Cần mở rộng đối tượng ngân hàng cho vay vốn trong nền kinh tế đối với học sinh, sinh viên không nên quy định chỉ có ngân hàng chính sách xã hội mới làm việc này, vì bản thân ngân hàng chính sách xã hội không thể đáp ứng hoàn toàn nhu cầu vay vốn của học sinh, sinh viên.
Như vậy các ngân hàng thương mại bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần cũng phải tham gia cho học sinh, sinh viên vay vốn. Hoặc thực hiện cho vay uỷ quyền của ngân hàng chính sách xã hội, bởi lẽ các ngân hàng thương mại có chi nhánh phủ sóng khắp các quận, huyện, thị xã, thành phố, điều này sẽ tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên và gia đình được vay vốn thuận lợi hơn.
Để khuyến khích các ngân hàng thương mại tham gia vào chương trình này nhằm san sẻ gánh nặng cho NHCSXH cũng như cho ngân sách, Chính phủ cần có những ưu đãi như: không tính thuế trên lợi nhuận thu được từ việc cho
Trang 75
sinh viên vay, hoàn thiện chế độ pháp lý để tăng khả năng thu nợ của các ngân hàng....
Nguồn trả nợ của sinh viên có thể là thu nhập có được từ việc làm sau khi ra trường. Cho nên giải quyết vấn đề việc làm cho sinh viên sau khi ra trường cũng là một nền tảng để giải quyết vấn đề thu nợ.
Đối với các cơ quan có liên quan Uỷ ban nhân dân phường, xã nơi cư trú của sinh viên, công an, các cơ quan pháp luật, … có nhiệm vụ phối hợp với các ngân hàng cho vay vốn trong việc thu hồi nợ và lãi, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn của cả người vay và ngân hàng. Tạo điều kiện thuận lợi nhất cho sinh viên được quyền vay vốn để học tập.
PHỤ LỤC 1
BẢNG CÂU HỎI
Chắc bạn đã nghe nói nhiều đến việc Chính phủ hổ trợ cho sinh viên vay vốn để đóng học phí. Ngoài việc đóng học phí, bạn có muốn vay tiền để mua những sản phẩm hổ trợ cho việc học của mình như xe máy, laptop,… không? Bạn nghĩ sao khi sinh viên trở thành khách hàng của các ngân hàng thương mại? Bảng câu hỏi mà bạn sắp trả lời dưới đây là nhằm khảo sát về nhu cầu cũng như đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của sinh viên, để từ đó tìm ra giải pháp đưa tín dụng ngân hàng đến với sinh viên ĐHCT.
Rất mong nhận được sự cộng tác của các bạn.
Ngày phỏng vấn:………
Đáp viên: (MSSV)………..
Khoa:………...Khóa…………
Giới tính: Nam Nữ
Quê quán:………...
Câu 1: Xin cho biết tổng thu nhập bình quân tháng của bạn:...
Trong đó: - Từ gia đình là: ……….
- Từ làm thêm là: ………...
Câu 2: Số người trong gia đình bạn hiện nay là bao nhiêu?...
Trong đó: - Có bao nhiêu người < 16 tuổi ? ... ...
- Có bao nhiêu người > 60 tuổi? ...
- Bao nhiêu người đang đi học? ...
- Bao nhiêu người không có việc làm? ...
Câu 3: Xin cho biết thu nhập trung bình mỗi năm của gia đình bạn khoảng bao nhiêu? ……….
Câu 4: Xin cho biết nguồn thu nhập chính của gia đình bạn là từ đâu? - Từ trồng trọt, chăn nuôi
Trang 77 - Từ tiền lương - Từ kinh doanh
- Khác……….
Câu 5: Hiện nay bạn ( hoặc gia đình bạn) có vay tiền đóng học phí, để mua những những vật phẩm cần thiết hay để trang trải cho chi phí sinh hoạt của bạn
không?
- Có (tiếp tục câu 6)
- Không (bỏ qua câu 6)
Câu 6: Nếu có xin cho biết bạn (hoặc gia đình) vay ở đâu, số tiền vay, lãi suất là bao nhiêu, vay trong bao lâu, và vay để làm gì?
Nguồn vay Số tiền
vay Lãi suất (%/tháng) Thời hạn vay Mục đích vay NHCS-XH NH Nông nghiệp Người thân
Người chuyên cho vay
Nguồn khác
...
Câu 7: Hiện nay bạn có nhu cầu vay tiền ở ngân hàng để mua những sản phẩm như: xe máy, máy vi tính,... không?
- Có (tiếp tục câu 8 bỏ qua câu 14)
- Không (chuyển qua câu 14)
Câu 8: Xin cho biết số tiền mà bạn muốn vay?
- 5 triệu đồng - 15 triệu đồng
Câu 9: Bạn muốn mua gì từ số tiền vay này?
- Xe máy - Máy vi tính
- Laptop - Khác………
Câu 10: Theo bạn gia đình sẽ phản ứng ra sao khi bạn quyết định vay tiền để mua những sản phẩm trên?
- Đồng ý, sẳn sàng đứng ra bảo lãnh cho bạn
- Không có ý kiến, không chịu trách nhiệm về khoản vay của bạn
- Không cho phép bạn vay tiền
Câu 11: Xin cho biết phương thức thanh toán nợ mà bạn muốn:
- Trả góp định kỳ (1 hoặc 3 tháng), lãi+vốn chia đều cho các kỳ (số kỳ được xác định dựa trên thời hạn cho vay của NH)
- Trả vốn hàng kỳ, lãi trên dư nợ thực tế.
- Trả vốn 1 lần vào cuối kỳ, trả lãi theo kỳ.
- Phương án khác:... Câu 12 : Xin cho biết thời điểm bắt đầu hoàn vốn cho NH mà bạn muốn:
- Sau khi vay từ nguồn tiền của gia đình
- Ngay sau khi tốt nghiệp
- Sau khi tốt nghiệp: - 1năm - > 1 năm Câu 13: Xin cho biết thời điểm NH bắt đầu tính lãi mà bạn muốn:
- Ngay sau khi tiền vay được giải ngân. - Sau khi bạn đã tốt nghiệp
- Ý kiến khác... Câu 14 : Xin cho biết lý do mà bạn không muốn vay tiền NH để mua những sản phẩm trên?
- Không cần những thứ đó (xe máy, máy vi tính...) vì đã có rồi - Không có nhu cầu sử dụng những sản phẩm trên
- Không muốn vay tiền.
- Không có khả năng trả nợ
- Lý do khác……….
Câu 15 : Theo bạn khi sinh viên vay tiền của ngân hàng thì ai sẽ là người bảo lãnh thích hợp.
Trang 79
- Gia đình - Khác………...
Câu 16: Bạn nghĩ sao về việc giữ bằng tốt nghiệp của sinh viên để đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng ? - Đây là cách tốt nhất, để đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng. - Không cần thiết, vì khi ra trường nếu sinh viên không tìm được việc làm thì giữ bằng tốt nghiệp cũng không có giá trị. - Không nên, vì như thế sẽ ảnh hưởng đến khả năng xin việc của sinh viên sau khi tốt nghiệp - Ý kiến khác:………...
Câu 17: Theo bạn ngân hàng nên dựa vào đâu để đãm bảo khả năng thu hồi nợ nếu cho sinh viên vay? - Uy tín người bảo lãnh - Tài sản ký quỹ của người bảo lãnh - Cam kết trả nợ của sinh viên - Bằng tốt nghiệp - Ý kiến khác:...
Câu 18: Theo bạn khi sinh viên đến vay tiền ở ngân hàng thương mại thì sẽ gặp những khó khăn gì?. - Không có người bảo lãnh - Không có tài sản thế chấp - Chưa đủ uy tín để vay tín chấp - Ý kiến khác:...
Câu 19: Xin cho biết ý kiến của bạn để giúp sinh viên tiếp cận với tín dụng ngân hàng dễ dàng hơn. ... ... ... ... Hết Chân thành cám ơn sự cộng tác của bạn!
PHỤ LỤC 2
KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU BẰNG PHẦN MỀM STATA
2.1.1 Tạo nhãn cho các biến định tính
- label define gioitinh 1 "nam"- label define gioitinh 0 "nu", add
- label define namhoc 1 "svnamcuoi"- label define namhoc 0 "svnamdau", add - label define nhucauvay 1 "muonvay"- label define nhucauvay 0 "kovay", add - label define KVS 0 "noikhac"- label define KVS 1 "CT-HG", add
- label define lamthem 1 "colamthem"- label define lamthem 0 "kolamthem", add - label define TNchinh 1 "trongtrot-channuoi"- label define TNchinh 2 "lamth > ue", add
- label define TNchinh 3 "tienluong", add - label define TNchinh 4 "kinhdoanh", add
- label define vayNHCS 0 "kovay"- label define vayNHCS 1 "covay", add - label define mucdichvay 1 "muaxe"- label define mucdichvay 2 "mualaptop", ad > d
- label define mucdichvay 3 "muaMVT", add
- label define ykiengd 1 "dongy"- label define ykiengd 2 "koykien", add - label define ykiengd 3 "kodongy", add
- label define ptttno 1 "lai+vonchiadeumoiki"- label define ptttno 2 "vondinhk > i-laitrenduno", add
- label define ptttno 3 "tra1lanvaock", add
- label define tdtinhlai 1 "saukhivay"- label define tdtinhlai 2 "saukhiTN", a > dd
- label define tdtinhlai 3 "TN1nam", add - label define tdtinhlai 4 "TNhon1nam", add
- label define lydokovay 1 "kovan"- label drop lydokovay
- label define lydokovay 1 "kocan"- label define lydokovay 2 "koconc", add - label define lydokovay 3 "komuonno", add
- label define nguoibl 1 "nhatruong"- label define nguoibl 2 "giadinh", add - label define nguoibl 3 "hoisinhvien", add
- label define ccthuno 1 "uytin-nguoibl"- label define ccthuno 2 "camketcuasv" > , add
> , add- label define ccthuno 3 "taisan-nguoibl", add - label define ccthuno 4 "bangTN", add
- label define khokhan 1 "konguoibl"- label define khokhan 2 "koduuytin", add - label define khokhan 3 "kocotaisan", label define khokhan 4 "khac"add - label define giubangtn 1 "ok"- label define giubangtn 2 "kocan", add - label define giubangtn 3 "konen", add
. - label drop tdtinhlai
- label define tdhoanvon 1 "saukhivay"- label define tdhoanvon 2 "saukhiTN", a > dd
- label define tdhoanvon 3 "TN1nam", add - label define tdhoanvon 4 "TNhon1nam", add
- label define tdtinhlai 1 "saukhivay"- label define tdtinhlai 2 "saukhiTN", a > dd
2.1.2 Dán nhãn cho các biến vừa được tạo nhãn
Trang 81
. label values KVS KVS
. label values nhucauvay nhucauvay
. label values namhoc namhoc
. label values gioitinh gioitinh
label values tdtinhlai tdtinhlai
. label values tdhoanvon tdhoanvon
. label values giubangtn giubangtn
2.2 Thống kê dữ liệu
tab1 nhucauvay namhoc gioitinh KVS lamthem thunhap nguoiphuthuoc thunhapgd TNch > inh vayNHCS mucdichvay ykiengd ptttno tdhoanvon tdtinhlai lydokvay nguoibl giub > angtn ccthuno khokhan
-> tabulation of nhucauvay
nhucauvay | Freq. Percent Cum. ---+--- kovay | 43 43.00 43.00 muonvay | 57 57.00 100.00 ---+--- Total | 100 100.00 -> tabulation of namhoc
namhoc | Freq. Percent Cum. ---+--- svnamdau | 52 52.00 52.00 svnamcuoi | 48 48.00 100.00 ---+--- Total | 100 100.00 -> tabulation of gioitinh
gioitinh | Freq. Percent Cum. ---+--- nu | 57 57.00 57.00 nam | 43 43.00 100.00 ---+--- Total | 100 100.00 -> tabulation of KVS
KVS | Freq. Percent Cum. ---+--- noikhac | 73 73.00 73.00 CT-HG | 27 27.00 100.00 ---+--- Total | 100 100.00 -> tabulation of lamthem
lamthem | Freq. Percent Cum. ---+--- kolamthem | 60 60.00 60.00 colamthem | 40 40.00 100.00 ---+--- Total | 100 100.00
-> tabulation of thunhap
thunhap | Freq. Percent Cum. ---+--- .4 | 1 1.00 1.00 .6 | 3 3.00 4.00 .7 | 7 7.00 11.00 .8 | 9 9.00 20.00 .9 | 4 4.00 24.00 1 | 50 50.00 74.00 1.2 | 7 7.00 81.00 1.3 | 3 3.00 84.00 1.5 | 8 8.00 92.00 1.7 | 1 1.00 93.00 2 | 7 7.00 100.00 ---+--- Total | 100 100.00 -> tabulation of nguoiphuthuoc nguoiphuthu |
oc | Freq. Percent Cum. ---+--- 1 | 23 23.00 23.00 2 | 28 28.00 51.00 3 | 30 30.00 81.00 4 | 17 17.00 98.00 5 | 2 2.00 100.00 ---+--- Total | 100 100.00 -> tabulation of TNchinh
TNchinh | Freq. Percent Cum. ---+--- trongtrot-channuoi | 54 54.00 54.00 lamthue | 10 10.00 64.00 tienluong | 12 12.00 76.00 kinhdoanh | 24 24.00 100.00 ---+--- Total | 100 100.00 -> tabulation of thunhapgd
thunhapgd | Freq. Percent Cum. ---+--- 18 | 1 1.00 1.00 20 | 3 3.00 4.00 24 | 1 1.00 5.00 25 | 1 1.00 6.00 27 | 1 1.00 7.00