LUẬN văn THẠC sĩ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG tín DỤNG tại Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long

Luận văn này được thực hiện với mục tiêu tìm hiểu ““Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long”. Trong đó, luận văn đã nghiên cứu tổng quan lý thuyết về tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng. Tiếp đến, tác giả đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long thông qua những cơ sở pháp lý chi nhánh áp dụng, phân tích số liệu về dư nợ cho vay giai đoạn 2017, 2018, 2019. Các số liệu được xử lý và phân tích theo các tiêu chí như: kỳ hạn của khoản vay, thành phần kinh tế, mục đích vay.

MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI - 12 1.1 Sự cần thiết đề tài: 12 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - 12 1.2.1.Mục tiêu chung 13 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .13 1.3 Phương pháp nghiên cứu 13 1.3.1 Nghiên cứu định tính 13 1.3.2 Phương pháp định lượng 13 1.4 Phạm vi giới hạn đề tài. 14 1.4.1 Phạm vi nội dung 14 1.4.2 Phạm vi không gian 14 1.4.3 Phạm vi thời gian 14 1.5 Ý nghĩa đề tài 14 1.6 Kết cấu luận văn 14 CHƯƠNG 15 GIỚI THIỆU VỀ ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ XÃ HỘI VÀ NHỮNG BIỂU HIỆN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG -15 2.1 Giới thiệu khái quát đặc điểm kinh tế - xã hội Tỉnh Vĩnh Long 15 2.1.1 Đặc điểm khái quát kinh tế 15 2.1.2 Đặc điểm xã hội 16 2.2 Các điều kiện tự nhiên, địa lý, dân số tỉnh Vĩnh Long. -16 2.2.1 Điều kiện tự nhiên 16 2.2.2 Dân số - lao động 17 2.2.3 Tài nguyên thiên nhiên 18 2.3 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Vĩnh Long - 18 2.3.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 18 2.3.2 Agribank chi nhánh Vĩnh Long .19 2.3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.3.2.2 Cơ cấu tổ chức .19 2.3.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long 23 2.4 Những biểu chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long -24 CHƯƠNG 27 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VÀ -27 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU -27 3.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 27 3.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 27 3.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 28 3.1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng 30 3.1.4 Chất Lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 30 3.2 Các tiêu đánh giá chất lương tín dụng Ngân hàng 32 3.2.1 Nhóm tiêu định lượng .32 3.2.2 Nhóm tiêu định tính 37 3.3 Tổng quan nghiên cứu trước 40 3.3.1 Nghiên cứu nước 40 3.3.2 Nghiên cứu nước 41 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG -2 4.1 Hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long. 4.1.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Agribank –chi nhánh tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2017 - 2019. -2 4.1.2 Đánh giá nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Agribank Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long. - 63 4.2 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín lượng tín dụng ngân hàng thương mại - 80 4.2.1 Các nhân tố khách quan: 80 4.2.1.1.Môi trường kinh tế xã hội 80 4.2.1.2.Môi trường pháp lý - 81 4.2.2 Các nhân tố chủ quan: -81 4.3 Cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng NH Agribank – CN tỉnh Vĩnh Long thông qua tiêu đánh giá chất lượng -85 4.3.1 Chỉ tiêu định lượng 86 4.3.2 Chỉ tiêu định tính 90 4.3 Bài học kinh nghiệm cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam. -92 4.3.1 Kinh nghiệm NHTM Vietinbank 92 4.3.2 Kinh nghiệm NHTM BIDV Việt Nam 92 4.3.3 Kinh nghiệm NHTM Vietcombank 93 4.3.4 Kinh nghiệm NHTM SHB 93 4.3.5 Bài học kinh nghiệm cho NH Agribank tỉnh Vĩnh Long 93 CHƯƠNG 95 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG 95 5.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long. 95 5.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Agribank - CN tỉnh Vĩnh Long 95 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Agribank Vĩnh Long 95 5.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long. 97 5.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đánh giá phương án kinh doanh 97 5.2.2 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng 102 5.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .104 5.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 107 5.2.5 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ xấu 107 5.2.6 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt .108 5.2.7 Đa dạng hóa khách hàng vay vốn, sản phẩm cho vay 108 5.2.8 Chính sách bảo đảm tiền vay phù hợp 110 5.2.9 Đẩy mạnh hoạt động marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng 111 5.3 Một số kiến nghị 112 5.3.1 Đối với AGRIBANK .112 5.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .112 5.3.3 Đối với Nhà nước 114 PHẦN KẾT LUẬN 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO - 117 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Automated Teller Machine NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phẩn SPDV Sản phẩm dịch vụ RRTD Rủi ro tín dụng 10 KH Khách hàng 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 KHDN Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank -Chi nhánh Vĩnh Long Hình 4.1: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2016 - 2019 tổng dư nợ theo kỳ hạn nợ Hình 4.2: Tổng dư nợ theo thành phần kinh tế Hình 4.3 Doanh số cho vay Agribank - CN Vĩnh Long (2017-2019) Hình 4.4 Dư nợ tín dụng Agribank - CN Vĩnh Long (2017-2019) Hình 4.5 Nợ xấu theo ngành nghề Agribank - CN Vĩnh Long năm 2019 Hình 4.6 Doanh số cho vay phân theo mức độ tín nhiệm Agribank - CN Vĩnh Long (2017-2019) DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bảng 3.1: Tỷ lệ trích lập dự phịng cho nhóm nợ theo Thơng tư 02 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Bảng 4.2 Doanh số thu nợ Agribank - CN Vĩnh Long (2017 - 2019) Bảng 4.3 Vịng quay vốn tín dụng Agribank - CN Vĩnh Long (2017 - 2019) Bảng 4.4 Hệ số thu nợ Agribank - CN Vĩnh Long (2017 - 2019) Bảng 4.5 Phân loại nợ theo nhóm Agribank - CN Vĩnh Long (2017 - 2019) Hình 4.5 Nợ xấu theo ngành nghề Agribank - CN Vĩnh Long năm 2019 Bảng 4.6 Dự phịng trích lập Agribank - CN Vĩnh Long (2017 - 2019) Bảng 4.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank - CN Vĩnh Long giai đoạn 2017 2019 Báng 4.8 : Phân loại nợ theo nhóm nợ Agribank - CN Vĩnh Long Bảng 4.9: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giai đoạn 2017-2019 Agribank - CN Vĩnh Long Bảng 4.9 Kết lấy ý kiến khách hàng năm 2018 Agribank - CN Vĩnh Long TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn thực với mục tiêu tìm hiểu ““Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long” Trong đó, luận văn nghiên cứu tổng quan lý thuyết tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Tiếp đến, tác giả đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long thông qua sở pháp lý chi nhánh áp dụng, phân tích số liệu dư nợ cho vay giai đoạn 2017, 2018, 2019 Các số liệu xử lý phân tích theo tiêu chí như: kỳ hạn khoản vay, thành phần kinh tế, mục đích vay Bên cạnh đó, tác giả phân tích tình hình nợ xấu hiệu sử dụng vốn chi nhánh Từ tác giả đưa nhận định thực trạng, nguyên nhân, hạn chế chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh Vĩnh Long Cuối cùng, tác giả đề cập đến giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh kiến nghị Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long SUMMARY This thesis is done with the aim of finding out "Improving the quality of credit operations at Bank for Agriculture and Rural Development Branch of Vinh Long Province" In which, the thesis has studied the theoretical overview of bank credit, the quality of bank credit, the credit quality assessment criteria and the factors affecting credit quality improvement for banks row Next, the author assesses the current status of credit quality at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (Agribank) - Vinh Long Branch through the applied legal basis, analyzing data on outstanding loans for the period of 2017, 2018, 2019 The data are processed and analyzed according to criteria such as loan term, economic sector, loan purpose Besides, the author analyzes the bad debt situation and the efficiency of the branch's capital use Since then, the author gives comments on the current situation, the reasons, and limits the credit quality at Agribank Vinh Long Branch Finally, the author mentioned solutions to improve credit quality for branches and recommendations for Agribank - Branch of Vinh Long province CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Sự cần thiết đề tài: Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mục tiêu chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại; lẻ cở sở định tồn phát triển bền vững Ngân hàng, góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hội Trong năm qua nhờ thực sách đổi Ðảng Nhà Nước ta, kinh tế nơng nghiệp có bước phát triển: đời sống nhân dân nơng thơn có thay đổi đáng kể, nơng dân có mức sống cao hơn, tỷ lệ hộ nghèo giảm đáng kể Việc giải vấn đề vốn cho phát triển kinh tế xã hội nông nghiệp nơng thơn u cầu cấp bách mang tính chất xã hội kinh tế công tác chuyển dịch cấu kinh tế mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long đơn vị có nhiệm vụ góp phần giải vấn đề Nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) ngân hàng đóng vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng xu hội nhập quốc tế Đối với ngân hàng, để đánh giá xác đắn chất lượng tín dụng cần phải có công cụ đánh giá phù hợp Một công cụ quan trọng mà nhà quản trị sử dụng để đánh giá CLTD phân tích Phân tích CLTD khâu quan trọng quản trị tín dụng ngân hàng Nó khơng giúp cho ngân hàng có định hướng đắn mà cịn sử dụng kết phân tích để có điều chỉnh kịp thời, khắc phục mặt yếu kém, phát huy mặt mạnh nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng, nâng cao CLTD, cải thiện tình hình tài ngân hàng Từ thực tiển trên, tác giả luận văn chọn đề tài " Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long" mục tiêu nghiên cứu luận văn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1.Mục tiêu chung Mục tiêu chung để nghiên cứu đề tài là: Phân tích thực trạng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long Nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động kinh doanh số ngân hàng thương mại nước 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2017 - 2019 - Xác định nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long - Bên cạnh đánh giá kết đạt mặt tồn tại, hạn chế thời gian qua, từ tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Nghiên cứu định tính Nghiên cứu sơ để xác định thang đo nhân tố tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long phù hợp với tình hình, đặc điểm địa phương,nghiên cứu sơ để xác định thang đo 1.3.2 Phương pháp định lượng: Từ việc tổng hợp lý thuyết liên quan đến hoạt động tín dụng thỏa mãn khách hàng chất lượng tín dụng, tác giả đề xuất mơ hình lý thuyết mơ hình thay để đánh giá tính phù hợp mơ hình lý thuyết vấn đề nghiên cứu Từ khái niệm mô tả mô hình đề xuất này, tác giả tiến hành vấn nhóm với chuyên gia ngành để hiệu chỉnh thang đo cho phù hợp với điều kiện thực tế địa phương Tiếp đến thu thập liệu hoàn thiện thang đo sử dụng cho việc thu thập liệu để sử dụng nghiên cứu 1.4 Phạm vi giới hạn đề tài 1.4.1 Phạm vi nội dung: Nội dung nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long” nội ngành, sản phẩm, hoạt động đa dạng chịu ảnh hưởng chu kỳ Đối với khách hàng loại này, ngân hàng nên có sách ưu đãi nguồn tiền gửi khách hàng song khoản vay cần có lượng tài sản đảm bảo định kèm theo việc kiểm soát chặt chẽ nguồn thu *Khách hàng thông thường: Về chất lượng quản lý, kinh nghiệm quản lý có mức độ vừa phải, cịn hạn chế, nội cơng ty cịn có mâu thuẫn, quyền lợi nghĩa vụ chưa thống Về tình hình tài chính, số liệu tài kiểm tốn theo quy định khơng kiểm tốn Doanh thu khơng ổn định, biến động mạnh Tỷ lệ nợ vốn chủ sở hữu mức trung bình trung bình liểm soát Doanh thu lưu chuyển tiền tệ mức trung bình trung bình có xu hướng khơng tăng khó nhận hỗ trợ từ đối tác khác Về môi trường kinh doanh, nhìn chung khách hàng có mơi trường kinh doanh không ổn định, biến động lớn Khách hàng kinh doanh ngành lâu năm, ảnh hưởng không nhiều đến kinh tế quốc dân có xu hướng xuống, chiếm thị phần không đáng kể, sản phẩm khách hàng đơn lẻ mang tính chu kỳ lớn Đối với khách hàng loại này, ngân hàng nên nhanh chóng thu hồi vốn cho vay, có cho vay cần đầy đủ tài sản đảm bảo xem xét việc sử dụng vốn vào phương án kinh doanh thực hiệu kiểm soát nguồn thu 5.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động kinh doanh, yếu tố định cho thành công người Trong hoạt động ngân hàng, yếu tố nhân lực yếu tố hàng đầu cần quan tâm họ người trực tiếp thực quy trình nghiệp vụ cho vay từ lúc nhận hồ sơ đến thu hồi nợ Chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay, phải khơng ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng, khơng đủ số lượng mà phải đảm bảo mặt chất lượng Cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật phải người 103 có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng Đánh giá chất lượng cán tín dụng phải đánh giá đồng thời hai mặt này, thiếu hai mặt việc sử dụng cán bất cập, hạn chế nhiều phản tác dụng Trong thời gian tới ngân hàng cần: - Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên định kỳ tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, nâng cao nghiệp vụ, phổ biến quy định, chủ trương qua khố đào tạo này, ngân hàng tổ chức thi tuyển để lựa chọn cán bộ, đồng thời có hình thức khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ Tuy nhiên, ngân hàng cần tránh đào tạo nghiệp vụ chung chung mà nên tập trung đào tạo chuyên sâu lĩnh vực nghiệp vụ cụ thể Mục tiêu việc đào tạo làm cho cán tác nghiệp am hiểu chuyên mơn, phục vụ khách hàng có khả phát hiện, ngăn ngừa hạn chế rủi ro lĩnh vực phụ trách - Cơng tác tuyển dụng cán phải đảm bảo quy trình đáp ứng yêu cầu công việc Đi đôi với công tác đào tạo việc tuyển dụng bổ sung nguồn nhân lực cần phải ngân hàng quan tâm Tiêu chuẩn cán tín dụng mà Agribank Vĩnh Long hướng tới phải nắm vững kỹ năng: + Kỹ phục vụ khách hàng: đồi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng có khả thu hút mở rộng cho vay + Kỹ tìm hiểu thơng tin: cán tín dụng phải cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thơng tin để bảo vệ quyền lợi trước hết ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trang thơng tin cân xứng ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế rủi ro + Kỹ đàm phán khách hàng: cán tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng 104 + Kỹ phân tích: địi hỏi cán tín dụng có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ công tác cho vay + Kỹ tổng hợp: tất liệu thu thập cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Đây khả quan trọng cán tín dụng, khơng phải có khả + Kỹ suy diễn: nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, cán tín dụng đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho cán tín dụng mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng quản cho phù hợp thời kỳ - Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Hàng năm cần thực việc rà sốt, đánh giá, phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt Đồng thời, qua phân loại cán tín dụng để thực việc tiêu chuẩn hố cán tín dụng hai mặt chất lượng số lượng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng vững mạnh Kiên không sử dụng cán tín dụng thiếu lĩnh trị, lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, lực kém… - Ngân hàng nên thực chế độ đãi ngộ cán tín dụng: đãi ngộ mặt tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương….làm mặt khuyến khích, động viên tinh thần làm việc, phát huy tính sáng tạo nhiệt tình hăng say cơng việc, mặt khác giữ chân cán tín dụng vững chuyên môn kinh nghiệm Bên cạnh đó, ngân hàng cần thực chế thưởng, phạt nghiêm minh tạo khơng khí thi đua nhằm phát huy tinh thần tự chịu trách nhiệm nâng cao hiệu công việc - Về công tác quản lý cán tín dụng: Nên tách biệt phận quan hệ, cho vay khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Đồng thời có liên kết phối hợp chặt chẽ phận này, giám sát, kiểm tra thường xuyên nhằm làm cho máy tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Định kỳ ngân hàng tổ chức họp, hội thảo, tọa đàm nội chi nhánh để 105 tổng kết thành tích, kết đạt hạn chế, tồn cán tín dụng, tìm nguyên nhân đưa biện pháp khắc phục 5.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Tăng cường cán có trình độ, có nghiệp vụ hoạt động tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt - Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý rủi ro phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật cho cán phịng kiểm soát - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương thức kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Ngồi ra, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra chéo thực hốn đổi cán tín dụng sở đảm bảo ổn định phát triển Chi nhánh cần phải xem xét công tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót cho vay 5.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý xử lý nợ xấu Trước hết, khoản nợ hạn, nợ xấu, Agribank Vĩnh Long cần tìm hiểu nguyên nhân việc khách hàng khơng trả nợ để có giải pháp xử lý kịp thời Chi nhánh nên giúp khách hàng có nợ hạn, nợ xấu khắc phục khó khăn tài chính, khơi phục, trì sản xuất kinh doanh, trả nợ ngân hàng biện pháp như: gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ hay miễn giảm lãi Ngồi ra, khách hàng có nợ q hạn nguyên nhân bất khả kháng, Chi nhánh xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng Trong trường hợp không thu hồi nợ sau áp dụng biện pháp trên, Chi nhánh cần tiến hành khai thác tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng để trả nợ Việc 106 xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, Chi nhánh cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ Đối với khoản nợ xấu mà Chi nhánh sử dụng dự phịng để bù đắp, cán tín dụng cần phải tích cực theo dõi, đơn đốc khách hàng trả nợ Trong trường hợp Chi nhánh nên áp dụng sách khuyến khích cán tín dụng việc thu hồi nợ xấu 5.2.6 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt - Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, có uy tín hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều mặt củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khác khuyến khích cho khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng - Căn vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp mà có ưu đãi lãi suất, vừa thực theo chủ trương Đảng Nhà nước, vừa kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển - Đối với doanh nghiệp vay vốn lần đầu tiên, Chi nhánh giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng Ngoài ra, để mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, Chi nhánh cần có sách lãi suất theo hướng lấy tăng dư nợ để bù cho lãi suất thấp - Riêng khoản vay, khách hàng đánh giá có mức độ rủi ro cao, Chi nhánh nên đưa mức lãi suất cao để phòng ngừa rủi ro, bù đắp chi phí giám sát tín dụng - Ngồi ra, để mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, Chi nhánh cần có sách lãi suất theo hướng lấy tăng dư nợ để bù cho lãi suất thấp 5.2.7 Đa dạng hóa khách hàng vay vốn, sản phẩm cho vay Đa dạng hóa khách hàng Hiện nay, Agribank Vĩnh Long tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng truyền thống tiềm ẩn rủi ro lớn thị trường lĩnh vực xảy biến động Vì Chi nhánh nên tích cực tìm kiếm thêm khách hàng thuộc lĩnh vực sản xuất có 107 tiềm khác, cung cấp tín dụng cho nhiều nhóm khách hàng khác để phân tán rủi ro Ngoài ra, Chi nhánh, việc thiết lập quan hệ tín dụng khách hàng DNNVV thành lập cịn hạn chế Bởi quy định hồ sơ vay vốn nhóm khách hàng áp dụng chung doanh nghiệp thành lập lâu năm mà doanh nghiệp thành lập chưa có BCTC, chưa có doanh thu, lợi nhuận để cán tín dụng đánh giá Do vậy, để mở rộng tín dụng đối tượng khách hàng này, Agribank Vĩnh Long cần có chế độ rõ ràng cho vay với doanh nghiệp thành lập, việc định cho vay vào tính khả thi phương án kinh doanh tài sản bảo đảm Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Các sản phẩm tín dụng phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, hiệu Ngoài phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng tại, Agribank Vĩnh Long nên mở rộng thêm sản phẩm tín dụng khác khách hàng để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh, thu hút nhiều khách hàng mà vấn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Ví dụ cho vay bao toán, cho vay thấu chi, cho vay chấp tài sản hình thành tương lai… ngân hàng nên trọng đến hình thức cho vay tiêu dùng đời sống người dân ngày nâng cao với nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại… Loại tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản cho vay nhỏ, phân tán quan trọng nguồn trả nợ vay thường ổn định, gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng vay vốn Căn quy định quy trình hoạt động tín dụng AGRIBANK, Agribank Vĩnh Long cần đơn giản hố thủ tục vay vốn vừa gọn nhẹ, có lợi cho khách hàng mà bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng Ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay Qua ngân hàng tạo thiện cảm khách hàng Đồng thời tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng đảm bảo điều kiện cần thiết để an toàn vốn cho ngân hàng Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng 108 phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức phát triển hoạt động cho vayphù hợp với lực quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 5.2.8 Chính sách bảo đảm tiền vay phù hợp Khi ngân hàng định cho khách hàng vay vốn đồng nghĩa ngân hàng gặp phải rủi ro khả vốn Do đó, để đảm bảo an tồn hoạt động cho vay ngân hàng thường yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay vốn bên thứ ba, cho vay khơng có tài sản bảo đảm thơng thường ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải có tài sản bảo đảm phải có giá trị lớn giá trị khoản vay Khi xem xét hồ sơ xin vay, điều ngân hàng quan tâm hàng đầu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu giá trị tài sản Để nâng cao chất lượng tài sản chấp, ngân hàng cần ý giấy tờ sở hữu liên quan đến quyền sở hữu hợp lệ, hợp pháp khách hàng Kiên không cho khách hàng vay mà không chứng minh nguồn gốc rõ ràng tài sản chấp; ngân hàng cần có phận đánh giá giá trị tài sản chấp đồng thời theo dõi biến động giá để hạn chế rủi ro giá trị tài sản chấp giảm Thủ tục chấp phải chặt chẽ mặt pháp lý để bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng phải thuận lợi cho khách hàng để nhanh chóng vay vốn thực tế tài sản bảo đảm nguồn thứ hai để thu nợ, nguồn thu từ lợi nhuận mà dự án, phương án kinh doanh mang lại Do đó, để xem xét khách hàng có vay vốn khơng ngân hàng cần phải xét trước tiên đến tính khả thi phương án Việc bảo đảm tiền vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để ngân hàng thu nợ cho khách hàng vay cản trở doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Do đó, ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng cho vay, khách hàng phép vay tín chấp khách hàng cần có tài sản bảo đảm Trong số trường hợp định, ngân hàng đánh giá phương án xem khả thi hồ sơ vay vốn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tài sản bảo đảm ngân hàng chấp nhận rủi ro mức để giữ 109 khách hàng, việc cho vay áp dụng khách hàng có tình hình tài lành mạnh, kết kinh doanh ổn định, chấp hành tốt kỷ cương pháp luật, có vị định thị trường có quan hệ tốt với ngân hàng làm giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao hiệu suất sử dụng vốn 5.2.9 Đẩy mạnh hoạt động marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng - Marketing cần phải thâm nhập vào tất phòng ban, phận, tất nhân viên, đặc biệt phận giao dịch viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Ngân hàng nên thường xuyên thăm dò, lấy ý kiến khách hàng mong muốn khó khăn mà khách hàng gặp phải trình vay vốn ngân hàng Qua đó, ngân hàng biết nhu cầu khách hàng để đưa biện pháp thích hợp nhằm cải thiện tình hình nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, mạng internet, truyền thanh, truyền hình, ấn phẩm…nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng, trì trung thành khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng…Ngân hàng thường xuyên tổ chức hoạt động khuyến với nhiều phương thức khác nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thu hút thêm khách hàng - Để thu hút khách hàng giữ khách hàng cũ ngân hàng cần phải nâng cao cơng nghệ ngân hàng Đáp ứng địi hỏi kinh tế, hệ thống tin học ngân hàng cần hoạt động liên tục 24h/ngày, 7ngày/tuần Đẩy mạnh công đại hố cơng nghệ thơng tin ngân hàng đảm bảo phát triển bền vững, tính liên tục hoạt động Cần phải đảm bảo vấn đề an ninh, an tồn, bảo mật thơng tin hệ thống tin học - khơng vấn đề giới cơng nghệ thơng tin mà cịn cấp lãnh đạo, tổ chức phòng kinh doanh Hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng phải xây dựng thành kiến trúc tổng thể, đồng Cần phải cải tiến chỉnh sửa quy trình nghiệp vụ trước có kế hoạch mua sắm trang bị kỹ thuật, hệ thống cơng nghệ địi hỏi phải tối ưu hoá lĩnh vực khác máy chủ, ứng dụng, hệ thống lưu trữ, trung tâm liệu, trang thiết bị 110 phần cứng, phần mềm có khả kết nối ngân hàng nước ngân hàng nước 5.3 Một số kiến nghị 5.3.1 Đối với AGRIBANK - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ, đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở - Thiết kế thủ tục hồ sơ gọn nhẹ phải đảm bảo đầy đủ, có tính pháp lý Giảm thiểu quy trình thời gian thẩm định dự án, phương án đầu tư để tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống Phân tích thực trạng tín dụng, định kỳ rà sốt phân loại tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế nợ xấu Thực quản lý danh mục nợ xấu để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế nợ xấu phát sinh chi nhánh hệ thống - Cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức thực tế để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD cho cán Khơng có phương pháp phân tích phức tạp thay kinh nghiệm đánh giá chuyên môn quản lý rủi ro - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thuật, hệ thống máy tính phục vụ giao dịch hàng ngày, cơng nghệ thơng tin nhằm nâng cao hiệu công việc, phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có RRTD để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thơng tin; triển khai chương trình World Bank, mở thêm lớp tập huấn cho cán ngân hàng - Về công tác đào tạo cán bộ: đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho chi nhánh, để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho CBCNV ngân hàng 5.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 5.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành - Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự 111 báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay 5.3.2.2 Tăng cường công tác tra, giám sát - Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng NH vào quỹ đạo pháp luật - Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra NH thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 5.3.2.3Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng - NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại DN dựa theo nhiều tiêu thức khác nhu: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh ; thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế DN để tổ chức tín dụng truy cập thơng tin dễ dàng 112 - Cần có biện pháp tuyên truyền để NH hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc TCTD cung cấp tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ hạn, CIC thông tin khách hàng vay vốn có vấn đề cho TCTD 5.3.3 Đối với Nhà nước 5.3.3.1 Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội Trong năm vừa qua, nhà nước có sách đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước đầu tư nước việt nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Song để đồng thống từ cấp lãnh đạo cao đến cấp lãnh đạo địa phương, lãnh đạo ngành, nhà nước cần hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế Có ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Đưa sách đầu tư nước, tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ 5.3.3.2 Tạo môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng + Sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước tăng vốn tự có cho doanh nghiệp này: với tình hình thực tế nay, doanh nghiệp nhà nước nói chung doanh nghiệp quốc phịng làm kinh tế nói riêng kinh doanh mức vốn tự có thấp nhà nước cấp Do nguồn vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng, điều làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh doanh nghiệp nhà nước dễ cân đối tài chính, gây rủi ro cho ngân hàng Để khắc phục điều này, nhà nước cần nhanh chóng xếp lại doanh nghiệp nhà nước có kế hoạch tăng 113 vốn để giữ vững vai trò chủ đạo thành phần kinh tế nhà nước Các doanh nghiệp lại tiến hành cổ phần hoá để thu hút nguồn vốn tự có từ hình thức sở hữu khác Ngồi ra, nhà nước cần cho phép doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu huy động vốn từ hình thức việc phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghiệp vừa tạo hàng hoá cho thị trường chứng khốn + Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh Có sách khuyến khích doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, cơng nghệ sản xuất đại, nhà nước tạo điều kiện mặt thủ tục cho doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời nhà nước cần có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu khơng có nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hoá nước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh + Tăng cường công tác giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê + Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, tránh tình trạng "vừa đá bóng vừa thổi còi" làm giảm hiệu lực quản lý nhà nước… 5.3.3.3 Cần thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường quản lý nhà nước kinh tế Cơ quan chun trách xếp hạng tín nhiệm có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng tín nhiệmđã xếp hạng, ngân hàng vào để tham khảo, đánh giá xác khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đưa định Nhà nước cần khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp tự giác nâng cao lực mình, nâng cao chất lượng báo cáo tài Việc làm tạo niềm tin cho doanh nghiệp nước đầu tư vào việt nam 114 PHẦN KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng sâu sắc lĩnh vực hoạt động chiếm tỷ trọng doanh thu cao ngân hàng Đứng trước khó khăn thách thức ngày tăng kinh doanh đòi hỏi việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành yêu cầu thiết tổ chức tín dụng có NHTM Việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ cần ưu tiên hàng đầu Agribank Vĩnh Long Luận văn với đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long" đạt kết sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai, sở lý luận đưa ra, luận văn tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Vĩnh Long giai đoạn 2017 - 2019 Từ đó, đưa đánh giá cơng tác tín dụng ngân hàng giai đoạn nghiên cứu Thứ ba, từ đánh giá tình hình thực trạng cơng tác tín dụng Agribank Vĩnh Long giai đoạn 2017 - 2019, luận văn đề xuất tám giải pháp nhằm tăng cường cơng tác tín dụng Agribank Vĩnh Long Mặc dù cố gắng nghiên cứu nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy cô bạn để luận văn hồn chỉnh có ý nghĩa thực tiễn 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng Thương mại Hiện đại, Nhà xuất Phương Đông Hồ Diệu, 2012 Quản trị ngân hàng Hà nội: NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê Ngân hàng Nhà nước (2014), “Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước (2014), “Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước (2016),“Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng”, Hà Nội; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019),“Quyết định số: 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông ngiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), “Quyết định số 450/QĐ- HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức 116 trích phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt đồng Agribank”, Hà Nội; 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2020), “Quyết định số: 204/QĐ-HĐTV-TD ngày 24/04/2020 việc Quy định thẩm quyền cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội; 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2018), “Nghị số: 01/NQ-HĐTV ngày 15/01/2018 triển khai Phương án tái cấu Agribank giai đoạn 2016-2020”, Hà Nội; 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), “Quyết định số 35/QĐ- HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Hà Nội 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng năm 2017 đến 2019 Tài liệu tiếng Anh Róbert Hurka (2017), The Impact of Credit Risk Management on Profitability of Nordic Commercial Banks Takang Felix Achou, Ntui Claudine Tenguh (2008), Bank performance and credit risk management Xiaoping Li (2015), Credit risk management in the current competitive condition in the Chinese banking industry 117 ... hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Tiếp đến, tác giả đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng. .. hữu Chất lượng tín dụng nâng cao thực có ý nghĩa góp phần nâng cao khả sinh lời ngân hàng Một khoản tín dụng có chất lượng cao đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng. .. trạng luận văn tác giả đánh giá tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn đưa số giải pháp khắc phục tồn nhằm cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng - Luận văn