Tăng cường hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT DƯƠNG THỊ THU HIỀN TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT DƯƠNG THỊ THU HIỀN TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Duy Lạc HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung Luận văn hồn tồn hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn tốt nghiệp hàn toàn trung thực, kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình nghiên cứu trước đó./ Hà Nội, ngày 12 tháng năm 2015 Tác giả Dương Thị Thu Hiền LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến tơi hồn thành Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế “Tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An” Trước hết, xin chân thành cảm ơn Khoa đào tạo Sau Đại học, Khoa kinh tế, Trường Đại học Mỏ địa chất Hà Nội tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Tiến sỹ Nguyễn Duy Lạc người định hướng, bảo hết lòng tận tụy, dìu dắt tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể lãnh đạo, cán Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nghệ An quan, đơn vị có liên quan cung cấp liệu giúp đỡ tơi suốt thời gian nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến người thân, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu khoa học Nếu khơng có giúp đỡ với cố gắng thân thu kết mong đợi Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỀN VỀ TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM 1.1.4 Quy trình cho vay NHTM 12 1.1.5 Mở rộng hoạt động cho vay NHTM 15 1.2 Kinh nghiệp số ngân hàng thương mại tăng cường hoạt động cho vay học cho Agribank Nghệ An 28 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 28 1.2.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 29 1.2.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 30 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu 31 Kết luận Chương 33 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TỈNH NGHỆ AN 35 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nghệ An 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Nghệ An 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2010 - 2014 38 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Agribank Nghệ An 39 2.2.1 Các văn pháp lý hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Nghệ An 39 2.2.2 Quy trình cho vay Agribank Chi nhánh Nghệ An 40 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Nghệ An 41 2.3 Nhận xét tồn hoạt động cho vay Agribank Nghệ An 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 Kết luận Chương 63 Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN 65 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển Agribank chi nhánh Nghệ An 65 3.1.1 Mục tiêu chung 65 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay chi nhánh 67 3.2 Các giải pháp tăng cường cho vay tai Agribank Chi nhánh Nghệ An 69 3.2.1 Về sách tín dụng 69 3.2.2 Nâng cao trình độ, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp cho cán 72 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng 74 3.2.4 Giải pháp huy động vốn 77 3.2.5 Triển khai giải pháp phòng ngừa xử lý rủi ro tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội 78 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, đại hố cơng nghệ 79 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Đối với phủ 81 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 82 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam 85 Kết luận Chương 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV : Ngân hàng Đầu tư phát triển DN : Doanh nghiệp HĐKD : Hoạt động kinh doanh KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHN0 PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng Cổ phần kỹ thương DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Một số tiêu HĐKD NHNo&PTNT Nghệ An giai đoạn 2010 - 2014 39 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động hàng năm NHNo & PTNT Nghệ An .42 Bảng 2.3 Tổng hợp cấu dư nợ hàng năm NHNo & PTNT Nghệ An 43 Bảng 2.4 Quy mô phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2010 - 2014 44 Bảng 2.5 Quy mô phát triển dịch vụ bảo hiểm Abic giai đoạn 2010 - 2014 45 Bảng 2.6 Quy mô phát triển dịch vụ chứng khoán giai đoạn 2010 - 2014 45 Bảng 2.7 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2014 46 Bảng 2.8 Số lượng khách hàng cho vay giai đoạn 2010 - 2014 .48 Bảng 2.9 Doanh số cho vay giai đoạn 2010 - 2014 50 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giai đoạn 2010 - 2014 51 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ giai đoạn 2010 - 2014 54 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 - 2014 57 DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An 37 Hình 2.2 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2010 - 2014 52 Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian giai đoạn 2010 - 2014 54 Hình 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 - 2014 56 76 phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngoài chi nhánh cần nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm từ hồn thiện sản phẩm Xây dựng chiến lược khuyếch trương Chi nhánh cần tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng địa phương, biển quảng cáo, tờ rơi để giới thiệu hình ảnh chi nhánh sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bố trí giao dịch viên trực tiếp giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua gặp gỡ, đối thoại, điện thoại, hội nghị khách hàng, phối hợp với ban ngành phịng nơng nghiệp thành phố, phịng kinh tế, hội nơng dân, hội phụ nữ chương trình hội nghị, toạ đàm với hộ gia đình, nơng dân bố trí cán ngân hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sách, điều kiện vay vốn ngân hàng Chi nhánh tham gia vào chương trình địa phương hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình vv… nhằm tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi tạo hình ảnh đẹp chi nhánh khách hàng dân cư địa bàn Cử cán đến quan, đơn vị, tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà nghiệp vụ đem lại cho họ, đồng thời tranh thủ ủng hộ địa phương để hoạt động cho vay thuận lợi Ngoài chi nhánh cần thực tốt sách khách hàng Để thực tốt sách chi nhánh cần thực Phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng dựa quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng để phân loại khách hàng khả tài thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng khách hàng, từ có ưu đãi, chế biện pháp hỗ trợ khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng Hàng năm chi nhánh nên tổ chức hội nghị khách hàng, để ngân hàng khách hàng khách hàng gặp gỡ trao đổi thơng tin, khó khăn vướng mắc để từ có giải pháp tháo gỡ kịp thời Bên cạnh đó, để khuyến khích, kích thích nhu cầu vay ngân hàng áp dụng sách khuyến mại khách hàng trao quà, giảm lãi suất miễn phí dịch vụ vv 77 3.2.4 Giải pháp huy động vốn Trong thời gian qua, Agribank Việt Nam - chi nhánh Nghệ An áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đạt số kết đáng khích lệ Tuy nhiên thực tế bộc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục cần thực số biệt pháp để mở rộng huy động vốn sau: Đa dạng hố hình thức huy động Chi nhánh cần tiếp tục phát huy hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn, hình thức kỳ phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác ngân hàng phát hành Đa dạng kỳ hạn gửi cụ thể loại 1,3,6,9,12 tháng nên huy động đủ kỳ hạn từ đến 12 tháng, kỳ hạn 12 tháng 18,24,36 tháng để đáp ứng nhu cầu gửi khách hàng Ngoài ngày lễ, ngày tết huy động sản phẩm tiền gửi dự thưởng, thẻ cào, bốc thăm trúng thưởng dịp nghỉ tết thời kỳ lượng tiền nhàn lớn Đa dạng hố hình thức gửi tiền gửi nơi rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút nhiều lần.v.v… Bằng hình thức chi nhánh thu hút nguồn tiền nằm dân cư với thời gian gửi dài vay trung dài hạn Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay cách huy động nhiều kỳ hạn khách nhau, lãi suất cáo để thu hút vốn Chi nhánh cần quan tâm đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản tốn khuyến khích dân cư mở tài khoản toán qua ngân hàng Nếu làm tốt công tác tạo nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí thấp thực sau: - Phối hợp với BHXH mở tài khoản trả lương hưu cho cán hưu trí - Phối hợp với điện lực thu tiền điện tất chi nhánh loại phòng giao dịch Phối hợp với công ty cấp nước thực thu tiền nước qua hệ thống ngân hàng trả tiền tự động thay trực tiếp thu tiền mặt - Tăng cường vận động tổ chức trả lương cho cán qua tài khoản 78 - Thông qua mối quan hệ người than, bạn bè vận động khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng Sử dụng chế lãi suất linh hoạt Các nguồn vốn có kỳ hạn thường nhạy cảm với lãi suất.Lãi suất huy động yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn ngân hàng để giao dịch Chi nhánh thực số giải pháp sau: - Áp dụng nhiều hình thức trả lãi khác lãi suất trả trước, trả sau đến hạn, trả định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm - Xây dựng biểu lãi suất linh hoạt tách riêng tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư nội tệ ngoại tệ - Điều chỉnh lãi suất kịp thời theo diễn biến thị trường - Ưu đãi lãi suất cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn thời gian gửi dài - Ngồi chi nhánh tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ biến động số dư, chuyển khoản qua tin nhắn, nhắc tiền gửi đến hạn, tiền vay đến hạn… để tăng tiện ích cho khách hàng đồng thời tăng thu dịch vụ cho chi nhánh 3.2.5 Triển khai giải pháp phòng ngừa xử lý rủi ro tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Như biết, lĩnh vực kinh doanh có liên quan tới tiền tệ - tín dụng ngân hàng ln thường trực rủi ro xẩy lúc nào.Rủi ro xẩy ngân hàng đối tượng phải chịu tổn thất Vì cần phải có dự báo để phịng ngừa rủi ro xẩy đồng thời tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt để phát kịp thời sai sót để có biện pháp cụ thể hạn chế rủi ro tín dụng thời gian tới chi nhánh cần thực số giải pháp sau Thực đầy đủ quy trình nghiệm vụ cho vay Agribank đặc biệt cơng tác thẩm định phải chặt chẽ, xác đầy đủ tiêu Đa dạng hoá đối tượng cho vay vào lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng chi tiết, phân tích định lượng mức độ rủi ro Phân lợi nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định 79 hành, phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng Tập trung kiểm tra phân tích rõ nguyên nhân, biện pháp xử lý sỏ trích lập dự phịng để hạn chế rủi ro tín dụng Cán tín dụng cần thường xuyên thực kiểm tra trước, sau cho vay Cán tín dụng cần tăng cường xuống địa bàn để kiểm tra việc sử dụng vốn vay nắm bắt thông tin Đặc biệt cần tăng cường kiểm tra việc thực dự án, cơng trình tiến độ thực để giải ngân kịp thời giám sát việc sử dụng vốn khách hàng Nhân tố người yếu tố quan trọng hoạt động tín dụng cần phải thường xuyên giáo dục đạo đức tư tưởng đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho cán để hạn chế thấp rủi ro Ngồi chương trình kiểm tra kiểm soát Agribank Việt Nam, NHNN, Agribank Nghệ An hàng năm phải xây dựng chương trình kiểm tra có phối hợp phịng nghiệp vụ tổ chức thực kiểm tra định kỳ, kiểm tra chuyên đề chi nhánh loại phòng giao dịch để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh kịp thời phát sai sót, vi phạm để kịp thời xử lý Ngồi cần phải giao cho chi nhánh loại tự kiểm tra đơn vị Hạn chế khách hàng giải ngân tiền mặt.đề nghị khách hàng vay chuyển khoản để trả tiền cho người thụ hưởng để kiểm sốt tốt việc sử dụng vốn Cán tín dụng giám sát nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua hàng toán chuyển tiền vào tài khoản khách hàng ngân hàng cho vay Chi nhánh cần triển khai đến cán tín dụng lợi ích việc cho vay gắn với bán bảo hiểm bảo an tín dụng để từ cán vận động, tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm tín dụng Đây hình thức ngăn ngừa rủi ro mẻ cần quan tâm 3.2.6 Tăng cường sở vật chất, đại hố cơng nghệ Ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng có vai trị lớn việc thúc đẩy ngành kinh tế phát triển Vì cơng nghệ ngân hàng trước 80 trước bước, công nghệ ngân hàng liên quan đến hoạt động toán, giao dịch… Do việc đổi cơng nghệ ngân hàng giúp thúc đẩy nhanh hoạt động toán, giao dịch thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng ngân hàng huy động nhiều vốn hơn, chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Từng bước đưa công nghệ vào hoạt động kinh doanh nối mạng nội bộ, tốn liên ngân hàng chuyển tiền điện tử góp phần mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ quản lý thơng tin khách hàng hiệu hơn, tiện ích sản phẩm ngân hàng nhiều để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong hoạt động cho vay việc áp dụng công nghệ thời gian qua giúp chi nhánh quản lý khách hàng, giám sát hoạt động cho vay, thu nợ khách hàng quản lý thông tin chi tiết khoản vay xác dễ dàng Việc áp dụng công nghệ giúp cho việc triển khai dịch vụ hỗ trợ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách đơn giản, đẽ dàng dịch vụ biến động số dư, nhắc lãi, gốc đến hạn, bán chéo sản phẩm v.v Tăng cường sở vật chất Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt chi nhánh, ngân hàng có sở vật chất khang trang, đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng đến giao dịch với ngân hàng, khách hàng có ấn tượng hấp dẫn khách hàng Hiện nay, sở vật chất chi nhánh cịn thiếu thốn, có ba phịng giao dịch xây dựng từ lâu, xuống cấp phải thuê ngồi, diện tích chật hẹp, bàn quầy giao dịch khơng đồng bộ, người dân đường không để ý khơng thấy Do để thu hút khách hàng đến giao dịch quảng bá thương hiệu thời gian tới cần xây dựng phòng giao dịch trang bị đồng đồng hệ thống quầy giao dịch Trang bị hệ thống máy tính cấu hình cao, đảm bảo hoạt động ổn định, nối mạng nội lắp đặt hệ thống đường truyền tốc độ cao Lắp đặt thêm máy ATM điểm phòng giao dịch phục vụ nhu cầu tốn, tăng tiện ích toán cho khách hàng đồng thời khách hàng biết đến địa điểm giao dịch ngân hàng 81 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Nhu cầu vốn nông nghiệp, nông thôn nông dân lớn, đặc biệt vốn trung, dài hạn nguồn vốn huy động Agribank có hạn Nhà nước cần tăng vốn đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn nơng dân nhằm tạo hàng hố xuất khẩu, hàng tiêu dung, chuyển đổi cấu kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố đại hố Tập trung vốn đầu tư cho sở hạ tầng, có quy hoạch cụ thể, mang tính chiến lược đồng với vùng miền, cây, con, đạo thực tốt việc miễn giảm loại phí, thuế, thực trợ giá xăng dầu …cho nông thôn Đề nghị phủ sớm ban hành thơng tư hướng dẫn thực thi nghị định 55/2015 ngày 9/6/2015 sách tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Hiện Agribank thực bán bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay hộ nông dân.Để tạo hội cho hộ nông dân mua bảo hiểm đề nghị phủ, Bộ tài trợ cấp cho hộ nơng dân mức tối thiểu 50% phí bảo hiểm hàng năm Theo quy định luật đất đai thông tư liên tịch Bộ tư pháp Bộ tài nguyên môi trường chấp tài sản ngân hàng để vay vốn phải đăng ký giao dịch văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp huyện Tuy nhiên địa bàn tỉnh Nghệ An tỷ lệ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cao việc chấp vay vốn ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Cần có quy chế quản lý gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, khơng để tình trạng tài sản có nhiều gốc chấp vay vốn nhiều ngân hàng dẫn đến rủi ro cho vay ngân hàng Đề nghị ban hành quy chế bán đấu giá tài sản áp dụng riêng cho NHTM Vì tài sản khách hàng chấp vay vốn ngân hàng, khách hàng không trả nợ, ngân hàng có quyền xử lý tài sản theo hợp đồng vay vốn cam kết Nhưng thực bán đấu giá theo nghị định số 86/1996/NĐCP ngày 19/12/1996 phủ ban hành quy chế bán đấu giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng phải quan nhà nước có thẩm quyền cho phép bán đấu giá (theo điểm 4), điều gây khó khăn cho NHTM 82 Đề nghị với tài nguyên - môi trường có văn hướng dẫn riêng việc chuyển nhượng tên tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, trường hợp người mua tài sản tài sản phát mại ngân hàng, thủ tục mua bán nhanh chóng, tránh phiền hà cho người mua tài sản Hiện ngân hàng bán tài sản phát mại để thu hồi nợ, thủ tục chuyển nhượng sang tên cho người mua khó khăn Do cần nhanh chóng tổ chức kê khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho gia đình sinh sống mảnh đất qua nhiều đời sinh sống địa phương không cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, gây khó khăn cho hộ sản xuất vay vốn ngân hàng Chính phủ, Bộ ngành liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực q trình cho vay phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn đạt hiệu cao hơn.Chính phủ phải phối hợp với quan quản lý nhà nước ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, tránh ban hành chồng chéo văn để tạo môi trường pháp lý, kinh doanh tốt cho hoạt động ngân hàng Các quan quản lý nhà nước cần có biện pháp quản lý nhà nước ngân hàng cổ phần, trình kinh doanh phải có quy định cạnh tranh lành mạnh, tránh việc cạnh tranh không lành mạnh dẫn đến giảm uy tín NHTM 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Trong thời gian qua NHNN ban hành nhiều văn pháp lý nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay cụ thể + Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/4/2005 yêu cầu NHTM tuân thủ quy định cho vay, bảo lãnh, thuê tài chính, chiết khấu hao toán bảo đảm tiền vay, bảo đảm tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn, đảm bảo trọng đến công tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát nội + Quyết định 457/2005/QĐ - NHNN ngày 19/4/2005 Thống đốc NHNN ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD định số 3/2007/QĐ-NHNN ngày 19/1/2007 NHNN sửa đổi định 457; Quyết định 34/2008/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ 83 sung số điều Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD ban hành theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước + Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động NHTM định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM + Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 Thống đốc NHNN sửa đổi bổ sung quy chế cho vay NHTM khách hàng + Chỉ thị số 03/ 2007/CT-NHNN kiểm sốt quy mơ, chất lượng tín dụng cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán nhằm kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đây biện pháp dẫn cần thiết giúp TCTD việc tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường phịng ngừa, hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống điều kiện Tuy nhiên thời gian tới để đảm bảo an toàn rong cho vay tháo gỡ khó khăn q trình hoạt dộng NHTM kiến nghị NHNN sau NHNN cần rà soát lại văn bản, bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành, chế, thể lệ tín dụng, tăng cường cơng tác tra, kiểm soát NHNN, xay dựng hệ thống tra đủ mạnh chất lượng số lượng đảm bảo kiểm soát hệ thống ngân hàng đạt hiệu nhất, phát xử lý kịp thời hành vi vi phạm quy ché, thẻ lệ tín dụng phải xử lý nghiêm Hiện trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) hoạt động cung cấp thông tin khách hàng cho NHTM nhiên việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC hiệu chưa cao; số liệu chưa kịp thời, độ tin cậy chưa cao Do mở rộng nâng cao chất lượng thơng tin hệ thống thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, đảm bảo cung cấp thông tin cách đầy đủ 84 xác, kịp thời cần thiết Trung tâm thơng tin tín dụng cần cập nhật thông tin khách hàng cách nhạy bén, thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để NHTM biết thông tin, đồng thời càn có biện pháp tuyên truyền để NHTM nhận thấy quyền lợi trách nhiệm việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng có góp phần hạn chế rủi ro q trình cho vay NHTM Hồn thiện hệ thống giảm sát ngân hàng theo hướng sau nâng cao chất lượng phân tích tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng Tiếp cận đánh giá chất lượng công tác quản lý rủi ro nội tổ chức tín dụng Hồn thiện quy trình cho vay, quy chế hoá hoạt động ngân hàng đảm bảo nguyên tắc, hạn chế rủi ro khâu ngân hàng Ban hành văn hướng dẫn cách chi tiết cách thức tiến hành trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Cụ thể NHNN cần sớm có hướng dẫn cụ thể cho ngân hàng vè việc phân loại nợ theo định 493/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN để ngân hàng áp dụng tính tốn trích lập theo quy định Hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định quán Những văn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay nâng cao hiệu cho vay Tuy nhiên để tiếp tục hoàn thiện chế, sách quan quản lý nhà nước bổ sung, sửa đổi văn pháp luật Luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản… Hoàn thiện ổn định sách kinh tế xã hội Thời gian qua Đảng Nhà nước đưa nhiều sách để khuyến khích, để thu hút vốn đầu tư nước để phát triển sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Song để có đồng thống đạo cấp từ trung ương xuống địa phương Đảng Nhà nước cần ổn định sách kinh tế vĩ mơ, sách phát triển kinh tế xã hội, làm sở tạo môi trường pháp lý thuận lợi để thành phần kinh tế yên tâm đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh 85 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam Tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh trực thuộc, đồng thời phải hồn thiện, đổi máy kiểm tra kiểm sốt thành hệ thống từ trụ sở đến chi nhánh Đối máy kiểm tra, kiểm soát nội nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm chuyển biến chất lượng hoạt động, việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, toàn diện, xác, kịp thời để phát xử lý kịp thời rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay Bên cạnh cần đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng chi nhánh địa bàn, nhằm tránh cạnh tranh nội không lành mạnh xẩy làm ảnh hưởng đến phát triển chung Agribank Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội vùng, miền đẻ từ đề kế hoạch phát triển cho phù hợp Xây dựng kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ cán chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước nước ngoài… cho đội ngũ cán lãnh đạo nhằm nắm bắt, điều hành kinh doanh kịp thời, phù hợp với phát triển chung hoạt động tài ngân hàng Tiêu chuẩn hố cán ngân hàng, cán tín dụng, cán lãnh đạo cán quản lý kinh doanh; thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán để nâng cao đội ngũ cán trực tiếp cho vay, cán tín dụng Trung tâm công nghệ thông tin nghiên cứu xây dựng phần mềm tiện ích hỗ trợ chi nhánh quản lý thông tin nghiệp vụ theo hướng đồng phù hợp với nghiệp vụ kinh doanh đặc thù chi nhánh, nhằm khai thác tốt giữ liệu có, nâng cao hiệu trình thực hiện, biện pháp đảm bảo cho vay chi nhánh Triển khai kịp thời văn đạo Chính phủ, NHNN, Bộ ngành liên quan, có hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn định NHNN, AGRIBANK Trong năm qua NHNN dã ban hành văn hướng dẫn thực luật NHNN luật TCTD Agribank có văn đạo thực nhìn chung cịn chậm Do Agribank cần triển khai kịp thời 86 có văn hướng dẫn cách cụ thể văn bản, định NHNN thi hành luật TCTD văn luật NHNN Nên áp dụng rộng rãi hệ thống văn điện tử hệ thống Agribank Xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu từ trước đến Agribank biết đến NHTM có mạng lưới rộng lớn doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo luật TCTD chịu đạo trực tiếp NHNN Ngoài chức ngân hàng thương mại Agribank xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đói với khu vực nơng thơn thơng qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nơng, lâm nghiệp, thuỷ hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố đại hố nông nghiệp nông thôn Để quảng bá thượng hiệu tạo trình kinh doanh cần trọng đến quảng bá thương hiệu Thành lập trung tâm tín dụng Agribank, tra cứu thơng tin tồn hệ thống, nhằm phối hợp chặt chẽ chi nhánh việc cho vay khách hàng có dư nợ vay nhiều chi nhánh.Thường xuyên tổ chức hội thảo toàn hệ thống hình thức rủi ro cho vay để đề biện pháp phòng ngừa hiệu quả, trao đổi kinh nghiệm toàn hệ thống Cần nghiên cứu hoàn thiện bổ sung sản phẩm tín dụng mẫu biểu để phục vụ nhu cầu thuận lợi cho khách hàng Hoạt động cho vay hoạt động chứa đựng yếu tố rủi ro gắn liền với trách nhiệm cán tín dụng Do cần có chế tiền lương cho cán tín dụng để tạo động lực nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Kết luận Chương Từ số liệu phân tích đánh giá chương với thành tịu hạn chế việc mở rộng cho vay Agribank chi nhánh Nghệ An thời gian qua, chương luận văn đa xác định xu hướng phát triển hoạt động cho vay Trên sở luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Nghệ an nhằm góp phần tuyền tải vốn cách an toàn, hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao hạn chế thấp rủi ro hoạt 87 động cho vay Luận văn dành thời lượng thoả đáng đề xuất số kiến nghị Agribank Việt Nam, NHNN Chính phủ, ngành liên quan việc ban hành văn sửa đổi, chủ trương sách nhằm tạo mơi trường thuận lợi cho NHTM nói chung Agribank chi nhánh Nghệ An nói riêng Để hoạt động mở rộng cho vay có hiệu quả, an tồn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương hoà nhập cộng đồng quốc tế Ngày NHTM Việt Nam khơng cịn hoạt động bao bọc Nhà nước mà họ phải hoạt động môi trường cạnh tranh khốc liệt Muốn tồn khẳng định vị thị trường điều kiện kiên NHTM Việt Nam phải không ngừng đổi mới, nâng cao lực quản trị Trong đó, việc tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng chiến lược chủ đạo có vai trị vơ quan trọng 88 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động đem lại nguồn doanh thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặt khác kinh tế cho vay vốn ngân hàng giải nhu cầu vốn thành phần kinh tế, kích thích trình tái sản xuất, mở rộng quy mơ hoạt động, góp phần đẩy nhanh q trình phát triển kinh tế, thực mục tiêu cơng nghiệp hố, đại hố đất nước công cụ để nhà nước thực sách điều tiết kinh tế vĩ mô thời kỳ Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt thị trường biến động hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động cho vay.Qua tìm hiểu phân tích đánh giá hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Nghệ An Trên sở tổng hợp sử dụng phương pháp nghiên cứu, luận thực tiễn, luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau Luận văn hệ thống hoá lý luận cho vay NHTM, ảnh hưởng nhân tố chủ quan, khách quan đến hoạt động cho vay, phương pháp đánh giá hiệu cho vay Trên sở đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Agribank chi nhánh Nghệ An luận văn làm rõ khẳng định hoạt động mở rộng cho vay Agribank chi nhánh Nghệ an quan trọng cần thiết chi nhánh trực thuộc việc thực sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Nghệ An, kết hợp với định hướng phát triển chi nhánh giai đoạn tiếp theo, luận văn đưa số giải pháp chủ yếu kiến nghị với Chính phủ, NHNN, AGRIBANK nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Nghệ An TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Thanh Bình (2000), Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế, trường Đại học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh Đặng Thị Phương Diễm (1998), Quản trị tài sản có Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh 20/10, Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế, trường Đại học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Xuân Dương (2013), Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường đại học Kinh tế quốc dân Lại Thế Hiển (2007), Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Chỉ nhánh tỉnh Phú Yên Huỳnh Văn Hồng (2007), Hồn thiện cơng tác xử lý nợ tồn đọng hệ thống ngân hàng ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Học viện tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội Huỳnh Công Nguyên (2013), Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Gia Lai NHNo & PTNT Việt Nam - chi nhánh Nghệ An (2010 - 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2014 NHNo & PTNT Việt Nam (2009), Đề án mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2010 định hướng năm 2020 10 NHNo & PTNT Việt Nam (2007), Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT việc “Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam” chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam ngày 2/6/2007, văn 2073 quy trình tín dụng cụ thể, văn 1850, văn 600 cho vay qua tổ vay vốn, Hà Nội 11 NHNo & PTNT Việt Nam (2011), Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2011 định “Ban hành quy định quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam”, Hà Nội 12 NHNo & PTNT Việt Nam (2008), Sổ tay tín dụng 13 NHNo & PTNT Việt Nam (2010), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 việc ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank; 14 NHNo & PTNT Việt Nam (2010), Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT - TDHo ngày 16/6/2010 việc ban hành quy định biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống Agribank; 15 Quốc hội (2002), Luật tổ chức tín dụng văn hướng dẫn thi hành, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 16 Lê Cảnh Thành (2013), Giải pháp mở rộng cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam - chi nhánh Long Biên 17 Trang web: - www.Agribank.com.vn - www.baothuongmai.com.vn - www.taichinhnet.com ... hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Nghệ An 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TỈNH NGHỆ AN 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An nhiên đối tượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi? ??m phần nhỏ việc tăng cường hoạt động cho vay chi nhánh Nghệ An với đề tài? ?Tăng cường hoạt động cho vay ngân. .. rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An? ?? đề tài có giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có ích cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp