Phân tích và Đánh giá Hiệu quả Kinh doanh Thẻ Đa năng tại Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Cần Thơ
MỤC LỤC
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
Những vấn đề chung về phân tích hoạt động kinh doanh 1. Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh
- Xác định các biểu bảng, các chỉ tiêu kinh tế phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. - Tổng hợp kết quả phân tích, đưa ra các kết luận đánh giá thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng
Thẻ đa năng là loại thẻ được tích hợp đầy đủ các tính năng của thẻ thanh toán, đồng thời là loại thẻ có nhiều tính năng rất nổi bật như gửi tiền trực tiếp qua máy ATM, tiện ích thấu chi,… là một công cụ hữu hiệu giúp khách hàng thực hiện nhiều giao dịch qua ngân hàng rất tiện lợi và an toàn. Hiện nay, thẻ đa năng chủ yếu được phát hành bởi các Ngân hàng trong liên minh thẻ Viet Nam Bank Card mà dẫn đầu liên minh này là Ngân hàng Đông Á với sản phẩm thẻ Đa Năng Đông Á và các Ngân hàng còn lại là Ngân hàng Sài Gòn Công Thương với sản phẩm thẻ đa năng AIO, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long với sản phẩm thẻ e – Cash, Ngân hàng Phát Triển Nhà Hà Nội với sản phẩm thẻ Habubank Vantage, và mới đây là Ngân hàng United Overseas (UOB) của Singapore.
Một số thuật ngữ cần biết
Cho đến nay, trong tất cả các loại thẻ có mặt trên thị trường, có thể nói thẻ đa năng là loại thẻ được ưa chuộng hàng đầu với nhiều tính năng nổi bật, đặc biệt là tính năng gửi tiền trực tiếp qua máy ATM rất tiện lợi và an toàn cho chủ thẻ. Là một phương thức cho vay theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng là cá nhân được rút tiền hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ vượt quá số dư trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng mở tại Ngân hàng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1. Phương pháp thu thập số liệu
Phương pháp phân tích số liệu
Là ngày mà Ngân hàng phát hành qui định cho chủ thẻ thanh toán toàn bộ hay một phần trong giá trị sao kê trên. Là bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ.
GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
Lịch sử hình thành
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ.
KH Doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh
Có thể thấy, tập thể nhân viên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đã cố gắng hoàn thành nhiệm vụ của mình, đưa Ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả và lợi nhuận cao trong khi ngày càng có nhiều áp lực cạnh tranh từ các Ngân hàng khác, đặc biệt trong tình trạng nền kinh tế có nhiều biến động trong những năm qua. Ta thấy, mặc dù thu nhập trong năm 2007 là rất cao so với những năm trước nhưng lợi nhuận trong năm này vẫn tăng tương đương những năm trước, đó là do chi phí năm 2007 cũng rất cao như đã phân tích ở trên.
Thuận lợi, khó khăn và định hướng phát triển
Bên cạnh đó, lãnh đạo Ngân hàng luôn có sự động viên, khuyến khích các nhân viên phát huy năng lực, làm việc hiệu quả, làm cho Ngân hàng luôn là một tập thể gắn kết, mỗi nhân viên Ngân hàng là một thành viên trong tập thể này, quán triệt quan niệm phấn đấu vì Ngân hàng cũng là phấn đấu vì bản thân mình. Với phương châm chung của toàn hệ thống Ngân hàng Đông Á “Bình dân hoá dịch vụ Ngân hàng - Đại chúng hóa công nghệ Ngân hàng”, Đông Á đặt mục tiêu trở thành một Ngân hàng đa năng – một tập đoàn dịch vụ tài chính vững mạnh”, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ đang rất nỗ lực tận dụng nguồn lực.
GIỚI THIỆU VỀ THẺ ĐA NĂNG ĐÔNG Á
Với hệ thống tích hợp này, ABC có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính tương tự như ở chi nhánh Ngân hàng trong thời gian phục vụ 24/24 với hàng loạt những chức năng hiện đại vượt trội như: Đổi ngoại tệ; Mở thẻ Đông Á; lãnh lãi tiết kiệm; Mua thẻ trả trước các loại; Thanh toán hóa đơn tiện ích; Nạp tiền mặt vào tài khoản thẻ; Nạp tiền mặt vào tài khoản tiết kiệm; Chuyển tiền nhanh;. Bên cạnh các loại thẻ đa năng chính thức do Ngân hảng Đông Á phát hành, khách hàng cũng có thể lựa chọn sử dụng một số loại thẻ liên kết với thẻ đa năng Đông Á tùy theo mục đích sử dụng như: thẻ liên kết Đông Á – Manulife, thẻ liên kết Đông Á – Mai Linh, thẻ liên kết sinh viên,…Các loại thẻ này cũng có đầy đủ các tính năng của thẻ đa năng Đông Á, đồng thời chủ thẻ sẽ được sử dụng thêm các dịch vụ đi kèm như: Đối với thẻ liên kết Đông Á – Mai Linh, Ngân hàng sẽ thu hộ tiền cước dịch vụ cho Mai Linh đối với khách hàng doanh nghiệp hoặc cá nhân sử dụng dịch vụ taxi, du lịch… của Mai Linh mà không thu phí chủ thẻ; đối với thẻ liên kết Đông Á – Manulife, Ngân hàng sẽ thu hộ phí bảo hiểm đối với các khách hàng sử dụng sản phẩm bảo hiểm Manulife; Thẻ liên kết sinh viên ứng dụng công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: Quản lý ra vào thư viện, ra vào phòng máy vi tính, thanh toán học phí, học bổng của sinh viên qua thẻ,.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
Năm 2005 đạt 15.180 thẻ, đến năm 2006 đạt 37.086 thẻ, tăng 21.906 thẻ, tương đương 144,31% so với năm 2005, trong năm này Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc, nhờ đó mở rộng thêm đối tượng và số lượng khách hàng sử dụng thẻ, thực hiện nhiều hình thức khuyến mãi như mở thẻ miễn phí, giảm phí thường niên,..Đặc biệt giữa năm 2006 Ngân hàng có chương trình khuyến mãi mở thẻ miễn phí tại các siêu thị Coopmark, Citimark thu hút được một số lượng lớn khách hàng sẵn có tại các siêu thị mở thẻ, đồng thời sử dụng các cộng tác viên (mỗi cộng tác viên thu hút được một khách hàng mở thẻ sẽ được hưởng hoa hồng 3.000 đồng/thẻ) làm công tác mở thẻ miễn phí cho rộng rãi các đối tượng khách hàng nên số lượng thẻ tăng đột biến. Vì vậy, những năm qua cho đến thời điểm hiện nay, đã có không ít Bộ, Ngành trung ương và các doanh nghiệp tại các thành phố lớn đã đi tiên phong trong việc trả lương cho cán bộ, công nhân viên qua tài khoản như: Văn phòng Chủ tịch nước, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp, Kho bạc Nhà Nước Trung Ương cũng như Văn phòng Thành Uỷ, các Sở, Ban, Ngành Tài chính - Ngân hàng, Y tế, Bảo hiểm xã hội, đông đảo các công ty, trường học, bệnh viện tại Hà Nội, TP HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng… nhưng việc triển khai này chủ yếu còn mang tính chất riêng lẻ,.
QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1. Những rủi ro phát sinh trong nghiệp vụ thẻ
Hệ thống máy tính được lập trình với kĩ thuật cao nhằm giúp các cán bộ thẻ theo dừi, quản lý tài khoản thẻ, cỏc điểm POS, ATM một cỏch hiệu quả và chính xác nhằm giúp Ngân hàng nhanh chóng phát hiện các trường hợp bất ổn và gian lận để có biện pháp xử lý kịp thời, từ đó xây dựng quy trình giải quyết các sự cố một cách hợp lý, thấu đáo, hạn chế rủi ro cho khách hàng và Ngân hàng ở mức thấp nhất. Hiện nay, việc sử dụng thẻ thanh toán của Ngân hàng không còn xa lạ đối với khách hàng, nhưng vẫn còn không ít khách hàng chưa hiểu thấu đáo về việc làm thế nào để sử dụng thẻ một cách an toàn mà không bị kẻ xấu lợi dụng, chính vì vậy công tác tư vấn và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ luôn được khách hàng quan tâm hàng đầu.
MÔI TRƯỜNG BÊN TRONG
Với mục tiêu năm 2010 trở thành tập đoàn tài chính tốt nhất Việt Nam, lãnh đạo Ngân hàng Đông Á nhận thấy rằng việc đẩy mạnh áp dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh và việc cung ứng những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao tạo nhiều tiện ích và thuận lợi cho giao dịch của khách là một yếu tố rất quan trọng. Vì vậy, Ngân hàng Đông Á đã tập trung đầu tư mạnh vào lĩnh vực công nghệ Ngân hàng như là tiền đề cho kế hoạch này và cho đến thời điểm hiện tại, Ngân hàng có thể tự hào là một trong những Ngân hàng hàng đầu của Việt Nam trong việc ứng dụng công nghệ và đưa ra các sản phẩm mang tính công nghệ đột phá (máy ATM thế kỷ 21, sản phẩm dịch vụ liên quan thẻ và chứng khoán, mobile banking,…).
MÔI TRƯỜNG BÊN NGOÀI
Ngân hàng khác cũng đưa ra những sản phẩm thẻ đầu tiên của mình như Cash Card, tiếp theo là ATM Gold Card, ATM S – Card của Ngân hàng Công Thương, Thẻ Vạn dặm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Thẻ đa năng của Ngân hàng Đông Á, Thẻ Fast Access của Ngân hàng Kỹ Thương, Sài gon Bank Card của Ngân hàng Sài Gòn Công thương, ACB e-Card, Citimard của Ngân hàng Á Châu, Vib Values Card của Ngân hàng Quốc tế, ATM Lucky của Ngân hàng Phương Đông,..Có thể nói chưa bao giờ thị trường thẻ Việt Nam lại sôi động và cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Sự cạnh tranh sôi động giữa các ngân hàng về phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đã tạo cơ hội tốt cho người sử dụng thẻ có nhiều sự lựa chọn mới và có điều kiện tiếp cận phương tiện thanh toán hiện đại, với các tính năng tiện lợi nhất, như việc thanh toán hóa đơn bằng thẻ ATM của Ngân hàng Ngoại Thương, gửi tiết kiệm bằng thẻ của Ngân hàng Đông Á, hay thanh toán taxi của mgân hàng Á Châu.
PHÂN TÍCH SWOT
- Nhà nước đang khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là chính sách thanh toán lương qua thẻ. THÁCH THỨC (T) - Người dân còn thói quen sử dụng tiền mặt, hạn chế giao dịch với Ngân hàng để trốn thuế.
CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
Tốc độ tăng trưởng nhanh chóng về số lượng ngân hàng hiện nay, và xu hướng lấy lợi thế "diện rộng" để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài nên các ngân hàng trong nước đã tăng đáng kể mạng lưới hoạt động trên toàn quốc làm cho nguồn nhân lực của các ngân hàng thiếu hụt trầm trọng, đã có sự cạnh tranh khốc liệt về nhân lực giữa các ngân hàng và sự dịch chuyển mạnh mẽ nhân lực từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trong thời gian qua. Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tập huấn cho các cán bộ thẻ về các công nghệ mới, cách phòng ngừa rủi ro về thẻ và các cách hướng dẫn khách hàng về các tiện ích của thẻ, cách sử dụng thẻ an toàn,…Bên cạnh đó, cần học hỏi kinh nghiệm từ các Ngân hàng nước ngoài về nghiệp vụ thẻ, cho cán bộ thẻ đi tìm hiểu, nghiên cứu và học hỏi nghiệp vụ thẻ ở các Ngân hàng nước ngoài.
KIẾN NGHỊ
- Trang bị thêm các máy ATM ở những địa điểm thuận lợi, có nhiều khách hàng tiềm năng như: Trường Đại Học Cần Thơ; Trường Cao Đẳng Sư phạm Cần Thơ và nhiều máy hơn tại chi nhánh của Ngân hàng (Hiện nay tại chi nhánh Ngân hàng Đông Á chỉ có 3 máy ATM, do đó không đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng trong khi tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương có đến 7 máy ATM). - Thường xuyên tổ chức các hoạt động Marketing quảng bá về thẻ, giới thiệu các tiện ích của thẻ để thu hút thêm khách hàng; các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và độc đáo như mở thẻ được bốc thâm trúng thưởng, doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ đạt đến một con số nào đó thì khách hàng sẽ được quà tặng và các ưu đãi khác.