GIẢI PHÁP và KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN hệ THỐNG xếp HẠNG tín DỤNG DOANH NGHIỆP tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BIÊN hòa

    -ua thời gian học tập rèn luyện trƣờng Đại học Lạc Hồng với Q khoảng thời gian tháng thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Biên Hịa, em đƣợc học hỏi đƣợc nhiều kiến thức lý thuyết nhƣ thực tiễn lĩnh vực kinh tế đặc biệt lĩnh vực Tài - Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Biên Hòa, anh chị Ngân hàng, đặc biệt anh chị phòng Kế hoạch kinh doanh giúp đỡ, bảo tận tình cho em suốt thời gian thực tập để em hoàn thành nghiên cứu Đồng thời, em xin cảm ơn quý thầy cô Trƣờng Đại Học Lạc Hồng, thầy khoa Tài - Ngân hàng truyền đạt nhiều kiến thức quý báu cho em suốt trình học tập trƣờng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn tới tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ cô PGS.TS Trần Thị Thùy Linh ngƣời hƣớng dẫn trực tiếp em thực nghiên cứu Vì kiến thức hiểu biết thời gian cịn nhiều hạn chế nên em khơng thể tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Q thầy, cơ, tồn thể anh chị Ngân hàng để đề tài em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực TRẦN THỊ HẠNH MỤC LỤC     Trang phụ bìa Lời cảm ơn Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ Danh mục hình Trang CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Tổng quát lịch sử nghiên cứu đề tài 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Những đóng góp đề tài 1.7 Nội dung nghiên cứu KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm tín dụng .7 2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.2.1 Căn vào mục đích tín dụng 2.1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 2.1.2.4 Căn vào phƣơng thức cho vay 2.1.2.5 Căn vào phƣơng thức hoàn trả nợ 2.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM .9 2.1.4 Rủi ro hoạt động tín dụng NHTM .11 2.1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 11 2.1.4.2 Nguyên nhân phát sinh 12 2.2 Tổng quan xếp hạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 13 2.2.1 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp NHTM 13 2.2.1.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 13 2.2.1.2 Sự cần thiết phải xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 13 2.2.1.3 Vai trị xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 14 2.2.2 Nguyên tắc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 2.2.3 Các tiêu xếp hạng tín dụng DN 17 2.2.3.1 Chỉ tiêu tài 18 2.2.3.2 Chỉ tiêu phi tài 19 2.2.4 Một số mơ hình xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 19 2.2.4.1 Mơ hình xếp hạng Moody's Standard & Poor's 19 2.2.4.2 Mơ hình điểm số Z (Z – Credit scoring model) 20 2.2.4.3 Mơ hình chất lƣợng 22 2.2.5 Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 23 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến xếp hạng tín dụng doanh nghiệp NHTM 25 2.4 Đánh giá xếp hạng tín nhiệm giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 26 2.4.1 Sơ lƣợc xếp hạng tín nhiệm giới 26 2.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam XHTD doanh nghiệp NHTM 27 2.5 Mơ hình nghiên cứu chung 28 2.5.1 Định nghĩa 28 2.5.2 Các vấn đề liên quan đến mô hình hồi quy bội .28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG TỔNG QUAN PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phƣơng pháp nghiên cứu quy trình nghiên cứu .30 3.1.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 30 3.1.2 Quy trình nghiên cứu .31 3.2 Cơ sơ liệu nghiên cứu 33 3.2.1 Dữ liệu thứ cấp 33 3.2.2 Dữ liệu sơ cấp 34 3.3 Mơ hình nghiên cứu 35 3.3.1 Thiết lập mơ hình 35 3.3.2 Xây dựng thang đo 36 3.4 Phƣơng pháp kiểm định mơ hình 38 3.4.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả 38 3.4.2 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha 38 3.4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 39 3.4.4 Xây dựng phƣơng trình hồi quy 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BIÊN HỊA 4.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Biên Hịa 41 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 41 4.1.2 Cơ cấu tổ chức 43 4.1.3 Những hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hịa 45 4.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Biên Hòa 46 4.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 46 4.1.4.2 Hoạt động tín dụng .48 4.1.4.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 51 4.2 Thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 52 4.2.1 Các xây dựng quy định hoạt động xếp hạng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà 52 4.2.2 Quy trình cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 53 4.2.2.1 Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà 53 4.2.2.2 Ứng dụng kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng việc định cấp tín dụng giám sát sau cho vay 57 4.2.3 Áp dụng XHTD DN khách hàng cơng ty TNHH Tín Hoa 58 4.3 Đánh giá chung hoạt động xếp hạng tín dụng DN NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 62 4.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc .62 4.3.2 Một số hạn chế 63 4.3.3 Nguyên nhân hạn chế 644 4.3.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 64 4.3.3.2 Nguyên nhân từ phía DNVV 65 4.3.3.3 Nguyên nhân khác 66 4.4 Kết khảo sát hoạt động xếp hạng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 67 4.4.1 Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát 67 4.4.2 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động xếp hạng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 69 4.4.2.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo 69 4.4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 70 4.4.2.3 Kiểm định hồi quy 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BIÊN HỊA 5.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn chi nhánh Biên Hịa 76 5.2 Giải pháp hồn thiện xếp hạng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 77 5.2.1 Hoàn thiện nội dung, qui trình XHTD DN 77 5.2.2 Hoàn thiện hệ thống tiêu phân tích 79 5.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng 80 5.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học 81 5.2.5 Nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin cho công tác XHTD 81 5.2.6 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng 82 5.3 Một số kiến nghị 83 5.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 83 5.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 84 5.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN .86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT     -Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam BCTC : Báo cáo tài CBCNV : Cán cơng nhân viên CBTD : Cán tín dụng CĐKT : Cân đối kế tốn CIC : Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DNĐTNN : Doanh nghiệp đầu tƣ nhà nƣớc DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNTN : Doanh nghiệp tƣ nhân DNVV : Doanh nghiệp vay vốn EFA : (Exploratory Factor Analysis) Phân Tích Nhân Tố Khám Phá HĐKD : Hoạt động kinh doanh HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTV : Hội đồng thành viên KH : Khách hàng Moody’s : Moody’s Investors Service NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại QĐ : Quyết định RRTD : Rủi ro tín dụng S&P : Standard & Poor's SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TPTD : Trƣởng phịng tín dụng TSBĐ : Tài sản đảm bảo UBND : Uỷ ban nhân dân VNĐ : Việt Nam đồng XHTD : Xếp hạng tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU     -Trang Bảng 2.1: Bảng công thức ý nghĩa số mơ hình điểm số Z 20 Bảng 3.1: Diễn giải biến độc lập mơ hình hồi quy tổng thể 35 Bảng 3.2: Mã hóa thang đo cho biến độc lập 37 Bảng 3.3: Mã hóa thang đo câu hỏi bảng khảo sát 38 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 47 Bảng 4.2: Dƣ nợ tín dung NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hịa qua năm 2009 – 2011 49 Bảng 4.3: Tỉ lệ nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa qua năm (2009 – 2011) 50 Bảng 4.4: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hòa 51 Bảng 4.5: Bảng trọng số áp dụng cho tiêu chí phi tài 56 Bảng 4.6: Điểm trọng số tiêu tài phi tài chấm điểm XHTD theo loại hình doanh nghiệp Agribank 57 Bảng 4.7: Tóm tắt bảng cân đối kế tốn năm 2011 Cơng ty TNHH TÍN HOA 58 Bảng 4.8: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 Cơng ty TNHH TÍN HOA 58 Bảng 4.9: Quy mô doanh nghiệp 59 Bảng 4.10: Chấm điểm tiêu tài 60 Bảng 4.11: Bảng tổng hợp điểm tiêu phi tài 61 Bảng 4.12: Tổng hợp điểm tín dụng xếp loại 61 Bảng 4.13: Thống kê loại hình sở hữu doanh nghiệp 67 Bảng 4.14: Kết đánh giá mức độ quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng 68 Bảng 4.15: Kết đánh giá hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp 68 ... CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BIÊN HỊA 5.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp. .. CHƢƠNG THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BIÊN HỊA 4.1 Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Biên Hịa ... triển nông thôn chi nhánh Biên Hòa Chƣơng 5: Giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Biên Hịa KẾT LUẬN CHƢƠNG