Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay bằng hình thức thế chấp tài sản tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÔ THỊ NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 10 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài - Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum bốn chi nhánh NHTM lớn có lịch sử truyền thống đóng chân địa bàn tỉnh Kon Tum, khách hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đa phần khách hàng cá nhân, hộ sản xuất, hợp tác xã xuất số doanh nghiệp hướng tới phát triển nông nghiệp công nghệ cao, sản xuất nông nghiệp bên cạnh đối tượng sản xuất kinh doanh (SXKD) địa bàn Trong năm gần đây, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum liên tục có thay đổi sách cho vay : Giảm lãi suất cho vay khách hàng đối tượng ưu tiên theo TT39/2016/TT-NHNN có tình hình tài minh bạch, lành mạnh; nhiều sách khác hỗ trợ người nông dân, phát triển nông nghiệp sạch, nông nghiệp công nghệ cao tỉnh nhà - Trong hoạt động cho vay ngoại trừ khoản cho vay theo định Chính phủ, phần lớn Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm (TSBĐ), có nhiều trường hợp bảo đảm TCTS Tuy nhiên, hoạt động BĐTV TCTS chi nhánh nhiều bất cập, nhiều vấn đề nảy sinh từ TSTC - Xuất phát từ thực tiễn hoạt động kinh doanh, việc hoàn thiện hoạt động BĐTV tài sản nói chung hoạt động BĐTV hình thức TCTS nói riêng nhiệm vụ mà Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đặc biệt quan tâm Chính vậy, tác giả chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum” để tiến hành nghiên cứu Với đề tài này, sở phân tích tình hình hoạt động BĐTV hình thức TCTS đơn vị nghiên cứu, từ đánh giá kết đạt được, phát điểm yếu cần phải khắc phục đồng thời đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động BĐTV hình thức TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát Phân tích thực trạng hoạt động BĐTV TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân, từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động Chi nhánh b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động BĐTV TCTS NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động BĐTV TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Đề xuất khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động BĐTV TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum c Câu hỏi nghiên cứu Để giải nhiệm vụ nghiên cứu trên, luận văn phải trả lời câu hỏi sau: - Đặc điểm hoạt động BĐTV TCTS NHTM? Hoạt động BĐTV TCTS NHTM bao gồm vấn đề gì? Những tiêu chí phản ánh kết hoạt động BĐTV TCTS? Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động BĐTV hình thức TCTS NHTM? - Thực trạng hoạt động BĐTV hình thức TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum diễn nào? Những thành công, hạn chế, hoạt động Chi nhánh? Do nguyên nhân nào? - Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum chủ có liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động Chi nhánh? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động BĐTV hình thức TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động BĐTV hình thức TCTS, bao gồm: Thế chấp tài sản sở hữu bên vay, chấp tài sản sở hữu bên thứ ba, chấp tài sản hình thành tương lai + Về không gian: Nghiên cứu hoạt động BĐTV hình thức TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum, kể chi nhánh loại phòng giao dịch trực thuộc Agribank CN tỉnh Kon Tum + Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động BĐTV hình thức TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum từ năm 2015 đến năm 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp hệ thống hóa: Nghiên cứu giáo trình, luận văn nghiên cứu khoá trước, thu thập, nghiên cứu , tổng quan tài liệu; thực đối chiếu, phân tích, tổng hợp nguồn thông tin để chuẩn bị nội dung sở lý luận công tác BĐTV TCTS NHTM Sắp xếp hệ thống hóa lý luận làm sở triển khai nghiên cứu thực trạng đề xuất khuyến nghị - Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp: Thu thập tài liệu, số liệu báo cáo Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum qua năm từ 2015 đến 2017 để làm sở thực tiễn cho việc nghiên cứu đề tài - Phương pháp thống kê phân tích: Luận văn sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, bình quân; so sánh theo thời gian, theo không gian; so sánh với mục tiêu kế hoạch để đánh giá nhận định thực trạng - Phương pháp vấn chuyên gia - Phương pháp phân tích diễn giải Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Ý nghĩa khoa học Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động BĐTV hình thức TCTS NHTM - Ý nghĩa thực tiễn Trên sở phân tích đánh giá hoạt động BĐTV hình thức TCTS Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động chi nhánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay hính thức chấp tài sản Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay hính thức chấp tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm cho vay b Đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại a Hoạt động cho vay mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng b Hoạt động cho vay góp phần điều hồ cung - cầu dịch vụ hàng hố c Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn d Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố e Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế ứng dụng công nghệ 1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng thƣơng mại a Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay đầu tư SXKD - Cho vay tiêu dùng b Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn c Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay có bảo đảm tài sản - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản d Phân loại theo tính chất luân chuyển vốn vay - Cho vay vốn cố định - Cho vay vốn lưu động e Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay thấu chi - Cho vay qua thẻ tín dụng Ngồi ra, ngân hàng thương mại có phương thức cho vay khác: cho vay theo dự án, cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng ,v.v f Phân loại theo phương thức hồn trả - Cho vay trả góp - Cho vay phi trả góp 1.1.4 Bảo đảm tín dụng cho vay ngân hàng thƣơng mại Bảo đảm tín dụng việc NHTM áp dụng biện pháp phòng ngăn ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản 1.2.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản BĐTV hình thức TCTS có đặc điểm so với hình thức khác bảo đảm tài sản sau: - Thứ nhất, khơng có chuyển giao TSBĐ - Thứ hai, BĐTV hình thức TCTS đáp ứng linh hoạt lợi ích bên chủ thể - Thứ ba, TSTC thường có thay đổi thời gian chấp dẫn đến việc xung đột lợi ích ngân hàng với người khác có liên quan đến TSTC 1.2.3 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay chấp tài sản 1.2.4 Rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản 1.3 HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Mục tiêu hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại 1.3.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại 1.3.3 Quy trình nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại a Tiếp nhận, xử lý hồ sơ vay có BĐTV hình thức chấp tài sản b Thẩm định tài sản chấp c Thiết lập hợp đồng chấp hoàn thành thủ tục pháp lý liên quan, chuyển giao chứng từ sở hữu gốc TSBĐ d Quản lý tài sản chấp, tái thẩm định tài sản chấp e Xử lý TSTC (nếu có) f Giải chấp hợp đồng chấp 1.3.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại a Nhân tố bên ngân hàng - Chính sách cho vay NHTM: - Quy mơ cho vay có TSTC NHTM: - Năng lực quản trị điều hành NHTM: - Nhân sự: - Công nghệ: - Tổ chức khai thác nguồn thông tin: - Quan hệ NHTM với chủ thể liên quan; quyền, tòa án, trung tâm đấu giá tài sản, v.v b Nhân tố bên ngồi ngân hàng - Mơi trường pháp lý: - Môi trường kinh tế - xã hội: - Thị trường giao dịch loại TSTC, đặc biệt thị trường bất động sản: - Các nhân tố thuộc khách hàng: - Sự cạnh tranh cho vay NHTM: KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 Nhìn chung địa bàn khó khăn nên nguồn vốn huy động chi nhánh hạn chế đáp ứng khoảng 60% nhu cầu sử dụng vốn, phần lại phải nhờ vào nguồn vốn ngân hàng cấp (điều hòa vốn hệ thống) nên hiệu tài chưa cao b Kết cho vay Trong năm qua Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum giảm bớt cho vay doanh nghiệp nhà nước (phần nhiều sử dụng không hiệu quả, nợ xấu) phận kinh tế tư nhân công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn vay Dư nợ cho vay tăng qua năm, cấu cho vay theo thời gian vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn 4.780 tỷ đồng vào năm 2017, đạt 47.39% dư nợ cho vay cho vay trung - dài hạn có mức Tăng trưởng cao so với năm trước cho thấy nỗ lực ngân hàng việc cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, mà cụ thể khoản vay đầu tư trung – dài hạn Tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum năm 2015, năm 2016 thấp, mức 0,4% thấp nhiều so với kế hoạch đề (