MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Chiến lược phát triển trong hoạt động tín dụng tại Sở Giao Dịch I- Ngân Hàng Công Thương Việt trong thời gian tới Định hướng cơ bản trong hoạt động tín dụng của Sở Giao Dịch I- Ngân Hàng Công Thương Việt Nam là tăng trưởng tín dụng phải tuyệt đối an toàn với cơ cấu tín dụng cân đối, hiệu quả, bền vững. Do đó, hoạt động của Sở cần tập trung vào một số nội dung sau: - Về chất lượng nguồn thông tin: Tăng cường nắm bắt thông tin nhiều chiều về khách hàng, nhất là khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng để có biện pháp phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra. Nguồn thông tin về khách hàng không chỉ dừng lại ở hồ sơ do khách hàng cung cấp, các cán bộ tín dụng cần tăng cường thu thập các thông tin từ các nguồn bên ngoài như nhà cung cấp, nhà phân phối, các chủ nợ . để có được những đánh giá khách quan và đáng tin cậy về khách hàng. - Về công tác phân tích tín dụng: Kiểm tra, rà soát lại toàn bộ khách hàng đang có dư nợ tín dụng, phân tích, đánh giá, chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng để có hướng đầu tư đúng, đảm bảo an toàn vốn. Đối với khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, công nợ nhiều, kinh doanh thua lỗ thì giảm dần dư nợ tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng. Tiếp tục áp dụng các biện pháp cần thiết để tận thu các khoản nợ khó đòi. - Về công tác marketing ngân hàng: Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để cho vay, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng, an toàn và hiệu quả. Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay các DNV&N, doanh nghiệp tư nhân, cá thể có đủ điều kiện và năng lực kinh doanh, nhằm tích cực chuyển cơ cấu dư nợ. - Về chất lượng cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng cần nâng cao năng lực phân tích những diễn biến của kinh tế thị trường để có chiến lược đầu tư đúng hướng. Bộ phận tín dụng của Sở đặc biệt là phòng quản lý rủi ro cần nâng cao năng lực quản trị rủi ro. Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cần có tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp, thực hiện tốt việc thẩm định và quyết định cho vay; tính toán, xác định đúng kỳ hạn trả nợ, trả lãi vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh, theo dõi kiểm tra sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đã cam kết, tuyệt đối không để phát sinh nợ quá hạn. Định hướng trên cho thấy ưu tiên hàng đầu của Sở Giao Dịch I trong thời gian tới là nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở rà soát, sàng lọc lại khách hàng, giảm thiểu dư nợ quá hạn, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng của Sở Giao Dịch. 3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng Công tác chấm điểm tín dụng được triển khai tại Sở Giao dịch I- Ngân hàng Công thương đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc giảm dư nợ quá hạn tại Sở. Tuy nhiên, để hạn chế ở mức thấp nhất rủi ro tín dụng, công tác chấm điểm tín dụng cần được hoàn thiện cả về chất và lượng. Dưới đây là một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác chấm điểm tín dụng tại Sở: 3.2.1. Đa dạng hóa các nguồn thu thập thông tin Thông tin là đầu vào quan trọng của mọi quá trình phân tích tín dụng, đặc biệt là công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Thông tin trung thực, kịp thời và chính xác sẽ đem lại một kết quả chấm điểm đáng tin cậy và là cơ sở cho phán quyết tín dụng đúng đắn. Để đảm bảo tính trung thực của nguồn thông tin, Sở giao dịch một cần khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Các nguồn thông tin cơ bản mà Sở có thể khai thác bao gồm: Thông tin từ phía khách hàng: Đây là thông tin thiếu khách quan do người đi vay có xu hướng cung cấp các thông tin đẹp cho ngân hàng khi xin cấp tín dụng. Tuy nhiên, nguồn thông tin này lại vô cùng quan trọng vì có rất nhiều chỉ tiêu được sử dụng để làm căn cứ chấm điểm lấy từ hồ sơ mà khách hàng cung cấp. Trong đó, thông tin được sử dụng nhiều nhất là từ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Để tăng thêm tính trung thực và khách quan của báo cáo tài chính, Sở nên yêu cầu KH cung cấp đầy đủ cả 4 báo cáo tài chính: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính bởi lẽ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. Cán bộ tín dụng có thể dựa vào các thông tin trên báo cáo lưu chuyển tiền tệ để kiểm tra tính lôgic và hợp lý của báo cáo kết quả kinh doanh và bảng cân đối kế toán hoặc ngược lại. Ngoài ra, thông tin trên bản thuyết minh báo cáo tài chính cũng vô cùng quan trọng, nó cung cấp các lý giải và chỉ dẫn không được thể hiện trên báo cáo tài chính ví dụ như các phương pháp, chế độ hạch toán kế toán mà doanh nghiệp sử dụng . Đồng thời, Sở nên yêu cầu các KH nộp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán nhằm tăng cường tính trung thực, đầy đủ. Bên cạnh đó, các cán bộ chấm điểm tín dụng cần tăng cường phỏng vấn trực tiếp đối với KH, tăng cường kiểm tra đột xuất để có thể nắm được một cách xác thực tình hình kinh doanh của KH. Cán bộ chấm điểm tín dụng cũng cần phải thường xuyên cập nhật, tích luỹ thông tin về KH để có những hiểu biết sâu về doanh nghiệp phục vụ cho công tác chấm điểm tín dụng của NH. Thông tin từ bên ngoài: Nguồn thông tin này thường không được các NHTM quan tâm một cách xác đáng. Tuy vậy, trong rất nhiều trường hợp, đây lại là nguồn thông tin chính xác và khách quan nhất để đánh giá về doanh nghiệp. Sở nên thiết lập các kênh thông tin với các đối tác của doanh nghiệp như chủ nợ, cơ quan quản lý Nhà nước (cơ quan thuế), nhà cung cấp, nhà phân phối, các đại lý để khai thác nguồn thông tin này một cách hiệu quả. Đối với các thông tin bên ngoài như trên, cán bộ chấm điểm tín dụng cần thu thập các thông tin về sự thay đổi của nền kinh tế có tác động đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của KH; thông tin về xu hướng phát triển của ngành nghề, lĩnh vực; hệ thống giá cả trong và ngoài nước; … Các thông tin có được từ các nguồn trên có thể được sử dụng trong việc đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính như triển vọng ngành, thương hiệu sản phẩm, vị thế cạnh tranh… Đặc biệt, Sở cần tăng cường hợp tác trao đổi, chia sẻ thông tin với những ngân hàng khác trong việc cung cấp cho nhau những thông tin về khách hàng, điều này có thể giảm thiểu rủi ro trong công tác thu thập và xử lý thông tin. Thông tin thu thập từ Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Center- CIC). Ngày 28/4/2004, sau 2 năm thí điểm, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã kí quyết định số 473/ QĐ- NHNN chính thức cho phép CIC được xếp loại doanh nghiệp. Việc hình thành Công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa rất lớn trong việc xây dựng và hoàn thiện cơ sở hạ tầng của thị trường tài chính và thị trường vốn ở Việt Nam. Chức năng chính của công ty là phân tích, xếp hạng câc tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp; đánh giá và xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp. Theo đó, CIC có nhiệm vụ thu thập các thông tin tài chính, phi tài chính về doanh nghiệp, sau đó tiến hành phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp. Đây là cơ sở mà các NHTM có thể tham khảo khi tiến hành chấm điểm tín dụng đối với KH. CIC sẽ hỗ trợ các tổ chức tín dụng trong việc ra quyết định cấp tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả hơn. Ngân hàng có thể tìm kiếm các nguồn thông tin và các kết quả đánh giá về doanh nghiệp từ CIC. Hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng đã góp phần làm giảm các thủ tục phiền hà, giảm khả năng rủi ro và đảm bảo an toàn hoạt động của NH. Thông tin trong nội bộ Ngân hàng: Đây là những thông tin lưu trong kho dữ liệu của Ngân hàng về những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, thông tin cần được lưu trữ và cập nhật thường xuyên nhằm giảm bớt các chi phí do thu thập thông tin đồng thời tạo điều kiện đánh giá toàn diện hơn về khách hàng. 3.2.2.Hoàn thiện nội dung chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Nội dung chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp của Sở giao dịch I vẫn chưa phản ánh hết tình hình thực tiễn của KH về năng lực tài chính, khả năng trả nợ và uy tín đạo đức tín dụng của DN. Do vậy, Sở cần bổ sung thêm các nội dung cần thiết vào qui trình chấm điểm. Nội dung chấm điểm nên theo xu hướng mở để tránh tình trạng các số liệu và xu hướng chỉ là trong quá khứ. Xu hướng mở tức là có thể đưa thêm một số các chỉ tiêu mới vào qui trình chấm điểm khi có những biến cố xảy ra, tác động đến DN mà chưa được tính đến trong mô hình. 3.2.2.1. Hoàn thiện các chỉ tiêu phi tài chính Việc sử dụng trọng số cho từng chỉ tiêu như Sở đã áp dụng đối với chỉ tiêu phi tài chính là cần thiết vì mức độ tác động của các nhân tố phi tài chính lên điểm số tín dụng của DN là không giống nhau. Tuy nhiên, các trọng số này cần phải được thiết lập một cách khoa học trên cơ sở ứng dụng các mô hình kinh tế lượng trong đó biến kết quả là hạng tín dụng của DN và các biến giải thích là các chỉ tiêu được xem xét. Điều này sẽ làm giảm mức độ sai số của cho kết quả thu được và tránh được những đánh giá sai lệch về hạng của DN. Đối với chỉ tiêu triển vọng ngành để đánh giá xu hướng phát triển trong tương lai của doanh nghiệp cũng như vị thế của doanh nghiệp trong ngành, Sở cần xây dựng văn bản hướng dẫn cụ thể các tiêu chí đánh giá triển vọng của doanh nghiệp. Việc đánh giá triển vọng ngành, vị thế thị trường và khả năng cạnh tranh mà Sở áp dụng như hiện nay còn rất trừu tượng, mang nặng tính chủ quan gây khó khăn cho cán bộ tín dụng. Vì vậy, Sở cần có các qui định chi tiết cùng với các nghiên cứu về từng ngành, từng lĩnh vực làm cơ sở để so sánh và chấm điểm một cách chính xác hơn. Đối với chỉ tiêu thương hiệu, Sở cần có những nghiên cứu cụ thể để lượng hoá chỉ tiêu này. Thương hiệu chính là tài sản vô hình của doanh nghiệp. Vì vậy, có thể lượng hoá thương hiệu thông qua định giá giá trị của thương hiệu. Một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả hay không, lợi nhuận thu được có cao hay không được thể hiện ngày càng rõ thông qua mức độ uy tín của doanh nghiệp đó. Tuy nhiên, liệu các doanh nghiệp nhỏ thường bị cho điểm thương hiệu thấp có thật sự hợp lý, hay một doanh nghiệp sở hữu nhiều thương hiệu thì sẽ tiến hành lượng hoá như thế nào? Hiện nay, việc định giá thương hiệu đối với các doanh nghiệp Việt Nam còn chưa phát triển, do chưa có nhiều các chuyên gia có đủ khả năng để thực hiện công việc này. Vì vậy, Sở cần tăng cường nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm của các nước đang phát triển hoặc của các tổ chức xếp hạng chuyên nghiệp trên thế giới về vấn đề định giá thương hiệu. 3.2.2.2. Bổ sung và hoàn thiện các chỉ tiêu tài chính Sở cần phải cung cấp các lý giải về việc lựa chọn 11chỉ tiêu tài chính và ý nghĩa cụ thể của từng chỉ tiêu. Điều này sẽ giúp các CBCĐTD hiểu rõ hơnóy nghĩa và nội dung đánh giá năng lực tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, Sở nên đưa vào nội dung chấm điểm hai chỉ tiêu tài chính sau để có được những đánh giá toàn diện hơn về doanh nghiệp: EBIT Hệ số chi trả lãi vay= ----------------- Chi phí lãi vay EBIT Hệ số chi trả nợ gốc và lãi vay= ---------------------------------------------- Chi phí Lãi vay + Nợ gốc/ (1- thuế suất) Trong đó, EBIT (Earnings before Interest and Taxes) là lợi nhuận trước thuế và lãi vay. Thực tế cho thấy, gánh nặng tài chính mà doanh nghiệp phải đương đầu do việc sử dụng nợ để tài trợ cho hoạt động kinh doanh hoàn toàn không phụ thuộc vào tỷ lệ giữa số nợ so với tài sản hay nợ so với vốn chủ sở hữu mà phụ thuộc vào khả năng của doanh nghiệp trong việc tạo ra dòng tiền mặt để trả nợ theo yêu cầu hàng năm. Do đó, hai hệ số nêu trên nên được Sở xem trọng hơn là các hệ số phản ánh chỉ tiêu thanh khoản. Các chỉ số tài chính thể hiện độ thanh khoản trong các tài sản của doanh nghiệp chỉ thực sự có ý nghĩa khi thực hiện việc bán thanh lý tài sản để phân chia cho các chủ nợ và chủ sở hữu của doanh nghiệp. Vì vậy, trong các trường hợp thông thường, CBCĐTD chỉ nên quan tâm so sánh gánh nặng nợ hàng năm lên dòng tiền dùng để trang trải cho các khoản nợ đó. Cả hai chỉ số trên đều dùng thu nhập kiếm được để trả số nợ được ước tính theo nghĩa vụ tài chính hàng năm. Ở hai hệ số này, thu nhập dùng để tính là EBIT. Thu nhập này được tính trước thuế, do khoản trả lãi vay là khoản chi phí trước thuế. Hệ số khả năng trả nợ gốc và lãi vay mở rộng khái niệm nghĩa vụ tài chính hàng năm khi tính luôn cả các khoản trả nợ gốc. Nếu một doanh nghiệp không có khả năng trả nợ gốc khi đáo hạn, hậu quả cũng sẽ giống như việc không trả được các khoản lãi vay. Trong cả hai trường hợp, doanh nghiệp đã bội tín và các chủ nợ có thể buộc công ty phải thực hiện các thủ tục phá sản. Với tầm quan trọng của các chỉ tiêu nêu trên, Sở nên xem xét và đưa thêm vào nội dung chấm điểm hai chỉ số tài chính này để đảm bảo đánh giá đúng đắn và khách quan trong qui trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. 3.2.3. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại nhằm cải tiến phương pháp chấm điểm xếp hạng Hiện nay, ứng dụng công nghệ thông tin đang là nhiệm vụ cấp bách đối với các ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng. Đối với công tác chấm điểm tín dụng, công nghệ phần mềm tin học đóng một vai trò vô cùng quan trọng. Phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng mà SGD I- NHCT đang áp dụng là phương pháp truyền thống với nguyên tắc cơ bản là đánh giá và dự đoán khả năng trả nợ của KH thông qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. NHCT thực hiện đánh giá các yếu tố định tính và định lượng nhằm dự đoán rủi ro kinh doanh và rủi ro tài chính. Việc tính toán, phân tích và chấm điểm các chỉ tiêu này hoàn toàn do cán bộ chấm điểm tín dụng đảm nhận theo phương pháp thủ công mà không hề có sự trợ giúp của công nghệ phần mềm tin học. Công tác chấm điểm tín dụng của Sở nên được thử nghiệm với các phần mềm chấm điểm tín dụng tự động bằng cách lượng hoá và chấm điểm một số bước trong qui trình như phân loại, sắp xếp thông tin, chấm điểm qui mô doanh nghiệp, chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. Để triển khai được phương pháp chấm điểm tín dụng tự động, cần hiện đại hoá công nghệ tin học sử dụng cả về phần cứng và phần mềm. Sở giao dịch cần nghiên cứu xây dựng và thử nghiệm phần mềm chấm điểm và xếp hạng tín dụng trên cơ sở mô hình kinh tế lượng để đảm bảo tính khách quan và khoa học. Điều này sẽ giúp các bộ phận chấm điểm tín dụng giảm bớt thời gian, chi phí về nhân lực, vật lực trong qui trình chấm điểm xếp loại. Bên cạnh đó, có thể thấy rõ ràng rằng, công nghệ thông tin sẽ tạo điều kiện cho việc hình thành kênh thông tin liên kết giữa trụ sở chính và chi nhánh, giữa các phòng ban trong ngân hàng với nhau. Do đó, Sở phải được trang bị hệ thống mạng máy tính hiện đại, kết nối tất cả các phòng ban trong Ngân hàng, kết nối trực tiếp với các Chi nhánh và Hội sở chính trong toàn hệ thống để hỗ trợ lẫn nhau trong việc cung cấp thông tin, trao đổi kinh nghiệm và xử lý qui trình chấm điểm. 3.2.4. Sở giao dịch cần coi công tác chấm điểm tín dụng trong xếp hạng doanh nghiệp là khâu quan trọng trong quá trình xem xét ra quyết định cấp tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động luôn ẩn chứa rủi ro tiềm tàng song đó cũng là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng. Chính vì vậy, chấm điểm tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, đem lại thành công cho Ngân hàng. Các cán bộ chấm điểm tín dụng cần nhận thức được tầm quan trọng của kết quả chấm điểm (điểm số tín dụng) đối với việc ra phán quyết tín dụng. Cần có sự phân biệt giữa quá trình thẩm định tín dụng với qui trình chấm điểm và xếp hạng. Hay nói cách khác hai quá trình trên cần có sự hỗ trợ và bổ sung lẫn nhau để tăng cường tính hiệu quả khi phân tích tín dụng. Việc chấm điểm tín dụng cần được tiến hành một cách nghiêm túc, các cán bộ tín dụng cần tuân thủ chặt chẽ nội dung cũng như qui trình chấm điểm. Bên cạnh đó, kết quả chấm điểm và xếp hạng cần được lý giải rõ ràng cùng với việc phân tích về những ảnh hưởng của điểm số tín dụng và các điều kiện khác đến phán quyết tín dụng. 3.2.5. Sở cần tổ chức nhận hồ sơ và phân tích khách hàng theo hướng chuyên môn hoá Chuyên môn hoá trong tổ chức nộp hồ sơ và phân tích khách hàng sẽ góp phần nâng cao tính hiệu quả của bước thu thập thông tin nói riêng và công tác chấm điểm tín dụng nói chung. Việc chuyên môn hoá cần được thực hiện theo các hướng sau đây: Chuyên môn hoá theo đặc điểm, qui mô từng loại khách hàng, đối với những KH mới hoặc những món vay nhỏ, việc hướng dẫn và thu thập hồ sơ cần giao cho một vài nhân viên thuộc bộ phận tín dụng đảm nhiệm. Điều này một mặt giúp giảm áp lực tập trung công việc thủ tục đối với cán bộ tín dụng, mặt khác các nhân viên này còn có điều kiện giúp KH lập hồ sơ chính xác, tránh gây phiền hà cho KH. Chuyên môn hoá theo mục tiêu, lĩnh vực tài trợ để hình thành bộ phận cán bộ tín dụng chuyên nghiên cứu, đảm nhận phân tích một vài lĩnh vực nào đó (ví dụ như lĩnh vực thương mại- dịch vụ, lĩnh vực ngoại thương…). Sau đó, Sở có thể lập phòng chuyên nghiên cứu phân tích theo lĩnh vực ngành nghề, hỗ trợ cho cán bộ tín dụng trong khâu phân tích. Việc tổ chức theo mô hình trên có thể giảm được áp lực công việc cho cán bộ tín dụng, cán bộ phân tích có điều kiện nghiên cứu kiến thức chuyên ngành được phân công, góp phần nâng cao chất lượng phân tích. Bên cạnh đó, biện pháp trên cũng hạn chế được những rủi ro mang tính chủ quan mà cán bộ tín dụng mang lại. Tuy nhiên, việc chuyên môn hoá phải được tiến hành theo qui trình chặt chẽ và thống nhất, trách nhiệm và quyền hạn được phân định rõ ràng thì mới đem lại hiệu quả, nếu không sẽ xuất hiện sự chồng chéo lẫn nhau gây khó khăn cho công tác. 3.2.6.Tờ trình kết quả chấm điểm tín dụng phải đầy đủ Tờ trình kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng của Sở Giao Dịch I còn sơ sài, chưa đưa ra được những nhận xét, đánh giá của cán bộ chấm điểm về tình hình hoạt động, khả năng tài chính cũng như năng lực trả nợ của KH; đem lại cảm giác thiếu tính khách quan và độ tin cậy đối với điểm số tín dụng. Do vậy, Sở cần phải bổ sung trong tờ trình những yếu tố phân tích một cách cụ thể, có như vậy cán bộ tín dụng mới có thể có được những quyết định đúng đắn khi đưa ra phán quyết tín dụng. Điều này, một mặt, có thể hạn chế được rủi ro, mặt khác, nó có thể giúp Sở tránh được việc mất các khách hàng. Chẳng hạn, trong tờ trình cán bộ chấm điểm tín dụng nên đề xuất hạn mức tín dụng, lãi suất cho vay và các hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp với từng hạng khách hàng. Tờ trình này cần được nộp cho lãnh đạo của Sở kèm theo những thông tin chính xác và cần thiết để giải thích cho điểm số tín dụng và kết quả xếp hạng cũng như các báo cáo tài chính, thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh… 3.2.7.Nâng cao trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng Trong hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, tính phức tạp và rủi ro rất cao nên nhân tố con người đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Công tác chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp là nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động tín dụng nên càng đòi hỏi cán bộ Ngân hàng thực hiện công việc này vừa phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao vừa phải có đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm và kinh nghiệm công tác. Do đó, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu phát triển của hoạt động tín dụng, các Ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao năng lực và trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Dưới đây là một số biện pháp mà Sở có thể thực hiện để nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng: - Trước hết, cần nâng cao nhận thức của cán bộ tín dụng về tầm quan trọng của hoạt động chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Các cán bộ tín dụng, đặc biệt là cán bộ chấm điểm tín dụng cần tuân thủ triệt để qui trình chấm điểm tín dụng và có trách nhiệm đối với chất lượng kết quả xếp hạng. Điều này đòi hỏi cán bộ chấm điểm tín dụng phải am hiểu một cách thực sự ý nghĩa của các thông tin, chỉ tiêu tài chính và phi tài chính cùng với những ảnh hưởng của chúng đến điểm số tín dụng chứ không phải là áp dụng một cách máy móc. Hay nói cách khác, cán bộ tín dụng phải lý giải [...]... tính răn đe đ i v i những nhân viên khác 3.3 Một số kiến nghị v i Ngân Hàng Công Thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị v i Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Để hoàn thiện công tác chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng t i Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế r i ro tín dụng, luận văn xin đưa ra một số các kiến nghị sau đây đ i. .. triển và hoàn thiện công tác chấm i m tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp t i Việt Nam là một tất yếu cho quản trị r i ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Trên cơ sở nghiên cứu cơ bản về công tác chấm i m tín dụng và ứng dụng của chấm i m tín dụng trong xếp hạng tín nhiệm khách hàng cùng v i thực trạng công tác chấm i m tín dụng của SGD I- NHCT VN, chuyên đề đã kiến nghị một số gi i pháp. .. động tín dụng của Sở Giao Dịch I- NHCT Việt Nam, chương 3 của chuyên đề đã đề xuất một số gi i pháp có tính khả thi để hoàn thiện công tác chấm i m tín dụng qua đó nâng cao chất lượng tín dụng t i Sở Bên cạnh đó, chương 3cũng đã đưa ra một số kiến nghị đ i v i NHCT và NHNN về việc quản trị thông tin tín dụng một cách hiệu quả tạo cơ sở cho công tác chấm i m xếp hạng KẾT LUẬN Vấn đề cấp bách nhất hiện... thông tin tín dụng của ngân hàng ph i áp dụng các gi i pháp tiên tiến đồng th i ph i sử dụng phương pháp thu thập thông tin tự động, trực tuyến trên cơ sở phát triển công nghệ thông tin trong ngân hàng Xây dựng bộ phận chuyên biệt để phân tích và đánh giá thông tin Qua những đánh giá về thực trạng của công tác chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng t i Sở giao dịch I sau hơn 3 năm triển khai, Ngân Hàng. .. khai, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam cần xây dựng bộ phận phân tích, đánh giá, cập nhật thông tin tín dụng nhiều chiều t i chi nhánh cấp I (Sở Giao Dịch I t i Hà N i và Sở Giao Dịch II t i thành phố Hồ Chí Minh), hoặc theo từng khu vực Bộ phận phân tích, đánh giá thông tin này có nhiệm vụ cơ bản như sau: + Trực tiếp tiếp nhận và xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng và đưa ra cảnh... pháp sát thực và khả thi nhằm hoàn thiện công tác chấm i m tín dụng và xếp hạng tín nhiệm khách hàng Do th i gian nghiên cứu và trình độ chuyên môn còn hạn chế, mặt khác công tác chấm i m tín dụng t i các Ngân hàng thương m i Việt Nam còn nhiều vấn đề gây tranh c i, chuyên đề không tránh kh i những thiếu sót Em rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô, các cán bộ nhân viên ngân hàng và các bạn... v i tất cả các Ngân hàng thương m i quốc doanh và ngo i quốc doanh ph i xây dựng và triển khai có hiệu quả mô hình chấm i m tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp làm cơ sở để hạn chế r i ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Hệ thống chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng là một phương pháp phòng ngừa r i ro hiệu quả mà các ngân hàng thương m i Việt Nam đang tiến hành xây dựng i u này có nghĩa... sau đây đ i v i Ngân hàng Công thương: Thiết lập hệ thống lưu trữ thông tin trong toàn hệ thống NHCT Thông tin đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong công tác chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng t i các ngân hàng thương m i Đặc i m của hệ thống thông tin t i Việt Nam là chưa hoàn hảo, độ chính xác và tin cậy chưa cao Chính vì vậy, việc thiết lập một hệ thống lưu trữ thông tin trong toàn hệ... quản trị i u hành của các NHTM trong đó có Ngân hàng Công thương Việt Nam là làm sao để đảm bảo an toàn tín dụng, c i thiện tình hình t i chính và nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng, đặc biệt trong b i cảnh Việt Nam đã gia nhập Tổ chức thương m i Thế gi i, đặt ra nhiều thách thức đ i v i hệ thống t i chính của Việt Nam Bắt đầu từ năm 2008, Ngân hàng Nhà nước qui định bắt buộc đ i v i tất cả... + Mở rộng phạm vi đ i tượng được đăng nhập và khai thác, sử dụng thông tin tín dụng của trung tâm CIC đ i v i các chi nhánh đến từng cán bộ tín dụng 3.3.2 Kiến nghị v i Ngân hàng Nhà nước Hoạt động của thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam th i gian qua đã phần nào hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động tín dụng trên phạm vi cả nước, góp phần ngăn ngừa, hạn chế r i ro tín dụng pháp sinh Tuy nhiên, hoạt động của . MỘT SỐ GI I PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM I M TÍN DỤNG T I SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Chiến lược phát triển. Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Để hoàn thiện công tác chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng t i Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam nhằm nâng