Pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản và xử lý tài sản bảo đảm - Những vấn đề lý luận và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng Techcombank (Luận văn)

1 LỜI NÓI ĐẦU Ngày nay, bùng nổ công nghệ, thông tin kỹ thuật kết hợp với tính động thị trường làm xuất nhiều loại hình kinh doanh sản xuất mới, nhiên để theo kịp với xu hướng phát triển nhanh chóng khơng phải doanh nghiệp, tổ chức có đủ khả tài Do đó, vấn đề quan trọng để doanh nghiệp tổ chức kinh tế tiến hành kinh doanh hiệu phải huy động đủ vốn từ nguồn khác để đáp ứng đủ cho q trình Với chức trung gian tín dụng, hoạt động NHTM TCTD đóng vai trị quan trọng việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tổ chức kinh tế Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, quan, cá nhân … sử dụng nguồn vốn vay, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh tế, góp phần kích thích q trình ln chuyển vốn tồn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất Hiện nay, cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu hoạt động tín dụng NHTM Việt nam Trong trình cho vay, NHTM phải có trách nhiệm với khoản tiền cho vay, đảm bảo thu hồi vốn lãi, nên việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay điều tất yếu ngân hàng Cũng NHTM khác, Techcombank (Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương) thực biện pháp bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, trình áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, NHTM gặp số khó khăn, đặc biệt vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Với lý trên, định chọn đề tài “Pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm - Những vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng Ngân hàng Techcombank” cho báo cáo thực tập Trong đề tài này, biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản bao gồm: Cầm cố, chấp tài sản khách hàng; bảo lãnh tài sản bên thứ ba; bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Đây ba biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản quan trọng NHTM TCTD nói dung Techcombank nói riêng sử dụng Báo cáo bao gồm ba phần sau: I/ Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm II/ Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản việc xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Techcombank III/ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Techcombank DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BLDS TMCP TCTD DVKH SME Techcombank Nghị định 165/1999/NĐ-CP Nghị định 178/1999/NĐ-CP Nghị định 163/2006/NĐ-CP Nghị định 05/2005/NĐ-CP Bộ luật dân Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Dịch vụ khách hàng Khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/11/2006 giao dịch bảo đảm Nghị định số 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 Chính phủ ban hành quy chế bán đấu giá tài sản Nghị định 08/2000/NĐ-CP Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm TTLT 03/2001/TTLT-NHNNBTP-BTC-TCĐC Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTPBCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Thơng tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất TTLT 05/2005/TTLT-BTPBTNMT Quyết định 1627/2001/QĐNHNN Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN Quy chế bảo đảm tài sản ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế đảm bảo tài sản Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Ban hành kèm theo định số 238/QĐ-HĐ ngày 23/02/2001 Chủ tịch Hội Đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới chú, anh chị PHỊNG PHÁP CHẾ - NGÂN HÀNG TECHCOMBANK giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành tốt thời gian thực tập báo cáo tốt nghiệp Với thầy cô giáo KHOA LUẬT – TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy giúp đỡ em năm học tập trường thời gian thực tập, đặc biệt cô giáo PGS.TS NGUYỄN THỊ THANH THỦY, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành xuất sắc báo cáo tốt nghiệp “Pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm - Những vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng Ngân hàng Techcombank” TRẦN HỒNG NHUNG KHOA LUẬT K48 2006 - 2010 CHƯƠNG I CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM I/ KHÁI QUÁT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH Bảo đảm tiền vay tài sản 1.1 Khái niệm vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Để tiến hành hoạt động kinh doanh mình, doanh nghiệp cần có nguồn vốn tốt Nguồn vốn vốn tự có, vốn vay từ ngân hàng TCTD Chính thế, khoảng 10 năm trở lại đây, Chính phủ ban hành nhiều văn pháp lý xung quanh vấn đề bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, thời điểm nay, văn có hiệu lực pháp lý định nghĩa “bảo đảm tiền vay” Ngày 29/12/1999, Chính phủ ban hành Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng (sau gọi Nghị định 178/1999/NĐ-CP) có định nghĩa “bảo đảm tiền vay” sau: “Bảo đảm tiền vay việc TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp luật để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” (Điều 2.1 Nghị định 178/1999/NĐ-CP) Tuy nhiên, ngày 29/11/2006, Chính phủ lại ban hành Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm (sau gọi Nghị định 163/2006/NĐ-CP), thay cho Nghị định 178/1999/NĐ-CP Nghị định 163/2006/NĐ-CP không đưa định nghĩa “bảo đảm tiền vay” mà quy định “bên bảo đảm”, “bên nhận bảo đảm”, “bên bảo đảm tình” Như vậy, tất văn pháp lý có hiệu lực tính đến năm 2009, khơng văn đưa khái niệm chuẩn “bảo đảm tiền vay” Tuy vậy, với quan điểm riêng vào quy định Nghị định 163/2006/NdĐ-CP “bảo đảm tiền vay” “những biện pháp TCTD áp dụng cho hoạt động tín dụng với mục đích làm tăng khả thu hồi khoản tiền cho vay” Với định nghĩa trên, ta thấy bảo đảm tiền vay có ba vai trị quan trọng nhất, là: Thứ nhất, bảo đảm tiền vay sở pháp lý để TCTD thu hồi khoản nợ khách hàng Trước cho vay khoản tiền, TCTD thường yêu cầu khách hàng phải đảm nảo cho khoản tiền vay tài sản để lương trước rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng Thơng qua hợp đồng tín dụng, hai bên thỏa thuận quyền nghĩa vụ của tài sản bảo đảm Trường hợp khách hàng vay khơng có khả trả nợ, ngân hàng có tồn quyền định việc xử lý tài sản bảo đảm thỏa thuận hợp đồng tín dụng sử dụng tài sản để khấu trừ vào khoản nợ khách hàng Để hoạt động kinh doanh tiến hành thuận lợi, đảm bảo lợi ích bên, TCTD dùng biện pháp bảo đảm tiền vay đảm bảo cho ngân hàng thu hồi nợ Thứ hai, bảo đảm tiền vay biện pháp nhằm giảm rủi ro hoạt động tín dụng TCTD Rủi ro hoạt động cho vay TCTD điều tránh khỏi Các TCTD cho khách hàng vay tiền với mục đích gián tiếp đầu tư khoản tiền đó, thơng qua hoạt động kinh doanh, hoạt động sản xuất, dự án đầu tư… khách hàng thu lợi nhuận từ khoản đầu tư Tuy nhiên, dự án kinh doanh, sản xuất hay đầu tư khách hàng lúc diễn sn sẻ có lợi nhuận Điều phụ thuộc vào biến động thị trường hội kinh doanh khách hàng, yếu tố khó đốn trước (mặc dù vay, khách hàng đưa lý thuyết phục nhất, thể khả thu lời cao để TCTD cho vay tiền) Vì vậy, ngân hàng cần áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo trường hợp khách hàng khơng thể trả khoản nợ vay, ngân hàng thu hồi khoản tiền cho vay (một phần tất khoản vay) Bảo đảm tiền vay biện pháp giúp ngân hàng giảm rủi ro hoạt động cho vay tài Thứ ba, bảo đảm tiền vay bảo vệ quyền lợi hạn chế tranh chấp xảy bên tham gia hoạt động tín dụng Trong hợp đồng tín dụng kí kết khách hàng TCTD, bên có quyền thỏa thuận với quyền nghĩa vụ bên tài sản bảo đảm Trong trường hợp khách hàng không trả nợ khoản tiền vay, TCTD có tồn quyền tài sản bảo đảm theo thỏa thuận hợp đồng quyền lợi TCTD không bị xâm phạm Tranh chấp khách hàng vay TCTD hạn chế bên bị xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận nêu trước hợp đồng tín dụng 1.2 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 1.2.1 Khái niệm đặc điểm biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Hiện văn pháp luật hành, không văn đưa định nghĩa “Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản” Căn vào cách giải thích từ ngữ quy định Điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP ta hiểu “biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản” việc sử dụng tài sản để thực nghĩa vụ trả nợ Nghị định 163/2006/NĐ-CP không quy định rõ biện pháp biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản, nhiên Khoản Điều Nghị đinh 178/1999/NĐ-CP lại quy định: “Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản: Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay; Bảo lãnh tài sản bên thứ ba; Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay.” Về chất, bảo đảm tiền vay tài sản việc bên bảo đảm xác nhận hợp đồng tín dụng quyền bên nhận bảo đảm tài sản mà bên bảo đảm đưa để bảo đảm cho khoản vay mình, trường hợp bên bảo đảm không thực nghĩa vụ trả nợ Bên nhận bảo đảm có tồn quyền định tài sản Nếu bảo đảm tiền vay cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay đối tượng trực tiếp đưa bảo đảm tài sản bảo đảm thuộc sở hữu người bảo đảm Tài sản đem bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ người ngân hàng Nếu bảo đảm tiền vay cầm cố, chấp tài sản bên bảo lãnh đối tượng trực tiếp đưa bảo đảm cam kết Khi nghĩa vụ cam kết bên bảo lãnh bên nhận bảo đảm bị vi phạm bên bảo lãnh sử dụng tài sản để thực nghĩa vụ cho bên bảo lãnh Nếu bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Như vậy, nhìn chung biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản có đặc điểm sau: Thứ nhất: Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản thỏa thuận bên tham gia quan hệ tín dụng Điều 52 Luật Các tổ chức tín dụng 1997, sửa đổi, bổ sung năm 2004 quy định: “TCTD có quyền xem xét, định cho vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba chịu trách nhiệm định TCTD không cho vay sở cầm cố cổ phiếu TCTD cho vay.” Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hoàn tồn khơng bắt buộc, phụ thuộc vào thỏa thuận bên Tùy theo trường hợp cụ thể, bên thỏa thuận để bảo đảm quyền lợi khơng bị xâm phạm bên vi phạm hợp đồng tín dụng Thứ hai: Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp mang tính dự phịng Tính dự phịng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản thể chỗ tài sản bảo đảm đem xem xét giải người vay không thực nghĩa vụ thực khơng nghĩa vụ bên cho vay Tính dự phịng giúp kích thích người vay nâng cao nghĩa vụ trả nợ Tài sản họ không bị xử lý họ thực theo thỏa thuận nêu hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng tín dụng 1.2.2 Các loại biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Trong biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân quy định Khoản điều 318 BLDS 2005 Trên thực tế có biện pháp sau: cầm cố, chấp tài sản khách hàng; bảo lãnh tài sản bên thứ ba; bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng áp dụng: - Cầm cố tài sản việc bên (sau gọi bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên (sau gọi bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực nghĩa vụ dân (Điều 326 BLDS 2005) Việc chuyển giao tài sản bảo đảm cầm cố chuyển giao thực tế, coi hồn thành nghĩa vụ chuyển giao tài sản bên nhận cầm cố người thứ ba bên nhận cầm cố ủy quyền giữ tài sản Như vậy, tài sản cầm cố bên nhận cầm cố trực tiếp giữ tài sản ủy quyền cho người thứ ba giữ tài sản (Điều 16 Nghị định 163/2006/NĐ-CP) - Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên (sau gọi bên nhận chấp) khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp (khoản Điều 342 BLDS 2005) Hợp đồng cầm cố tài sản chấp tài sản phải lập thành văn bản, ghi rõ giá trị tài sản thời hạn đảm bảo Có hai điểm khác biệt quan trọng hai biện pháp cầm cố chấp mà ta cần lưu ý sau: 10 Thứ nhất: Việc chuyển giao tài sản: Nếu áp dụng biện pháp cầm cố tài sản phải chuyển giao cho bên nhận cầm cố giữ BLDS 2005 không vào việc phân biệt tài sản bảo đảm động sản hay bất động sản để quy định hình thức hợp đồng bảo đảm cầm cố hay chấp, mà vào tiêu chí khả dịch chuyển tài sản Nếu cầm cố tài sản phải chuyển giao tài sản từ bên cầm cố sang bên nhận cầm cố Cịn chấp tài sản khơng phải chuyển giao tài sản từ bên chấp sang cho bên nhận chấp mà bên chấp phải giao giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng tài sản cho bên nhận chấp Thứ hai: Người thứ ba giữ tài sản cầm cố người thứ ba giữ tài sản chấp Trong trường hợp chấp, việc người thứ ba giữ tài sản chấp phải hai bên chấp bên nhận chấp thỏa thuận thống ý kiến, đồng thời người có quyền nghĩa vụ quy định Điều 352 Điều 353 BLDS 2005 Còn trường hợp cầm cố, việc người thứ ba giữ tài sản hoàn toàn ý chí bên nhận cầm cố thơng qua việc ủy quyền Thực chất, quan hệ bên nhận cầm cố người thứ ba giữ tài sản cầm cố quan hệ độc lập mang tính chất hợp đồng gửi giữ tài sản Do đó, người thứ ba giữ tài sản bên nhận cầm cố phải chịu trách nhiệm trước bên cầm cố việc thực nghĩa vụ theo quy định Điều 332 BLDS 2005 nghĩa vụ khác mà bên thỏa thuận - Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh), thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh) đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ Các bên thoả thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ (Điều 361 BLDS 2005) Thông qua biện pháp bảo lãnh, chủ nợ (bên có quyền) có nợ dự bị (bên có nghĩa vụ), bên cạnh nợ Trong quan hệ tín dụng, khách hàng vay trở thành nợ ngân hàng thơng qua hợp đồng cho vay Đó nợ Cịn người bảo lãnh cho khách hàng vay phải thực nghĩa vụ nợ, nợ không thực nghĩa vụ mình, dựa cam kết bảo lãnh Đó nợ dự bị 52 hôn nhân, gia đình, kinh doanh, thương mại lao động Pháp luật chuyên ngành phải đảm bảo tính thống với quy định Bộ luật dân Với việc thống pháp luật nghĩa vụ dân hợp đồng dân sự, có giao dịch bảo đảm bãi bỏ Pháp lệnh hợp đồng kinh tế dẫn đến trường hợp văn pháp luật chuyên ngành, ví dụ đất đai, thương mại khơng có quy định áp dụng quy định tương ứng Bộ luật dân 2005 Bộ Luật Dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá IX, kỳ họp thứ VIII thơng qua ngày 28 tháng 10 năm 1995 có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng năm 1996 đánh dấu bước phát triển hệ thống pháp luật nước ta Đây Bộ luật xây dựng đồ sộ hoàn chỉnh, tảng, sở trình phát triển pháp luật dân nước nhà góp phần xây dựng hệ thống pháp luật dân thống nhất, có hiệu lực pháp lý cao, bước khắc phục tình trạng tản mạn, trùng lặp, mâu thuẫn, thiếu đồng pháp luật dân trước Các biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân quy định từ Điều 318 đến điều 357 Mục Chương XVII, Phần thứ ba BLDS 2005, nhìn chung cịn chưa cụ thể, việc cần thiết phải ban hành Nghị định giao dịch bảo đảm Nghị định 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 29/12/2009 giao dịch bảo đảm hướng dẫn thi hành số quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân BLDS 2005 Sự đời Nghị định 163/2006/NĐ-CP giúp thống pháp luật giao dịch bảo đảm quan hệ dân sự, kinh doanh, thương mại, lao động, không phân biệt bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng với biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ tổ chức, cá nhân khác Hiện nay, Việt Nam thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO) Sự kiện mang đến cho ngân hàng TCTD Việt Nam nhiều thuận lợi, hưởng ưu đãi mà nước thành viên WTO hưởng, có mơi trường kinh doanh ổn định, phạm vi kinh doanh mở rộng, nâng cao khả thu hút nguồn đầu tư nước ngoài, … Tuy nhiên, ngân hàng TCTD gặp khơng khó khăn: cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngồi có uy tín thị trường quốc tế, công nghệ hệ thống sản phẩm chưa đạt chất lượng cao, cán nhân viên trình độ quản lý … đặc biệt hệ thống pháp luật thiếu, chưa đồng bộ, số điểm chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Bởi vậy, sở kết đạt thời gian qua, để tiếp tục hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung, pháp luật bảo đảm tiền vay tài 53 sản xử lý TSBĐ nói riêng, cần nghiên cứu, thực số giải pháp hữu ích Sau đây, xin đưa số giải pháp chung sau: Thứ nhất, cần mở rộng phạm vi tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định có liên quan quy định: Tài sản bảo đảm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản thuộc sở hữu bên bảo đảm Ngoài điều kiện tài sản phép giao dịch theo quy định pháp luật, pháp luật có quy định khác điều kiện tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ phải đáp ứng đủ điều kiện (ví dụ: quy định nhà dùng để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng) Những quy định điều kiện tài sản bảo đảm thiếu rõ ràng, chưa cụ thể Điều gây khó khăn việc khai thông thị trường vốn, cản trở chủ thể kinh doanh, (đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, từ hạn chế sức cạnh tranh kinh tế… Do vậy, cần đưa khái niệm cụ thể rõ ràng phạm vi tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân dùng tài sản hợp pháp để bảo đảm việc thực nghĩa vụ Thứ hai, cần đưa quy định cụ thể khái niệm “quyền từ hợp đồng” Cùng với tiến trình hội nhập đời sống quốc tế, tài sản bảo đảm quyền từ hợp đồng trở nên phổ biến Các quyền từ hợp đồng khái niệm rộng quyền tài sản quy định Bộ luật dân Trong thực tế, có trường hợp dùng quyền bao tiêu sản phẩm gia công, quyền yêu cầu toán hợp đồng, quyền nhận tiền bảo hiểm, quyền tài sản phát sinh từ quyền sở hữu trí tuệ phát sinh từ hợp đồng tín dụng thương mại để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Song, đến thời điểm nay, pháp luật Việt Nam chưa quy định cụ thể nội hàm khái niệm “quyền từ hợp đồng”, “quyền tài sản hình thành tương lai”, chứng minh quyền thuộc sở hữu, sử dụng bên bảo đảm chế bảo vệ bên nhận bảo đảm quyền… Trong thời gian tới, quyền từ hợp đồng (bao gồm quyền tài sản) giữ vị trí đặc biệt quan trọng giao lưu dân sự, thương mại, pháp luật giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng, cụ thể loại tài sản bảo đảm đặc thù 54 Thứ ba, cần rà soát để bãi bỏ quy định không phù hợp với thực tiễn, hạn chế chủ thể thiết lập, thực giao dịch bảo đảm Hiện nhiều quy định giao dịch bảo đảm quy định văn pháp luật khác gây mâu thuẫn, khiến ngân hàng TCTD gặp nhiều khó khăn giao kết hợp đồng bảo đảm xử lý TSBĐ Ví dụ: cách thức xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất Luật Đất đai năm 2003 quy định trường hợp không xử lý theo thoả thuận quyền sử dụng đất bán đấu giá, BLDS 2005 quy định bên nhận bảo đảm phải khởi kiện Toà án Ngoài ra, cần nghiên cứu để bổ sung số quy định đáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ: quy định nhằm bảo vệ quyền kiểm soát tài sản bảo đảm quyền tài sản (đặc biệt quyền đòi nợ) bên nhận bảo đảm hay quy định hạn chế tài sản nhà dùng để chấp cho nhiều nghĩa vụ nhiều tổ chức tín dụng Luật Nhà ở… Thứ tư, đưa quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo đảm thực thi tốt quyền Trong trường hợp bên bảo đảm khơng thực thực không nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm thời gian nhanh nhất, tốn phải khách quan, trung thực Việc áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm cần xem xét để áp dụng Nếu áp dụng thủ tục rút gọn, bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm cần chứng minh hai chứng là: hợp đồng bảo đảm hợp pháp nợ khơng có khả trả nợ theo cam kết, chủ nợ hồn tồn có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận theo pháp luật quy định - Toà án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp khơng đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác, vụ kiện đòi nợ rõ ràng, tài sản chấp qua công chứng bảo đảm cho riêng nợ mà ngân hàng quyền ưu tiên tốn - Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt để tránh tình trạng bên nợ bỏ trốn, tạo điều kiện cho Tồ án xét xử vắng mặt mà chờ đến lúc tìm nợ xử tiếp - Đơn giản hoá thủ tục phát mại có án có hiệu lực pháp lý Tịa án: Ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản Trung tâm đấu 55 giá với giá khởi điểm ngân hàng ấn định, khơng thơng qua trung gian Phịng thi hành án tránh nhiều thời gian II/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ PHÍA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK Gặp rủi ro hoạt động tín dụng điều khơng thể tránh khỏi ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng Qua phân tích khó khăn mà Ngân hàng Techcombank gặp phải việc cho vay có TSBĐ q trình xử lý TSBĐ nêu trên, nhận thấy thân Ngân hàng Techcombank cần có đổi định để hoạt động tín dụng việc xử lý TSBĐ ngân hàng đạt hiệu tốt Sự đổi không giới hạn quy định giao dịch bảo đảm, mà bao gồm đổi khía cạnh kinh doanh Ngân hàng Techcombank Sau đây, xin đưa số kiến nghị cho Ngân hàng Techcombank Thứ nhất, Ngân hàng Techcombank cần mở rộng sách tín dụng, áp dụng tối đa quy định bảo đảm tiền vay tài sản với nhiều loại khách hàng, khơng có khách hàng lâu năm mà khách hàng tiềm Để giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, ngân hàng TCTD thường ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng lâu năm khách hàng ngân hàng có sẵn tin tưởng với nhau, ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, hạn chế không hoàn toàn tốt cho ngân hàng TCTD Sự động thị trường làm xuất nhiều loại hình doanh nghiệp, nhà sản xuất Đặc biệt, sau Việt Nam gia nhập WTO, việc mở rộng phạm vi khách hàng hoàn toàn cần thiết Khách hàng cho ngân hàng, TCTD không nằm gọn danh sách khách hàng lâu năm Việc mở rộng danh sách khách hàng cấp tín dụng, giúp ngân hàng, TCTD mở hội để tiếp cận tối đa thị trường động nay, tạo điều kiện để nâng cao ảnh hưởng thân ngân hàng, TCTD tới thị trường tiền tệ nước quốc tế Ngân hàng Techcombank ngân hàng động với sản phẩm dịch vụ đạt chất lượng cao, tiếp cận thị trường cần thiết để Techcombank nâng cao ảnh hưởng hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Để làm điều 56 này, Ngân hàng Techcombank cần mở rộng phạm vi khách hàng mình, đón nhận khơng khách hàng lâu năm mà khách hàng với tiềm cao Thứ hai, Ngân hàng Techcombank cần hoàn thiện quy định cho vay có TSBĐ đổi “ Quy chế đảm bảo tài sản Ngân hàng Techcombank” “Quy chế đảm bảo tài sản Ngân hàng Techcombank” ban hành ngày 23/02/2001, vậy, nhiều quy định đưa quy chế khơng cịn phù hợp với thị trường Điều gây khó khăn định cho Ngân hàng Techcombank, khách hàng vay, quan nhà nước có liên quan trình thực giao dịch bảo đảm xử lý TSBĐ Sau BLDS 2005 ban hành có hiệu lực, có nhiều quy định vấn đề bảo đảm tiền vay Nhiều loại tài sản quy định đạt tiêu chuẩn làm TSBĐ, nhiều loại hình giao dịch bảo đảm xuất thị trường pháp luật cơng nhận … Chính vậy, Ngân hàng Techcombank cần phải đổi khơng “Quy chế đảm bảo tài sản” mà văn nội có liên quan để theo kịp với thị trường thay đổi hệ thống pháp luật Việc ban hành “Quy chế đảm bảo tài sản” mang ý nghĩa bảo đảm tính pháp lý cho hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm xảy tranh chấp xử lý TSBĐ Thứ ba, cần quy định rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động quan trọng tồn q trình cấp tín dụng ngân hàng Kết công tác thẩm định giúp ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng vay Việc thẩm định tốt, xác giá trị tài sản bảo đảm giúp ngân hàng xác định rõ hạn mức cho vay khách hàng vay Nếu cán thẩm định làm việc tác trách, không cẩn thận thẩm định tài sản bảo đảm, xác định sai giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý tài sản bảo đảm sau đó, khơng thu hồi đủ khoản nợ, dẫn đến làm tăng tỉ lệ nợ xấu Việc quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm giúp cán tín dụng có trách nhiệm cao cơng việc 57 Thứ tư, cần thực đầy đủ bước quy định đầy đủ quy trình cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng Techcombank Với tâm lý có TSBĐ cho việc thực hợp đồng tín dụng, ngân hàng TCTD nói chung thường tin tưởng vào TSBĐ mà khơng đặt nhiều quan tâm vào tình hình tài chủ đầu tư vay vốn tính khả thi dự án vay vốn Sự lơ là, thiếu thận trọng nguyên nhân gây rủi ro lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Những rủi ro khơng xảy cho vay, ngân hàng trọng công tác thẩm định khách hàng Thực chất, việc sử dụng TSBĐ biện pháp dự phòng trường hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ, hay dự án vay vốn hiệu xảy rủi ro, tổn thất nằm ngồi khả dự đốn ngân hàng Chính vậy, ngân hàng, TCTD nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng tuân thủ đầy đủ bước quy định quy trình cho vay có TSBĐ ngân hàng TCTD ban hành Thứ năm, cần nâng cao trình độ chun mơn mặt có liên quan đến hoạt động tín dụng cho cán tín dụng Thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý TSBĐ nguyên nhân công tác thẩm định tín dụng thiếu xác Ví dụ: Khi cán tín dụng thẩm định khơng kỹ khoản vay, khơng xác minh xác mối quan hệ khách hàng vay vốn bên bảo đảm… xử lý TSBĐ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Với khoản vay có TSBĐ bất động sản, cán tín dụng cần xem xét khía cạnh như: định giá xác bất động sản, xem xét bất động sản có nằm quy hoạch nhà nước hay khơng … Với khoản vay có TSBĐ động sản, cán tín dụng cần xác định giá trị động sản, xác định hồ sơ giấy tờ mà khách hàng giao nộp cho ngân hàng hồ sơ, giấy tờ gốc, khơng có lừa đảo… Với khoản vay có bảo đảm bên thứ ba, cán tín dụng cần xác minh rõ quan hệ khách hàng vay bên bảo đảm, khả thực nghĩa vụ thay bên bảo đảm… Nhìn chung, công tác thẩm định trước cho vay cán tín dụng quan trọng ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ thân ngân hàng Ngân hàng Techcombank cần tiếp tục đẩy mạnh giai đoạn thẩm định trước vay, đồng thời nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng để hạn chế lớn tỉ lệ nợ xấu 58 Thứ sáu, nghiên cứu thành lập công ty mua bán khai thác tài sản bảo đảm Căn vào tình hình giá trị tài sản tồn đọng khả công ty, ngân hàng chuyển giao tài sản tồn đọng cho công ty hình thức ủy thác sở hợp đồng chuyển nhượng theo thỏa thuận Công ty mua bán khai thác TSBĐ giúp ngân hàng thu hồi vốn khai thác sử dụng tài sản tồn đọng có hiệu quả, giải tỏa nhanh TSBĐ đóng băng ngân hàng Thứ bảy, thiết lập quan hệ với quan tư vấn, văn phòng luật để xây dựng hợp đồng cầm cố, chấp bảo lãnh chặt chẽ, tuân thủ pháp luật Cơ quan tư vấn văn phòng luật làm nhiệm vụ chuyên sâu vấn đề tư vấn pháp luật Việc kết hợp với quan giúp Techcombank soạn thảo nhiều hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh chặt chẽ hơn, tránh trường hợp rủi ro không đáng có Trường hợp xảy tranh chấp, Techcombank nhận tư vấn kịp thời từ phía quan tư vấn, văn phòng luật Sự tư vấn kịp thời giúp Techcombank phần giải dễ dàng vụ tranh chấp, rút gọn thời gian xử lý tài sản bảo đảm, hạn chế tổn thất mà ngân hàng phải chịu Thứ tám, thiết lập hệ thống thông tin khách hàng, lưu giữ hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh, việc cụ thể để nắm vững đối tác Khi đồng ý cho khách hàng vay tiền, việc nắm rõ thông tin cụ thể khách hàng điều cần thiết Việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng Techcombank dễ dàng nằm bắt thông tin khách hàng đồng thời tạo sở cho việc tìm hiểu khách hàng Thông qua hệ thống thông tin khách hàng, ngân hàng phân loại chất lượng khách hàng, định có nên hay khơng nên cho khách hàng vay tiền Thứ chín, xây dựng gói dịch vụ khuyến mại cho khách hàng vay tiền Techcombank sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản sử dụng biện pháp xử lý tài sản Hình thức khuyến mại sử dụng nhằm khuyến khích khách hàng vay tương lai tự nguyện hợp tác trả nợ hạn, thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh Điều vừa góp phần huy động nguồn khách hàng sử dụng dịch vụ cấp tín dụng Techcombank, 59 vừa thắt chặt mối quan hệ ngân hàng – khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng vay tự giác trả nợ hạn, thực nghĩa vụ cam kết vay KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động có độ rủi ro cao mà ngân hàng TCTD gặp phải Lý vấn đề ngân hàng TCTD người cho vay người trực tiếp sử dụng khoản tiền để đầu tư Việc khoản vay có sử dụng có ích, đem lại lợi nhuận cao hay thấp, phụ thuộc vào khách hàng vay (người trực tiếp sử dụng khoản vay), phụ thuộc vào thị trường, hội kinh doanh, hoàn cảnh kinh tế cụ thể … Tuy ngân hàng, TCDT có cơng tác thẩm định cụ thể trước cho vay rủi ro khoản vay lường trước Bởi vậy, bảo đảm tiền vay tài sản nội dung quan trọng hệ thống văn luật ngân hàng Bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp khách hàng vay, ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro khoản vay Nhìn định ngân hàng Techcombank vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản xử lý TSBĐ tuân theo quy định chung pháp luật hành Ngân hàng Techcombank với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, tạo điều kiện tốt để thỏa mãn nhu cầu vay khách hàng Những quy định bảo đảm tiền vay tài sản xử lý TSBĐ Techcombank thể cân lợi ích khách hàng vay lợi ích ngân hàng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng ngân hàng Do thời gian thực tập có hạn kiến thức thân cịn hạn chế nên báo cáo thực tập tơi cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận góp ý thầy cô bạn bè để báo cáo đạt kết tốt! 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO A/ CÁC VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Bộ luật dân năm 2005 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 1997; Luật sửa đổi, bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2003 Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997; Luật sửa đổi, bổ sung Luật Các tổ chức tín dụng năm 2004 Luật Đất đai 2003 Luật Công chứng năm 2006 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/11/2006 giao dịch bảo đảm Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm 10 Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 11 Nghị định 181/2004/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/10/2004 thi hành Luật Đất đai 12 Nghị định số 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 Chính phủ ban hành quy chế bán đấu giá tài sản 13 Nghị định số 79/2007/NĐ-CP Chính phủ ngày 18/05/2007 cấp từ sổ gốc, chứng thực từ chính, chứng thực chữ ký 61 14 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 15 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 16 Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng 17 Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 18 Thông tư liên tịch số 03/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngày 13/6/2006 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường việc sửa đổi, bổ sung số quy định TTLT 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT B/ CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO KHÁC Báo cáo thường niên năm 2004 – 2008 Techcombank Điều lệ Techcombank Quy chế đảm bảo tài sản ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Ban hành theo định số 238/QĐ-HĐ ngày 23/02/2001 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) Hướng dẫn việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ (Ban hành kèm theo định số 37/2010/QĐ-TGĐ ngày 05/01/2010 Tổng Giám Đốc, có hiệu lực từ ngày 01/01/2010) Quy trình xử lý khoản nợ xấu (Ban hành kèm theo định số 36/2010/QĐ-TGĐ ngày 05/01/2010 Tổng Giám Đốc, có hiệu lực từ ngày 01/01/2010) Quy trình nhận TSBĐ ban hành ngày 16/09/2003 Tổng Giám Đốc, có hiệu lực từ ngày 16/09/2003 Chính sách tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 00082/HĐQT-TCB ngày 01/03/2007 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 62 10 11 12 13 14 15 16 Quyết định số 0022/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2007 Hội đồng quản trị ban hành Quy chế Tài Techcombank văn hướng dẫn Quyết định số 238/QĐ-HĐQT ngày 23/02/2001 Chủ tịch Hội đồng quản trị ban hành Quy chế TSBĐ văn sửa đổi, bổ sung Quyết định số 01065/QĐ-TGĐ ngày 30/10/2003 Tổng Giám Đốc ban hành Quy trình nhận TSBĐ Quyết định số 04341/2007QĐ-TGĐ ngày 29/08/2007 Tổng Giám Đốc ban hành Quy trình định giá TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Quyết định số 0872/2009/QĐ-TGĐ ngày 03/03/2009 Tổng Giám Đốc ban hành Quy trình xử lý khoản nợ xấu Trần Công Thịnh – Khoa Luật, ĐH Quốc Gia Hà Nội: Bài viết: “Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện chế định cầm cố tài sản”, đăng ngày 28/12/2009 http://my.opera.com/ng0cnguyen Hồ Quang Huy: Bài viết: “Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm”, đăng ngày 10/12/2008 http://luathoc.vn Th.S Trần Anh Tuấn: Bài viết: “Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại địa bàn TP.HCM”, đăng tháng 09/2002 http://www.hids.hochiminhcity.gov.vn Bài viết “ Mổ xẻ lý HSBC “chọn” Techcombank”, đăng ngày 10/09/2008 http://dantri.com.vn Bài viết “Techcombank – Hơn niềm tin” - Cẩm nang tổ chức tín dụng Việt Nam Tác giả: Nguyễn Thiều Quang – Chủ tịch HĐQT Techcombank 63 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM .6 I/ KHÁI QUÁT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH .6 Bảo đảm tiền vay tài sản 1.1 Khái niệm vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng .6 1.2 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 1.2.1 Khái niệm đặc điểm biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 1.2.2 Các loại biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 1.3 Tài sản bảo đảm tiền vay điều kiện tài sản bảo đảm 12 1.3.1 Khái niệm tài sản bảo đảm tiền vay 12 1.3.2 Các điều kiện để tài sản trở thành tài sản bảo đảm .13 Các biện pháp bảo đảm tài sản tiền vay theo quy định pháp luật hành .16 2.1 Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay bên bảo lãnh .16 2.1.1 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay bên bảo lãnh .16 2.1.2 Hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay 17 2.2 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay .19 II/ XỬ LÝ TÀI SẢN VÀ NHỮNG QUY ĐỊNH VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH .20 Xử lý tài sản bảo đảm 20 64 1.1 Khái niệm đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm 20 1.2 Các nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm .23 Các quy định xử lý tài sản bảo đảm tiền vay pháp luật hành 24 2.1 Thủ tục xử lý tài sản bảo đảm 24 2.2 Các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm 25 2.2.1 Bán tài sản bảo đảm 26 2.2.2 Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm 27 2.2.3 Nhận khoản tiền tài sản từ bên thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ 28 2.3 Quyền xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng 29 2.4 Thanh toán thu hồi nợ từ việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 30 CHƯƠNG II: THỰC TIỄN ÁP DỤNG NHỮNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ VIỆC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK .31 I/ MỘT VÀI NÉT CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 31 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Techcombank 31 Cơ cấu tổ chức điều hành Ngân hàng Techcombank 34 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Techcombank 34 2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng Techcombank .36 Một số kết mà Ngân hàng Techcombank đạt thời gian hoạt động vừa qua .38 3.1 Các số tài 38 3.2 Hoạt động tín dụng .41 Phương hướng hoạt động mục tiêu tương lai .42 II/ THỰC TIỄN ÁP DỤNG NHỮNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ VIỆC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 43 65 Khái quát việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Techcombank 43 1.1 Các phương thức bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng Techcombank 43 1.1.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng, bảo lãnh tài sản bên thứ ba 43 1.1.2 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 45 1.2 Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ ngân hàng Techcombank 46 1.2.1 Nguyên tắc xử lý TSBĐ .46 1.2.2 Phương thức xử lý TSBĐ 47 1.2.3 Tiến trình thực xử lý TSBĐ 48 Những khó khăn gặp phải q trình xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Techcombank 49 2.1 Khó khăn hệ thống văn pháp luật 49 2.2 Khó khăn tiến hành xử lý TSBĐ thực tiễn 51 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA VIỆC ÁP DỤNG NHỮNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 53 I/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GIÚP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TSBĐ 53 II/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ PHÍA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK .57 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 66 DANH MỤC BIỂU BẢNG Sơ đồ 1: Mơ hình cấu tổ chức Techcombank Sơ đồ 2: Mối quan hệ khách hàng vay, bên thứ ba ngân hàng Sơ đồ 3: Tiến trình thực xử lý TSBĐ Biểu : Các số tài năm Biểu : Hoạt động tín dụng ... sở pháp lý bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm II/ Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản việc xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Techcombank III/ Một số giải pháp. .. ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM I/ KHÁI QUÁT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN THEO QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH Bảo đảm tiền. .. ? ?Pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm - Những vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng Ngân hàng Techcombank? ?? TRẦN HỒNG NHUNG KHOA LUẬT K48 2006 - 2010 CHƯƠNG I CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ BẢO