MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNN PTNT LÁNG HẠ

MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNN PTNT LÁNG HẠ I. Đánh giá việc áp dụng các quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ 1. Đánh giá những thành tựu đã đạt được. Từ khi hoạt động cho đến nay, CBCNV chi nhánh Láng Hạ luôn cố gắng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là chất lượng tín dụng của chi nhánh được đánh giá là một trong những chi nhánh hoạt động tốt nhất trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam. Điều này được thể hiện qua số liệu dư nợ năm 2006 là 2057 tỷ đồng (tăng 10% so với kế hoạch đề ra). Bảng 12. Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm. (Đơn vị: triệu đồng). Năm Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Nợ quá hạn 2.789 6.750 9.785 NQH/Tổng dư nợ 0,13% 0,36% 0,48% ( Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh các năm 2004-2006). Số liệu cho thấy, tuy tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm có tăng nhưng so với yêu cầu của trung ương tỷ lệ này là rất thấp (3%). Con số 0,48% của chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ là một tỷ lệ nhỏ so với 1,9% tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của toàn hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam năm 2006. Trong đó nợ nhóm 4 là 3.610 triệu đồng, nợ nhóm 5 là 2.865 triệu đồng chủ yếu của doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay tiêu dùng, đời sống. Kết quả này cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh Láng Hạ là khá tốt, tỷ lệ rủi ro tín dụng là khá thấp. Điều này chứng tỏ hoạt động bảo đảm tiền vay của chi nhánh là có hiệu quả trong việc hạn chế rủi ro tín dụng khi có nợ quá hạn. Để đạt được hiệu quả trong công tác bảo đảm tiền vay, chi nhánh đã xây dựng cho mình một quy trình thẩm định tín dụng và thẩm định tài sản phù hợp với quy định của pháp luật và từng đối tượng khách hàng. Quá trình thẩm định là rất quan trọng nó giúp chi nhánh thấy được điểm mạnh yếu của khách hàng, những mối quan hệ, khả năng tiềm ẩn của khách hàng từ đó giúp chi nhánh quyết định có cho khách hàng vay hay không? nếu cho vay thì hạn mức tín dụng là bao nhiêu? Và với hình thức vay là có bảo đảm bằng tài sản hay không có bảo đảm. Đồng thời, chi nhánh đã xây dựng được một đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn, am hiểu về pháp luật, có trách nhiệm, có đạo đức, tận tâm trong công việc. Do vậy, công tác bảo đảm tiền vay của chi nhánh đạt hiệu quả khá tốt kể cả hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản và hình thức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Có được kết quả này, là do lãnh đạo chi nhánh đã có sự giám sát, chỉ đạo kịp thời, cán bộ tín dụng của chi nhánh đã làm tốt quy trình bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của NHNN & PTNT Việt Nam. Đồng thời, dư nợ tăng cũng phản ánh chi nhánh luôn chú trọng mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới thông qua các biện pháp như tổ chức tốt hội nghị khách hàng, củng cố mối quan hệ với khách hàng, xử lý kịp thời những vướng mắc của khách hàng; tổ chức phân tích và phân loại khách hàng hiệu quả…Đặc biệt trong những năm gần đây, do có sự mềm dẻo và linh hoạt trong các hình thức bảo đảm tiền vay mà chi nhánh đã mở rộng được cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Mặt khác chi nhánh cũng có rất nhiều thuận lợi đó là: năm 2006, tốc độ tăng trưởng kinh tế đất nước đạt 8,17%, tổng số vốn đầu tư nước ngoài đạt con số kỷ lục 10,2 tỷ USD, Việt Nam tổ chức tốt hội nghị APEC và là thành viên chính thức của tổ chức thương mại lớn nhất thế giới WTO, Chính phủ có nhiều văn bản tháo gỡ những vướng mắc về bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng, NHNN Việt Nam ban hành nhiều chủ trương chính sách mới cho phép các TCTD linh động trong chính sách lãi suất, sự phát triển của công nghệ thông tin và là chi nhánh hoạt động trên địa bàn Hà Nội- là trung tâm tiếp cận với những nền văn minh nhân loại… 2. Những khó khăn, tồn tại cần khắc phục. Bên cạnh những thuận lợi trên thì hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh Láng Hạ cũng gặp rất nhiếu khó khăn. Đó là: Sự bất ổn về giá cả dẫn đến việc thu hồi vốn khó khăn, nhiều tổ chức tham gia huy động vốn với hình thức và lãi suất hấp dẫn khiến cho các ngân hàng gặp khó khăn vì dư nợ lớn hơn nguồn huy động, cạnh tranh giữa các ngân hàng ở Hà Nội về lãi suất, thị phần, lãi suất USD thấp, các doanh nghiệp vay vốn làm ăn thua lỗ, các văn bản pháp luật điều chỉnh còn nhiều bất cập; bản thân chi nhánh trang bị công nghệ còn hạn chế, nguồn lao động chưa tương xứng với yêu cầu của công việc…. Tại chi nhánh Láng Hạ tuy đã áp dụng đầy đủ các hình thức bảo đảm tiền vay theo quy định của Nghị định 178/1999/NĐ-CP nhưng chưa đồng bộ. Bảo đảm tiền vay tại chi nhánh cho vay không có bảo đảm bằng tài sản vẫn chiếm một tỷ lệ cao, chứng tỏ chi nhánh ưu tiên cho vay những khách hàng truyền thống hơn, việc cho vay các khách hàng mới là không nhiều. Danh mục tài sản bảo đảm của chi nhánh chưa thực sự đa dạng, mới chỉ tập trung vào những tài sản bảo đảm thông dụng có tính thanh khoản cao, điều này gây khó khăn cho khách hàng khi đến vay không có tài sản bảo đảm như ngân hàng yêu cầu. Khi thực hiện bảo đảm bằng tài sản, thì khâu định giá tài sản bảo đảm có tính chất quyết định đến giá trị khoản vay, mức độ an toàn của tài sản bảo đảm. Để xác định được chính xác giá trị thực cúa tài sản bảo đảm tại thời điểm thực hiện hợp đồng cần phải có những nhà chuyên môn về lĩnh vực tài sản đó. Nhưng tại chi nhánh hiện vẫn chưa được sự giúp đỡ tích cực của cơ quan chuyên môn nào về định giá tài sản, nên mọi quyết định phụ thuộc vào trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng. Trong khi đó cán bộ tín dụng không thể nào nắm bắt được hết tất cả các thông tin về thị trường, những thông số kỹ thuật, tính chất đặc trưng của từng loại tài sản, nên việc định giá trị tài sản bảo đảm gặp rất nhiều khó khăn và thường căn cứ vào mức độ trung bình của thị trường. Để an toàn các ngân hàng thường hạ thấp giá trị thực tế của tài sản và cho vay với biên độ giao động lớn. Do đó giá trị của khoản vay bị giảm đi, gây ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, giảm hiệu quả của bảo đảm tiền vay. Theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP, việc yêu cầu chứng thực, chứng nhận của cơ quan công chứng Nhà nước hoặc UBND cấp có thẩm quyền trên hợp đồng bảo đảm chỉ những trường hợp nhất thiết mới cần như việc thế chấp, cầm cố tài sản, bảo đảm tiền vay bằng bảo lãnh. Còn các trường hợp khác sẽ theo sự thoả thuận giữa Giám đốc chi nhánh và khách hàng có cần công chứng, chứng thực hay không. Tuy nhiên, tại chi nhánh Láng Hạ, hiện nay yêu cầu tất cả các hợp đồng giao dịch bảo đảm đều phải được công chứng, chứng thực. Trong khi đó thủ tục công chứng hiện nay ở nước ta rất phức tạp, rườm rà, tốn nhiều chi phí và thời gian, nhất là đối với những hợp đồng bảo đảm có giá trị cao. Mục đích của việc bảo đảm tiền vay là nhằm thu hồi khoản cho vay của các ngân hàng một cách an toàn và hiệu quả. Tuy vậy, việc xử lý, phát mại tài sản bảo đảm theo các quy định của pháp luật rất phức tạp và tốn kém, làm cho mức thu từ tài sản bảo đảm không đủ để bù đắp tổn thất của chi nhánh như dự kiến ban đầu. Hiện nay, việc xử ý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo quy định tại Thông tư 03/2001/TTLT/NHNN-BTP- BCA-BTC-TCĐC phải thông qua ba khâu là Toà án kinh tế, phòng thi hành án, trung tâm dịch vụ đấu giá, thời gian để xử lý này rất lâu và rườm rà, làm giảm giá trị tài sản bảo đảm.  Nguyên nhân của những tồn tại trên. - Về phía chi nhánh Láng Hạ: Các cán bộ tín dụng của chi nhánh hầu hết còn rất trẻ, mặc dù có kiến thức nhưng kinh nghiệm công tác còn rất ít, do đó khả năng thẩm định tài sản bảo đảm, thu thập thông tin khách hàng còn hạn chế. Ngoài ra, cơ sở vật chất để bảo quản tài sản cũng như bộ phận quản lý tài sản bảo đảm vẫn còn thiếu, chưa khoa học. Cán bộ giám sát tài sản bảo đảm thế chấp còn thiếu và ít kinh nghiệp, hệ thống kho lưu trữ, bảo quản tài sản cầm cố chưa được sắp xếp hợp lý, cũng như chưa được quan tâm thích đáng. Ngoài ra do đặc điểm chính sách tín dụng của hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả bảo đảm tiền vay của chi nhánh. Đó là việc tập trung cho vay các doanh nghiệp Nhà nước và chủ yếu là cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nên các hình thức khác bị hạn chế, không phát huy được tính chất của nghiệp vụ. - Sự bất cập, thiếu đồng bộ của các văn bản pháp luật, thiếu thông tư hướng dẫn: Từ khi có Nghị định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay cho đến nay, đã có rất nhiều các văn bản có liên quan được ban hành để hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ này, nhưng chất lượng các văn bản này chưa hoàn chỉnh, đồng bộ. Việc sửa đổi, bổ sung chồng chéo, mâu thuẫn với các văn bản trước, gây khó khăn không chỉ đối với ngân hàng mà cả với khách hàng vay vốn. Theo các quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay hồ sơ vay vốn, thủ tục bảo đảm tiền vay còn rườm rà tốn kém thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng. Nội dung chủ yếu của hợp đồng cầm cố thế chấp chưa linh hoạt, nhiều khi gây khó khăn cho các chủ thể. Việc công chứng, chứng thực hợp đồng cầm cố, thế chấp quá phức tạp. Hiệu lực giao dịch bảo đảm còn nhiều vấn đề khúc mắt. Việc xác nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất còn nhiều phức tạp. Điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay chưa rõ ràng, việc định giá tài sản bảo đảm khung giá Nhà nước quá lạc hậu, không thích ứng với sự biến động của thị trường. Quy định pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay quá cứng nhắc, rườm rà… Tất cả chứng tỏ môi trường pháp lý chưa hoàn thiện và phù hợp đã làm cho hoạt động bảo đảm tiền vay chưa phát huy được hiệu quả như mong muốn. - Về phía khách hàng: Khi khách hàng tìm đến với ngân hàng vay vốn là họ đang rất cần sự đầu tư cho dự án của mình. Tuy nhiên họ cũng phải xem xét trước khi lựa chọn nhà đầu tư sao cho chi phí bỏ ra là thấp nhất, có được nguồn vốn nhanh và hiệu quả nhất, đồng thời phù hợp với điều kiện của khách hàng tại thời điểm vay. Nếu các quy định của ngân hàng quá khắt khe về tài sản bảo đảm hay các thủ tục khác, thì họ có thể chuyển sang các hình thức vay khác. Khi đó việc sử dụng bảo đảm tiền vay sẽ không đem lại hiệu quả mà còn cản trở ngân hàng tiếp xúc được với những khách hàng mới. Bên cạnh đó, có khi muốn vay vốn của ngân hàng, mà tài sản bảo đảm không đủ giá trị hoặc điều kiện tham gia làm tài sản bảo đảm, khách hàng vẫn cố tình lừa đảo ngân hàng để được vay vốn như mong muốn. Nhiều khi khách hàng lại cung cấp những thông tin sai sự thật về khả năng tài chính cũng như tình trạng của tài sản bảo đảm để lừa gạt ngân hàng, làm giảm hiệu quả của bảo đảm tiền vay. - Ngoài ra, môi trường kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả của bảo đảm tiền vay. Bởi vì bất kỳ một sự thay đổi nào của nền kinh tế, môi trường chính trị, chính sách kinh tế vĩ mô đều có ảnh hưởng không chỉ đến hoạt động của khách hàng mà còn ảnh hưởng tới cả ngân hàng, đặc biệt là giá trị của tài sản bảo đảm. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có dự báo tốt khi thực hiện hợp đồng bảo đảm. 3. Các giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ Trên cơ sở đánh giá những thành tựu đã đạt được qua 10 năm xây dựng và trưởng thành cả mặt tích cực và những tồn tại cần khắc phục, ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh Láng Hạ đã đúc rút kinh nghiệm và xây dựng cho chi nhánh chiến lược kinh doanh cho năm 2007 và những năm tiếp theo để có thể tiếp tục duy trì và nâng cao thành tích hoạt động hơn nữa. Cụ thể là:  Mục tiêu phấn đấu chung năm 2007: Nguồn vốn: 6300 tỷ đồng (tăng 16%) trong đó tiền gửi dân cư chiếm 50% tương đương 3150 tỷ đồng. Dư nợ 2800 tỷ đồng trong đó tỷ lệ nợ trung dài hạn chiếm 45%, dư nợ cho vay khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay tiêu dùng, cầm cố đời sống chiếm 40% tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu (bao gồm nợ qua hạn, nợ khó có khả năng thu hồi) dưới 3%. Tỷ lệ thu dịch vụ chiếm 15% tổng thu nhập ròng. Tài chính: đảm bảo có đủ về tài chính để chi lương cho cán bộ công nhân viên theo quy định và làm các nghĩa vụ đối với Nhà nước đầy đủ.  Mục tiêu về bảo đảm tiền vay giai đoạn 2007-2010: Tăng dần tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản lên trên 50%. Mở rộng và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có đủ điều kiện để được vay vốn bằng tài sản bảo đảm nhằm nâng dần tỷ lệ này lên. Trong các hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản, tăng dần tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố. Để thực hiện được mục tiêu trên chi nhánh Láng Hạ đã xây dựng đề án chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của NHNN & PTNT Việt Nam giai đoạn 2007-2010 trên cơ sở đề án cơ cấu đáp ứng yêu cầu hội nhập của hệ thống ngân hàng, bao gồm các giải pháp: 3.1. Các giải pháp chung: * Công tác nguồn vốn: muốn làm tốt công tác phát triển sản phẩm chi nhánh cần phải tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng trong quá trình cung cấp sản phẩm tín dụng của mình. Chi nhánh có thể tổ chức dịch vụ “cung cấp tại nhà”, dịch vụ tư vấn cho khách hàng điều này giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí, đồng thời ngân hàng tuy có tốn thêm chi phí nhưng về lâu dài nó mở rộng quy mô tín dụng của chi nhánh và tăng hiệu quả hoạt động do thu hút được nhiều khách hàng hơn. * Công tác tín dụng: mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo chất lượng và an toàn hoạt động, cơ cấu vốn hợp lý theo chỉ đạo của NHNN & PTNT Việt Nam trong từng thời kỳ. Từng bước chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tăng dần tỷ trọng cho vay các DNNQD, tổ chức dân cư; giảm tỷ trọng DNNN. Tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với kiểm tra kiểm soát chặt chẽ đảm bảo có hiệu quả. * Công tác thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ: Tiếp tục phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ đồng thời phát triển nghiệp vụ thanh toán biên giới thông qua mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng sát khu vực biên giới như Trung Quốc, Lào, Campuchia . * Về nghiệp vụ kế toán ngân quỹ: không ngừng cải tiến phong cách giao dịch với khách hàng, làm tốt công tác tiếp thị tư vấn khách hàng thực hiện đẩy mạnh nối mạng thanh toán với các đơn vị lớn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong ngày của các tổ chức kinh tế xã hội giúp tăng trưởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn của chi nhánh. * Về công tác tổ chức cán bộ và đào tạo: hoàn thiện cơ cấu tổ chức, chức năng cụ thể của từng phòng ban, từng đơn vị trực thuộc để nâng cao khả năng tác nghiệp, tránh trồng chéo, phiền phức cho khách hàng khi đến mở quan hệ. Đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ chi nhánh . Ngoài ra, chi nhánh cần phải thực hiện tốt công tác kiểm tra kiểm soát, công tác tiếp thị thông tin tuyên truyền, đẩy mạnh tiến độ ứng dụng công nghệ trong các nghiệp vụ ngân hàng, xây dựng phong cách giao dịch hiện đại văn minh đối với giao dịch viên để tạo lòng tin và ấn tượng tốt với khách hàng. 3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ: 3.2.1. Đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Để nâng cao hiệu quả của bảo đảm tiền vay có rất nhiều các giải pháp, trong phần này trình bày những giải pháp tập trung chủ yếu vào việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng của tài sản bảo đảm tại chi nhánh Láng Hạ: - Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm. Bởi vì việc định giá tài sản bảo đảm là cơ sở để ngân hàng xác định mức cho vay tối đa và tính toán khả năng thu nợ vay trong trường hợp buộc phải xử lý tài sản bảo đảm. Chúng ta đã biết một trong những hạn chế của chi nhánh là việc định giá tài sản bảo đảm chủ yếu dựa vào sự đánh giá chủ quan của các cán bộ tín dụng, nên tính chính xác còn hạn chế, nếu gặp rủi ro thì giá trị thanh lý của tài sản bảo đảm có thể không đủ thu hồi nợ gốc và lãi. Do vậy, chi nhánh cần chú trọng nhiều đến việc định giá tài sản bảo đảm bằng việc: xây dựng một số tiêu thức định giá tài sản bảo đảm dựa trên những thông tin xác thực có căn cứ khoa học, lập ra hội đồng định giá tài sản bảo đảm để có quyết định chính xác hơn, công tác thu thập thông tin về tài sản bảo đảm phải nhanh và chính xác, phải dự tính được mức độ rủi ro để xác định giá trị của tài sản bảo đảm. - Thứ hai, chi nhánh cần đa dạng hoá các tài sản bảo đảm. Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, nhu cầu vốn của khách hàng là rất lớn nhưng thị trường vốn cũng rất sẵn để cho vay đối với những khách hàng đủ điều kiện. Do vậy, để khách hàng dễ tiếp cận với chi nhánh khi có nhu cầu vay vốn, trước hết danh mục tài sản bảo đảm của chi nhánh cần phong phú, phù hợp với khả năng của khách hàng trên cơ sở những quy định của pháp luật. - Thứ ba, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm. Do giá trị tài sản bảo đảm chính là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng, nên sự biến động giá trị của tài sản bảo đảm có ảnh hưởng rất lớn đến sự an toàn của khoản vay. Với sự phát triển bùng nổ của nền kinh tế như hiện nay, giá trị các tài sản có sự biến động rất lớn theo từng thời điểm, một số tài sản lại có sự hao mòn vô hình, khó xác định được mức khấu hao, gây khó khăn cho việc định giá. Do đó, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá lại tài sản bảo đảm để xác định được giá trị thực tế của tài sản mà mình đang nắm giữ, để đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra. - Thứ tư, chi nhánh cần nâng cao hiệu quả công tác xử lý tài sản bảo đảm. Khi đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đối với TCTD thì tài sản bảo đảm tiền vay được xử lý để thu hồi nợ. Tuy nhiên trên thực tế việc xử lý tài sản gặp rất nhiều khó khăn, liên quan đến nhiều tổ chức cũng như được sự điều chỉnh của nhiều văn bản pháp luật. Nhiều trường hợp công tác xử lý tài sản bảo đảm gặp khó khăn về thủ tục pháp lý, hoặc chủ tài sản không chịu giao tài sản cho ngân hàng xử lý như đã cam kết, ngân hàng không được sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng trong việc thu hồi tài sản bảo đảm… Bên cạnh đó việc phát mại tài sản có khi phải tốn rất nhiều chi phí, có khi không có thị trường tiêu thụ làm giảm giá trị tài sản bảo đảm, không đủ bù đắp giá trị khoản vay. Do đó chi nhánh cần phải thực hiện tốt khâu xử lý tài sản bảo đảm thì mới đạt mục đích của bảo đảm tiền vay. 3.2.2. Đối với cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Tại chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ, hình thức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản hiện nay chiếm tỷ trọng rất lớn (trên 50%), đây là hình thức cấp tín dụng có tỷ lệ rủi ro cao. Do vậy để khoản vay cấp cho khách hàng trường hợp không có bảo đảm bằng tài sản trở về với ngân hàng một cách an toàn, thì chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau: - Thứ nhất, chi nhánh lựa chọn khách hàng thích hợp để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Bất cứ ngân hàng nào khi quyết định cho khách hàng vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản bằng tài sản cũng cân nhắc rất kỹ, vì nó tiềm ẩn rủi ro rất cao. Nhưng không phải với khách hàng nào ngân hàng cũng yêu cầu phải có tài sản bảo đảm thì mới cho vay, vì nếu áp dụng quá cứng nhắc nguyên tắc này có thể dẫn đến tình trạng đông cứng vốn của ngân hàng, và ngân hàng mất đi những khách hàng tiềm năng. Tại chi nhánh, tỷ lệ này chiếm phần lớn nhưng chủ yếu là cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước, cho vay theo chỉ định của Chính phủ, các thành phần khác hầu như không được áp dụng biện pháp này. Do vậy để phát triển bền vững trong dài hạn, chi nhánh cần có sự điều chỉnh giảm dần tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước, đồng thời tăng dần tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có uy tín trên thị trường và kinh doanh có hiệu quả. Để thực hiện được điều này thì chi nhánh Láng Hạ cần phải xây dựng được hệ thống chỉ tiêu đánh giá, phân loại khách hàng cụ thể, phù hợp với tính chất hoạt động của chi nhánh. Chi nhánh có thể tham khảo cuốn “sổ tay tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam”, đây được coi là cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán bộ tín dụng thực hiện các khâu trong quá trình cho khách hàng vay khá đầy đủ và chi tiết. Từ đó có thể quyết định xem loại khách hàng nào có thể được xem xét để áp dụng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. - Thứ hai, chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, bên bảo lãnh của cán bộ tín dụng. Theo quy trình bảo đảm tiền vay, thẩm định khách hàng là khâu đầu tiên. Để biết được thông tin mà khách hàng cung cấp có xác thực hay không, ngân hàng cần thiết phải thẩm định khách hàng. Thẩm định khách hàng đó là việc thu thập các thông tin về năng lực tài chính của khách hàng, năng lực dân sự, tư cách đạo đức, các mối quan hệ của khách hàng với đối tác, bạn hàng… để từ đó ngân hàng có thể phân loại được khách hàng chính xác hơn, ra quyết định hạn mức cho vay là bao nhiêu, nên áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay nào trên cơ sở đã dự tính mức rủi ro của tài sản bảo đảm…Để làm được điều này, chi nhánh cần có chính sách trọng dụng những cán bộ tín dụng đủ tài năng chuyên môn, có kinh nghiệm và có đạo đức để có thể xử lý thông tin một cách nhanh nhạy và chính xác. Bên cạnh đó chi nhánh cần phải thường xuyên mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ, nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng của chi nhánh. Đồng thời, trong gian đoạn hiện nay với sự bùng nổ của công nghệ thông tin, việc ứng dụng các công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng đã làm đơn giản đi rất nhiều các thủ tục rườm rà, phức tạp kết nối giữa khách hàng và ngân hàng một cách trực tiếp với chi phí thấp nhất. Việc đổi mới công nghệ ngân hàng không những nâng cao chất lượng quản lý nội bộ ngân hàng, chất lượng dịch vụ của ngân hàng mà còn giúp cho ngân hàng có thể kiểm tra, giám sát, rà soát, quản lý các loại tài sản bảo đảm, xác nhận thông tin khách hàng một cách nhanh chóng nhất. Như vậy, với sự giúp đỡ của công nghệ thông tin, việc cập nhật các phần mềm ứng dụng mới trong quản lý ngân hàng, triển khai áp dụng một cách đồng bộ, thống nhất, giúp toàn bộ hoạt động của chi nhánh được thông suốt, nhanh chóng và an toàn hiệu quả… II. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ. 1. Kiến nghị với Nhà nước, các bộ ngành. Trên cơ sở tìm hiểu những mặt đã làm được và những tồn tại cần khắc phục trong hoạt động bảo đảm tiền vay của một chi nhánh trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam, em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà nước và các bộ ngành nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay như sau:  Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý, bảo đảm tính đầy đủ, thống nhất và nâng cao chất lượng các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay của ngân hàng. Từ trước đến nay các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay luôn được xây dựng dựa trên cơ sở những quy định hiện hành của pháp luật dân sự như Bộ luật dân sự năm 1995, pháp lệnh hợp đồng kinh tế năm 1989… Các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay đã cụ thể hoá các quy định có liên quan của pháp luật dân sự để áp dụng vào hoạt động đặc thù của các TCTD. Hiện nay, Nghị định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của Chính phủ, Nghị định 85/2002/NĐ-CP về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Nghị định 178/1999/NĐ-CP, Thông tư số 07/2003/TT-NHNN của Ngân hang Nhà nước [...]... tin về tài sản bảo đảm khi khách hàng vay vốn… 3 Kiến nghị với chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ Trên cơ sở khảo sát thực tế tại chi nhánh Láng Hạ, nhận thức được những thành tựu cũng như những tồn tại khó khăn tại chi nhánh trong hoạt động bảo đảm tiền vay, bên cạnh những giải pháp đã đề cập ở trên, em xin mạnh dạn kiến nghị một số vấn đề sau: - Trong công tác chỉ đạo điều hành của chi nhánh phải thường... quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam; quyết định số 300/QĐ-HĐQT-TD ngày 24/9/2003 quy định việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay ) Đây là những quy định về bảo đảm tiền vay rất cụ thể, là cẩm nang cho hoạt động bảo đảm tiền vay của các chi nhánh trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam thời gian qua Tuy nhiên, hiện nay với sự ra đời cúa các văn bản pháp luật mới... dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các TCTD, Thông tư lien tịch số 03/2001/TTLT -NHNN- BTP-BCA-BTC-TCĐC hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho các TCTD Nhìn chung, trong thời gian qua các văn bản pháp luật này đã phát huy tác dụng, tạo cơ sở pháp lý cho các TCTD mở rộng hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản và bảo toàn được nguồn vốn cho vay Tuy nhiên,... thế giới, để đề xuất những chính sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng của mình 4 Kiến nghị đối với khách hàng Trong quy chế về bảo đảm tiền vay khách hàng là một chủ thể không thể thiếu Bảo đảm tiền vay chỉ phát huy tác dụng khi có sự tham gia tích cực của khách hàng, vì khách hàng là một bên trong hợp đồng bảo đảm Để việc sử dụng bảo đảm tiền vay có hiệu quả đó không chỉ là nghĩa vụ của các ngân... quy định về bảo đảm tiền vay trong Bộ luật Dân sự năm 2005 phát huy tác dụng, cần thiết phải có sự sửa đổi, bổ sung các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay đã được đề cập ở trên, đó là: * Chính phủ, các bộ ngành cần có những quy định mới về điều kiện của tài sản bảo đảm tiền vay Theo quy định của Nghị định số 178/1999/NĐ-CP và thông tư số 07/2003/TT -NHNN, thì tài sản mà khách hàng vay, bên bảo lãnh... sự, nếu có giá trị tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn hơn các nghĩa vụ được bảo đảm (Điều 323) Giả sử khách hàng vay vốn tại một TCTD với thời hạn dưới 5 năm, nhưng thời hạn hiệu lực của giao dịch bảo đảm vẫn là 5 năm Sau đó, khách hàng lại tiếp tục có nhu cầu vay thêm vốn hoặc khách hàng trả hết khoản nợ vay trước và vay lại, trong khi thời hạn hiệu lực của giao dịch bảo đảm trước vẫn còn,... vi phạm không phải là một biện pháp bảo đảm, vì vậy Bộ luật Dân sự năm 2005 đã không quy định phạt vi phạm là một biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự như Bộ luật Dân sự năm 1995, mà cho phép các bên có thể thoả thuận phạt vi phạm là một trong các nội dung của hợp đồng bảo đảm (khoản 7 điều 402), hoặc các bên có thể thoả thuận chỉ phạt vi phạm mà không bồi thường thiệt hại hoặc cả hai, tuy nhiên... liên quan đến hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay, các văn bản của Ngân hàng Nhà nước, NHNN & PTNT Việt Nam, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời những khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay để từ đó có những điều chỉnh kịp thời - Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ nghiệp vụ nhằm trang bị kiến thức, tránh... Nam hiện nay Trong hoạt động ngân hàng của mình NHNN & PTNT Việt Nam đã thực hiện theo đúng các quy định của pháp luật, đặc biệt là các quy định về bảo đảm tiền vay Đồng thời cùng với sự chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các bộ ngành có liên quan NHNN & PTNT Việt Nam đã có những văn bản hướng dẫn cụ thể với các chi nhánh phụ thuộc của mình về bảo đảm tiền vay (như quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD... phải gia hạn thời hạn hiệu lực của giao dịch bảo đảm Tuy nhiên TTLT số 05 lại không hướng dẫn việc gia hạn thời hạn hiệu lực của các giao dịch bảo đảm liên quan đến thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Điều này làm cho cả TCTD và cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm không thể thực hiện việc gia hạn thời hạn hiệu lực của giao dịch bảo đảm Thực tế đặt ra hai cách giải quyết . MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNN PTNT LÁNG HẠ I. Đánh giá việc áp dụng các quy định pháp luật. tốt khi thực hiện hợp đồng bảo đảm. 3. Các giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ Trên cơ sở đánh giá những