Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây nam quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - A CHT đỗ xuân khoan giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam chi nhánh tây nam quảng ninh Luận văn thạc sĩ kinh tế H NI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC M - A CHT đỗ xuân khoan giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam chi nhánh tây nam qu¶ng ninh Chun ngành : Kinh tế cơng nghiệp Mã s : 60.31.09 Luận văn thạc sĩ kinh tế NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS Đỗ Hữu Tùng H NI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan: Đây cơng trình nghiên cứu tơi, tài liệu, kết luận văn trung thực kết cuối chưa công bố cơng trình khác Bản luận văn nỗ lực tác giả, kết nghiên cứu kết làm việc nghiêm túc tác giả / Hà Nội, ngày 16 tháng 08 năm 2012 Tác giả Đỗ Xuân Khoan MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng sơ đồ Phần mở đầu Chương 1: Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng: 1.1.1 Khái quát đời Ngân hàng: 1.1.2 Khái quát phát triển Ngân hàng: 1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Sự đời phát triển Ngân hàng thương mại: 10 1.2.2 Khái niệm hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: 11 1.2.3 Đặc trưng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: 12 1.2.4 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại: 13 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới khả phát triển kinh doanh ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Nhân tố ảnh hưởng kinh tế chung: 21 1.3.2 Nhân tố thuộc ngân hàng 23 1.3.3 Nhân tố pháp lý 25 Chương 2: Thực trạng kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 27 2.1 Khái quát hình thành hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 27 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh thời gian qua 31 2.3 Đánh giá tồn nguyên nhân hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 54 2.3.1 Tồn chung 54 2.3.2 Tồn hoạt động huy động vốn 55 2.3.3 Nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh 55 Chương 3: Giải pháp phát triển kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 63 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 63 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu Phát triển Tây Nam Quảng ninh 66 3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay: 66 3.2.2 Giải pháp phát triển kinh doanh ngoại tệ: 68 3.2.3 Giải pháp phát triển dịch vụ: 69 3.3 Các giải pháp hỗ trợ phát triển kinh doanh 72 3.3.1 Sắp xếp tổ chức máy hoạt động, nâng cao khả quản trị điều hành 72 3.3.2 Tăng cường công tác quản lý phát triển nguồn nhân lực: 74 3.3.3 Nâng cao lực quản lý rủi ro: 77 3.3.4 Cần có sách Marketing hợp lý quán: 79 3.3.5 Trụ sở giao dich, làm việc: 79 3.3.6 Tăng cường sở vật chất công nghệ: 80 3.4 Kiến nghị 81 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước: 81 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 84 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam 85 Kết luận 86 Danh mục tài liệu tham khảo 88 DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Số hiệu bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 – 2011 32 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2007 – 2011 34 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn theo nhóm khách hàng giai đoạn 2009 - 2011 37 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn theo đơn vị giai đoạn 2009 – 2011 38 Bảng 2.5 Tình hình kinh doanh thẻ giai đoạn 2007 – 2011 39 Bảng 2.3 Hoạt động dịch vụ giai đoạn 2007 – 2011 47 Bảng 2.4 Tình hình tín dụng giai đoạn 2007 – 2011 49 Bảng 2.6 Tình hình cho vay phân theo loại tiền tệ 50 Bảng 2.7 Tình hình cho vay phân theo loại tiền tệ 51 Số hiệu bảng Nội dung Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 31 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Trong trình hội nhập kinh tế giới, phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức gay gắt Đó là: Tình hình kinh tế - xã hội nhiều yếu kém, chất lượng tăng trưởng, hiệu sức cạnh tranh kinh tế thấp Cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm, chưa bám sát nhu cầu thị trường; chất lượng sản phẩm cịn thua kém, chi phí sản xuất cao, hiệu thấp Môi trường đầu tư kinh doanh cải thiện trước chưa thật lành mạnh Việc phát huy nguồn lực có tiến thấp so với khả yêu cầu Nền tài quốc gia thiếu vững chắc, ngân sách nhà nước dựa nhiều vào nguồn thu từ tài nguyên thuế nhập khẩu; chương trình cải cách hệ thống ngân hàng xắp xếp đổi Doanh nghiệp nhà nước tiến hành chậm, tỷ lệ nợ khó địi vượt giới hạn cho phép, hệ số an tồn vốn cịn thấp Khơng thế, cịn phải khắc phục thiệt hại nặng nề thiên tai liên tiếp xảy gây thiệt hại khơng người của, tốc độ tăng trưởng kinh tế 6-7%, có cao chưa thật vững Các kinh tế khu vực sau khủng hoảng tài tiền tệ tạo điều kiện thuận lợi cho hợp tác phát triển, song tăng sức ép cạnh tranh ngày gay gắt Trước thách thức diễn biến vô phức tạp kinh tế, với hoạt động ngành khác, hoạt động Hệ thống Ngân hàng Việt nam liên tục phải vượt qua thời điểm khó khăn tiếp tục phát triển theo hướng ổn định vững Sau nhiều năm đổi hoạt động theo chế thị trường, Hệ thống Ngân hàng không ngừng củng cố phát triển, góp phần tích cực vào thành tựu chung công đổi mới, bật đẩy lùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mơ, làm nịng cốt huy động vốn, phục vụ có hiệu cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xố đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, chuyển đổi mơ hình chế hoạt động khơng tránh khỏi thiếu sót bất cập xây dựng khn khổ pháp lý, kiện tồn tổ chức, đào tạo cán bộ, chất lượng hiệu quản lý kinh doanh chưa kịp yêu cầu đổi phù hợp với kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước, chưa thực trở thành trợ thủ đắc lực cho phát triển kinh tế Bên cạnh đó, kể từ Việt Nam nhập WTO Ngân hàng thương mại quốc doanh, cổ phần đời, hoạt động kinh doanh Ngân hàng nước ta bắt đầu xuất tính cạnh tranh thị trường mà tập trung chủ yếu vào hoạt động đầu tư tín dụng, huy động vốn dịch vụ Ngân hàng Trong trình phát triển kinh tế theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, mức độ cạnh tranh hoạt động Ngân hàng ngày cao đối thủ cạnh tranh Ngân hàng ngày nhiều đa dạng, điều địi hỏi Ngân hàng thương mại cần phải quan tâm phải có đầu tư thích đáng để có nghệ thuật cạnh tranh hợp lý nhằm ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Nhận thức cần thiết vấn đề trên, cán Ngân hàng công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh định chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp là: “Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh” nhằm phát triển kinh tế xã hội vững mạnh, đặc biệt phát triển kinh tế xã hội địa bàn khu vực miền tây tỉnh Quảng Ninh Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Đề xuất giải pháp chủ yếu để phát triển kinh doanh Chi nhánh 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Giới hạn nghiên cứu phạm vi hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Phương pháp nghiên cứu: Xuất phát từ nhận thức quan điểm, lý luận, đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh từ 2007 đến 2011 Phương pháp nghiên cứu vật biện chứng vật lịch sử Ngồi khía cạnh cụ thể có sử dụng phương pháp nghiên cứu riêng như: Thống kê – tổng hợp – so sánh – phân tích Ý nghĩa khoa học thực tiễn: * Khái quát hoá cách đời phát triển Ngân hàng, nêu khái niệm kinh doanh Ngân hàng thương mại trình bày hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, thơng qua luận văn nêu lên yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại * Nghiên cứu cách tỷ mỉ, chi tiết thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh, sâu vào nghiệp vụ kinh doanh có Chi nhánh, qua đánh giá tồn nguyên nhân tồn để đề biện pháp khắc phục * Đưa giải pháp khả thi khắc phục tồn nêu nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng ninh 75 không đáng kể, việc quy hoạch lực lượng lao động cho hợp lý quan trọng, quy hoạch lực lượng lao động bao gồm: Đánh giá lực lượng lao động có: Bao nhiêu người trình độ đại học, trình độ đại học cao đẳng, trung sơ cấp, lái xe, trình độ ngoại ngữ nào, độ tuổi trung bình bao nhiêu? Quy hoạch cán bộ: Nhằm tạo đội ngũ cán kế cận, cho cán tập việc, bố trí vị trí tạo hội cho vị trí cơng tác sau Việc quy hoạch cán phải có tiêu chuẩn rõ ràng chuyên môn, phẩm chất đạo đức, khả điều hành, độ tuổi, Định kỳ phải có nhận xét, đánh giá để loại bớt bổ sung thêm cán đủ tiêu chuẩn - Quản lý tiền lương: Cần có chế độ trả lương thoả đáng, phù hợp với chất lượng hiệu công tác Cán công nhân viên Một thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh quỹ lương hưởng theo kết kinh doanh, việc trả lương theo lương hệ số chính, người có lực làm nhiều việc năm cơng tác nên hệ số lương thấp, có người nhiều năm hệ số lương cao đảm đương khối lượng cơng việc Cần thiết phải cải tiến chế độ tiền lương nhằm khuyến khích người lao động làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng - Công tác tuyển dụng, tuyển chọn nhân viên: Cần có chế độ tuyển chọn nhân viên nghiêm ngặt, đảm bảo công người tuyển chọn phải thực đáp ứng yêu cầu cơng việc Kiên khắc phục tình trạng người đơng, người có khả làm việc thực sự, đáp ứng yêu cầu công việc thực tế thiếu Cần phải từ cơng việc cụ thể để lựa chọn người phù hợp với vị trí cơng tác khơng làm ngược lại Hiện chi nhánh thiếu cán cho số nghiệp vụ như: Thanh toán quốc tế quan hệ khách hàng, 76 việc tuyển chọn lại không đáp ứng, vấn đề đào tạo, đào tạo lại cán cho phù hợp việc làm thiết - Phát triển nguồn nhân lực: Đó việc kết hợp quy hoạch đào tạo, đào tạo lại cán nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ, đáp ứng yêu cầu công việc ngày cao + Đối với cán quy hoạch chức danh quản lý tương lai phải cử thi, học sau đại học, lý luận trị, chun mơn Đối với Cán công nhân viên phải chủ động cho học định kỳ (hoặc tự mở lớp) nhằm cập nhật kiến thức chun mơn mới, khuyến khích họ tự học, tự chịu kinh phí Tăng cường tổ chức hội thảo chuyên đề, tổ chức tham quan, giao lưu với ngân hàng bạn, thi tay nghề tín dụng, kế tốn, toán quốc tế, kiểm ngân giỏi nhằm làm cho cán chịu khó học tập, học hỏi nhằm nâng cao kiến thức kinh nghiệm chuyên môn Tổ chức học tập, sưu tập, biên soạn tình điển hình lĩnh vực nhằm giáo dục khả xử lý tình cho cán chun mơn Đối với cán làm công tác Quan hệ khách hàng: Tổ chức đào tạo thường xuyên nhằm nâng cao lực thẩm định khách hàng, dự án xin vay thủ tục đảm bảo Hiện đại hố cơng tác thẩm định chương trình phần mềm cài đặt sẵn máy tính, đưa tiêu chuẩn để đánh giá số hiệu dự án, tập hợp dự án mẫu tiêu kinh tế kỹ thuật chuẩn áp dụng Việt nam Đối với cán thẩm định: Thực theo quy trình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định vi tính thơng qua phần mềm cài đặt sẵn phải trọng đến số so sánh điều kiện Việt Nam khu vực 77 3.3.3 Nâng cao lực quản lý rủi ro: Trong kinh doanh Ngân hàng rủi ro tất yếu, quản lý rủi ro đương nhiên phải tiến hành Quản lý rủi ro trình bao gồm: Ngăn ngừa rủi ro cách chủ động, tích cực cơng cụ quản lý giám sát; Xử lý rủi ro cách nhanh nhạy đảm bảo tổn thất - Chủ động phịng ngừa rủi ro bao gồm cơng việc phải làm sau: + Thu thập thông tin khách hàng từ nhiều phía, nhiều nguồn: từ trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC Ngân hàng Nhà nước; từ ban rủi ro Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam; từ quan quản lý cấp giấy phép; từ thị trường; từ bạn hàng họ; từ hiệp hội; từ thông tin kinh tế mạng; + Dùng công cụ phân tích thơng tin: Dùng chương trình phần mềm phân tích khách hàng để đưa số cần thiết khách hàng + Đối chiếu thông tin phân tích với tiêu qui chuẩn: nhằm đối chiếu với mốc có sẵn để dưa kết luận múc độ tốt, xấu, trung bình  Sau tiến hàng tất bước cơng việc có sở để kết luận việc đầu tư, cho vay hay tiến hành hành động kinh doanh cụ thể khác Việc thiết lập qui trình nghiệp vụ nói chung Chi nhánh Quảng ninh cần phải đạt chuẩn mực nêu để hạn chế sai lầm đưa định thiếu chuẩn xác kinh doanh ngăn ngừa rủi ro kinh doanh - Hạn chế rủi ro cho vay: Trong phải thừa nhận hoạt động tín dụng lĩnh vực có nhiều rủi ro, khơng thể loại trừ nó, mà hạn chế tới mức thấp Hạn chế cách nào? 78 Trước hết: Thẩm định phải đưa kết luận Thứ nhất: Các định phải đưa lúc đoán Thứ hai: Các biện pháp bảo đảm tiền vay phải sử dụng linh hoạt chặt chẽ Thứ ba: Quá trình giám sát vốn vay phải chặt chẽ, thường xuyên Thứ tư: Xử lý nhanh nhậy, kiên quyết, bảo đảm lợi ích Ngân hàng có tình bất lợi xẩy - Xử lý xẩy rủi ro: Nếu hoạt động tín dụng xẩy khoản nợ hạn: Cần thiêt phải tiến hành phân tích ngun nhân tượng Chỉ gia hạn nợ lý khách quan có khả thu hồi, đồng thời áp dụng biện pháp hỗ trợ khác Kiên chuyển nợ hạn trường hợp chủ quan khách hàng, yếu quản lý, thua lỗ kinh doanh có biện pháp xử lý cần thiết xác định đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ, xem xét trích quĩ rủi ro qui định Nếu phát sinh tranh chấp khoản nợ khó đòi: Nguyên tắc xử lý tranh chấp thương lượng - khơng có kết để bảo vệ lợi ích bị đe doạ, sẵn sàng chủ động tranh tụng để bảo vệ lợi ích tài sản Ngân hàng Nếu phát sinh khoản nợ khó địi phải chủ động đề nghị quan chức phối hợp giải quyết, mặt khác trích quĩ bù đắp rủi ro để loại trừ khoản nợ khỏi “nội bảng” nhằm làm tài chính; đồng thời hạch tốn ngoại bảng để theo dõi thu nợ Đối với khoản nợ hạn Công ty TNHH Gia Mạnh, Cty ánh dương ( gần 2,5 tỷ), phòng Quan hệ khách hàng, phịng giao dịch Đơng Triều phải cử cán thường xun đến Cơng ty ngồi để đơn đốc thu hồi nợ trích quĩ dự phịng rủi ro bù đắp Mặt khác tăng cường gặp gỡ 79 Chi nhánh Ngân hàng phát triển Quảng Ninh (là đơn vị bảo lãnh cho Công ty Gia Mạnh vay Chi nhánh) để bàn bạc yêu cầu họ thực nghĩa vụ bảo lãnh Cuối thực giải pháp nhờ quan pháp luật bắt giữ tài sản chấp (ô tô) làm thủ tục phát mại để thu hồi nợ Đối với khoản nợ công ty Kenmak ~ 200tỷ: Phối hợp với chi nhánh BIDV Thành Đô chi nhánh đầu mối xử lý q 4/2012 3.3.4 Cần có sách Marketing hợp lý quán: Tăng cường tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm mà Chi nhánh có có phương tiện thông tin đại chúng, hội thảo triển lãm, tham gia tài trợ hoạt động xã hội nhằm gây ấn tượng tốt Chi nhánh Cần thiết phải có sách khách hàng động hợp lý Hàng quí tiến hành phân loại khách hàng tiêu cụ thể, thông báo đến khách hàng rõ đạt đến mức độ khách hàng ưu đãi gì? ví dụ khách hàng Công ty TNHH Hùng Trường quý 3/2012 xếp loại A q IV/2012 ưu đãi lãi suất cho vay 9%/ năm (thay 13%/năm nay), áp dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản 50%, sử dụng dịch vụ toán với mức phí thấp khách hàng khác 0,02%/năm, ; Nếu khách hàng xếp loại A từ đến năm liền có phần thưởng hàng năm vào dịp gặp gỡ khách hàng; Nếu khách hàng xếp loại C thơng báo cơng khai với họ sách mà Ngân hàng áp dụng với họ nhằm hạn chế mức độ tín dụng, đồng thời thơng báo cho trung tâm phịng ngừa Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam 3.3.5 Trụ sở giao dich, làm việc: Để trở thành Ngân hàng đại, trước tiên trụ sở làm việc phải khang trang lịch tạo lập lịng tin khách hàng đến quan 80 hệ giao dịch người ta giao tiền bạc cho Ngân hàng quản lý hộ Hiện chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng ninh có trụ sở số 430 Quang Trung – TP ng Bí – Tỉnh Quảng Ninh, địa điểm giao dịch thuận lợi, trung tâm thành phố song nhà cửa cũ phòng làm việc thiết kế từ năm 1990 chật hẹp Để tạo điều kiện cho kinh doanh tốt cần thiết phải xây lại trụ sở mới, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam định cho xây trụ sở 05 tầng hầm với diện tích sàn 2.750m2 theo thiết kế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam duyệt Để triển khai xây dựng nhanh chóng, Chi nhánh nhiều lần đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam chậm triển khai, cần tiếp tục đề nghị có biện pháp cụ thể cho sang năm 2013 triển khai thi cơng sớm có trụ sở khang trang để giao dịch 3.3.6 Tăng cường sở vật chất công nghệ: Việc trang bị phương tiện làm việc tối thiểu vừa đảm bảo tiết kiệm phải vừa đủ - lịch cần thiết Đó việc trang bị đồng bàn ghế làm việc tủ tài liệu, bàn tiếp khách, quầy kính giao dịch, bảng báo điện tử, máy vi tính phải nối mạng từ Phòng giám đốc đến phòng ban để khai thác thông tin tiện lợi quản lý, máy phát điện để dự trữ cố, máy soi đếm tiền, két, xe chuyên dùng, Các văn phòng phẩm chứng từ in ấn phục vụ chuyên môn, phải đầy đủ vừa thể đại, vừa khai thác tối đa tiện ích chúng để phục vụ cơng tác Hệ thống máy tính nối mạng cần phải có qui chế khai thác rõ ràng thông tin mạng cho chức danh quản lý cán chuyên môn phải có chế độ bảo mật đảm bảo an toàn Thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng nâng cấp hệ thống mạng để đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ, tạo số sản phẩm có sức cạnh tranh để phục vụ khách hàng, phục vụ toán nước 81 toán quốc tế; nâng cao nguồn thu xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định đánh giá khả vay trả, an tồn tín dụng, tranh thủ giúp đỡ tối đa Trung tâm điện toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Cần kiên có tác động cụ thể đến Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để mở rộng lắp đặt máy rút tiền tự động (ATM) nhằm tạo điều kiện cho cá nhân có tài khoản chi nhánh rút tiền từ phát triển dịch vụ quản lý tài khoản cá nhân cho khách hàng Hướng tới Ngân hàng đại, Chi nhánh cần phải chuẩn bị hành trang cho mục tiêu nơí mạng với số khách hàng lớn nhằm chuyển từ giao dịch học sang giao dịch điện tử từ 2012 - 2015 Tuy nhiên để trở thành Ngân hàng điện tử cần phải bước bước dài thông qua ba giai đoạn: Cung cấp dịch vụ qua internet; cung cấp thẻ trực tiếp cho dịch vụ qua mạng cuối chuyển Ngân hàng thành Doanh nghiệp kinh doanh điện tử với khả hỗ trợ Doanh nghiệp khác Đó mục tiêu Ngân hàng Việt nam nói chung, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam nói riêng giai đoạn 2010-2015 3.4 Kiến nghị Để thực đồng có hiệu giải pháp nhằm phát triển kinh doanh ổn định lâu dài Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh, giải pháp nội từ thân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh cần môi trường phù hợp môi trường kinh tế, pháp luật, ; sách vĩ mơ đắn Nhà nước, Ngành Từ xin đưa số kiến nghị sau: 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước: Tạo môi trường pháp lý đầy đủ đồng bảo đảm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương maị thuận lợi: 82 Trong thời gian vừa qua phải ghi nhận cố gắng lớn quan nhà nước xây dựng ban hành số văn pháp luật tạo hành lang pháp luật quan trọng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nhiên đồng chưa đáp ứng nhu cầu, văn hướng dẫn thi hành chậm, cụ thể sau: 3.4.1.1 Hướng dẫn đồng chấp, cầm cố tài sản: Vấn đề đề cập Luật dân sự; Luật Tổ chức tín dụng; qui định cụ thể nghị định số 163/ CP ngày 29/12/2006 thông tư hướng dẫn số ngành: Bộ tài nguyên môi trường, Bộ tài việc cầm cố chấp tài sản Doanh nghiệp nhà nước; Bộ tư pháp vấn đề quyền sở hữu tài sản đăng ký giao dịch có bảo đảm đăng ký chấp, cịn chậm khơng đồng Để đảm bảo yếu tố pháp lý đầy đủ, đồng cho việc nhận chấp, cầm cố tài sản vay, Nhà nước cần: Từ Chính phủ, Bộ ban ngành cần rà soát lại văn pháp luật cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản liên quan đến trách nhiệm hướng dẫn Bộ ngành mình, thảo luận, phối hợp xây dựng văn hướng dẫn kịp thời đồng Sớm ban hành Luật sở hữu văn hướng dẫn nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến vấn đề chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu phát mại tài sản nói Hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản thuộc Doanh nghiệp nhà nước, phát mại tài sản Doanh nghiệp nhà nước, định giá tài sản chấp Doanh nghiệp nhà nước Qui định vấn đề cụ thể xung quanh việc phát mại tài sản chấp, cầm cố như: quyền nghĩa vụ Ngân hàng; Ngân hàng có quyền trực tiếp phát mại tài sản chấp cầm cố mà người vay không trả đựơc nợ; chuyển quyền sở hữu tài sản phát mại nào? 83 3.4.1.2 Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động Ngân hàng - Tăng cường, kiên đẩy nhanh tiến độ rà soát, xắp xếp đổi Doanh nghiệp nhà nước theo hướng: cổ phần hố Doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu không thuộc loại thiết yếu; kiên giải thể Doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, cấp đủ vốn - tạo lực tài kinh doanh cho Doanh nghiệp nhà nước; tránh tình trạnh ngành nghề kinh doanh rộng mà lực tài chính, nhân khơng đảm bảo cơng việc, dẫn đến tình trạng cho thuê pháp nhân để thành phần kinh tế khác lợi dụng danh nghĩa Nhà nước để mưu lợi bất - Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng Doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo cơng cạnh tranh Đó việc áp dụng sách thuế, sách tín dụng, sách xuất nhập khẩu, sách cơng nghệ môi trường Doanh nghiệp ngành nghề - Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát việc kinh doanh Doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhằm hạn chế việc làm hàng giả, kinh doanh không phép, trốn lậu thuế, buôn lậu làm ảnh hưởng xấu đến môi trường kinh doanh, gây tiêu cực cho xã hội - Tăng cường kiểm tra, giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh Doanh nghiệp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế tốn thống kê, tránh tình trạng số Doanh nghiệp ngồi quốc doanh hạch tốn ngồi sổ sách, khai giảm doanh thu, kinh doanh hàng khơng có nguồn gốc nhằm trốn lậu thuế thu lợi bất - Nhà nước cần tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, tránh tình trạng “vừa đá bóng vừa thổi còi” làm giảm hiệu lực quản lý quan Nhà nước 84 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Khẩn trương sửa đổi chế sách hệ thống văn pháp qui để có đủ khn khổ pháp lý cho việc thực tốt luật Ngân hàng, đảm bảo hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho Doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư kinh doanh khả thi vay vốn Ngân hàng; lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Khẩn trương xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm tiền vay với chế tài nghiêm ngặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán Ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng nhà nước Việt nam ban hành qui chế cho vay 1627; hướng dẫn đảm bảo tiền vay; qui chế bảo hiểm tiền gửi nhiên hiệu lực thực thi vấn đề bất cập - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống Ngân hàng: nghiệp vụ toán điện tử, bảo đảm nhanh chóng kịp thời xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với dân cư doanh nghiệp Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hố Ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, lực điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ - Cơ cấu lại Ngân hàng quốc doanh, giải nợ tồn đọng chế cũ để lại, tăng cường vốn tự có sở cấu lại tài sản cho vay tái cấp vốn Đẩy mạnh xắp xếp lại Ngân hàng thương mại cổ phần làm sạch, lành mạnh nâng cao lực hoạt động Ngân hàng Việt nam - Tổ chức nâng cao vai trò hiệp hội Ngân hàng Việt nam nhằm đưa hành động chung chế lãi suất, tín dụng, tốn tránh động thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt nam phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước Nhà nước Quốc hội 85 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam - Tổ chức hướng dẫn kịp thời chủ trương, đường lối, sách luật pháp nhà nước, qui dịnh ngành Ngân hàng để chi nhánh có thực Đề qui định cụ thể, khoa học, xác phù hợp với đặc điểm kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, tạo hành lang kinh doanh ổn địn cho đơn vị thành viên - Cải cách qui chế kế hoạch hoá, sách khốn tài chính, chế độ tiền lương Đảm bảo tính tự chủ kinh doanh Chi nhánh, kinh doanh môi trường thuận lợi tạo điều kiện khốn tài khắt khe hơn, làm nhiều hưởng nhiều - khuôn khổ định, hưởng theo kết kinh doanh - Mạnh dạn giao quyền phán cho Chi nhánh có mơi trường kinh doanh tốt để tăng tính tự chủ kinh doanh, tránh thủ tục hành phiền hà, tăng tính nhanh nhậy kinh doanh Hỗ trợ vốn, kỹ thuật cần thiết nhằm đẩy mạnh hoạt động cuả Chi nhánh làm động lực thúc đẩy toàn Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam phát triển - Đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam quan tâm tới việc xây dựng trụ sở Chi nhánh sớm triển khai vào đầu năm 2013 86 KẾT LUẬN Mục tiêu doanh nghiệp lợi nhuận, phát triển kinh doanh bề rộng chiều sâu thực chất làm tăng thêm lợi nhuận Trong trình chuyển đổi kinh tế việc phát triển kinh doanh bền vững, ổn định lâu dài có ý nghĩa kinh tế xã hội lớn không với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh mà hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hệ thống ngân hàng Việt Nam Những giải pháp kiến nghị chủ yếu nêu triển khai đồng phát triển kinh doanh ổn định, lâu dài Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh phần áp dụng Ngân hàng khác hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận án hoàn thành nhiệm vụ sau: Đưa luận khoa học nêu rõ trình hình thành, phát triển hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hnàg thương mại kinh tế thị trường Khái quát lại trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Ninh, nêu lên đặc điểm môi trường kinh doanh Ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng ninh Phân tích rõ thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng ninh từ năm 2007 đến nay, đánh giá hoạt động kinh doanh, từ rút thành công tồn kinh doanh, đặc biệt rõ nguyên nhân tồn kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh Những giải pháp kiến nghị chủ yếu để phát triển kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh mà luận án nêu là: * Cần trọng mức đến việc hoạch định chiến lược dài hạn 87 * Các giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh bao gồm: - Giải pháp nâng cao hoạt động - Giải pháp nâng cao kinh doanh ngoại tệ - Giải pháp nâng cao hoạt động dịch vụ * Các giải pháp hỗ trợ gồm: - Xắp sếp tổ chức lại máy, nâng cao khả quản trị điều hành - Tăng cường quản lý phát triển nguồn nhân lực - Nâng cao lực quản lý rủi ro - Cần có sách marketing hợp lý qn - Cơ sở vật chất, công nghệ * Các kiến nghị với Nhà nước hồn thiện mơi trường pháp lý kinh doanh, kiến nghị với ngành Ngân hàng tạo môi trường lành mạnh, nâng cao lực hoạt động Ngân hàng thương mại Hiệp hội Ngân hàng tạo điều kiện kinh doanh Ngân hàng Việt Nam phát triển chuẩn bị hội nhập Các kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm nâng cao tính động, sáng tạo, tự chủ hoạt động kinh doanh Chi nhánh, đồng thời đảm bảo lợi ích kinh doanh Phát triển kinh doanh nhiệm vụ thường xun lâu dài, địi hỏi phối hợp đồng nhịp nhàng nhiều phận, nhiều người, biết tận dụng tốt hội hạn chế nguy Trong luận án nêu lên vấn đề phát triển “tĩnh” mà thơi cịn hành vi ứng xử tình kinh doanh để tạo dựng trình phát triển, đạt mục tiêu cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: nhậy bén, đắn trình râ định máy lãnh đạo, thuận lợi môi trường, hỗ trợ cấp Phát triển trình từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Do nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu, bổ khuyết, luận giải để tạo phát triển tốt cho Ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh nói riêng 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB trị quốc gia Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo (chủ biên)(2002), Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB thống kê Hải Lý (2008), Thăng trầm ngân hàng, NXB trẻ 10 Lê Thị Mận (2005), Tiền tệ, ngân hàng toán quốc tế, NXB tổng hợp TP Hồ Chí Minh 11 Lê Văn Tri (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 12 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội 13 Báo cáo thống kê năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 14 Đại học Kinh tế quốc dân (2005), Ngân hàng thương mại, NXB thống kê 15 Hội thẻ Ngân hàng Việt nam, Tài liệu Hội nghị thường niên hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2009, 2010, 2011 89 16 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày 16/6/2010 17 Quyết định số 379/NQ-HĐQT ngày 16/05/2012 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam “Phê duyệt phương án tái cấu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2012 -2013 định hướng 2015 18 Quyết định số 3900/QĐ-QLRRTD3, ngày 15/07/2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, phân cấp thẩm quyền phán tín dụng với cấp điều hành 19 Quyết định số 3999/QĐ-QLRRTD3, ngày 15/07/2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 20 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Hoàn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế, NXB thống kê 21 www.bidv.com.vn 22 www.sbv.gov.vn ... thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Ngày 01/05/2012, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng. .. cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh thời... thiết Việt Nam, tiền thân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tây Nam Quảng Ninh, đơn vị trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngày