Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận cẩm lệ, thành phố đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHÙNG THỊ NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHÙNG THỊ NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Phùng Thị Nhung MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 10 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NH 12 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NHTM 13 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 13 1.2.2 Vai trò bảo đảm tiền vay 14 1.2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 15 1.3 NỘI DUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 16 1.3.1 Tiếp nhận, xử lý hồ sơ bảo đảm 16 1.3.2 Thẩm định tài sản đảm bảo định giá tài sản đảm bảo 16 1.3.3 Ký kết hợp đồng bảo tiền vay 20 1.3.4 Quản lý tài sản đảm bảo 20 1.3.5 Xử lý tài sản đảm tiền vay 20 1.4 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 21 1.4.1 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng 22 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá lực tài trợ rủi ro tín dụng từ tài sản đảm bảo 23 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 23 1.5.1 Nhân tố bên 23 1.5.2 Nhân tố bên 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ,THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh quận Cẩm Lệ, Tp Đà Nẵng 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh quận Cẩm Lệ 32 2.1.4 Khái quát kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh quận Cẩm Lệ từ năm 2015 đến năm 2017 33 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ, TP ĐÀ NẴNG 38 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh 38 2.2.2 Thực trạng thực nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh 39 2.2.3 Kết hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh 52 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ, TP ĐÀ NẴNG 59 2.3.1 Kết đạt đƣợc 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ,TP ĐÀ NẴNG 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ, TP ĐÀ NẴNG 68 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn thành phố Đà Nẵng giai đoạn tới 68 3.1.2 Định hƣớng chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Cẩm Lệ, Thành Phố Đà Nẵng 69 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng 71 3.1.4 Kết luận rút từ phân tích thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ, TP.Đà Nẵng 72 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 73 3.2.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cẩm Lệ, Thành Phố Đà Nẵng 73 3.2.2 Đối với ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam 85 3.2.3 Đối với Ngân Hàng Nhà nƣớc Việt Nam 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP (Bản sao) NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN (Bản sao) NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN (Bản sao) BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CĨ XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN (Bản chính) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Kết nguốn vốn huy động giai đoạn 2015-2017 33 2.2 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2015-2017 35 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Kết tài hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 Tỷ trọng dƣ nợ theo hình thức bảo đảm Cơ cấu dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản theo hình thức bảo đảm tài sản Cơ cấu dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản theo loại tài sản bảo đảm Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản 37 52 54 56 58 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa BĐTV Bảo Đảm Tiền Vay CBTD Cán tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TSBĐ Tài sản bảo đảm Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động ngân hàng Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thƣờng phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Chính số ngun tắc hoạt động cho vay, việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu dự án đầu tƣ cho vay có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Công tác bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣng nay, việc thực số khó khăn, vƣớng mắc Vì vậy, việc hồn thiện cơng tác NHTM nói chung cần phải đƣợc thực nhƣ biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hố hoạt động tài ngân hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn ngân hàng lớn đứng đầu hệ thống ngân hàng.Tại thành phố Đà Nẵng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh quận Cẩm Lệ đóng vai trị quan trọng cho vay doanh nghiệp cá nhân đại bàn quận Cẩm Lệ Tuy nhiên, thời điểm chi nhánh chƣa có tài liệu nghiên cứu chuyên sâu hoạt động BĐTV tài sản-vốn chủ đề mà tất ngân hàng trọng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thƣơng (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng, Hồ Chí Minh [2] Ngơ Huy Bảo (2015), Hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam địa bàn Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [3] Bộ luật Dân (2015) [4] Bộ Tƣ pháp, Bộ Tài nguyên Môi trƣờng (2011), Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất [5] Bộ Tƣ pháp, Bộ Tài nguyên Môi trƣờng, Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm [6] Chính phủ Nƣớc CHXHCN Việt Nam (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm [7] Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Nghị định số 83/2010/NĐCP đăng ký giao dịch bảo đảm [8] Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp Vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê [9] Bùi Đức Giang (2015), “Xác lập biện pháp bảo đảm tài sản theo Bộ Luật dân 2015”, Tạp chí Ngân hàng, số 18, năm 2016, trang 13-15 [10] Bùi Đức Giang (2017), “Xử lý tài sản bảo đảm theo Bộ luật dân 2015”, Tạp chí Ngân hàng, số 1-2, năm 2017, truy xuất từ nguồn https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tc nh_chitiet?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=fa lse&dDocName=SBV286858&rightWidth=0%25¢erWidth=8 0%25&_afrLoop=6448547231178407#%40%3F_afrLoop%3D644 8547231178407%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3 DSBV286858%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0% 2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf ctrl-state%3Du4tndxwjm_96 [11] Phan Thị Thu Hà Phạm Thị Bích Duyên (2016), “Bàn thêm xử lý nợ xấu”, Tạp chí ngân hàng, số 16 tháng 10/2016 truy xuất từ nguồn https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tc nh_chitiet?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=fa lse&dDocName=SBV244243&rightWidth=0%25¢erWidth=8 0%25&_afrLoop=6448480892165407#%40%3F_afrLoop%3D644 8480892165407%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3 DSBV244243%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0% 2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf ctrl-state%3Du4tndxwjm_54 [12] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Lao động, Hà Nội [13] Trần Thị Bích Nhân (2016), “Định giá bất động sản chấp Ngân hàng: Những tồn đề xuất”, Tạp chí Tài chính, số tháng 8, năm 2016 [14] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2011), Sổ tay tín dụng [15] Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Lệ, TP.Đà Nẵng (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 [16] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Lệ, TP.Đà Nẵng (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 [17] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Lệ, TP.Đà Nẵng (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 [18] Trần Công Sinh (2014), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Châu, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [19] Huỳnh Lê Trang (2015), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Phù Mỹ Bình Định, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [20] Trần Thị Tƣờng Vân (2015), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Website: [21] http://www.sbv.gov.vn [22] http://vneconomy.vn [23] http://cafef.vn [24] http://www.agribank.com.vn ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ, TP ĐÀ NẴNG 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản. .. BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ,THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Cẩm Lệ, Thành Phố Đà Nẵng 69 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển