(Luận văn thạc sĩ) nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long trên địa bàn tỉnh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH LÊ THỊ MINH NGUYỆT NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH LÊ THỊ MINH NGUYỆT NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HỒNG HẢI TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trìnhh khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: Lê Thị Minh Nguyệt Sinh ngày 22 tháng năm 1975 Quê quán: ấp Tân Hòa, xã Tân Hương, huyện Châu Thành, tỉnh Tiền Giang Hiện công tác tại: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Tiền Giang Là học viên cao học khóa IX Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Mã số: 60.31.12 Cam đoan đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long địa bàn tỉnh Tiền Giang” thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Hồng Hải cơng trình nghiên cứu độc lập tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ rang, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày 19 tháng năm 2011 Tác giả Lê Thị Minh Nguyệt DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt CIC: Trung tâm công nghệ thơng tin ngân hàng nhà nước CSXH: Chính sách xã hội ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long MHB: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long MHB Tiền Giang: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Tiền Giang NH: Ngân hàng NHCT: Ngân hàng Công Thương NHĐT&PT: Ngân hàng đầu tư phát triển NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNo: Ngân hàng nông nghiệp NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD: Ngân hàng thương mại quốc doanh NV: Nguồn vốn SG: Sài Gòn TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng TDND: Tín dụng nhân dân TSBĐ: Tài sản bảo đảm UTĐT: Ủy thác đầu tư VĐH: Vốn điều hòa Tiếng Anh AFD: Dự án hỗ trợ chương trình phát triển nhà cho nhân dân vùng lũ lụt ĐBSCL quan phát triển Pháp tài trợ RDFII: Chương trình tín dụng thuộc quỹ tài nơng thơn II DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 1.1: Mơ hình ma trận SWOT Bảng 2.1: Tình hình tài Ngân hàng MHB giai đoạn 2008-2010 24 Bảng 2.2: So sánh tình hình tài MHB với NHTM khác năm 2010 25 Bảng 2.3: Cơ cấu kinh tế giai đoạn 2005-2010 27 Bảng 2.4: Tình hình mạng lưới TCTD địa bàn tỉnh Tiền Giang từ năm 2008-2010 29 Bảng 2.5: Tình hình nguồn vốn sử dụng vốn TCTD từ năm 2008-2010 .30 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn NHTM từ năm 2008-2010 35 Bảng 2.7: Tăng trưởng tín dụng NHTM từ năm 2008-2010 36 Bảng 2.8: Kết thực tiêu kế hoạch từ năm 2008-2010 .38 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2008-2010 39 Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động PGD từ năm 2008-2010 41 Bảng 2.11: Tình hình nguồn vốn điều hòa vốn ủy thác từ năm 2008-2010 .43 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ từ năm 2008-2010 44 Bảng 2.13: Dư nợ PGD từ 2008-2010 48 Bảng 2.14: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác từ năm 2008-2010 .49 Bảng 2.15: Tình hình nợ hạn, nợ xấu từ năm 2008-2010 .50 Bảng 2.16: Kết tài từ năm 2008-2010 51 Bảng 2.17: Thị phần huy động vốn NHTM từ năm 2008-2010 .53 Bảng 2.18: Thị phần cho vay NHTM từ năm 2008-2010 54 Bảng 2.19: Tình hình nợ xấu NHTM từ năm 2008-2010 55 Bảng 2.20: Doanh số thu dịch vụ NHTM từ năm 2008- 2010 55 Bảng 2.21: Mạng lưới hoạt động số lượng thẻ ATM NHTM địa bàn năm 2010 56 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn TCTD từ năm 2008-2010 31 Biểu đồ 2.2: Mơ hình tổ chức MHB Tiền Giang .33 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn NHTM từ năm 2008-2010 .34 Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng tín dụng NHTM từ năm 2008-2010 36 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ xấu từ năm 2008-2010 50 Biểu đồ 2.6: Tình hình sử dụng vốn điều hịa từ năm 2008-2010 59 Biểu đồ 2.7: Tình hình huy động vốn, dư nợ PGD năm 2010 60 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH 1.1 Khái niệm cạnh tranh 1.2 Vai trò cạnh tranh .1 1.3 Phân loại cạnh tranh 1.3.1 Phân loại theo phạm vi 1.3.2 Phân loại theo tính chất 1.4 Năng lực cạnh tranh 1.4.1 Khái niệm lực cạnh tranh doanh nghiệp .3 1.4.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến lực cạnh tranh doanh nghiệp .3 1.4.2.1 Các yếu tố bên doanh nghiệp 1.4.2.2 Các yếu tố bên doanh nghiệp 1.4.3 Phƣơng pháp đánh giá lực cạnh tranh doanh nghiệp 1.5 Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng .10 1.5.1 Khái niệm cạnh tranh lực cạnh tranh .10 1.5.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến lực cạnh tranh 11 1.5.2.1 Các yếu tố bên ngân hàng 11 1.5.2.2 Các yếu tố bên ngân hàng 12 1.5.3 Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh 13 1.5.3.1 Năng lực tài .13 1.5.3.2 Khả sinh lời 14 1.5.3.3 Mức độ rủi ro 14 1.5.3.4 Tính đa dạng sản phẩm dịch vụ 15 1.5.3.5 Năng lực công nghệ .15 1.5.3.6 Năng lực quản trị điều hành chất lƣợng nguồn nhân lực .16 1.5.3.7 Năng lực uy tín giá trị thƣơng hiệu 16 1.6 Vấn đề cạnh tranh ngân hàng 16 1.7 Bài học kinh nghiệm Trung Quốc Canada nâng cao lực cạnh tranh 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 2.1 Tổng quan lịch sử hình thành phát triển MHB .22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB 22 2.1.2 Tình hình hoạt động MHB 23 2.1.2.1 Về lực tài 23 2.1.2.2 Về sản phẩm dịch vụ công nghệ 25 2.1.2.3 Về thƣơng hiệu 26 2.1.3 Những hạn chế, yếu lực cạnh tranh MHB .26 2.2 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng .27 2.2.1 Tình hình kinh tế xã hội .27 2.2.2 Hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Tiền Giang 28 2.2.2.1 Về huy động vốn 30 2.2.2.2 Về sử dụng vốn 31 2.3 Thực trạng lực cạnh tranh MHB địa bàn tỉnh Tiền Giang 32 2.3.1 Tình hình họat động NHTM địa bàn tỉnh 34 2.3.2 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu MHB 37 2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh MHB Tiền Giang giai đoạn 2008-2010 38 2.3.3.1 Về huy động vốn .39 2.3.3.2 Về sử dụng vốn 43 2.3.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác 49 2.3.3.4 Về chất lƣợng tín dụng 50 2.3.3.5 Kết tài 51 2.3.3.6 Về mạng lƣới hoạt động 52 2.3.3.7 Về chất lƣợng nguồn nhân 52 2.3.4 Đánh giá lực cạnh tranh MHB với NHTM khác 53 2.3.5 Vận dụng mơ hình SWOT để đánh giá lực cạnh tranh MHB địa bàn tỉnh Tiền Giang 57 2.3.5.1 Cơ hội 57 2.3.5.2 Thách thức 57 2.3.5.3 Những kết đạt đƣợc 58 2.3.5.4 Những mặt hạn chế 59 2.3.6 Nguyên nhân hạn chế lực cạnh tranh 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG .64 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 3.1 Đánh giá môi trƣờng kinh doanh ngành ngân hàng sau năm 2010 65 3.2 Định hƣớng phát triển MHB giai đoạn 2010-2015 66 3.3 Định hƣớng phát triển tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2010-2015 67 3.4 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh MHB địa bàn tỉnh Tiền Giang 68 3.4.1 Giải pháp huy động vốn 69 3.4.2 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng 70 3.4.3 Giải pháp phát triển dịch vụ 73 3.4.4 Giải pháp lực công nghệ 74 3.4.5 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực .75 3.4.6 Giải pháp nâng cao trình độ quản lý .76 3.4.7 Giải pháp xây dựng thƣơng hiệu phát triển mạng lƣới 77 3.4.8 Giải pháp văn hóa thƣơng hiệu .78 3.5 Một số kiến nghị 79 3.5.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc 79 3.5.2 Kiến nghị với NHNN Hiệp hội ngân hàng .80 3.5.3 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG .84 KẾT LUẬN CHUNG………………………………………………………85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 - Mở rộng phát triển dịch vụ thu chi hộ nhằm khai thác nguồn tiền gửi toán với lãi suất thấp thông qua việc tiếp cận khách hàng công ty điện lực, công ty cấp nước, bưu điện, viễn thông, công ty xổ số kiến thiết, nhằm cung cấp dịch vụ thu hộ tiền điện, nước, điện thoại, tiền vé số từ đại lý - Tăng cường tiếp cận quảng bá tiện ích sử dụng thẻ TM đến khách hàng như: rút tiền mặt, chuyển khoản, gửi tiết kiệm có kỳ hạn, thấu chi qua thẻ, nộp tiền vào tài khoản thẻ qua bì thư máy ATM, tốn tiền điện thoại, … nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ MHB - Thực dịch vụ ngoại tệ chuyển tiền, nhờ thu, thu đổi ngoại tệ, mở toán L C xuất nhập khẩu, bảo lãnh, … - Xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý, có tính cạnh tranh với NHTM địa bàn nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói kết hợp hoạt động tín dụng, tiền gửi cung ứng dịch vụ 3.4.4 Giải pháp lực công nghệ: Năng lực công nghệ có vai trị quan trọng việc vận hành phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM Đổi phát triển hệ thống công nghệ nhằm nâng cao lực hoạt động, lực cạnh tranh trình hội nhập Các giải pháp để nâng cao lực công nghệ: - Đầu tư sở vật chất kỹ thuật nâng cấp trang thiết bị đảm bảo phục vụ tốt cho sản phẩm dịch vụ có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tương lai - Hiện đường truyền Megawan tốc độ có giới hạn, phục vụ tối đa vài lĩnh vực hoạt động, chưa đáp ứng hết sản phẩm dịch vụ Vì vậy, phải chuyển sang sử dụng mạng cáp quang để tăng tốc độ đường truyền, nhằm phục vụ tốt nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ với tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới - Xây dựng phần mềm khai thác, xử lý nguồn liệu thô Ban dự án Corebanking cung cấp thành mẫu biểu báo cáo, phục vụ kịp thời nhu cầu quản trị điều hành cho Ban lãnh đạo 75 - Tạo điều kiện khuyến khích nhân viên nâng cao trình độ sử dụng phần mềm chuyên dụng, khai thác liệu để nâng cao hiệu công việc, tăng suất lao động 3.4.5 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực: Trong xu phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày nay, công nghệ xem yếu tố tạo đột phá nguồn nhân lực xem yếu tố tảng, có vai trò quan trọng gắn liền với chiến lược phát triển ngân hàng, yếu tố nguồn nhân lực gắn liền với thành công, thất bại ngân hàng Vì vậy,cần có nhận thức đắn tầm quan trọng nguồn nhân lực có chất lượng khả cạnh tranh ngân hàng Phát triển nguồn nhân lực không đơn giản gia tăng số lượng mà thiết phải trọng chất lượng Xây dựng đội ngũ nhân lực có chất lượng cao phải thực từ thân ngân hàng, tạo yếu tố để người lao động muốn tham gia gắn bó với ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhiệm vụ mang tính chiến lược cấp bách không giải nhu cầu cạnh tranh mà nhằm đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài MHB địa bàn tỉnh Tiền Giang Các giải pháp để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cụ thể là: - Phân công công việc hợp lý, thu nhập công xứng đáng với sức lao động, sách phúc lợi mơi trường làm việc cạnh tranh bình đẳng để tạo động lực phấn đấu giữ chân nhân tài - Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại nhân viên nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp, cập nhật kỹ năng, nghiệp vụ Thực đánh giá kết đào tạo sử dụng phương pháp khảo sát, điều tra bảng câu hỏi để kịp thời có cải tiến, sửa đổi phù hợp - Có sách hỗ trợ học phí thời gian để khuyến khích nhân viên tự học tập nâng cao kiến thức trình độ chun mơn - Thực sách ưu đãi đặc biệt, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút người giỏi, người có lực từ ngân hàng khác, ngành khác chi nhánh công tác bổ nhiệm giữ vị trí chức vụ cao hơn, giữ lại hệ số lương với hệ số 76 lương đơn vị cũ để có mức lương hợp lý thỏa đáng Từ thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao không nhiều thời gian cho công tác đào nghiệp vụ - Việc tuyển dụng nhân viên dựa quen biết nên khả sàng lọc nhân viên bị giới hạn Vì vậy, cần phải thay đổi tuyển dụng nhân viên, phải hoàn toàn dựa lực làm việc ứng viên để đảm bảo nhân viên tuyển dụng phải có đầy đủ trình độ lực đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lượng đợt tuyển dụng phụ thuộc vào khả thu hút nhiều ứng cử viên tiềm tham gia hay không nên công tác tuyên truyền, quảng cáo đợt tuyển dụng cần thiết, ngồi thơng báo thơng tin tuyển dụng trang web MHB cần thông báo thông tin tuyển dụng rộng rãi phương tiện thông đại chúng đài truyền hình, báo Ấp Bắc, báo Thanh niên, báo Tuổi trẻ 3.4.6 Giải pháp nâng cao trình độ quản lý: - Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân quản lý , cần xây dựng chế lựa chọn nhân quản lý công khai minh bạch, phổ biến chi tiết sách đề bạt, quy hoạch cán định kỳ hàng năm đến nhân viên, tạo tâm lý cạnh tranh lành mạnh nhân viên Việc lựa chọn nhân vị trí quản lý cần kết hợp với việc đánh giá nhân viên hàng năm, theo mức độ tiến mặt, tiêu chí theo lực tồn diện - Có kế hoạch bồi dư ng cán nguồn để đảm bảo tính kế thừa liên tục, tránh gây xáo trộn không cần thiết có biến động nhân quản lý đáp ứng nhu cầu nhân quản lý thực mở rộng mạng lưới hoạt động - Hiện nay, kinh nghiệm quản lý nghiệp vụ ngân hàng đại Ban lãnh đạo yếu, đặc biệt kinh nghiệm sử dụng công cụ đại công tác quản trị rủi ro Do đó, cần tổ chức khóa đào tạo riêng biệt cho cán quản lý để nâng cao lực quản trị tài sản, khả dự báo phân tích xử lý tình điều hành hoạt động ngân hàng, có kế hoạch tầm nhìn dài hạn phù hợp với diễn biến kinh tế xã hội 77 Ban lãnh đạo cần linh hoạt, nhanh nhạy đạo điều hành, - đạo phải phù hợp với tình hình thực tế địa bàn Đồng thời, cần phải quan tâm đến xu thay đổi danh mục tài sản ngân hàng, hướng tới dịch vụ ngân hàng, vấn đề gia tăng rủi ro Kiểm tra nội có vai trị quan trọng có tác dụng ngăn ngừa, - phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động ngân hàng Cơng tác kiểm tra nội thực tốt giúp ngân hàng giảm thất rủi ro xảy ra, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Hiện tại, phận kiểm tra nội chi nhánh yếu số lượng nhân viên trình độ chun mơn nghiệp vụ Vì vậy, để có phận kiểm tra nội phục vụ hiệu cho công tác quản trị điều hành, chi nhánh cần thực giải pháp sau: + Tuyển chọn, bổ sung đầy đủ nhân lực có đủ lực làm cơng tác kiểm tra nội + Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng cần xây dựng qui trình cụ thể, qui trình cần kết hợp chặt chẽ hay nhiều phận kiểm soát nội để kiểm tra nội dễ dàng kiểm tra + Xây dựng kế hoạch kiểm tra mang tính bắt buộc, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội theo định kỳ hay đột xuất 3.4.7 Giải pháp xây dựng thƣơng hiệu phát triển mạng lƣới: - Xây dựng sách khách hàng: thực phân loại khách hàng VIP, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, tương ứng với loại có sách chăm sóc khách hàng khác phải tạo thân thiết gắn bó chặt chẽ khách hàng ngân hàng - Công tác truyền thông phải gắn liền với việc giới thiệu, thơng tin dịch vụ, tiện ích mức độ an toàn giao dịch với ngân hàng Đặc biệt, cần quan tâm đến văn hóa ngân hàng hoạt động giao dịch trực tiếp với khách hàng có cảm nhận khách hàng thông qua giao tiếp trực tiếp đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng 78 - Chú trọng công tác tiếp thị, khuyến mãi, quảng bá hình ảnh MHB nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Không ngừng cải tiến nâng cao phong cách phục vụ, tạo nên mạnh cạnh tranh khác biệt thơng qua: việc phục vụ chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo; thời gian giải cơng việc nhanh chóng xác so với NHTM khác nhằm tăng hiệu tiếp thị quầy giao dịch Phải xem công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng cơng việc tồn thể nhân viên chi nhánh công việc riêng phòng tổ - Thường xuyên nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để hiểu đối thủ xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp - Ưu tiên mở rộng mạng lưới giao dịch địa phương có tiềm kinh tế cao, khu cơng nghiệp, siêu thị, … Việc mở rộng mạng lưới phải gắn với nhu cầu khách hàng, nguồn nhân lực chi nhánh định hướng phát triển MHB 3.4.8 Giải pháp văn hóa thƣơng hiệu: Trong hoạt động ngân hàng thương hiệu tài sản vơ hình, tạo nên uy tín trung thành khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Do cần phải quan tâm đến việc xây dựng văn hóa thương hiệu sau: - Xây dựng hệ thống qui định chuẩn mực văn hóa doanh nghiệp thực công việc, giao tiếp khách hàng, nội qui quan, hình thức trụ sở kèm theo qui định quản lý, giám sát cán nhân viên với tiêu chí cụ thể đến tồn chi nhánh - Xây dựng đội ngũ nhân viên giao dịch tinh thơng nghiệp vụ, có đạo đức tốt, xử lý công việc với tinh thần trách nhiệm cao, phong cách giao dịch thân thiện, thể quan tâm chia sẻ đến đối tượng khách hàng, chủ động nắm bắt nhu cầu khách hàng Điều tạo niềm tin, hài lòng, tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch trở thành khách hàng truyền thống với ngân hàng - Môi trường làm việc phải thơng thống, sẽ, lịch sự, tạo thoải mái cho khách hàng 79 3.5 3.5.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc: - Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng nhất, đảm bảo an toàn cho tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng theo hướng hội nhập phù hợp với chuẩn mực quốc tế, văn qui phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo - Nhà nước cần có giải pháp hạn chế việc sử dụng tiền mặt, khuyến khích người dân chuyển sang tốn qua ngân hàng để kiểm sốt luồng tiền lưu thơng gia tăng hoạt động toán nước Đồng thời, cần có văn pháp lý qui định bắt buộc việc mở tài khoản tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng phù hợp với loại hình doanh nghiệp - Chính phủ nên qui định phải kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp có qui mơ vốn chủ sở hữu hay doanh thu đạt đến mức Các cơng ty kiểm toán phải chịu trách nhiệm kết kiểm toán mình, tính minh bạch kiểm tốn phản ánh xác trung thực tình hình tài doanh nghiệp Đây sở giúp ngân hàng đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm - Đối với quan công chứng chứng thực, quan đăng ký giao dịch bảo đảm nên tuân thủ pháp luật thống thực thi công việc, tránh trường hợp nội dung công việc nơi lại thực theo cách riêng - Về lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm, cần xem xét cải tiến thủ tục cho phù hợp với điều kiện thực tế ngân hàng quyền không yêu cầu khách hàng thực công chứng hợp đồng chấp, thực đăng ký giao dịch bảo đảm không nên bắt buộc hợp đồng phải công chứng chứng thực 80 - UBND tỉnh nên qui định khung giá nhà, đất phù hợp với giá trị thực tế thị trường, không qui định khung giá cao so với giá thị trường gây khó khăn cho việc thẩm định trị giá tài sản chấp cho vay xử lý tài sản chấp thi hành án - Tòa án, cục thi hành án cần tăng cường thực thi pháp luật nhằm giải nhanh chóng hiệu trường hợp lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng, người vay khả trả nợ, Cần đảm bảo quyền chủ nợ tổ chức tín dụng theo thơng lệ luật pháp quốc tế: khách hàng không trả nợ tổ chức tín dụng có quyền phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ mà thông qua quan pháp luật 3.5.2 Kiến nghị với NHNN Hiệp hội ngân hàng: - Cơ cấu lại NHTM theo hướng giảm số lượng, tăng sức mạnh tài chính, trình độ quản lý trình độ cơng nghệ để nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập có nhiều ngân hàng có qui mô nhỏ tiềm ẩn bất ổn đổ v chiến lãi suất với - Việc điều hành, thực thi sách tiền tệ NHNN phải nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển ổn định vững kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Ngoài ra, việc điều hành cần cải tiến theo hướng sử dụng công cụ gián tiếp phù hợp với thực tiễn, xóa bỏ cơng cụ quản lý hành trực tiếp can thiệp sâu vào hoạt động NHTM nhằm tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM - Tăng cường vai trò lực hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng việc thu thập, xử lý cung cấp thông tin tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động TCTD NHNN cần ban hành qui định bắt buộc với TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cho trung tâm thơng tin tín dụng, phải có qui định chế tài TCTD hay doanh nghiệp cung cấp thơng tin khơng xác, kịp thời Khi phát thơng tin tín dụng khơng xác, TCTD hay doanh nghiệp cung cấp thơng tin phải chịu xử phạt vi phạm hành chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho đơn vị sử dụng thơng tin khơng xác gây 81 Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng TCTD doanh nghiệp chấp hành tốt qui định cung cấp thơng tin tín dụng nhằm động viên TCTD doanh nghiệp nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cung cấp - Đổi nâng cao hiệu công tác tra, giám sát NHNN hoạt động NHTM NHTMCP, phù hợp với thông lệ quốc tế - Nghiên cứu, trình phủ ban hành qui định hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng - Hiệp hội ngân hàng nên tăng cường liên kết TCTD để hợp tác, hỗ trợ phát triển như: đồng thuận thống lãi suất tiền gửi sở cung cầu vốn thị trường nhằm trì bình ổn thị trường tiền tệ- tín dụng, đồng thuận thống chung biểu phí dịch vụ hệ thống ngân hàng nhằm tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Ngoài ra, cần thúc đẩy việc liên kết, hợp tác để phát triển công nghệ ngân hàng đại nhằm tiến tới hệ thống giao dịch tự động kết nối thống nhất, đồng bộ, đảm bảo phục vụ chung cho TCTD, thuận lợi cho khách hàng tiết kiệm chi phí 3.5.3 Kiến nghị với ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long: - Tập trung nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, phát triển gói sản phẩm sở tích hợp sản phẩm có giá trị sử dụng bổ sung cho nhau, có chi phí sử dụng rẻ cho khách hàng sử dụng sản phẩm riêng lẻ để gia tăng khả bán chéo sản phẩm Thiết kế sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú cơng nghệ cao, chất lượng ổn định có tính đặc trưng riêng sản phẩm dịch vụ MHB để thu hút phù hợp nhu cầu khách hàng khu vực, nhóm đối tượng khách hàng Ngồi ra, sản phẩm dịch vụ phải có tính cạnh tranh giá, tiện ích tính sử dụng so với NHTM khác - Chú trọng việc quảng bá thương hiệu thông qua kiện thu hút đông đảo quan tâm công chúng tài trợ cho chương trình từ thiện, hội chợ triển lãm, giải thi đấu thể thao, để thương hiệu MHB đông đảo khách hàng biết 82 - Thực chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống phương tiện thông tin đại chúng VTV, HTV, báo, đài, siêu thị, triển khai chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ MHB sản phẩm có tính cạnh tranh cao sản phẩm huy động vốn, Wester Union, TM, chuyển tiền phát triển sản phẩm mới, dịch vụ mới, tiết kiệm người cao tuổi, cho vay hỗ trợ du học, SMS banking, internet banking, tốn hóa đơn, - Xây dựng đội ngũ cán phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích dự đốn để hỗ trợ cho Ban lãnh đạo nhằm đưa chiến lược phát triển phù hợp - Cải tiến thủ tục giải hồ sơ cho vay vượt quyền phán tín dụng chi nhánh để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh - Mở rộng tính chủ động cho chi nhánh cho phép áp dụng phần dư nợ với lãi suất cho vay cạnh tranh với lãi suất NHTM khác địa bàn để thu hút giữ chân khách hàng, bán chéo thêm sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng thị phần đảm bảo kế hoạch tài chi nhánh - Thành lập công ty mua bán nợ, quản lý khai thác tài sản để mở rộng thêm lĩnh vực kinh doanh, đồng thời tạo điều kiện tốt cho việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xây dựng thang điểm xếp hạng phù hợp với loại khách hàng, khu vực phải thường xuyên cập nhật, thay đổi cho phù hợp để có kết đánh giá xếp hạng khách hàng xác - Thực kết nối hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội với hệ thống Intellect để thuận tiện việc quản lý thông tin khách hàng, quản lý khoản vay, thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro xác từ có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề - Hệ thống ngân hàng cốt lõi Intellect – Corebanking vào hoạt động tạo điều kiện cho MHB dễ dàng việc quản lý tập trung liệu khách hàng 83 cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng việc vay trả nợ, gửi rút tiền, chuyển tiền, thực thuận tiện, xác sử dụng dịch vụ điểm giao dịch MHB tồn quốc Tuy nhiên, liệu cịn nhiều sai sót, chưa cung cấp kịp thời cho chi nhánh để phục vụ tốt công tác quản trị điều hành, tốc độ xử lý giao dịch chậm, chí có lúc chương trình bị gián đoạn với thời gian lâu gây phiền hà cho khách hàng cần phát triển hệ thống công nghệ thông tin nhằm tăng lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, đảm bảo an toàn cho hệ thống vận hành hỗ trợ thông tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời đảm bảo hệ thống mạng điện tử thông suốt - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực phải trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách tăng cường đào tạo cán bộ, phát triển đội ngũ chuyên gia đội ngũ lãnh đạo cấp có trình độ lực phù hợp Có chế độ đãi ngộ hợp lý để thu hút giữ chân nhân tài, coi trọng công tác cán yếu tố định thành công trình cạnh tranh 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh, định hướng phát triển MHB, hạn chế lực cạnh tranh MHB nguyên nhân hạn chế phân tích chương 2, chương luận văn đưa giải pháp chủ yếu để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu long địa bàn tỉnh Tiền Giang như: giải pháp huy động vốn, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trình độ quản lý, xây dựng thương hiệu văn hóa thương hiệu, Để thực thành công giải pháp, nâng cao hiệu kinh doanh uy tín thương hiệu MHB, chương nêu lên số kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long, Các quan quản lý nhà nước, Ngân hàng nhà nước Hiệp hội ngân hàng nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long địa bàn tỉnh Tiền Giang KẾT LUẬN Sau Việt Nam gia nhập WTO, hoạt động ngân hàng ngày sôi động với tham gia ngày nhiều TCTD nước Cũng địa phương khác, Tiền Giang chưa có chi nhánh ngân hàng nước ngồi hoạt động tình hình cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn Sau gần năm hoạt động địa tỉnh Tiền Giang, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu long với nhiều hội thách thức không ngừng nổ lực để đạt kết đáng khích lệ góp phần vào phát triển kinh tế tỉnh Để hoạt động kinh doanh MHB địa bàn tỉnh Tiền Giang ngày phát triển, củng cố vị trí phát triển thương hiệu cần có giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh MHB so với NHTM khác Trong trình nghiên cứu luận văn thực nội dung sau: Một là: hệ thống vấn đề lý luận cạnh tranh, lực cạnh tranh doanh nghiệp ngân hàng; yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng; tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM Ngoài ra, luận văn nêu khái quát vấn đề cạnh tranh hệ thống ngân hàng học kinh nghiệm thực tiễn Trung Quốc Canada trước áp lực cạnh tranh ngân hàng nước Hai là: phân tích, đánh giá thực trạng lực cạnh MHB so với NHTM khác địa bàn thời gian qua Từ đó, tìm mặt cịn hạn chế nguyên nhân chủ yếu hạn chế cạnh tranh MHB địa bàn tỉnh Tiền Giang Ba là: sở định hướng phát triển MHB tỉnh Tiền Giang thời gian tới, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị với quan quản lý nhà nước, NHNN, hiệp hội ngân hàng MHB nhằm nâng cao lực cạnh tranh MHB địa bàn tỉnh Tiền Giang Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng đa dạng phức tạp, giải pháp đề xuất đóng góp phần để nâng cao lực cạnh tranh MHB địa bàn tỉnh Tiền Giang Dù cố gắng để nghiên cứu với kiến thức có hạn, luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Q Thầy, Cơ để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Sách: TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, XN In Bến Thành, TP.Hồ Chí Minh TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB Lý luận trị, Hà Nội TS Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh GS TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Tài liệu: Bản tin MHB số năm 2009, 2010 Ngân hàng nhà nước chi nhánh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng từ 2008 - 2010 Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ 2008 - 2010 Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ 2008 - 2010 10 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Tiền Giang, Báo cáo qui hoạch tổng thể kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang năm 2010 11 Trường Đại học ngân hàng TP.Hồ Chí Minh (2004), tài liệu chuyên đề Marketing ngân hàng 12 Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (2009), Quyết định số 74/QD-NHN “ Ban hành quy chế tín dụng khách hàng” 13 Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (2009), Quyết định số 76/QD-NHN “ Ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng ” TIẾNG NƯỚC NGOÀI 14 Michael.E.Porter (2010), Chiến lược cạnh tranh, NXB trẻ, TP.Hồ Chí Minh 15 Michael.E.Porter (2008), Lợi cạnh tranh, NXB trẻ, TP.Hồ Chí Minh Webside: 16 www.agribank.com.vn 17 www.bidv.com.vn 18 www.mhb.com.vn 19 www.sacombank.com.vn 20 www.tiengiang.gov.vn 21 www.vcb.com.vn 22 www.vietinbank.com.vn ... động ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long địa bàn tỉnh Tiền Giang - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long địa bàn tỉnh góp phần vào phát. .. pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long địa bàn tỉnh Tiền Giang 1 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH 1.1 KHÁI NIỆM CẠNH TRANH: Cạnh tranh. .. tin ngân hàng nhà nước CSXH: Chính sách xã hội ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long MHB: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long MHB Tiền Giang: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Tiền