Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã phú mỹ bà rịa vũng tàu

TÓM TẮT 1.Tiêu đề Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - Bà Rịa Vũng Tàu Tóm tắt Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu Cùng với xu đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - Bà Rịa Vũng Tàu có chuyển biến tích cực việc đầu tư nguồn lực xây dựng chiến lược để phát triển ngày hồn thiện hệ thống tín dụng Tuy nhiên, kết thực tế đạt chưa thật khả quan, tồn nhiều vấn đề q trình triển khai phát triển tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc phân tích xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng chi nhánh cần thiết từ có giải pháp kịp thời, phù hợp để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu tương lai Do đó, tơi chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - Bà Rịa Vũng Tàu” hy vọng có đóng góp thiết thực trình làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Từ khóa Phát triển tín dụng, nhân tổ ảnh hưởng, tăng trưởng tín dụng i ABSTRACT Title Factors affecting credit development at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Phu My Town Branch - Ba Ria Vung Tau Abstract A potential business market with increasingly fierce competition has put Vietnamese commercial banks in the position to change their business strategies, seek new investment opportunities, expand and diversify customer groups target Along with that trend, Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Phu My Town Branch Ba Ria Vung Tau has made positive changes in the investment of resources as well as building strategies for development developing and improving the credit system However, the actual results achieved are not really positive, there are still many problems in the process of implementing and developing bank credit Therefore, it is essential to analyze and identify factors affecting the credit development of branches and to have the most timely and appropriate solutions for safe and effective credit expansion Future Therefore, I choose the topic "Factors affecting credit development at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Phu My Town Branch - Ba Ria Vung Tau", hoping to make some contributions practical in the process of doing research topics of the graduation thesis 3.Keywords Credit development, personal influence, credit growth ii LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trường Đại học ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, trang bị cho kiến thức thời gian tham gia học tập trường Xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Tằm, người bổ sung cho tơi nhiều kiến thức q báu, tận tình hướng dẫn định hướng giúp tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn Ban lãnh đạo Agribank Chi Nhánh Thị xã Phú Mỹ - BRVT tạo điều kiện cho khảo sát, nghiên cứu luận văn Do giới hạn thời gian, kiến thức nên khó tránh khỏi hạn chế định nghiên cứu thực luận văn, kính mong góp ý q Thầy, Cơ để luận văn tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hồ Anh Tuấn iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn (Ký ghi rõ họ tên) iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iii LỜI CAM ĐOAN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.2 Phương pháp xử lý liệu 5.3 Phương pháp phân tích 5.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 5.3.2 Phương pháp so sánh ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1 Tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Khái niệm phát triển tín dụng: 1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: v 1.3 Vai trò tín dụng kinh tế thị trường 1.4 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng thương mại: 12 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng NHTM 14 1.5.1 Nhân tố bên 14 1.5.2 Nhân tố bên 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ MỸ- BRVT 19 2.1 Tổng quan về Agribank Thị xã Phú Mỹ Bà Rịa Vũng Tàu 19 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Agribank Thị xã Phú Mỹ Bà Rịa Vũng Tàu 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.3.Kết hoạt động kinh doanh năm 2017-2019 22 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng Agribank chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - BRVT 23 2.3 Đánh giá phát triển tín dụng Agribank chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - BRVT 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Những mặt hạn chế 43 2.4 Xác định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Agribank chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - BRVT 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ MỸ- BÀ RỊA VŨNG TÀU 54 3.1 Các giải pháp nhằm phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - Bà Rịa Vũng Tàu 54 3.1.1 Giải pháp huy động vốn 54 3.1.2 Giải pháp tín dụng 57 3.1.3 Giải pháp nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bà Rịa Vũng Tàu Thị xã Phú Mỹ 67 3.2 Kiến nghị 70 3.2.1 Đối với NHNN 70 3.2.2 Đối với NHNo &PTNT Việt Nam 71 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC 76 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TTTD : Tăng trưởng tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại KH : Khách hàng NH : Ngân hàng TCTD: Tài tín dụng NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn TMCP : Thương mại cổ phần TPR : Trung tâm phòng ngừa rủi ro TPKT : Thành phần kinh tế DN : Doanh nghiệp vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2017 – 2019 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh Thị xã Phú Mỹ từ 2017 – 2019 Bảng 2.3: Bảng tỷ lệ vốn huy động / Tổng nguồn vốn chi nhánh Bảng 2.4 Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn Thị xã Phú Mỹ 2019 Bảng 2.5 : Cơ cấu dư nợ cho vay chi nhánh Thị xã Phú Mỹ từ 2017 - 2019 Biểu 2.6: Thị phần tín dụng Ngân hàng thị xã Phú Mỹ - BRVT Bảng 2.7: Thực trạng nợ hạn phân theo thời gian chi nhánh Thị xã Phú Mỹ từ 2017 - 2019 Bảng 2.8 : Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế loại cho vay từ 2017 - 2019 Bảng 2.9: Nợ hạn phân nguyên nhân nợ hạn từ 2017 - 2019 Bảng 2.10: Vịng quay vốn tín dụng từ 2017 - 2019 Bảng 2.11: Kết hoạt động kinh doanh tín dụng Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ từ 2017 - 2019 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu lãi cho vay Bảng 2.13: Tình hình cho vay thu nợ Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ từ 2017 - 2019 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ - Nợ hạn Thị xã Phú Mỹ từ 2017 - 2019 Biểu đồ 2.2: Cho vay – Thu nợ Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ từ 2017 - 2019 Biểu đồ 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Agribank chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - BRVT ix PHẦN MỞ ĐẦU GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Đặt vấn đề Trong kinh tế hàng hóa trước quan hệ cung cầu vốn đầu tư chưa phát triển, lúc người thừa vốn thiếu vốn gặp trao đổi vốn trực tiếp cho được, họ cần đứng làm trung gian họ Từ ngân hàng đời, lúc với đời mẻ ngân hàng hoạt động thiếu liên kết với nhau, hoạt động hình thức riêng lẻ đáp ứng nhu cầu nhỏ xã hội, cịn ẩn chứa nhiều rủi ro làm ngân hàng điêu đứng Cùng với phát triển mạnh kinh tế, ngân hàng phát triển theo, từ hoạt động đơn lẻ chuyển sang hoạt động có tổ chức hệ thống chịu quản lý nhà nước Các nghiệp vụ ngân hàng phát triển theo, từ nghiệp vụ đơn giản chuyển sang nghiệp vụ phức tạp đáp ứng nhu cầu kinh tế Bên cạnh đó, với việc gia nhập WTO đặt thách thức cho phát triển kinh tế nước ta sau Việc thúc đẩy luồng đầu tư từ nước vào, tạo cho nước ta hội cho kinh tế nước ta nói chung, cho doanh nghiệp nói riêng cạnh tranh cách lành mạnh Các doanh nghiệp muốn vươn tầm xa giới doanh nghiệp cần nhiều vốn đầu tư, mà việc sử dụng nguồn vốn từ tổ chức tín dụng cịn nhiều bất cập Doanh nghiệp, cá nhân muốn tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tín dụng cịn phải nhiều thời gian, cơng sức chí khoản phí mà cá nhân, doanh nghiệp khơng định trước gây ảnh hưởng xấu tới phát triển doanh nghiệp, tạo cản trở cho kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng đời biến phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội thành phương tiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng nguồn vật tư, lao động nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, phục vụ thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác việc cung ứng vốn cách kịp thời tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, vốn cố định doanh nghiệp, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn để ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh chấp, xác định tính xác định giá dự án vay vốn; liên quan đến sở kế hoạch đầu tư, quỹ hỗ trợ phát triển, ban quản lý KCN giúp nắm bắt chủ trương sách nhà nước liên quan đến hoạt động doanh nghiệp KKTM Ngoài ra, Ngân hàng cần lưu ý tham khảo thông tin từ tạp chí chuyên ngành, tạp chí nghiên cứu thị trường, từ mạng Internet để hỗ trợ đầy đủ cho công tác thẩm định - Tiếp cận, tư vấn, hổ trợ khách hàng: Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Bà Rịa Vũng Tàu Thị xã Phú Mỹ chịu cạnh tranh gây gắt NHTM khác, dù có nhiều biện pháp đưa kết đạt chưa cao Để khắc phục hạn chế này, NHNo& PTNT Bà Rịa Vũng Tàu Thị xã Phú Mỹ cần thực số biện pháp sau theo hướng tìm đến khách hàng để mở rộng tín dụng hiệu quả: + Thường xuyên tạo mối quan hệ với Ban quản lý quản lý Thị xã Phú Mỹ , Công ty đầu tư phát triển sở hạ tầng Thị xã Phú Mỹ quan ban ngành để nắm bắt thông tin dự án đầu tư từ giai đoạn làm thủ tục đăng ký, xin giấy phép vào KKTM Qua đó, ngân hàng nắm bắt thông tin ban đầu doanh nghiệp tình hình tài chính, quy mơ dự án, nhu cầu vốn vay Thông qua quan này, đăng ký làm viẹc trực tiếp với doanh nghiệp để tạo mối quan hệ ban đầu Ngân hàng cần sơ lược giới thiệu khả đáp ứng tín dụng, thủ tục cho vay dịch vụ khác ngân hàng, sở đề mời khách hàng mở tài khoản giao dịch đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp qua NHNo&PTNT Thị xã Phú Mỹ + Thông qua câu lạc doanh nghiệp Bà Rịa Vũng Tàu , hội nghị khách hàng, ngân hàng có điều kiện nắm bắt nhiều thơng tin liên quan đến doanh nghiệp tình hình đầu tư địa bàn, thuận lợi, khó khăn, phát sinh hoạt động kinh doanh, vướng mắc cơng tác giao dịch với ngân hàng Từ đó, ngân hàng có điều chỉnh hoạt động, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp Qua hội nghị này, ngân hàng có điều kiện tuyên truyền, quảng bá hoạt động kinh doanh mình, giải đáp thắc mắc doanh nghiệp + NHNo&PTNT Bà Rịa Vũng Tàu KKTM thành lập đưa lên trang Web thơng tin sách tín dụng, điều kiện, đối tượng cho vay, chế 65 lãi suất phải cập nhật liên tục thơng tin mới, góp phần đẩy mạnh công tác tiếp thị, phù hợp với xu hướng tra cứu thông tin doanh nghiệp + Ngân hàng kinh nghiệm hiểu biết mình, tăng cường đội ngũ cán bám sát, giúp doanh nghiệp xây dựng dự án, phương án vay vốn Nhờ vậy, tính hiệu phương án vay vốn đảm bảo xác thực, đưa phương án khác để doanh nghiệp lựa chọn theo điều kiện thực tế Qua đó, ngân hàng có điều kiện nắm bắt nhiều mặt doanh nghiệp, có sở thẩm định xác thực dự án vay vốn khách hàng + Ngân hàng No&PTNT Bà Rịa Vũng Tàu Thị xã Phú Mỹ cần nắm bắt nhiều thông tin thị trường “đầu vào”, “đầu ra”của sản phẩm hàng hóa, tình hình tài doanh nghiệp, dự báo điều chỉnh, thay đổi chế sách, biến động thị trường hàng hóa trao đổi, cung cấp thường xuyên cho doanh nghiệp có quan hệ tín dụng giúp khách hàng có điều chỉnh dự án vay vốn số phương diện như: thị trường, đối tác quan hệ, hạn chế thấp rủi ro xảy Từ đó, tạo an tâm, tin tưởng vào ngân hàng, thiết lập quan hệ lâu dài ngân hàng doanh nghiệp + Tiếp cận doanh nghiệp đến đầu tư Thị xã Phú Mỹ để tư vấn, giúp đở, giải thích quy trình thủ tục cấp phép đầu tư, ưu đãi đầu tư, thủ tục khác liên quan đến ban ngành địa phương, đặc biệt hướng dẫn hồ sơ, thủ tục giúp doanh nghiệp hỗ trợ lãi suất sau đầu tư vay vốn Chi nhánh + Đối với doanh nghiệp có liên quan đến hoạt động tốn quốc tế, Chi nhánh thông qua hệ thống ngân hàng đại lý nước ngồi để nắm thơng tin tư vấn cho doanh nghiệp lựa chọn thị trường, xác định tư cách khả đối tác nước ngồi, lựa chọn ngân hàng thơng báo ngân hàng mở thư tín dụng phù hợp với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, hướng dẫn giúp khách hàng làm thủ tục cần thiết, đàm phán ký kết hợp đồng ngoại thương, lựa chọn phương thức toán, điều kiện giao hàng có lợi + Trên sở thơng tin thu nhập được, ngân hàng trao đổi, cung cấp thường xuyên cho doamh nghiệp có quan hệ tín dụng giúp khách hàng có điều chỉnh dự án vay vốn số phương diện như: thị trường, đối tác quan hệ, 66 hạn chế thấp rủi ro xảy Từ đó, tạo an tâm, tin tưởng vào ngân hàng, thiết lập quan hệ lâu dài ngân hàng doanh nghiệp 3.1.3 Giải pháp nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bà Rịa Vũng Tàu Thị xã Phú Mỹ - Hồn thiện dịch vụ ngân hàng: Khơng ngừng hồn thiện dịch vụ ngân hàng chuyển tiền điện tử, toán quốc tế, toán tiền gửi nhiều nơi, dịch vụ cho khách hàng nước, nhằm khơi tăng nguồn vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng làm tốt, thu hút thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi, mở rộng toán séc cá nhân từ tăng qui mơ tiền gửi tốn qua Ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác tốn qua ngân hàng, thu hút nguồn vốn ngày nhiều với lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế nói chung đầu tư cho phát triển làng nghề nói riêng mang lại hiệu cho ngân hàng Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn: Các tổ chức tín dụng cần áp dụng cơng nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng để cung cấp cho thị trường sản phẩm mới,tạo nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi tiền thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp với hình thức huy động Thực kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng (có thể thứ bảy chủ nhật) Mở thêm dịch vụ huy động tiền gửi chi trả cho khách hàng nhà công sở Mục tiêu mở rộng huy động nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế Một mặt, để tăng cường nguồn vốn tín dụng đầu tư sinh lợi, trực tiếp phục vụ cho trình chuyển dịch cấu kinh tế địa phương theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá; mặt khác tạo điều kiện mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Hai mặt có tác dụng thúc đẩy lẫn tăng hiệu vận động vốn tiền tệ địa bàn - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Để phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh NHNo&PTNT, đòi hỏi phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ,phát triển sản phẩm dựa sở công nghệ tiên tiến nghiệp vụ bán lẽ, tốn giao dịch Khơng ngừng đổi cơng nghệ, trang bị thêm máy vi tính thiết bị đồng bộ, 67 phương tiện đại máy ATM, máy in sổ tiết kiệm phương pháp giao dịch đảm bảo thuận tiện cho yêu cầu quản lý phục vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến để tốn nhanh chóng, xác, kịp thời Bằng cách: Triển khai dự án lắp đặt nhiều ATM để mang lại thuận lợi tiện ích nhiều cho khách hàng Không nên thu khách hàng khoản phí chuyển đổi hệ thống ATM để tạo tin cậy khách hàng Cung ứng đầy đủ phương tiện toán theo yêu cầu khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ toán đơn vị, tổ chức kinh tế dân cư nói riêng kinh tế nói chung Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hoá công nghệ ngân hàng - Đào tạo, bồi dưỡng bố trí, sử dụng nguồn nhân lực: Trong cơng tác nhân cần đặc biệt quan tâm, tuyển chọn cán làm cơng tác tín dụng, cần tuyệt đối lựa chọn nhân viên chuyên ngành đào tạo, có khả thực tốt nghiệp vụ thẩm định tình hình tài doanh nghiệp, dự án vay vốn, có kiến thức lĩnh vực như: Pháp luật, ngoại ngữ, tin học Định kỳ hàng năm, có kế hoạch bồi dưỡng cử nhân viên dự lớp tập huấn nghiệp vụ để không ngừng nâng cao kiến thức đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng kể cán lãnh đạo phụ trách tín dụng Trên sở đó, đánh giá, phân loại cán để bố trí xếp lại công việc cán cho phù hợp với lực, sở trường nhân viên Qua xếp này, Chi nhánh thực quy hoạch, có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh Chi nhánh kịp thời động viên cán tín dụng giỏi, khuyến khích tinh thần học hỏi, nghiên cứu hoàn thành nhiệm vụ đội ngũ cán bộ, triệt để chuyển cán thiếu lực, thiếu đạo đức nghề nghiệp sang làm công tác khác Định kỳ cần hoán đổi địa bàn, doanh nghiệp phụ trách cán tín dụng, hạn chế thấp tiêu cực nảy sinh trình cho vay, giúp cán có điều kiện tiếp xúc với nhiều đối tượng doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế, lĩnh vực hoạt động khác để không ngừng nâng cao lực chuyên môn 68 Phong cách giao dịch phải coi nhiệm vụ đặc biệt: Văn minh lịch thu hút người gửi tiền Nhất điều kiện hội nhập, tính cạnh tranh gay gắt thái độ phục vụ phải mềm dẻo, tận tình, lịch sự, gây ấn tượng tốt đẹp với khách hàng thu hút nhiều người gửi tiền Để phong cách giao dịch thực văn minh lịch sự, tổ chức tín dụng cần xây dựng quy chế giao dịch văn minh lịch sự, quỹ tiết kiệm kiểu mẫu lấy làm khn mẫu thực thường xuyên kiểm tra việc thực hiện, kịp thời uốn nắn sai lệch Phân cơng, bố trí cán tín dụng phụ trách theo loại hình doanh nghiệp, hộ sản xuất để tạo chun mơn hố Xây dựng chế luân chuyển để tránh trì trệ đề phịng mối quan hệ phát sinh khơng lành mạnh cán tín dụng với khách hàng Cơ cấu cán phải đảm bảo hợp lý chuyên môn, kết hợp động, nhạy bén đội ngũ cán trẻ với kinh nghiệm cán lâu năm Sắp xếp máy tổ chức theo hướng tinh gọn, giảm bớt khâu trung gian nhằm làm cho định quản lý triển khai nhanh chóng, đồng Sử dụng đội ngũ cán từ ngân hàng tỉnh đến chi nhánh ngân hàng sở hợp lý, người, việc, bảo đảm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực Đồng thời tăng cường khâu quản lý, kiểm tra giám sát, phát huy tính tự giác, linh hoạt cán Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, Ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm người Điều địi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngồi ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời nhằm làm cho cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu cơng tác nghiệp vụ người - Một số giải pháp khác: Để thực tốt hoạt động tín dụng chi nhánh, giải pháp nghiệp vụ chun mơn cơng tác thi đua có vai trị quan trọng đến việc tăng suất lao động chất lượng dịch vụ Phải có chế độ đãi ngộ với nhứng cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực cho đơn vị.Thực thưởng phạt công minh để công tác thi đua có tác dụng tích cực khơng có tác dụng ngược lại 69 Ln quan tâm đến đời sống cán viên chức thăm hỏi, động viên lúc, kịp thời lúc khó khăn ngày lễ, ngày nghỉ có ý nghĩa viên chức Ln quan tâm đến công tác tiếp thị, khuyến khách hàng đợt lễ, tết, đợt huy động vốn 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với NHNN NHNN cần tổ chức TPR (Trung tâm phòng ngừa rủi ro) theo mơ hình thích hợp, để đảm bảo cho hoạt động trung tâm có hiệu cần phải trang bị sở vật chất làm tốt công tác thu thập thông tin mở rộng tuyên truyền để nâng cao nhận thức lợi ích cơng tác đến tổ chức tín dụng, doanh nghiệp quan hữu quan Việc bảo lãnh, thuế nhập doanh nghiệp nhà nước đủ điều kiện vay vốn theo quy định hành khơng phải áp dụng biện pháp đảm bảo tài sản Chuẩn mực hoá chế trích lập dự phịng rủi ro để đơn vị thành viên toàn hệ thống chủ động cơng tác điều hành tín dụng, đưa mục tiêu an toàn lên hàng đầu phải gắn việc mở rộng tín dụng với hiệu tài hoạt động tín dụng NHNN nên rà sốt lại văn bản, xố bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng không phù hợp với thực tế - Cần cải tiến sách tài chính, thực tế Nhà nước kiểm sốt hoạt động doanh nghiệp cách chặt chẽ sở tôn trọng pháp luật mà đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh kỹ thích nghi kinh tế thị trường - Môi trường quản lý phải phù hợp với đặc điểm phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta vừa đảm bảo tôn trọng nguyên tắc hội nhập quốc tế, chuẩn mực phòng quốc tế kết tốn Tiếp tục hồn thiện văn pháp lý ban hành (như HTT khoản) rà soát lại văn hướng dẫn - Phương pháp tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM lãnh thổ Việt Nam Đồng thời kiến nghị nhà nước quan tâm đầu tư đến dự án CN 70 ngân hàng NHTM quốc doanh để hội nhập tài ngân hàng với nước khu vực giới - Nhà nước cần có sách để tăng vốn điều lệ cho NHTM để tạo cho họ nguồn lực nhằm cạnh tranh với ngân hàng lớn nước quốc tế, tăng tổng dư khách hàng 3.2.2 Đối với NHNo &PTNT Việt Nam - Đề nghị NHNo &PTNT Việt Nam đạo trung tâm cơng nghệ thơng tin tiếp tục hồn thiện chương trình giao dịch ngân hàng bán lẻ, chương trình CIC để việc thực khai thác số liệu cập nhật xác, báo cáo kịp thời triển khai thực tất phòng giao dịch, tránh tình trạng Ngân hàng sử dụng đồng thời hai loại chương trình giao dịch phải chuyển đổi số liệu từ chương trình cũ sang chương trình - NHNo&PTNT cần ban hành kịp thời văn hướng dẫn cơng tác tốn đôi với việc thường xuyên kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tập thể, cá nhân làm cơng tác tín dụng - Đẩy mạnh mối quan hệ hai chiều ngân hàng quận phòng ban chức thành phố, tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng cho cơng việc chung - NHNo&PTNT Việt Nam cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thống Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam sớm hồn thành phần mềm chương trình giao dịch để cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn - NHNo&PTNT Việt Nam có lớp đào tạo lại đội ngũ cán tin học, nghiệp vụ cho phù hợp với xu hội nhập - Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo vị NHNo&PTNT Việt Nam - Nâng cao chất lượng tín dụng cách trọng cơng tác thẩm định, thường xuyên kiểm tra trước, sau cho vay, quam tâm sát hoạt động kinh doanh 71 khách hàng hạn chế nợ hạn phát sinh Chấp hành nghiêm chỉnh vận dụng linh hoạt chế sách vào thực tiễn kinh doanh - Tập trung đôn đốc thu hồi nợ hạn, nợ rủi ro, thường xuyên phân tích nợ, nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ hạn để có biện pháp thu hồi nợ kịp thời - Đào tạo cán tín dụng nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh - Nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt, giáo dục đạo đức tác phong cho cán công nhân viên chi nhánh nhằm hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh năm 2018 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Luôn bám sát nghị – chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước, quy định ngành, định hướng biện pháp chủ đạo điều hành NHNo&PTNT Việt Nam từ triển khai giải pháp nhanh nhạy, phù hợp thực tiễn - Tiếp tục phát huy phong trào thi đua, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật nhiệm vụ nhằm tạo khơng khí làm việc sơi nổi, đồn kết, tạo động lực mãnh mẽ kinh doanh, xây dựng chi nhánh ngày vững mạnh Song song với phải có sách khen thưởng thích đáng, kỷ luật phù hợp tạo cơng động lực kích thích cán cố gắng vươn lên - Sớm triển khai công tác đào tạo đa nghiệp vụ đào tạo tin học ngoại ngữ cho cán kết toánđể họ trở thành toán đa thực thu sẵn sàng đáp ứng yêu cầu chi nhánh đưa vào triển khai ứng dụng quy trình giao dịch 72 KẾT LUẬN Từ Đại hội lần thứ VI đến nay, Đảng ta đề chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước việc đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa xây dựng kinh tế độc lập tự chủ, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp, phát triển mạnh nâng cao chất lượng ngành dịch vụ: thương mại, kể thương mại điện tử, bưu chính- viễn thơng, du lịch, tài chính, ngân hàng, kiểm tốn, bảo hiểm, chuyển giao công nghệ Việc xây dựng thị xã Phú Mỹ chủ trương đắn Chính phủ Đây mơ hình nước thử nghiệm nhiều lĩnh vực để rút kinh nghiệm thực tiễn áp dụng cho nước Để góp phần vào việc xây dựng thành cơng Thị xã Phú Mỹ, yếu tố kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế - xã hội, vai trò hệ thống Ngân hàng thương mại có vị trí to lớn việc huy động vốn, đầu tư tín dụng, cung cấp dịch vụ Ngân hàng để phục vụ cho doanh nghiệp đến hoạt động Thị xã Phú Mỹ Trong Ngân hàng No&PTNT Thị xã Phú Mỹ chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cho xây dựng để phục vụ cho khu kinh tế Trong ba năm qua gặp nhiều khó khăn bước đầu xây dưng chi nhánh đạt nhều kết đáng khích lệ Đến nay, điều kiện hoạt động Ngân hàng đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp Nội dung luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ Bà Rịa Vũng Tàu” tập trung giải hoàn thành nhiệm vụ đề tài đặt ra: Luận văn trình bày có hệ thống nội dung lý luận vai trị đặc điểm tín dụng, sở để phân tích, nhận định, đánh giá thực trạng trình xây dựng Luận văn đánh giá, phân tích thực trạng đầu tư, sách ưu đãi cho Thị xã Phú Mỹ, thực trạng sách, chế độ, tín dụng thời gian qua, rút thành tựu hạn chế, vướng mắc chế, môi trường đầu tư, vấn đề đặt cho Ngân hàng thương mại cần phải giải thời gian đến 73 Luận văn trình bày sở khoa học cơng tác đầu tư tín dụng chung, sở đưa quan điểm, giải pháp có tính hệ thống, đồng bộ, quán, thiết thực đầu tư tín dụng, dịch vụ Ngân hàng khác có liên quan để áp dụng cho hệ thống Ngân hàng No&PTNT cụ thể Ngân hàng No&PTNT Thị xã Phú Mỹ 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Văn Thuỵ (2018), “Kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Vĩnh Cửu”, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế TPHCM Đường Thị Thanh Hải (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Việt Nam”; Lê Tấn Phước (2018), “Một số yếu tố tác động đến TTTD NHTM Việt Nam”, luận văn thạc sỹ, Đại học ngân hàng TPHCM Lương Thị Nga, Đào Thị Thu Hiền, 2019, 'Xác định quy mô TTTD tối ưu cho hệ thống NHTM Việt Nam’, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế TPHCM Nguyễn Thanh Nhàn cộng (2018), “Đánh giá nhân tố ảnh hưởng TTTD hệ thống ngân hàng“, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế TPHCM Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình quản trị rủi ro tài chính, NXBTK Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng, NXBTK Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; Ngân hàng Nhà nước, Thơng tư số 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN; 10 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 việc quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; 75 PHỤ LỤC Phiếu thăm dị ý kiến khách hàng Xin chào quý khách hàng! Rất cảm ơn quý khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Agribank chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - BRVT thời gian qua Với phương châm "Luôn mang tới phát triển tín dụng cho khách hàng", chúng tơi mong muốn đem đến cho khách hàng phát triển tín dụng cao Xin quý khách vui lòng điền vào phiếu thăm dò ý kiến sau cách đánh dấu (X) vào vng có sẵn trước câu trả lời gửi lại cho thời gian sớm Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý khách hàng! A.Thông tin chung: Anh/ chị vui lòng cho biết: Họ tên: Địa chỉ: Điện thoại liên lạc : Email : B BẢNG CÂU HỎI I PHẦN SÀNG LỌC: Bạn vui lịng cho biết bạn có vay ngân hàng địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu hay không?  Không → Chấm dứt  Có → Tiếp tục Bạn hay người thân bạn có làm việc ngân hàng khơng?  Có → Chấm dứt  Khơng → Tiếp tục II PHẦN NỘI DUNG: Bạn vui lòng cho biết trước bạn giao dịch với ngân hàng nào? (câu hỏi nhiều lựa chọn)  NH Á Châu (ACB)  NH Ngoại Thương (Vietcombank) 76  NH Xuất nhập (Eximbank)  NH Đông Á (EAB)  NH Sài Gịn Cơng Thương (SG Bank)  NH Đầu tư phát triển (BIDV)  NH Nông nghịêp phát triển nơng thơn (AGB)  NH Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)  NH Cơng thương (Incombank)  NH An Bình (AB bank)  NH khác (Ghi rõ) Bạn vui lòng cho biết yếu tố quan trọng bạn định giao dịch với ngân hàng đó?  Uy tín ngân hàng  Chất lượng sản phẩm  Phong cách phục vụ  Cơ sở vật chất  Chính sách khuyến ngân hàng  Khác (ghi rõ)………………………………………… Bạn vui lòng cho biết bạn vay ngân hàng nào?  NH Á Châu (ACB)  NH Ngoại thương (Vietcombank)  NH Xuất nhập (Eximbank)  NH Đông Á (EAB)  NH Sài Gịn Cơng Thương (SG Bank)  NH Đầu tư phát triển (BIDV)  NH Nông nghịêp phát triển nơng thơn (AGB)  NH Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)  NH Cơng thương (Incombank)  NH An Bình (AB bank)  NH khác (Ghi rõ) Vui lòng, cho biết xếp hạng nguyên nhân bạn chọn vay ngân hàng bạn vay? (Ngân hàng chọn câu 3) 77  Uy tín ngân hàng   Lãi suất phù hợp   NH có chương trình khuyến   Đã vay nhiều lần NH   Phong cách phục vụ nhân viên   Cơ sở vật chất NH   Thủ tục vay đơn giản, tiết kiệm thời gian   Khác (ghi rõ): …………………………………………  Bạn biết sản phẩm vay tiêu dùng ngân hàng thông qua phương tiện thông tin nào? (Câu hỏi nhiều lựa chọn)  Báo chí  Truyền hình, đài phát  Internet  Các chương trình quảng bá, khuyến ngân hàng  Bạn bè, người thân giới thiệu  Khác (ghi rõ): ………………………………………… Xin vui lịng cho biết q trình vay NH (chọn câu 3) bạn có gặp trở ngại khơng?  Khơng  Có (ghi rõ) Vui lòng cho điểm mức độ hài lòng bạn khoản mục dùng để đánh giá chất lượng khoản vay ngân hàng bạn vay Stt Khoản mục Hoàn toàn Hoàn toàn khơng hài lịng hài lịng Thủ tục xin vay Mức lãi suất vay Thời hạn vay Cách thức trả nợ 5 Mức độ an toàn Phong cách phục vụ nhân viên 78 Thời gian thực giao dịch Các sách ưu đãi vay Ngoài khoản mục để đánh giá chất lượng khoản vay trên, bạn có muốn yêu cầu bổ sung thêm khoản mục hay không? Nếu có: Vui lịng cho điểm mức độ hài lòng bạn khoản mục Hồn tồn Hồn tồn khơng hài lịng hài lòng CHÂN THÀN CÁM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA BẠN!!! 79 ... định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - Bà Rịa Vũng Tàu; đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng Ngân hàng. .. THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ MỸ- BÀ RỊA VŨNG TÀU 54 3.1 Các giải pháp nhằm phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - Bà. .. định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Agribank chi nhánh Thị xã Phú Mỹ - BRVT Đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị