Tăng cường hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tam nông, tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT LÊ THỊ HẢI THANH TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM NÔNG, TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT LÊ THỊ HẢI THANH TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM NÔNG, TỈNH PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Thị Hoài Nga HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 20 tháng 07 năm 2014 Tác giả Lê Thị Hải Thanh LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Hoài Nga, người dành nhiều quan tâm giúp đỡ suốt trình hướng dẫn tác giả làm luận văn thạc sĩ Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh - Trường Đại học Mỏ - Địa chất bạn đồng nghiệp giúp đỡ tác giả q trình hồn thành luận văn thạc sĩ kinh tế Rất mong nhận nhiều đóng góp ý kiến thầy, bạn đồng nghiệp luận văn hoàn chỉnh Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Tam Nông, Phú Thọ đồng nghiệp tạo điều kiện cho tác giả học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài Xin trân trọng cảm ơn ! MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu, hình vẽ LỜI MỞ ĐẦU Chương TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý thuyết tăng cường hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại 17 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tăng cường hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2 Tổng quan thực tiễn tăng cường hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 28 1.2.1 Kinh nghiệm Nhật Bản 29 1.2.2 Kinh nghiệm Mỹ 30 1.2.3 Bài học kinh nghiệm tăng cường hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 33 Kết luận chương 34 Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT HUYỆN TAM NÔNG - TỈNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 35 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ 35 2.1.1 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ 35 2.1.2 Một số kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ 41 2.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ 42 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 53 2.2.1 Thực trạng hiệu huy động vốn 53 2.2.2 Thực trạng, hiệu cho vay đầu tư 60 2.2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Tam Nông 71 Kết luận chương 74 Chương GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH TAM NÔNG – PHÚ THỌ 76 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ năm tới 76 3.1.1 Định hướng chung 76 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - Phú Thọ năm tới 77 3.2 Các giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ năm tới 80 3.2.1 Các giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn 80 3.2.2 Các giải pháp tăng cường hiệu cho vay đầu tư 85 3.2.3 Nâng cao lực tài chính, tăng thu, tiết kiệm chi 88 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 3.2.5 Hoàn thiện Sổ tay tín dụng 94 3.2.6 Hoàn thiện đổi sách cạnh tranh tín dụng 95 3.3 Một số kiến nghị 95 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 98 3.3.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Sở, Ngành có liên quan 100 Kết luận chương 101 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp HTX Hợp tác xã SXKD Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại GĐ, PGĐ Giám đốc, phó giám đốc KH Kế hoạch BV Bệnh viện VCSH Vốn chủ sở hữu TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lưu động XDCB Xây dựng GTGT Giá trị gia tăng CP Chi phí LN Lợi nhuận TH Thực CBTD Cán tín dụng PGD Phịng giao dịch CBTD Cán tín dụng HQTD Hiệu tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ TT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Thực trạng lao động làm việc NHNo&PTNT Tam Nông 2011 – 2013 40 Bảng 2.2 Kết hoạt động tài 2012-2013 48 Bảng 2.3 Phân tích tần suất sử dụng sản phẩm khách hàng 50 Bảng 2.4 Tổng kết thu nhập khách hàng 51 Bảng 2.5 Tác động nhân tố đến khả toán 52 Bảng 2.6 Kết huy động vốn NHNo chi nhánh Tam Nông năm 2013 53 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 54 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 55 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian 56 Bảng 2.10 Chi phí huy động vốn từ năm 2010 đến 2013 59 Bảng 2.11 Thực trạng cho vay đầu tư năm 2012-2013 61 Bảng 2.12 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 63 Bảng 2.13 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế 64 Bảng 2.14 Hiệu suất sử dụng vốn 66 Bảng 2.15 Tình hình nợ hạn nợ xấu 67 Bảng 2.16 Vịng quay vốn tín dụng 69 Bảng 2.17 Cơ cấu thu nhập 70 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Tam Nông - Phú Thọ 37 Hình 2.2 Đồ thị dư nợ khách hàng NH NHNo & PTTN Tam Nông 49 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong kinh tế sôi động nào, vốn nguồn lực khan hiếm, đặc biệt nhóm nước phát triển nước nghèo Việc sử dụng vốn có hiệu mục tiêu tất nhà quản lý kinh tế, dù tầm vĩ mơ hay vi mơ Vì vậy, tín dụng hình thức sử dụng vốn có hiệu nhất, giúp nguồn vốn ln vận động, có mặt kịp thời nơi, lúc cần thiết, mạch máu vận hành thể kinh tế, kinh tế thị trường Tín dụng tay nhà kinh tế vĩ mô phương tiện vận hành kinh tế, tay nhà quản lý kinh tế vi mô phương tiện vận hành mục tiêu sinh lời Nói đến tín dụng phải nói đến chế vận hành máy tín dụng có tính chun mơn cao hiệu ngân hàng Từ đó, nói: Trong kinh tế thị trường, ngành ngân hàng đánh giá ngành có vai trị lớn kinh tế, ví “huyết mạch” vơ quan trọng tồn phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, hình thức tự huy động vốn vay, hưởng chênh lệch lãi suất (giữa lãi suất huy động lãi suất cho vay) Ngân hàng thương mại có tư cách thành viên tham gia vào kinh tế, doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập, lời ăn lỗ chịu, vận động theo xu hướng chung kinh tế Ngân hàng phải đứng vững phát triển chế thị trường thực sứ mệnh kinh tế góp phần vào phát triển chung Muốn đứng vững phát triển kinh tế thị trường thành viên khác, ngân hàng thương mại phải ln tìm hiểu thị trường, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho giai đoạn điều quan trọng không ngừng cải tiến, nâng cao hiệu hoạt động 96 cầu công đổi không cho phép thoả mãn với kết đạt mà dừng lại Hiệu tín dụng thực chất phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc khách hàng, mơi trường kinh tế, trị, xã hội sách Đảng Nhà nước Do để thực có hiệu biện pháp tăng cường hoạt động tín dụng hiệu tín dụng chi nhánh khơng phải có nỗ lực chi nhánh mà cần phải có phối hợp ban ngành Có mơi trường pháp lý vững chắc, mơi trường kinh doanh thuận lợi tất nhiên hoạt động tín dụng có hiệu Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, người viết xin đề xuất số ý kiến sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để cho hoạt động tín dụng có hiệu quả, NHNN cần hồn thiện chế, sách cho vay, quy định tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với thời kỳ 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành + Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro + Về chế tín dụng, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà sốt lại tồn quy định chế độ thể lệ tín dụng hành Đồng thời, cần hồn thiện quy chế quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất loại hình tín dụng Khơng nên quy định cách q chi tiết thuộc vào nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp 97 sâu không phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh + Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản + Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.1.2 Tăng cường cơng tác tra, giám sát + Ngân hàng nhà nước cần tăng cường việc kiểm soát ngân hàng thương mại thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống ngân hàng nhà nước cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra ngân hàng nhà nước phải có chất lượng + Thực thường xuyên công tác tra, giám sát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp 3.3.1.3 Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) + Thực tế trung tâm thông tin tín dụng (CIC) coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lượng thông tin cao việc cập nhật thơng tin doanh nghiệp đầy đủ xác cơng tác đánh giá đưa định tín dụng doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hoàn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết Thực tế thơng tin tình hình tài khách hàng kho liệu CIC thông tin Ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết thơng tin chưa kiểm tốn, khác biệt lớn so với thông tin mà khách hàng cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thơng tin tài mà 98 Ngân hàng mong muốn có thơng tin kiểm tốn thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế + Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin không cập nhật Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam 3.3.2.1 Về quy trình cho vay Trong thời gian tới, NHNo cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng cơng việc Ví dụ: thêm điều khoản không cho vay trái địa bàn 3.3.2.2 Về nhân Con người nhân tố định, giải pháp cán tất đề tài nhắc tới Trong xu ngày nay, cán nhân tố định hiệu rủi ro hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cho vay đúng, quản lý vốn vay, quản lý khách hàng để thu nợ kịp thời đến việc tư vấn giúp đỡ khách hàng giảm thiểu rủi ro Vì cần tiêu chuẩn hố cán ngân hàng tất phận đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng + Đối với cán lãnh đạo: Cán lãnh đạo Ngân hàng không đơn nhà quản lý kinh doanh mà cón phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên lời nói, hành động, biết đưa định rõ ràng, dứt khoát xảy tình xấu làm giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Lãnh đạo từ cấp Trưởng, Phó phịng trở lên u cầu phải có trình độ Đại học, chun mơn tài - ngân hàng, có nghệ thuật lãnh đạo, có kiến thức kinh 99 tế thị trường, có phẩm chất đạo đức tốt, tín nhiệm cán bộ, công nhân viên ngành… + Đối với cán tín dụng: Cán tín dụng yếu tố quan trọng, họ người có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, phải nâng cao nhận thức rủi ro, chất lượng tín dụng, bồi dưỡng “khoa học cho vay” “nghệ thuật cho vay” thơng qua khố đào tạo ngắn ngày, thông qua hội thảo, thông qua chương trình học tập Chi nhánh hoạt động tốt Ngân hàng cần tiếp tục thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng ngân hàng NHNo cần thực tốt sách nhân Tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo 3.3.2.3 Về chương trình cơng nghệ thơng tin hạ tầng kinh doanh Đây chương trình mà ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đưa lại kết định Trong thời gian tới, NHNo cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng Khẩn trương hồn thiện việc xây dựng quy trình, sách Cơng nghệ thông tin, thời gian tới thực áp dụng toàn hệ thống NHNo nhằm giảm thiểu rủi ro, tuân thủ quy định, yêu cầu an tồn, bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin đảm bảo hoạt động hệ thống Công nghệ thông tin hiệu 3.3.2.4 Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường 100 tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm 3.3.2.5 Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp Ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cụ thể, NHNo cần nhanh chóng chuẩn hóa mặt tiền điểm giao dịch, xây dựng điểm giao dịch chuẩn theo tiêu chí 60% khơng gian dành cho khách hàng: - Xây dựng mơ hình điểm giao dịch chuẩn theo tiêu chí đại - Nâng cấp tồn mặt tiền điểm giao dịch theo nhận diện chuẩn 3.3.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Sở, Ngành có liên quan - Xây dựng chế, sách đắn, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững Quan tâm đạo việc xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho doanh nghiệp; xúc tiến thương mại tiêu thụ sản phẩm; đổi mới, cải cách thủ tục hành chính; cải thiện mơi trường kinh doanh Tăng cường công tác hậu kiểm, việc kiểm tra sau đầu tư, sau cấp phép nhằm nắm bắt đầy đủ tình hình đầu tư doanh nghiệp để quản lý việc đầu tư theo mục đích dự án, đôn đốc tiến độ tháo gỡ vướng mắc đầu tư doanh nghiệp Chỉ đạo thực cơng tác dồn điền đổi thửa, hình thành vùng sản xuất tập trung, gắn với sở chế biến, tăng cường công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đăng ký thương hiệu, sản phẩm đặc trưng tỉnh - Chỉ đạo phòng Tài nguyên môi trường cấp thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo nội dung đơn đăng ký giao dịch bảo đảm - Công bố công khai, rộng rãi có quy hoạch phát triển dự án, chương trình kinh tế - xã hội, dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhượng, bàn giao quyền sử dụng đất nhân dân Doanh nghiệp, để ngân 101 hàng tránh rủi ro nhận tài sản bảo đảm Quyền sử dụng đất nằm vùng quy hoạch xây dựng - Chỉ đạo cấp, ngành sớm hoàn thành việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất cho nhân dân địa phương chưa cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, khơng để xảy tình trạng diện tích đất có nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất - Chỉ đạo quan, ban, ngành có liên quan chủ động, phối hợp tạo điều kiện cho ngành NH xử lý nhanh tài sản đảm bảo tiền vay - Chỉ đạo thực có hiệu cơng tác lồng ghép nguồn vốn, dự án với nguồn vốn tín dụng ngân hàng gắn với triển khai xây dựng nông thôn - Tăng cường kiểm tra, tra doanh nghiệp việc thi hành pháp luật thuế, pháp luật kế tốn thống kê để minh bạch hóa số liệu đảm bảo tính xác khách quan báo cáo hoạt động, báo cáo kế toán doanh nghiệp Các quan, ngành phối hợp với ngân hàng tăng cường cung cấp thông tin để giám sát hoạt động doanh nghiệp chấp hành quy định pháp luật Kết luận chương Trong kinh tế thị trường nay, cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày trở nên gay gắt, hiệu tín dụng ngân hàng vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Tam Nơng - tỉnh Phú Thọ nói riêng Nhất điều kiện nay, khủng hoảng kinh tế vấn đề nóng hổi tác động nhanh mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng Để trì hoạt động tối đa hóa thu nhập mình, ngân hàng phải đạt hai mục tiêu an toàn vốn lợi nhuận, đồng nghĩa với việc phải tìm cách để nâng cao hiệu tín dụng 102 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tam Nơng - tỉnh Phú Thọ có nhiều cố gắng việc góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương đặc biệt công tác tín dụng, hoạt động ổn định - hiệu Để có thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế đất nước, cịn có đóng góp tích cực cán ngân hàng Vì việc nghiên cứu giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng ln đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ đề ra: Một là, sở tổng hợp lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng Luận văn sâu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng nhằm tăng cường hiệu hoạt động tín dụng, từ rút giải pháp để cơng tác hoạt động tín dụng ngày nâng cao số lượng chất lượng, an toàn hiệu hết Hai là, luận văn phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Nông – tỉnh Phú Thọ từ năm 2011 đến hết năm 2013 Luận văn sâu tìm hiểu biện pháp, quản lý nâng cao hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Nông – tỉnh Phú Thọ tiến hành có hiệu thời gian qua Từ sở lý luận thực tiễn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Nông, tỉnh Phú Thọ, luận văn xây dựng giải pháp hoàn thiện quản lý nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Nông, tỉnh Phú Thọ Đồng thời đưa số kiến nghị, đề xuất với cấp quyền, với cấp ngân hàng thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho chi nhánh NHNo tồn hệ thống, để từ cơng tác hoạt động tín dụng ngày tốt hơn, hiệu an toàn 103 Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, trình độ lực kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên chắn luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận lời góp ý từ thầy giáo, giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài nghiên cứu luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2012), Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, Nghị số 13/NQ-CP ngày 10 tháng năm 2012 Lê Thẩm Dương (2012), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Hội thảo khoa học (2007), “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện mới”, Học viện Lưu Thị Hương (2000) Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Giáo dục Nguyễn Minh Kiều (2010), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội, Hà Nội Bích Ngọc (2009), Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Mai Phương, Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 10 Quốc hội Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 11 Quyết định (2001), việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 12 Nguyễn Hữu Tài (1999), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê 13 Lê Văn Tế (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Lê Trung Thành (2002), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Đà Lạt, Lâm Đồng 15 Lê Thị Thu Thủy (2006), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 16 Tỉnh Phú Thọ, Báo cáo kinh doanh năm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông – tỉnh Phú Thọ 17 Nhật Trường (2009), Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam giải pháp 18 http://nghiepvunganhangthuongmai.wordpress.com/ 19 http://thoibaotaichinhvietnam.vn/ 20 http://www.thesaigontimes.vn/ 21 http://www.sbv.gov.vn/ 22 http://agribank.com.vn/ PHỤ LỤC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM NÔNG, TỈNH PHÚ THỌ ĐỊA CHỈ: KHU THỊ TRẤN HƯNG HĨA, TAM NƠNG, PHÚ THỌ ĐT: 84-210-3879 133 – FAX: 84-210-3879 133 – SWIFT: VBAAVNVX210 PHIẾU KHẢO SÁT (Ý kiến khách hàng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Tam Nông, tỉnh Phú Thọ) Kính gửi: Quý khách hàng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nông, tỉnh Phú Thọ chân thành cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách suốt thời gian qua Để cải tiến nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Tam Nông, Tỉnh Phú Thọ, mong Quý khách hàng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi khảo sát đây: I Thông tin chung: Họ tên khách hàng: Địa chỉ: Quý khách sử dụng sản phẩm nào? □ Gửi tiết kiệm □ Vay vốn tín dụng □ Khác II Ý kiến khách hàng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nông, Tỉnh Phú Thọ: Khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nơng, Tỉnh Phú Thọ? □ Đã sử dụng □ Chưa sử dụng Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nơng, Tỉnh Phú Thọ: □ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn □ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn □ Tiền gửi tiết kiệm bậc thang □ Tiền gửỉ tiết kiệm gửi góp □ Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng □ Vay vốn ngắn hạn □ Vay vốn trung, dài hạn Thời gian quý khách sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nông, Tỉnh Phú Thọ □ Dưới năm □ Từ đến năm □ Từ đến năm □ Trên năm Lý khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nơng, Tỉnh Phú Thọ: □ Hình ảnh thương hiệu □ Chất lượng dịch vụ □ Thái độ nhân viên phục vụ □ Địa điểm giao dịch thuận tiện □ Lãi suất □ Sản phẩm đa dạng, linh hoạt □ Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện □ Lý khác: Đối với sản phẩm chưa sử dụng, xin vui lòng cho biết lý do: □ Chưa có thơng tin sản phẩm dịch vụ mà Agribank có □ Chưa hiểu rõ sản phẩm dịch vụ Agribank □ Sản phẩm chưa đa dạng □ E ngại thủ tục rườm rà □ Chính sách sản phẩm (phí, tỷ giá, hỗ trợ tín dụng, lãi suất, ) chưa hấp dẫn □ Chưa có nhu cầu sử dụng □ Lý khác: Theo quý khách, Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nơng, Tỉnh Phú Thọ cần thay đổi để phục vụ khách hàng tốt hơn? □ Có tổng đài (contact center) trả lời thắc mắc, khiếu nại khách hàng □ Có chương trình ưu đãi, khuyến mại, chăm sóc khách hàng truyền thống nhân ngày lễ, tết, sinh nhật □ Tác phong giao dịch nhân viên □ Khác … Quý khách thích hình thức khuyến mại gửi tiền tiết kiệm? □ Tặng tiền vào tài khoản □ Tặng quà vật □ Tặng phiếu mua hàng □ Cộng điểm nhận quà khuyến mại □ Bốc thăm may mắn □ Hình thức khác… Quý khách mong muốn nhận tiền tại? □ Tại ngân hàng □ Tại nhà riêng □ Tại quan □ Tại địa điểm khác theo yêu cầu khách hàng III Khảo sát hiệu tín dụng khách hàng sử dụng sản phẩm cấp tín dụng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nông, Tỉnh Phú Thọ: Quý khách hàng vay vốn theo thể loại vay? □ Ngắn hạn (thời hạn vay đến 12 tháng) □ Trung hạn (thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng) □ Dài hạn (thời hạn vay 60 tháng) Quý khách thời gian kể từ ngày nộp giấy đề nghị vay vốn lúc nhận tiền? □ Dưới ngày làm việc □ Từ ngày đến 10 ngày làm việc □ Trên 10 ngày làm việc Mục đích vay vốn Q khách gì? □ Phục vụ sản xuất, kinh doanh □ Tiêu dùng □ Khác Quý khách sử dụng vốn mục đích theo hợp đồng tín dụng ký kết? □ Đúng □ Chưa Tổng dư nợ quý khách hàng? □ < 100 triệu đồng □ Từ 100 – 500 triệu đồng □ Từ 500 triệu – tỷ đồng □ > tỷ đồng Doanh thu quý khách sau vay vốn? □ Giữ nguyên □ Giảm □ Tăng Thời gian xin vay để bắt đầu tạo lợi nhuận? □ tháng □ 12 tháng □ Trên 12 tháng Lợi nhuận quý khách sau vay vốn? □ Giữ nguyên □ Giảm □ Tăng Tình hình trả nợ với NHNo&PTNT? □ Chưa hạn □ Thời gian hạn < 30 ngày □ Thời gian hạn > 30 ngày 10 Tình hình chậm trả lãi? □ Chưa chậm trả □ Chưa chậm trả năm gần □ Đã có lần chậm trả năm gần 11 Quý khách dùng nguồn tiền để toán nợ vay? □ Từ hiệu sản xuất kinh doanh □ Hỗ trợ từ người thân □ Vay mượn khác 12 Những khó khăn quý khách vay vốn Ngân hàng? □ Thủ tục rờm rà □ Thời gian chờ đợi lâu □ Khơng có tài sản chấp □ Lãi suất cao □ Phải có xác nhận địa phương □ Nguồn vốn vay không phù hợp với mục đích sử dụng □ Khác (ghi rõ): 13 Xin quý khách cho biết số yếu tố ảnh hưởng đến hiệu vốn tín dụng? + Ảnh hưởng tích cực (tốt)? + Ảnh hưởng tiêu cực (xấu)? 14 Quý khách có đề xuất để nâng cao hiệu vốn tín dụng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tam Nông? Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý khách hàng! ... thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ 35 2.1.1 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Nông - tỉnh Phú Thọ ... mạnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chọn đề tài: ? ?Tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tam Nông, tỉnh Phú Thọ? ?? làm nội... PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT CHI NHÁNH TAM NÔNG – PHÚ THỌ 76 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông