Tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên dầu khí toàn cầu,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG * * * PHẠM THỊ HƢƠNG QUỲNH HOA TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN DẦU KHÍ TỒN CẦU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG * * * PHẠM THỊ HƢƠNG QUỲNH HOA TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN DẦU KHÍ TỒN CẦU Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRỊNH HỒNG HẠNH Hà Nội, năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cứu soạn thảo Tôi không chép từ viết đƣợc công bố mà khơng trích dẫn nguồn gốc Nếu có vi phạm nào, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời cam kết Học viên cao học Phạm Thị Hƣơng Quỳnh Hoa LỜI CẢM ƠN Sau thời gian đƣợc học tập nghiên cứu chuyên ngành Tài Ngân hàng trƣờng Học viện ngân hàng, đến tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Để có đƣợc kết này, trƣớc hết nhờ giúp đỡ, bảo tận tình, chu đáo hiệu TS Trịnh Hồng Hạnh – giảng viên trực tiếp hƣớng dẫn thực đề tài Tơi xin đƣợc bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo tham gia giảng dạy lớp cao học Tài Ngân hàng NHD 18.02 nói riêng thầy giáo khoa Tài Ngân hàng nói chung, ngƣời cung cấp, truyền thụ cho nhiều kiến thức lý luận quý báu, để từ giúp ích nhiều cho tơi trình học tập, nghiên cứu nhƣ thực tiễn công tác Và cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đóng góp, hỗ trợ, chia sẻ động viên từ phía gia đình, bạn bè, đồng nghiệp quan suốt q trình học tập hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH, HỘP TĨM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát vốn huy động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vốn huy động ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại .15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Sự cần thiết huy động vốn hoạt động ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHTM 27 1.2.5 Kinh nghiệm học hoạt động huy động vốn 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU 42 2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí toàn cầu 42 2.1.1 Sơ lƣợc Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu 42 2.1.2 Chính sách huy động vốn ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu 45 2.1.3 Các sản phẩm huy động vốn ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu 51 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí toàn cầu .61 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 65 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 71 2.2.3 Chi phí vốn huy động 78 2.2.4 Phân tích mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 81 2.3 Đánh giá thực trạng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí Tồn Cầu 90 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 91 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 92 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 93 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU 98 3.1 Định hƣớng tăng cƣờng hoạt động huy động vốn GPBank đến năm 2020 98 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung GPBank đến năm 2020 98 3.1.2 Định hƣớng tăng cƣờng hoạt động huy động vốn GPBank đến năm 2020 100 4.2 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn Cầu 101 3.2.1 Tăng cƣờng huy động vốn với cấu hợp lý đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 101 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 105 3.2.3 Phát triển mạng lƣới huy động vốn 107 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng 108 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 111 3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất ngân hàng 113 3.3 Một số kiến nghị .115 3.3.1 Đối với Chính Phủ 115 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc 116 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .119 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT TT CKH VIẾT ĐẦY ĐỦ Có kỳ hạn Ngân hàng thƣơng mại trách nhiệm hữu GPBank hạn thành viên dầu khí tồn cầu ( Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu) HĐTG Hợp đồng tiền gửi KHCN Khách hàng cá nhân KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng NVHĐ Nguồn vốn huy động 10 PGDTT Phòng giao dịch trung tâm 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 TG Tiền gửi 13 TGĐ Tổng giám đốc 14 TKTT Tài khoản toán 15 TMCP Thƣơng mại cổ phần 16 TMNN Thƣơng mại nhà nƣớc 17 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 18 TSĐB Tài sản đảm bảo 19 USD Đô la Mỹ 20 VCSH Vốn chủ sở hữu 21 VND Đồng Việt Nam 22 WTO Tổ chức thƣơng mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NH TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu …………………………………………… …………………… ……………… 44 Hình 2.2: Mơ hình tổ chức chi nhánh NH TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu ………………………………………………………………………………… …45 DANH MỤC CÁC BIỂU Biểu 2.1 Biểu đồ tiền gửi toán GPBank……………………………….73 Biểu 2.2 Biểu đồ cấu huy động tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn……… …75 Biểu 2.3 Biểu đồ cấu vốn huy động theo độ dài kỳ hạn……………………… 76 Biểu 2.4 Biểu đồ huy động tiền gửi theo loại tiền……………………………… 78 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tổng nguồn tiền gửi GPBank giai đoạn 2015-2017………………… 64 Bảng 2.2 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn GPBank (2015-2017) 65 Bảng 2.3 Tỷ lệ vốn huy động/Tổng nguồn vốn GPBank (2015-2017)……… 66 Bảng 2.4 Tổng số dƣ tiền gửi TCKT dân cƣ thời điểm 31/12 TCTD GPBank (2015-2017)……………………………………………………67 Bảng 2.5 Tổng nguồn vốn huy động số ngân hàng (2015-2017)……… 68 Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn GPBank (2015-2017)…………………… 70 Bảng 2.7 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng huy động (2015-2017)………… 72 Bảng 2.8 Cơ cấu huy động tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn GPBank (20152017)…………………………………………………………………………… 74 Bảng 2.9 Cơ cấu vốn huy động theo độ dài kỳ hạn GPBank (2015-2017)… 76 Bảng 2.10 Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền (2015-2017)…………………77 Bảng 2.11 Chi phí huy động GPBank (2015-2017)………………………… 79 Bảng 2.12 Bảng so sánh lãi suất huy động lãi suất cho vay ………………… 82 Bảng 2.13: Lãi suất huy động GPBank giai đoạn cuối năm………………… 84 Bảng 2.14: Lãi suất huy động số ngân hàng năm 2016………………… 84 Bảng 2.15: Lãi suất cho vay ngân hàng năm 2016……………………… 85 Bảng 2.16 Huy động tiền gửi cho vay GPBank 2015-2017……………….86 Bảng 2.17 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo kỳ hạn GPBank (20152017)……………………………………………………………………………….87 Bảng 2.18 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo loại tiền tệ GPBank (2015-2017)……………………………………………………………………… 88 Bảng 2.19 Sự phù hợp huy động cho vay tiền gửi VNĐ…………………90 Bảng 2.20 Sự phù hợp huy động cho vay tiền gửi USD………………….91 106 đổi lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trƣờng nhƣng cân mức lãi suất cho vay Nhƣng khơng phải sách lãi suất lúc phát huy đƣợc mà phát huy đƣợc hiệu lực điều kiện tiền tệ ổn định, lạm phát mức vừa phải không biến động thất thƣờng Và công cụ lãi suất phát huy đƣợc vai trò, tác dụng chế thị trƣờng sách lãi suất ngân hàng Dầu Khí Tồn Cầu cần tiếp tục đƣợc điều chỉnh theo hƣớng sau: Lãi suất huy động phải bám sát theo thị trƣờng cách kịp thời Mức lãi suất huy động ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn Cầu ln phải cân lãi suất thị trƣờng, dù nhỏ nhƣng phải đƣợc điều chỉnh kịp thời, linh hoạt chủ động Ngân hàng nên tiếp tục áp dụng sản phẩm tiền gửi trả lãi định kỳ, trả lãi trƣớc Thông thƣờng đến hạn, khoản gốc lãi đƣợc tốn Trong sống hàng ngày phát sinh nhiều vấn đề cần chi tiêu Nếu cứng nhắc nhƣ vậy, ngân hàng khó thu hút đƣợc khoản tiết kiệm, tiền gửi trung dài hạn Để khắc phục hạn chế này, năm 2012 ngân hàng nghiên cứu cho vào danh mục sản phẩm tiền gửi lĩnh lãi đầu kỳ, định kỳ huy động đƣợc lƣợng lớn khách hàng cao tuổi gửi tiền theo hình thức Theo cách thức trả lãi trƣớc làm cho ngƣời gửi tiền cảm thấy mức lãi suất mà họ thực nhận đƣợc cao lãi suất mà ngân hàng công bố Ln trì ngun tắc: Số lƣợng gửi nhiều, lãi suất cao; thời hạn gửi dài, lãi suất lớn Với nguyên tắc dễ thu hút đƣợc nguồn tiền trung dài hạn với tiền gửi khoảng thời gian lãi suất thu đƣợc gửi dài hạn cao so với gửi ngắn hạn Tiến hành giảm dần mặt lãi suất huy động mức tƣơng đƣơng với bình quân thị trƣờng: Nhƣ đề cập trên, GPBank sử dụng công cụ lãi suất làm mạnh huy động vốn so với ngân hàng khác, biểu lãi suất huy động GPBank ln mức cao so với trung bình thị trƣờng Mặc dù quy mô, tốc độ tăng trƣởng cấu vốn huy động có hiệu định nhƣng mặt 107 chi phí thực chƣa có hiệu Chính vậy, GPBank cần có chiến lƣợc giảm dần lãi suất huy động để đảm vừa đáp ứng đƣợc kế hoạch đề huy động vốn vừa đạt hiệu kinh doanh cao Nhƣ vậy, sách lãi suất mặt phải tạo đƣợc linh hoạt, hấp dẫn không theo khuôn mẫu định sẵn, cứng nhắc Mặt khác, phải đảm bảo tính hiệu huy động, tuân thủ theo quy định Nhà nƣớc Hơn nữa, để mở rộng đƣợc thị phần huy động vốn, GPBank cần có sách khuyến khích huy động cho tồn thể cán nhân viên toàn hàng Cần xây dựng chế thƣởng doanh số mà nhân viên GP.Bank huy động đƣợc, từ tạo động lực cho cán nhân viên có trách nhiệm việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng, nhƣ góp phần huy động đƣợc số lƣợng vốn lớn 3.2.3 Phát triển mạng lƣới huy động vốn Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng có cấu sản phẩm, giá tƣơng đối giống Do đó, ngân hàng cạnh tranh tốt thơng qua việc tăng thuận lợi, nhanh chóng cho ngƣời gửi tiền Nhƣ vậy, mạng lƣới ngân hàng, đặc biệt quầy nhận tiền gửi tiết kiệm cần đƣợc mở rộng Mở rộng mạng lƣới hoạt động kinh doanh để tiếp cận thị trƣờng, chiếm lĩnh thị trƣờng, gần với dân cƣ, gần với khách hàng giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh thực hoạt động dịch vụ ngân hàng Hiện nay, GPBank có 100 điểm giao dịch với 14 chi nhánh/Sở giao dịch tỉnh/thành phố Hà Nội, Ninh Bình, Hải Phịng, Hồ Chí Minh, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Gia Lai, Nghệ An Với số lƣợng điểm giao dịch nhƣ chứng tỏ phát triển GPBank thời gian qua nhƣng chƣa bộc lộ hết tiềm GPBank nhiều tỉnh, thành phố khác có tiềm vốn huy động mà GPBank chƣa mở chi nhánh Vì thời gian tới, ngân hàng nên có biện pháp sau để mở rộng phát triển mạng lƣới kinh doanh: Việc mở rộng mạng lƣới cần tập trung vào khu công nhiệp, khu chung cƣ đƣa vào hoạt động, đƣờng phố trung tâm thƣơng mại, siêu thị…ở Hà 108 Nội tỉnh, thành phố khác nƣớc GPBank nên có kế hoạch mở thêm chi nhánh, phịng giao dịch tỉnh/thành phố khác nhƣ Quảng Ninh, Thanh Hóa, Bắc Giang, Phú Thọ…để thu hút thêm nhiều nguồn vốn để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác có nhiều ngân hàng mở rộng địa điểm giao dịch đến tỉnh/thành phố nƣớc ta Đối với điểm huy động cũ có số dƣ tiền gửi lớn, ổn định tiềm cần đầu tƣ công nghệ, ngƣời để nâng cao chất lƣợng phục vụ mở rộng quy mô, cải tạo lại cho khang trang, lịch để tăng tính hấp dẫn tạo niềm tin ngƣời dân GPBank cần kết hợp kênh huy động truyền thống điểm giao dịch trực tiếp với kênh đại nhƣ giao dịch qua mạng, điện thoại, máy rút tiền tự động (ATM) điểm bán hàng chấp nhận toán thẻ (POS), mạng máy tính,…Ngày với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Internet điện thoại di động đƣợc sử dụng rộng rãi nên ngân hàng cần triển khai hình thức tốn thơng qua phƣơng tiện thông tin để giúp khách hàng chủ động, linh hoạt, giải nhu cầu toán nhanh chóng điều phù hợp với phát triển tiến xã hội Mạng lƣới giao dịch nhân tố quan trọng định kết nhiều hoạt động không riêng hoạt động huy động vốn Đó lý nhiều ngân hàng sản phẩm dịch vụ không thực phong phú, lãi suất lại thấp GPBank nhƣng quy mô huy động vốn lớn nhƣ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Đó mạng lƣới ngân hàng ngân hàng rộng, thuận tiện cho khách hàng việc toán, gửi tiền hay rút tiền nhiều địa phƣơng khác Vì vậy, phát triển mạng lƣới ngân hàng ngày sâu rộng chiến lƣợc lâu dài nhiều ngân hàng không riêng GPBank 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng Thời gian qua, hoạt động thông tin, tuyên truyền, quảng cáo GPBank đƣợc thực nhƣng mức độ đơn giản, chƣa thƣờng xuyên Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nhƣ Marketing 109 hoạt động quan trọng cần phải thực để thu hút đƣợc khách hàng, mà khách hàng ngƣời tạo lợi nhuận cho ngân hàng Vậy công tác huy động vốn Marketing ngân hàng không làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận Hiện hoạt động Marketing GPBank nhiều hạn chế, phụ thuộc vào đạo Ban lãnh đạo, chƣa động, sáng tạo Vì thời gian tới để hỗ trợ đắc lực cho công tác huy động vốn GPBank hoạt động Marketing cần phải nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt đƣợc nhu cầu đối tƣợng khách hàng, tổ chức điều tra đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khả thích ứng mơi trƣờng kinh doanh thị trƣờng Trong thời gian tới hoạt động Marketing ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau:  Cần phải lựa chọn thị trƣờng mục tiêu đƣa sách phù hợp - Đối với khách hàng tổ chức + Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng quan hành nghiệp, lựa chọn đơn vị, tổ chức chƣa thực trả lƣơng qua tài khoản cho cán công nhân viên để tiếp thị thực trả lƣơng qua tài khoản GPBank Đồng thời, thƣờng xuyên tìm hiểu, nắm bắt thơng tin tình hình tài chính, nhƣ nhu cầu chi tiêu khách hàng để thông báo lãi suất nhƣ giới thiệu sản phẩm tiền gửi để tổ chức doanh nghiệp tận dụng đƣợc nguồn vốn thời gian nhàn rỗi + Rà soát lập danh sách khách hàng tổ chức có quan hệ tín dụng GP.Bank nhƣng chƣa gửi tiền gửi có kỳ hạn, chƣa sử dụng dịch vụ ủy thác trả lƣơng qua tài khoản ngân hàng….để từ có chiến lƣợc tiếp thị tăng cƣờng mối quan hệ khách hàng ngân hàng - Đối với khách hàng cá nhân + Khu vực dân cƣ thành thị có thu nhập cao, thƣờng sử dụng phƣơng tiện toán đại nhƣ thẻ để lƣu giữ tiền tạm thời, trả tiền hàng hoá, dịch vụ nên khu vực tiền cho việc huy động tiết kiệm nhƣ mở tài khoản cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng 110 + Dân cƣ vùng nông thôn, hộ kinh doanh cá thể, làng nghề GP.Bank đến tận nơi giới thiệu ngân hàng sản phẩm ngân hàng, mở thêm điểm giao dịch khu dân cƣ để tạo niềm tin cho khách hàng để thu hút khoản tiền gửi nhỏ lẻ nhƣng có thời gian ổn định cao  Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng Đây biện pháp xúc tiến hỗn hợp công tác Marketing ngân hàng Tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng, giải thắc mắc, mâu thuẫn khách hàng ngân hàng, tạo nên mối quan hệ khăng khít, lâu dài khách hàng ngân hàng Tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng kế hoạch hố đƣợc kế hoạch kinh doanh thời gian tới, giúp cho ngân hàng cân đối nguồn vốn hợp lý  Tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị khuyến mại Trong kinh tế thị trƣờng, việc quảng cáo tiếp thị, khuyến mại không giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng, mà cịn giúp cho cơng tác tiêu thụ sản phẩm Các sản phẩm ngân hàng sản phẩm cao cấp, việc sản phẩm đến khách hàng khó, phải có thời gian lâu dài để khách hàng có niềm tin vào ngân hàng GPBank cần thực tốt biện pháp Marketing thúc đẩy tạo điều kiện cho sản phẩm đến với khách hàng, xác định nhân viên ngân hàng tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp họ thấy đƣợc tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mở rộng phạm vi quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ đài báo, vô tuyến miền đất nƣớc Các hình thức quảng cáo trực tiếp tờ rơi, cẩm nang sử dụng dịch vụ ngân hàng, băng rơn, áp phích trụ sở, điểm giao dịch hay nơi công cộng tập trung đông ngƣời nhƣ siêu thị, khách sạn, sân bay Bên cạnh đó, việc tài trợ cho hoạt động văn hóa, thể thao cách quảng bá thƣơng hiệu ngân hàng để khách hàng biết đến nhiều Thành lập nhóm chăm sóc khách hàng làm việc cách động để tiếp thu phản ánh khách hàng nhƣ cung cấp thơng tin xác ngân hàng cho khách hàng Tích cực nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng 111 theo phân đoạn thị trƣờng để đƣa sách khách hàng khác nhau, có nhƣ ngân hàng sử dụng nguồn lực cách hiệu để tập trung nguồn lực vào đoạn thị trƣờng có khả đem lại hiệu cao Thực tốt việc chăm sóc khách hàng thu đƣợc nhiều lợi ích khác nhƣ: + Sự trung thành khách hàng ngân hàng Chăm sóc khách hàng có tạo tăng trƣởng kinh doanh tạo hấp dẫn nhiều khách hàng Việc giữ chân khách hàng hiệu nhiều so với việc cố gắng thu hút khách hàng giúp tiết kiệm chi phí, tăng cƣờng khả thấu hiểu thỏa mãn mong muốn khách hàng + Khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Vì với mối quan hệ lâu dài cán ngân hàng xác định nhu cầu khách hàng tƣ vấn sản phẩm phù hợp với nguyện vọng họ Công tác Marketing khách hàng nên đƣợc tổ chức thực cách thƣờng xuyên ngày hoàn thiện Mỗi cán ngân hàng phải am hiểu nhiều tình hình hoạt động ngân hàng nhằm thực cách tốt ngƣời đại diện cho ngân hàng, hình ảnh ngân hàng, kênh thơng tin hữu hiệu giao tiếp trực tiếp với khách hàng, tổ chức tốt công tác thu thập thông tin khách hàng từ nhân viên, trƣng cầu ý kiến để có sách khách hàng hiệu họ ngƣời gần gũi với khách hàng nhất, nắm thông tin cụ thể xác 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực phải đƣợc đầu tƣ thích đáng yếu tố định thành công chiến lƣợc ngân hàng Nguồn nhân lực cần đƣợc trọng theo hai hƣớng: Một cán lãnh đạo, quản trị điều hành phải có lực cao khơng nghiệp vụ tài – ngân hàng mà cịn phải có hiểu biết tầm nhìn chiến lƣợc kinh doanh; thứ hai đội ngũ nhân viên tác nghiệp trình độ chun mơn, khả ngoại ngữ phải có kỹ giao tiếp, độ nhạy bén cao tiếp thị gắn bó với ngân hàng 112 GPBank cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho ngân hàng Trong thời gian tới để có nguồn nhân lực chất lƣợng phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải: Tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, mời chuyên gia giỏi giảng dạy để nhân viên có điều kiện trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm Có sách tạo điều kiện khuyến khích Chi nhánh hệ thống chủ động hoạt động kinh doanh đặc biệt công tác huy động quản lý nguồn vốn để Chi nhánh xây dựng đƣợc kế hoạch ngắn hạn dài hạn cách cụ thể hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng Thƣờng xun có chƣơng trình đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, bồi dƣỡng kiến thức quản trị điều hành, quản lý kinh doanh, marketing ngân hàng cho cán nhân viên GP.Bank Cử ngƣời tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhƣ chiến lƣợc, phƣơng hƣớng lĩnh vực tài ngân hàng Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nƣớc nhƣ nƣớc để học tập điểm mạnh họ Bố trí cán vào cơng việc thích hợp với khả ngƣời nhằm phát huy mạnh họ Muốn nhƣ phải thƣờng xuyên theo dõi sát để nhận định đánh giá đƣợc khả ngƣời Phát huy vai trị chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích nêu sáng kiến Ngoài việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ GP.Bank cần phải ý đến đào tạo số kỹ phục vụ khách hàng, cụ thể: + Kỹ quan trọng cần có kỹ lắng nghe hiểu nhu cầu khách hàng: Điều tƣởng chừng dễ dàng nhƣng lắng nghe khách hàng tình dù lời phàn nàn hay chí xúc phạm lại khơng đơn giản Ngồi ra, lắng nghe, nhân viên cần bộc lộ chăm 113 câu đáp lại khơng phản ứng lại khách hàng để họ có cảm nhận đƣợc quan tâm, tơn trọng hài lịng + Kỹ xử lý tình huống: Một dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp dịch vụ mà nhân viên ln tỏ nhạy bén việc đối phó với khó khăn hay tình bất ngờ Vì thế, nhân viên phải có khả phân tích tình huống, nhanh chóng đƣa định nhằm đảm bảo hài lòng cho khách hàng + Kỹ sử dụng máy tính ngoại ngữ: xu hai kỹ quan trọng Vì u cầu khơng thể thiếu thời đại kinh doanh toàn cầu, hai kỹ giúp nhân viên tiếp cận với công nghệ đại mở rộng mối quan hệ giao thƣơng, hợp tác quốc tế, thông thạo công nghệ kinh nghiệm nƣớc Bên cạnh GPBank cần phải có sách tuyển dụng đúng, thu hút ngƣời có lực, trình độ cao vào làm việc ngân hàng Việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân viên ngân hàng gây nhiều tốn cho ngân hàng Vì vậy, sách tuyển dụng đắn có chế đãi ngộ thoả đáng để thu hút sinh viên, cán giỏi lĩnh vực vào làm việc ngân hàng 3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất ngân hàng  Hiện đại hố cơng nghệ Sự thắng lợi cạnh tranh thuộc ngân hàng có đƣợc trình độ cơng nghệ cao đối thủ Cơng nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lƣợng, kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động nguồn vốn nói riêng Trong lĩnh vực tốn tốc độ tốn nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tƣ hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Đổi công nghệ ngân hàng làm cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng đƣợc thực ngày tốt hơn, từ thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cƣ mở tài khoản, gửi tiền sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Mặt khác, với việc làm tốt cơng tác tốn tạo thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút đƣợc nguồn vốn ngày nhiều để phục vụ đầu tƣ cho vay, phục vụ phát triển kinh tế 114 Phát triển công nghệ ngân hàng nhằm tăng tiện ích cho khách hàng dịch vụ đại nhƣ thẻ ngồi số tính có nhƣ rút tiền mặt, chuyển tiền, kiểm tra số dƣ…còn kết nối để khách hàng rút tiền, chuyển tiền, tốn phí dịch vụ,… qua hệ thống ngân hàng khác + Online - Banking: Ngân hàng trực tuyến, theo khách hàng đăng ký tham gia sử dụng đƣợc ngân hàng cấp cho “Username”- tên sử dụng “Password”- mật mã Khách hàng đăng nhập vào trang Web ngân hàng sử dụng tiện ích theo hƣớng dẫn + Phone – Banking: Ngân hàng tự động qua điện thoại GPBank có số điện thoại riêng để khách hàng gọi tới, cung cấp thông tin qua điện thoại lãi suất, tỷ giá, số dƣ tài khoản…cho khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng + Home – Banking: Là dịch vụ ngân hàng đại sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần phải trực tiếp đến ngân hàng mà cần thông qua hệ thống mạng đƣợc kết nối, khách hàng đƣợc cung cấp Password, chữ ký điện tử, ngồi nhà, công ty, thực giao dịch chuyển tiền, toán,… với ngân hàng + Mobile – Banking: Thanh toán dịch vụ điện thoại di động Theo đó, ngƣời có điện thoại di động mở tài khoản GPBank đƣợc cấp mã số truy cập mật thực tốn tiền mua hàng hố, dịch vụ nơi có điện thoại di động phủ sóng Phát hành thẻ Visa: Trong số thƣơng hiệu thẻ chiếm lĩnh thị trƣờng giới, Visa thƣơng hiệu tiếng thơng dụng Với loại hình sản phẩm phong phú phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng nhƣ: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trƣớc, Visa mở rộng phạm vi hoạt động khắp toàn cầu với 24 triệu đơn vị chấp nhận thẻ Vì phát hành thẻ Visa chiến lƣợc phát triển sản phẩm mà GP.Bank nên hƣớng tới Hiện tại, GPBank triển khai nâng cấp phần mềm hệ thống lên phiên cao để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở tăng cƣờng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu 115  Nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật Một trụ sở, điểm giao dịch khang trang, đẹp, phƣơng tiện làm việc đại tạo cho ngƣời gửi tiền cảm giác an tâm thoải mái giao dịch với ngân hàng Việc trang bị đầy đủ phƣơng tiện làm việc góp phần vào việc thực giao dịch nhanh chóng, đại chuyên nghiệp, tạo niền tin ấn tƣợng tốt đẹp khách hàng Vì vậy, ngồi việc tìm kiếm mở rộng điểm giao dịch mới, GPBank cần phải có chế độ bảo dƣỡng, bảo trì thay sở vật chất, kỹ thuật ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính Phủ 3.3.1.1 Ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ Mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến công tác huy động tiền gửi NHTM Nó tạo thuận lợi nhƣng gây khó khăn cho huy động vốn nói chung hoạt động huy động tiền gửi nói riêng ngân hàng Do Nhà nƣớc cần phải đƣa định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế dài hạn, tạo lập môi trƣờng kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tƣ nƣớc đồng thời mở rộng quan hệ hợp tác với nƣớc giới tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý Mơi trƣờng pháp lý yếu tố quan trọng bậc không NHTM mà với kinh tế Một kinh tế muốn phát triển đƣợc trƣớc tiên cần phải có hệ thống pháp lý đồng chặt chẽ Đối với NHTM, hành lang pháp lý chặt chẽ giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ củng cố niềm tin cho ngƣời dân vào vững mạnh hệ thống ngân hàng Mặt khác, hệ thống pháp luật kinh tế Việt Nam chƣa hoàn chỉnh thiếu đồng bộ, đặc biệt thiếu vắng luật cần thiết quan hệ kinh tế gây khó khăn cho cá nhân tổ chức hoạt động kinh tế 116 có NHTM Do để bảo vệ quyền lợi đáng cho ngƣời đầu tƣ ngƣời sử dụng vốn đầu tƣ địi hỏi phủ phải có sửa đổi, bổ sung kịp thời luật ban hành, đồng thời ban hành xây dựng đồng luật để hỗ trợ cho hoạt động ngƣời đầu tƣ, doanh nghiệp ngân hàng 3.3.1.3 Sự hỗ trợ Nhà nƣớc tới hoạt động ngân hàng Nhà nƣớc cần quan tâm hỗ trợ cho hoạt động NHTM, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng góp phần tạo dựng sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc Bên cạnh việc thực giảm thuế lợi tức cho NHTM, Nhà nƣớc nên triển khai rộng rãi việc trả lƣơng cho công chức qua tài khoản NHTM, thực toán tiền điện, nƣớc, điện thoại qua tài khoản giao dịch họ ngân hàng nhằm giúp cho dịch vụ ngân hàng trở nên quen thuộc với tầng lớp nhân dân khuyến khích họ sử dụng tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt Việc khơng mang lại lợi ích cho NHTM mà cịn góp phần vào cơng đại hoá nâng cao nhận thức xã hội, đồng thời mang lại cho ngân sách nhà nƣớc từ thuế thu nhập cá nhân, lâu vốn khó tận dụng hình thức chi trả hình thức tiền mặt khơng thể kiểm sốt 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc 3.3.2.1 Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách tiền tệ qn, linh hoạt nhƣng khơng đột ngột, thích hợp với giai đoạn dài Nên sử dụng biện pháp mang tính thị trƣờng để điều tiết thị trƣờng tiền tệ thay sử dụng biện pháp hành bắt buộc Đối với cơng cụ có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động NHTM nhƣ lãi suất tái chiết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần có biện pháp để điều chỉnh hợp lý, tránh tình trạng tăng đột ngột đẩy nhiều ngân hàng có mức dự trữ vƣợt mức thấp vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng 3.3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động giám sát, tra, kiểm tra hoạt động tổ chức tín dụng 117 Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng hoạt động giám sát, tra, kiểm tra, kiểm soát, đƣa hoạt động NHTM vào nề nếp, tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nƣớc, phục vụ tốt cho chƣơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nƣớc khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh 118 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng Việt Nam có biến đổi phát triển khơng ngừng, trình cạnh tranh ngân hàng diễn liệt Mặt khác, kinh tế nói chung hệ thống tài gặp khó khăn định Vì ngân hàng phải đặt nhiều vấn đề cần phải giải “Tăng cƣờng hoạt động huy động vốn” vấn đề cấp thiết NHTM Tiền gửi dân cƣ tổ chức kinh tế nguồn vốn quan trọng, ổn định chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, điều kiện, sở cho khoản cho vay Do đó, tăng trƣởng huy động tiền gửi cao ổn định với cấu chi phí hợp lý ln mục tiêu quan trọng hàng đầu ngân hàng mảng huy động vốn Đây khơng cịn vấn đề mẻ nhƣng ln tốn khó ngân hàng nói chung ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Tồn Cầu nói riêng Với đề tài “Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí Tồn Cầu ” khái quát phần sở lý luận vốn hình thức huy động vốn NHTM, qua thấy đƣợc cần thiết, vai trị nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Bên cạnh đó, qua thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng GPBank tác giả thấy đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ tồn hoạt động huy động vốn, từ tìm ngun nhân đƣa giải pháp, kiến nghị để khắc phục Qua đề tài này, tin việc vận dụng giải pháp nêu Luận văn mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh GPBank thời gian tới, góp phần phát triển nhƣ nâng cao chất lƣợng hoạt động huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, trình nghiên cứu, luận văn cịn nhiều thiếu sót nên tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô bạn để tác giả có nhận thức sâu vấn đề 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt GPBank (2015, 2016, 2017), Bảng cân đối kế toán, Hà Nội GPBank (2015, 2016, 2017), Báo cáo tài kiểm tốn GPBank, Hà Nội GPBank (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Mai Lam (2015), Tăng cường huy động vốn ngân hàng hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Nghệ An Ngân hàng giới (1998), Đông Á: Con đường dẫn đến phục hồi Nguyễn Hoàng Long (2015), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân, Khoa Tài ngân hàng – Học viện ngân hàng Nguyễn Quế Anh (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội PGS TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ ngân hàng , Học viện ngân hàng - NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2010), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 12 PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 13 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 14 PGS.TS Phan Thu Hà, PGS.TS Đàm Văn Huệ, PGS.TS Ngô Kim Thanh, THS Nguyễn Đức Hiển, THS Lê Thanh Tâm (2007), Tài liệu khóa học Quản trị ngân hàng thương mại, Lƣu hành nội - Khóa học tổ chức cho tập đoàn 120 điện lực Việt Nam 15 Tạp chí ngân hàng 16 ThS Nguyễn Hồng Yến ThS Vũ Thị Kim Thanh (2017), Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, Khoa Tài Ngân hàng Trƣờng Đại học Kinh tế Kỹ thuật Công nghiệp 17 Website: - http://www.sbv.gov.vn - http://www.baomoi.com - http://www.vietnamnet.vn - http://www.thoibaotaichinhvietnam.vn - http://www.gpbank.com.vn - http://www.acb.com.vn - http://www.techcombank.com.vn - http://www.vietcombank.com.vn - http://www.shb.com.vn - http://s.cafef.vn Tài liệu tiếng anh 18 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 19 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội