Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm VBI CARE tại VBI đông đô luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm

- Để xác định được trách nhiệm tối đa của người bảo hiểm trong việc chi trả bảo hiểm và có cơ sở định phí cho các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, người bảo hiểm phải xác định được số tiền bả

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn cuối khóa: “Thực trạng và giải pháp

phát triển hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm VBI Care tại VBI

Đông Đô” là công trình nghiên cứu của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong

luận văn là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của VBI Đông Đô

Sinh viên

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC SƠ ĐỒ vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

LỜI NÓI ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM SỨC KHỎE VÀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHĂM SÓC SỨC KHỎE VBI CARE 3

1.1 Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe 3

1.1.1 Khái niệm - Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm sức khỏe 3

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe 3

1.1.3 Nội dung của bảo hiểm sức khỏe 4

1.1.4 Phân loại bảo hiểm sức khỏe 5

1.2 Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care 6

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 6

1.2.2 Phạm vi và loại trừ bảo hiểm 7

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 12

1.3 Phát triển kinh doanh bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care 14

1.3.1 Khái niệm và tầm quan trọng của việc phát triển kinh doanh sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care 14

1.3.2 Nội dung phát triển kinh doanh bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care 17

1.4 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển kinh doanh bảo hiểm chăm sóc sức khỏe………… 32

1.4.1 Tốc độ tăng trưởng doanh thu 32

1.4.2 Tốc độ tăng trưởng thị phần 33

1.4.3 Phần trăm đóng góp vào kết quả kinh doanh của công ty 34

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM SỨC

KHỎE VBI CARE TẠI VBI ĐÔNG ĐÔ 37

2.1 Giới thiệu chung về công ty 37

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 37

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của VBI Đông Đô trong 4 quý năm 2019 40

2.1.4 So sánh kết quả hoạt động kinh doanh của VBI Đông Đô với các chi nhánh khác của công ty 42

2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại VBI Đông Đô 43

2.2.1 Thuận lợi và khó khăn đối với VBI Đông Đô trong quá trình hoạt động và triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care 43

2.2.2 Công tác khai thác 44

2.2.3 Công tác giám định và bồi thường 46

2.2.4 Tình hình trục lợi bảo hiểm 49

2.2.5 Công tác chăm sóc khách hàng 51

2.2.6 Về công tác đề phòng hạn chế tổn thất 52

2.3 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

VBI Care 53

2.3.1 Kết quả đạt được 53

2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 54

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM SỨC KHỎE VBI CARE TẠI VBI ĐÔNG ĐÔ 55

3.1 Mục tiêu và phương hướng nhiệm vụ của công ty trong thời gian tới 55

3.1.1 Mục tiêu 55

3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2020 55

3.2 Những giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe

VBI Care tại VBI Đông Đô 56

3.2.1 Nâng cao hiệu quả và đẩy mạnh hoạt động khai thác 56

3.2.2 Thực hiện tốt khâu giám định, chi trả tiền bảo hiểm 60

3.2.3 Đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm 61

3.2.4 Tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất 63

3.2.5 Giải pháp khác 64

3.3 Một số kiến nghị về hoạt động kinh doanh bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care 65

3.3.1 Đối với cơ quan quản lý nhà nước 65

3.3.2 Đối với hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 67

3.3.3 Đối với Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 67

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

BH

BHYT

Bảo hiểm Bảo hiểm y tế

Số tiền bảo hiểm

Số tiền bồi thường

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1: Quy trình giám định 20

Sơ đồ 2: Tổ chức bộ máy của Công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô 38

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1: Biểu phí bảo hiểm sức khỏe VBI Care 13

Bảng 2: Kết quả doanh thu theo nhóm nghiệp vụ năm 2019 41

Bảng 3: So sánh kết quả hoạt động kinh doanh của VBI Đông Đô và VBI

Tuyên Quang năm 2019 42

Bảng 4: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tại công ty VBI

Đông Đô năm 2019 45

Bảng 5: Tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu phí bảo hiểm chăm sóc sức

LỜI NÓI ĐẦU

Nền kinh tế Việt Nam đang trong công cuộc đổi mới, hội nhập vì vậy

muốn phát triển đất nước cần có sự đóng góp của tất cả các ngành, các lĩnh

vực Góp phần bảo đảm an toàn, ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình và

mọi tổ chức doanh nghiệp giúp khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh

doanh, đồng thời đóng vai trò trong việc huy động các nguồn lực tài chính đáp

ứng nhu cầu vốn đầu tư dài hạn của nền kinh tế, bảo hiểm ngày càng chứng tỏ

được vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Thực tế cho thấy, nền kinh tế

càng phát triển, đời sống càng cao thì nhu cầu của con người càng phong phú

và đa dạng trong đó có nhu cầu bảo đảm an toàn - an tâm - ổn định cuộc sống

Vì vậy ngày nay bảo hiểm đã đi vào cuộc sống của từng cá nhân, từng hộ gia

đình và doanh nghiệp với sự phát triển lớn mạnh cùng với sự gia tăng của các

nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm con người trong bảo hiểm thương mại ra đời

cũng là một phần tất yếu, bên cạnh khắc phục được những khuyết điểm của

BHYT và BHXH, nó còn đáp ứng khá đầy đủ nhu cầu của người dân

Nhận thức rõ vấn đề trên, các công ty bảo hiểm đã nghiên cứu và đưa ra

thị trường nhiều sản phẩm bảo hiểm con người với những đặc điểm khác nhau

Trong số các công ty đó, VBI Đông Đô cũng đã tiến hành triển khai và hoàn

thiện nhiều nghiệp vụ bảo hiểm con người nhằm đa dạng hóa sản phẩm,

tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường, đồng thời góp phần vào mục đích

nhân văn cao cả

Xuất phát từ những lý do trên, cùng với sự khuyến khích của các anh chị

tại VBI Đông Đô, trong thời gian thực tập tại đây, em đã chọn đề tài “Thực

trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm

VBI Care tại VBI Đông Đô”cho luận văn cuối khóa của mình

Với phạm vi của đề tài, trên cở sở nghiên cứu và phân tích, ngoài phần

mở đầu và kết luận, đề tài được kết cấu như sau:

Chương 1: Lý luận chung về bảo hiểm sức khỏe và nghiệp vụ bảo hiểm

chăm sóc sức khỏe VBI Care

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm chăm

sóc sức khỏe VBI Care tại VBI Đông Đô

Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh kinh doanh sản phẩm bảo hiểm

chăm sóc sức khỏe VBI Care tại VBI Đông Đô

Với kiến thức lý luận và thực tiễn còn nhiều hạn chế nên trong luận văn

của em còn nhiều thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến

của các thầy, cô và các anh chị trong VBI Đông Đô để có thể hoàn thiện

chuyên đề của mình và nâng cao hiểu biết hơn nữa

Em xin chân thành cảm ơn Giảng viên PGS TS Đoàn Minh Phụng và

các anh chị trong công ty bảo hiểmVBI Đông Đô đã tận tình giúp đỡ em hoàn

thành bài luận văn này

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM SỨC KHỎE VÀ NGHIỆP VỤ BẢO

HIỂM CHĂM SÓC SỨC KHỎE VBI CARE

1.1 Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe

1.1.1 Khái niệm - Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm sức khỏe

- Con người là tài nguyên vô giá của mỗi quốc gia, mọi việc bảo vệ con

người luôn được quan tâm hàng đầu.Với sự phát triển của kinh tế xã hội thì

mọi mặt đời sống con người ngày càng được nâng cao Nhu cầu của con người

không chỉ dừng lại ở ăn, ở, mặc mà vấn đề chăm sóc sức khoẻ ngày càng được

chú trọng Tuy được quan tâm chú trọng nhưng rủi ro là yếu tố ngẫu nhiên bất

ngờ không thể lường trước được, nó vẫn đang thường trực trong đời sống của

mỗi chúng ta, khi các rủi ro ốm đau, tai nạn, bệnh tật xảy ra ngoài việc đem lại

những tổn thất tinh thần nó còn đem đến tổn thất về mặt tài chính ảnh hưởng

đến đời sống của con người.Vì vậy, vấn đề đặt ra không chỉ mỗi cá nhân con

người mà đối với toàn xã hội đó là làm thế nào để con người có thể hạn chế và

khắc phục được hậu quả của những rủi ro trên gây ra Bảo hiểm sức khỏe đã ra

đời và đáp ứng được nhu cầu đó

- Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được

bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe

được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp

đồng bảo hiểm

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe ra đời có vai trò to lớn không chỉ với người tham gia

bảo hiểm và với toàn xã hội

• Với người tham gia bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, mỗi cá nhân sẽ yên tâm hơn về mặt

tinh thần trong cuộc sống để học tập và làm việc đạt hiệu quả tốt hơn Mặt

khác, khi rủi ro không may xảy ra thì họ hoặc gia đình của họ sẽ có một khoản

tài chính để kịp thời khắc phục hậu quả của rủi ro Hơn nữa, khi khách hàng

tham gia bảo hiểm sức khỏe còn thể hiện sự quan tâm, yêu thương của mình

đến những ngừoi thân trong gia đình ví dụ bố mẹ mua bảo hiểm cho con, con

mua bảo hiểm cho bố mẹ,…

 Với doanh nghiêp tham gia bảo hiểm sức khỏe

Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh thể

hiện sự quan tâm của doanh nghiệp đối với nhân viên khiến họ yên tâm làm

việc đạt hiệu quả cao Đặc biệt đối với một thị trường lao động cạnh tranh gay

gắt giữa các nhà tuyển dụng như hiện nay thì có thể nói đây là một chế độ đãi

ngộ hấp dẫn để thu hút người lao động Mặt khác, khi có rủi ro xảy ra thì doanh

nghiệp cũng giảm được khoản chi trả cho người lao động

 Với toàn xã hội: Bảo hiểm sức khỏe góp phần chăm sóc sức khỏe,

tương thân tương ái, góp phần đảm bảo sinh xã hội

1.1.3 Nội dung của bảo hiểm sức khỏe

1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

- Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm sức khỏe là tính mạng sức khỏe và

khả năng lao động của con người

- Tính mạng sức khỏe con người là vô giá, không có một cơ sở cũng như

một phương pháp khoa học nào có thể lượng hóa giá trị con người Vì vậy, bảo

hiểm sức khỏe không nhằm mục đích khôi phục lại giá trị của đối tượng bảo

hiểm khi gặp rủi ro, mà có mục đích chi trả những khoản tiền bảo hiểm theo

quy định của bảo hiểm nhằm đem lại sự ổn định về cuộc sống của con người

Đặc trưng này sẽ chi phối đến vấn đề kỹ thuật trong các nghiệp vụ bảo hiểm

Trong các hợp đồng bảo hiểm không tồn tại điều khoản về giá trị, bảo hiểm

dưới dạng giá trị không đề cập đến trong hợp đồng bảo hiểm

1.1.3.2 Cách xác định số tiền bảo hiểm

- Để xác định được trách nhiệm tối đa của người bảo hiểm trong việc chi

trả bảo hiểm và có cơ sở định phí cho các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, người

bảo hiểm phải xác định được số tiền bảo hiểm của hợp đồng

- Trong các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe số tiền bảo hiểm được xác định

dựa trên sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm Số

tiền bảo hiểm của hợp đồng do người bảo hiểm xác định ngay từ đầu từ khi

thiết kế sản phẩm thường chia thành nhiều mức khác nhau Cơ sở để người bảo

hiểm đưa ra các mức số tiền bảo hiểm của hợp đồng thường dựa vào các yếu

tố: mức thu nhập bình quân của dân cư, mức chi phí y tế trung bình, tình hình

cạnh tranh trên thị trường của các sản phâm bảo hiểm cùng nghiệp vụ,…

- Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, điều khoản về số tiền bảo hiểm

ngoài ý nghĩa kỹ thuật của nghiệp vụ, nó còn có ý nghĩa về thương mại Việc

đưa ra số tiền bảo hiểm thích hợp không những làm tăng sự hấp dẫn của sản

phẩm bảo hiểm, mà còn có thể ngăn chặn được ý đề gian lận, trục lợi bảo hiểm

Chính vì vậy, trên thực tế, số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

thường được người bảo hiểm đưa ra ở nhiều mức khác nhau, trên cơ sở đó

người mua bảo hiểm lựa chọn mức phù hợp cho mình

1.1.4 Phân loại bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe thường được chia thành các loại sau:

• Bảo hiểm y tế

Bảo hiểm y tế trong lĩnh vực kinh doanh BH là một nghiệp vụ của DNBH

mang tính kinh doanh hoạt động có lợi nhuận, không mang tính Nhà nước

BHYT này giúp bảo vệ người dân khỏi rủi ro về chi phí y tế khi không may

đau ốm ngoài phạm vi quyền lợi của BHYT Doanh nghiệp BHYT thương mại

có thể triển khai các gói sản phẩm như: chi trả bảo hiểm cho danh mục thuốc,

vật tư ngoài chi trả BHYT; thiết kế gói quyền lợi bổ sung cho chi phí cùng chi

• Bảo hiểm tai nạn con người

Đây là loại bảo hiểm con người mà khi một tai nạn bất ngờ xảy ra làm cho

người được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật thân thể, người bảo hiểm sẽ thanh

toán cho người thụ hưởng bảo hiểm theo quy định của hợp đồng Người bảo

hiểm cũng có thể thanh toán trợ cấp chi phí y tế trong chữa trị vết thương của

người được bảo hiểm và cả trong trường hợp người được bảo hiểm mất khả

năng lao động Người được bảo hiểm bị chết do tai nạn, người thụ hưởng

bảo hiểm sẽ được người bảo hiểm trả toàn bộ số tiền bảo hiểm của hợp đồng

đã ký kết

• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có mục đích thanh toán các khoản trợ cấp

chi phí y tế cho ngưới được bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm bị

đau ốm, bệnh tật phải vào viện nằm điều trị bệnh tật trong một số trường

hợp cụ thể người bảo hiểm còn trợ cấp cho người được bảo hiểm bị mất khả

năng lao động do bệnh gây nên Nếu người được bảo hiểm bị chết do bệnh

tật thuộc phạm vị bảo hiểm thì người bảo hiểm trả toàn bộ số tiền của hợp

đồng bảo hiểm

1.2 Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care ra đời dựa trên loại hình bảo

hiểm chăm sóc sức khỏe nhằm mở rộng phạm vi và phát huy tối đa mục đích

của nghiệp vụ bảo hiểm trên Việc thực hiện Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI

Care tại VBI Đông Đô dựa theo Quy tắc và biểu phí bảo hiểm VBI Care do

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

biên soạn Quy tắc đó bao gồm những nội dung sau đây:

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

NĐBH là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú hợp

pháp tại Việt Nam từ 15 ngày tuổi đến 80 tuổi (tính theo năm dương lịch) tại

Đơn bảo hiểm này sẽ chấm dứt đối với cá nhân được bảo hiểm tại thời điểm

kết thúc thời hạn bảo hiểm mà trong thời hạn đó cá nhân được bảo hiểm đạt

80 tuổi

VBI không nhận bảo hiểm đối với các đối tượng sau:

a Người đang bị bệnh tâm thần, thần kinh, bệnh phong

b Người bị thương tật vĩnh viễn quá 50%

c Người đang trong thời gian điều trị bệnh hoặc thương tật

Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây:

a Bản thân bên mua bảo hiểm

b Vợ, chồng, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm

c Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng

d Người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm

1.2.2 Phạm vi và loại trừ bảo hiểm

• Phạm vi địa lý được bảo hiểm của bảo hiểm này là lãnh thổ Việt Nam

(với các hạng Đồng, Bạc, Titan, Vàng, Bạch kim) và toàn cầu (với hạng Kim

cương )

• DNBH chỉ bồi thường cho người được bảo hiểm cho trường hợp

bệnh, tai nạn (nếu có và được nêu rõ trên Hợp đồng bảo hiểm/ Giấy chứng

nhận bảo hiểm) xảy ra trong thời hạn bảo hiểm khiến NĐBH phải nằm viện

điều trị nội trú hoặc phẫu thuật nội trú tại bệnh viện

a Trường hợp nằm viện

Nếu NĐBH phải nằm viện, VBI sẽ thanh toán cho NĐBH những chi phí

về dịch vụ y tế hoặc dược phẩm cung cấp bởi bệnh viện bao gồm các chi phí

sau:

- Chi phí giường bệnh/ngày đối với khoa dịch vụ theo yêu cầu của bệnh

viện công lập, bệnh viện tư nhân, bệnh viện quốc tế, tiền giường bệnh được

giới hạn ở giá thấp nhất của dịch vụ tại cơ sở y tế đó ( không phải phòng đặc

- Chi phí tiền phòng bao gồm phòng săn sóc đặc biệt (ICU); phòng

chăm sóc liên tục (HDU); phòng cách ly y tế;

- Tiền ăn theo tiêu chuẩn tại bệnh viện;

- Chi phí tiêm, truyền tĩnh mạch, thay băng, cắt chỉ

- Cận lâm sàng xét nghiệm hoặc chẩn đoán bằng hình ảnh như

X-quang, MRI, CT, PET (các xét nghiệm này phải do bác sĩ chỉ định và là biện

pháp cần thiết để theo dõi, đánh giá, chẩn đoán tình trạng bệnh và phải là một

phần của chi phí điều trị nằm viện, điều trị nội trú hoặc điều trị trong ngày);

- Thuốc, dược phẩm, vac-xin cần thiết do bác sĩ điều trị chỉ định theo

quy định chuyên môn

…

b Chi phí thủ thuật, phẫu thuật (gọi chung là phẫu thuật)

VBI chi trả các chi phí y tế liên quan đến một ca phẫu thuật nội trú, phẫu

thuật trong ngày hoặc phẫu thuật ngoại trú, bao gồm các chi phí thông thường

cho các chẩn đoán; thuốc trước, trong và sau phẫu thuật; chi phí gây mê; chi

phí hồi sức sau khi phẫu thuật; bộ dụng cụ phẫu thuật chuyên dụng; khấu hao

trang thiết bị; vật tư tiêu hao cần thiết cho phẫu thuật; chi phí phòng mổ, phẫu

thuật viên; chi phí cấy ghép nội tạng (không bảo hiểm cho chi phí mua các bộ

phận nội tạng và chi phí hiến nội tạng); chi phí tái mổ

Chi phí phẫu thuật không bao gồm các thủ thuật chẩn đoán bệnh

c Các quyền lợi bảo hiểm khác

(tối đa không vượt quá số tiền bảo hiểm và được quy định rõ trong Hợp

đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm) bao gồm

- Chi phí điều trị trước khi nhập viện phát sinh trong vòng 30 ngày trước

khi nhập viện

- Chi phí điều trị sau khi xuất viện trong vòng 30 ngày sau khi xuất viện

- Trợ cấp mai táng phí trong trường hợp tử vong tại bênh viện

• Các điểm loại trừ chung

-NĐBH bị tác động bởi chất kích thích, chất gây nghiện, thuốc cai

nghiện, thuốc không được bác sĩ chuyên môn kê đơn thuốc, rượu, bia hoặc các

chất có cồn và việc ảnh hưởng này là nguyên nhân gây ra tai nạn và các hậu

quả liên quan khác

- Chiến tranh, đình công, khủng bố, nội chiến, bạo động, dân biến, phiến

loạn, các hoạt động dân sự hoặc các hành động thù địch hoặc bất kỳ người cầm

đầu của tổ chức nào nhằm lật đổ, đe dọa chính quyền, kiểm soát bằng vũ lực

(kể cả có tuyên chiến hay không)

- Những rủi ro mang tính chất thảm họa bao gồm động đất, núi lửa, sóng

thần, nhiễm phóng xạ, dịch bệnh, tại các khu vực địa lý cụ thể được công bố

bởi Bộ y tế hoặc cơ quan có thẩm quyền của nước sở tại hoặc của Tổ chức y tế

thế giới

- Dịch vụ điều trị tại nhà ( trừ trường hợp tham gia quyền lợi chăm sóc y

tế tại nhà )

- Những chỉ định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm, điều trị/

phẫu thuật theo yêu cầu của NĐBH

- Các chấn thương do các tác nhân hạt nhân gây ra hoặc do bị nhiễm

phóng xạ

-Tử vong và điều trị khắc phục hậu quả các sự cố sai sót y khoa trong

quá trình điều trị bệnh, tai nạn và can thiệp thai sản

- Điều trị y tế không có chỉ định sử dụng thuốc của bác sĩ trên “đơn

thuốc” hay “sổ khám bệnh-chữa bệnh”; thuốc không được Bộ y tế Việt Nam

cho phép lưu hành, điều trị không được khoa học công nhận, điều trị thử

nghiệm; tất cả các hình thức tiêm chủng, vắc xin (trừ trường hợp điều trị do tai

nạn); thuốc có tính chất ngăn ngừa, dự phòng, tăng cường sức đề kháng, tăng

- Thực phẩm chức năng, thực phẩm bổ sung vi chất dinh dưỡng, thực

phẩm bổ sung, thực phẩm bảo vệ sức khỏe, sản phẩm dinh dưỡng y học, các

loại vitamin tăng cường sức khỏe ngoại trừ các loại vitamin do bác sỹ chỉ định

để điều trị, hỗ trợ điều trị và chi phí không vượt quá số tiền thuốc điều trị chính

- Các sản phẩm hỗ trợ điều trị đăng ký dưới dạng mỹ phẩm

-Vật tư y tế thay thế được quy định tại phụ lục 02- trừ khi có thỏa thuận

khác

- Những sản phẩm của Bộ y tế được đăng ký dưới dạng trang thiết bị y

tế; vật tư y tế thay thế, cấy ghép nhân tạo; các thiết bị hoặc bộ phận giả thay thế

chức năng sinh lý của bộ phận cơ thể

- Tử vong, thương tật hoặc các chi phí y tế điều trị phát sinh trực tiếp

hoặc gián tiếp từ việc ăn, uống, hít phải hơi gas, hơi độc, khí độc, chất độc

- Hậu quả trực tiếp hoặc gián tiếp từ bệnh tâm thần; rối loạn tâm lý; suy

nhược thần kinh/ suy nhược cơ thể không có nguyên nhân bệnh lý; mất ngủ bao

gồm rối loạn giấc ngủ, mệt mỏi, mỏi mắt điều tiết, căng thẳng thần kinh, chứng

quên hay suy giảm trí nhớ

- Tử vong, thương tật do bị sát hại hoặc tấn công vô cớ

- Mất tích

- Tử vong, thương tật do bị cướp bóc

• Điểm loại trừ đối với bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Những hoạt động khám bệnh, chữa bệnh và các chi phí phát sinh trực

tiếp hay chi phí khắc phục hậu quả bị loại trừ trong quy tắc bảo hiểm và VBI

không chịu trách nhiệm đối với:

-Khám sức khỏe định kỳ (trừ khi có thỏa thuận khác): kiểm tra sức khỏe

tổng quát; khám kiểm tra/định kỳ phụ khoa- nam khoa; khám thai định kỳ

- Khám và cận lâm sàng không có kết luận của bác sỹ

- Khám, tư vấn y tế với mục đích kiểm tra, tầm soát

- Cận lâm sàng theo yêu cầu hoặc chỉ định của bác sỹ mang tính chất

kiểm tra, loại trừ/ phân biệt, tầm soát, không nhằm mục đích duy nhất để chẩn

đoán và điều trị bệnh đó

- Khám và điều trị các tật khúc xạ (bao gồm cận, viễn, loạn thị )

- Khám và điều trị về răng và liên quan đến răng (nướu/lợi)

- Các bệnh lý phát sinh trực tiếp hoặc gián tiếp từ quá trình thoái hóa tự

nhiên, điều trị các rối loạn liên quan đến tuổi tác

- Kế hoạch hóa gia đình; thay đổi giới tính; điều trị bất lực tình dục; rối

loạn chức năng sinh dục; liệu pháp hocmon thay thế thời kỳ tiền mãn kinh, mãn

kinh, tiền mãn dục, mãn dục và bất cứ hậu quả hoặc biến chứng nào của điều trị

trên

- Các phương pháp điều trị vô sinh, hỗ trợ sinh sản, các hậu quả/ biến

chứng của hỗ trợ sinh sản, chăm sóc thai sản trong vòng 3 tháng đầu của thai

kỳ (nghĩa là từ tuần 0 đến khi kết thúc tuần thứ 12 )

- Các bệnh lây truyền qua đường tình dục theo hướng dẫn chẩn đoán và

điều trị của Bộ y tế ( không phân biệt nguồn lây, ngoại trừ viêm gan virus);

AIDS và các hội chứng suy giảm miễn dịch

- Điều trị phục hồi chức năng; thẩm mỹ, chỉnh hình; kiểm soát trọng

lượng/chiều cao cơ thể và các hậu quả có liên quan (trừ trẻ em dưới 6 tuổi )

- Điều trị ngủ ngáy, ngưng thở khi ngủ, mất ngủ, rối loạn giấc ngủ

- Điều trị bệnh nghề nghiệp

- Bệnh đặc biệt trong năm đầu tiên tham gia bảo hiểm (trừ trường hợp tái

tục liên tục hoặc có thỏa thuận khác)

- Khuyết tật, bệnh/dị tật bẩm sinh, các bệnh dị dạng thuộc về gen, tình

trạng sức khỏe di truyền với các dấu hiệu bộc lộ từ lúc sinh hay tiềm ẩn hoặc

phát hiện muộn ở các giai đoạn phát triển cơ thể

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm hoặc phương thức xác định số tiền bảo hiểm được bên

mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Phí bảo hiểm : là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho

doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận

trong hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm phụ thuộc chủ yếu vào số tiền bảo

hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm và độ tuổi của người tham gia bảo hiểm VBI không

áp dụng tỷ lệ phí bảo hiểm mà đặt ra bảng phí với số phí cụ thể

Tình trạng sức khoẻ và xác suất gặp rủi ro của con người ở độ tuổi khác

nhau là khác nhau VBI không thể áp dụng một mức phí đóng chung cho mọi

độ tuổi mà phải xây dựng một biểu phí phù hợp với từng nhóm tuổi, từng phạm

vi bảo hiểm

Dưới đây là bảng tính phí bảo hiểm sức khỏe VBI Care được chia theo

nhóm quyền lợi chính và nhóm quyền lợi bổ sung Áp dụng mức phí khác nhau

tương ứng với độ tuổi với 6 chương trình từ thấp đến cao: Đồng, Bạc, Titan,

Vàng, Bạch kim, Kim cương Chỉ khi tham gia vào nhóm quyền lợi chính

khách hàng mới có thể tham gia nhóm quyền lợi bổ sung

Bảng 1: Biểu phí bảo hiểm sức khỏe VBI Care

(Nguồn: Quy tắc bảo hiểm con người VBI Đông Đô)

*Lưu ý:

- Trẻ em dưới 6 tuổi muốn tham gia bảo hiểm VBI Care phải tham gia

cùng bố mẹ Chương trình bảo hiểm của bố mẹ là chương trình bảo hiểm tương

đương hoặc cao hơn chương trình bảo hiểm của con

- Trẻ em dưới 6 tuổi nếu tham gia độc lập thì phí bảo hiểm sẽ tăng 30% so

với phí bảo hiểm trong bảng dưới đây

Việc tạo ra khung mức phí bảo hiểm như vậy là rất linh hoạt, giúp mọi

người dễ dàng lựa chọn mức phí bảo hiểm phù hợp với hoàn cảnh điều kiện tài

chính của mình Mức phí này cũng là yếu tố làm tăng sức cạnh tranh của VBI

Đông Đô

1.3 Phát triển kinh doanh bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care

1.3.1 Khái niệm và tầm quan trọng của việc phát triển kinh doanh sản

phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care

a Khái niệm phát triển kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

VBI Care

- Khái niệm: Là sự tác động nhằm đạt tới sự tăng tiến cả về số lượng lẫn

chất lượng của hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

VBI Care Cụ thể là hoạt động thúc đẩy:

+ Sự tăng tiến từ các khâu khai thác, giám định, bồi thường

 Với mục đích đem lại sự yên tâm, niềm tin cho khách hàng khi tham

gia bảo hiểm tại công ty mà trong năm qua công ty đã có những nỗ lực vượt

bậc trong quá trình phát triển công tác khai thác, giám định và bồi thường

 Các cán bộ không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để

ngày một vững vàng hơn, tôi luyện phẩm chất đạo đức, có kiến thức nhất định

về y tế, pháp luật

+ Sự tăng trưởng về doanh thu, thị phần, lợi nhuận

 VBI luôn cải tiến chất lượng dịch vụ, đưa ra những chương trình đổi

mới, sáng tạo, đa tiện ích nhằm tăng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh

 Nhờ triển khai tốt các hoạt động trên mà kết quả kinh doanh của

công ty luôn tăng trưởng và ngày càng phát triển

 Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn trong

các sản phẩm của VBI, giúp công ty lọt top doanh nghiệp có sản phẩm bảo

hiểm chăm sóc sức khỏe ưu việt trên thị trường

+ Sự thỏa mãn ngày càng tăng của khách hàng

 Đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, tận tâm với khách hàng theo đúng

tôn chỉ hoạt động của công ty- Công ty thay khách hàng đối mặt với mọi rủi ro

trong cuộc sống

 Ứng dụng công nghệ hiện đại VBI hướng tới mục tiêu nâng tầm trải

nghiệm khách hàng, đem lại 3 giá trị cho khách hàng đó là bồi thường nhanh

nhất thị trường, báo giá minh bạch, trải nghiệm mua hàng khác biệt

b Tầm quan trọng của việc phát triển kinh doanh sản phẩm bảo

hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care

Bảo hiểm sức khỏe ra đời có một vai trò vô cùng to lớn không chỉ đối với chính

người tham gia bảo hiểm mà còn đối với toàn xã hội Có thể khái quát vai trò

của bảo hiểm sức khỏe nói chung và bảo hiểm VBI Care nói riêng thành 3

điểm lớn như sau:

- Đối với khách hàng:

 Đây là loại hình bảo hiểm giúp các khách hàng được chăm sóc y tế

tốt nhất với nhiều quyền lợi vượt trội như không phân biệt đúng hay trái

tuyến, bệnh viện công hay tư, trong hay ngoài nước; được chi trả theo chi phí

thực tế và hạn mức từng quyền lợi đối với các quyền lợi bảo hiểm nội trú,

ngoại trú, nha khoa, thai sản, cấy ghép nội tạng, điều trị ung thư

 Hỗ trợ tài chính cho người tham gia và người thân của họ trong các

trường hợp rủi ro

 Khi khách hàng tham gia bảo hiểm cho người thân, điều này còn thể

hiện sự quan tâm của mình tới họ, cũng có thể tạo nên một động lực cho cuộc

sống ví dụ như con mua bảo hiểm cho bố mẹ thể hiện sự báo hiếu, bố mẹ mua

bảo hiểm cho con thì con cái biểu hiện sự biết ơn mà cố gắng học tập, phấn đấu

khỏi phụ lòng cha mẹ

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

 Giúp khách hàng yên tâm trong cuộc sống của mình Vì quyền lợi

mà bảo hiểm VBI Care mang lại hướng đến sự bảo vệ toàn diện về tài chính

cũng như sức khỏe của người sử dụng, từ đó chia sẻ rủi ro với khách hàng khi

họ gặp phải rủi ro về sức khỏe và bất trắc trong cuộc sống

 Với mục đích đem lại sự yên tâm, niềm tin cho khách hàng khi tham

gia bảo hiểm tại công ty mà trong năm qua công ty đã có những nỗ lực vượt

bậc trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh từ các khâu khai thác, giám

định bồi thường, chăm sóc khách hàng giúp VBI đạt hiệu quả, lợi nhuận tăng,

nâng cao được uy tín và thương hiệu của doanh nghiệp trên thị trường

- Đối với toàn xã hội

 Góp phần chăm sóc sức khỏe cho cộng đồng và cho toàn xã hội, thể

hiện sự chia sẻ rủi ro của những người tham gia bảo hiểm

 Đảm bảo an sinh xã hội, chính sự bồi thường của công ty bảo hiểm

giúp khách hàng ổn định cuộc sống khi gặp phải rủi ro giúp cho nhà nước phải

chi phí hỗ trợ ít hơn, dành số tiền đó đầu tư phát triển kinh tế xã hội, quay trở

lại đảm bảo cuộc sống ổn định cho cho người dân

 Là công cụ để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong công chúng, tạo

việc làm, giải quyết các vấn đề xã hội

1.3.2 Nội dung phát triển kinh doanh bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI

Care

1.3.2.1 Phát triển hoạt động khai thác

- Hoạt động khai thác

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm,

có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung

và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt

động kinh doanh bảo hiểm là “lấy số đông bù số ít” nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ

lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, vì vậy doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt

khâu khai thác

Khai thác bảo hiểm tức là bán các sản phẩm bảo hiểm Mà trong kinh

doanh việc bán được nhiều hay ít sản phẩm sẽ quyết định đến kết quả kinh

doanh Với sản phẩm bảo hiểm - sản phẩm vô hình thì khâu khai thác có ý

nghĩa tới chất lượng sản phẩm, làm cho mọi người biết đến sản phẩm của

doanh nghiệp bảo hiểm Nó có mối quan hệ chặt chẽ, quyết định đến công tác

đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định và bồi thường

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe VBI Care là một sản phẩm rất thiết thực

cho cuộc sống của mọi người Tuy nhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự

nguyện, mà nhiều người chưa thấy được lợi ích của nó Do đó, vai trò của công

tác khai thác ở đây ngoài việc tăng số lượng hợp đồng cho doanh nghiệp bảo

hiểm nó còn giúp mọi người hiểu được ý nghĩa của sản phẩm bảo hiểm chăm

sóc sức khỏe và chấp nhận hợp đồng bảo hiểm Công tác khai thác bảo hiểm

cũng ảnh hưởng rất lớn tới uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, để công

ty có thể tồn tại cũng như cạnh tranh được với các công ty bảo hiểm khác thì

phải thực hiện tốt công tác khai thác

- Đội ngũ khai thác

Sử dụng 2 kênh phân phối trực tiếp ( VBI Đông Đô- Sản phẩm bảo hiểm

nghiệp- Khách hàng) nên đội ngũ khai thác khách hàng của công ty cũng gồm

hai nhóm đó là các cán bộ nhân viên chính thức của công ty và đội ngũ đại lý

chuyên nghiệp

 Về đội ngũ cán bộ: với những cán bộ tuổi đời trẻ năng động nhiệt

tình, có tinh thần ham học hỏi, trách nhiệm nghề nghiệp cao có kiến thức

chuyên môn về bảo hiểm hoặc liên quan đến bảo hiểm Đây là đội ngũ khai

thác quan trọng của công ty

 Về đại lý chuyên nghiệp: Điển hình của mô hình này là những công

ty như BRICS Việt Nam và TCA Những công ty này ký hợp đồng đại lý bảo

hiểm với VBI Đông Đô, được quyền cung cấp nhiều danh mục sản phẩm, đa

dạng, mang quyền lợi và sự lựa chọn phù hợp nhất theo đúng nhu cầu và tài

chính của khách hàng Đây là đội ngũ khai thác chính và quan trọng của công

ty

- Phát triển hoạt động khai thác

 Cần phải lựa chọn các đối tác tin cậy, có uy tín và thương hiệu, trình độ

nhân viên bảo hiểm cao, am hiểu các kiến thức về lĩnh vực tài chính bảo hiểm

Công ty cần phải đưa ra được tiêu chí tuyển chọn các đại lý để có định hướng

trong việc ký các cam kết thoả thuận phân phối cho sản phẩm bảo hiểm của

mình

 Tổ chức đại lý khai thác như Brics, TCA là xu hướng phát triển mới trên

thị trường dịch vụ tài chính và trở nên phổ biến ở hầu hết các nước có thị

trường tài chính đã và đang phát triển Đối với bất kỳ công ty bảo hiểm, việc

phát triển hoạt động khai thác qua đại lý chuyên nghiệp sẽ đem lại cả lợi ích

kinh tế và lợi ích phi kinh tế cho công ty đó Do vậy, các công ty bảo hiểm cần

phải chú trọng phát triển kênh khai thác này song song với các kênh khai thác

khác để nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Việc phát triển, mở rộng

hệ thống đại lý sẽ giúp công ty bảo hiểm tiếp cận sâu rộng đến các nhóm khách

hàng tiềm năng và giúp gia tăng thêm doanh số

 Chú trọng tới việc nâng cao chất lượng của cán bộ công nhân viên của

công ty thể hiện qua việc tuyển dụng, đào tạo, và tổ chức các chương trình

nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của đội ngũ khai thác

 Đồng thời, công ty và tổ chức đại lý cũng có các chế độ đãi ngộ phù hợp

đối với các nhân viên hoạt động trên kênh khai thác, chế độ hoa hồng hợp lý

kết hợp với các chương trình thưởng theo doanh số bán hàng sẽ tạo động lực

tìm kiếm khách hàng cho các nhân viên ngân hàng khai thác

1.3.2.2 Phát triển hoạt động giám định bồi thường

Với mục đích đem lại sự yên tâm, niềm tin cho khách hàng khi tham gia

bảo hiểm tại công ty mà trong năm qua công ty đã có những nỗ lực vượt bậc

trong quá trình phát triển công tác giám định và bồi thường Tháng 1/2018,

VBI đã cho ra mắt App My VBI – là ứng dụng đầu tiên tại Việt Nam với tính

năng giám định và bồi thường trực tuyến Với App My VBI, các yêu cầu của

khách hàng về khai báo tổn thất, lựa chọn phương án bồi thường, giám định

hiện trường, hoàn thiện hồ sơ bồi thường… sẽ được xử lý nhanh chóng trong

vòng 5 ngày làm việc

Công tác giám định

- Công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe phải tuân thủ những

quy tắc chung của công tác giám định trong bảo hiểm, cụ thể:

+ Giám định nhằm đánh giá xác định nguyên nhân, mức độ và trách

nhiệm đối với tổn thất xảy ra làm cơ sở để tính toán mức trách nhiệm và số tiền

bồi thường

+ Giám định phải thực hiện trong thời gian quy định

+ Sau khi giám định xong phải có chứng từ giám định, chứng từ này là

cơ sở pháp lý để tiến hành bồi thường

+ Công tác giám định phải được thực hiện trung thực khách quan

-Công tác giám định trong bảo hiểm sức khỏe ở VBI Đông Đô cũng theo

những nguyên tắc cơ bản

Sơ đồ 1: Quy trình giám định

- Kết quả của giám định: là việc xác định đúng rủi ro thuộc phạm vi bảo

hiểm hay không thuộc phạm vi bảo hiểm, xác định mức trách nhiệm bồi

Nhận thông báo rủi ro

Rủi ro thuộc phạm vi bảo

Thông báo kết quả giám định Xem xét rủi ro thuộc phạm vi bảo

hiểm hay không

tới số tiền bồi thường mà công ty bồi thường cho khách hàng Tránh được

những trường hợp bồi thường sai, chậm, hay trường hợp trục lợi bảo hiểm

- Phát triển công tác giám định:

+ Tăng cường đội ngũ giám định viên Thực tế cho thấy đội ngũ giám

định viên của công ty còn thiếu nhiều nhân lực mà với số rủi ro xảy ra sẽ không

thể đáp ứng được yêu cầu của công việc nên phải có kế hoạch nâng cao đội ngũ

giám định viên Có hai cách sau để tăng cường đội ngũ giám định và bồi

thường

 Tuyển dụng thêm những cán bộ chuyên trách về công tác giám định

bảo hiểm con người giảm bớt gánh nặng về giám định cho các giám định viên

khác

 Đào tạo để mỗi cán bộ, nhân viên khai thác đều là một cán bộ giám

định, công ty sẽ trả lương cho công việc của họ Phương án này vừa không làm

cồng kềnh thêm bộ máy tổ chức mà còn tận dụng được nhân lực

Tuy nhiên vẫn phải thực hiện cả hai biện pháp trên vì có những vụ việc

công tác giám định cần trình độ chuyên môn kỹ thuật cao phải có sự hỗ trợ cho

các giám định viên là các đại lý của các cán bộ giám định nhằm đem lại hiệu

quả giám định cao

+ Nâng cao chất lượng của đội ngũ giám định Muốn công tác giám định

đạt hiệu quả cao và có chất lượng tốt thì ngoài có đội ngũ cán bộ đông về số

lượng mà đội ngũ giám định còn phải mạnh về chất lượng chính vì vậy cần

thiết phải tuyển dụng, đào tạo những cán bộ giám định có năng lực tốt, ưu tiên

những người có kiến thức thực tế không quan trọng bằng cấp, tuy nhiên cũng

phải có trình độ để có thể tiếp thu những kiến thức mới

- Phải thực hiện nghiêm chỉnh, đúng thủ tục và các quy tắc, quy định của

quá trình giám định, nhất là khâu kiểm định nguyên nhân gây ra rủi ro dẫn đến

tổn thất, những hồ sơ cần thiết vì thực tế công tác này làm rất sơ sài chỉ cần

khách hàng mang thông báo rủi ro và những giấy tờ đến là xem xét rồi quyết

định bồi thường như vậy bỏ qua những trường hợp không thuộc phạm vi bảo

hiểm mà giám định viên không phát hiện ra

- Phối hợp với các bên liên quan để thực hiện tốt công tác giám định

Công tác phối hợp với các bên liên quan để thực hiện công tác giám định chưa

được thực hiện tốt ở nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại công ty như sự phối hợp

với công an, bệnh viện, và các tổ chức có liên quan chính vì vậy cần thực hiện

phối hợp với các bên liên quan cụ thể như sau:

 Đối với công an: chủ yếu trong những trường hợp nguyên nhân tổn

thất là do tai nạn giao thông, chết mà chưa rõ lý do… để xác minh nguyên nhân

dẫn đến rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm không nhằm tránh hiện tượng trục lợi

bảo hiểm Đồng thời cũng giải quyết những trường hợp không có đủ giấy tờ

cần thiết nhờ sự giúp đỡ của cơ quan công an để xác minh nhằm đảm bảo

quyền lợi chính đáng cho khách hàng

 Đối với bệnh viện và các cơ sở y tế Một hiện tượng thực tế là có sự

giao cấu giữa bệnh viện, bác sĩ với khách hàng nhằm trục lợi bảo hiểm như kê

sai đơn thuốc với giá cao hơn, ghi không thành có, xác nhận bệnh án cho người

không có bệnh, hay cấp những giấy tờ khác để khách hàng được hưởng tiền bồi

thường trong khi không có sự kiện đảm bảo bảo hiểm xảy ra… Chính vì vậy

cần thiết phải có sự hợp tác tốt hơn với bệnh viện và các cơ sở khám chữa bệnh

có thể bằng cách chi phầm trăm hoa hồng cho bệnh viện cao hơn để họ phối

hợp tích cực hơn đối với công ty

 Kết hợp với nhân dân chính quyền, cơ quan, tổ chức nơi khách hàng

sinh sống, làm việc để thực hiện công tác giám định

 Phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý nghiêm minh và răn đe

những trường hợp trục lợi bảo hiểm, vi phạm pháp luật về bảo hiểm để các cán

bộ giám định không cấu kết với khách hàng, những người có liên quan cấu kết

với nhau nhằm trục lợi bảo hiểm

 Công ty cũng có những quy định khen thưởng những cán bộ làm tốt

công tác giám định hoặc trả lương cao hơn để họ có trách nhiệm hơn với công

việc của mình

 Bên cạnh đó công ty cũng phải xử phạt nghiêm minh những trường

hợp cán bộ giám định làm không tốt trách nhiệm được giao, cấu kết với khách

hàng để trục lợi bảo hiểm

Công tác bồi thường

Bồi thường là khâu cuối cùng của tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm, là khâu

thể hiện trách nhiệm lớn, rõ rệt nhất của Công ty bảo hiểm với người tham gia

khi rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Đây là công việc thuộc dịch vụ sau

bán hàng, có tác động lớn đến uy tín của doanh nghiệp, do vậy nó giữ vai trò

quan trọng không kém khâu khai thác Công việc thiết thực nhất mà Công ty

bảo hiểm dành cho khách hàng chính là bồi thường Chỉ lúc này, người tham

gia mới cảm nhận hết được tác dụng của sản phẩm bảo hiểm - loại sản phẩm

dịch vụ vô hình Căn cứ vào công tác này, khách hàng đánh giá được chất

lượng dịch vụ của Công ty Chính vì vậy mà Công ty VBI Đông Đô rất chú

trọng đến khâu này và coi đó như một công cụ cạnh tranh hữu hiệu

Công tác chi trả tiền bảo hiểm được thực hiện nhanh chóng, kịp thời sẽ

giúp người được bảo hiểm sớm khắc phục được thiệt hại do hậu quả của rủi ro

gây ra, giúp họ ổn định về tài chính từ đó ổn định cuộc sống, sản xuất Đồng

thời việc thực hiện tốt công tác chi trả cũng giúp doanh nghiệp bảo hiểm nâng

cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, thực hiện cạnh tranh có hiệu quả, chiếm

lĩnh thị phần trên thị trường bảo hiểm

Trong điều kiện khó khăn về hoạt động khai thác, tình trạng cạnh tranh

gay gắt giữa các Công ty bảo hiểm, thì việc mỗi Công ty tạo cho mình một ưu

thế riêng là rất cần thiết.Các sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng luôn được

cán bộ của công ty hướng dẫn tỉ mỉ để làm các thủ tục cần thiết ban đầu một

cách nhanh chóng, được phân tích cặn kẽ mức độ thiệt hại, nhằm giải quyết

sớm, thoả đáng việc bồi thường cũng như giảm bớt phiền hà cho khách hàng,

nhờ vậy mà các mối quan hệ tốt đẹp giữa Công ty và phía người tham gia được

duy trì và tăng cường

-Phát triển công tác bồi thường

 Bên cạnh áp dụng công nghệ thì công ty cũng nên tăng thêm đội ngũ

cán bộ bồi thường Hiện tại ở các phòng kinh doanh cán bộ bồi thường là kế

toán và bộ phận thống kê họ vừa đảm nhận cùng lúc những công việc khác

nhau mà mỗi phòng chỉ có một đến hai nhân viên làm công việc này chính vì

vậy cũng phải tăng thêm số lượng cán bộ bồi thường nhằm giảm bớt công việc

nâng cao chất lượng của công tác bồi thường Nâng cao chất lượng của đội ngũ

cán bộ bồi thường, phải làm tốt từ khâu tuyển dụng cán bộ, yêu cầu nghiêm

khắc về trình độ kiến thức, khả năng thực tế

 Có kế hoạch và chương trình đào tạo cán bộ bồi thường từ các đại lý

một cách cẩn thận, kỹ càng và nghiêm túc

 Có chính sách khen thưởng, xử phạt hợp lý Chi thêm lương cho người

làm nhiệm vụ chi trả tiền bồi thường bảo hiểm đồng thời có ký hợp đồng và có

những quy định về quyền lợi và trách nhiệm của những người tham gia công

tác chi trả số tiền bảo hiểm nhằm tạo nên ý thức trách nhiệm của những người

làm công tác chi trả bảo hiểm

 Tránh để những vụ còn tồn đọng Tuy số vụ bồi thường còn tồn đọng

của nghiệp vụ không nhiều nhưng vẫn phải cố gắng giải quyết kịp thời để có

được niềm tin của khách hàng đối với công ty, tạo thêm uy tín của công ty trên

thị trường

 Phối hợp với các bên liên quan trong chi trả số tiền bồi thường cho

khách hàng cụ thể như trong trường hợp tử vong thì phải liên hệ với cơ quan

định của pháp luật nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và người được thụ

hưởng Hay phối hợp với các cơ quan chức năng nhằm xử phạt những hành vi

vi phạm trong công tác bồi thường

1.3.2.3 Phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng

Khái niệm chăm sóc khách hàng

Về thực chất chăm sóc khách hàng là một dạng hoạt động marketing Nó

bao gồm toàn bộ những công việc phục vụ cần thiết nhằm tạo ra, duy trì và

phát triển sự thỏa mãn của khách hàng mục tiêu về sản phẩm, dịch vụ tạo lòng

trung thành và thu hút những khách hàng tiềm năng

Vai trò của chăm sóc khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Chăm sóc khách hàng là một hoạt động marketing cùng với các hoạt động

marketing khác, nó cũng hướng tới việc thỏa mãn tốt các nhu cầu của khách

hàng để qua đó đạt được các mục tiêu của doanh nghiệp ( mục tiêu tăng doanh

thu, tăng lợi nhuận, mục tiêu tăng trưởng hay tồn tại trong môi trường cạnh

tranh…)

Vai trò của công tác chăm sóc khách hàng với doanh nghiệp như sau:

 Chăm sóc khách hàng giúp duy trì khách hàng hiện tại và tạo ra khách

hàng trung thành

 Chăm sóc khách hàng cũng góp phần thu hút khách hàng tiềm năng

 Chăm sóc khách hàng giúp doanh nghiệp BHPNT giảm được chi phí

kinh doanh

 Chăm sóc khách hàng- vũ khí cạnh tranh lợi hại quan trọng trong môi

trường cạnh tranh hiện nay

Phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng

Dịch vụ chăm sóc khách hàng ngày càng trở nên phổ biến trên toàn thế

giới bởi vì nó được xem như là điểm then chốt cho sự tồn tại của doanh nghiệp

Điều này xuất phát từ nhận định: dù các nhân tố nguồn lực trong doanh nghiệp

có tốt đến đâu thì những nhân tố đó cũng không đảm bảo được sự bền vững

cho doanh nghiệp Công nghệ ngày càng phát triển cho phép khách hàng có thể

tìm kiếm những sản phẩm dịch vụ mọi lúc mọi nơi Họ không chỉ muốn các

sản phẩm dịch vụ với một số công dụng nhất định mà còn muốn được phục vụ

một cách hoàn hảo Họ muốn được tôn trọng và cảm thấy mình quan trọng

Như vậy phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng trong doanh nghiệp

bảo hiểm trong môi trường cạnh tranh hiện nay là rất cần thiết Hoạt động này

gắn liền với từng con người- các vấn đề khách hàng, đó luôn là một vấn đề khó

khăn với các doanh nghiệp

- DNBH muốn thành công cần xác định chính xác nhu cầu, mong muốn

của khách hàng và tìm cách đáp ứng một cách tốt nhất

- Tư vấn tận tâm phù hợp nhu cầu từng khách hàng Mỗi khách hàng sẽ

có nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau Lắng nghe khách hàng để hiểu

hơn những mong muốn và tư vấn sản phẩm phù hợp với mức độ nhu cầu đó

Việc tư vấn đúng và kĩ lưỡng về các gói bảo hiểm phù hợp với tình hình tài

chính của khách hàng sẽ là công cụ quan trọng giúp tư vấn bảo hiểm thành

công

- Giải thích thật kĩ lưỡng và rõ ràng về các lợi ích của bảo hiểm phi nhân

thọ mang lại, cho khách hàng hiểu được những trường hợp không thể tham gia

bảo hiểm để tránh những hậu quả về sau

- Cần khai thác lý do vì sao mà khách hàng không tham gia, cần khéo léo

khai thác chứ không phải như tra hỏi rồi giải đáp rõ cho khách hàng hiểu những

lý do đó Cuộc tư vấn như một cuộc trò chuyện giữa hai người thân thiết,

không được mang cái lợi ích của bản thân đè lên trên lợi ích người khác

- Có thêm các chính sách chăm sóc khách hàng sau khi ký kết hợp đồng

sau khi ký kết HĐBH,làm rút ngắn khoảng cách giữa khách hàng và công ty để

không chỉ là mối quan hệ mua bán thông thường mà có mối liên hệ thân thiết

sẽ là kênh quảng cáo tốt nhất mà không tốn kém cho công ty Biện pháp cụ thể

như sau:

+ Tặng quà cho khách hàng khi ký kết HĐBH đó có thể chỉ là những

món quà nhỏ nhưng có giá trị lưu niệm như áo mưa, áo phông, mũ… Có in

hình logo của công ty bảo hiểm VBI Như vậy vừa tạo được tình cảm của

khách hàng lại vừa quảng bá được thương hiệu của công ty

+ Tạo hộp tin nhắn tự động gửi đến khách hàng vào số điện thoại hoặc

mail trong những ngày lễ tết như 8/3, tết âm lịch, dương lịch… và ngày sinh

nhật của khách hàng, dù đây chỉ là những hành động nhỏ nhưng thể hiện được

sự quan tâm của công ty tới khách hàng

1.3.2.4 Phát triển hoạt động chống trục lợi BH

Vấn đề chống trục lợi bảo hiểm là vấn đề nhức nhối đối với các doanh

nghiệp bảo hiểm Đó là hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngay

từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi xảy ra rủi ro cho đối tượng bảo

hiểm, nhằm chiếm đoạt một số tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà đáng lý ra họ

không được hưởng Các hình thức trục lợi ngày càng tinh vi, khó đến nỗi

không thể phát hiện ra và thiệt hại do trục lợi bảo hiểm là rất lớn và không thể

thống kê chính xác số tiền bị thất thoát do gian lận

Phần lớn các DNBH chỉ phát hiện ra hành vi trục lợi bảo hiểm khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm và yêu cầu bồi thường Đối tượng vi phạm rất đa dạng gồm:

 Khách hàng (bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ

hưởng);

 Nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm;

 Bên thứ ba có liên quan (như: người giám định, người sửa chữa, thay

thế tài sản bị thiệt hại; người tham gia vào quá trình điều trị cho người

được bảo hiểm; cơ sở y tế, cơ sở khám chữa bệnh )

- Các hành vi vi phạm chủ yếu là các hành vi liên quan đến:

Nhóm hành vi trục lợi bảo hiểm liên quan đến công tác thu phí, khai thác,

thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và quản lý HĐBH Hành vi chỉ xảy ra ở

một loại hình là bảo hiểm phi nhân thọ, gồm:

 Khách hàng cố ý không cung cấp thông tin hoặc cung cấp thông tin

sai sự thật, các thông tin liên quan đến tình trạng của đối tượng được bảo

hiểm (như tình trạng sức khoẻ của bản thân trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm )

nhằm đạt mục đích được tham gia bảo hiểm Hành vi này hay xảy ra ở nghiệp

vụ bảo hiểm sức khỏe

 Giả mạo hồ sơ để tham gia bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

Đây là trường hợp mà trước khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm

chưa tham gia HĐBH Sau khi sự kiện bảo hiểm xảy gây thiệt hại (như người

đã bị tử vong, thương tật hoặc tài sản đã bị hỏng, bị tổn thất) mới tham gia

bảo hiểm Loại hành vi này xảy ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân

thọ, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe Hành vi này chủ yếu xảy ra do

người tham gia bảo hiểm thông đồng với nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo

hiểm

 Đại lý bảo hiểm làm khống hồ sơ yêu cầu bảo hiểm dựa trên thông

tin có thật về khách hàng để giao kết hợp đồng dưới tên, tuổi của khách hàng

nhằm đạt kết quả thi đua trong một giai đoạn nhất định, sau đó sẽ yêu cầu hủy

hợp đồng

 Lập hồ sơ giả: Khi chính đại lý hoặc cán bộ bảo hiểm đứng lên lập

hồ sơ giả để tiến hành trục lợi bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm không

biết hoặc là người tham gia bảo hiểm không bị rủi ro nhưng vẫn làm hồ sơ với

sự cộng tác của các đối tượng trên nhằm rút tiền từ nhà bảo hiểm

 Đại lý bảo hiểm cố tình giữ HĐBH của khách hàng đến khi hết thời

gian tự do cân nhắc (14 hoặc 21 ngày kể từ ngày doanh nghiệp phát hành hợp

(ii) Chi trả quyền lợi bảo hiểm

Nhóm các hành vi trục lợi bảo hiểm liên quan đến công tác giám định,

giải quyết bồi thường hoặc chi trả quyền lợi bảo hiểm, gồm:

 Tự gây thiệt hại để được nhận tiền bồi thường bảo hiểm hoặc chi trả

quyền lợi bảo hiểm

 Lập hồ sơ giả, hiện trường giả, thay đổi tình tiết vụ tai nạn như:

người được bảo hiểm không nằm viện nhưng vẫn lập giấy tờ giả/bệnh án

khống (để thuộc phạm vi bảo hiểm) để được thanh toán quyền lợi hỗ trợ nằm

viện hoặc được bệnh viện xác nhận số ngày nằm viện nhiều hơn số ngày nằm

viện thực tế để được hưởng quyền lợi bảo hiểm; người được bảo hiểm tử vong

trên giường bệnh nhưng vẫn có chứng từ xác nhận người được bảo hiểm tử

vong do tai nạn giao thông để được hưởng quyền lợi bảo hiểm hỗ trợ cao hơn

 Khai tăng hoặc khai khống mức độ tổn thất, sự kiện bảo hiểm như:

người được bảo hiểm thông đồng với nhân viên giám định, bác sỹ, cơ sở

khám, chữa bệnh, khai tăng hoặc khai khống số tiền viện phí, tiền điều trị,

tiền thuốc hoặc yêu cầu bác sỹ kê nhiều loại thuốc đắt tiền nhưng khi mua

thuốc lại không mua các loại thuốc này mà sử dụng đơn thuốc này để yêu cầu

bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi

Phát triển hoạt động chống trục lợi bảo hiểm:

Đối với pháp luật

Nghị định của Chính phủ mới chỉ quy định xử phạt đối với DNBH hoặc

nhân viên của doanh nghiệp mà chưa xử lý hành vi của đối tượng TGBH Do

vậy, có những hành vi vi phạm xảy ra hoặc có những đối tượng rõ ràng có

hành vi TLBH nhưng không có cơ sở pháp lý để xử phạt Do vậy chế tài xử

phạt hành chính cần tỏ ra mạnh để răn đe, phòng ngừa các hành vi TLBH

Điều này sẽ làm tăng hiệu quả của chế tài xử phạt hành chính nói riêng và

công tác đấu tranh phòng, chống vi phạm pháp luật trong KDBH nói chung,

- Đối với chế tài dân sự: Pháp luật về KDBH cần có những quy định cụ

thể, tạo điều kiện cho DNBH từ chối bồi thường hoặc hủy hợp đồng khi phát

hiện ra những hành vi gian dối, trục lợi bảo hiểm Trường hợp có tranh chấp

về HĐBH sẽ được giải quyết tại Tòa án dân sự

-Đối với chế tài hình sự: Bộ luật Hình sự năm 2015 (BLHS) sửa đổi, bổ

sung đã có hiệu lực từ 1/7/2016 Tội danh “gian lận bảo hiểm” trong BLHS đã

được quy định theo hướng xử lý toàn diện các đối tượng thực hiện hành vi

gian lận bảo hiểm (DNBH, người TGBH và các đối tượng khác có liên quan)

Việc bổ sung tội danh “gian lận bảo hiểm” cũng đảm bảo tương xứng với các

tội danh khác và phù hợp với thông lệ quốc tế, góp phần ngăn ngừa hành vi

gian lận bảo hiểm và lành mạnh hóa TTBH Việt Nam

Đối với công ty bảo hiểm

1 Hoàn thiện quy định về HĐBH

 Quy định về hình thức HĐBH Trên thực tế, HĐBH gồm nhiều văn

bản khác nhau tập hợp lại như đơn đề nghị bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo

hiểm, điều khoản bảo hiểm Vì vậy, cần ghi nhận đây là các bộ phận cụ thể

tạo nên hình thức của hợp đồng Đồng thời quy định rõ trách nhiệm của

DNBH phải cung cấp đầy đủ các văn bản này trong HĐBH để đảm bảo quyền

lợi của người tham gia bảo hiểm

 Quy định về nội dung HĐBH: Theo quy định tại Luật KDBH,

HĐBH phải có các nội dung như tên, địa chỉ của DNBH, bên mua bảo hiểm,

người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng; đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo

hiểm mà chưa đề cập đến phần chữ ký của các bên tham gia bảo hiểm và

xác nhận của DNBH Để đảm bảo rõ ràng, minh bạch, tránh trục lợi bảo hiểm,

pháp luật cần có nội dung này trong HĐBH Tuy nhiên, để đảm bảo linh hoạt,

tránh thủ tục hành chính từ phía DNBH, cũng nên có hướng dẫn cụ thể về

việc phân cấp, ủy quyền việc ký tên, đóng dấu của DNBH trên đơn, giấy

của đại diện DNBH hoặc có thể thể hiện dưới dạng chữ ký in, chữ ký điện tử

và phải có quy định cụ thể về giá trị pháp lý của các loại chữ ký này DNBH

phải đăng ký chữ ký với cơ quan có thẩm quyền và chịu trách nhiệm trước

các mẫu chữ ký đã đăng ký

 Quy định về dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm: Theo quy định hiện

hành, DNBH phải trích lập dự phòng nghiệp vụ theo từng nghiệp vụ bảo hiểm

tương ứng với phần trách nhiệm của doanh nghiệp để đảm bảo khả năng chi

trả cho người TGBH khi có rủi ro, tổn thất xảy ra Tuy nhiên, quy định hiện

hành vẫn chưa bao quát được hết các loại dự phòng nghiệp vụ Vì vậy, để

đảm bảo quyền lợi cho người được bảo hiểm, cần bổ sung các loại dự phòng

nghiệp vụ khác như dự phòng nghiệp vụ đối với tái bảo hiểm phi nhân thọ, và

tái bảo hiểm sức khỏe

 Xây dựng và thực hiện hoạt động quản trị doanh nghiệp một cách

thận trọng, cũng như đảm bảo khả năng tự giám sát hoạt động kinh doanh của

chính mình để bảo vệ lợi ích của người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, các

quy định vẫn chung chung, chưa chú trọng đến việc trục lợi bảo hiểm Vì vậy,

cần hoàn thiện quy định này theo hướng quy trình kiểm soát nội bộ cần được

phân tách thành từng khâu, từng nội dung nhưng phải có sự liên hệ với nhau

để kiểm soát đồng bộ Cần đảm bảo khả năng tiếp nhận và xử lý thông tin tốt

và nhanh chóng từ nhiều nguồn, có khả năng kiểm tra chéo để đảm bảo chính

xác

2 Xây dựng các quy định riêng nhằm ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm

 Hiện nay, các quy định của pháp luật về phòng, chống trục lợi bảo

hiểm đang được thể hiện gián tiếp qua các quy định tại Luật KDBH, các nghị

định áp dụng chủ yếu đối với DNBH và người tham gia bảo hiểm mà chưa có

một văn bản quy định riêng, toàn diện, đầy đủ và đồng bộ để ngăn ngừa trục

lợi bảo hiểm áp dụng đối với tất cả các đối tượng liên quan đến quy trình thực

giám định bồi thường, cơ quan quản lý nhà nước ) Vì vậy, về lâu dài, để

ngăn chặn được trục lợi bảo hiểm một cách hiệu quả, cần thiết phải xây dựng

hệ thống quy định riêng về ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm

 Giảm thiểu hiện tượng trục lợi bảo hiểm: Công ty phải có chế tài xử

phạt nghiêm minh hơn về hành vi trục lợi bảo hiểm của khách hàng và của cán

bộ, nhân viên trong công ty, nếu phát hiện có hiện tượng trục lợi bảo hiểm công

ty cần kiên quyết xử lý có thể phạt tiền, đình chỉ công tác phối hợp với cơ quan

chức năng để có hình phạt hợp lý với cán bộ cua công ty Còn đối với khách

hàng có thể không bao giờ ký kết hợp đồng bảo hiểm với khách hàng vi phạm,

cũng phối hợp với cơ quan chức năng để giải quyết

1.4 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển kinh doanh bảo hiểm chăm sóc sức

khỏe

1.4.1 Tốc độ tăng trưởng doanh thu

Tốc độ tăng trưởng doanh thu của 1 doanh nghiệp là chỉ số phản ánh

tăng trưởng doanh thu của doanh nghiệp qua các năm Nó được sử dụng bởi

các nhà phân tích, nhà đầu tư và quản lý của một công ty để đánh giá sự tăng

trưởng của một công ty theo định kỳ và đưa ra dự đoán về hiệu suất trong

tương lai

VBI đã luôn cố gắng, nỗ lực hết mình để hoàn thành mục tiêu đề ra

Theo các báo cáo và tổng kết của công ty thì đây là nghiệp chiếm tỷ trọng

tương đối lớn của công ty, doanh thu của nghiệp vụ này tăng trưởng ổn định và

ngày càng có xu hướng tăng mạnh Mức tăng trưởng của nghiệp vụ này nhanh

nhất trong các nghiệp vụ bảo hiểm con người

Đối với VBI việc phát triển hoạt động khai thác qua đại lý chuyên nghiệp

đã đem lại cả lợi ích kinh tế và lợi ích phi kinh tế cho công ty Do vậy, công ty

cần chú trọng phát triển kênh khai thác này song song với các kênh khai thác

khác để nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Việc phát triển, mở rộng