PHÁT TRIỂN sản PHẨM CHO VAY MUA NHÀ và xây DỰNG, sửa CHỮA NHÀ tại NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (PGD tú XƯƠNG)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ & XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (PGD TÚ XƯƠNG) GVHD: NGUYỄN VĂN THUẬN SVTH: NGUYỄN NHẬT ANH THƯ LỚP: F11C THÁNG 01 NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN -    Trong suốt thời gian học tập rèn luyện giảng đường trường Đại học Mở Tp,hcm kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD Tú Xương, em học tập tích lũy nhiều kiến thức, kinh nghiệm q báu cho thân Nhưng để có kiến thức hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp nhờ có giảng dạy tận tình Quý thầy cô trường Đại học Mở Tp,hcm với hướng dẫn thầy Nguyễn Văn Thuận giúp đỡ nhiệt tình Anh – Chị làm việc ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD.Tú Xương Vì thời gian thực tập có hạn khả tiếp thu kiến thức nhiều hạn chế, khơng thể tránh khỏi thiếu sót, kính mong Q thầy cô, Anh – Chị ngân hàng dẫn đề tài thực tập tốt nghiệp hoàn thiện có chất lượng tốt Sau cùng, em xin kính chúc Quý thầy cô trường Đại học Mở Tp,hcm toàn thể Anh – Chị Ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD.Tú Xương dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công Em xin chân thành cảm ơn NHẬN XÉT CỦA BAN GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – PGD TÚ XƯƠNG ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………… Ngày …… tháng …… năm 2013 MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG I.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông I.2 Mạng lưới hoạt động I.3 Ngành nghề kinh doanh I.4 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông II KẾT QỦA HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG TRONG NĂM 2006 – 2010 III XU THẾ PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ GIAI ĐOẠN 2006 -2010, CỤ THỂ CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ VÀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I.1 Khái niệm I.2 Bản chất chức tín dụng ngân hàng I.3 Vai trị tín dụng ngân hàng II TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG (PGD.TÚ XƯƠNG) 2.1 Những quy định quy chế cho vay mua nhà xây dựng, sửa chữa nhà trả góp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng (Phịng giao dịch Tú Xương) 2.1.1 Đối tượng cho vay 2.1.2 Điều kiện vay vốn 2.1.3 Hạn mức cho vay 2.1.4 Lãi suất thời hạn cho vay 2.1.5 Thủ tục cho vay 2.1.6 Câp giải quyêt hô sơ vay 2.2 Quy trình tính dụng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng 2.3.1 Tình hình huy động vốn 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn 2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà xây dựng, sửa chữa nhà Ngân Hàng TMCP Phương Đơng (Phịng giao dịch Tú Xương) 2.4.1 Doanh số cho vay 2.4.2 Tình hình dư nợ 2.4.3 Tình hình nợ hạn 2.4.4 Tình hình thu nợ 2.4.5 Đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Phương Đông (phòng giao dịch Tú Xương) III ĐẶC ĐIỂM CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG Cho vay chấp chứng khoán niêm yết Cho vay ứng tiền ngày T Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Cho vay mua xe ôtô Cho vay trả góp mua nhà/căn hộ Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay du học IV SO SÁNH VỚI CÁC SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ( SEABANK) CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỀN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ VÀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐỒNG (PHÒNG GIAO DỊCH TÚ XƯƠNG) 3.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Phát triển sản phẩm 3.1.1 Đội ngũ cán tín dụng 3.1.2 Phát triển sản phẩm 3.2 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn 3.3 Thực liên kết cho vay 3.4 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG IV TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG IV.1 Q trình hình thành cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông Ngân hàng TMCP Phương Đông (ORICOMBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 Sở Kế hoạch Đầu tư cấp Qua 12 năm hình thành phát triển, Ngân hàng Phương Đơng nằm nhóm 10 Ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam Định hướng OCB trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu (nhóm 1) Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh, an tồn bền vững với khách hàng mục tiêu Doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân có nhu cầu cung ứng tiện ích Ngân hàng với chất lượng tốt Tính đến tháng 02/2008, ORICOMBANK có mạng lưới gồm: hội sở chính, 14 chi nhánh 44 phòng giao dịch với số lượng nhân viên 1250 người Mọi hoạt động ORICOMBANK hướng tới mục tiêu: Phục vụ tốt yêu cầu khách hàng đói tác sở bình đẳng có lợi phát triển, gia tăng giá trị cổ phiếu cổ đông sở giải hài hịa lợi ích khách hàng cổ đông cán nhân viên Hoạt đông ORICOMBANK có bước phát triển đáng ghi nhận ORICOMBANK thành viên Hiệp hội Viễn thơng tài liên Ngân hàng toàn cầu ( SWIFT : Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), tham gia chương trình Quỹ Phát triển nông thôn ( RDF : Rural Development Fund) Ngân hàng Thế giới (World Bank), hệ thống chuyển tiền nhanh toàn giới Western Union liên minh Thẻ Vietcombank Các thành tựu đạt được: - Tháng 06 năm 2006, Ngân hàng Phương Đông Thủ tướng phủ tặng khen thành tích đạt q trình hoạt động, góp phần vào nghiệp xây dựng CNXH bảo vệ tổ quốc - Năm 2007, Ngân hàng Phương Đông vinh dự nhận được: - Cờ thi đua Đơn vị xuất sắc dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trao tặng - Giấy chứng nhận “Nằm bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam năm 2007” báo Vietnam Net bình chọn - Giấy chứng nhận “Cúp vàng top ten ngành hàng năm 2007” Ban Tổ chức chương trình bình chọn Thương hiệu Việt uy tín, chất lượng lần thứ - 2007 bình chọn - Giải “Cầu vàng” phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ cơng nghệ cao Hội đồng bình chọn giải thưởng trao tặng - Cờ ln lưu Cơng đồn sở vững mạnh năm 2007 Liên đoàn Lao động Tp Hồ Chí Minh trao tặng Cơ cấu vốn: Thành phần cổ đông tỷ trọng cổ phần nắm giữ nay: - Tổ chức Đảng, CĐ cổ đông khác nắm giữ 10,5% vốn cổ phần - Doanh nghiệp nhà nước nắm giữ 25,236% vốn cổ phần - Công ty cổ phần, TNHH nắm giữ 16% vốn cổ phần - Cá nhân nắm giữ 38,264% vốn cổ phần - Đơn vị nước nắm giữ 10% vốn cổ phần Cổ đông chiến lược: Cổ đông chiến lược nước: Các cổ đông sở hữu từ 10% vốn điều lệ trở lên: - Tổng Công ty Bến Thành (SUNIMEX) - Ban Quản trị Tài Thành ủy Tp Hồ Chí Minh - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VIETCOMBANK) - Công ty cổ phần Dịch vụ tổng hợp Sài Gòn (SAVICO) - Ngân hàng BNP Paribas (Pháp) Tổng cơng ty bia rượu nước giải khát Sài Gịn (SaBeco) sở hữu 31.500 vốn cổ phẩn tương đương 5% vốn điều lệ Cổ đơng chiến lược nước ngồi: Thỏa thuận Liên minh chiến lược Ngân hàng Phương Đông Ngân hàng BNP Parisbas ký kết ngày 02/10/2007 Paris, Cộng hịa Pháp, theo giai đoạn đầu Ngân hàng Phương Đông phát hành cổ phần để bán 10% vốn điều lệ cho Ngân hàng BNP Parisbas Ngân hàng BNP Parisbas hỗ trợ kỹ thuật kinh nghiệm cho Ngân hàng Phương Đông số lĩnh vực tái cấu trúc máy, công nghệ thông tin, quản trị rủi ro, tài chính, ngân hàng bán lẻ tài trợ tiêu dùng… BNP Paribas Tập đoàn đứng đầu châu Âu lĩnh vực tài ngân hàng xếp 15 ngân hàng lớn giới tổng tài sản qui mô thị trường Qui mơ hoạt động Tập đồn có ảnh hưởng lớn trung tâm tài quan trọng giới Tại châu Âu, BNP Paribas thực toàn sản phẩm dịch vụ ngành ngân hàng, riêng Pháp Ý, xem hai thị trường nội địa dịch vụ ngân hàng bán lẻ BNP Paribas Tại thị trường khác, BNP Paribas phát triển mạnh hoạt động Hoa kỳ ngân hàng hàng đầu hoạt động khu vực châu Á thị trường khác IV.2 Mạng lưới hoạt động Thông tin chung:  Tên tiếng Việt: NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG  Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK  Tên viết tắt: NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG OCB  Hội sở chính: Số 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam  Giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 NHNN Việt Nam cấp  Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp HCM cấp  Điện thoại: (84-8) 38 220 960 - 38 220 961  Fax: (84-8) 38 220 963  Website: www.ocb.com.vn Tầm nhìn:  Nỗ lực phấn đấu xây dựng Ngân hàng Phương Đông trở thành ngân hàng đa với cốt lõi ngân hàng bán lẻ, đến năm 2015 10 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Sứ mệnh:  Xây dựng tập thể cán nhân viên giỏi nghiệp vụ, động, hiểu rõ nhu cầu đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp, sở OCB đưa giải pháp thiết thực, tối ưu hóa giá trị cho khách hàng nhà đầu tư, góp phần vào phát triển chung cộng đồng xã hội Giá trị cốt lõi: Là tảng văn hóa OCB, kết nối sức mạnh đoàn kết để hướng tới mục tiêu chung phát triển bền vững  Khách hàng trọng tâm (Clients first!)  Chủ động sáng tạo (Creativity)  Tham vọng (Ambition)  Chuyên nghiệp (Professionalism)  Gắn kết (Belonging) VII ĐẶC ĐIỂM CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG Cho vay chấp chứng khoán niêm yết: Cho vay chấp chứng khốn niêm yết sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư kinh doanh chứng khốn khách hàng có sở hữu chứng khoán niêm yết lưu ký cơng ty chứng khốn OCB có liên kết Đối tượng khách hàng:  Khách hàng cá nhân đầu tư/kinh doanh chứng khốn Điều kiện vay:  Có nguồn trả nợ từ bán chứng khoán đầu tư/cổ tức, nguồn khác OCB chấp nhận  Chứng khoán tài sản bảo đảm phải thuộc danh mục chứng khoán OCB chấp nhận  Chứng khoán chấp phải phép giao dịch, không tranh chấp không thuộc diện lưu ký có điều kiện Đặc tính sản phẩm:  Thời gian vay: tối đa 30 ngày  Loại tiền vay: VND  Lãi suất: theo lãi suất quy định hành OCB  Phương thức trả nợ: vốn lãi trả lần đến hạn  Mức cho vay tối thiểu: tối đa 30% giá thị trường chứng khoán chấp thời điểm vay không vượt tỷ đồng/1 Khách hàng Hồ sơ vay vốn:  CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/ KT3 Khách hàng vay  Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp (theo mẫu OCB)  Các chứng từ khác theo yêu cầu OCB (nếu có) 45 Cho vay ứng tiền ngày T: Ứng tiền ngày T sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư kinh doanh chứng khoán (CK) khách hàng có tiền bán CK tài khoản mở OCB Đối tượng khách hàng: Khách hàng cá nhân đầu tư kinh doanh CK công ty chứng khốn OCB có liên kết Điều kiện vay:  Khách hàng giao dịch Công ty chứng khốn liên kết với  Là chủ sở hữu hồn tồn chứng khốn giao dịch  Có nguồn trả nợ từ tiền bán chứng khoán tài khoản tiền gửi OCB tốn Đặc tính sản phẩm:  Thời gian vay: ≤ 03 ngày làm việc  Loại tiền vay: VND  Lãi suất: theo lãi suất quy định hành OCB  Phương thức trả nợ: trả vốn lãi cuối kỳ  Mức cho vay tối đa lên đến 95% giá trị chứng khoán giao dịch Hồ sơ vay vốn:  CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3Xác nhận cư trú người vay  Giấy xác nhận khớp lệnh  Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án kinh doanh, hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố tài sản Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: Cho vay xây dựng sửa, chữa nhà sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn trung dài hạn, giúp khách hàng xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà 46 Đặc tính sản phẩm:  Số tiền vay: tùy theo giá trị dự tốn cơng trình tài sản bảo đảm  Loại tiền vay: VND  Thời hạn vay: - Xây dựng nhà: tối đa lên đến 120 tháng (10 năm) - Sửa chữa nhà: tối đa lên đến 60 tháng (5 năm)  Ân hạn vốn: tối đa 06 tháng mục đích vay xây dựng nhà  Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần)  Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ thi cơng/thanh tốn thực tế  Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng - Vốn trả góp đều; - Vốn trả góp bậc thang Đối tượng khách hàng:  Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân Điều kiện vay vốn:  Có nguồn thu nhập ổn định đủ khả trả nợ cho khoản vay từ lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất xe, cổ tức…  Có tài sản đảm bảo theo quy định OCB Hồ sơ vay vốn:  Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu OCB)  CMND, hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có)  Giấy tờ liên quan đến việc xây dựng, sửa chữa tài sản chấp  Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập  Các giấy tờ khác theo yêu cầu OCB (nếu có) Cho vay mua xe ơtơ: Với sản phẩm “Cho vay mua xe” OCB, đây, việc sở hữu xe để phục vụ nhu cầu lại hay kinh doanh… trở nên dễ dàng Thủ tục cho vay đơn giản, lãi suất ưu đãi nhiều sách khuyến hấp dẫn 47 Lợi ích:  Thủ tục vay thật đơn giản nhanh gọn lãi suất cạnh tranh  Khoản vay lên đến 100% giá trị xe mua chấp bất động sản, 70% giá trị xe mua chấp xe mua  Thời gian vay tối đa lên đến 60 tháng  Lãi suất cạnh tranh, giải hồ sơ nhanh chóng vịng 03 ngày làm việc  OCB có liên kết chặt chẽ với đại lý ôtô lớn toàn quốc giúp Khách hàng dễ dàng chọn lựa mẫu xe phù hợp Đối tượng:  Khách hàng cá nhân tuổi từ 20 đến 60 tuổi, người Việt Nam, có hộ thường trú (hoặc KT3) địa bàn có CN/PGD OCB  Người nước ngồi Việt Kiều sinh sống làm việc hợp pháp Việt Nam, thời hạn lưu trú lại Việt Nam phải lớn thời hạn cho vay  Doanh nghiệp tư nhân hộ gia đình Hồ sơ:  Bản CMND, hộ khẩu/KT3 người vay;  Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu OCB);  Giấy tờ chứng minh thu nhập khác;  Thông tin xe dự định mua  Hợp đồng mua xe  Các giấy tờ khác theo yêu cầu OCB (nếu có) Cho vay trả góp mua nhà/căn hộ: Bạn mong muốn có ngơi nhà/căn hộ ý muốn? OCB đồng hành cung cấp giải pháp tài hồn hảo cho bạn Đối tượng:  Cá nhân có nhu cầu mua nhà/căn hộ thuộc dự án mà OCB có ký liên kết 48 Đặc điểm tiện ích sản phẩm:  Loại tiền vay: VND  Thời hạn vay lên tới 20 năm  Lãi suất cạnh tranh, hồ sơ giải nhanh chóng (trong vịng 48 giờ)  Khách hàng ân hạn khơng tốn gốc thàng  Tài sản đảm bảo nhà/căn hộ định mua, tài sản khác đầu người vay tài sản bảo lãnh bên thứ ba Hồ sơ vay vốn:  Bản CMND, hộ khẩu/KT3 người vay, người vay bên bảo lãnh (nếu có)  Giấy đăng ký kết giấy xác nhận độc thân  Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu OCB)  Hợp đồng mua bán/chuyển nhượng nhà/căn hộ  Giấy tờ chứng minh khả tài chính, nguồn trả nợ Cho vay sản xuất kinh doanh: Đối tượng vay vốn:  Cá nhân, hộ gia đình hoạt động sản xuất, kinh doanh tối thiểu 12 tháng  Có đủ lực pháp luật lực hành vi dân  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Thời gian cho vay:  Ngắn hạn: đến 12 tháng  Trung hạn: 12 tháng đến 60 tháng Hồ sơ vay vốn:  Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu OCB)  Hồ sơ pháp lý sở kinh doanh  Hồ sơ sử dụng vốn vay, phương án kinh doanh 49  Kế hoạch sử dụng vốn hồn trả nợ  Hồ sơ tài sở kinh doanh  Hồ sơ tài sản đảm bảo  Hồ sơ khác theo yêu cầu OCB (nếu cần) Tiện ích dành cho khách hàng:  Được cấp hạn mức tín dụng theo nhu cầu  Thủ tục nhanh chóng, đơn giản  Giải hồ sơ nhanh (trong vòng 48 giờ)  Tài sản đảm bảo đa dạng  Lãi suất linh họat cạnh tranh Cho vay du học: Đối tượng cho vay:  Khách hàng cá nhân người Việt Nam Việt kiều sinh sống làm việc hợp pháp Việt Nam  Có khả tài tốt, đảm bảo trả nợ vay thời hạn cam kết Đặc điểm sản phẩm:  Loại tiền cho vay: VNĐ, USD  Thời gian cho vay: Tối đa năm  Lãi suất: Theo quy định OCB thời điểm  Phương thức tính lãi: Lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần  Tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay ,tài sản đảm bảo khác bên vay bên bảo lãnh (thời gian bảo lãnh tối đa không năm) Mức cho vay:  Mức cho vay tùy theo nhu cầu vay, khả trả nợ khách hàng khơng q mức chi phí hợp lý cho tịan khóa học nhà trường sở giáo dục nước ngịai thơng báo tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm 50 Hồ sơ vay:  Giấy tờ chứng minh quan hệ người vay người du học  Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu OCB  Tự khai tài chính-phương án trả nợ vay  CMND, hộ (hoặc KT3) người vay vợ/chồng  CMND, hộ (nếu chưa học) hộ chiếu, visa người du học  Giấy chứng minh chi phí du học : giấy tờ thơng báo học phí, sinh hoạt phí từ sở giáo dục nước ngồi, chương trình tài liệu có liên quan đến việc lập thủ tục học (trường hợp có dự tính học)  Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ người vay  Hồ sơ tài sản đảm bảo Tiện ích dành cho khách hàng:  Thủ tục nhanh chóng, đơn giản  Giải hồ sơ nhanh (trong vòng 48 giờ)  Tài sản đảm bảo đa dạng  Lãi suất linh họat cạnh tranh  Chuyển tiền tốn học phí nhanh chóng VIII SO SÁNH VỚI CÁC SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ( SEABANK)  Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, đất thời hạn cho vay tối đa 20 năm, với giá trị vay tối đa từ 80% đến 100% giá trị nhà, khu đất định mua Còn SeaBank 180 tháng ( năm) 70% giá trị nhà tùy thuộc vào khả trả nợ giá trị tài sản đảm bảo  Với sản phẩm mua xe ô tô, thời hạn vay 60 tháng với giá trị vay lên đến 70% giá trị xe mới, 90% khách hàng sở hữu bất động sản tổng chi phí nhỏ tỷ đồng SeaBank cho khách hàng vay mua xe ô tô với thời hạn 60 tháng 75 % xe 50% xe cũ 51  Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Phương Đơng phát hành hay số dư tài khoản mở Phương Đông, mức cho vay 100% giá trị, thời gian giải hồ sơ 30 phút Đối với sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành mức cho vay 90% giá trị Tỷ lệ áp dụng cho sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá số dư tài khoản ngoại tệ Cịn SeaBank tỷ lệ cho vay thấp , cụ thể cho vay 95 % giá trị giấy tờ có giá VND 85% giá trị giấy tờ có giá ngoại tệ  Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Phương Đơng cịn có thêm sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân như: cho vay du học ( thời gian cho vay tối đa năm, tối đa 70% giá trị tài sản), cho vay sản xuất kinh doanh ( thời gian cho vay ngắn hạn đến 12 tháng, trung hạn 12 tháng), cho vay ứng tiền ngày T (Mức cho vay tối đa lên đến 95% giá trị chứng khoán giao dịch) 52 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỀN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ VÀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐỒNG (PHÒNG GIAO DỊCH TÚ XƯƠNG) 3.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Phát triển sản phẩm 3.1.1 Đội ngũ cán tín dụng Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực suất làm việc người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phát triển phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng khơng phải trường hợp ngoại lệ Vì việc Ngân hàng nâng cao chất lượng đội ngũ cán điều cần thiết quan trọng cần phải thực phải tiến hành thường xuyên, liên tục Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng phát triển cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu phòng giao dịch cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán 53 tồn phịng giao dịch nói chung Thơng qua việc thường xuyên tồ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chun mơn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng ngân hàng Phương Đơng (phịng giao dịch Tú Xương) thành phịng giao dịch mạnh khơng hệ thống Ngân hàng Phương Đơng mà cịn phịng giao dịch mạnh so với phòng giao dịch Ngân Hàng Thương Mại khác 3.1.2 Phát triển sản phẩm 3.1.2.1 Hồn thiện sản phẩm dịch vụ có Hồn thiện sản phấm dịch vụ có việc tạo phiên sản phẩm với tính năng, tác dụng ưu việt sản phẩm cũ Vì vậy, việc hồn thiện sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Phương Đông (phòng giao dịch Tú Xương) cần tập trung theo hướng sau: * Về sản phẩm tiền gửi Để khai thác tối đa nhu cầu gửi tiền, ngân hàng chia nhỏ kỳ hạn gửi tiền tiền gửi ngắn hạn tuần, tuần, tuần với mức lãi suất tương ứng Từ giúp ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tạo tâm lý thoải mái cho người gửi tiền Hơn nữa, phòng giao dịch Tú Xương áp dụng hình thức tiền gửi mang tính lưỡng tính để tạo tính khoản cao đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng gửi tiền như: Gửi tiền với kỳ hạn gửi lần rút tiền nhiều lần gửi tiền nhiều lần rút tiền lần Điều vừa cho phép phòng giao dịch thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi, vừa tăng sức cạnh tranh đối thủ hệ thống 54 * Về sản phẩm dịch vụ bổ sung Nhận thức cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xu hướng tất yếu ngân hàng đại bối cảnh toàn cầu hoá kinh tế Đây hoạt động kinh doanh chính, khơng tiềm tương lai, mà góp phần cải thiện cấu nguồn thu, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Để hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, Ngân hàng Phương Đơng (phịng giao dịch Tú Xương) cần không ngừng nâng cao sản phẩm dịch vụ truyền thống mang lại hiệu cao như: Thanh toán quốc tế, nước, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ Đây dịch vụ gắn liền với hoạt động cho vay, phục vụ chủ yếu khách hàng tổ chức kinh tế Vì cần phải kết hợp chặt chẽ phát triển hoạt động tín dụng với loại hình dịch vụ truyền thống 3.1.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ Song song với việc trì hồn thiện sản phẩm dịch vụ có việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tất yếu Ngân hàng Phương Đơng (phịng giao dịch Tú Xương) Bởi sản phẩm dịch vụ làm đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ, giúp thoả mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ làm tăng khả cạnh tranh, vị thế, uy tín hình ảnh Ngân hàng Phương Đơng thị trường - Phòng giao dịch phát triển kênh phân phối như: Internet banking, SMS banking, Để áp dụng dịch vụ này, Ngân hàng Phương Đông (phòng giao dịch Tú Xương) cần chủ động nắm bắt công nghệ mạnh dạn đầu tư, tránh tình trạng vừa mua sắm vào sử dụng lạc hậu - Dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Với dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin sản phẩm dịch vụ mình, thị trường ngồi nước xu hướng thay đổi kinh doanh, tiêu dùng Mức độ khả thi hoạt động cao ngân hàng có lượng thơng tin lớn Muốn làm tốt dịch vụ này, phòng giao dịch nên lập phòng tư 55 vấn khách hàng với đội ngũ cán tư vấn giỏi chuyên môn hiểu biết vấn đề xã hội 3.2 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng nhân viên cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm, thoải mái cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục giữ vững mối quan hệ khách hàng kết thúc giao dịch cách nhằm gây ấn tượng tốt khách hàng, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ cho kinh tế, mà trình cung ứng chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới 3.3 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng Ngân hàng Phương Đơng (phịng giao dịch Tú Xương) Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất, nhà đầu tư xây dựng cao ốc, biệt thự hay khu chung cư, khu đô thị tạo điều kiện cho cá nhân mua sử dụng nhà cửa hay phương tiện lại hãng nhà đầu tư xây dựng nhà, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân 56 hàng, Nhà sản xuất - xây dựng, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế, giúp người dân an cư lạc nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển bền vừng nước nhà Ví dụ Nhà sản xuất ô tô liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tơ khách hàng, vay khoản tiền cịn thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tơ Cũng việc người dân có nhu cầu mua nhà không đủ tiền Lúc ngân hàng đứng làm trung gian thỏa thuận khách hàng nhà cung ứng nhà vay khoản tiền cịn thiếu giúp cho người dân có nhà để ổn định cuốc sống chăm lo làm ăn Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất, xây dựng đạt mục tiêu mình, với thuận lợi độ an tồn cao Vì thời gian tới phòng giao dịch cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần thúc đẩy sản phẩm cho vay mua nhà ngày phát triển mạnh Đồng thời góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng tồn xã hội Và vai trị ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.4 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo 57 mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì Phịng giao dịch cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống Hội Sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm - Hỗ bớt thủ tục hành rườm rà không cần thiết trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hoá hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng - Có phối hợp hoạt động linh hoạt phòng giao dịch, chi nhánh hội sở để việc nhận trả tiền nhanh chóng Và đặc biệt phịng giao dịch cần xin phép Ngân hàng Phương Đông nâng cao tính chủ động phịng giao dịch hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ phịng giao dịch chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 58 KẾT LUẬN Nhìn chung, kinh tế thị trường nay, ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nó kênh phân phối vốn thiếu kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng hiệu sức mạnh thúc đẩy ngân hàng phát triển, tạo uy tín thương hiệu thương trường Do hoạt động tín dụng mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng Hiệu tín dụng bao gồm nhiều yếu tố, quan trọng tăng cường hiệu hoạt động tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Để hoạt động tín dụng cá nhân đạt hiệu quả, việc vận dụng yếu tố kể cần thêm nhân tố khác hoạt động marketing, chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cải tiến công nghệ ngân hàng, Bên cạnh yếu tố người góp phần xây dựng ngân hàng ngày thêm vững mạnh Qua ba năm hoạt động, hình thức cho vay cá nhân có đóng góp đáng kể vào kết đạt ngân hàng Trong tương lai, với lớn mạnh không ngừng ngành ngân hàng, đặc biệt ngành ngân hàng bán lẻ, hoạt động tín dụng cá nhân phát triển đóng góp vào thành cơng chung tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Đông nhằm xây dựng Ngân hàng TMCP Phương Đông trở thành Ngân hàng thương mại có quy mơ, đa năng, đại, phù hợp với chuẩn mực quốc tế đủ khả để cạnh tranh phát triển giai đoạn 59 ... chung Ngân hàng 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà xây dựng, sửa chữa nhà Ngân Hàng TMCP Phương Đơng (Phịng giao dịch Tú Xương) 2.4.1 Doanh số cho vay Bảng 1.7: Doanh số cho vay ngân hàng Phương. .. NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ( SEABANK) CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỀN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ VÀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐỒNG (PHÒNG GIAO DỊCH TÚ... phát triển với GDP tăng 5,32% lĩnh vực hoạt động Ngân hàng giữ ổn định, phát triển hoạt động có hiệu 15 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ VÀ XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN