1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại là hoạt động cho vay, hoạt động này mang lại nguồn doanh thu chính của các ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động này lại tiểm ẩn nguy cơ rủi ro rất cao. Rủi ro tín dụng là một nhân tố hết sức quan trọng, đòi hỏi các ngân hàng phải có khả năng phân tích đánh giá và quản lý hiệu quả; nếu ngân hàng chấp nhận nhiều khoản vay có rủi ro tín dụng cao thì ngân hàng có khả năng phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn hay tính thanh khoản thấp, điều này có thể làm giảm hoạt động kinh doanh của ngân hàng thậm chí phá sản. Thực tiễn hoạt động của các NHTMVN trong hơn 30 năm đổi mới vừa qua đã cho chúng ta thấy tình trạng khó khăn về tài chính của một ngân hàng thường phát sinh từ những khoản cấp tín dụng khó đòi, điển hình như: Việc đổ vỡ hàng loạt quỹ tín dụng, NHTMCP của những năm 1989-1990; Việc đặt một số NHTMCP vào tình trạng giám sát đặc biệt những năm 1999-2000,một số NHTMCP hoạt động kém hiệu quả phải sát nhập theo đề án tái cơ cấu ngành ngân hàng năm 2014-2015 hay những vụ án lớn và việc tiến hành xử lý một khối lượng nợ tồn đọng khá lớn của các NHTMVN trong những năm qua đã chứng minh rất rõ điều này. Bên cạnh đó, nhìn vào kết cấu tài sản của các NHTMVN chúng ta nhận thấy: tài sản sinh lời là các khoản cấp tín dụng luôn chiếm tỷ trọng khá lớn 70% - 80% tài sản có, thậm chí có một số NHTM tỷ lệ này lên đến 90%. Mặt khác với việc hội nhập quốc tế sâu rộng, nền kinh tế Việt Nam đứng trước nhiều cơ hội to lớn nhưng đồng thời cũng phải đối mặt với không ít thách thức. Hơn thế nữa, nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đang đứng trước giai đoạn khó khăn với đầy biến động bất lợi. Trong tình hình đó các khoản cho vay của ngân hàng sẽ đối diện với rất nhiều rủi ro. Chính vì vậy tín dụng luôn được đánh giá là một trong các loại nghiêp vụ ngân hàng phức tạp có độ rủi ro cao; và quản lý rủi ro tín dụng là vấn đề luôn được các ngân hàng thương mại việt nam quan tâm hàng đầu là yếu tố then chốt góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Hà tĩnh là một trong những tỉnh thời gian gần đây có nền kinh tế phát triển năng động với nhiều tiềm năng. Đây là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các NHTM trên địa bàn. Tuy nhiên, với sự mở rộng màng lưới ngày càng nhiều của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tạo nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt và đối diện nhiều tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động kinh doanh nhất là những khoản cấp tín dụng. Nhận thức được điều đó, Ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh luôn nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro được xem là một trong những giải pháp then chốt. Trong thời gian qua, cho dù đã có nhiều cố gắng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng như xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tăng cường giám sát các khoản vay… song hiệu quả mang lại không cao, mà nguyên nhân là do ngân hàng chưa xây dựng được một hệ thống cảnh báo rủi ro toàn diện, các giải pháp xử lý nợ có xấu chưa thực sự linh hoạt, mền dẻo và còn thiếu tính chuyên nghiệp. Chính vì vậy, đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh” được lựa chọn để đáp ứng yêu cầu lý luận và thực tiễn đó. 2. Tổng Quan về tình hình nghiên cứu đề tài Xung quanh vấn đề hiệu quả hoạt động tín dụng đã có khá nhiều công trình luận văn, luận án đề cập đến, cụ thể: Luận án tiến sĩ “Quản trị tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”(2011) của tác giả Trần Trung Tường. Tác giả thực hiện đề tài nghiên cứu hướng vào quản trị NHTM về hoạt động tín dụng, đã nêu những vấn đề cơ bản về tín dụng của NHTM, đề cập đền các loại cho vay để đánh giá thực trạng quản trị tín dụng của các NHTM ở thành phố Hồ Chí Minh; đề xuất những giải pháp hoàn thiện quản trị tín dụng, từ đó nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của các NHTM tại thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài Nghiên cứu khoa học cấp Bộ “ Tăng cường khả năng phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập” (2011) của tác giả Đặng Ngọc Đức. Đề tài đã phân tích và đánh giá thực trạng về hoạt động và sự phát triển bền vững của NHTM Việt Nam, trong đó có thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM. Xây dựng luận cứ khoa học cho sự phát triển bền vững của các NHTM Việt Nam trong quá trình hội nhập. Từ đó, đưa ra giải pháp và kiến nghị tăng cường sự phát triển bền vững của các NHTM Việt Nam trong quá trình hội nhập. Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô” (2012) của tác giả Ngô Thanh Phúc. Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) Chi nhánh Tây Đô. Từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tây Đô. Luận án tiến sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập” (2012) của tác giả Nguyễn Thị Thu Đông. Luận án hệ thống hóa một số các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng và giới thiệu một số mô hình định lượng xếp hạng tín dụng của khách hàng pháp nhân tại NHTM hiện nay. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietcombank , đặc biệt là thông qua việc áp dụng mô hình hồi quy logistic để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của khách hàng pháp nhân tại Vietcombank. Từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập. Luận văn thạc sỹ “ Chất lượng tín dụng ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” (2014) của tác giả Nguyễn Thị Ánh Nhung. Tác giả nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên để đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động này trong giai đoạn tới. Luận văn Thạc sĩ kinh tế của tác giả Trương Xuân Hoàng năm 2012: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội”. Về lý luận, luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận của hoạt động tín dụng từ đó liên hệ với thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội để tập trung phân tích hoạt động tín dụng và đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Đề tài đã có những nghiên cứu chung về chất lượng hoạt động tín dụng và tập trung nghiên cứu riêng về hoạt động tín dụng bán lẻ. Luận văn Thạc sỹ kinh tế của tác giả Vũ Thị Tuyết Trang năm 2012 “Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Lạt”. Luận văn đã khái quát hóa được các vấn đề lý thuyết, phân tích thực trạng và nguyên nhân của hoạt động cho vay và đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Lạt. Luận văn Thạc sĩ kinh tế của tác giả Vũ Tiến Trường năm 2014: “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Bắc Giang”. Đề tài này đã tổng quát cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng. Luận văn nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Bắc Giang. Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Bắc Giang trong thời gian tới. Ngoài ra, còn hàng loạt các bài báo khoa học đăng tải trên các tạp chí chuyên ngành. Đây là các công trình nghiên cứu có giá trị tham khảo rất tốt về mặt lý luận và thực tiễn. Ở các công trình khoa học kể trên, vấn đề nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đã được nhiều tác giả đề cập, tuy nhiên mỗi đề tài có một cách tiếp cận và nội dung nghiên cứu khác nhau tùy vào tình hình thực tế và đặc điểm của từng ngân hàng, từng địa phương. Qua việc phân tích tình hình nghiên cứu đề tài, có thể khẳng định được rằng hiện nay chưa có đề tài nào nghiên cứu về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh. 3. Mục đích nghiên cứu - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng và xác định các nguyên nhân dẫn đến hạn chế về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu là hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh. - Phạm vi nghiên cứu : + Không gian : Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh ; số 01 Đường Phan Đình Phùng , Thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh. + Thời gian : Từ năm 2014 đến năm 2016. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn - Phương pháp thu thập số liệu: Tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp số liệu. - Phương pháp phân tích số liệu: Dùng phương pháp phân tích thống kê để phân tích tình hình hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Hà TĨnh, từ đó rút ra nhận xét về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. 6. Kết cấu của đề tài Kết cấu đề tài gồm 3 chương : Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LÊ QUỐC KHÁNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ TĨNH - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LÊ QUỐC KHÁNH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS HOÀNG VĂN QUỲNH HÀ TĨNH - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Tĩnh, ngày 10 tháng 08 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ QUỐC KHÁNH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC .3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG .7 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .7 VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại7 1.1.1Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2.1.Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .24 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .31 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 * Từ phía ngân hàng .31 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh .41 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 43 CHƯƠNG 46 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ 46 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP 46 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH .46 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 46 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh .46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Agribank chi nhánh Hà Tĩnh 47 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh .57 2.2.1.3 Dư nợ cấu dư nợ tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 62 Qua bảng 2.5 ta thấy tổng dư nợ tín dụng chi nhánh dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, chiếm tỷ trọng từ 62% trở lên Năm 2015 dư nợ cho vay ngắn hạn 5.151 tỷ đồng tăng 266,4 tỷ đồng so với năm 2014 ( tương ứng với tỷ lệ tăng 5,45%), dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2015 3.133 tỷ đồng, tăng 216.1 tỷ đống so với năm 2014 ( tương ứng với tỷ lệ tăng 7,4%) Đến năm 2016 dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh 5.820 tỷ đồng tăng 669 tỷ đồng so với năm 2015 ( tương ứng với tỷ lệ tăng 13%), dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2016 3.476 tỷ đồng tăng 343 tỷ đồng so với năm 2015 ( tương ứng với tỷ lệ tăng 10,9%) Trong năm qua quy mô cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trung dài hạn giai đoạn ổn định 64 2.3.2 Những kết đạt được: 73 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .74 Bên cạnh thành tựu đạt năm qua nói hoạt động tín dụng chưa tương xứng với tiềm lực uy tín Agribank địa bàn số mặt hạn chế cụ thể như: 74 2.3.3.2 Nguyên nhân hạn chế .75 CHƯƠNG 82 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .82 TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 82 VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH .82 3.1 Những định hướng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 82 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt đơng tín dụng Ngân hàng nơng nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 82 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 85 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thông tin tín dụng .85 3.2.4 Chú trọng cơng tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng 92 3.2.8 Hiện đại hoá cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng 100 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam .102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Dịch vụ thẻ ngân hàng CBNV : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng CIC : Tra cứu thơng tin tín dụng CP : Cổ phần DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh QTRR : Quản trị rủi ro TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng Ngân hàng TNHH : Trách nhiệm Hữu hạn TMCP : Thương mại cổ phần TSC : Trụ sở TSĐB : Tài sản đảm bảo USD : United States Dollar – Đô la Mỹ VND : Việt Nam đồng Agribank : Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC .3 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG .7 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .7 VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại7 1.1.1Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2.1.Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2.1.Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .24 1.2.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .24 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .31 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .31 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 * Từ phía ngân hàng .31 * Từ phía ngân hàng .31 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh .41 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 43 CHƯƠNG 46 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ 46 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP 46 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH .46 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 46 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh .46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Agribank chi nhánh Hà Tĩnh 47 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh .57 2.2.1.3 Dư nợ cấu dư nợ tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 62 Qua bảng 2.5 ta thấy tổng dư nợ tín dụng chi nhánh dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, chiếm tỷ trọng từ 62% trở lên Năm 2015 dư nợ cho vay ngắn hạn 5.151 tỷ đồng tăng 266,4 tỷ đồng so với năm 2014 ( tương ứng với tỷ lệ tăng 5,45%), dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2015 3.133 tỷ đồng, tăng 216.1 tỷ đống so với năm 2014 ( tương ứng với tỷ lệ tăng 7,4%) Đến năm 2016 dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh 5.820 tỷ đồng tăng 669 tỷ đồng so với năm 2015 ( tương ứng với tỷ lệ tăng 13%), dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2016 3.476 tỷ đồng tăng 343 tỷ đồng so với năm 2015 ( tương ứng với tỷ lệ tăng 10,9%) Trong năm qua quy mô cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trung dài hạn giai đoạn ổn định 64 2.3.2 Những kết đạt được: 73 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .74 Bên cạnh thành tựu đạt năm qua nói hoạt động tín dụng chưa tương xứng với tiềm lực uy tín Agribank địa bàn số mặt hạn chế cụ thể như: 74 2.3.3.2 Nguyên nhân hạn chế .75 CHƯƠNG 82 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .82 TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 82 VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH .82 3.1 Những định hướng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 82 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt đơng tín dụng Ngân hàng nơng nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 82 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 85 95 địa bàn… Bên cạnh đó, cần phải xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định, lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe với người khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xố bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu cơng việc, cần bố trí cán phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, kỷ luật nghiêm minh, khen thưởng kịp thời,… Có vậy, kinh doanh tín dụng hạn chế rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Hồn thiện mơ hình tín dụng mới, phân cơng CBTD quản lý theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, quy mô vốn vay định phù hợp với lực, trình độ kinh nghiệm cán bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý hạn chế sai sót khâu thẩm định thị trường, kỹ thuật Đồng thời làm giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích sai sót kết đạt ngân hàng từ học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho CBTD, tránh vấp phải sai lầm khơng đáng có 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vì chi nhánh cần có biện pháp để hồn thiện - Chủ động tìm kiếm khách hàng Chi nhánh tiếp tục phát huy việc tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo cho khách hàng gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng, giúp hai phát triển Chi nhánh nên kịp thời đưa lời khuyên mở rộng sản xuất kinh doanh, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng 96 đầu tư ngành nghề có tiềm phát triển, đồng thời chi nhánh làm môi giới, liên kết khách hàng làm ăn với nhau, tạo hội kinh doanh cho khách hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ Thái độ phục vụ cán công nhân viên yếu tố quan trọng thu hút khách hàng Khi khách hàng hài lòng với chất lượng phục vụ chi nhánh họ có xu hướng hoạt động tốt để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời gắn chặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Để xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, Chi nhánh xây dựng văn hóa doanh nghiệp văn hóa nói chuyện điện thoại, văn hóa ứng xử…Ln hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ khách hàng, tư vấn rõ ràng, tận tình thủ tục vay vốn…từ tạo cảm giác thân thiện, tin cậy lòng khách hàng, nâng cao hình ảnh, uy tín chi nhánh - Xây dựng, quảng bá hình ảnh chi nhánh Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, chi nhánh cần quảng bá hình ảnh đến khách hàng, thông qua hoạt động giao dịch, chất lượng dịch vụ…Bên cạnh thiết lập trang web để giới thiệu sản phẩm, cập nhật kịp thời thông tin để khách hàng nắm quảng bá qua thơng tin đại chúng, báo chí, truyền hình,…Tiến hành hoạt đông từ thiện, tài trợ,…Xây dựng môi trương làm việc thoáng đãng, khang trang, sẽ, trang bị máy móc đại, làm việc chuyên nghiệp Từ tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, an tâm - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho doanh nghiệp: Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp Đây hội tốt để doanhg nghiệp biết đến chi nhánh hội để chi nhánh hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng doanh nghiệp tốt cho Thơng qua hội nghị, chi nhánh cần cung cấp thông tin, sách lãi suất, sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp, lắng nghe ý kiến giải đáp thắc mắc doanh nghiệp vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Từ đó, chi nhánh có 97 thể đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đưa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt, linh hoạt cơng tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng mà hết có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Hiện nay, nhiều nguyên nhân nên công tác kiểm tra giám sát sau cho vay chi nhánh chưa thực tốt trở thành ngun nhân gây rủi ro tín dụng Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cần quan tâm mức việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay - Trong thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng phụ thuộc lớn khả năng, trình độ, điều kiện cụ thể CBTD Mỗi khách hàng có đặc điểm quy mô, ngành nghề hoạt động khác đòi hỏi CBTD phải xây dựng cho chương trình giám sát riêng - Quá trình kiểm tra giám sát phải thực thường xuyên, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm như: Ngay sau giải ngân, thị trường có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh, kết thúc năm tài chính, lý hợp đồng vay, khách hàng có tượng chậm trả gốc, lãi… việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho chi nhánh kiểm sốt tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát khách hàng hạn chế gian lận khách hàng chi nhánh suốt trình vay vốn - Hạn chế cho vay tiền mặt (trừ trường hợp đặc thù kinh doanh khách hàng ) yêu cầu khách hàng vay phải chuyển khoản, trả thẳng cho người thụ hưởng để kiểm soát tốt việc sử dụng vốn vay - CBTD giám sát nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách 98 hàng, chủ đầu tư, người mua toán phải chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt tránh tượng tiền toán khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có khả trả nợ - CBTD phải theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Thu hồi nợ vay kết trình cho vay, việc thu hồi nợ vay phải thể hiệu hoạt động cho vay, đảm bảo thu nhập ngân hàng Công tác thu hồi nợ công việc phức tạp quan trọng tổ chức tín dụng Vì vậy, đến hạn trả nợ vay, cán tín dụng chi nhánh phải nhanh chóng đốc thúc, thu hồi nợ nhanh chóng, thông báo cho khách hàng để trả kịp thời nợ cho chi nhánh - Về xử lý nợ có vấn đề Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi cơng nợ, tiết kiệm chi phí, lý tài sản khơng sử dụng, để khơi phục tình hình tài khách hàng + Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án 99 phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.7 Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khơng có khả hồn trả số tiền vay Trên thực tế, ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng hình thức: Một là, Chi nhánh tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại rủi ro gây ra, tạo chủ động rủi ro xảy q trình kinh doanh Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phải thực nghiêm túc theo quy định cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc trích lập thực theo quý dựa sở số dư nợ hạn cuối quý trước, giúp cho việc trích lập trở nên linh hoạt phản ánh thực chất quỹ dự phòng Hai là, tham gia bảo hiểm khoản cấp tín dụng Chi nhánh trực tiếp mua bảo hiểm khuyến khích người vay tiền tham gia bảo hiểm tài sản người, khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm Bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lớn sau: - Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho NHTM có rủi ro xảy theo luật định, bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy 100 đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm an toàn cho NHTM 3.2.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực đổi cơng nghệ ngân hàng theo Chiến lược tổng thể Công nghệ đến năm 2020 Agribank Đây sở tảng để nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý, nâng cao lực cạnh tranh, đòn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào để hỗ trợ thúc đẩy hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh , hoạt động quản trị rủi ro chi nhánh, công tác quản trị vận hành, cung cấp công cụ quản lý nội cho phòng ban nghiệp vụ nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu tất hoạt động chi nhánh - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết - Trong q trình đổi nói chung đại hố cơng nghệ thơng tin ngân hàng nói riêng, chi cần tranh thủ hợp tác tổ chức quốc tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Với vai trò quản lý điều hành kinh tế vĩ mơ, phủ cần phải tạo mơi trường kinh tế đầu tư an tồn, hệ thống trị vững mạnh, kiện toàn máy tổ chức từ trung ương đến địa phương Đồng thời trì kinh tế ổn định, thể thị trường giá cả, tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đời sống người dân cải thiện, khoảng cách giàu nghèo xã hội rút ngắn Đây nhân tố hàng đầu giúp cho việc thực thi mục tiêu kinh tế vĩ mô mà Đảng nhà nước đặt Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp luật với văn luật, nghị định, thông tư rõ ràng, thơng thống, đảm bảo cơng cạnh tranh 101 NHTM quốc doanh với NHTM cổ phần Ban hành văn pháp luật tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, sản phẩm phát triển, dịch vụ cũ hoàn thiện Cải cách thủ tục hành chính, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản đảm bảo, cầm cố, chấp vấn đề xử lý tài sản đảm bảo Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ: Tình trạng chung doanh nghiệp vừa nhỏ vốn, cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi không đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng mà phải vay vốn từ nguồn phi thức với lãi suất cao Vì nhà nước cần thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để phần giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Thực đảm bảo sở vật chất phù hợp với điều kiện đất nước để tạo hội cho thị trường tiền tệ, thị trường bất động sản…ổn định Từ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng tiện ích sống Đồng thời, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng họp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM cỏ sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ ừách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay 102 - Tăng cường công tác tra, giám sát Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngần hàng vào quỹ đạo pháp luật Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng - NHNN VN NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức khác như: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh ; thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin ừên diện rộng, phối họp với quan thuế, quan kiểm toán UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để tổ chức tín dụng truy cập thơng tin dễ dàng Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc TCTD cung cấp tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ hạn, nợ xấu cho CIC CIC thông tin khách hàng vay vốn có vấn đề cho TCTD 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghệp phát triển nơng thơn Việt Nam Xây dựng sách tín dụng phù hợp hiệu quả, thực đánh giá 103 xếp loại khách hàng Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị Agribank cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh tồn hệ thống Phát huy mặt tích cực đạt được, Trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro Agribank nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, khơng thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin mà thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng Agribank Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mô Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình 104 hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Agribank ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát hoạt động tín dụng Chi nhánh Agribank 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận đánh giá tình hình thực tiễn với thành tựu hạn chế hoạt động cho vay Agribank – Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh thời gian vừa qua, nội dung chương luận văn đưa định hướng phát triển mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Trên sở luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh, từ nâng cao khả cạnh tranh, kinh doanh an tồn, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh 106 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động NHTM Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nhiều biến động, môi trường pháp lý chưa thực đầy đủ, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ln tiềm ẩn rủi ro Qua q trình tìm hiểu, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng Agribank - chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh cho thấy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề trọng tâm mà chi nhánh cần phải trọng thời gian tới Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác hiệu hoạt động tín dụng NHTM Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng từ NHTM nước, sở rút số học có giá trị cho chi nhánh nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2014 - 2016, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp phù hợp khả thi Trên sở đề cập định hướng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh, luận văn đưa số giải 107 pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong trình nghiên cứu, cố gắng, song thời gian có hạn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời góp ý thầy, giáo nhà khoa học, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu để luận văn hoàn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Hoàng Văn Quỳnh tận tình hướng dẫn, bảo để em hồn thành đề tài nghiên cứu 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung nghị định số 178/1999/NĐ-CP Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh, Báo cáo tổng kết, năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 11.Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh, Báo cáo thường niên, năm 2013, 2014, 2015 109 12.Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 13.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 14.Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 15.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 16.TS Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 17.Website: − http://hvtc.edu.vn/Default.aspx − http://luathoc.cafeluat.com − www.phantichdulieu.info − http://www.sbv.gov.vn/ − http://vi.wikipedia.org − http://www.Agribank.com.vn − http://vneconomy.vn/ ... đề hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh. .. thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 82 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh 85 3.2.1 Nâng cao chất... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .82 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 82 VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH HÀ TĨNH .82 3.1 Những định hướng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động