi cho từng khách hàng

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ Hạn mức thấu chi từ 1.000.000 đồng đến tối đa 30.000.000 đồng, thời hạn áp dụng cho từng từng kỳ là 01 năm

- Hạn mức ứng tiền mặt: là tổng số tiền mặt tối đa chủ thẻ được phép ứng tại các điểm ứng tiền mặt trong một kỳ sao kê Hạn mức ứng tiền mặt tối đa bằng một nửa hạn mức tín dụng được cấp

- Hạn mức thanh toán hàng hoá là phần còn lại của hạn mức tín dụng được cấp sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng

- Nguyên tắc tín dụng thẻ: nguyên tắc tín dụng thẻ quốc tế VISA-MASTER là loại tín dụng tuần hoàn Số tiền vay thực tế được xác định bằng số dư nợ cuối kỳ Sau khi chủ thẻ trả một phần hoặc toàn bộ dư nợ cuối kỳ, hạn mức tín dụng sẽ được hệ thống tự động lặp lại

Dư nợ cuối kỳ: Bao gồm các khoản chi tiêu cùng các khoản lãi và phí phát sinh chưa thanh toán của chủ thẻ

Dư Nợ cuối kỳ (A) = Dư nợ đầu kỳ (B1)+ Phát sinh nợ trong kỳ(B2) - Phát sinh có trong kỳ(C) + Các loại lãi phí trong kỳ (D)

- Số tiền thanh toán tối thiểu: vào ngày đến hạn thanh toán, chủ thẻ phải trả Ngân hàng Nông Nghiệp một khoản tiền ít nhất bằng số tiền thanh toán tối thiểu Số tiền thanh toán tối thiểu được tính theo công thức sau:

Số Tiền Thanh Toán Tối Thiểu = [Tỷ lệ tuần hoàn x ( A + B1 - C + D1 ) + B1 + D2 ]

- Chuẩn EMV:

EMV là viết tắt của tổ chức Europay, Mastercard và Visa

Thẻ thông minh chuẩn EMV là loại thẻ nhựa có kích cỡ giống như thẻ tín dụng được gắn với bộ vi mạch chủ Thẻ thông minh không chỉ cung cấp khả năng lưu trữ thông tin mà còn khả năng vi tính hoá chức năng xử lý Đối với

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ chức năng lưu giữ thông tin, dữ liệu của thẻ thông minh được mã hoá vào chip tạo khả năng chống lại sự tấn công mà không cần phụ thuộc vào bất kỳ yếu tố trợ giúp bên ngoài Nhìn chung, thẻ thông minh có nhiều tính năng hơn; đảm bảo tính bảo mật và tính chân thực cao hơn

Chip gắn trong thẻ có những không gian cho nhiều ứng dụng khác nhau Một thẻ chip có thể sử dụng như là một thẻ ngân hàng, một chứng minh thư, thẻ tín dụng hay lưu trữ các thông tin khác như: y tế, bảo hiểm xã hội, thông tin về cá nhân Trên dải rộng của thẻ từ chỉ có 2 đến 3 rãnh từ, ngoài thông tin để phục vụ cho việc rút tiền, về tài khoản của khách hàng thì không thể ghi thêm thông tin nào khác trên thẻ từ Như vậy, xét về mặt không gian thì thẻ từ chật chội hơn rất nhiều so với thẻ chip Khi các dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển thì thẻ từ sẽ khó đáp ứng được các nhu cầu mới

2.1.2.3 Lãi và phí, cách thu nợ trong thanh toán thẻ a/ Phương pháp tính lãi

Lãi suất cho vay thẻ tín dụng áp dụng theo lãi suất cho vay thống nhất của Ngân hàng trong từng thời kỳ Cách tính lãi và ưu đãi lãi suất được áp dụng cụ thể với các loại giao dịch sau đây:

 Giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ: Đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ trả toàn bộ dư nợ cuối kỳ thì được Ngân hàng Nông nghiệp miễn lãi trong kỳ cho chủ thẻ Trong trường hợp chủ thẻ không thanh toán một phần dư nợ cuối kỳ, chi nhánh thực hiện tính lãi đối với các giao dịch hàng hóa dịch vụ chưa được thanh toán kể từ ngày giao dịch cập nhật vào hệ thống Khoản lãi này được thể hiện trên sao kê ngay kỳ tiếp theo

 Giao dịch ứng tiền mặt: Khi thực hiện giao ứng tiền mặt, chủ thẻ phải trả phí ứng tiền mặt và lãi cho vay ngay từ ngày phát sinh giao dịch Đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ trả toàn bộ dư nợ cuối kỳ, Ngân hàng sẽ miễn lãi từ ngày sao kê đến ngày chủ thẻ trả nợ Trường hợp chủ thẻ không trả hoặc chỉ trả một phần dư nợ cuối kỳ, Ngân hàng sẽ tiếp tục tính lãi trên số tiền chưa thanh toán kể từ ngày sao kê Khoản lãi này thể hiện trên sao kê kỳ tiếp theo

 Lãi suất quá hạn: Mức lãi suất quá hạn giao Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh cấp I ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng sử dụng thẻ tín

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và hướng dẫn của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp

b/ Các loại phí của thẻ thanh toán

- Phí phát hành thẻ: là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đăng ký phát hành thẻ bao

- Phí ứng tiền mặt: là khoản phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện các giao dịch ứng tiền mặt tại ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt khác

- Phí thay đổi hạng mức tín dụng thẻ: là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đăng ký thay đổi hạn mức tín dụng thẻ

- Phí chậm trả: là khoản phí chủ thẻ phải trả khi không thanh toán hoặc thanh toán không đủ số tiền thanh toán tối thiểu vào ngày đến hạn

- Phí cấp lại mã PIN: là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị cấp lại mả số PIN

- Phí thu hồi thẻ: là khoản phí chủ thẻ phải trả trong truờng hợp thẻ bị ATM nuốt do lỗi của chủ thẻ (như nhập sai số PIN quá 03 lần… )

Đặc biệt, trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ phải trả cho Ngân hàng các loại phí sau đây:

- Phí phát hành thẻ - Phí thường niên

- Phí ứng tiền mặt = Số tiền mặt thực rút x Tỷ lệ phí

- Phí thay đổi hạn thẻ: Trường hợp chủ thẻ yêu cầu Ngân hàng thay đổi hạng thẻ, chủ thẻ phải trả phí thay đổi hạng thẻ

- Phí thay đổi hạn mức tín dụng thẻ: Trong quá trình sử dụng thẻ, trường hợp chủ thẻ đề nghị Ngân hàng tăng hoặc giảm hạn tín dụng, chủ thẻ phải trả phí thay đổi hạn mức tín dụng

- Phí chậm trả: được tính trên số tiền chậm trả theo công thức sau:

Phí chậm trả = Số tiền thanh toán tối thiểu (phần dư thanh toán) x Tỷ lệ phí chậm trả

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ

Hàng tháng, chi nhánh thực hiện in và gửi sao kê chi tiết các giao dịch trong kỳ của chủ thẻ cùng các khoản chi phí và lãi phát sinh cho chủ thẻ trước ngày đến hạn thanh toán 15 ngày Chi nhánh chịu trách nhiệm thu nợ đối với chủ thẻ theo chế độ tín dụng hiện hành

- Dư nợ của thẻ tín dụng quốc tế VISA-MASTER được thanh toán hàng tháng căn cứ vào sao kê Cuối mỗi kỳ sao kê, chủ thẻ phải trả nợ Ngân hàng ít nhất bằng số tiền thanh toán tối thiểu và chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán của kỳ sao kê

- Trường hợp chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ trên sao kê, hoặc thanh toán đủ số tiền thanh toán tối thiểu chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán: Chi nhánh áp dụng cơ chế ưu đãi lãi suất hoặc tính và thu lãi đối với chủ thẻ

- Trường hợp đến hạn thanh toán: trong thời hạn 60 ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán Ngân hàng thu phí chậm trả trên số tiền thanh toán tối thiểu chưa được thanh toán , đồng thời tính lãi trên dư nợ chưa thanh toán theo qui định Số tiền phí và lãi được thể hiện trên sao kê kỳ tiếp theo

- Sau 60 ngày kể từ ngày lập sao kê: Nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc thanh toán không đủ số tiền thanh toán tối thiểu, Ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất quá hạn đối với chủ thẻ - chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ dư nợ và các chi phí phát sinh Nếu chủ thẻ không thanh toán toàn bộ dư nợ và chi phí phát sinh, chi nhánh tạm ngừng việc sử dụng thẻ

- Trường hợp thẻ hết hạn hiệu lực, thẻ bị thu hồi hoặc chấm dứt sử dụng: Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán toàn bộ số dư nợ của các giao dịch phát sinh và các chi phí liên quan

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ - Trường hợp chủ thẻ thực hiện các biện pháp để đảm bảo đảm tiền vay tại chi nhánh: tùy từng trường hợp cụ thể, chi nhánh có quyền phát mại tài sản thế chấp theo luật định hoặc trích tiền ký quỹ của khách hàng để thu nợ, lãi và phí phát sinh đối với chủ thẻ Sau khi ngân hàng đã thu đủ nợ, lãi và phí, nếu chủ thẻ còn tiền để thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay, chi nhánh tiến hành xem xét, đánh giá và có thể cho phép chủ thẻ tiếp tục sử dụng thẻ, nhưng với hạn mức tín dụng thấp hơn và được tính theo cơ sở giá trị thực hiện bảo đảm tiền vay mới

2.1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động thanh toán thẻ

Bằng cách phân tích các chỉ số bên dưới sẽ giúp chúng ta có thể nắm rõ tình hình của hoạt động thanh toán thẻ

2.1.3.1 Số lượng thẻ được phát hành trong năm/Tổng số thẻ đã phát hành Chỉ tiêu này để đánh giá mức độ tăng trưởng thẻ phát hành từng năm so với tổng số thẻ đã phát hành được Nếu chỉ tiêu này >= 100% thì xem như dịch vụ thẻ có tăng trưởng và ngược lại

2.1.3.2 Tổng số dư trên tài khoản thẻ

Chỉ tiêu này cũng để đánh giá tốc độ tăng trưởng của dịch vụ thẻ thanh toán 2.1.3.3 Doanh số giao dịch và lượng giao dịch

Hai chỉ tiêu này cùng để đánh giá hiệu quả sử dụng của thẻ thanh toán trong ngân hàng Nếu hai chỉ tiêu này càng cao theo thời gian càng cho thấy hiệu quả sử dụng của thẻ thanh toán đó càng lớn, mức độ năng động của thẻ càng cao

2.1.3.4 Thu nhập từ thẻ/ Tổng thu nhập

Chỉ tiêu trên nhằm để đánh giá tỷ trọng thu nhập từ thẻ chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập của ngân hàng Nếu tỷ trọng của thu nhập từ hoạt động thẻ thanh toán ngày càng tăng lên thì cho thấy sự đóng góp của dịch vụ thẻ vào nguồn thu nhập của ngân hàng càng lớn

Thu nhập từ thẻ Tỷ trọng thu nhập từ thẻ =

Tổng thu nhập

2.1.3.5 Tổng chi phí/ Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ

Chỉ tiêu này dùng để tính toán khả năng bù đắp chi phí của một đồng doanh thu Đây cũng là chỉ số đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ hàng Thông thường chỉ tiêu này phải nhỏ hơn 1, nếu lớn hơn 1 thì chứng tỏ dịch vụ thẻ kém hiệu quả

Tổng chi phí Khả năng bù đắp chi phí =

Tổng thu nhập 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thu thập số liệu thứ cấp từ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ qua 3 năm 2006, 2007, 2008 Bao gồm:

- Bảng cân đối kế toán

- Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh - Báo cáo về dịch vụ thẻ thanh toán

Các thông tin có liên quan khác đến thẻ thanh toán, ngân hàng từ các tạp chí, mạng internet…

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Trong quá trình phân tích, em sử dụng các phương pháp sau:

- Sử dụng phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối để so sánh số liệu của từng chỉ tiêu giữa năm tính toán với năm trước để xem có biến động hay không và tìm ra nguyên nhân biến động, từ đó sẽ đề ra biện pháp khắc phục

- Sử dụng phương pháp so sánh bằng số tương đối nhằm làm rõ tình hình biến động của về mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó và để so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các năm, giữa các chỉ tiêu với nhau

Phương pháp tính:

* So sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả củ phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

 y  y Trong đó:

y0 : là chỉ tiêu năm trước y1 : là chỉ tiêu năm tính toán

1  y

0

 y : là phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ * So sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa chỉ số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

 y 

Trong đó:

y0 : là chỉ tiêu năm trước y1 : là chỉ tiêu năm tính toán

y 1

y 0

x 100  100 %

 y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế

Dùng ma trận Swot để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thẻ của ngân hàng, phân tích các điểm mạnh và điểm yếu chủ yếu, các cơ hội và thách thức chủ yếu đối với dịch vụ thẻ cũng như phân tích xu hướng tác động của các yếu tố này Từ đó làm cơ sở đề ra giải pháp phát triển nghiệp vụ thẻ của NHNo chi nhánh TPCT Chẳng hạn: chiến lược S-O phát huy điểm mạnh để tận dụng cơ hội, W-O là dùng chiến lược khắc phục điểm yếu để tận dụng cơ hội, S- T là chiến lược phát huy điểm mạnh để né tránh nguy cơ, W-T là chiến lược khắc phục điểm yếu và né tránh nguy cơ

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ CHƯƠNG 3

GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Xuất phát từ nhu cầu đổi mới nền kinh tế đất nước và nhằm phục vụ cho sự phát triển của từng vùng, lãnh thổ, từng địa phương, vào ngày 26-03-1988 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT của Chủ tịch Hội Đồng Bộ trưởng nay là Thủ Tướng Chính Phủ hoạt động theo quy chế tạm thời, tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo quyết định số 30/NH-QĐ ngày 17-05-1984 và quyết định số 31/NH-QĐ ngày 18-05-1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước (Nay là Thống đốc Ngân hàng Nhà nước )

Theo quyết định số 400/CT ngày 14-11-1990 của Thủ tướng Chính phủ nay chuyển đổi Ngân hàng chuyên kinh doanh phát triển nông nghiệp theo nghị định số 53/HĐBT thành Ngân hàng thương mại quốc doanh, lấy tên là Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, viết tắt là Ngân hàng Nông nghiệp

Ngày 01-01-1997 Ngân hàng Nông nghiệp đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam theo quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 15-10-1996 của Thống dốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền ký quyết định theo văn bản 3329/ĐMDN ngày 11-07-1996

Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có trụ sở giao dịch chính tại: số 02 - Láng Hạ Ba Đình - Hà Nội

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành phố Cần Thơ là một ngân hàng chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập ngày 15-08-1988, trụ sở chính đặt tại số 03 - Phan Đình Phùng - Quận Ninh Kiều - Thành Phố Cần Thơ Ra đời trong bối cảnh nền kinh tế bao cấp chuyển sang nền kinh tế cơ chế thị trường.Vì vậy, ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Cần Thơ đã đề ra phương châm “Đi vay để cho vay” với phương thức kinh doanh uy tín và coi trọng khách hàng

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Cần Thơ vừa là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam vừa là Ngân hàng khu vực gồm các tỉnh: Vĩnh Long, Trà Vinh, Sóc Trăng, An Giang, Kiên Giang, Bạc Liêu và Cà Mau Vì vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Thành phố Cần Thơ vừa thực hiện chức năng kinh doanh của mình vừa đồng thời thực hiện chức năng đào tạo cán bộ, triển khai các chương trình công nghệ mới hiện đại đến các tỉnh trong khu vục và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng khu vực về trung tâm điều hành

3.1.2 Chức năng và cơ cấu tổ chức của chi nhánh thành phố Cần Thơ 3.1.2.1 Chức năng

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ là chi nhánh cấp I của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn hoạt động dưới sự điều hành, chỉ đạo của trụ sở chính tại số 02 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, thực hiện nghiệp vụ “đi vay để cho vay”, thanh toán chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, mua bán các loại trái phiếu chính phủ, đầu tư vốn vào các lĩnh vực sinh lời, thanh toán và tài trợ xuẩ khẩu, thực hiện dịch vụ thu hộ, thực hiện các dịch vụ thẻ ATM, thấu chi tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác trên khu vực thành phố Cần Thơ Ngoài ra, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ còn có Trung tâm đào tạo đồng bằng sông Cửu Long Mọi hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ đều phải tuân thủ luật ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi và bổ sung), các Nghị định của chính phủ, các quyết định của Ngân hàng nhà nước, các quyết định của Chủ tịch Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc, các thông tư liên itjch và các luật khác có liên quan

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của từng bộ phận

a/ Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Hình 2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ

b/ Chức năng của từng bộ phận Ban giám đốc

+> Giám đốc: là người chịu trách nhiệm trước Hội đồng Quản trị và Tổng Giám Đốc về hoạt động kinh doanh của đơn vị, thường xuyên chỉ đạo, hướng dẫn và kiểm tra việc triển khai công việc của các Phó Giám đốc; Trực tiếp phụ trách công tác Kế hoạch, Tín dụng, Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ Ngoài lĩnh vực đã phân công cho các Phó Giám đốc phụ trách, với cương trị phụ trách chung Giám đốc trực tiếp giải quyết một số lĩnh vực sau:

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ - Những vấn đề liên quan đến nhiều lĩnh vực, các phòng nghiệp vụ đã được Phó Giám đốc phụ trách chỉ đạo giải quyết nhưng còn ý kiến khác nhau

- Những vấn đề vượt thẩm quyền của Phó Giám đốc phụ trách

- Tùy điều kiện cụ thể, có thể Giám đốc trực tiếp giải quyết một số công việc đã phân công cho Phó Giám đốc hoặc điều chỉnh lại sự phân công giữa các Phó Giám đốc

+> Các Phó Giám đốc: được phân công trực tiếp phụ trách một số lĩnh vực nghiệp vụ và công việc đột xuất do Giám đốc giao, đồng thời chịu trách nhiệm trước Giám đốc và kết quả công việc được phân công

Các Phòng nghiệp vụ tại Hội sở:

- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn

- Đầu mối, tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp

- Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp) về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, quản lý tài sản nợ (rủi lo lãi suất, kỳ hạn)

- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh loại 3

Phòng Tín Dụng

- Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền - Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ - Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuôc Chính phủ, Bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục

- Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định tín dụng, dịch vụ của ngân hàng

Phòng Kế toán và Ngân quỹ

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy trình của Ngân hàng Nhà nước, NHNN & PTNT Việt Nam

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của chi nhánh

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kết toán, quyết toán và báo cáo theo qui định

Phòng Hành chính và Nhân sự

Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trach nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc chi nhánh phê duyệt

Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh

Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng chống cháy, nổ tại cơ quan

Đầu mối quan hệ với cơ quan tư pháp tại địa phương

Dự thảo qui định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, các chi nhánh NHNN & PTNT trực thuộc

Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi thực hiện nội quy lao động, thỏa ước lao động tập thể

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ Tham mưu cho Giám đốc quy hoạch cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước theo quy định Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh

Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng Nông nghiệp và đặc điểm cụ thể của đơn vị

Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm soát theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng Nông nghiệp và kế hoạch của đơn vị, kiểm soát nhằm bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các chi nhánh phụ thuộc

Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề Hàng tháng có báo cáo nhanh về các công tác chỉ đạo điều hành hoạt động kiểm tra, kiểm toán của mình gửi về Ban Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ

Đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra của Ngân hàng Nông nghiệp, các cơ quan Thanh tra, Kiểm toán để thực hiện các cuộc kiểm tra tại chi nhánh theo quy định

Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho Giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền Làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị

Phòng Kinh doanh ngoại hối

Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi) thanh toán quốc tế trực tiếp theo qui định

Thực hiện công tác thanh toán quốc tế mạng SWIFT Ngân hàng Nông nghiệp

Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ Thực hiện các nghiệp vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài

Thực hiện quản lý thông tin (lưu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật, cung cấp liên quan đến công tác của phòng và lập báo cáo theo qui định)

Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu cần sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền ) tiếp thị giới thiệu sản phẩm ngân hàng; tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng

Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về: chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá đặc biệt là các hoạt động của chi nhánh các dịch vụ, sản phẩm cung ứng trên thị trường

Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hoá doanh nghiệp Đầu mối trình Giám đốc chỉ đạo hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền đối với các đơn vị phụ thuộc, tiếp cận các cơ quan tiếp thị, báo chí, truyền thông thực hiện các hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp

Trực tiếp tổ chức tiếp thị thông tin tuyên truyền bằng các hình thức thích hợp như các ấn phẩm catolog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp, áp phích theo qui định; tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn

Giải đáp thắc mắc của khách hàng; xử lý các tranh chấp, khiếu nại phát sinh có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn phạm vi quản lý

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

Thực hiện các nghiệp vụ do Trung tâm công nghệ thông tin quy định

Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh

Chấp hành chế độ báo cáo, thông tin và cung cấp số liệu, thông tin theo qui định

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học

Làm dịch vụ tin học

Lập chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho công tác điều hành của Ban lãnh đạo Lên kế hoạch đào tạo tin học hàng năm trong nội bộ Ngân hàng

3.1.3 Về tình hình tài chính

Tình hình tài chính ổn định là một thế mạnh cho ngân hàng Với lợi thế là một ngân hàng quốc doanh, được sự ủng hộ vốn từ nhà nước, tổng giá trị tài sản đang đứng hàng nhất so với các ngân hàng thương mại lớn khác, tạo nên ưu thế lớn cho ngân hàng Khi muốn mở rộng hoạt động, có nguồn lực tài chính vững vàng sẽ đảm bảo cho các kế hoạch phát triển được thực hiện mà không bị giới hạn nguồn lực tài chính

Ba năm qua, tình hình hoạt động của ngân hàng đều đạt hiệu quả, mang lại cho ngân hàng một nguồn thu tương đối Cụ thể: năm 2008 tình hình thu - chi của toàn hệ thống thành phố Cần Thơ đều tăng lên

+ Tổng thu: 683,7 tỷ đồng, tăng 27,9% so với năm 2007, trong đó thu từ hoạt động tín dụng là 309,245 tỷ đồng, chiếm 45,2%/ tổng thu, thu lãi tiền gửi 338,6 tỷ đồng chiếm 49,5% / tổng thu

+ Tổng chi:671 tỷ đồng, tăng 39,2% so với năm trước, trong đó chi trả lãi tiền gửi 142 tỷ chiếm 21,1 %/ tổng chi, trả lãi tiền vay 437,6 tỷ đồng chiếm 65,2%/ tổng chi

+ Chênh lệch thu - chi trên cân đối là 12,692 tỷ bằng 24,3 % so cùng kỳ

+ Thu dịch vụ ngoài tín dụng: 8,147 tỷ, tăng 148,7% so năm trước, tỷ lệ thu dịch vụ đạt 10,3 %

3.1.4 Về cơ sở vật chất kỹ thuật

Vốn là một ngân hàng thương mại quốc doanh chi nhánh cấp I có uy tín lâu năm, địa điểm tọa lạc nằm giữa nội ô thành phố ở vị trí trung tâm (đại lộ Hòa Bình) tạo điều kiện đi lại dễ dàng giữa khách hàng và ngân hàng, cộng với thế mạnh có mạng lưới rộng khắp nhất thành phố Hiện tại riêng địa bàn thành phố Cần Thơ có 31 chi nhánh, phòng giao dịch của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp đang hoạt động Đây là một thế mạnh của ngân hàng hơn các ngân hàng khác cùng địa bàn vì ngân hàng được xem là ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng, sâu đến tận phường xã nhất hiện nay Thế mạnh đó giúp

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ cho ngân hàng gần hơn với khách, tạo cho khách sự thuận tiện, không tốn nhiều thời gian đi lại nếu muốn đến quan hệ với Ngân Hàng trong việc đăng ký sử dụng thẻ và mở tài khoản, giao dịch thanh toán

Hiện nay Ngân Hàng có tổng số 32 máy rút tiền tự động trong đó nội ô thành phố 17 máy, còn lại phân bố ở các quận huyện, 8 cơ sở chấp nhận thẻ/POS đảm bảo đáp ứng nhu cầu giao dịch thuận lợi cho người sử dụng thẻ Ngoài ra Ngân hàng đang trong quá trình trang bị thêm một số máy rút nhằm đáp ứng nhu cầu của người sử dụng trong tương lai

Với thực lực về thanh khoản và sức mạnh tài chính, tổng giá trị tài sản đứng hàng đầu khối ngân hàng thương mại, chi nhánh càng có đủ điều kiện để thực hiện các kế hoạch phát triển từ mạng lưới đến cơ sở hạ tầng, phương tiện, trang thiết bị phục vụ cho quá trình phát triển sắp tới mà cấp trên giao cho Hiện tại tính đến cuối năm 2007, ngân hàng Nông nghiệp đã có 18 máy ATM, 8 cơ sở chấp nhận thẻ/POS trên phạm vi thành phố Hệ thống máy hiện đại luôn được ngân hàng thực hiện bảo trì, bảo dưỡng đầy đủ giúp cho Ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu thanh toán thẻ của khách hàng Mặc dù, trong những năm qua có xuất hiện tình trạng máy bị lỗi, xử lý chậm, nghẻn mạch đôi lúc làm cho khách hàng phiền toái nhưng tình trạng vậy không kéo dài và ngân hàng luôn có hướng xử lý kịp thời

Bên cạnh đó, năm vừa qua Ngân hàng cũng đã triển khai thành công hệ thống chuyển mạch thẻ và chương trình phần mềm quản lý thẻ mới (TWCMS), hoàn thành quản lý thẻ nội địa sang hệ thống thẻ mới, triển khai dự án phòng chống sao chép thông tin chủ thẻ tại ATM, dự án đầu tư trang bị hệ thống phát hành thẻ dự phòng tại Trung tâm thẻ Như vậy, ngân hàng còn có thêm thế mạnh đối với dịch vụ thẻ khi mà công nghệ ứng dụng trong lĩnh vực này là hoàn toàn hiện đại, khách hàng có thể yên tâm về tính an toàn thông tin và độ bảo mật của thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành Hệ thống công nghệ hiện đại đã mở ra thời kỳ mới trong việc ứng dụng và triển khai các dịch vụ tiện ích ngân hàng tiên tiến trên qui mô toàn quốc và tạo ưu thế cạnh tranh cho ngân hàng

3.1.5 Về sản phẩm - dịch vụ

Bản thân là ngân hàng thương mại có uy tín và truyền thống trong hoạt động kinh doanh tiền tệ nên các loại sản phẩm của ngân hàng cũng đa dạng, phong phú

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ từ sản phẩm truyền thống đến những loại hình sản phẩm - dịch vụ hiện đại trong ngành ngân hàng Khách hàng có thể đến giao dịch với ngân hàng để có thể hưởng được quyền lợi tối đa nhất từ các sản phẩm - dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hiện ngân hàng đang có các loại sản phẩm tiền gửi, cho vay và không thể không nhắc đến sản phẩm thẻ thanh toán đi cùng với dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng Đầu tiên phải nói đến 2 loại sản phẩm chính của ngân hàng: tiền gửi tiết kiệm và sản phẩm cho vay

* Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm:

Ngân hàng Nông nghiệp đảm bảo tính an toàn và bảo mật cao nhất cho khoản tiền tiết kiệm của quý khách, kết hợp với mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh Tiền gửi với nhiều loại hình gửi như: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm hưởng lãi luỹ tiến của số dư tiền gửi, tiết kiệm bằng Việt Nam đồng được bảo đảm giá trị theo giá vàng…cùng với các tiện ích và thủ tục đơn giản, nhanh chóng

* Sản phẩm cho vay:

Ngân hàng cung ứng các sản phẩm tiền vay đa dạng phong phú, phục vụ các nhu cầu về vay vốn của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân trong nước ucng với những tiện ích và điều kiện vay vốn khác, có ưu đãi cho khách hàng khi có mối quan hệ lịch sử tín dụng tốt với ngân hàng Sản phẩm cho vay của ngân hàng bao gồm:

- Hỗ trợ nhu cầu vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và ngoại tệ của cá tổ chức, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ

- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống giúp khách hàng (có nguồn thu nhập ổn định, nhưng chưa đủ khả năng thực hiện) mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống

* Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa (Success)

Thẻ ghi nợ nội địa là một trong các loại hình dịch vụ tiên phong được Ngân hàng áp dụng Điều kiện được cấp thẻ đơn giản, thủ tục nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng, chỉ cần mang chứng minh thư hoặc hộ chiếu và làm giấy đề nghị

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ phát hành thẻ theo mẫu của ngân hàng Khách hàng sẽ được nhận thẻ trong vòng từ 1-5 ngày làm việc

* Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa - Master Card:

Với dịch vụ này chủ thẻ có thể duy trì số dư nợ trên tài khoản, chủ thẻ có thể phải trả một phần hoặc toàn bộ dư nợ cuối kỳ, hạn mức tín dụng sẽ được tự động lặp lại Dư nợ cuối kỳ bao gồm các giao dịch của chủ thẻ cùng các khoản lãi và phí phát sinh chưa thanh toán

Trong đó:

Ưu điểm đối với chủ thẻ là:

- Một hình thức thanh toán nhanh chóng, thuận lợi - Được ngân hàng cung cấp trước 1 hạn mức tín dụng

Thẻ được cấp theo hạng: thẻ vàng, thẻ bạch kim, thẻ chuẩn và được cấp theo tính chất sở hữu: thẻ chính và thẻ phụ sẽ làm cho khách hàng càng dễ dàng hơn trong việc sử dụng

Ngoài ra còn các loại sản phẩm dịch vụ như: * Kinh doanh ngoại tệ

* Dịch vụ thanh toán quốc tế

* Cho thuê tài chính… và còn nhiều dịch vụ, sản phẩm khác nữa

Chúng ta có thể thấy hiện nay các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng không thua kém gì các ngân hàng thương mại khác Đây là một thế mạnh và cần được phát huy hơn nữa trong tương lai do ngân hàng có ưu thế hơn về bề dày lịch sử và uy tín so với các ngân hàng khác Khách hàng cảm thấy yên tâm khi khi giao dịch với ngân hàng so với các ngân hàng khác chưa đạt được lòng tin từ phía khách hàng

3.1.6 Hoạt động Marketing

Trong những năm gần đây, hệ thống các ngân hàng thương mại đã dần đổi mình trong việc nhìn nhận chính sách Marketing là một chính sách quan trọng nên đã tập trung đầu tư tiềm lực vào hoạt động Marketing Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Cần Thơ cũng đã đầu tư hơn cho công tác tiếp thị, quảng cáo đến với khách hàng và có khởi sắc hơn trước Tuy vậy, năm gần đây công tác này vẫn chưa được triển khai đúng tầm phát triển của chi nhánh Đặc biệt, công tác Marketing cho dịch vụ thẻ còn hạn chế, chưa thực sự biến hoạt động

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ Marketing là nhịp cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng, tồn tại một số điểm đáng lưu ý

Các bước thực hiện còn khởi động ở mức in tờ rơi quảng cáo, treo các băng gôn quảng cáo theo các chuyên đề, dịch vụ sản phẩm tại trụ sở chính Thông điệp gửi đến khách hàng chỉ là những câu chữ bình thường, chưa mang tính chủ động thiết kế, chưa sáng tạo và thiếu tính thu hút; ngân hàng còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng vì còn thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến mà chưa chủ động tìm đến khách hàng trước tiên Như vậy, ngân hàng chưa thực hiện nhiều biện pháp để thông tin đến lượng lớn khách hàng và công tác giới thiệu, hướng dẫn sử dụng thẻ còn yếu làm khách hàng chưa hiểu hết tính năng thẻ nên chưa tận dụng được hình thức quảng cáo từ khách hàng đến khách hàng

Đồng thời ngân hàng cũng thường thực hiện chính sách khuyến mãi: miễn phí phát hành thẻ, áp dụng số dư tối thiểu linh hoạt trong tài khoản, đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ… nhằm gia tăng lượng thẻ thanh toán mới cho chi nhánh hoặc dần dần phát triển thêm tiện ích cho thẻ thanh toán Đây là chiến lược thường thấy ở các ngân hàng thương mại khác nên chính sách Marketing mà ngân hàng đang sử dụng chưa thật nổi bật và mang điểm khác biệt cho riêng ngân hàng Vì vậy, hoạt động này đối với ngân hàng được xem là một điểm yếu cần có biện pháp khắc phục nhanh chóng

3.1.7 Về nhân sự

Hiện nay, nhân sự tại chi nhánh bao gồm 62 người trong đó 56 người có trình độ từ đại học trở lên, 6 người có trình độ dưới đại học Đây được xem là một điểm mạnh do trình độ nhân sự hiện có tại ngân hàng là khá cao, nguồn nhân lực trẻ nhiệt tình hết lòng vì công việc Sự phát triển của ngân hàng trong những năm vừa qua là biểu hiện và là minh chứng cho kết quả làm việc của đội ngũ nguồn nhân lực này Tuy như thế nhưng ngân hàng không ngừng quên công tác nâng cao chất lượng nguồn lực, giáo dục đạo đức nghề nghiệp, yêu cầu kỷ luật lao động cao Hứa hẹn trong tương lai sẽ là một nguồn nhân lực hội đủ yêu cầu của nền kinh tế hiện đại, năng động

Tuy nhiên, do định hướng phát triển của ngân hàng là tiếp tục phát triển thanh toán qua tài khoản thẻ, xem đây là nhiệm vụ trọng tâm cho sự phát triển kinh doanh của toàn hệ thống, thì riêng chi nhánh phải tuyển dụng thêm nhân lực

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ Vì hiện ngân hàng chỉ có 4 cán bộ ngân hàng phụ trách toàn dịch vụ thẻ nên trong thời gian tới số lượng như thế sẽ không thể kiêm nhiệm tất cả công việc, năng suất không cao và vì thế hạn chế doanh thu cho ngân hàng

3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG 3 NĂM VỪA QUA

Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH

(Nguồn: phòng kinh doanh NHNo chi nhánh thành phố Cần Thơ)

Hoạt động chung của chi nhánh nhìn chung trong 3 năm vừa qua đều thu được lợi nhuận Chi phí và doanh thu của ngân hàng đều có xu hướng tăng; còn lợi nhuận thì tăng giảm không đều, tăng vào năm 2007 nhưng lại giảm xuống vào cuối năm 2008 Cụ thể tình hình kết quả kinh doanh của chi nhánh như sau:

* Về chi phí và doanh thu:

- Chi phí kinh doanh và doanh thu của ngân hàng qua các năm đều tăng lên nhưng tốc độ tăng chưa gây đột biến Năm 2008 là năm có tốc độ tăng chi phí cao nhất, tăng tới 39,22 % so với năm 2007 tương ứng tăng với số tiền là 189.022 triệu Đây cũng là năm có doanh thu tăng cao nhất, tốc độ tăng là 28,54 % so với 2007 tương ứng với số tiền tăng là 151.824 triệu đồng

- Chênh lệch của khoản mục chi phí năm 2007 và 2006, tốc độ tăng là 16,08 % với số tiền tăng là 66.763 triệu đồng Doanh thu có tốc độ tăng xấp xỉ bằng chi phí là 15,88 % tương đương với số tiền 72.895 triệu

* Về lợi nhuận:

Lợi nhuận của ngân hàng qua 3 năm, đáng chú ý là sự gia tăng khá lớn của khoản mục này vào năm 2007 Tốc độ tăng tới 82,57 % tương đương với số tiền tăng 36.132 triệu đồng so với cuối năm 2006 Tuy nhiên, sự gia tăng không kéo

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ dài đến hết năm 2008, lợi nhuận bị giảm xuống chỉ còn đạt 12.692 triệu, với tốc độ giảm tới 84,11 % và số tiền giảm là 67.198 triệu đồng so với cuối năm 2007 Có thể thấy được tốc độ tăng vào năm 2007 và tốc độ giảm vào năm 2008 là tương đương nhau

Lý giải cho sự giảm xuống và tăng lên không đồng đều này là do năm 2008 có chi phí tăng lên với tốc độ tăng nhanh hơn doanh thu (39,22 % so với tốc độ tăng của doanh thu là 28,54 %) dẫn đến lợi nhuận thấp hơn nhiều so với mức đạt được của năm 2007 Còn lợi nhuận năm 2007 tăng với giá trị khá lớn là do số tiền tăng của doanh thu năm 2007 so với 2006 lớn hơn chênh lệch của chi phí mặc dù về tốc độ tăng của chi phí vẫn cao hơn tốc độ tăng của doanh thu

Thực tế thì chi phí biến động như vậy là do năm 2008 là một năm được đánh giá là đầy khó khăn cho ngành ngân hàng, công tác huy động vốn gặp phải những biến động do gặp phải sự điều chỉnh tăng đột ngột lãi suất cơ bản của ngân hàng Nhà nước trong nổ lực cố gắng kiềm chế lượng tiền mặt trong lưu thông kiềm chế lạm phát tăng cao hơn nữa, cộng với sự giành giựt thị trường giữa các ngân hàng và sự bù đắp thiếu hụt trong thanh khoản đã đẩy lãi suất huy động leo thang chưa từng có Chính nguyên nhân này làm cho chi phí đầu vào của ngân hàng tăng cao và chi phí hoạt động của năm 2008 tăng lên Mặt khác, do gặp khó trong mặt bằng lãi suất cho vay, lãi suất đầu ra, nguồn thu chính của ngân hàng - thu tín dụng giảm xuống dẫn đến tổng thu năm 2008 tăng với tốc độ chậm nên kết quả tạo ra lợi nhuận không cao

Nói chung, tình hình hoạt động chung của ngân hàng đang trên đà tăng trưởng, liên tục các năm thu được lợi nhuận Vấn đề cần đặt ra đó là ngân hàng cần phải có giải pháp quản lý nguồn thu chi hợp lý, rõ ràng hơn, thực hiện các báo cáo tổng kết cuối năm chính xác, kịp thời phản ánh được tình hình thực tế trước mắt để có thể đưa ra giải pháp khắc phục và phát triển kịp thời

Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh thành phố Cần Thơ CHƯƠNG 4

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

THÀNH PHỐ CẦN THƠ TỪ 2006 - 2008

4.1 THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM QUA

4.1.1 Giới thiệu tổng quát về dịch vụ thẻ tại ngân hàng từ 2006 - 2008

Bắt đầu tham gia thị trường thẻ Việt Nam từ năm 2003, sau 5 năm triển khai, dịch vụ thẻ của Agribank đã được triển khai trên khắp 64 tỉnh, thành phố với hơn 30 triệu điểm chấp nhận thanh toán, 1.200 máy ATM, 2.000 EDC tại quầy rộng khắp toàn quốc Năm 2005, Agribank ra mắt sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa với tên gọi “thẻ Success” với ưu thế vượt trội như: thủ tục đơn giản, hạn mức thấu chi cao, mức phí hấp dẫn, an toàn, hỗ trợ khách hàng 24/24, v.v… Sản phẩm thẻ Success đã thu hút được số lượng khách khàng sử dụng thẻ Đến nay, số lượng thẻ phát hành đạt trên 2 triệu thẻ, nâng thị phần thẻ của ngân hàng tại Việt Nam lên 19%, đứng thứ hai trong tổng số 40 ngân hàng tham gia hoạt động thẻ tại Việt NamBên cạnh sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa (Success) ra đời từ năm 2005, với đặc tính đa năng, tiện dụng cho việc chi trả lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội và đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, Agribank tiếp tục khẳng định vị thế trong cung ứng các sản phẩm thẻ quốc tế Điều này đã khẳng định sự thành công của sản phẩm thẻ Success trên thị trường thẻ Việt Nam

Nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu thanh toán qua thẻ của khách hàng, đồng thời đem đến cho khách hàng sự thuận tiện tối đa, Agribank đã không ngừng hiện đại hóa công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Sự kiện ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam kết nối thanh toán thẻ Visa, Banknetvn, theo đó các sản phẩm thẻ thanh toán mang thương hiệu Visa, Banknetvn sẽ được chấp nhận thanh toán tại bất kỳ ATM/POS có logo Agribank, Visa, Banknetvn trong và ngoài nước Việc kết nối thanh toán thẻ Visa, Banknetvn là bước phát triển tất yếu của Agribank trong quá trình hội nhập nằm nâng cao khả năng cạnh tranh và khẳng định vị thế của Agribank trên thị trường thẻ Việt Nam