Đầu phiên giao dịch 98 trên thị trường Mỹ (đêm 98 giờ Việt Nam), chỉ số US Dollar Index (DXY), đo lường biến động đồng bạc xanh với 6 đồng tiền chủ chốt (EUR, JPY, GBP, CAD, SEK, CHF) đứng ở mức 92,87 điểm.Đồng bạc xanh tăng nhanh trong bối cảnh Bộ Lao động Mỹ cuối tuần trước bất ngờ công bố số liệu về thị trường lao động ấn tượng với 943.000 việc làm mới được tạo ra trong tháng 7, cao hơn so với mức kỳ vọng 870.000 việc làm. Cùng với đó, tỷ lệ thất nghiệp giảm xuống chỉ còn 5,4%, so với mức 5,9% trong tháng 9.
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LỚN – TP HỒ CHÍ MINH 1.1 Giới thiệu sơ nét Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn 1.1.1 Lịch sử hình thành Năm 1988, NHNo&PTNT thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính Phủ), Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ký định số 400/CT: NHNo&PTNT đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam – Ngân hàng Thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn, pháp nhân, hoạch tốn kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Quyết định số 18/NH-QĐ ngày 01/03/1991: Thành lập văn phịng đại diện Ngân hàng Nơng Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh Văn số 439/CV-TCCB ngày 24/06/1994: Ngân hàng Nông nghiệp thành lập văn phòng miền Trung thành phố Quy Nhơn – tỉnh Bình Định Quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1992: Thành lập chi nhánh Ngân hàng tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nơng Nghiệp gồm có Sở giao dịch ( Sở giao dịch I Hà Nội, Sở giao dịch II văn phòng đại diện khu vục miền Nam Sở giao dich III văn phòng miền Trung) 43 chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh Ngày 15/11/1996, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ký định số 280/QĐ-NHNN đổi tên thành Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam NHNo&PTNT Thôn hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty 90, doanh nghiệp Nhà Nước hạng đặc biệt, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng chịu quản lí Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, chức Ngân hàng Thương Mại, NHNo&PTNT xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Năm 1999, phủ Việt Nam đặc biệt quan tâm tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn Luật Ngân hàng Nhà Nước Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NH Đẩy mạnh huy động vốn nước trọng tiếp nhận thực tốt dự án nước ngồi ủy thác, cho vay chương trình dự án lớn có hiệu đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất, hợp tác sản xuất coi biện pháp trọng Ngân hàng Nông Nghiệp HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Tháng năm 1999 chủ tịch quản trị ban hành định số 234/ HĐQT số 08 quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối hệ thống NHNo&PTNT VN Tập trung toán quốc tế sở giao dịch NHNo&PTNT VN ( Sở giao dịch thành lập BANdịch KIỂM BAN KÝnội ngoại tệ thay sở giao kinhSỐT doanh hối đối, sở giao dịch vốn đầu mốiTHƯ vốn HĐQT HĐQT toàn hệ thống ), sở giao dịch II khơng làm đầu mối tốn quốc tế Tài khoản NOSTRO tập trung sở giao dịch Tất chi nhánh nối mạng SWIFT trực tiếp sở ĐỐChiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại giao dịch Các chi nhánh tỉnh, thànhTỔNG phố đềuGIÁM thực hối Logo: KẾ TỐN TRƯỞNG - CÁC PHĨ TỔNG GIÁM ĐỐC HỆ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ Trụ sở : Số Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Điện thoại giao dịch : (04)38313733 / 38314140 Fax: (04)38313719 Email: qhqt@fpt.vn HỆ THỐNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ Web: www.agribank.com.vn 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH VĂN PHỊNG ĐƠN VỊ SỰ CƠNG TY LOẠI 1, LOẠI ĐẠI DIỆN NGHIỆP TRỰC THUỘC PHÒNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH CHI NHÁNH LOẠI PHÒNG GIAO DỊCH 1.1.3 Những lợi thế, hội thách thức NHNo&PTNT VN ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến tháng 12/2010, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: - Tổng nguồn vốn 474.941 tỷ đồng - Tổng tài sản 524.000 tỷ đồng - Tổng dư nợ 414.755 tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: 2300 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc cơng ty trực thuộc HĐKD lĩnh vực khác chứng khoán, bảo hiểm, vàng bạc, thương mại dịch vụ, du lịch,… - Nhân sự: gần 40.000 cán đào tạo - Số lượng thẻ phát hành với 6,38 triệu thẻ 12 sản phẩm thẻ loại NHNo&PTNT VN đóng vai trị ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn Đến cuối năm 2002 NHNo&PTNT VN thành viên APRACA, CICA ABA, Tổng Giám đốc NHNo thành viên thức Ban điều hành APRACA CICA NHNo&PTNT VN ngân hàng hoàn thành dự án Hiện đại hóa hệ thống tốn kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Ngày 11/05/2009 với hệ thống IPCAS II hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an tồn xác cao đến đối tượng khách hàng nước NHNo&PTNT VN số ngân hàng có quan hệ đại lý lớn Việt Nam với 1.034 ngân hàng đại lý 95 quốc gia vùng lãnh thổ Đồng thời, ngày 28/06/2010 thức khai trương Chi nhánh thủ đô Phnômpênh, Vương quốc Campuchia, đánh dấu việc ngân hàng mở rộng mạng lưới vươn khu vực giới 1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn - chi nhánh Chợ Lớn 1.2.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 1.2.1.1 Quá trình hình thành Agribank Chợ Lớn chi nhánh cấp địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh Chi nhánh thành lập vào ngày 02/06/1998 theo định số 198/1998/QDNHNN Thống đốc Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam giao cho NHNN& PTNT Việt Nam thành lập NHNN & PTNT chi nhánh Chợ Lớn Trước đây, Agribank Chợ Lớn có tên Agribank Phú Giáo tọa lạc 24 Phú Giáo – P.14Quận TP HCM Sau đó, vào ngày 25/02/2002 Chủ tịch Hội quản trị NHNN& PTNT VN định đổi tên Agribank Phú Giáo thành Agrbank Chợ Lớn Khoảng đầu năm 2006, sở làm việc Agribank Chợ Lớn chuyển số 43 Hải Thượng Lãn Ông- P.10- Quận 5- TP.HCM giữ nguyên ngày hơm Hiện NHNN& PTNT Chợ Lớn có Phòng giao dịch trực thuộc : Phòng giao dịch Kỳ Hòa, 440 đường 3/2 P.12 Q.10 Phịng giao dịch Đơng Chợ Lớn, 80 Trần Hưng Đạo P.7 Q.5 Phịng giao dịch Hịa Bình, 46 Chiêu Anh Các P.5 Q.5 Phòng giao dịch Thuận kiều, 291 Hùng Vương P.9 Q.5 1.2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Chợ Lớn Giám đốc Phó giám đốc Phịng tín dụng Phị ng kinh doa nh ngo ại hối Phó giám đốc Phó giám đốc Phịng PGD Kỳ Hịa dịch vụ & Marketin PDG Đơng Chợ Lớn PDG Hồ Bình g PDG Thuận Kiều Phịng Phị Phị kế ng ng Phịng kế Phị ng tốn hoạch kiể hàn & vi m h ngân tính nguồn tra chá vốn kiể nh quỹ m 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Ban Giám đốc soát nhâ nội n Ban giám đốc chịu trách nhiệm đạo, điều hành hoạtbộđộng củasựchi nhánh người chịu trách nhiệm định lĩnh vực kinh doanh thực công việc: Xét duyệt nội dung thẩm định hồ sơ cho vay mà phịng tín dụng trình lên Ký hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh vay vốn khách hàng làm thủ tục vay vốn (sau đồng ý cho vay), hợp đồng tín dụng để giải ngân cho khách hàng Quyết định biện pháp xử lý nợ: cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Phịng kinh doanh ngoại hối tốn quốc tế Tham mưu cho Ban Giám đốc vấn đề liên quan đến lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ nhằm đảm bảo ngoại tệ cho khách hàng toán hàng hoá, dịch vụ xuất nhập khẩu, trả nợ vay ngân hàng, trả nợ nước ngồi, qua thúc đẩy hỗ trợ cho cơng tác tốn quốc tế Thực công việc liên quan đến vấn đề chiết khấu chứng từ, hoá đơn toán khách hàng Nhận trách nhiệm toán tiền mua hàng cho khách hàng khách hàng có nhu cầu tốn quốc tế thông qua ngân hàng Thông báo tỷ giá hàng ngày cho phòng ban liên quan để tiện giao dịch với khách hàng lĩnh vực liên quan đến mua bán ngoại tệ Phịng Tín dụng Chủ động tìm kiếm dự án, khách hàng, làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng Thu thập thông tin khách hàng vay vốn, xác định nhu cầu vay vốn khách hàng Giải thích, hướng dẫn khách hàng quy định cho vay lập thủ tục hồ sơ vay vốn khách hàng hội đủ điều kiện vay vốn Thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định, lập báo cáo thẩm định, soạn thảo hợp đồng cầm cố, chấp, hợp đồng tín dụng, mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ Thẩm định lại trưởng hợp khách hàng đề nghị xin gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ Đôn đốc khách hàng trả nợ thời hạn, đề xuất biện pháp xử lý khách hàng trả nợ không hạn nhiều lần cảm thấy khách hàng tinh thần trả nợ vay ngân hàng Hạch tốn nghiệp vụ: Cho vay, thu nợ vào tài khoản cụ thể bảng cân đối kế toán Ngân hàng… đồng thời tiếp nhận giấy gia hạn nợ gốc, lãi có phê duyệt đồng ý Giám đốc Là phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng trước sau cho vay, sau cho vay phải thu nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng Phịng Kế tốn Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước Xử lý nghiệp vụ kinh tế phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán Lưu trữ hồ sơ kế toán theo chế độ qui định Ngân hàng Phịng Kiểm tra, Kiểm tốn Tham mưu cho giám đốc đạo kiểm tra, kiểm toán nội Thường xuyên kiểm tra việc chấp hành luật, sách, định, nghị hội đồng quản trị, chế, thể lệ, qui chế, nghiệp vụ NHNo & PTNT VN Đánh giá mức độ an toàn hoạt động kinh doanh, kiến nghị biện pháp nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh Phòng Kế hoạch Nguồn vốn Là phòng chuyên trách tham mưu cho Giám Đốc kế hoạch phương hướng hoạt động tháng, quý, năm để Giám Đốc điều hành công việc Xác định tiêu tăng trưởng nguồn vốn so với tăng trưởng dư nợ có phù hợp khơng, qua đề biện pháp xử lý trình Giám Đốc duyệt Phịng Hành Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lớn địa bàn Tham mưu giúp việc cho Giám Đốc tổ chức nhân công tác cán chi nhánh Đề cử cán nhân viên học tập, đào tạo ngắn hạn dài hạn Tham mưu chế độ tiền lương toàn chi nhánh Trực tiếp quản lý hồ sơ cán trực thuộc, hoàn thiện lưu trữ hồ sơ theo qui định nhà nước Phòng vi tính Là phịng lắp đặt bảo dưỡng, sửa chữa tồn hệ thống máy móc ngân hàng Đồng thời lập trình phần mềm giúp cho việc giao dịch quản lý liệu ngày đại hồn thiện Phịng Marketing Xây dựng chiến lược quảng cáo, tiếp thị hình ảnh NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn đến với khách hàng Giới thiệu đến khách hàng dịch vụ ngân hàng mà chi nhánh cung cấp Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng cho chi nhánh Chợ Lớn 1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến 2010 1.2.3.1 Các lĩnh vực họat động Cung cấp cho tổ chức cá nhân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ gửi tiền Mở tài khoản toán VND ngoại tệ cho khách hàng, chuyển tiền điện tử Nhận loại tiền gửi, kỳ phiếu VND ngoại tệ từ tổ chức kinh tế cá nhân với kỳ hạn lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Giao dịch gửi rút tiền nhiều nơi Dịch vụ cho vay Cho vay thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với loại hình cho cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VND ngoại tệ Cho vay đồng tài trợ VND, USD dự án có quy mô đầu tư lớn với thủ tục thuận lợi nhất, hoàn thành nhanh Thực nghiệp vụ bảo lãnh: Bão lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lành thực hợp đồng nghiệp vụ bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng Cho vay chứng khoán, cho vay du học, chiết khấu loại chứng từ có giá với mức chi phí thấp Dịch vụ khác ngân hàng Thanh tốn XNK hàng hóa dịch vụ, chuyển tiền hệ thống mạng SWIFT với ngân hàng lớn giới bảo đảm an tồn nhanh chóng, chi phí thấp Chuyển tiền nhanh chóng ngồi nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối Mua bán trao có kỳ hạn ngoại tệ Phát hành toán thẻ ATM, Visa/Master Card bảo hiểm thẻ quốc tế cung cấp dịch vụ kiểm ngân chỗ, dịch vụ thu hộ, chi hộ theo yêu cầu khách hàng Dịch vụ chuyển khoản, vấn tin qua điện thoại, giao dịch từ xa qua mạng Liên kết với ABIC Prudential cung cấp sản phẩm bảo hiểm 1.2.3.2 Kết hoạt động Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Chợ Lớn năm 2009-2010 Bảng Kết hoạt động Agribank Chợ Lớn năm 2009 – 2010 Chỉ tiêu 1/ Tổng nguồn vốn huy động • Nội tệ Năm Năm 2009 2010 3.155 2.153 3.659 2.579 So sánh 2010 – 2009 Tuyệt Tương đối 504 426 đối (%) 15,97 19,79 • Vàng quy đổi VNĐ • Ngoại tệ + quy VNĐ + quy USD - Huy động từ dân cư - Tiền gửi, tiền vay TCTD, TCTC khác - Tiền gửi, tiền vay TCKT Cơ cấu nguồn vốn • Tiền gửi khơng kỳ hạn • Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng • Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 2/ Tổng dư nợ • Nội tệ • Ngoại tệ + quy VNĐ + quy USD Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn • Dư nợ ngắn hạn • Dư nợ trung, dài hạn Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế • Doanh nghiệp nhà nước • Doanh nghiệp ngồi quốc doanh • Hộ sản xuất, cá nhân 3/ Mua bán ngoại tệ • Doanh số mua (lũy kế đầu năm, 1000 USD) • Doanh số bán (lũy lế đầu năm, 100 USD) 4/ Thanh tốn quốc tế • Thanh tốn hàng xuất (lũy kế đầu năm,1000 USD) • Thanh tốn hàng nhập (lũy kế đầu năm, 1000 USD) 5/ Dịch vụ chi trả kiều hối (lũy kế, 100 USD) Trong đó: Dịch vụ chuyển tiền Western Union 6/ Tổng thể • Thẻ ghi nợ nội địa (Success) - Số thẻ - Số dư có TK • Thẻ Debit (Visa, Master) - Số thẻ - Số dư có TK • Thẻ Credit (Visa, Master) - Số thẻ - Số dư có TK 10 601 401 23.635 1.036 250 1.869 3.155 284 1.105 1.766 1.423 1.414 553 1.423 859 564 1.423 221 851 351 100.657 50.323 50.334 56.480 31.120 25.360 929 850 14.414 645 44 435 34 24.167 532 1.340 304 -250 2.319 450 3.659 504 616 332 1.278 173 1.765 -1 1.480 57 1.462 48 18 1.000 447 1.480 57 883 24 597 33 1.480 57 98 -123 950 99 432 81 158.480 57.823 79.135 28.812 79.345 29.011 114.290 57.810 57.021 25.901 57.269 31.909 1.380 451 1.279 429 22.120 7.706 13.000 5,10 19.857 37 1.080 2,50 1.769 334 0,95 494 1,80 6.857 32 689 160 0,85 7,32 8,48 2,25 29,34 -100,00 24,08 15,97 116,90 15,66 -0,06 4,01 3,39 100,00 80,83 4,01 2,79 5,85 4,01 -55,66 11,63 23,08 57,45 57,25 57,64 102,35 83,23 125,82 48,55 50,47 53,46 52,75 625,49 63,80 260,00 47,90 89,47 chiến lược định hướng phát triển quản trị điều hành nhằm không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay 2.5.4.5 Cơ cấu tổ chức cán Mặc dù thời gian vừa qua NH có nhiều cố gắng cơng tác cán bộ, có định hướng nhằm đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán sở thơng qua nhiều hình thức đào tạo, tự đào tạo, gửi học bước đầu đạt thành công, đạt mục tiêu đề song bên cạnh cịn số vấn đề cần phải bàn luận thêm Cán tín dụng cịn thiếu số lượng, số yếu lực, chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng Đây vấn cấp bách, cần phải thực nghiêm túc không ngừng nâng cao chất lượng, không nguy lớn cho ngân hàng yếu tố liên quan trực tiếp đến người, đến chất lượng rủi ro khoản tín dụng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI VIỆC CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Chi Nhánh Chợ Lớn thời gian tới 27 Năm 2011 dự báo tiếp tục năm chịu tác động yếu tố khách quan như: biến động giá vàng, thị trường chứng khoán, bất động sản, lạm phát,… Đây yếu tố ảnh hưởng lớn đến thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng Hoạt động Agribank Chợ Lớn có vị trí, ảnh hưởng đến kết hoạt động toàn hệ thống Do đó, Ban lãnh đạo ngân hàng Agribank Chợ Lớn thống xác định mục tiêu định hướng phát triển năm 2011 sở phương hướng, nhiệm vụ giải pháp hoạt động năm 2011 Trụ sở sau: Đối với công tác huy động vốn Thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường, tình hình cạnh tranh lãi suất huy động, hình thức khuyến chăm sóc khách hàng… nhằm nâng cao lực cạnh tranh; chủ động cân đối vốn để đảm bảo khả tốn, tính chủ động hiệu kinh doanh Tăng cường hợp tác, kết nối toán, phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn, xây dựng sách ưu đãi phù hợp nhằm thu hút khách hàng Đẩy mạnh huy động ngoại tệ bao gồm USD loại ngoại tệ mạnh khác Nâng cao chất lượng dịch vụ chi trả kiều hối nhằm tận dụng nguồn ngoại tệ nhàn rỗi Đối với hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay, định giá tài sản đảm bảo, định kỳ trả nợ…, kiên xử lý nghiêm khắc trường hợp vi phậm quy định cho vay Tiếp tục ưu tiên vốn cho đối tượng: Nông nghiệp, nông thôn Nghị định 41 Chính phủ; phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, thu mua lương thực đối tượng nông, thủy, hải sản khác, cho vay xuất khẩu…; hạn chế đối tượng phi sản xuất nhập hàng hóa khơng thiết yếu Tập trung xử lý nợ xấu, thu nợ xử lý rủi ro, thường xuyên phân tích thực trạng dư nợ ngân hàng để xác định khả trả nợ khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời Phương hướng phát triển ngân hàng Thường xuyên thực kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng, nâng cao kỷ cương, kỷ luật quản lý điều hành hoạt động kinh doanh Chú trọng quản lý, kiểm sốt rủi ro tín dụng để có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời Tăng cường nguồn thu, tiết kiệm chi phí hợp lý, tận thu khoản nợ xử lý rủi ro 28 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có ngân hàng Đồng thời, tập trung nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm để tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng quy mô tài sản, thị phần hoạt động Chú trọng bồi dưỡng, đào tạo đội ngũ cán có đủ nâng lực trình độ chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng Tăng cường phát động phong trào thi đua ngằm nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh để hoàn thành tốt mục tiêu, nhiệm vụ năm 2011 ngân hàng hoàn hệ thống NHNN & PTNN VN 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay trung hạn dài hạn chi nhánh Chợ Lớn 3.2.1 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngày cơng nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy tốn trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi Chi nhánh cần triển khai số phần mềm giao dịch trực tiếp nối mạng với kho bạc Nhà nước, chương trình tham gia trả góp, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi Ngoài cần đại hoá hệ thống toán: tăng cường sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Và Chi nhánh nên tổ chức hướng dẫn khách sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho Chi nhánh vừa thu hút khách hàng sử dụng thử dịch vụ 3.2.2 Thúc đẩy việc huy động nguồn vốn Ngồi nguồn vốn điều lệ nguồn vốn huy động xem nguồn vốn quan trọng thứ hai giúp ngân hàng tồn phát triển Có thể nói nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng phần lớn nguồn vốn huy động Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh cần phải xem xét nâng cao hiệu công tác huy động vốn Trong thời buổi kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng mọc lên ngày nhiều, gia tăng số lượng mà cịn tăng quy mơ, chất lượng phục vụ Để tăng trưởng nguồn vốn huy động cách ổn định hiệu quả, đáp ứng với mục tiêu kinh doanh Chi nhánh, thực số giải pháp sau: 29 3.2.2.1 Xây đựng sách lãi linh hoạt Lãi suất vấn đề khách hàng quan tâm họ định gửi tiền ngân hàng dẫn đến tình trạng ngân hàng Việt Nam chạy đua với lãi suất, cụ thể lãi suất huy động Vì vậy, Chi nhánh cần phải xem xét, nghiên cứu tính tốn đưa mức lãi suất thích hợp đủ lớn để thu hút khách hàng phải cân lãi suất cho vay để đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận cho Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh phải quan tâm đến quy định lãi suất NHNN, mặt lãi suất chung thị trường ngân hàng, đồng thời tùy theo mục tiêu Chi nhánh, tình hình thị trường, tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng mà Chi nhánh linh hoạt thay đổi sách lãi suất 3.2.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động Việc cạnh tranh lãi suất ngân hàng khuyến khích khách hàng trở nên nhạy cảm với lãi suất dẫn đến thái độ nhảy cóc khách hàng Vì vây, Chi nhánh gia tăng lực cạnh tranh cách đa dạng hóa hình thức huy động, phát triển nhiều loại sản phẩm làm tăng khả lựa chọn khách hàng Chi nhánh nên tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu khách hàng từ đưa sản phẩm thích hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh việc quan tâm đến số lượng sản phẩm, chất lượng sản phẩm vấn đề quan trọng việc tạo khác biệt sản phẩm Chi nhánh với NHTM khác địa bàn hình thức làm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ Giao dịch viên xem mặt ngân hàng, người thay mặt ngân hàng tiếp xúc với khách hàng, chất lượng phục vụ ngân hàng đánh giá qua việc giao dịch viên tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn dành cho giao dịch viên, nhằm đào tạo cho họ tác phong nhanh nhẹn, chuyên nghiệp, ân cần lịch với khách hàng, truyền đạt kinh nghiệm việc xử lý tình để luôn thỏa mãn nhu cầu khách hàng dù khó tính 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing Ngày nay, định chế NH hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt Điều địi hỏi NH phải lựa 30 chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh, điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Chi nhánh xây dựng tổ chức thực sách chăm sóc khách hàng hợp lý Đặc biệt nên quan tâm, chăm sóc tốt khách hàng chiến lược, cử cán giỏi có nhiều kinh nghiệm để giao dịch với khách hàng có số dư tiền gửi lớn hay khách hàng thường xuyên toán giao dịch số tiền lớn qua NH Việc nâng cao hình ảnh, uy tín Chi nhánh lịng khách hàng cách hiệu nhằm thu hút khách hàng Chi nhánh quảng bá hình ảnh thơng qua hoạt động quảng treo banner, phát tờ rơi sản phẩm, khuyến mãi,…Ngồi thơng qua bán hàng cá nhân giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh mình, đồng thời qua kênh bán hàng cá nhân Chi nhánh khơi ngợi nhu cầu khách hàng cách bán thêm bán chéo sản phẩm Đây hình thức bán hàng có ưu điểm khai thác nhu cầu cụ thể khách hàng thừ linh hoạt điều chỉnh thơng điệp sản phẩm cho phù hợp với khách hàng Bên cạnh đó, bán hàng cá nhân giúp cho Chi nhánh thu thập thông tin từ thị trường, từ khách hàng giúp phát nhu cầu hay nhu cầu bổ sung để có sách sản phẩm phù hợp Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh NH nói riêng, tình hình Để “ xã hội hố cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành NH Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng… Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết, cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyết chương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hồ mối quan hệ lợi ích khách hàng NH Bộ phận Marketing giúp NH giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến kế hoạch dự định,… nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng 31 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.4.1 Thực tốt công tác kiểm tra sau giải ngân Chi nhánh nên định kỳ hay đột xuất kiểm tra tình hình sử dụng vốn ngân hàng mục đích sử dụng vốn, hiệu dự án Từ đó, sớm phát dấu hiệu phát sinh nợ xấu có biện pháp kịp thời đối phó, tránh hậu nghiêm trọng gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Báo cáo kết thẩm định sở để ngân hàng định cho hay không cho khách hàng vay, cho vay số tiền bao nhiêu, kỳ hạn nào,…Việc thẩm định khách hàng xác nhanh giúp cho ngân hàng từ chối khách hàng khơng đủ điều kiện, từ tiết kiệm chi phí tiết kiệm thời gian cho CBTD Điều khó khăn định giá TSBĐ cho sát với giá thị trường để vừa không gây xúc cho khách hàng định giá TSBĐ họ thấp so với giá thị trường, vừa xác định số tiền ngân hàng nên cho vay để đảm bảo an toàn cho ngân gàng Vì vậy, Chi nhánh nên quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng khả thẩm định CBTD 3.2.4.3 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ CBTD nên thường xuyên kiểm tra tình trạng khoản vay, chấm điểm khách hàng phân loại khoản cho vay Để có biện pháp theo dõi đôn đốc trả nợ khoản vay có nguy phát sinh thành nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh nên tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ hạn, nợ xấu để có hành động phù hợp kịp thời Nếu nguyên nhân ảnh hưởng yếu tố khách quan nằm ngồi tầm kiểm sốt khách hàng biến động kinh tế (lạm phát, tỷ giá, giá xăng dầu,…), hay yếu tố thời tiết lũ lụt, hạn hán,… Chi nhánh cần xem xét để xem gia hạn nợ hay cấu lại kỳ hạn trả nợ cho khách hàng, tư vấn cho khách hàng phương án sản xuất kinh doanh nhằm cải thiện tình hình hoạt động, đồng thời đẩy mạnh tăng cường giám sát vay chặt chẽ 3.2.4.4 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Công tác thu thập xử lý thơng tin q trình thẩm định cho vay quan trọng, ảnh hưởng lớn đến định cho vay Chi nhánh Vì thơng tin thu thập trình thẩm định phải thật đầy đủ xác Đồng thời thơng tin mà khách hàng khai báo khơng phải ln xác nên việc xác minh lại nguồn thông tin cần thiết 32 3.2.4.5 Nâng cao nguồn nhân lực CBTD người trực tiếp tham gia suốt quy trình tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân thu hồi nợ, vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh khơng thể khơng nói đến việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt CBTD Hiện nay, Chi nhánh hàng năm cử CBTD đào tạo thêm để nâng cao trình độ chun mơn kiến thức tín dụng, Pháp luật, lĩnh vực kinh tế tài chính,… cơng việc đem lại hiệu lâu dài cho Chi nhánh Ngoài việc đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, Chi nhánh nên trọng đến công tác đào tạo bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho CBTD cho phù hợp với “ Văn hóa Agribank ” Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng Hiệu 3.3 Thực chiến lược khách hàng Để thu lượng khách hàng có uy tín, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Chợ Lớn nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt cơng tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước đặc biệt ngân hàng thương mại nước ngồi, địi hỏi chi nhánh ngân hàng No&PTNT Chợ Lớn phải trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi khơng ngân hàng khơng thu hút lực lượng khách hàng mà khó giữ khách hàng cũ 3.3.1 Phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá …liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt 33 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi thơng tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hướng phát triển ngành kinh tế Do NHNo&PTNT Chợ Lớn cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng Với hệ thống thơng tin tổng hợp đó, việc thẩm định Ngân hàng có chất lượng 3.3.3 Đa dạng hố hình thức thu hút vốn Trong năm gần kinh tế nước ta vào ổn định, hoạt động tín chi nhánh ngân hàng No&PTNT Chợ Lớn cải thiện đáng kể phù hợp với đổi theo hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Đó việc ngân hàng thay đổi cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay Do ngân hàng cần đa dạng hố loại hình huy động vốn, hồn thiện loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm hình thức huy động vốn phát hành trái phiếu năm để vay vốn nước (nếu ngân hàng nhà nước cho phép) huy động tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất cao lãi suất ngắn hạn Các cơng cụ hữu danh vơ danh, chuyển nhượng tự mua bán thị trường Ngoài ra, ngân hàng cần thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn toán, bên cạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung - dài hạn địa bàn Đồng thời, ngân hàng cần phải chuyển hoá động, hợp lý nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả tốn cao Tập trung thu hút vốn từ dân cư, tìm kiếm dự án đầu tư nước lớn lâu dài 3.3.4 Nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải sử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh 34 doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp sử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xun theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Mặc dù tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thấp, nhiên cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng không lơ rủi ro rình rập xảy lúc nào.Trong q trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác mang lại chất lượng tín dụng- tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, Giai đoạn một: Kiểm tra, phát bất hợn lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, táithẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Giai đoạn hai: Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… 35 Giai đoạn ba: Kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: - Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng - Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án - Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong tất giai đoạn quan trọng cần thiết việc mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần thiết quan tâm đến công tác Để làm tốt công tác này, ngồi Chi nhánh nên đảm bảo ln nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay khách để sớm có biện pháp giải thay đổi khơng thuận lợi xảy đến 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Kinh tế thị trường ln vận động biến đổi đòi hỏi tín dụng cần phải trang bị cho vốn kiến thức để lĩnh hội tình hình biến đổi kinh tế thị truờng, thơng hiểu xác tín dụng, chiến lược khách hàng, có khả vận dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng tình cụ thể, có đề xuất kiến nghị cung cấp thông tin kịp thời, tư vấn cho ban lãnh đạo để có biện pháp tích cực nhằm đáp ứng giải cách thỏa đáng vấn đề phát sinh mang lại kết cao cho ngân hàng Tổ chức cho cán tín dụng dự lớp tập huấn nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn, góp phần hồn thành tốt nhiệm vụ 3.3.7 Công tác thi đua khen thưởng, kỹ luật cán tín dụng Thường xuyên phát động thi đua CBCNV tham gia tích cực có hiệu phong trào thi đua quận, thành phố tổ chức Tổng kết khen thưởng kịp thời Xây dựng cá nhân điển hình tiên tiến, cán nghiệp vụ giỏi phận nghiệp vụ, nhân rộng điển hình để CBCNV học tập Đẩy mạnh phong trào phát huy sang kiến, cải tiến nghiệp vụ, biện pháp, giải pháp có hiệu góp phần nâng cao hoạt động kinh doanh Chi nhánh 36 Để xử lý nợ q hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ 3.4 Những giải pháp thuộc tầm quản lý vĩ mô nhà nước 3.4.1 Kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lớn Từ thành lập nay, hoạt động tín dụng Agribank Chợ Lớn khơng ngừng thay đổi theo chiều hướng tích cực hơn, thông qua công tác quản lý chặt chẽ sách thích hợp Ban lãnh đạo ngân hàng Tuy nhiên, trình hoạt động tồn số vấn đề cần xem xét trao đổi Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Đồng thời, hoạt hoạt động nhạy cảm, thay đổi với thay đổi kinh tế Bên cạnh đó, cơng tác tín dụng cần phải đảm bảo nguyên tắc cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể phải theo pháp luật Tín dụng việc cho vay, đầu tư vào dự án, phương án kinh doanh cụ thể mục đích đem lại hiệu mặt kinh tế mà đem lại hiệu mặt xã hội, mong muốn người vay lẫn người cho vay Nhưng để đạt điều đó, thật công việc không đơn giản, cần có hợp tác phối hợp chặt chẽ phận ngân hàng, nhân viên Ban lãnh đạo, ngân hàng khách hàng… Đồng thời, trình hoạt động, thân ngân hàng phải đổi nâng cao hiệu chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Để đạt mục tiêu trên, cần có nhiều biện pháp, giải pháp cụ thể, từ phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn đánh giá hiệu quả, chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng, em xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh: 3.4.1.1 Giải pháp tăng trưởng vốn Tăng nguồn vốn huy động NH Tăng nguồn vốn huy động chi nhánh giải pháp: - Đổi cơng nghệ tốn qua NH 37 - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Có NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lớn có khả cung cấp dịch vụ thanhtốn chất lượng đáp ứng nhu cầu khách hàng NH huy động lượng vốn nhàn rỗi lớn dân cư với lãi suất thấp để mở rộng cho vay đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất vấn đề khách hàng quan tâm họ định gửi tiền ngân hàng dẫn đến tình trạng ngân hàng Việt Nam chạy đua với lãi suất, cụ thể lãi suất huy động Vì vậy, Chi nhánh cần phải xem xét, nghiên cứu tính tốn đưa mức lãi suất thích hợp đủ lớn để thu hút khách hàng phải cân lãi suất cho vay để đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận cho Chi nhánh - Bên cạnh đó, Chi nhánh phải quan tâm đến quy định lãi suất NHNN, mặt lãi suất chung thị trường ngân hàng, đồng thời tùy theo mục tiêu Chi nhánh, tình hình thị trường, tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng mà Chi nhánh linh hoạt thay đổi sách lãi suất Nếu sách lãi suất Chi nhánh chưa thể đáp ứng nhu cầu khách hàng, Chi nhánh xem xét đến việc đưa ưu đãi khác cho khách hàng Tùy nhóm khách hàng cụ thể, mà Chi nhánh định quy mô hình thức ưu đãi, khuyến cho phù hợp với nhu cầu tâm lý họ - Đa dạng hóa hình thức huy động Việc cạnh tranh lãi suất ngân hàng khuyến khích khách hàng trở nên nhạy cảm với lãi suất dẫn đến thái độ nhảy cóc khách hàng Vì vây, Chi nhánh gia tăng lực cạnh tranh cách đa dạng hóa hình thức huy động, phát triển nhiều loại sản phẩm làm tăng khả lựa chọn khách hàng Chi nhánh nên tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu khách hàng từ đưa sản phẩm thích hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chi nhánh việc quan tâm đến số lượng sản phẩm, chất lượng sản phẩm vấn đề quan trọng việc tạo khác biệt sản phẩm Chi nhánh với NHTM khác địa bàn hình thức làm tăng nguồn vốn huy động ngân hàng 3.4.1.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng phục vụ 38 - NH cần phải quan tâm chiến lược người để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho CBTD để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hoá ngành ngân hàng - Giao dịch viên xem mặt ngân hàng, người thay mặt ngân hàng tiếp xúc với khách hàng, chất lượng phục vụ ngân hàng đánh giá qua việc giao dịch viên tiếp xúc với khách hàng - Chi nhánh cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn dành cho giao dịch viên, nhằm đào tạo cho họ tác phong nhanh nhẹn, chuyên nghiệp, ân cần lịch với khách hàng, truyền đạt kinh nghiệm việc xử lý tình để ln ln thỏa mãn nhu cầu khách hàng dù khó tính - Đồng thời, thường xuyên tổ chức thi đua nhằm khen thưởng nhân viên có thành tích tốt, có biện pháp để xử lý nhân viên thường xuyên bị khách hàng phàn nàn NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lớn nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NH nên khơng ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng NH nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhánh chóng xác Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thư cảm ơn, lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là q vơ giá thể tôn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu NH nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng trước cơng chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khoa học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh khách hàng 3.4.2 Kiến nghị nhà nước ngân hàng nhà nước 39 Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng sách Nhà nước nên tăng cường biện pháp quản lý nhà nước việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm văn như: - Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có giá - Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản - Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… Yêu cầu doanh nghiệp thay đổi giấy phép kinh doanh … phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng tồn quốc Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng thụân tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngồi ra, đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ cơng nghệ ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín ngân hàng Việt Nam trường quốc tế 40 Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, phịng ngừa rủi ro ngành ngân hàng Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thông tin CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấp nên khiến ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp.Vì mà ngân hàng nhà nước cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Cần bắt buộc ngân hàng thưuơng mại tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động hệ thống CIC coi quyền lợi nghĩa vụ 41 ... chất lượng thu thập xử lý thông tin Công tác thu thập xử lý thơng tin q trình thẩm định cho vay quan trọng, ảnh hưởng lớn đến định cho vay Chi nhánh Vì thơng tin thu thập trình thẩm định phải... tiền nhiều nơi Dịch vụ cho vay Cho vay thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với loại hình cho cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VND ngoại tệ Cho vay đồng tài trợ VND, USD dự... hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quan hệ TD Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói