Phân tích họat động thẻ của ngân hàng sacombank
SVTT: Nguyễn Thị Minh Ngọc SĐT: 0978238185 Email: minhngockt09@gmail.com ĐỀ CƯƠNG BÁO CÁO CHI TIẾT PHẦN 1: MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới. Điều này cũng đi đôi với việc nhu cầu của người dân ngày càng cao đối với cuộc sống của mình. Họ muốn những công việc cần thiết hàng ngày được giải quyết một cách nhanh chóng tiện lợi, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến tiền tệ trong tiêu dùng. Trong bối cảnh đó hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam cần có những bước chuyển mình mới với các loại hình kinh doanh phong phú để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đặc biệt, thanh toán trao đổi cần được mở rộng và hiện đại hơn mà sự ra đời của thẻ thanh toán là một bước ngoặc quan trọng trong thanh toán của ngân hàng. Sản phẩm thanh toán giúp cho khách hàng thay đổi cách thức chi tiêu cũng như giao dịch thanh toán để phù hợp với đặc điểm công việc và nhu cầu cuộc sống hiện đại ngày nay. Sản phẩm này không chỉ giúp người tiêu dùng tiếp cận và quen dần với các dịch vụ của ngân hàng mà còn là phương thức huy động vốn hiệu quả của ngân hàng. Ngân hàng có thể quảng bá thương hiệu, nâng cao vị thế cạnh tranh cho ngân hàng, thu phí làm thẻ, phí giao dịch, phí chuyển khoản…. Giờ đây thẻ không chỉ đơn thuần là phương tiện rút tiền mặt mà đã trở thành phương tiện đa mục đích, giúp người sử dụng có thể tiếp cận được nhiều dịch vụ giao dịch thông qua thẻ ngân hàng. Các dịch vụ thanh toán tiện ích của thẻ cung cấp cho khách hàng như: thanh toán hàng hóa, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, thanh toán lương, mua sắm trực tuyến cũng như nhiều dịch vụ mới khác cũng đang được ngân hàng chú trọng phát triển như: yêu cầu phát hành sổ séc, yêu cầu chuyển tiền tiết kiệm vào tài khoản có kỳ hạn, gửi tiền trực tiếp tại ATM, trả tiền bảo hiểm hay phát hành các hợp đồng ký thác qua thẻ. Ngoài việc thiết lập nhiều tiện ích cho khách hàng, các ngân hàng còn tạo sự riêng biệt bằng các chương trình và sản phẩm mang thương 1 hiệu của mình như: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín với thẻ Sacom Visa Debit chú trọng vào lớp trẻ năng động, Vietcombank ngoài việc giữ một số lượng lớn thẻ các đơn vị nhờ dịch vụ trả lương, còn một loại thẻ đưa logo các kênh ca nhạc MTV vào thẻ được giới trẻ đón nhận như thể hiện một phong cách; Thẻ của Techcombank lại khuyến khích bằng cách liên kết các đối tác thương mại khác như trung tâm mua bán, siêu thị.hay thẻ của ngân hàng phát hành rộng rãi ở các khu vực người nước ngoài tập trung đông thiên về thanh toán hơn là rút tiền mặt… Nắm được sự cần thiết của sản phẩm này cũng như nhu cầu của người dân các nhà kinh tế cho rằng trong những năm tới thị trường thẻ tại Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển. Các ngân hàng thương mại sẽ chạy đua với nhau trong lĩnh vực kinh doanh non trẻ nhưng đầy tiềm năng này. Từ tầm quan trọng của thẻ mang lại ta thấy việc việc đánh giá, phân tích hoạt động kinh doanh thẻ là rất cần thiết để giúp ngân hàng có những giải pháp, chiến lược phát triển sản phẩm thẻ phù hợp. Đó cũng là lý do em chọn đề tài: ” Phân tích thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ ATM cho ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Trà Vinh” 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động thẻ ATM tại Sacombank chi nhánh Trà Vinh trong ba năm giai đoạn 2010, 2011 và- 2012. Từ đó, đề ra giải pháp phát triển hoạt động thẻ cho ngân hàng. 2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2010 - 2012 - Mục tiêu 2: Tìm hiểu sản phẩm thẻ tại ngân hàng và Phân tích tình hình triển khaithực trạng hoạt động dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng và - Mục tiêu 2: Nhữngcác yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thẻ - Mục tiêu 3: Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của ngân hàng Sacombank chi nhánh Trà Vinh trong hoạt động thẻ. - Mục tiêu 43: Từ đó Đề xuất một số giải pháp phát triển hoạt động thẻ cho ngân hàng Sacombank chi nhánh Trà Vinh. 2 3. Phạm vi nghiên cứu 3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Trà Vinh 3.2 Thời gian nghiên cứu Thời gian thực hiện đề tài từ ngày 18/03/2013 đến ngày 12/05/2013 3.3 Đối tượng nghiên cứu - Các số liệu trong bảng báo cáo của ngân hàng Sacombank chi nhánh Trà Vinh - Bảng báo cáo tình hình hoạt động thẻ tại Sacombank Trà Vinh - Bảng kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng. - Bảng doanh số thanh toán tại ngân hàng - Các đối thủ cạnh tranh trong thanh toán thẻ như Vietcombank, Agribank, Đông Á…. 4.Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu được thu thập từ báo cáo và tài liệu của ngân hàng. Đồng thời, tham khảo tài liệu trên internet, giáo trình về tài chính ngân hàng 4.2 Phương pháp so sánh. - So sánh bằng số tuyệt đối Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế ∆y= y 1 – y 0 Trong đó: y 0 : chỉ tiêu năm trước y 1 : chỉ tiêu năm sau ∆y: phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm cần tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục - So sánh bằng số tương đối Mục đích của so sánh số tương đối: 3 + So sánh hai chỉ tiêu cùng loại nhưng có mối liên hệ nhau để đánh giá sự tăng lên hay giảm xuống của một chỉ tiêu nào đó qua thời gian + So sánh hiệu quả với kỳ hoạt động trước cho thấy sự tăng giảm trong hiệu quả hoạt động t i = (y i / y i – 1)* 100% Trong đó: y i : mức độ cần thiết nghiên cứu( mức độ kỳ báo cáo) y i – 1: mức độ kỳ trước ( mức độ dùng làm cơ sở so sánh) t i : là tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu kinh tế 4.3 Phương pháp thống kê mô tả (trình bày nội dung phương pháp) 4.4 Phương pháp phân tích SWOT Trên cơ sở phân tích môi trường bên trong và môi trường bên ngoài từ đó tìm ra điểm mạnh, điểm yếu bên trong doanh nghiệp, cơ hội và nguy cơ bên ngoài doanh nghiệp, sau đó đưa vào ma trận SWOT. Trên ma trận SWOT ta kết hợp các yếu tố để đưa ra các chiến lược SO, ST, WO, WT để làm cơ sở đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hoạt động thẻ. - Những điểm mạnh (S): Điệu kiện thuận lợi, nguồn lực thúc đẩy góp phần đẻ phát triển tốt hơn. Cần tận dụng các mặt mạnh để phát triển co hiệu quả. - Những điểm yếu (W): Các yếu tố bất lợi, những điều kiện không thích hợp, hạn chế phát triển.Tìm cách khắc phục cải thiện - Cơ hội (O): Những phương hướng cần được thực hiện hay những cơ hội có được góp phần thúc đảy sự phát triển, cần vận dụng và khai thác đến mức cao nhất - Các mối đe dọa (T): Những yếu tố có khả năng tạo ra kết quả xấu, hạn chế hoặc triệt tiêu sự phát triển Ma trận SWOT CƠ HỘI (O) THÁCH THỨC (T) ĐIỂM MẠNH (S) CHIẾN LƯỢC- SO Sử dụng điểm mạnh để tận dụng cơ hội CHIẾN LƯỢC- ST Sử dụng điểm mạnh để tránh các mối đe dọa ĐIỂM YẾU (W) CHIẾN LƯỢC- WO Vượt qua những điểm yếu bằng cách tận dụng CHIẾN LƯỢC- WT Tối thiểu hóa những điểm yếu để tự vệ 4 các cơ hội 5. Kết cấu đề tài Gồm 3 phần: - Phần I: Phần mở đầu - Phần II: Phần nội dung +Chương 1: Cơ sở lý luận + Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động thẻ tại ngân hàng Sacombank Trà Vinh + Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động thẻ cho Ngân hàng. - Phần III: Kết luận và kiến nghị Hình thức trình bày bài viết em căn cứ vào hướng dẫn của Trường, Cô không chỉnh sửa hình thức; chú thích đúng quy định. 5 PHẦN II: NỘI DUNG ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 1.1.1Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh - Phân tích hoạt động kinh doanh là quá trình nghiên cứu các hiện tượng sự vật liên quan tới hoạt động sản xuất kinh doanh. Quá trình này được tiến hành từ việc khảo sát thực tế đến thu thập số liệu thông tin, xử lý phân tích các thông tin, số liệu để đề ra các định hướng hoạt động tiếp theo 1 - Phân tích hoạt động kinh doanh mang lại lợi ích: + Giúp doanh nghiệp đánh giá về thế mạnh, điểm yếu của mình. + Phát huy mọi tiềm năng thị trường, khai thác tối đa các nguồn lực của doanh nghiệp nhằm đầu tư hiệu quả cao nhất trong kinh doanh. + Kết quả của phân tích là cơ sở đề ra các quyết định quản trị ngắn hạn và dài hạn. + Giúp dự báo đề phòng và hạn chế những rủi ro kinh doanh. 1.1.2 Đối tượng và mục đích phân tích hoạt động kinh doanh + Là quá trình hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh + Trên cơ sở phân tích kết quả đạt được để có thể đưa ra những giải pháp, chiến lược phù hợp kịp thời trong ngắn hạn và dài hạn. 1.1.3 Trình tự phân tích hoạt động kinh doanh - Thu thập và xử lý số liệu - Chọn các chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh. - Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh - Dựa trên kết quả phân tích được đưa ra kết luận về thực trạng về kết quả hoạt động kinh doanh. 1.2 Khái niệm và hoạt động của NHTM 1.2.1 Khái niệm NHTM 2 1 Phân tích kinh doanh lý thuyết và thực hành PGS.TS Nguyễn Năng Phúc, trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, trang 7-8 2 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Đăng Giờn trường Đại Học Kinh Tế TP HCM, NXB Thống Kê Năm 2004, trang 6 Theo pháp lệnh “Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính” ban hành ngày 24/05/1990 thì “ Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm nhiệm vụ thanh toán”. Hay “NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên” Thực vậy tại mỗi thời điểm luôn xảy ra tình trạng có những người thừa vốn và muốn cho vay, và có những người thiếu vốn và muốn đi vay. Ngân hàng đóng vai trò là cầu nối trung gian giúp cho những người thừa vốn và thiếu vốn có thể đạt được nhu cầu của mình. Ngân hàng thương mại (NHTM ) bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau (đáp ứng nhu cầu của những người cho vay) rồi tiến hành cho vay đối với những người cần vốn (đáp ứng nhu cầu của người đi vay) làm cho đồng tiền luôn ở trạng thái vận động, điều hòa nguồn vốn trong nền kinh tế. 1.2.2 Các hoạt động của NHTM Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và toàn bộ hoạt động kinh doanh khác có liên quan (Điều 10 Luật các tổ chức tín dụng) Trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng như: huy động vốn dưới mọi hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dung và cung ứng mọi dịch vụ ngân hàng khác… 1.2.2.1 Huy động vốn Đây là nghiệp vụ đặc trưng trong kinh doanh của NHTM, đồng thời cũng là nghiệp vụ có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự tăng trưởng của ngân hàng. Nguồn vốn hoạt động của các Ngân hàng chủ yếu thu từ các khoản tiền gửi, các khoản tiết kiệm của dân cư (80% nguồn vốn của các ngân hàng là từ tiết kiệm dân cư ) hay của các tổ chức kinh tế. Ngoài ra trong trường hợp đặc 7 biệt cần thiết thì các NHTM có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, hay vay vốn trực tiếp của NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác. 1.2.2.2. Tín dụng Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động chính và là nguồn sinh lời chủ yếu của NHTM . Ở các nước phát triển thì 70-80% nguồn sinh lời là từ nghiệp vụ tín dụng. Ở nước ta hiện nay tỉ lệ này còn cao hơn từ 80-90 %. Trong nền kinh tế thị trường, nghiệp vụ này có vai trò thức đẩy tăng trưởng kinh tế vì nguồn vốn do ngân hàng cung cấp chiếm tỉ trọng cao trong nguồn vốn kinh doanh của đơn vị. Phần lớn quan hệ tín dụng được thực hiện ở ngân hàng. 1.2.2.3.Thanh toán Khi huy động vốn từ các thành phần kinh tế, NHTM không chỉ làm nhiệm vụ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho việc thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách hàng (còn được gọi là séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. Như vậy, một dịch vụ mới quan trọng nhất được phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ. Việc đưa loại tài khoản tiền gửi này được xem là một trong những bước tiến quan trọng của công nghệ ngân hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được phát triển như: ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện thẻ… 1.2.2.4. Hoạt động trên thị trường hối đoái Tham gia trên thị trường hối đoái chủ yếu là các NHTM có số vốn lớn, có nhiều khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và có hoạt động liên quan tới thu, chi ngoại tệ… Trên thị trường chứng khoán, NHTM tham gia như khách hàng bình thường với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Như vậy, NHTM với tư cách là người phát hành, người mua bán, người bảo lãnh phát hành, người môi giới, người đầu tư… 1.2.2.5. Hoạt động khác. 8 Các NHTM hiện đại nhận thấy lợi nhuận đem lại từ việc cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng chiếm tỉ trọng ngày càng lớn trong tổng lợi nhuận. Do vậy, việc đa dạng hóa các dịch vụ nâng cao hiệu quả chất lượng phục vụ luôn là mối quan tâm của ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng như: dịch vụ ngân quỹ, tư vấn, bảo quản và quản lý các chứng từ có giá, cho thuê két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật. Nói tóm lại, hoạt động của NHTM vô cùng phong phú và đa dạng, và luôn biến đổi, luôn có các dịch vụ mới đáp ứng các nhu cầu của người dân. Một trong những hoạt động mới nhất của ngân hàng là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mà bằng thẻ ngân hàng. NHTM là loại ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế. Ở đâu có hệ thống NHTM thì ở đó có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế xã hội. 1.3 Thanh toán không dùng tiền mặt 1.3.1 Sự cần thiết của thanh toán không dung tiền mặt Quá trình tái sản xuất mở rộng được tiến hành trong điều kiện còn tồn tại nền kinh tế sản xuất hàng hóa và tiền tệ đã cho thấy sự hình thành và phát triển các hình thức chu chuyển tiền tệ là một tất yếu khách quan.Điều đó cũng có nghĩa là trong điều kiện đó, sự tồn tại của tiền tệ và lưu thông tiền tệ không những là một tất yếu khách quan mà còn cần thiết để phục vụ cho sự chu chuyển của sản phẩm xã hội, để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được tiến hành một cách bình thường. (3) Chuyển tiền tệ trong nền kinh tế hàng hóa được thực hiện dưới hình thức: chu chuyển tiền mặt và chu chuyển không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, khi lực lượng sản xuất phát triển tới một trình độ cao hơn nền kinh tế thế giới phát triển theo hướng toàn cầu hóa, lượng sản xuất ra rất lớn và được chở đi tiêu thụ mọi nơi, tức là phạm vi thanh toán mở rộng thì thanh toán tiền mặt lại bộc lộ những hạn chế của nó như: + Không an toàn khi phải vận chuyển một lượng tiền mặt lớn từ nơi này đến nơi khác 9 + Chi phí và thủ tục chuyển đổi loại tiền để thanh toán trong đơn vị là lớn vì trong quan hệ thanh toán quốc tến luôn có sự tham gia của nhiều đồng tiền + NHTW cần phải chi một lượng lớn cho in đúc, vận chuyển phát hành tiền vì khối lượng tiền trong lưu thông phải tương ứng với lượng hàng hóa dịch vụ được sản xuất và tiêu thụ theo quy luật lưu thông tiền tệ. Thanh toán bằng tiền mặt ảnh hưởng đến tính liên tục của chu kỳ sản xuất, lưu thông hàng hóa.Thực tế khách quan đó đòi hỏi hình thức thanh toán mới khắc phục những hạn chế của tiền mặt.Thực tế khách quan đó đòi hỏi hình thức thanh toán mới khắc phục những hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt, đăp úng nhu cầu phát triển của thời đại. Như vậy do việc thanh toán trực tiếp bằn 3 g tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế đã tạo điều kiện cho thanh toán không dùng tiền mặt xuất hiện. Thanh toán không dùng tiền mặt là quan hệ thanh toán được thực hiện và tiến hành bằng cách trích chuyển từ tài khoản đơn vị này sang tài khoản đơn vị khác hoặc bù trừ lẫn nhau giữa các đơn vị tham gia thanh toán thông qua ngân hàng. Ngân hàng là người cung ứng dịch vụ thanh toán. Để có thể phát triển được hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, một nền kinh tế phải có mức thu nhập bình quân của dân cư cao, hệ thống văn bản pháp lý đầy đủ, cơ sở hạ tầng công nghệ của các ngân hàng, các DN và tổ chức kinh tế phải mạnh; Nguồn nhân lực về CNTT trong các ngân hàng giỏi, dân trí cao và phải có thói quen thanh toán không dùng tiền mặt. Và ngược lại việc tổ chức tốt thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tạo điều kiện cho thương mại điện tử phát triển, phù hợp với trào lưu thế giới. 1.3.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ làm giảm đáng kể khối lượng tiền mặt trong lưu thông, đảm bảo thanh toán an toàn, giảm chi phí xã hội trong việc in đúc tiền, kiểm đếm, đóng gói, bảo quản, bảo vệ, vận chuyển, tiêu huỷ tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, tiết kiệm lao động xã hội và giảm các hiện tượng tiêu cực như tiền giả, mất cắp, tham ô ….Đảm bảo an toàn tài sản. 33 Nghiệp Vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Đăng Giờn, NXB ĐH Quốc Gia TPHCM, trang 226 10