Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đền hùng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ ĐỊA CHẤT NGUYỄN QUANG MINH GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG Ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Văn Hải HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài "Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng" cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu sử dụng luạn văn trung thực có trích dẫn, nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội ,Ngày 08 tháng 08 năm 2015 Tác giả Nguyễn Quang Minh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học Mỏ - Địa chất tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Nguyễn Văn Hảiđã trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp Vietinbank tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIẾN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương Mại 1.1.2 Chức năng, vài trò Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Huy động vốn vai trò huy động vốn: 1.1.4 Đặc điểm vai trò hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân: 1.1.5 Các hình thức huy động vốntừ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.1.6 Chi phí huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân NHTM 15 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHTM 18 1.2 Tổng quan thực tiễnvề hoạt động huy động vốn với khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam: 23 1.3 Tổng quan đề tài nghiên cứu có liên quan: 24 Kết luận chương 25 Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁC HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG GIAI ĐOẠN 2010-2014 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng 26 2.1.3 Tình hình trang bị sở vật chất kỹ thuật lao động chi nhánh 30 2.1.4 Những đặc điểm chi phối đến cơng tác huy động vốn NHCT CN Đền Hùng: 30 2.2 Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2010– 2014 32 2.2.1 Tình hình cơng tác huy động vốn 33 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn mặt hoạt động khác 35 2.2.3 Thực trạng công tác huy động vốntừ khách hàng cá nhân NHCT CN Đền Hùng 41 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi KHCN NHCT CN Đền Hùng 58 2.3.1 Một số thành công đạt 58 2.3.2 Những mặt chưa nguyên nhân 60 2.3.3 Một số nguyên nhân 62 Kết luận chương 67 Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG 68 3.1 Định hướng công tác huy động vốn NHCT CN Đền Hùng 68 3.1.1 Sự cần thiết phải tiếp tục tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân giai đoạn tới 68 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHCT CN Đền Hùng 69 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ KHCN NHCT CN Đền Hùng 71 3.2.1 Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị 71 3.2.2 Xây dựng thương hiệu uy tín NHCT CN Đền Hùng 73 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm chi nhánh 79 3.2.4 Phát triển dịch vụ liên quan: 82 3.2.5 Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ - sản phẩm với sản phẩm lõi (core products) sản phẩm bao quanh (surround products) 83 3.2.6 Sử dụng lợi nhuận hợp lý: 84 Kết luận chương 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CN Chi nhánh HĐV Huy động vốn HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công Thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam VN Việt Nam PGD Phịng giao dịch DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2010-2014: 34 Bảng 2.2: Tình hình hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đền Hùng 36 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động toán NHCT CN Đền Hùng: 39 Bảng 2.4: Tình hình tài NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 40 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn từ KHCN NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 42 Hình 2.4: Biểu đồ tình hình huy động vốn từ KHCN NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014Bảng 2.6: HĐV tiền gửi từ KHCN so với tổng nguồn huy động giai đoạn 2010-2014: 42 Bảng2.7: Lãi suất huy động tiết kiệm thông thường NHCT CN Đền Hùng 46 Bảng 2.8: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân NHCT CN Đền Hùng 48 Bảng 2.9:Lãi suất % năm huy động tiền gửi Việt Nam đồng NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 50 Bảng 2.10:Tiền gửi tiết kiệm KHCN có kỳ hạn NHCT CN Đền Hùng 52 Bảng 2.11:Cơ cấu nguồn Tiền gửi từ KHCN theo loại tiền NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014: 53 Bảng 2.12: Tình hình biến động lãi suất huy động ngoại tệ (USD) chi nhánh NHCT Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 55 Bảng 2.13: Huy động tiền gửi KHCN thông qua kỳ phiếu NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 56 DANH MỤC CÁCHÌNH TT Tên hình Trang Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP công thương– Chi nhánh Đền Hùng 27 Hình 2.2: Biểu đồ tình hình huy động vốn từ KHCN NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 35 Hình 2.3: Biểu đồ tình hình hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Công thương chi nhánh Đền Hùng 36 Hình 2.5: Biểu đồ HĐV từ KHCN so với tiền gửi TCKT NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010 – 2014 44 Hình 2.6: Biểu đồ huy động tiền gửi từ KHCN so với tổng nguồn NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 44 Hình 2.7 Biểu đồ HĐV từ KHCN theo đồng tiền NHCT CN Đền Hùng 2010-2014 47 Hình 2.8: Biểu đồ cấu tiền gửi KHCN theo kỳ hạn NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 48 Hình 2.9 Biểu đồ huy động tiền gửi tiết kiệm KHCN theo kỳ hạn NHCT CN Đền Hùng 52 Hình 2.10: Biểu đồ huy động tiền gửi KHCN theo loại tiền NHCT CN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 54 Hình 2.11: Biểu đồ Huy động tiền gửi thơng KHCN qua phát hành kỳ phiếu NHCTCN Đền Hùng giai đoạn 2010-2014 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đa số đối tượng hoạt động ngân hàng Với mục đích gửi tiền chủ yếu tiết kiệm, bảo quản, đem lại khả sinh lời cho khách hàng cá nhân đếm lại lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng với số tiền nhãn rỗi Đồng thời lượng vốn huy động ổn định góp phần làm cho ngân hàng dễ dàng sử dụng lượng vốn để thực hoạt động đầu tư cách hiệu Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam có nhiều thành cơng cơng tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, giai đoạn khủng khoảng kinh tế từ năm 2008 – 2012 kinh tế nước giới phục hồi từ năm 2013 tới Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Đền Hùng phải đương đầu với vấn đề sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế với cạnh tranh khốc liệt thị trường tài - ngân hàng việc huy động vốn khách hàng cá nhân lựa chọn mang tính ổn định, an tồn cao Nguồn vốn nước chủ yếu nằm rải rác dân dạng khoản thu nhập xã hội nhàn rỗi, có tính nhỏ lẻ, khơng tập trung nên gây lãng phí nguồn lực Trong điều kiện kinh tế giai đoạn “đói vốn”, để tìm sách, cơng cụ phù hợp với thực tế cơng tác huy động vốn từ nguồn nước ta điều mà NHTM đặc biệt quan tâm Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Đền Hùng với mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, nhận thấy ưu điểm huy động vốn từ khách hàng cá nhân tính ổn định, bền vững tác giả lựa chọn đề tài:“ Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng ” làm đề tài 73 Quảng cáo internet nên tăng cường nữa, việc tìm kiếm thơng tin mạng trở thành thói quen hầu hết người dân nay, đặc biệt giới trẻ Quan trọng thơng tin mạng có tính cập nhật nhất, biến động truyền tải cách nhanh cách quảng cáo có tính đại nay, tất NH áp dụng hình thức quảng cáo Song song với việc quảng cáo internet, NHCT CN Đền Hùng nên triển khai số dịch vụ thực qua mạng có điều kiện Về nội dung cần truyền tải CN người dân địa bàn Đền Hùng phải tập trung vào thông tin mà KH quan tâm cần cung cấp cách cập nhật, xác, dễ hiểu, nêu bật ưu nhược điểm hay khác biệt sản phẩm mà NHCT CN Đền Hùng cung cấp Một bảng thơng báo hình thức HĐV trình bày đầy đủ, dễ hiểu, lãi suất niêm yết giúp cho KH dễ dàng việc so sánh lựa chọn sản phẩm phù hợp với Tờ rơi quảng cáo in ấn đẹp mắt, lợi ích KH nét độc đáo sản phẩm làm bật thu hút quan tâm KH Xây dựng thương hiệu uy tín NHCT CN Đền Hùng NHCT CN Đền Hùng cần tiếp tục thực tốt biện pháp nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản KH, đảm bảo hoạt động diễn trôi chảy, đặc biệt khơng để xảy tình trạng khả toán dù thời gian ngắn Chỉ có vậy, hình ảnh CN người dân tiếp tục biết đến tin tưởng, ăn sâu vào tâm trí họ Để chưa có định sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi đầu tư vào đâu “người” họ nghĩ đến NHCT CN Đền Hùng Để giúp tạo dựng thương hiệu uy tín cho NHCT CN Đền Hùng thời gian tới: CN cần ý số hoạt động nhằm “Tăng cường lợi ích mặt kinh tế cho KH” sau: CN phải luôn cân nhắc trước định việc tăng cường lợi kinh tế cho KH liên quan trực tiếp đến kết kinh doanh NH, gia tăng chi phí trước mắt tạo nên cho ngân hàng 74 lợi ích kinh tế tron tương lai Căn vào tình hình cạnh tranh địa tinhr Phú Thọ với điều kiện thực tế mình, NHCT CN Đền Hùng nên thực biện pháp cụ thể như: Hướng vào sách KH Để đứng vững cạnh tranh, CN cần tổ chức tốt việc nghiên cứu KH Đó việc CN cần tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu đặc điểm, sở thích, thói quen người dân điạ bàn Xem xét xu hướng tiêu dùng tích luỹ giai đoạn tới để sở đưa chiến lược, sách, chương trình HĐV thích ứng NH nên tổ chức thường xuyên hoạt động như: tặng quà, thăm hỏi, tặng sổ xố, tặng sổ tiết kiệm cho số tài khoản cá nhân KH theo hình thức quay số Chính sách “Marketing hưóng vào KH” NHCT CN Đền Hùng vấn đề mẻ phải có nhiều biện pháp đẩy mạnh Ngày văn minh nhân loại lưu thông tiền tệ hướng tới tốn khơng dùng tiền mặt, NH phải đốn trước tính quy lt để có chế thích hợp nhằm kích thích dân chúng có thói quen sử dụng tiện lợi NH mang đến khuyến khích hướng dẫn người mở tài khoản cá nhân phổ cập việc sử dụng séc đông đảo tầng lớp dân cư, trước hết dùng séc quan hệ tốn có tính ổn định thường xuyên trả dịch vụ điện, nước, điện thoại, bảo hiểm Ngoài NH phải biết “sức mạnh vật chất” phương pháp thông tin hoạt động HĐV, Có thể dùng hình ảnh sau: Một đứa trẻ ngồi xã hội nói đến thuốc nhức đầu bật chữ “panadol”, có số tiền lớn tiền thưởng, tiền chuyển nhượng quyền sử dụng đất, tiền bồi hoàn Hoặc tiền thân nhân từ nước ngồi gửi cho khơng phải người lớn bật chữ “Hãy gửi tiết kiệm” mà thường nghĩ trước tiên sắm Vậy NHCT CN Đền Hùng nên sử dụng triệt để hệ thống thông tin với tư cách để triển khai sách lớn NHCT VN HĐV từ đến 2020 Do mà NHCT CN Đền Hùng nên xem xét đến đối tượng huy động 75 cách kỹ lưỡng thơng qua sách KH Cụ thể: Chính sách KH: CN cần phải hiểu rõ lợi ích mà CN thu phụ thuộc vào lợi ích mà KH CN thu trình sản xuất kinh doanh, lợi ích người gửi tiền Trong đó, tiềm thức người dân tổ chức sản xuất kinh doanh NHCT Đền Hùng CN trực thuộc NHCT VN lượng KH mà NHCT CN Đền Hùng có dựa vào uy tín NHCT VN lớn Vì vậy, NH cần phải có sách KH đắn trì KH truyền thống, khuyến khích KH cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng KH mới, đảm bảo lợi ích cho NH KH NH cần phải chủ động phân loại KH để có cách đối xử phù hợp Những KH lâu năm, có số dư tiền gửi CN cần có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp Bên cạnh đó, cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân KH, lãi suất cao hay việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ NHCT CN Đền Hùng nên có chiến lược KH hiệu để thu thập thơng tin KH cần thiết; lưu trữ thông tin KH theo hệ thống tập trung khoa học để sủ dụng thơng tin xây dựng tranh đầy đủ nhu cầu tương lai KH Trên sở đó, NHCT CN Đền Hùng xây dựng chiến lược marketing hiệu quả; tăng cường mối quan hệ lâu dài với KH mục tiêu Một sở liệu KH đầy đủ liên tục cập nhật sở để CN nhanh chóng phát hội kinh doanh; tìm kiếm giải pháp phát triển sản phẩm hay đổi phương thức phục vụ nhằm cung cấp dịch vụ với chất lượng cao với mức chi phí hợp lý Để làm điều đó, ngày nay, hệ thống giải pháp đề cập đến nhiều không giới NH mà nhiều doanh nghiệp cung cấp dịch vụ khác Đó hệ thống giải pháp quản trị quan hệ KH thường gọi CRM (customer relation management) Hệ thống CRM hệ thống xây dựng sở ứng dụng thông tin KH cách hệ thống hiệu Do đặc thù nghành NH có hệ thống KH phong phú đa dạng với số lượng lớn nên việc quản trị quan hệ KH NH khó khăn, phức tạp Vì thế, CRM nhận quan tâm đặc biệt nghành NH Hệ thống trung tâm suất Việt Nam giới 76 thiệu cho doanh nghiệp Việt Nam giới NH, có Techcombank triển khai áp dụng hệ thống thu bước đầu hiệu NHCT CN Đền Hùng nghiên cứu áp dụng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ KH nói riêng cơng tác quản trị KH nói chung Đó số nội dung mà sách KH cần hướng vào thời gian tới Song việc hoạch định sách riêng thân CN cần xem xét đến sách mà NHCTTW áp dụng để đảm bảo tính thống toàn hệ thống Nên tổ chức gặp gỡ thường xuyên với ban lãnh đạo CN khác hệ thống để học hỏi thêm kinh nghiệm họ hoạt động nói chung cơng tác huy động tiền gửi dân cư nói riêng Chính sách lãi suất: Lãi suất huy động mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền yếu tố định việc có gửi tiền hay khơng phần lớn số họ Một người có tiền định gửi tiết kiệm thường có định lựa chọn NH có lãi suất huy động cao họ cho có tương đương NH mặt an toàn, tiện lợi Tiền gửi tiết kiệm phận chịu tác động mạnh lãi suât Hiện lãi suất tự hố, hình thành sở cung cầu vốn thị trường Đây thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh NH Các NHTM tuỳ vào mục đích, khả áp dụng chiến lược cạnh tranh không bị khống chế NHNN thời gian trước Tuy nhiên, NHTM biết cạnh tranh giá chiến lược tốn đẩy giá thị trường lên cao Do đó, cạnh tranh chất lượng sở sách lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Song điều nhận thấy công cụ cạnh tranh chủ yếu đơn vị NH địa bàn tỉnh Phú Thọ lãi suất Điều ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh hầu hết NH địa bàn Với định hướng phát triển bền vững, NHCT CN Đền Hùng nên tập trung nâng cao sức cạnh tranh thông qua nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bên cạnh việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường có tính 77 chất cạnh tranh mức hợp lý Để khuyến khích KH gửi nhiều tiền, NHCT CN Đền Hùng nên phân quy mơ tiền gửi số mức áp dụng lãi suất cao tiền gửi lớn NHCT CN Đền Hùng cần xem xét triển khai số hình thức tiết kiệm chung cho phép số KH đồng sở hữu tài khoản tiết kiệm để họ hưởng lợi ích tù sách Muốn thu hút tiền gửi dân cư theo yêu cầu trung hạn trước hết NH phải chấp nhận tiếp nhận tiền tiết kiệm theo thời hạn trung dài hạn, chí NH cịn đề mức thời gian 20 năm Điều không thực tế xuất dần tầng lớp gia đình trẻ có khả làm tiền sớm họ chưa có cịn nhỏ họ có ý định đầu tư cho từ đầu tư cho tuổi già Dù số người khơng chiếm tỷ lệ cao xã hội khơng phải khơng có với xã hội có tính ổn định cao lại không cho phép người dân làm Và mà NHCT CN Đền Hùng đưa thời hạn cho việc gửi tiền tiết kiệm trước hết tăng thêm niềm tin cho người dân Ngân hàng cần có phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền Trong quý I/2014 này, giá tương đối ổn định vàng đứng giá có chiều hướng giảm lãi suất huy động thực khơng cịn hấp dẫn người dân gửi tiền Do vậy, việc khuyến khích người dân gửi tiền vào CN khơng cịn đơn việc nâng lãi suất lên, nâng lên phải cân đối tính tốn đầu cho phù hợp có lãi, NH cần phải có số biện pháp thiết thực hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền phải sở hiểu người dân muốn gì, Khuyến khích lợi ích vật chất Khắc phục tình trạng gửi tiền để tham dự xổ số có thưởng, hinh thức đem lại may mắn cho vài người trước Chúng ta nên thực hình thức gửi tiền dù nhiều hay (từ triệu trở lên) nhận quà lưu niệm, tuỳ theo số tiền gửi mà có khuyến khích giá trị vật chất tương ứng 78 với tỷ lệ tính số tiền gửi Đây việc làm mang tính thiết thực mà nhận may mắn cho vài người Cho KH hưởng số quyền lợi định: Khi gửi tiền vào NH, KH hưởng số quyền lợi NH tư vấn miễn phí thực tiễn tín dụng thuê mua, thực dịch vụ mua hàng miễn phí giúp cho KH mua hàng trả góp với giá ưu đãi (tất nhiên phải quy định số tiền gửi trở lên) Thực nhiệm vụ tay NH có khả thực thông qua hợp đồng NH với doanh nghiệp bán hàng sinh hoạt NH cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp này, ngược lại doanh nghiệp bán hàng thông qua việc NH mua hàng giúp cho KH, đôi bên có lợi Đối với người dân cán cơng nhân viên có thu nhập thấp lại có nhu cầu mua nhà ở, điều kiện tiền để dành họ khơng thể có lúc để mua nhà được, tất nhiên họ cần giúp đỡ từ phía NH Đây điều kiện thuận lợi cho NH, NH khuyến khích họ gửi tiền vào NH sau hướng dẫn cho họ mua nhà trả góp NH cho vay số tiền cịn thiếu tuỳ theo số tiền gửi ban đầu, NH định mức cho vay thời gian lãi suất phù hợp Đối với Việt kiều cư trú nước ngoài: NH phát hành trái phiếu ngoại tệ để HĐV Khuyến khích họ gửi tiền họ gửi tiền, họ hưởng ưu đãi phí chuyển tiền thấp, lúc chuyển đổi từ ngoại tệ VNĐ để chuyển cho thân nhân họ (thực quy chế quản lý nhu cầu toán, sử dụng tiền lãnh thổ Việt Nam phải dùng VNĐ), NH phối hợp với ngành du lịch tổ chức ưu tiên cho Việt kiều có mua trái phiếu có tiền gửi vào NHVN thăm quê hương với chi phí thấp so với nơi khác Lúc đó, ta thu hút lượng ngoại tệ lớn từ dịch vụ du lịch Tổ chức kênh phân phối tiện lợi hiệu NHCT CN Đền Hùng nên tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địabàn tỉnh, đặc biệt khu vực đông dân cư, giao thông thuận tiện 79 NHCT CN Đền Hùng nên tiến hành dịch vụ NH nhà (homebanking), thực mở số dịch vụ NH qua mạng điện thoại(phone-banking), qua mạng máy tính (e-banking)nếu thực cách an tồn NHCT CN Đền Hùng nên thành lập phịng Marketing để chuyển môn công tác thị trường, KH xúc tiến hoạt động kinh doanh Đa dạng hoá sản phẩm chi nhánh Nhu cầu người gửi tiền đa dạng Chúng khác mục đich, kỳ hạn, phương thức gửi tiền; Cách thức lấy lãi, lấy gốc Nắm bắt thoả mãn nhu cầu KH biện pháp hữu hiệu giúp NH thực tốt hoạt động HĐV Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Huy động tiền gửi có kỳ hạn cần phải định nhiều loại kỳ hạn dài năm; năm; 10 năm Về nguyên tắc, loại kỳ hạn dài có lãi suất cao kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lãi suất kỳ hạn dài cao vượt mức chịu đựng kinh tế Thơng thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo NH phá sản họ không thu hồi khoản tiền gửi Vì vậy, theo tác giả khoản tiền gửi dài hạn cần phát hành trái phiếu dài hạn chuyển nhượng cách dễ dàng, thị trường trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, cho NH, cho tổ chức, quan có khả tài họ muốn mua Một vấn đề khác cần quan tâm bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền dài hạn Tức nhiên, trước hết lãi suất dài hạn phải lớn lãi suất ngắn hạn Các khoản lãi phải trả hạn nhập vốn theo ý muốn người gửi tiền Trong trường hợp có lạm phát mạnh giá trị tiền gửi cần phải đảm bảo Những quy định cần phải công bố cho người biết phải pháp luật bảo hộ Hiện tượng cất trữ vàng, đá quý loại tài sản để dành cho cháu mai sau phổ biến dân cư Làm để vận động người chuyển hình thức cất giữ tài sản trở thành tiền gửi dài hạn vấn đề có ý nghĩa cao kinh tế Việt Nam HĐV tiền gửi vàng hình thức NHTM áp dụng Song huy động ngắn hạn chưa có huy động dài 80 hạn, thực việc bán vàng gửi vàng vào NH hay khơng Theo em, thực hình thức như: Khi cá nhân muốn mua vàng để cất trữ để NH nộp vào số tiền cần mua theo giá trị thị trường để mua số vàng mà muốn mua, người mua để số vàng NH cất giữ, NH cấp cho người mua giấy chứng nhận người có gửi vàng vào NH nhờ cất trữ hộ, số lượng vàng cụ thể mà người mua mua Khi người có vàng muốn lấy vàng để sử dụng cần phải báo cho NH biết trước ngày NH phải mua đủ số vàng để trả cho người gửi vàng Trường hợp người gửi muốn bán vàng cho NH theo giá thị trường để toán cho người gửi vàng Thực chất việc mua bán thực sổ sách NH mà vàng không xuất hiện, vàng xuất người gửi muốn nhận lại vàng thật Em cho phương pháp an toán cho người mua vàng để cất trữ khơng phải mang vác vàng nhà Hình thức thực tốn người gửi vàng dùng vàng để tốn hay chuyển nhượng cho người khác họ yêu cầu NH chuyển quyền sở hữu số vàng gửi qua người tốn Về phía NH giảm việc nhập vàng để thoả mãn yêu cầu mua vàng dân chúng giảm bớt việc mua bán vàng thị trường Tuy nhiên, hình thức huy động mẻ cần phải luật pháp chế định quan hệ mua bán phải tuyên truyền giải thích cụ thể dân cư Các NH cần phải dự trữ số lượng vàng định để đảm bảo toán vàng cho KH Huy động tiền gửi tiết kiệm: Việc huy động tiền gửi tiết kiệm thường đuợc người dân quan tâm theo tác giả: Tiền gửi tiết kiệm thường nhằm vào mục đích định mua nhà, mua ơtơ Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại cần phải tạo hấp dẫn, phải trọng đến yếu tố giá rẻ, thủ tục mua bán dễ dàng đơn giản, vị trí, chất lượng hấp dẫn loại hàng hoá mà người gửi tiền muốn đạt đến Muốn đạt điều CN phải phối hợp với tổ chức cung cấp như: tổ chức kinh doanh địa ốc, kinh doanh xe máy Để đặt hàng rẻ giá bán lẻ thị trường vài điểm để kích thích người gửi tiền tiêt kiệm NH cần phải thực 81 hộ KH thủ tục chuyển giao quyền sử dụng (mua bán) tạo thoải mái cho KH VD: Loại hình tiết kiệm để mua nhà ở: NH ký kết hợp đồng với ngưòi gửi tiền giá trị nhà mà họ xây dựng có thiết kế mẫu, số tiền tiết kiệm hội đủ số tiền cần thiết NH yêu cầu công ty xây dựng thực hợp đồng xây nhà cho KH Em cho hình thức tiết kiệm để mua nhà xây nhà hình thức hấp dẫn mà NH thực với giứp đỡ nhà nước mặt quy hoạch khu dân cư thủ tục chuyển giao quyền sở hữu Đa dạng hoá đồng tiền huy động Mỗi người để tài sản dạng tài sản sinh lời bảo tồn giá trị Sự ổn định giá trị quan trọng để KH lựa chọn nắm giữ đồng tiền đó, đặc biệt KH có kế hoạch gửi tiền dài hạn Mặt khác, chi phí phức tạp thực chuyển đổi đồng tiền sang đồng tiền khác lý khiến KH muốn sử dụng đồng tiền nắm giữ gửi NH Sẵn sàng nhận đồng tiền VNĐ, USD, EUR, vàng số ngoại tệ mạnh khác tất hình thức HĐV; Nhận gửi đồng tiền đảm bảo giá trị theo đồng tiền có uy tín cao vàng, bù đắp hao mịn lạm phát tiền gửi KH, NHCT CN Đền Hùng chắn mở rộng khả HĐV Cung cấp sản phẩm Các sản phẩm cung cấp nhìn chung cần có hấp dẫn đặc biệt nên hướng tới phục vụ nhóm KH định, nhờ đem lại độ thoả dụng cao cho KH NHCT CN Đền Hùng xem xét phát triển số sản phẩm sau: Loại tiết kiệm cho tương lai gồm danh sách sản phẩm dành riêng cho nhóm KH khác Đây hình thức tiết gửi góp dài hạn có tính ổn định cao nên cần ưu đãi lãi suất có hình thức chăm sóc KH Tiết kiệm hưu trí sản phẩm dành cho người công tác, có tích luỹ muốn tiết kiệm để hết tuổi lao động, họ có nguồn tài phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Sản phẩm thường cung cấp hình thức gửi theo niêm kim cố định, bắt đầu trả lãi KH nghỉ việc 82 Đối với người già có thu nhập, sản phẩm tiết kiệm tuổi già giúp họ tích luỹ sinh lợi khoản tiền dư dơi Phát triển sản phẩm cần quan tâm đến tiện ích giao dịch nhà, cung cấp định kỳ thông tin tài khoản KH cho họ cách rõ ràng dễ hiểu Tiết kiệm giáo dục cung cấp cho gia đình có thu nhập khá, có em độ tuổi đến trường Hiện nay, phong trào du học tự túc học sinh, sinh viên địa bàn tỉnhbắt đầu phát triển Nhiều gia đình thực kế hoạch tiết kiệm từ em cịn nhỏ để sau có điều kiện cho chúng hội học tập tốt Cung cấp dịch vụ này, NH giúp KH thực tốt kế hoạch họ, đồng thời đảm bảo sinh lời tài sản KH NHCT CN Đền Hùng phát triển đuợc sản phẩm nên tổ chức mọt phận tư vấn giáo dục chuyên nghiệp nhằm tư vấn cho KH NHCT CN Đền Hùng phát triển sản phẩm nên tổ chức phận tư vấn giáo dục chuyên nghiệp nhằm tư vấn cho KH lĩnh vực Ngồi cịn nhiều sản phẩm tiết kiệm đặc thù khác tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua ôtô ; kinh tế liên tục đạt mức tăng trưởng cao sản phẩm có sức hấp dẫn lớn nên cung cấp thường xuyên Sản phẩm HĐV đại thẻ tiết kiệm chẳng hạn phát triển tiện lợi giao dịch phù hợp với KH trẻ Kỳ phiếu, trái phiếu có mệnh giá tối thiểu thích hợp cung cấp theo yêu cầu KH, dao động phạm vi quy định NH sản phẩm độc đáo đem lại thuận lợi định cho KH Phát triển dịch vụ liên quan: Các hoạt động NH có mối liên quan chặt chẽ với Để tăng cường HĐV từ dân cư, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chưa tiện lợi chi phí cao, vốn đầu tư để phát triển số dịch vụ toán đại tốn ; Để khai thác tôt nguồn vốn này, NHCT CN Đền Hùng nên thực biện pháp sau: 83 Thực mở tài khoản tốn cá nhân miễn phí Chủ động tiếp cận với KH cán bộ, công nhân viên quan, tổ chức Đây cá nhân có thu nhập tương đối ổn định, khơng cần nắm giữ thường xuyên nhiều tiền mặt tay chi chủ yếu cho tiêu dùng Tăng cường kích thích dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt Bảo hiểm nhân thọ Đây dịch vụ đem lại cho NH nguồn vốn lớn từ phí bảo hiểm Bảo hiểm lĩnh vực phức tạp nhiều rủi ro, địi hỏi tính chun nghiệp cao Sở giao dịch nên tiếp cận thận trọng có đầu tư thích đáng người sở vật chất làm việc cho hoạt động Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ - sản phẩm với sản phẩm lõi (core products) sản phẩm bao quanh (surround products) Đối với KH cá nhân có thu nhập cao, CN nên đưa gói sản phẩm bao gồm Sản phẩm lõi tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất ưu đãi sản phẩm bao quanh: thẻ tín dụng hạn mức cao; thẻ vàng; thẻ ATM bổ sung tiện ích uỷ nhiệm chi tự động với tài khoản chi trả tiền điện nước, điện thoại Quản lý đầu tư tự động; BH nhân thọ; Tiết kiệm bảo đảm vàng, ngoại tệ, chuyển tiền, dịch vụ uỷ thác, cho thuê két sắt, dịch vụ mơi giới tư vấn chứng khốn, cho vay du học Có thể mường tượng sơ đồ sau: Đối với KH cá nhân có thu nhập trung bình khá, gói sản phẩm nên bao gồm: sản phẩm lõi: cho vay mua trả góp lãi suất thấp sản phẩm bao quanh gồm: tài khoản gửi góp, UNC tự động, chuyển tiền, bảo hiểm nhân thọ, thẻ ATM Đối với KH cá nhân có thu nhập thấp Sản phẩm lõi cho vay mua sắm tài sản trả góp lãi suất thấp; Sản phẩm bao quanh sử dụng thẻ ATM, thẻ tiền mặt cash card (với thẻ này, KH không cần tài khoản NH thẻ có nhiều hạn mức 1tr, 2tr KH cần mua thẻ NH sử dụng hết hạn mức) Để thực giải pháp ngun tắc cần tn thủ “Nguyên tắc xây dựng gói sản phẩm”: 84 Tổng số phí dịch vụ gói sản phẩm phải thấp KH sử dụng sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng đơn lẻ; phí dịch vụ lãi suất sản phẩm lõi phải thật hấp dẫn sở có bù đắp nguồn thu từ sản phẩm bao quanh Sử dụng lợi nhuận hợp lý: Ngồi giải pháp nên giải pháp sử dụng nguồn lợi nhuận hợp lý CN góp phần quan trọng cơng tác HĐV Từ lâu NHTM có nhiều biện pháp để tạo sức hấp dẫn người gửi tiền, để nhằm nâng cao nguồn vốn huy động Đặc biệt mà nguồn hoạt động chủ yếu CN vốn huy động Song, thực tế lợi nhuận từ hoạt động hàng năm CN chưa phân bổ cách hợp lý Hầu lợi nhuận mà CN thu để chi trả lương, lập quỹ Trong đó, đầu tư cho chương trình quảng cáo, đổi trang thiết bị cơng nghệ cịn hạn chế, chưa có quan tâm mức vấn đề Theo ý kiến cá nhân em nguồn lợi nhuận có CN cần sử dụng hợp lý công tác xây dựng kiến thiết bản, trích lập quỹ phù hợp, phân phối tiền lương cho cán công nhân viên hợp lý CN tạo nguồn vốn lớn sẵn có mà khơng phí đầu vào, số tiền có điều kiện đầu tư vào cho vay trung dài hạn Như vừa khai thác triệt để vốn vừa tiết kiệm, chống lãng phí lĩnh vực Ngồi việc sử dụng lợi nhuận hợp lý CN phải khơng ngừng mở rộng nâng cao lợi nhuận Đó điều kiện để góp phần vốn huy động ngày nâng lên Về mặt chiến lược lâu dài sở để tăng khả tài cho CN Đồng thời nguồn bù đắp rủi ro cho CN có xảy tổn thất, nguồn vốn an tồn ổn định Kết luận chương Nền kinh tế nước ta ngày khởi sắc, điều thể mức sống ngày tăng người dân, đặc biệt người dân địa bàn tỉnh Phú Thọ, bao gồm khu vực Đền Hùng, thu nhập tích luỹ ngày tăng lên tích luỹ thu nhập người dân hồn tồn khác nhau, mục đích người khơng giống Xuất phát từ thực tiễn bắt buộc NHTM phải 85 tiếp tục đa dạng hoá hình thức HĐV để nhằm đáp ứng yêu cầu cá nhân xã hội Vì vậy, NHCT CN Đền Hùng cần phải sớm xây dựng kế hoạch, chiến lược hoạt động nhằm hồn thành nhiệm vụ NHCT VN giao cho đồng thời góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn đặc biệt đối tượng khách hàng cá nhân 86 KẾT LUẬN Phát huy vai trò chi nhánh thuộc hệ thống NHTMCP CT VN-một NHTM NN lớn Việt Nam, có uy tín lớn, bề dày kinh nghiệp hoạt động NH NHCT CN Đền Hùng tiếp tục sức tăng cường hoàn thiện công tác huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân để đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn hệ thống năm Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn đưa vấn đề lý luận huy động vốn từ khách hàng cá nhân, làm sở cho việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Việc nghiên cứu giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ KHCN NHTM có ý nghĩa to lớn vốn yếu tố thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển Ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng bước nâng cao công tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đóng góp vào phát triển kinh tế địa bàn nước Tuy nhiên, để giải hoàn chỉnh vấn đề liên quan tới hiệu huy động vốn đòi hỏi không nỗ lực thân Chi nhánh mà cần có hợp tác quan, ban ngành khác kinh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Trần Thị Diệu Hằng (2008), Tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Đền Hùng (2010-2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2014, Phú Thọ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2010- 2014), Báo cáo thường niên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010- 2014, Hà Nội Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Hồ Thị Hải Vân (2013), Tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Đền Hùng ... trạng hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân. .. Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Số dư huy động vốn khách hàng cá nhân (1.2) = Tổng số dư huy động vốn Ngân hàng Số dư huy động vốn = số... Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng Chương TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIẾN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN