Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh phú yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ VĂN CƯ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ VĂN CƯ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Ngân hàng hướng ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PSG.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn nghiên cứu hướng dẫn người hướng dẫn khoa học PGS.TS Trương Thị Hồng Các nội dung xây dựng trình học tập Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh kết nghiên cứu thực tế Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Yên Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Phú yên, ngày 02 tháng 04 năm 2021 Tác giả Lê Văn Cư MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG TÓM TẮT – ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu 1.6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN VÀ VẤN ĐỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 2.1.1 Q trình hình thành, phát triển Ngân hàng nơng nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên.7 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên giai đoạn từ năm 2017 - 2019 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng 12 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Phú Yên 15 2.2 Biểu vấn đề cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 17 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 3.1 Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 23 3.1.1 Cơ sở lý luận chung hoạt động cho vay Ngân hàng 23 3.1.2 Sự cần thiết phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 24 3.2 Vai trò cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 25 3.2.1 Đối với kinh tế xã hội 27 3.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại 28 3.2.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 29 3.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 30 3.3.1 Đặc điểm thành lập, phạm vi hoạt động, số lượng lao động, cơng nghệ, tài doanh nghiệp 30 3.3.2 Đặc điểm khả tiếp cận vốn ngân hàng 31 3.4 Các loại hình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 32 3.4.1 Cho vay thấu chi 32 3.4.2 Cho vay trực tiếp lần 33 3.4.3 Cho vay theo hạn mức: 33 3.4.4 Cho vay trả góp 33 3.5 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 34 3.5.1 Phát triển cho vay theo tiêu định tính 34 3.5.2 Phát triển cho vay theo tiêu chí định lượng 35 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH 40 TỈNH PHÚ YÊN 40 4.1 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 40 4.1.1 Môi trường kinh doanh Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 40 4.1.2 Quy trình sở pháp lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 41 4.1.2.1 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 41 4.1.2.2 Cơ sở pháp lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 44 4.1.3 Thực trạng phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 46 4.1.3.1 Phân tích số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Yên 46 4.1.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 47 4.1.3.3 Chất lượng dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 49 4.1.3.4 Phân tích doanh số cho vay, thu nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên 51 4.1.3.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên 54 4.2 Đánh giá kết cho vay Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên 55 4.2.1 Những kết đạt 55 4.2.2 Hạn chế 56 4.2.2.1 Nguyên nhân chủ quan 58 4.2.2.2 Nguyên nhân khách quan 60 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN 63 5.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 63 5.2 Định hướng phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng Novà PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 64 5.3 Giải pháp phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Yên 65 5.3.1 Về phía ngân hàng thương mại 65 5.3.1.1 Hoàn thiện quy trình cho vay DNNVV 65 5.3.1.2 Xây dựng sách cho vay phù hợp DNNVV 66 5.3.1.3 Thực tốt sách tiếp thị, chăm sóc khách hàng DNNVV 67 5.3.1.4 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 69 5.3.1.5 Lựa chọn khách hàng tiềm để đưa sách tín dụng hợp lý 70 5.3.1.6 Phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng 72 5.3.1.7 Đa dạng hóa phương thức cho vay DNNVV 74 5.3.1.8 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng, công nghệ thông tin 76 5.3.1.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt phân tích, đánh giá khoản nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 77 5.3.1.10 Rút ngắn quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 77 5.3.1.11 Nâng cao chất lượng thẩm định đảm bảo thực quy trình thẩm định 78 5.3.2 Về phía DNNVV 79 5.3.2.1 Các DNNVV phải tạo niềm tin ngân hàng lực tài 79 5.3.2.2 Nâng cao chất lượng thơng tin tài DNNVV 79 5.3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ quản lý 79 5.3.2.4 Xây dựng nâng cao thương hiệu doanh nghiệp thị trường 79 5.4 Một số kiến nghị 80 5.4.1 Kiến nghị nhà nước: 80 5.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 5.4.3 Kiến nghị quyền địa phương 81 5.4.4 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam 81 5.4.4.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 81 5.4.4.2 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHÀO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank CN Phú Yên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng DNCV: Dư nợ cho vay DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNH: Dư nợ ngắn hạn DNTD: Dư nợ tín dụng DNTDH: Dư nợ trung dài hạn DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ HĐCV: Hoạt động cho vay HĐTD: Hợp đồng tín dụng HĐTV: Hội đồng thành viên IPCAS: Hệ thống toán nội kế toán khách hàng NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại SL DNNVV: Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa TD: Tín dụng TSBĐ: Tài sản bảo đảm VAMC: Vietnam asset management company (Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam) DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thành phần kinh tế chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.1: Số lượng Doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.2: Tổng dư nợ cho vay DNNVV chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.3: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn nợ giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.4: Tình hình nợ hạn nợ xấu DNNVV chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.5: Doanh số cho vay DNNVV chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ DNNVV chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.7: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019 TÓM TẮT Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập sâu vào kinh tế giới, DNNVV nơi huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển kinh tế, giải việc làm cho người lao động Bên cạnh Ngân hàng coi mạch máu kinh tế lực lượng doanh nghiệp ví xương sống kinh tế Với nước phát triển nước ta số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng cao tổng số doanh nghiệp nước Tuy nhiên, nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế chưa Ngân hàng thương mại quan tâm, doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn để phát triển hoạt động kinh doanh nhiều hạn chế Agribank chi nhánh Phú Yên ưu tiên vốn phục vụ cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn Theo xu hướng phát triển nay, đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh Phú Yên đa phần nông dân, hộ kinh doanh cá thể, chưa quan tâm nhiều đến nhóm khách hàng DNNVV Tính đến ngày 31/12/2019, tồn tỉnh Phú n có 3.159 doanh nghiệp hoạt động Trong số lượng khách hàng DNNVV có dư nợ chi nhánh Phú Yên 254 khách hàng chiếm tỷ lệ 8% tổng số doanh nghiệp toàn tỉnh; chiếm 0,4% tổng số 52.548 khách hàng chi nhánh Dư nợ đến cuối năm 2016 đối tượng Agribank Phú Yên khoảng 1.243 tỷ đồng chiếm 22,5% tổng dư nợ toàn chi nhánh Tiềm cho vay DNNVV Phú Yên cịn lớn Xuất phát từ thực tế với mong muốn đa dạng hóa đối tượng khách hàng, ổn định nâng cao chất lượng tín dụng, mang lại hiệu kinh doanh cho chi nhánh đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn DNNVV chọn đề tài: “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên” làm đề tài nghiên cứu khoa học Tác giả nghiên cứu thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên giai đoạn 2017 - 2019, sở tiềm giải pháp nhằm phát triển cho vay loại hình khách hàng Tác giả thu thập nguồn thơng tin từ phịng, ban chi nhánh, kết hợp phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh để đưa kết luận giải pháp để đáp ứng nguồn vốn cho nhóm khách hàng Loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Phú Yên chiếm đa số, tập trung khu, cụm công nghiệp địa bàn huyện trung tâm thành phố Tuy Hòa tỉnh Phú Yên, nhiên dư nợ cho vay loại hình khách hàng thấp, chưa tương xứng với tổng dư nợ chi nhánh Tác giả hạn chế ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên Qua tác giả đưa nhóm giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên, góp phần cung ứng nguồn vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa có đủ vốn tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển theo xu hướng hội nhập quốc tế Từ khóa: Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, tỉnh Phú Yên 74 không vụ lừa đảo, nhân viên ngân hàng cấu kết với khách hàng để rút tiền ngân hàng + Song song với việc bố trí đủ cán bộ, phù hợp số lượng khách hàng, cần quán triệt tới cán thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tăng cường tính chủ động cán tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch với khách hàng Để giữ nguồn nhân lực có chất lượng, Agribank chi nhánh Phú Yên cần quan tâm đến công tác đối nội, hướng đến việc chăm sóc cá nhân gia đình nhân viên làm việc cấp bật Ngân hàng Ngân hàng có sách đãi ngộ hiếu hỷ cho nhân viên gia đình dựa vào thời gian công tác họ, mức khen thưởng dựa theo bật thâm niên mà họ công tác ngân hàng Xây dựng chế lương thưởng gắn với chất lượng, hiệu công việc, đảm bảo động lực cho nhân viên tâm huyết vời nghề chọn Nếu thực đầy đủ công việc Agribank chi nhánh Phú n có đội ngũ cán chuyên nghiệp, đáp ứng với nhu cầu hội nhập ngành ngân hàng, sở để hướng tới việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 5.3.1.7 Đa dạng hóa phương thức cho vay DNNVV Hiện nay, Ngân hàng thương mại áp dụng ba phương thức cho vay chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư Việc lực chọn phương thức cho vay để cấp tín dụng giúp chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Những phương thức cho vay mà Agribank chi nhánh Phú Yên áp dụng gới thiệu đến khách hàng như: * Chiết khấu chứng từ hàng xuất Là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp xuất theo phương thức L/C nhờ thu kèm chứng từ cách chiết khấu chứng từ 75 lô hàng xuất Số tiền cấp tín dụng tối đa cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông thường 90% giá trị chứng từ mà khách hàng xuất trình cho Ngân hàng * Chiết khấu thương phiếu Là nghiệp vụ tương đối doanh nghiệp nhỏ vừa, nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn tốn cho ngân hàng nhận số tiền tối đa mệnh giá trừ lãi chiết khấu phí khấu Điểm mạnh nghiệp vụ trường hợp ngân hàng thiếu vốn xin tái chiết khấu ngân hàng nhà nước Đối với doanh nghiệp cần vốn mang đến ngân hàng xin chiết khấu ngay, khôn tốn nhiều thời gian thủ tục đơn giản * Cho vay thấu chi DNNVV Thấu chi việc cho vay mà TCTD chấp thuận văn cho phép khách hàng sử dụng vượt số tiền mà khách hàng có tài khoản toán Đây phương thức cho vay thực dễ dàng thuận lợi, sử dụng vòng quay vốn rấy linh hoạt * Cho vay đảm bảo khoản phải thu Các khoản phãi thu khoản mà doanh nghiệp bán hàng cho người mua chưa thu tiền Do donh nghiệp lâm vào trình trạng thiếu vốn tạm thời thời gian bán chịu hàng cho khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa thường không đủ tài sản bảo đảm để vay vốn ngân hàng trình trạng nguồn vốn bị chiếm dụng lại khó khăn Những khoản phải thu phần tài sản doanh nghiệp ngân hàng chấp thuận cho vay dùng khoản phải thu làm tài sản bảo đảm giải cho nguồn vốn bị thiếu hụt doanh nghiệp * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng cơng ty Ngân hàng chấp thuận cho khách hàngđược sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt tự động 76 điểm ứng tiền mặt Dich vụ địi hỏi doanh nghiệp phải thực có lực tài bền vững, lành mạnh Tùy theo đặc điểm doanh nghiệp mà ngân hàng tư vấn, hỗ trợ khách hàng nên dùng loại sản phẩm phù hợp với Để áp dụng phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng cần phải: Tổ chức buổi hội thảo với khách hàng để tư vấn, giới thiệu hình thức cho vay Trong đó, ngân hàng cần giới thiệu cụ thể cho khách hàng phạm vi áp dụng, quy trình nghiệp vụ, đối tượng áp dụng, khách hàng phải làm Ngân hàng cần phải phân loại ngành nghề kinh doanh rõ ràng khách hàng từ áp dụng sản phẩm phù hợp với đặc điểm ngành nghề kinh doanh Như khách hàng có nhu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn cho khách hàng mình, tăng tính chuyên nghiệp, linh hoạt cho vay Tuy nhiên cần phải tập trung áp dụng khách hàng truyền thống, khách hàng kinh doanh có hiệu để giảm thiểu rỉu ro 5.3.1.8 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng, công nghệ thông tin Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh NH KH đến giao dịch Về tâm lý, KH mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với NH có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho KH tin tưởng vào an tồn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Mơi trường làm việc chuyên nghiệp, đầy đủ trang thiết bị thiết yếu điều quan trọng hàng đầu Nó tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên Đặc biệt NH nên cải tiến, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ cho CBTD cách hiệu quả, tiện lợi 77 5.3.1.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt phân tích, đánh giá khoản nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trong q trình cho vay, việc kiểm tra, kiểm sốt khâu vô quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh.; chia thành giai đoạn: giai đoạn kiểm tra trước cho vay, cho vay sau cho vay Việc kiểm tra trước cho vay để phân tích , lựa chọn khách hàng tốt vay, kiểm tra cho vay việc kiểm soát hồ sơ, giấy tờ xem xét hợp lệ, hợp pháp hay chưa, có giải ngân đối tượng, mục đích xin vay vốn hay không; kiểm tra sau cho vay việc kiểm tra sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, nhằm để phát kịp thời sai phạm có hướng xử lý, ngăn chặn rủi ro xảy Nghiên cứu áp dụng chuẩn mực quốc tế kiểm toán nội bộ, báo cáo kiểm toán, đổi phương án tiếp cận hồ sơ, thu thập thông tin, Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho nhân viên Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để nhân viên Ngân hàng thực cách công khai, minh bạch thẩm định cho vay 5.3.1.10 Rút ngắn quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Để rút ngắn quy trình cho vay, ngân hàng thực sau: Đối với công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, cán tín dụng nên tư vấn hướng dẫn khách hàng tiếp xúc với khách Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin ngân hàng email… Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng Ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng thẩm định sơ bộ, thấy đạt u cầu thơng báo cho doanh nghiệp hồ sơ cần thiết để tiến hành thẩm định thực tế doanh nghiệp, hồ sơ thực tế đạt yêu cầu tiến hành thủ tục cần thiết để giải ngân cho doanh nghiệp 78 Cán tín dụng cần phải lưu giữ hồ sơ, xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở liệu cho lần thẩm định Đối với việc giải ngân vốn vay: Ngân hàng cần bố trí riêng quầy giao dịch chuyên giải ngân, thu nợ, lưu giữ hoàn trả hồ sơ tài sản bảo đảm cho khách Như vậy, giao dịch viên chun mơn hóa, thực thao tác nhanh để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Ngồi ngân hàng nên có phịng riêng tiếp khách hàng doanh nghiệp, khách hàng có dư nợ lớn thời gian chờ làm thủ tục giải ngân Trong lúc khách hàng ngồi chờ cho phận chăm sóc khách hàng tiếp chuyện với họ, khách hàng cảm thấy họ quan tâm, đối xử tốt tôn trọng 5.3.1.11 Nâng cao chất lượng thẩm định đảm bảo thực quy trình thẩm định Thẩm định tín dụng khâu quan trọng nhất, định chất lượng tín dụng, để ngân hàng định có nên cho khách hàng vay vốn hay khơng Vì tiến hành thẩm định, yêu cầu đặt cho cán tín dụng cần phải thẩm định đầy đủ nội dung theo quy trình cho vay Ngân Hàng Để đảm bảo quy trình đạt kết thẩm định xác địi hỏi ngân hàng phải: Bố trí, phân cơng cán hợp lý, có lực chun mơn, phù hợp với mạnh trình độ người Có phát huy lực cán chất lượng việc thẩm định đảm bảo Quy trình thẩm định cho vay ngân hàng bộc lộ hạn chế lớn, cán tín dụng vẩn thực hai khâu quan hệ khách hàng thẩm định khoản vay Do để hạn chế nhược điểm này, ngân hàng nên tách quy trình cho vay làm hai phận riêng biệt: phận quan hệ khách hàng phận thẩm định khoản vay Trách nhiệm phận quan hệ khách hàng tìm kiếm khách hàng, tiếp xúc, tư vấn khách hàng phương án kinh doanh, thẩm định sơ khách hàng phương án sử dụng vốn vay Trách nhiệm phận thẩm định khoản 79 vay thẩm định tất điều kiện vay vốn, quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế mức thấp nợ xấu xảy Ngân hàng phân cơng cho CBTD phụ trách nhóm khách hàng vay vốn có ngành nghề kinh doanh Điều giúp cho cán tín dụng có thời gian nghiên cứu, theo dõi chuyên sâu ngành nghề kinh doanh mà phụ trách, chun mơn hóa q trình thẩm định giúp cho cán tự tin tiếp xúc, giao dịch với khách hàng làm cho khách hàng tin tưởng kính trọng 5.3.2 Về phía DNNVV 5.3.2.1 Các DNNVV phải tạo niềm tin ngân hàng lực tài Một nguyên nhân khiến cho Ngân hàng chưa thực an tâm việc giải ngân cho doanh nghiệp uy tín, niềm tin họ ngân hàng Đây lý mà Ngân hàng thường cho vay có tài sản đảm bảo cho vay tín chấp 5.3.2.2 Nâng cao chất lượng thơng tin tài DNNVV DNNVV cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm sốt nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Hệ thống kiểm soát nội giúp cho DN phát điểm mạnh, điểm yếu trình SXKD, minh bạch báo cáo tài DN, sở đánh giá tiêu tài đơn vị 5.3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Các DNNVV cần nâng cao trình độ quản lý, tăng cường hoạt động dịch vụ tư vấn NH việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án SXKD Thường xuyên tổ chức khóa học cho nhân viên DN để họ nâng cáo trình độ chun mơn, nắm bắt kịp thời thay đổi kế toán, thống kê 5.3.2.4 Xây dựng nâng cao thương hiệu doanh nghiệp thị trường 80 Đây hoạt động đầu tư, tạo dựng, định vị thương hiệu tạo khác biệt cho thương hiệu Nhờ đó, doanh nghiệp xác định khách hàng mục tiêu tìm cách tiếp cận đến đối tượng để có đơn đặt hàng lớn mang lại thu nhập cho doanh nghiệp 5.4 Một số kiến nghị 5.4.1 Kiến nghị nhà nước: Một là: cần hồn thiện sách, quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động Ngân hàng Luật pháp chưa đồng bộ, rõ ràng, minh bạch Luật ban hành chưa có thơng tư, quy định hướng dẫn rõ ràng kèm, gây khó khăn cho người thực thi pháp luật Hai là: Hoàn thiện quy định kế tốn, kiểm tốn, Chính phủ nên có chương trình kiểm tra báo cáo tài đồng để Ngân hàng kiểm tra báo cáo tài doanh nghiệp nộp cho Ngân hàng cần vay vốn có khác với báo cáo tài nộp cho quan thuế khơng Điều làm cho Doanh nghiệp trung thực báo cáo kết hoạt động kinh doanh mình, làm giảm thất thu cho ngành thuế công tác thẩm định Ngân hàng xác Ba là: Nâng cao sách tín dụng hỗ trợ cho vay DNNVV; giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Chính phủ có số sách để hỗ trợ DNNVV bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn theo định số 58/2013/QĐ-TTg ngày 15/10/2013 Nghị định số: 34/2018/NĐ-CP ngày 08/03/2018 Chính phủ đến chi nhánh Phú yên có lượng DNNVV vay vốn Ngân hàng bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp ngại thủ trục hành chính, Ngân hàng khơng quan tâm đến khoản vay bảo lãnh có tổn thất xảy phải chề đợi thủ tục để hồn vốn lâu Vì nhà nước cần quan tâm sách đề ra, kiểm tra việc thực thi sách đến đâu, tìm khó khăn để có hướng khắc phục 81 5.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Một là: NHNN cần khuyến khích Ngân hàng thương mại phối kết hợp với quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV để giúp doanh nghiệp hoàn thiện thủ tục bảo lãnh để vay vốn Khi có tổn thất xảy ra, DNNVV khơng trả nợ cho Ngân hàng có Quỹ bảo lãnh tín dụng trả thay Vì khoản vay bảo lãnh tín dụng khơng nên thực trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Hai là: Một chế, sách đời cần phải tuyên truyền rộng rãi qua kênh thông tin đại chúng để người vay năm rõ chấp hành chủ trương, sách theo quy định 5.4.3 Kiến nghị quyền địa phương Một là: Tỉnh Phú yên cần có đạo đến sở, ban ngành tạo điều kiện cho doanh nghiệp đơn giản hóa thủ tục, tránh nhũng nhiễu qua nhiều cửa phải ln kiểm tra, giám sát q trình thực họ Hai là: Tỉnh Phú yên trình phát triển mạnh dịch vụ, du lịch quyền địa phương cần tăng cường quảng bá hình ảnh, khu du lịch, khu vui chơi, giải trí, tổ chức buổi hội thảo quảng bá du lịch… để doanh nghiệp mỡ rộng đầu tư vào thị trường Phú Yên Lãnh đạo tỉnh Phú Yên cần quan tâm nhiều nửa đến doanh nghiệp có nguồn hàng xuất khẩu, tạo điều kiện, hướng dẫn cơng nghệ, tìm đầu hỗ trợ cho doanh nghiệp Đây tiền đề để Agribank chi nhánh Phú Yên phát triển dịch vụ, tăng trưởng dư nợ cho vay 5.4.4 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam 5.4.4.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng + Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm + Tiếp tục nâng cao trình độ CBTD, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để CBTD có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước 82 + Agribank phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán quản lý khoản vay việc tìm kiếm KH + Bố trí xếp sử dụng đội ngũ CBTD phải phù hợp với vị trí yêu cầu Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 5.4.4.2 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng - Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho DN việc tăng dư nợ cho vay NH Chính NH cần phải có chiến lược lơi kéo KH phía Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng NH nước mà cịn với NHTMCP, NH nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn Agribank cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách KH nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để KH hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ Agribank - Agribank tổ chức hội thảo, hội nghị để tạo hội cho chi nhánh gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm vấn đề tiếp cận khách hàng Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Agribank - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo, đài truyền thanh, internet nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với DN đặt biệt DNNVV 83 Tóm tắt chương Dựa thực trạng hoạt động kinh doanh, kết tiêu thể chất lượng cho vay, kết khảo sát nhân viên ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, nguyên nhân tồn rút từ phân tích trình bày chương Chương tác giả đưa giải pháp phía Ngân hàng, DNNVV để nâng cao chất lượng cho vay đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, quan quản lý Nhà nước, NHNovà PTNT Việt Nam DNNVV 84 KẾT LUẬN DNNVV có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung NHNovà PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên nói riêng Thấy điều NHNovà PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên có nhiều ý đến doanh nghiệp Là chi nhánh cấp hệ thống NHNo PTNT VN, chi nhánh Phú Yên hoạt động phát triển theo định hướng chung toàn hệ thống Với điều kiện thuận lợi ngân hàng hoạt động nhiều năm địa bàn, chi nhánh Phú Yên góp phần lớn vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Phú Yên Sự cạnh tranh ngày gay gắt từ phía NHTM hoạt động địa bàn hội hợp tác, hội nhập đòi hỏi chi nhánh phải mở rộng thị phần cho vay DNNVV thời gian gần đây, khu công nghiệp liên tục xây mới, cải tạo thu hút ngày nhiều doanh nghiệp bỏ vốn đầu tư Phần lớn doanh nghiệp hoạt động địa bàn huyện Phú Yên DNNVV, hội cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp lớn Với ưu khả giải việc làm, tận dụng mạnh kinh tế địa phương, DNNVV địa bàn thực góp phần vào đổi chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Tuy nhiên năm qua, kinh tế Việt Nam bắt đầu hội nhập với kinh tế giới, DNNVV phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng Vốn vấn đề khó khăn DNNVV Nhận thấy khu vực đầy tiềm năng, số NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, tiếp cận tăng trưởng dư nợ phận khách hàng Việc đăng ký thành lập DNNVV năm qua tỉnh Phú Yên cao tiềm phát triển mạnh thời gian tới Song giai đoạn vừa qua, lượng khách hàng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Yên không tăng 85 trưởng chậm mà giảm sút, dư nợ gia tăng với tỷ lệ thấp Một số hạn chế, tồn chi nhánh nguyên nhân dẫn tới việc phát triền nguồn vốn cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Phú Yên Vì vậy, nội dung luận văn góp phần giải vấn đề tồn chi nhánh, là: Luận văn đưa vấn đề sở lý luận DNNVV phát triển cho vay DNNVV NHTM; đưa số kinh nghiệm thực tiễn phát triển cho vay DNNVV số NHTM Việt Nam Trên sở lý luận chương 3; chương luận văn phân tích thực trạng cho vay DNNVV Agribank CN Phú Yên; số hạn chế tồn tìm nguyên nhân hạn chế Trong chương 5, tác giả đưa giải pháp để giải tồn số kiến nghị nhằm hoàn thiện việc phát triển cho vay DNNVV chi nhánh Nghiên cứu đề tài phát triển cho vay DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên giai đoạn từ 2017 - 2019 chưa tác giả nghiên cứu trước Với khả trình độ có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Tác giả luận văn mong nhận đóng góp quý báu nhà khoa học, nhà quản lý độc giả quan tâm đến vấn đề nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên năm 2017, 2018, 2019 Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung, 2007 Tiền tệ - Ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng, 2006 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hà Nội: Nhà xuất trị quốc gia Luật Tổ chức TD số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 Luật Doanh nghiệp số 68/2017/QH13 ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 47/2017/QH14 ngày 12/06/2017 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật TCTD số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 Nghị định số 34/2018/NĐ-CP ngày tháng 03 năm 2018 Chính phủ “về việc thành lập, tổ chức hoạt động cảu quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV” Nghị định số 38/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 phủ quy định chi tiết đầu tư cho DNNVV khởi nghiệp sáng tạo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 Chính phủ “Quy định trợ giúp phát triển DNNVV” Nguyễn Đình Thọ, 2011 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh: Thiết kế thực TPHCM: Nhà xuất Lao động Xã hội Nguyễn Hà Phương, 2012 Chính sách tài hỗ trợ phát triển DNNVVKinh nghiệm Nhật Bản, Mexico số gợi ý cho Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, số 13, tháng 7/2012, 41-46 Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Hà Nội Nhà xuất Tài Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà sản xuất Thống kê Phạm Văn Hồng, 2007 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trầm Thị Xn Hương, Hồng Thị Minh Ngọc, 2012 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng, 2011 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động Xã hội Trương Quang Thơng, 2010 Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Võ Đức Tồn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh UBND tỉnh Phú Yên (2013), Quyết định số 1533/QĐ-UBND việc phê duyệt đề án chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, Phú Yên UBND tỉnh Phú Yên (2017) Kế hoạch số 39/KH-UBND ngày 09/03/2017 Thực Nghị số 19-2017/NQ-CP ngày 06/02/2017 Chính Phủ tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2017, định hướng đến năm 2020 thực năm doanh nghiệp Phú Yên năm 2017, Phú Yên Website http://www.agribank.com.vn Website http://www.agribankphuyen.com.vn Website http://www.phuyen.gov.vn Tài liệu Tiếng Anh Belaid, F (2014) Loan quality determinants: evaluating the contribution of bank-specific variables, macroeconomic factors and firm level information (No 042014) Economics Section, The Graduate Institute of International Studies GREMI, E (2013) Macroeconomic Factors That Affect the Quality of Lending in Albania Research Journal of Finance and Accounting, 4(9), 50-57 Hair, J.F., Black, W.C., Babin, B.J., Anderson, R.E., Tatham, R.L., 2006 Multivariate data analysis (Vol 6) Upper Saddle River, NJ: Pearson Prentice Hall Likert, R., 1932 A technique for the measurement of attitudes, Archives of Psychology ... trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên Chương 5: Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát. .. TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH 40 TỈNH PHÚ YÊN 40 4.1 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng. .. quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Phú Yên vấn đề cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 3: Cơ sở lý thuyết phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng