Phân tích tình hình kinh doanh thẻ Đa năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ

Phân tích tình hình kinh doanh thẻ Đa năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -o0o -

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á

CHI NHÁNH CẦN THƠ

Giáo viên hướng dẫnSinh viên thực hiện:

MSSV: 4043424

LỚP: Tài chính - Tín Dụng 02KHÓA: 30

Cần Thơ - 2008

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.5 Lược khảo tài liệu 3

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU42.1 Phương pháp luận 4

2.1.1 Những vấn đề chung về phân tích hoạt động kinh doanh và hoạch định chiến lược kinh doanh 4

2.1.2 Những vấn đề chung về thẻ Ngân hàng 5

2.1.3 Một số thuật ngữ cần biết 9

2.2 Phương pháp nghiên cứu 11

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 12

3.1 Giới thiệu tổng quát về Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 12

3.1.1 Lịch sử hình thành 12

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 13

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 15

3.1.4 Thuận lợi, khó khăn và định hướng phát triển 16

3.2 Giới thiệu về thẻ Đa năng Đông Á 18

3.2.1 Giới thiệu quá trình phát triển thẻ Đa Năng Đông Á 18

3.2.2 Các loại thẻ Đa năng Đông Á và tiện ích 19

3.2.3 Giới thiệu một số dịch vụ sử dụng thẻ Đa năng Đông Á 21

3.3 Phân tích tình hình kinh doanh thẻ Đa năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 24

3.3.1 Tình hình phát triển thẻ đa năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 24

3.3.2 Doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ 32

3.3.3 Tình hình thanh toán lương qua thẻ 34

3.4 Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 36

3.4.1 Những rủi ro phát sinh trong hoạt động thẻ 36

3.4.2 Hoạt động quản lý rủi ro của Ngân hàng 38

3.5 Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 39

3.5.1 Đánh giá về các chức năng, tiện ích của thẻ 39

3.5.2 Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ 40

CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THẺ ĐA NĂNG CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNHCẦN THƠ 42

4.1 Môi trường bên trong 42

4.1.1 Tài chính kế toán 42

4.1.2 Phát triển công nghệ 42

4.1.3 Quản trị nguồn nhân lực 43

4.1.4 Dịch vụ khách hàng 44

4.1.5 Văn hóa Ngân hàng 45

4.2 Môi trường bên ngoài 45

4.2.1 Môi trường pháp lý 45

4.2.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội ở địa phượng 47

4.2.3 Hướng phát triển chung của hệ thống Ngân hàng thương mại 48

5.2.1 Giải pháp về tài chính 57

5.2.2 Giải pháp giúp Ngân hàng thâm nhập và phát triển thị trường thẻ 58

5.2.3 Giải pháp về phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ mới 61

5.2.4 Giải pháp nâng cao năng lực quản lý và phát triển nguồn nhân lực63 5.2.5 Giải pháp tăng cường hoạt động phòng ngừa rủi ro 65

CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67

6.1 Kết luận 67

6.2 Kiến nghị 67

6.2.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 68

6.2.2 Đối với Hiệp Hội Ngân Hàng 68

6.2.3 Đối với Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

DANH MỤC BIỂU BẢNG

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông Á

chi nhánh Cần Thơ 2005 – 2007 15Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ Đa Năng của Ngân hàng

Đông Á chi nhánh Cần Thơ 2005 - 2007 24Bảng 3: Số lượng thẻ Đa năng được phát hành tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 2005 – 2007 26

Bảng 4: Số lượng máy ATM của Ngân hàng Đông Á chi nhánh

Cần Thơ 2005 – 2007 28Bảng 5: Số lượng điểm POS của Ngân hàng Đông Á chi nhánh

Cần Thơ 2005 – 2007 30Bảng 6: Thực trạng doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ Đông Á

2005 – 2007 32Bảng 7: Thực trạng thanh toán lương qua thẻ tại Ngân hàng Đông Á

chi nhánh Cần Thơ 2005 – 2007 34Bảng 8: Giới thiệu sơ lược về các thương hiệu thẻ nội địa

Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV 51Bảng 9: Điểm mạnh, điểm yếu của các thương hiệu thẻ nội địa

Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV 52Bảng 10: Các tính năng của các thương hiệu thẻ DongA Bank,

Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV 53Bảng 11: Ma trận SWOT về hoạt động kinh doanh thẻ Đa Năng

của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 55

DANH MỤC HÌNH

Hình 1: Quy trình phát hành thẻ Đa Năng 7Hình 2: Quy trình thanh toán bằng thẻ Đa Năng 8Hình 3: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 13Hình 4: Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Á chi nhánh

Cần Thơ 2005 – 2007 15Hình 5: Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ Đa Năng Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 2005 - 2007 24

Hình 6: Số lượng thẻ Đa năng phát hành tại Ngân hàng Đông Á

chi nhánh Cần Thơ 2005 – 2007 27Hình 7: Số máy ATM của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ

năm 2005 – 2007 28Hình 8: Số lượng điểm POS của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ năm 2005 – 2007 30

Hình 9: Doanh số thẻ Đa năng của Ngân hàng Đông Á chi nhánh

Cần Thơ năm 2005 - 2007 32

ATM: Automatic Teller

BIDV: Bank for Investment and Development of Vietnam

Có thể nói, thị trường thẻ đang ngày càng đa dạng và tiện ích hơn cho người sử dụng thông qua việc hiện đại hoá công nghệ của các ngân hàng trong và ngoài nước Bởi theo họ, thẻ chính là công cụ đắc lực giúp người tiêu dùng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhanh nhất Thực tế, khi cuộc sống của người dân ngày càng được nâng cao, thì việc sử dụng thẻ và các dịch vụ thanh toán nhiều hơn, thay vì chỉ dùng thẻ để rút tiền mặt như trước

Nắm bắt được xu hướng này, Ngân hàng Đông Á là ngân hàng đi tiên phong trong việc phát hành loại thẻ ngân hàng có đầy đủ các chức năng và tiện ích Ra đời vào ngày 08/07/2002, Thẻ Đa năng Đông Á với tính năng ưu việt là có thể gửi tiền trực tiếp tại máy ATM, cùng với những tính năng khác đã trở thành sự lựa chọn hàng đầu đối với khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán Qua hơn 6 năm tồn tại và phát triển, thẻ đa năng Đông Á đã đem lại sự hài lòng cho hàng triệu triệu người sử dụng.

Tuy nhiên, lựa chọn đầu tư vào một loại thẻ nhiều tính năng như vậy, đòi hỏi phải tốn nhiều chi phí cho công nghệ, máy móc và cả nhân lực phục vụ cho công tác phát triển thẻ Do đó, để kinh doanh thẻ cho có hiệu quả không phải là một việc dễ dàng Chính vì vậy, Ngân hàng phải phân tích hoạt động kinh doanh của mình, nhận diện được những rủi ro đang tồn tại, các đối thủ cạnh tranh để tìm ra giải pháp hoạt động kinh doanh hiệu quả Chính vì những lý do trên mà em chọn đề tài:

“Phân tích tình hình kinh doanh thẻ Đa năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ”

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU1.2.1 Mục tiêu chung:

Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Đa Năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2005 – 2007, từ đó đề ra những giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.2 Mục tiêu cụ thể:

- Phân tích tình hình triển khai hoạt động thẻ Đa Năng Đông Á từ

2005 – 2007

- Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ

- Phân tích SWOT hoạt động thẻ tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ

- Đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Để có thể hiểu rõ hơn về tình hình kinh doanh thẻ Đa Năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2005 - 2007 và đưa ra các giải pháp thích hợp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Trong quá trình nghiên cứu, những câu hỏi được đặt ra là:

- Tình hình kinh doanh thẻ Đa Năng Ngân hàng Đông Á trong giai đoạn 2005 - 2007: kết quả kinh doanh, số lượng thẻ, số điểm POS, ATM, ?

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng ?

- Các điểm mạnh, điểm yếu nội tại của Ngân hàng trong kinh doanh thẻ và các cơ hội cũng như thách thức đối với hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng?

- Ngân hàng cần thực hiện những giải pháp gì để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ?

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU1.3.1 Không gian:

Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ

1.3.2 Thời gian:

Số liệu được sử dụng để phân tích là số liệu 3 năm 2005, 2006, 2007.

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu:

Các số liệu về hoạt động kinh doanh thẻ Đa Năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ.

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU:

- Luận văn với đề tài: “ Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Cần Thơ" Sinh viên thực hiện: Nguyễn Huỳnh Tú Trinh Lớp Tài chính K29 Đề tài này đã nhấn mạnh nghiên cứu tâm lý khách hàng khi sử dụng thẻ là hoạt động quan trọng nhất để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ.

- Luận văn với đề tài: " Hoạch định chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ ATM ở chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ” Sinh viên thực hiện: Nguyễn Châu Hoàng Uyên Lớp Ngoại thương K26 Tác giả cho rằng chỉ có hoạt động marketing là biện pháp hữu hiệu trong việc xúc tiến bán hàng của ngân hàng giúp cho dịch vụ này được biết đến ở người tiêu dùng nhanh chóng.

- Thị trường Tài chính tiền tệ: Số 1 + 2 (01/01/2006): Góp phần phát triển bền vững thị trường thẻ và Định hướng thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới Tài liệu này cho rằng để góp phần phát triển bền vững thị trường thẻ thì phải thành lập một liên minh thẻ giữa các ngân hàng, đồng thời chuyển các loại thẻ của các ngân hàng từ thẻ từ sang thẻ chip điện tử để giảm rủi ro gian lận thẻ.

CHƯƠNG 2:

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Những vấn đề chung về phân tích hoạt động kinh doanh

2.1.1.1 Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh:

Phân tích hoạt động kinh doanh hiểu theo nghĩa chung nhất là quá trình nghiên cứu tất cả các sự vật, hiện tượng có liên quan trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động sản xuất kinh doanh của con người Quá trình phân tích được tiến hành từ bước khảo sát thực tế đến tư duy trừu tượng, tức là việc quan sát thực tế, thu thập thông tin số liệu, xử lý phân tích các thông tin số liệu, đến việc đề ra các định hướng hoạt động tiếp theo.

2.1.1.2 Ý nghĩa của việc phân tích hoạt động kinh doanh:

- Kiểm tra, đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh thông qua những chỉ tiêu kinh tế mà mình đề ra.

- Phát hiện khả năng tiềm tàng của đơn vị.

- Giúp đơn vị nhìn nhận đúng khả năng, sức mạnh và hạn chế của mình.- Là công cụ quan trọng cung cấp thông tin để điều hành hoạt động kinh doanh cho các nhà Quản trị một cách hiệu quả.

- Nhận diện, phòng ngừa và xử lý rủi ro.

2.1.1.3 Nội dung phân tích hoạt động kinh doanh:

- Đánh giá quá trình hướng đến kết quả kinh doanh, kết quả kinh doanh có thể là kết quả kinh doanh đã đạt được hoặc kết quả của các mục tiêu trong tương lai cần phải đạt được với sự tác động của các yếu tố ảnh hưởng và được biểu hiện qua các chỉ tiêu kinh tế.

- Phân tích hoạt động kinh doanh không chỉ dừng lại ở đánh giá biến động của kết quả kinh doanh thông qua các chỉ tiêu kinh tế mà còn đi sâu xem xét các nhân tố ảnh hưởng, tác động đến sự biến động của chỉ tiêu.

2.1.1.4 Các bước tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh:

- Thu thập tài liệu và xử lý số liệu.

- Xác định các biểu bảng, các chỉ tiêu kinh tế phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

- Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng hoạt động của doanh nghiệp.

- Tổng hợp kết quả phân tích, đưa ra các kết luận đánh giá thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

- Xác định định hướng và đưa ra các giải pháp cụ thể.

2.1.2 Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng:

2.1.2.1 Giới thiệu các loại thẻ ngân hàng và tiện ích:

• Các loại thẻ ngân hàng:

- Thẻ tín dụng (credit): chủ thẻ được ngân hàng cấp một hạn mức (số

tiền được sử dụng tối đa) Hằng tháng (hoặc định kỳ) ngân hàng sẽ gửi bản liệt kê những khoản tiền đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán lại cho Ngân hàng.

- Thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ - debit): chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản thẻ

và sử dụng trong phạm vi số tiền mình có.

- Thẻ ATM: là thẻ chỉ dùng để rút tiền trên máy ATM.

- Thẻ đa năng: được phát triển bởi Ngân hàng Đông Á và hệ thống Viet

Nam Bank Card, được tích hợp và mở rộng tất cả các tính chất của các loại thẻ trên; có thể nạp tiền vào tài khoản, rút tiền mặt tại quầy giao dịch ngân hàng hoặc trên ATM, thực hiện các giao dịch chuyển khoản ; ngoài ra còn có thể được cấp một hạn mức tín dụng - gọi là thấu chi Đặc điểm nổi bật của thẻ đa năng là khách hàng có thể nạp tiền trực tiếp tại các máy ATM.

- Thẻ liên kết: là sự phối hợp phát hành thẻ của ngân hàng và một đối

tác phi ngân hàng, ví dụ như thẻ Đông Á - Manulife; thẻ Đông Á - Mai Linh ; đặc trưng của loại thẻ này là ngoài các chức năng là thẻ ngân hàng, nó còn là thẻ thành viên, thẻ khách hàng thân thiết hoặc thẻ VIP của đơn vị liên kết.

- Thẻ từ: phía sau thẻ có băng từ, trên đó có lưu một số thông tin cơ bản

của thẻ và chủ thẻ (ngoại trừ những thông tin bảo mật) Đây là loại thẻ thông dụng và vẫn được ưa chuộng trên thế giới vì giá thành rẻ.

- Thẻ CHIP: trên mặt trước thẻ được gắn một con chip điện tử, nó có

khả năng lưu trữ nhiều thông tin hơn và khó làm thẻ giả hơn.

- Thẻ tổng hợp: là loại thẻ vừa có băng từ vừa có chip điện tử, có thể

lưu trữ thêm một số thông tin cá nhân khác Hiện nay một số ngân hàng đã có hướng chuyển qua loại thẻ này.

• Tiện ích của các loại thẻ ngân hàng:

Thẻ là công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, có thể thực hiện được tất cả các chức năng cơ bản của tài khoản như sau:

- Nạp tiền: chủ thẻ có thể nạp tiền vào tài khoản trực tiếp tại ngân

hàng, nạp tại máy ATM

- Rút tiền: tại ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, tại các điểm ứng

tiền của ngân hàng.

- Chuyển khoản: qua các tài khoản tại bất kỳ ngân hàng nào, thanh

toán các giao dịch kinh doanh, các hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ).

- Nhận chuyển khoản: từ các ngân hàng trong và ngoài nước, nhận

lương, thưởng

Nhưng tính chất chính của thẻ là sự linh hoạt và khả năng mở rộng rất nhiều ứng dụng, hiện nay hầu hết các loại thẻ trên thị trường đã đưa vào một số tiện ích mở rộng như sau:

- Thanh toán hàng hóa - dịch vụ: tại các cửa hàng, trung tâm thương

mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn

- Thanh toán trực tiếp hoặc tự động các dịch vụ điện, nước, điện thoại,

Internet, phí bảo hiểm

- Mua các loại thẻ trả trước, thanh toán phí dịch vụ trực tiếp trên máy

2.1.2.2 Khái niệm và tiện ích của thẻ đa năng:

• Khái niệm thẻ đa năng:

Thẻ đa năng là loại thẻ được tích hợp đầy đủ các tính năng của thẻ thanh toán, đồng thời là loại thẻ có nhiều tính năng rất nổi bật như gửi tiền trực tiếp qua máy ATM, tiện ích thấu chi,… là một công cụ hữu hiệu giúp khách hàng thực hiện nhiều giao dịch qua ngân hàng rất tiện lợi và an toàn.

• Tiện ích của thẻ đa năng:

Với công nghệ hiện đại được áp dụng và sẽ ngày càng có nhiều tiện ích hơn nữa Xu hướng là chiếc thẻ đa năng sẽ trở thành vật duy nhất để quản lý

và giao dịch tất cả các dịch vụ ngân hàng:

- Về mặt tài chính: thẻ đa năng sẽ quản lý tất cả các tài khoản tại Ngân

hàng (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay ), kể cả tài khoản ngoại tệ.

- Về mặt xã hội: thẻ đa năng sẽ phát triển thành thẻ từ có gắn chip để

lưu trữ những thông tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, các tiền sử bệnh

- Về mặt tiện ích cá nhân: thẻ đa năng là thẻ ghi nợ được cấp thêm hạn

mức tín dụng - gọi là thấu chi, chủ thẻ có thể ngồi tại nhà sử dụng các dịch vụ Internet banking, Phone banking để thanh toán các loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến

2.1.2.3 Quy trình phát hành và thanh toán bằng thẻ đa năng:

• Quy trình phát hành thẻ đa năng:

Hình 1: Quy trình phát hành thẻ đa năng

(1) Khách hàng đến Ngân hàng yêu cầu nhân viên giao dịch thẻ mở thẻ(2) Nhân viên giao dịch thẻ yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin cần thiết

(3) Khách hàng cung cấp các thông tin cho nhân viên giao dịch thẻ(4) Nhân viên giao dịch kiểm tra các thông tin do khách hàng cung cấp(5) Trong 24 giờ, nhân viên giao dịch thẻ mở tài khỏan thẻ cho khách hàng hoặc từ chối mở thẻ

(6) Nhân viên giao dịch thẻ lập hồ sơ quản lý các giao dịch phát sinh qua tài khoản thẻ của khách hàng

• Quy trình thanh toán bằng thẻ đa năng:

GVHD: Lê Long Hậu SVTH: Trần Kim Hạnh

ATMNgân hàng phát

Cơ sở tiếp nhận thẻ(1a) (1b) (8)

dịch thẻ Khách hàng cung cấp thông tin

Kiểm traTừ chối

Mở tài khoản thẻLập hồ sơ

quản lý(1)

(5)(6)

Hình 2:Quy trình thanh toán bằng thẻ đa năng

(1a) Các đơn vị, cá nhân đến Ngân hàng phát hành xin được sử dụng thẻ (ký quỹ hoặc vay).

(1b) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho Ngân hàng đại lý và cơ sở tiếp nhận thẻ.

(2) Người sử dụng thẻ mua hàng hoá, dịch vụ và giao thẻ cho cơ sở tiếp nhận thẻ.

(3) Rút tiền ở hộp ATM hoặc ở Ngân hàng đại lý.

(4) Trong vòng 10 ngày, cơ sở tiếp nhận nộp biên lai vào Ngân hàng đại lý đòi tiền.

(5) Trong vòng 1 ngày, Ngân hàng đại lý trả tiền cho cơ sở tiếp nhận.

(6) Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để thanh toán, lập bảng kê cho Ngân hàng phát hành.

(7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà Ngân hàng đại lý đã thanh toán.

(8) Người sử dụng thẻ không muốn sử dụng nữa hoặc sử dụng hết số tiền trên thẻ thì Ngân hàng phát hành tất toán quá trình sử dụng thẻ.

2.1.2.4 Tình hình phát triển thẻ đa năng ở Việt Nam

Tại Việt Nam, từ năm 1993, thị trường thẻ Việt Nam mới xuất hiện những sản phẩm thẻ đầu tiên do Vietcombank phát hành Đến nay, chúng ta đã chứng kiến sự phát triển vượt bậc của thị trường thẻ Việt Nam Đặc biệt là trong năm

nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng sử dụng thẻ Có thể nói, thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu phục vụ cho các giao dịch bán lẻ Hiện tỷ trọng thanh toán bằng thẻ chiếm 6% trong tổng số giao dịch của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Tốc độ tăng trưởng bình quân của lượng thẻ phát hành ra lưu thông những năm gần đây tăng khoảng 150-300%/năm Tính đến 31/12/2007, cả nước có 32 ngân hàng phát hành thẻ với khoảng 130 thương hiệu thẻ khác nhau, 4.300 máy ATM và hơn 23.000 máy POS, lượng thẻ phát hành ra lưu thông là 8,3 triệu thẻ, so với khoảng hơn 200 nghìn thẻ

của năm 2003 và 3,5 triệu thẻ của năm 2006 (Nguồn: http://taichinhvietnam.com, 26/01/2008)

Riêng thẻ đa năng lần đầu tiên xuất hiện vào tháng 07/2002 do Ngân hàng Đông Á phát hành Cho đến nay, trong tất cả các loại thẻ có mặt trên thị trường, có thể nói thẻ đa năng là loại thẻ được ưa chuộng hàng đầu với nhiều tính năng nổi bật, đặc biệt là tính năng gửi tiền trực tiếp qua máy ATM rất tiện lợi và an toàn cho chủ thẻ Hiện nay, thẻ đa năng chủ yếu được phát hành bởi các Ngân hàng trong liên minh thẻ Viet Nam Bank Card mà dẫn đầu liên minh này là Ngân hàng Đông Á với sản phẩm thẻ Đa Năng Đông Á và các Ngân hàng còn lại là Ngân hàng Sài Gòn Công Thương với sản phẩm thẻ đa năng AIO, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long với sản phẩm thẻ e – Cash, Ngân hàng Phát Triển Nhà Hà Nội với sản phẩm thẻ Habubank Vantage, và mới đây là Ngân hàng United Overseas (UOB) của Singapore Hiện nay liên minh này đã phát hành

1.766.053 thẻ, với 783 máy ATM, và 1682 máy POS (Nguồn: www.sbv.gov.vn, 11/01/2008).

2.1.3 Một số thuật ngữ cần biết:

- Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant):

Là các thành phần kinh doanh hàng hoá và dịch vụ có ký kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng Các đơn vị này phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả nợ thay cho tiền mặt.

- Ngân hàng đại lý hay Ngân hàng thanh toán (Acquirer):

Là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán

các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một ngân hàng có thể vừa đóng vai trò thanh toán thẻ vừa đóng vai trò phát hành.

- Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer):

Là thành viên chính thức của các Tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ.

- Chủ thẻ (Cardholder):

Là người có tên ghi trên thẻ được dùng thẻ để chi trả thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ Chỉ có chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình mà thôi Mỗi khi thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ về hàng hoá dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo qui trình và lập biên lai thanh toán Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.

+ Chủ thẻ chính: Là cá nhân đứng đơn đề nghị ngân hàng cấp thẻ tín dụng.

+ Chủ thẻ phụ: Là cá nhân được ngân hàng cấp thẻ tín dụng theo đề nghị của chủ thẻ chính.

- Hạn mức tín dụng (Credit limit):

Được hiểu là tổng số tín dụng tối đa mà ngân hàng phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ sử dụng đối với từng loại thẻ.

- Số PIN (Personal Identificate Number):

Là mã số cá nhân riêng của chủ thẻ để thực hiện giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động Mã số này do Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ khi phát hành Đối với mã số PIN, người chủ thẻ phải giữ bí mật, chỉ một mình mình biết.

- BIN (Bank Identificate Number):

Là mã số chỉ Ngân hàng phát hành thẻ Trong hiệp hội thẻ có nhiều ngân hàng thành viên, mỗi ngân hàng thành viên có một mã số riêng giúp thuận lợi trong thanh toán và truy xuất.

- Ngày hiệu lực/Ngày sao kê (Statement date):

Là ngày Ngân hàng phát hành thẻ lập các sao kê về khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải thanh toán trong tháng.

- Ngày đáo hạn (Due date):

Là ngày mà Ngân hàng phát hành qui định cho chủ thẻ thanh toán toàn bộ hay một phần trong giá trị sao kê trên.

- Thấu chi (Overdraft):

Là một phương thức cho vay theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng là cá nhân được rút tiền hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ vượt quá số dư trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng mở tại Ngân hàng.

- Sao kê:

Là bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ.

- ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động.

- POS (Point of Sale): Điểm bán hàng.

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu:

Số liệu thứ cấp được thu thập qua các bảng báo cáo và tài liệu, các ý kiến đánh giá của Cán bộ Ngân hàng tại phòng Thẻ, phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Kế toán Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ Đồng thời tham khảo các tài liệu trên các báo, tạp chí về Tài chính ngân hàng như: Đầu tư tài chính, Thị trường tài chính tiền tệ,…

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu:

Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích số liệu tương đối và tuyệt đối nhằm đánh giá tình hình phát triển thẻ trong 3 năm 2005, 2006, 2007.

Sử dụng ma trận SWOT nhằm phân tích các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội cũng như thách thức đối với hoạt động kinh doanh thẻ nhằm đưa ra các giải pháp thích hợp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.

Qua hơn 11 năm đi vào hoạt động, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đã không ngừng phấn đấu, nâng cao uy tín thương hiệu, mở rộng phạm vi hoạt động , góp phần vào sự phát triển chung của sự phát triển kinh tế xã hội ở Cần Thơ và của cả thương hiệu Đông Á.

Với phương châm “Bình dân hóa dịch vụ Ngân hàng”, Ngân hàng Đông Á đã trở nên rất gần gũi và thân thiện với khách hàng Đặc biệt trong hoạt động kinh doanh thẻ, chủ trương để mọi người đều có thể sở hữu một chiếc thẻ Ngân hàng là một trong những chủ trương hàng đầu của Ngân hàng Đến nay, số lượng chủ thẻ đa năng đã gia tăng rất nhanh chóng, trong số đó phần lớn đã sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ Khách hàng nhận lương qua thẻ đa năng Đông Á rất đa dạng, từ các cán bộ cấp cao đến những người lao động phổ thông, công nhân viên của các công ty, doanh nghiệp tư nhân

Với những thành tựu đã đạt được trong hoạt động thẻ, có thể nói Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đã và đang theo đúng định hướng của Ngân hàng Đông Á "Mang dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng", đồng thời vẫn bảo đảm hoạt động kinh doanh có lãi, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân viên và góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội đất nước.

Doanh nghiệp

BP Dịch Vụ

KH Dnghiệp

BP Thanh

toán QTế

BP Quan hệ KH Dnghiệp

BP Kiểm soát nội

bộBP

TDụng KH Cá nhân

BP Dịch Vụ

KH Cá nhân

BP Quan Hệ KH Cá nhân

BP Kiểm soát nội

BP Hành chính

BP Nhân sự

BP Cnghệ Thông

tinBP Sản

xuất ThẻP KH

Cá Nhân

P KH Doanh nghiệp

P Ngân quỹ

P Kế toán

P Hành chính Nhân sự

P Công nghệ thông

tinCác phòng ban

PGD Ninh Kiều

PGD Xuân Khánh

PGD Bình Thủy

PGD Trà Nóc

PGD Ô MônBan Giám Đốc

Các phòng giao dịch trực thuộc

• Ban Giám Đốc: gồm 1 Giám Đốc và 1 Phó Giám Đốc

- Giám Đốc: có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi của đơn vị, thực hiện giao dịch với khách hàng, ký kết các Hợp đồng kinh tế, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, hoặc nâng lương cho các cán bộ công nhân viên trong đơn vị.

- Phó Giám Đốc: là người hỗ trợ và tham mưu cho Giám Đốc trong việc điều hành hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, giải quyết những vấn đề nảy sinh trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà Giám Đốc giao phó, thay mặt Giám Đốc giải quyết công việc khi Giám Đốc đi vắng (nếu có sự ủy quyền của Giám Đốc)

• Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Chuyên thực hiện các khoản cho

vay mà chủ yếu là cho vay trung dài hạn cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó có trách nhiệm kiểm soát, theo dõi quá trình sử dụng các món vay của khách hàng Ngoài ra, phòng Khách hàng doanh nghiệp còn có nhiệm vụ xây dựng các kế hoạch kinh doanh cho hoạt động Ngân hàng.

• Phòng Khách hàng cá nhân: Chuyên thực hiện các khoản cho vay

ngắn hạn đối với cá nhân Ngoài ra, phòng Khách hàng cá nhân còn có nhiệm vụ phát triển sản phẩm thẻ cho Ngân hàng

• Phòng Kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến quá trình

thanh toán như: thu tiền theo yêu cầu của khách hàng (ủy nhiệm thu), chi theo yêu cầu (ủy nhiệm chi), tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, kế toán các tài khoản thu chi trong ngày để xác định lượng vốn hoạt động của Ngân hàng, dùng bút toán chuyển khoản trong thanh toán giữa Ngân hàng với Ngân hàng Đông Á Hội Sở.

• Phòng công nghệ thông tin: thực hiện thống kê số liệu, lưu trữ thông

tin, cập nhật số liệu phát sinh hàng ngày.

• Phòng Hành chính nhân sự: Quản lý toàn bộ các hoạt động có liên

quan đến cán bộ công nhân viên, hoạt động của Ngân hàng, an ninh và an toàn cho hoạt động đó Cụ thể như: sắp xếp, bố trí cán bộ vào công việc phù hợp, cung cấp các đồ dùng hàng ngày cho các phòng,

• Phòng Ngân quỹ: Là nơi mà các khoản thu chi tiền mặt được thực

hiện khi có nhu cầu về tiền mặt với sự xác nhận của Phòng Kế toán, khách hàng sẽ đến nộp và lãnh tiền ở Phòng Ngân quỹ và ngược lại Phòng Ngân quỹ cũng có trách nhiệm kiểm tra số tiền khi đơn vị đến nộp tiền vào Ngân hàng.

• Các Phòng giao dịch trực thuộc: Thực hiện các nghiệp vụ giống như

tại hội sở chính như: huy động vốn, cho vay, cầm đồ, thanh toán… Hiện nay đa số các phòng giao dịch đều hỗ trợ vốn cho nông dân vay Đây là mạng lưới còn nhiều tiềm năng để khai thác và nhiều triển vọng trong tương lai.

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh:

Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 2005 - 2007

Đơn vị tính: Triệu đồng

CHÊNH LỆCH 2006/2005

CHÊNH LỆCH 2007/2006

(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)

Hình 4: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ 2005 - 2007

Nhận xét:

- Về thu nhập: Ta thấy thu nhập của Ngân hàng Đông Á qua 3 năm đều tăng

Năm 2006 tăng 4.739 triệu đồng, tương đương với 22,07% so với năm 2005 Năm 2007 thu nhập tăng 9.617 triệu đồng, tương đương 36,70% so với năm 2006 Các khoản thu nhập này có được chủ yếu là từ hoạt động cho vay của Ngân hàng với các khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp Ngoài ra từ các dịch vụ khác như tiền gửi, mua bán ngoại tệ, một phần từ nghiệp vụ thẻ Riêng năm 2007 thu nhập tăng nhanh do Ngân hàng đã xây dựng chi nhánh tại một địa điểm thuận tiện hơn và hiện đại hơn để phục vụ khách hàng tốt hơn Từ đó có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng hơn làm cho thu nhập tăng nhanh.

- Về chi phí: Chi phí của Ngân hàng trong năm 2007 tăng đáng kể Nếu như trong năm 2006, chi phí chỉ tăng 2.711 triệu đồng, tương đương với 17,92% so với năm 2005 thì đến năm 2007, chi phí tăng đến 7.201 triệu đồng, tương đương với 40,38% so với năm 2006 Điều này cũng là do việc xây dựng và di dời chi nhánh tốn kém, đồng thời do Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng.

- Về lợi nhuận: Ta thấy, mặc dù tốn rất nhiều chi phí hoạt động nhưng Ngân hàng Đông Á vẫn đạt được mục tiêu lợi nhuận, trong 3 năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng đều hoạt động có lãi, bình quân mỗi năm lợi nhuận đều tăng trên 2.000 triệu đồng Có thể thấy, tập thể nhân viên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đã cố gắng hoàn thành nhiệm vụ của mình, đưa Ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả và lợi nhuận cao trong khi ngày càng có nhiều áp lực cạnh tranh từ các Ngân hàng khác, đặc biệt trong tình trạng nền kinh tế có nhiều biến động trong những năm qua Ta thấy, mặc dù thu nhập trong năm 2007 là rất cao so với những năm trước nhưng lợi nhuận trong năm này vẫn tăng tương đương những năm trước, đó là do chi phí năm 2007 cũng rất cao như đã phân tích ở trên.

3.1.4 Thuận lợi, khó khăn và định hướng phát triển:

3.1.4.1 Thuận lợi, khó khăn:

• Thuận lợi:

+ Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu trên địa bàn thành phố Cần Thơ với cơ sở vật

chất hiện đại, khang trang, nằm trên trục đường giao thông thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng.

+ Có quầy giao dịch 24/24 phục vụ khách hàng kể cả thứ bảy và chủ nhật, tạo lợi thế cho Ngân hàng trong cuộc đua cạnh tranh khách hàng với các Ngân hàng khác.

+ Đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng là đội ngũ trẻ, nhiệt tình, luôn phấn đấu vì mục tiêu chung của Ngân hàng Bên cạnh đó, lãnh đạo Ngân hàng luôn có sự động viên, khuyến khích các nhân viên phát huy năng lực, làm việc hiệu quả, làm cho Ngân hàng luôn là một tập thể gắn kết, mỗi nhân viên Ngân hàng là một thành viên trong tập thể này, quán triệt quan niệm phấn đấu vì Ngân hàng cũng là phấn đấu vì bản thân mình.

+ Luôn được sự hỗ trợ và hướng dẫn kịp thời từ Hội sở, tranh thủ được mối quan hệ tốt đẹp với các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Cần Thơ Đồng thời được các Ban ngành, các cấp ủy Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng.

• Khó khăn:

+ Hiện nay, trên địa bàn thành phố Cần Thơ đang có sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực Ngân hàng Trên toàn địa bàn thành phố hiện nay có khoảng gần 30 chi nhánh Ngân hàng, đặc biệt trên một khu vực nhỏ có thể có đến khoảng 10 chi nhánh Ngân hàng, trong khi số lượng khách hàng thì có giới hạn và còn một bộ phận lớn người dân Cần Thơ chưa có khái niệm về dịch vụ Ngân hàng Do đó, áp lực cạnh tranh đối với Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ là rất lớn.

+ Nguồn nhân lực cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt là nguồn nhân lực chất lượng cao đang khan hiếm Có hiện tượng dịch chuyển nhân lực chất lượng cao tới các thành phố lớn hơn, và dịch chuyển nguồn nhân lực từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trong địa bàn Vì thế việc tìm kiếm nhân lực và giữ chân nhân lực đang là một vấn đề khó khăn.

3.1.4.2 Định hướng phát triển:

Với phương châm chung của toàn hệ thống Ngân hàng Đông Á “Bình dân hoá dịch vụ Ngân hàng - Đại chúng hóa công nghệ Ngân hàng”, Đông Á đặt mục tiêu trở thành một Ngân hàng đa năng – một tập đoàn dịch vụ tài chính vững mạnh”, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đang rất nỗ lực tận dụng nguồn lực

sẵn có, phát huy thế mạnh và khắc phục những điểm hạn chế để thực hiện được 2 mục tiêu lớn là đến năm 2010 “Đưa Ngân hàng Đông Á trở thành Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” và “Đưa sản phẩm thẻ Đông Á trở thành thương hiệu thẻ thanh toán hàng đầu Việt Nam”.

3.2 GIỚI THIỆU VỀ THẺ ĐA NĂNG ĐÔNG Á

3.2.1 Giới thiệu quá trình phát triển thẻ Đa năng Đông Á:

Kể từ khi ra đời đến nay, chiếc thẻ Đa năng Đông Á đã trải qua 2 giai đoạn phát triển và ngày càng đem lại nhiều tiện ích hơn cho người sử dụng

• Giai đoạn 1 :

Như sự kiện để chào mừng kỷ niệm 10 năm thành lập, từ tháng 7/2002 Ngân hàng Đông Á đã học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn và phát hành Thẻ thanh toán Đông Á Lúc bấy giờ kênh giao dịch chỉ là những chiếc máy POS thô sơ được cài đặt như máy ATM và do các đại lý đảm trách việc chi trả

Trong giai đoạn này, Ngân hàng Đông Á đã đưa chiếc thẻ Đa năng đến tay những khách hàng có quan hệ với Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng đưa ra thẻ Đa năng liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ như Manulife, Mai Linh, Việt Tiến Với định hướng chiến lược về thẻ của giai đoạn 1 là độ rộng của mạng lưới mà khi đó, một Ngân hàng không thể phủ sóng Vì vậy, việc hình thành hệ thống VNBC (Vietnam Bank Card) đã đáp ứng tối đa nhu cầu về mạng lưới cho các khách hàng sử dụng thẻ

Từ tháng 9/2003, Ngân hàng Đông Á đã hợp tác với các nhà cung cấp hàng đầu như: Ciso, Juniper, Oracle, EMC, Iflex, Vietcard, Tomcom, TI và đặc biệt hợp tác với GRG của Trung Quốc trong sự phát triển của mình Với thỏa thuận hợp tác lâu dài và trực tiếp, GRG đã tích hợp thế hệ ATM đầu tiên vào thị trường Việt Nam, đưa vào các ứng dụng chuyên biệt cho Ngân hàng Đông Á và các ATM này đã phục vụ tốt cho gần một triệu khách hàng thẻ của Ngân hàng Đông Á trong suốt những năm qua.

• Giai đoạn 2:

Đặc thù đầu tiên của Ngân hàng Đông Á trong giai đoạn này là đưa ra Thẻ tổng hợp từ và chip với ứng dụng vi điện tử, thẻ nhân viên, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội thẻ này được sử dụng trên cả 2 hệ thống ATM và POS.

Đặc thù thứ 2 của giai đoạn này là chú tâm tới những quần chúng chưa có thẻ để tạo ra đầu tư và công nghệ, tạo điều kiện cho họ tiếp cận với Ngân hàng để rồi họ chấp nhận chiếc thẻ là nhu cầu cuộc sống của họ Ngân hàng đã cho ra đời Ngân hàng tự động 24/24 gọi tắt là ABC (Automatic Banking Center) Với thiết kế tích hợp nhiều thiết bị hiện đại, gọn nhẹ, đa năng, ABC có khả năng phục vụ tất cả mọi đối tượng khách hàng, đã có hoặc chưa có thẻ, ngay cả khách hàng chưa bao giờ giao dịch với Ngân hàng Đặc biệt hơn, ABC có thể phục vụ những đối tượng khách hàng bình dân nhất theo chủ trương của Ngân hàng, với hệ thống màn hình cảm ứng, các thiết bị giao dịch thông minh, đơn giản cho việc sử dụng Với hệ thống tích hợp này, ABC có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính tương tự như ở chi nhánh Ngân hàng trong thời gian phục vụ 24/24 với hàng loạt những chức năng hiện đại vượt trội như: Đổi ngoại tệ; Mở thẻ Đông Á; lãnh lãi tiết kiệm; Mua thẻ trả trước các loại; Thanh toán hóa đơn tiện ích; Nạp tiền mặt vào tài khoản thẻ; Nạp tiền mặt vào tài khoản tiết kiệm; Chuyển tiền nhanh; Chuyển khoản từ tài khoản thẻ sang tài khoản tiết kiệm; Tổng hợp chức năng quầy giao dịch và ATM - Phục vụ 24 giờ.

3.2.2 Các loại thẻ đa năng Đông Á và tiện ích:

3.2.1.1 Các loại thẻ đa năng Đông Á trên thị trường hiện nay:

• Thẻ đa năng Đông Á:- Tiện ích:

+ Rút tiền mặt tại 783 Máy ATM (hệ thống VNBC), hơn 100 Điểm POS.

+ Gửi tiền qua ATM 24/24.

+ Chuyển khoản qua ATM/SMS Banking/Internet Banking.

+ Thanh toán mua hàng trực tuyến tại các Siêu thị online:www.golmart.vn ; www.123mua.com.vn

+ Hưởng lãi trên số tiền trong tài khoản.

+ Thanh toán tiền mua hàng tại các hệ thống siêu thị, cửa hàng: Co-op Mart, MaxiMark, Metro, PNJ, Kinh Đô

+ Thanh toán tự động tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, taxi, trả nợ vay.

+ Xem và in sao kê trên ATM.

+ Mua thẻ cào (điện thoại, internet, trả trước) qua ATM hoặc Ngân hàng điện tử.

+ Nhận lương qua thẻ.

+ Giao dịch qua kênh "Ngân hàng Đông Á Điện tử": chuyển khoản, thanh toán qua mạng, mua thẻ cào, nạp Vcoin, nhận thông tin tự động khi có biến động số dư, kiểm tra số dư, liệt kê giao dịch - Thời gian hiệu lực thẻ: 3 năm

- Thời gian phát hành thẻ: tối đa 24 giờ làm việc- Phí sử dụng thẻ:

- Thời hạn hiệu lực thẻ: 3 năm.

- Thời gian phát hành thẻ: Tối đa 24 giờ làm việc.- Phí sử dụng thẻ:

+ Phát hành lần đầu tiên: Miễn phí

+ Phí thường niên: 50.000đ/năm (thu ngay khi đăng ký mở thẻ) + Phí thay thế thẻ do Chủ thẻ làm mất, hỏng: 50.000đồng/thẻ

• Thẻ đa năng CK Card:- Tiện ích:

+ Miễn phí dịch vụ xem hoặc in sao kê tại quầy giao dịch Ngân hàng Đông Á đặt tại các Công ty Chứng khoán.

+ Miễn phí dịch vụ thanh toán tiền mua/ bán /đặt cọc/nhận cổ tức,… chứng khoán

+ Được sử dụng sản phẩm “Bán chứng khoán – Lấy tiền ngay” giữa Ngân hàng Đông Á phối hợp triển khai với các Công ty chứng khoán.

+ Được thực hiện các giao dịch chứng khoán online: như mua bán chứng khoán, đặt cọc, chi trả cổ tức,… (của các Công ty Chứng khoán liên kết với Ngân hàng Đông Á).

- Thời hạn hiệu lực thẻ: 3 năm.

- Thời gian phát hành thẻ: Tối đa 24 giờ làm việc.- Phí sử dụng thẻ:

+ Miễn phí phát hành thẻ lần đầu.

+ Miễn phí thường niên năm đầu tiên

+ Phí thường niên từ năm thứ 2: 50.000đ/năm.

+ Phí phát hành thẻ khi hết hạn sử dụng: Miễn phí.

+ Miễn phí các dịch vụ gia tăng tại quầy giao dịch Ngân hàng Đông Á đặt tại các công ty chứng khoán.

3.2.3 Giới thiệu một số dịch vụ sử dụng thẻ đa năng Đông Á:

Với nhiều tiện ích sẵn có như một Ngân hàng tự động: Rút gửi tiền mặt, tra cứu số dư, chuyển khoản, chi trả dịch vụ mua hàng tại siêu thị hoặc các cửa hàng, nhà hàng chấp nhận thanh toán bằng ATM, mua thẻ cào điện thoại, đi taxi mọi lúc, mọi nơi Ngân hàng Đông Á còn có nhiều đột phá trong việc đầu tư công nghệ, ứng dụng những tiện ích của Ngân hàng hiện đại vào trong hoạt động, nhằm

phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng thông qua các chương trình: chi hộ, thu hộ, ….

• Chuyển tiền qua điện thoại di động:

Từ ngày 01/08/2006, các chủ thẻ Đa năng của Ngân hàng Đông Á đều có thể chuyển tiền qua điện thoại di động Ngân hàng Đông Á là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai dịch vụ tiện ích này

Với dịch vụ SMS banking, tất cả các khách hàng sử dụng thẻ Đa năng của Ngân hàng Đông Á đều có thể thực hiện giao dịch với Ngân hàng, không hạn chế về thời gian, địa điểm, chỉ với các thao tác đơn giản trên chiếc điện thoại của mình Cụ thể khách hàng có thể nhận tin nhắn tự động miễn phí qua điện thoại di động (do Ngân hàng gửi đến khách hàng) để thông báo thay đổi số dư, các chương trình khuyến mãi Đặc biệt khách hàng có thể thực hiện chuyển khoản giữa các tài khoản thẻ Đa năng ngay trên điện thoại di động với hạn mức chuyển khoản là 2 triệu đồng/ngày Khách hàng có thể thanh toán phí dịch vụ theo 2 cách: đóng phí trọn gói 9.900 đồng/tháng hoặc đóng phí theo thực tế phát sinh là 400

đồng/tin nhắn (Nguồn: Tài liệu đào tạo nghiệp vụ ATM - Ngân hàng Đông Á, tr18)

• Chương trình thu hộ tiền nước qua thẻ đa năng Đông Á:

Ngày 29/08/2007 , lãnh đạo Ngân hàng Đông Á và Công ty Cấp thoát nước và Môi trường Bình Dương đã ký kết hợp đồng hợp tác thực hiện dịch vụ thu hộ tiền nước thông qua thẻ đa năng của Ngân hàng Đông Á Qua đó mọi khách hàng (hộ gia đình và tổ chức, đoàn thể) đang sử dụng nguồn nước do Công ty Cấp thoát nước và Môi trường Bình Dương cung cấp, nếu chấp nhận sử dụng dịch vụ này, thì chỉ cần đến Ngân hàng Đông Á mở tài khoản thẻ và đăng ký sử dụng dịch vụ với thủ tục rất đơn giản, gọn nhẹ Hàng tháng, căn cứ vào hóa đơn tiền nước do công ty gửi đến, Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng để chi trả phần này, đồng thời thông báo đến khách hàng bằng tin nhắn thông qua điện thoại di động mà khách hàng đang sử dụng và chuyển hóa đơn thanh toán về tận tay khách hàng, nhưng không phải mất một đồng chi phí nào Hiện nay, Ngân hàng Đông Á đang xúc tiến nhiều hợp đồng thu hộ tiền nước tương tự với các Công ty Cấp thoát nước trên toàn quốc.

• Mua thẻ di động trả trước qua SMS / Internet Banking:

Chủ thẻ có thể mua các loại thẻ thông dụng hiện nay như thẻ điện thoại di động, thẻ Internet, thẻ điện thoại trả trước (thẻ Internet Phone, thẻ VoIP Phone) qua 2 kênh Internet Banking hoặc SMS Banking Ngoài ra chủ thẻ cũng có thể mua thẻ qua SMS Banking chỉ với chiếc điện thoại di động Ngân hàng Đông Á sẽ cung cấp các thông số của thẻ trả trước cần mua như số seri thẻ, mã thẻ, ngày hết hạn sau khi nhận được tin nhắn phản hồi hợp lệ của chủ thẻ.

• Thanh toán mua hàng qua mạng bằng thẻ Đa Năng:

Từ ngày 01/2/2007, khách hàng sử dụng Thẻ Đa năng Đông Á có thể thanh toán khi mua hàng qua mạng Tiền thanh toán sẽ chuyển ngay cho người bán, chủ thẻ có thể quản lý dễ dàng qua Internet hoặc tin nhắn điện thoại di động Đối tác đầu tiên liên kết với Ngân hàng Đông Á để triển khai dịch vụ này Siêu thị điện tử Golmart – đơn vị cung cấp đa dạng các mặt hàng qua mạng.

• Thanh toán cước điện thoại cố định:

Từ ngày 04/05/2007, chủ thẻ Đa Năng Đông Á có thể thanh toán cước điện thoại cố định, internet Saigon Postel, khi Công ty Bưu chính Viễn thông Sài Gòn (SPT) gửi yêu cầu thanh toán qua hệ thống ATM của Ngân hàng Đông Á Dịch vụ này nằm trong hợp tác giữa Ngân hàng Đông Á và SPT; các chủ thẻ tham gia hoàn toàn được miễn phí

• Sử dụng các loại thẻ liên kết với thẻ đa năng Đông Á:

Bên cạnh các loại thẻ đa năng chính thức do Ngân hảng Đông Á phát hành, khách hàng cũng có thể lựa chọn sử dụng một số loại thẻ liên kết với thẻ đa năng Đông Á tùy theo mục đích sử dụng như: thẻ liên kết Đông Á – Manulife, thẻ liên kết Đông Á – Mai Linh, thẻ liên kết sinh viên,…Các loại thẻ này cũng có đầy đủ các tính năng của thẻ đa năng Đông Á, đồng thời chủ thẻ sẽ được sử dụng thêm các dịch vụ đi kèm như: Đối với thẻ liên kết Đông Á – Mai Linh, Ngân hàng sẽ thu hộ tiền cước dịch vụ cho Mai Linh đối với khách hàng doanh nghiệp hoặc cá nhân sử dụng dịch vụ taxi, du lịch… của Mai Linh mà không thu phí chủ thẻ; đối với thẻ liên kết Đông Á – Manulife, Ngân hàng sẽ thu hộ phí bảo hiểm đối với các khách hàng sử dụng sản phẩm bảo hiểm Manulife; Thẻ liên kết sinh viên ứng dụng công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: Quản lý ra vào thư viện, ra vào phòng máy vi tính, thanh toán học phí, học bổng của sinh viên qua thẻ, và một số các ứng dụng khác phù hợp với tính năng ưu việt nhất của công nghệ thẻ hiện nay.

Số tiền

Chi phíThu nhậpLợi nhuận

3.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ

3.3.1 Tình hình phát triển thẻ đa năng tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ:

3.3.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ:

Bảng 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ ĐA NĂNG CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 2005 - 2007

Đơn vị tính: triệu đồng

CHÊNH LỆCH 2006/2005

CHÊNH LỆCH 2007/2006

(Nguồn: Phòng Kế Toán Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)

Hình 5: Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Đông Áchi nhánh Cần Thơ 2005 - 2007

Nhận xét:

Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ trên ta thấy: cùng với sự gia tăng của chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ thì nguồn thu được từ hoạt động này cũng tăng và tăng nhanh hơn chi phí dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động thẻ của Ngân hàng Đông Á đều tăng qua các năm Điều này là do Ngân hàng đã và đang ngày càng đầu tư nhiều hơn vào hoạt động thẻ Với phương châm xem "Chiến lược thẻ là chiến lược chủ đạo", Ngân hàng đã tăng cường đầu tư các nguồn lực cả về tài chính lẫn nhân lực vào hoạt động này, đem lại sự hài lòng cho các khách hàng sử dụng thẻ Vì thế ngày càng có nhiều thẻ đa năng được phát hành hơn song song với việc ngày càng nhiều khách hàng sử dụng thẻ và các dịch vụ của thẻ Đa Năng hơn đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng nên mặc dù chi phí bỏ ra là rất cao nhưng Ngân hàng vẫn kinh doanh thẻ có lãi qua các năm.

Về chi phí: Ta thấy, chi phí mà Ngân hàng Đông Á đầu tư vào nghiệp vụ thẻ đều tăng qua các năm Năm 2006 chi phí là 2412,35 triệu đồng, tăng 1.071,76 triệu đồng, tương đương với 79,95% so với năm 2005 Do trong năm này Ngân hàng đã tập trung các nguồn lực để đầu tư vào nghiệp vụ thẻ: số lượng máy ATM và điểm POS được lắp đặt trong năm này tăng trên 300% so với năm 2005, đồng thời chi phí cho hoạt động marketing thẻ trong năm này cũng rất lớn do Ngân hàng sử dụng hình thức cộng tác với các cộng tác viên làm công tác mở thẻ và trả phí cho họ (3.000 đồng/ thẻ), bên cạnh đó hoạt động mở thẻ miễn phí tại các siêu thị lớn cũng tốn kém không ít Điều này làm cho chi phí cho hoạt động thẻ tăng rất cao so với năm 2005 Sang năm 2007, chi phí cho hoạt động thẻ là 2.657,25 triệu đồng, tăng 514,9 triệu đồng, tương đương với 19,38% so với năm 2006 Trong năm này, Ngân hàng tiếp tục mở rộng việc lắp đặt các máy ATM và điểm POS trên địa bàn thành phố Tuy Ngân hàng không thực hiện các chương trình quảng bá thẻ quy mô như trong năm 2006 nhưng hoạt động marketing và khuyến mãi thẻ cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ của Ngân hàng trong năm này cũng tốn rất nhiều chi phí.

Về nguồn thu: nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ là từ phí dịch vụ mở thẻ, phí sử dụng thẻ thường niên, các phí dịch vụ đi kèm thẻ và số dư trên tài khoản ATM tạm thời nhàn rỗi mà Ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư kinh doanh để thu lãi Ta thấy nguồn thu từ kinh doanh thẻ của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần

Thơ đều tăng qua các năm Năm 2005 do hoạt động thẻ của Ngân hàng chưa phát triển mạnh, đồng thời dịch vụ trả lương qua tài khoản cũng chưa được triển khai nên nguồn thu từ hoạt động thẻ chỉ khoảng gần 1.500 triệu đồng Đến năm 2006, nguồn thu từ thẻ đạt 2.576,41 triệu đồng, tăng 1.113,74 triệu đồng, tương đương với 76,14 % so với năm 2005 Do trong năm này, hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng rất phát triển, các hoạt động marketing thẻ, mở thẻ miễn phí, giảm phí đã đem lại kết quả khả quan, có một số lượng lớn thẻ được phát hành Đồng thời dịch vụ trả lương qua tài khoản cũng được Ngân hàng triển khai, thu hút được một số lượng đáng kể doanh nghiệp tham gia Sang năm 2007, nguồn thu từ thẻ cũng khá cao, đạt 2.934,79 triệu, tăng 616,38 triệu đồng, tương đương với 23,92% so với năm 2006 Tuy tốc độ tăng không cao như năm trước đó, nhưng qua số liệu trên ta thấy, nguồn thu của Ngân hàng vẫn được duy trì đều đặn và không hề giảm, điều này là do trong năm này thẻ đa năng Đông Á đã có một vị thế nhất định trên thị trường thẻ, số người mở thẻ và sử dụng thẻ tăng cao, đồng thời khách hàng đã quen hơn với việc sử dụng các tiện ích của thẻ, do đó nguồn thu từ phí dịch vụ cũng tăng đáng kể.

Về lợi nhuận, ta thấy lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm đều tăng Năm 2006 tăng 134,39 triệu đồng, năm 2007 tăng 155,46 triệu đồng Ta thấy mặc dù trong kinh doanh thẻ có rất nhiều đối thủ cạnh tranh nhưng Ngân hàng vẫn kinh doanh có lãi Đó là do Ngân hàng đã đi đúng định hướng xem chiến lược thẻ là chiến lược đầu tư, tập trung đầu tư công nghệ hiện đại, hoàn thiện các dịch vụ đem lại sự hài lòng cho khách hàng Do đó, thẻ đa năng Đông Á ngày một được khách hàng tin tưởng hơn, sử dụng nhiều hơn, từ đó đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng.

3.3.1.1 Số lượng thẻ đa năng được phát hành:

Bảng 3: SỐ LƯỢNG THẺ ĐA NĂNG PHÁT HÀNH TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 2005 - 2007

Đơn vị tính: thẻ

CHÊNH LỆCH 2006/2005

CHÊNH LỆCH 2007/2006

SỐ LƯỢNG 15.180 37.086 60.000 21.906 144,31 22.914 61,79

0.00020.00040.00060.000Số lượng

(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)

Hình 6: Số lượng thẻ Đa Năng phát hành tại Ngân hàng Đông Áchi nhánh Cần Thơ 2005 - 2007

Nhận xét:

Trong 3 năm 2005, 2006, 2007 số lượng thẻ Đa Năng được Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ phát hành đạt con số 60.000 thẻ, một con số rất cao so với các Ngân hàng khác Thành quả này có được do thẻ Đa Năng Đông Á ngày một trở thành một thương hiệu thẻ có uy tín và được khách hàng ưa chuộng nhất do thẻ có nhiều tính năng thuận tiện cho khách hàng sử dụng và trong 3 năm qua Ngân hàng Đông Á cũng rất chú trọng chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ, có nhiều chương trình khuyến mãi mở thẻ hấp dẫn Do đó, đã thu hút được một số lượng khách hàng mở thẻ Năm 2005 đạt 15.180 thẻ, đến năm 2006 đạt 37.086 thẻ, tăng 21.906 thẻ, tương đương 144,31% so với năm 2005, trong năm này Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc, nhờ đó mở rộng thêm đối tượng và số lượng khách hàng sử dụng thẻ, thực hiện nhiều hình thức khuyến mãi như mở thẻ miễn phí, giảm phí thường niên, Đặc biệt giữa năm 2006 Ngân hàng có chương trình khuyến mãi mở thẻ miễn phí tại các siêu thị Coopmark, Citimark thu hút được một số lượng lớn khách hàng sẵn có tại các siêu thị mở thẻ, đồng thời sử dụng các cộng tác viên (mỗi cộng tác viên thu hút được một khách hàng mở thẻ sẽ được hưởng hoa hồng 3.000 đồng/thẻ) làm công tác mở thẻ miễn phí cho rộng rãi các đối tượng khách hàng nên số lượng thẻ tăng đột biến Đến cuối năm 2007 số

2 95

Số lượng

- Số máy không thể gửi tiền trực tiếp- Số máy có thể gửi tiền trực tiếp

lượng thẻ phát hành đạt tổng số 60.000 thẻ, tăng 22.914 thẻ, tương đương 61,79% so với năm 2006 Ta thấy số lượng thẻ phát hành thêm năm này cũng tương đương với năm 2006, điều đó cho thấy Ngân hàng Đông Á đã duy trì được mức tăng trưởng khách hàng ổn định Đến năm này, có thể thấy thẻ Đông Á đã khẳng định được uy tín thương hiệu nên mặc dù Ngân hàng không thực hiện các chương trình khuyến mãi lớn như năm 2006 nhưng lượng khách hàng mới mở thẻ vẫn rất cao, đồng thời do trong năm này, dịch vụ trả lương qua tài khoản của Ngân hàng rất phát triển, có đến 20 doanh nghiệp tham gia dịch vụ này, nên số lượng thẻ gia tăng đáng kể Nhìn chung, ta thấy sau năm 2005, mỗi năm vẫn có khoảng trên 20.000 khách hàng mở thẻ Điều đó cho thấy hoạt động thẻ của Ngân hàng Đông Á đã phát triển rất hiệu quả và đúng với định hướng "chiến lược thẻ" là chiến lược chủ đạo của Ngân hàng

3.3.1.2 Số lượng máy ATM:

Bảng 4: SỐ LƯỢNG MÁY ATM CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 2005 - 2007

Đơn vị tính: máy

Chênh lệch 2006/2005

Chênh lệch 2007/2006

Tổng số máy ATM

- Số máy không thể gửi tiền trực tiếp- Số máy có thể gửi tiền trực tiếp

(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)

Hình 7: Số lượng máy ATM của Ngân hàng Đông Áchi nhánh Cần Thơ 2005 - 2007

Nhận xét:

Điểm đặc biệt và nổi trội nhất của máy ATM Ngân hàng Đông Á là máy có thể nhận tiền trực tiếp vào máy Điều này đã mang lại sự thuận tiện và hài lòng cho khách hàng sử dụng, cũng là một yếu tố giúp thẻ Đông Á thu hút được khách hàng Hiểu được điều đó, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đã tập trung đầu tư kinh phí để trang bị các máy ATM có thể gửi tiền trực tiếp Cho đến cuối năm 2007, số lượng máy ATM của Ngân hàng đã đạt 27 máy, trong đó có 12 máy có thể gửi tiền trực tiếp Đây là một con số rất đáng kể vì trang bị một máy ATM với chức năng này tốn rất nhiều chi phí Ta thấy năm 2005 Ngân hàng chỉ trang bị 3 máy ATM, trong đó chỉ có 1 máy có thể gửi tiền trực tiếp Mặc dù trong năm này số lượng thẻ phát hành đến 15.180 thẻ Điều này đã ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, do số máy ATM không đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng Do đó, đến năm 2006, Ngân hàng đã lắp đặt thêm 11 máy ATM, nâng tổng số máy ATM lên 14 máy, tăng 366,67 % so với năm 2005, trong đó có 4 máy có thể gửi tiền trực tiếp nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng Do trong năm này, số lượng thẻ gia tăng rất nhanh nên Ngân hàng đã lắp đặt nhiều máy hơn để phục vụ khách hàng tốt hơn, việc làm này cũng đã góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng mở thẻ Tiếp tục duy trì tốc độ trên, đến năm 2007, đã có thêm 13 máy ATM được Ngân hàng lắp đặt, tăng 92,86% so với năm 2006, nâng tổng số máy đến thời điểm này lên 27 máy Điểm đặc biệt trong năm này là số máy ATM có thể gửi tiền trực tiếp được Ngân hàng trang bị nhiều hơn số máy không thể gửi tiền trực tiếp Hoạt động này nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng, khách hàng có nhiều địa điểm hơn để lựa chọn gửi tiền vào Ngân hàng mà không phải trực tiếp đến Ngân hàng Nhờ vậy, mặc dù ngày càng có nhiều thương hiệu thẻ của các Ngân hàng cạnh tranh xuất hiện trên thị trường, nhưng thẻ Đa Năng Đông Á vẫn là lựa chọn hàng đầu và ngày một khẳng định được thương hiệu trên thị trường thẻ Việt Nam nói chung và thành phố Cần Thơ nói riêng.

Số lượng

- Số điểm POS có thể rút tiền mặt- Số điểm POS không thể rút tiền mặt

3.3.1.3 Số lượng điểm POS:

Bảng 5: SỐ LƯỢNG ĐIỂM POS CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 2005 - 2007

Đơn vị tính: điểm

(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)

Hình 8: Số lượng điểm POS của Ngân hàng Đông Áchi nhánh Cần Thơ 2005 - 2007

CHÊNH LỆCH 2006/2005

CHÊNH LỆCH 2007/2006

Tổng số điểm POS- Số điểm POS không thể rút tiền mặt

- Số điểm POS có thể rút tiền mặt

45,0017,65200,00

Nhận xét:

Ta thấy, ở mỗi sản phẩm liên quan đến thẻ của Ngân hàng Đông Á đều có điểm nổi trội hơn các Ngân hàng khác Nếu như thẻ Đa năng Đông Á có tính năng ưu việt là tiện ích thấu chi, là loại thẻ có nhiều tính năng nhất; Máy ATM của Ngân hàng Đông Á nổi trội hơn các máy khác do khách hàng có thể gửi tiền trực tiếp vào máy, phát ra giọng nói để hướng dẫn khách hàng sử dụng, thì các máy POS của Ngân hàng Đông Á cũng có tính năng nổi bật đó là khách hàng có thể dùng thẻ để rút tiền mặt tại POS Đây cũng là một điểm khiến thẻ đa năng Đông Á khác biệt hơn các thương hiệu thẻ khác trên thị trường Ta thấy năm 2005, có 3 điểm POS sử dụng thẻ Đông Á, trong năm này, Ngân hàng Đông Á vẫn chưa nghiên cứu ứng dụng dịch vụ rút tiền mặt tại POS Nhưng nhận thấy nhu cầu này của khách hàng, đến năm 2006 Ngân hàng đã trang bị 3 điểm POS có thể rút tiền mặt trong tổng số 17 điểm POS mới nâng tổng số điểm POS năm này lên 20 điểm, tăng 566,67% so với năm 2005 Điều này cho thấy Ngân hàng đã luôn luôn tìm cách phục vụ khách hàng tốt nhất, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Sang năm 2007, Ngân hàng có 9 điểm POS mới, tăng 45% so với năm 2006, trong đó có đến 6 điểm POS có thể rút tiền mặt Tuy số lượng điểm POS trang bị thêm không nhiều bằng năm 2006 nhưng Ngân hàng đã cố gắng trang bị nhiều điểm POS có thể rút tiền mặt hơn nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng Nguyên nhân khiến cho số lượng điểm POS trong năm này không nhiều so với năm 2006 là do chi phí để lắp đặt lớn (500 - 700 USD/máy) trong khi ở Cần Thơ, số lượng các nhà hàng, khách sạn, siêu thị lớn không nhiều, những nơi có đông lượng khách hàng ra vào sau khi đã lắp đặt máy POS thì chỉ còn các cửa hàng, khách sạn, nhà hàng nhỏ, lượng khách hàng không lớn, nên các nơi này còn e ngại trong việc lắp đặt các máy POS Như vậy, cho đến cuối năm 2007 ở Cần Thơ, đã có 29 cơ sở chấp nhận thẻ của Ngân hàng Đông Á, trong đó có 9 cơ sở chấp nhận thẻ có thể rút tiền mặt để phục vụ cho nhu cầu của khách hàng.

Số tiền

3.3.2 Doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ:

Bảng 6: DOANH SỐ PHÁT SINH TRÊN TÀI KHOẢN THẺ 2005 - 2007

Đơn vị tính: triệu đồng

CHÊNH LỆCH 2006/2005

CHÊNH LỆCH 2007/2006

2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền %

Doanh số thẻ

đa năng 11.873 28.604 49.429 16.731 140,92 20.825 72,80

(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)

Hình 9: Doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ Đông Á tại Ngân hàng Đông Áchi nhánh Cần Thơ 2005 - 2007

Nhận xét:

Bên cạnh số lượng thẻ phát hành thì một nhân tố quan trọng để xác định được hiệu quả phát triển thẻ của Ngân hàng, đó là doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ Doanh số này giúp Ngân hàng xác định được thực tế có bao nhiêu khách hàng sử dụng thẻ và còn giúp Ngân hàng sử dụng được một lượng tiền nhàn rỗi nhất định trong các tài khoản thẻ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh

Đối với Ngân hàng Đông Á, doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ liên tục tăng qua 3 năm, năm 2005 đạt doanh số 11.873 triệu đồng, đến năm 2006 doanh số đạt 28.604 triệu đồng, tăng 16.731 triệu đồng, tương đương 140,92% so với năm 2005 Điều này là do trong năm 2006 số lượng thẻ đa năng tăng nhanh (số thẻ tăng thêm là 21.906 thẻ) nên doanh số cũng tăng theo Tuy nhiên, ta thấy tốc độ tăng