Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp tiên sơn luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐỖ HỒNG PHƯƠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340102 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Cơng Tiệp NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2018 LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy, giáo, đặc biệt TS.Nguyễn Công Tiệp hướng dẫn, bảo, giúp đỡ nhiệt tình tác giả suốt trình thực luận văn Do khả kinh nghiệm tác giả nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo nhà nghiên cứu khác để nội dung nghiên cứu luận văn hoàn thiện Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Đỗ Hoàng Phương i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tôi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Cơng Thương – CN Khu công nghiệp Tiên Sơn hướng dẫn TS.Nguyễn Công Tiệp Các số liệu, kết nghiên cthuứu nêu luận văn hoàn toàn trung thực, xác đảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Đỗ Hoàng Phương ii MỤC LỤC Lời cảm ơn .i Lời cam đoan ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Trích yếu luận văn viii Thesis abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luạn thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận quản lý cho vay khách hàng cá nhân 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm, hoạt động ngân hàng thương mại 2.1.2 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân 2.1.3 Khái niệm, đặc điểm, hình thức cho vay khách hàng cá nhân 2.1.4 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 2.1.5 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 2.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 29 2.2 Cơ sở thực tiễn quản lý cho vay khách hàng cá nhân 32 2.2.1 Quản lý cho vay số ngân hàng thương mại giới 32 2.2.2 Quản lý cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 35 iii 2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút quản lý cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 38 2.2.4 Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan 38 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 40 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 40 3.1.1 Khái quát số tình hình tỉnh Bắc Ninh liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 40 3.1.2 Giới thiệu Vietinbank - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh 41 3.2 Phương pháp nghiên cứu 45 3.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu, xử lý số liệu 45 3.2.2 Phương pháp phân tích 46 3.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 47 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 48 4.1 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân vietinbank - chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn 48 4.1.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 48 4.1.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 50 4.1.3 Kết cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn 68 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn 69 4.2.1 Các yếu tố khách quan 69 4.2.2 Các yếu tố chủ quan 72 4.3 Định hướng giải pháp tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn 82 4.3.1 Định hướng tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn 82 iv 4.3.2 Giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - CN Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2018 - 2020 85 Phần Kết luận kiến nghị 94 5.1 Kết luận 94 5.2 Kiến nghị 95 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 95 5.2.2 Đối với Chính phủ 95 Danh mục tài liệu tham khảo 97 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh KCN Khu công nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Nhân Vietinbank CN KCN Tiên Sơn năm 2017 43 Bảng 3.2 Bảng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank CN KCN Tiên Sơn giai đoạn 2015 - 2017 44 Bảng 3.3 Số lượng mẫu khảo sát 46 Bảng 4.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 48 Bảng 4.2 Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 49 Bảng 4.3 Quy định thời gian thực quy trình tín dụng 56 Bảng 4.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2015 - 2017 60 Bảng 4.5 Dư nợ tín dụng theo loại sản phẩm cho vay cá nhân Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2015 - 2017 61 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm nợ vay Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2015 - 2017 62 Bảng 4.7 Phân loại nợ cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2015 - 2017 64 Bảng 4.8 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2015 - 2017 65 Bảng 4.9 Vịng quay vốn tín dụng cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn 68 Bảng 4.10 Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn 69 Bảng 4.11 Ý kiến khách hàng hoạt động cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn 75 Bảng 4.12 Ý kiến khách hàng Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn 78 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Đỗ Hoàng Phương Tên luận văn: Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340102 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Luận văn đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Khu cơng nghiệp Tiên Sơn từ đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập tài liệu, xử lý số liệu, phương pháp phân tích Số liệu tài liệu thứ cấp tác giả thu thập giáo trình, sách, báo, tạp chí, báo cáo hàng năm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh Số liệu sơ cấp tác giả thu thập cách phát phiếu điều tra trực tiếp cho 120 khách hàng cá nhân 30 cán Chi nhánh Nội dung điều tra gồm: Những thông tin cá nhân người tham gia trả lời bảng hỏi nội dung đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Số liệu sau tác giả thu thập tổng hợp phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân đề xuất cac giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Kết nghiên cứu kết luận Hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thực tốt hệ thống văn quản lý cho vay khách hàng cá nhân ban hành đầy đủ hướng dẫn chi tiết; Quy trình tiếp nhận quản lý hồ sơ đại; Phân loại đơn vị thẩm định, phân cấp phê duyệt hồ sơ rõ ràng thu số thành tựu đáng kể như: Doanh số thu nợ qua năm tăng mạnh, vịng quay vốn tín dụng cho vay KHCN tăng từ 1,6 vòng năm 2015 lên 3,2 vòng năm 2017; Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh liên tục tăng qua năm qua, từ 62 tỷ đồng năm 2015 tăng lên mức 126,6 tỷ đồng năm 2017; Tỷ lệ lợi nhuận/dư nợ cho vay KHCN tăng lên từ 1,87% năm 2015 lên 3,51% năm 2017 Tuy nhiên quản lý hoạt động cho vay KHCN, Chi nhánh số hạn chế sau: Thứ nhất, Việc ban hành sách viii quản lý hoạt động cho vay KHCN nhiều bất cập chồng chéo, khơng có tính định hướng lâu dài Thứ hai, Chính sách sản phẩm cho vay chưa thực đa dạng Thứ ba, Việc kiểm tra, tra việc chấp hành pháp luật khoản vay KHCN nhiều bất cập Thứ tư, Giám sát quản lý sau cho vay với KHCN cịn yếu Thứ năm, Cơng tác kiểm sốt nội Ngân hàng cịn chưa chặt chẽ Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh cho thấy hiệu công tác quản lý cho vay KHCN Chi nhánh chịu ảnh hưởng yếu tố khách quan (bao gồm: Môi trường kinh tế, trị, xã hội; Mơi trường pháp lý; Đối thủ cạnh tranh) yếu tố chủ quan (bao gồm: Chính sách tín dụng cho vay KHCN; Cơ sở vật chất trình độ, chun mơn cán ngân hàng; Hoạt động kiểm soát khoản vay khách hàng cá nhân Chi nhánh) Từ đề tài đề xuất giải pháp sau nhằm tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh: (i) Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng; (ii) Tăng cường công tác kiểm tra sau khoản vay, nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán tín dụng; (iii) Thiết lập qui trình cấp tín dụng rõ ràng, hạn chế ngăn ngừa rủi ro yếu tố người; (iv) Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng; (v) Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu ix kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng đưa điều khoản đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Như địi hỏi Ngân hàng phải có mối quan hệ tốt với công ty bán lẻ c Xây dựng cấu danh mục sản phẩm cho vay KHCN hợp lý Việc xây dựng cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý giúp ngân hàng tiếp cận với đa dạng đối tượng khách hàng qua việc cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn cho vay, chi nhánh cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay có tính ổn định khơng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường khơng thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu bất động sản Thực tế chứng minh, NHNN có sách hạn chế cho vay kinh doanh chứng khoán, dư nợ cho vay KHCN chi nhánh bị ảnh hưởng lớn buộc phải giảm dư nợ cho vay kinh doanh chứng khoán, mặt khác khoản cho vay kinh doanh chứng khoán tiềm ẩn nhiều rủi ro thị trường chứng khốn khơng thuận lợi thời gian vừa qua Do đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay vào sản phẩm có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để ở, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ Các sản phẩm đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà đem lại nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem lại Việc xây dựng cấu danh mục sản phẩm cho vay giành cho KHCN hợp lý đòi hỏi Chi nhánh phải đầu tư nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm địa bàn Trụ sở chi nhánh, từ đưa sản phẩm phù hợp đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Một cấu danh mục sản phẩm cho vay KHCN hợp lý không cần nhiều sản phẩm cần có sản phẩm linh hoạt, thay đổi theo biến động thị trường: điều kiện vay vốn, tiện ích sản phẩm, sách lãi suất, phí … Cơ cấu sản phẩm phải đầy đủ loại sản phẩm giành cho KHCN: Nhóm sản phẩm huy động vốn, nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân, nhóm sản phẩm thẻ, nhóm sản phẩm e-banking sản phẩm hỗ trợ kèm, sản phẩm cho vay giành cho KHCN cần thiết phải có gắn kết với sản phẩm khác 89 4.3.2.3 Tăng cường kiểm tra, tra việc chấp hành pháp luật khoản vay khách hàng cá nhân Kiểm tra, tra việc chấp hành pháp luật khoản vay khâu thực quy trình tín dụng, điều quan trọng cho vay KHCN Do đặc điểm vay thường phát sinh khơng thường xun, vay xảy lần kéo dài nên công tác kiểm tra, tra việc chấp hành pháp luật khách hàng chi nhánh không thực thường xuyên Việc kiểm tra, tra việc chấp hành pháp luật khoản vay khách hàng cá nhân sau giải ngân khơng nhằm mục đích kiểm tra việc chấp hành pháp luật khoản mà mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát dấu hiệu bất thường khả tài nhu cầu khách hàng Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay KHCN nâng cao chất lượng khoản vay, tránh thất thoát rủi ro cho ngân hàng 4.3.2.4 Tăng cường giám sát quản lý sau sau cho vay, nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán tín dụng Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hình thực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào biên Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường không Đây cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác , cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 90 Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm , ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro 4.2.3.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm toán nội Kiểm toán nội cần phát huy vai trò đơn vị hoạt động đốc lập Ngân hàng, đánh giá tư vấn độc lập Ngân hàng, mục tiêu nhằm cải tiến gia tăng giá trị hoạt động cho Vietinbank – chi nhánh KCN Tiên Sơn Hoạt động kiểm toán nội cần thực thường xuyên, có kế hoạch cụ thể, đặc biệt là phát huy vai trò tư vấn độc lập, thực kiểm toán phải theo dõi chặt chẽ kết thực kiến nghị, tránh tình trạng kiểm tốn nội mang nặng tính hình thức Vietinbank cần trọng xây dựng nhân kiểm toán nội bộ, đội ngũ kiểm toán nội cần thể kiến thức chuyên môn sâu sản phẩm, dịch vụ quy trình hoạt động lĩnh vực Ngân hàng, lực quản lý rủi ro kiểm soát rủi ro Vietinbank cần xem xét tăng số lượng chất lượng kiểm tốn viên thơng qua tuyển dụng đào tạo tập trung nhằm đáp ứng tốt kế việc mở rộng quy mô kiểm toán, tăng trưởng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 4.3.2.6 Các giải pháp khác a Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, nâng cao lực, trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, thực chuyển đổi sang cán Quản lý khách hàng Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Bởi cán tín dụng người tham gia trực tiếp vào khâu quy trình tín dụng, từ bước đến bước cuối Vì muốn nâng cao 91 chất lượng tín dụng trước hết phải nâng cao trình độ cho cán tín dụng Để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, Chi nhánh cần: + Tăng cường ý đến chất lượng tuyển dụng cán bộ, khuyến khích cán tự học nâng cao trình độ, tăng cường đào tạo cập nhật cho cán nhân viên chuyên môn nghiệp vụ kiến thức ngành lĩnh vực liên quan Tổ chức lớp tập huấn đào tạo cán tín dụng, cử cán co lực học tập nước ngồi; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực am hiểu kinh tế thị trường chuẩn bị cho đội ngũ kế cận + Chuẩn hoá cán Quản lý khách hàng việc xây dựng áp dụng mô tả công việc chi tiết, khối lượng kết công việc thực hiện, tiêu chuẩn cụ thể cấp, khả giao tiếp với khách hàng thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên cán + Đẩy mạnh giáo dục nâng cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp kết hợp với việc kiểm tra kiểm soát chặt chẽ làm tăng độ miễn dịch cán với cám dỗ chế thị trường, phổ biến yêu cầu cán thực 02 quy chuẩn Quy tắc ứng xử Đạo đức nghề nghiệp ngân hàng + Ngoài ra, Chi nhánh cần có sách ưu đãi với cán QLKH thu nhập, phương tiện liên lạc, lại đảm bảo an toàn Ngân hàng đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm, phân phối thu nhập vào số lượng cơng việc chất lượng hồn thành Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng tôn vinh cán QLKH giỏi, đạt thành tích tốt để tạo động lực phấn đấu, thi đua hồn thành cơng việc giao, có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo cán có hội thăng tiến n tâm cơng tác qua góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng b Thiết lập qui trình cấp tín dụng rõ ràng, hạn chế ngăn ngừa rủi ro yếu tố người Thiết lập quy trình rõ ràng việc cấp khoản tín dụng mở rộng tín dụng Để trì danh mục tín dụng đắn, Ngân hàng phải thiết lập qui trình thức đánh giá phê duyệt cấp tín dụng Việc phê duyệt phải làm theo quy định văn hóa cấp quản lý theo qui định phê duyệt Mỗi đề xuất cấp tín dụng phải phân tích thận trọng chun viên phân tích tín dụng thơng thạo qui mô phức tạp giao dịch Một qui trình đánh giá hiệu thiết lập yêu cầu tối thiểu thông tin dùng 92 cho việc phân tích Cần có sách thông tin tài liệu cần thiết để phê duyệt khoản tín dụng mới, tái cấp phát khoản tín dụng tại, thay đổi điều kiện tín dụng duyệt trước c Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng tín dụng phải xem xét sở tiêu chí qui trình thiết lập Điều tạo hệ thống kiểm tra cân việc định tín dụng đắn Do vậy, thành viên Ban Giám đốc thành viên có liên quan khơng can thiệp, làm sai với qui trình giám sát cấp tín dụng thiết lập Điều mối lo ngại nhân viên tín dụng Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn thẩm định khách hàng có mối quan hệ với Ban lãnh đạo Chi nhánh Tốc độ tăng trưởng phải phù hợp với tăng trưởng huy động vốn thực tế kiểm sốt rủi ro, phù hợp với trình độ khả quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng, trọng thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống Phát triển tín dụng tập trung vào lĩnh vực khơng có rủi ro cao vào ngành nghề, địa bàn trọng điểm, mang lại hiệu Ngân hàng hiểu rõ lĩnh vực Song song với mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải kèm với chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Các chiến lược thay đổi tùy theo đánh giá lại rủi ro danh mục tín dụng thay đổi môi trường kinh doanh d Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu Bộ phận Xử lý nợ Ngân hàng phải thực báo cáo định kỳ hàng tháng hàng quý tiến độ xử lý khoản nợ xấu, giải thích rõ nguyên nhân chưa xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ xấu Bộ phận Kiểm tốn nội có trách nhiệm kiểm tra định kỳ hoạt động xử lý nợ theo kế hoạch chương trình kiểm tốn định giống kiểm toán hoạt động khác Trong q trình này, kiểm tốn nội đánh giá hiệu biện pháp tích cực thu hồi nợ phận xử lý nợ Định kỳ hàng quý, báo cáo khoản nợ hạn theo số ngày hạn, tình hình xử lý đánh giá khả thu hồi khoản nợ phải gửi cho Ban Giám đốc Chi nhánh để họp 93 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Quản lý hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thực tốt hệ thống văn quản lý cho vay khách hàng cá nhân ban hành đầy đủ hướng dẫn chi tiết; Quy trình tiếp nhận quản lý hồ sơ đại; Phân loại đơn vị thẩm định, phân cấp phê duyệt hồ sơ rõ ràng thu số thành tựu đáng kể như: Doanh số thu nợ qua năm tăng mạnh, vịng quay vốn tín dụng cho vay KHCN tăng từ 1,6 vòng năm 2015 lên 3,2 vòng năm 2017; Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh liên tục tăng qua năm qua, từ 62 tỷ đồng năm 2015 tăng lên mức 126,6 tỷ đồng năm 2017; Tỷ lệ lợi nhuận/dư nợ cho vay KHCN tăng lên từ 1,87% năm 2015 lên 3,51% năm 2017 Tuy nhiên quản lý hoạt động cho vay KHCN, Chi nhánh số hạn chế sau: Thứ nhất, Việc ban hành sách quản lý hoạt động cho vay KHCN nhiều bất cập chồng chéo, khơng có tính định hướng lâu dài Thứ hai, Chính sách sản phẩm cho vay chưa thực đa dạng Thứ ba, Việc kiểm tra, tra việc chấp hành pháp luật khoản vay KHCN nhiều bất cập Thứ tư, Giám sát quản lý sau cho vay với KHCN cịn yếu Thứ năm, Cơng tác kiểm sốt nội Ngân hàng cịn chưa chặt chẽ Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay KHCN Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh cho thấy hiệu công tác quản lý cho vay KHCN Chi nhánh chịu ảnh hưởng yếu tố khách quan (bao gồm: Môi trường kinh tế, trị, xã hội; Mơi trường pháp lý; Đối thủ cạnh tranh) yếu tố chủ quan (bao gồm: Chính sách tín dụng cho vay KHCN; Cơ sở vật chất trình độ, chun mơn cán ngân hàng; Hoạt động kiểm soát khoản vay khách hàng cá nhân Chi nhánh) Từ đề tài đề xuất giải pháp sau nhằm tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh: (i) Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng; (ii) Tăng cường công tác kiểm tra sau khoản vay, nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán 94 tín dụng; (iii) Thiết lập qui trình cấp tín dụng rõ ràng, hạn chế ngăn ngừa rủi ro yếu tố người; (iv) Kiểm soát tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng; (v) Quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chống cạnh tranh không lành mạnh NHNN xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh khơng lành mạnh u cầu NHTM rà sốt, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an tồn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro Phát huy vai trò hiệp hội NHTM việc góp phần chống tượng cạnh tranh khơng lành mạnh Hồn thiện xếp hạng tín dụng CIC NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lượng thơng tin tín dụng CIC cần định hướng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nước thực sách vĩ mơ, ổn định hệ thống ngân hàng Cần thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới 5.2.2 Đối với Chính phủ Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng 95 Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới/chuyển nhượng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Chính phủ cần đạo ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành trình đăng ký giao dịch đảm bảo, tăng cường kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với người dân, có kế hoạch mở rộng quy mơ phịng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chấp tài sản ngày tăng 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DAVID COX (1997) Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001) Tín dụng ngân hàng NXB Thơng kê, Hà Nội Học Viện Tài Chính (2010) Giáo trình Quản trị kinh doanh NXB Họ Viện Tài Chính, Hà Nội Học Viện Tài Chính (2013) Giáo trình Marketing NXB Học Viện Tài Chính, Hà Nội Hồ Diệu (2000) Giáo trình Tín dụng ngân hàng NXB Thơng kê, Hà Nội Lê Nguyễn Phương Ngọc (2014) Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh TP Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Lê Thị Huyền Diệu (2010) “Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng ban hành ngày 26.12.1997, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010 NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước (2013) Chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 31/1/2013 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN KCN Tiên Sơn (2012 – 2015) Báo cáo tổng kết thường niên, Bắc Ninh 11 Nguyễn Thành Độ - Nguyễn Ngọc Huyền (2007) Giáo trình quản trị kinh doanh NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội 12 Nguyễn Thị Mai Phương (2015) Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Peter S.Rose (2001) Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Phan Thị Thu Hà (2007) Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 97 15 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015) Luật tổ chức tín dụng NXB CTQG, Hà Nội 16 Tơ Ngọc Hưng (2002) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng NXB thống kê, Hà Nội 17 Trần Thanh Sơn (2016) Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV – Chi nhánh Bắc Ninh, Luân văn thạc sỹ kinh tế Trường Học viện Ngân hàng 98 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN (Dành cho khách hàng cá nhân Vietinbank - KCN Tiên Sơn) LỜI GIỚI THIỆU Xin chào, tơi tên Đỗ Hồng Phương học viên cao học, thực luận văn nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh Tôi cảm ơn quý khách hàng dành thời gian để trả lời số câu hỏi liên quan đến đề tài Mong giúp đỡ quý khách hàng Thông tin quý khách hàng giúp tơi hồn thành luận văn tiến độ Một lần xin cảm ơn! I THÔNG TIN CHUNG Họ Tên: Tuổi: Địa chỉ: II THÔNG TIN ĐIỀU TRA Câu 1: Quý khách đánh hoạt động cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn? a Mức vay vốn Đáp ứng nhu cầu Chưa đáp ứng nhu cầu b Lãi suất cho vay Cao Vừa phải Thấp Vừa phải Dài c Thời hạn vay Ngắn d Phương thức toán Không hợp lý Hợp lý 99 e Thủ tục vay vốn Khó khăn/ rườm rà Dễ dàng/ đơn giản Câu 2: Quý khách đánh sở hạ tầng, trang thiết bị Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn? Đầy đủ Chưa đầy đủ Câu 3: Quý khách đánh cán ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn? a Trình độ Cao Trung bình Thấp Bình thường Khơng nhiệt tình b Thái độ phục vụ Nhiệt tình Xin chân thành cảm ơn! Bắc Ninh, ngày tháng năm 2017 Người điều tra 100 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN (Dành cho lãnh đạo Vietinbank - KCN Tiên Sơn) LỜI GIỚI THIỆU Xin chào, tên Đỗ Hoàng Phương học viên cao học, thực luận văn nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh Tôi cảm ơn ơng/bà dành thời gian để trả lời số câu hỏi liên quan đến đề tài Mong giúp đỡ quý ông/bà Thông tin q ơng/ bà giúp tơi hồn thành luận văn tiến độ Một lần xin cảm ơn! I THÔNG TIN CHUNG Họ Tên: Tuổi: Đơn vị công tác: Chức vụ: II THÔNG TIN ĐIỀU TRA Câu 1: Ông/ bà đánh sách cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn? Tốt, thu hút KH Bình thường Chưa tốt Câu 2: Ông/ bà đánh sở hạ tầng, trang thiết bị Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn? Đầy đủ Chưa đầy đủ 101 Câu 3: Ông/ bà đánh lực, trình độ, thái độ phục vụ khách hàng đội ngũ cán phòng QHKH cá nhân Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn? a Trình độ Cao Trung bình Thấp Bình thường Khơng nhiệt tình b Thái độ phục vụ Nhiệt tình Xin chân thành cảm ơn! Bắc Ninh, ngày tháng năm 2017 Người điều tra 102 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN (Dành cho cán phòng QHKH cá nhân Vietinbank - KCN Tiên Sơn) LỜI GIỚI THIỆU Xin chào, tên Đỗ Hồng Phương học viên cao học, tơi thực luận văn nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh Tôi cảm ơn quý ông/ bà dành thời gian để trả lời số câu hỏi liên quan đến đề tài Mong giúp đỡ quý ông/ bà Thông tin q ơng/ bà giúp tơi hồn thành luận văn tiến độ Một lần xin cảm ơn! I THÔNG TIN CHUNG Họ Tên: Tuổi: Đơn vị công tác: Chức vụ: II THÔNG TIN ĐIỀU TRA Câu 1: Ông/ bà đánh sách cho vay KHCN Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn? Tốt, thu hút KH Bình thường Chưa tốt Câu 2: Ông/ bà đánh sở hạ tầng, trang thiết bị Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn? Đầy đủ Chưa đầy đủ Câu 3: Ông/ bà đánh công nghệ ngân hàng mà Chi nhánh áp dụng? Cơng nghệ cao Cơng nghệ bình thường Công nghệ thấp Xin chân thành cảm ơn! Bắc Ninh, ngày tháng năm 2017 Người điều tra 103 ... động quản lý cho vay đáng tin cậy 37 2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút quản lý cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn -... trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Khu cơng nghiệp Tiên Sơn từ đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân. .. động quản lý cho vay khách hàng cá nhân đề xuất cac giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Kết nghiên cứu kết luận Hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Chi