Phân tích hoạt động tín dụng nông hộ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phú quốc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ THANH HÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ QUỐC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ THANH HÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ QUỐC Chuyên ngành : Quản lý công (Hệ điều hành cao cấp) Hướng đào tạo : Ứng dụng Mã số : 8340403 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐẶNG VĂN CƯỜNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Đặng Thị Thanh Hà Sinh ngày: 09/08/1982 Quê quán: Kiên Giang Đơn vị công tác: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Quốc (Agribank Chi nhánh Phú Quốc) Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Phân tích hoạt động tín dụng nơng hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Quốc” kết trình học tập nghiên cứu riêng cá nhân Số liệu kết nghiên cứu đề cập luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Các thơng tin trích dẫn luận văn thu thập từ nguồn trích dẫn khác ghi phần tài liệu tham khảo Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Trân trọng! Phú Quốc, ngày tháng năm 2020 Tác giả Đặng Thị Thanh Hà ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu lớp thạc sỹ quản lý công trường Đại học Kinh tế, luận văn thạc sỹ kết trình nghiên cứu thực tiễn lý thuyết nghiêm túc trước tốt nghiệp Khơng có thành cơng mà khơng gắn với hỗ trợ, giúp đỡ người khác, suốt thời gian từ bắt đầu trình học tập lớp thạc sỹ quản lý công trường Đại học Kinh tế, nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ, chia sẻ quý Thầy Cơ, gia đình bè bạn Với lịng biết ơn sâu sắc, xin gửi đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế truyền đạt cho kiến thức quý báu suốt thời gian học tập trường Tôi xin cảm ơn chân thành đến TS Đặng Văn Cường, tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin gửi lời tri ân đến anh chị Agribank chi nhánh Phú Quốc giúp đỡ trình tìm kiếm tài liệu để hồn thiện luận văn Với kiến thức thời gian hạn chế, đề tài cịn nhiều thiếu xót Rất mong quan tâm đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Trân trọng! Phú Quốc, ngày tháng năm 2020 Tác giả Đặng Thị Thanh Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ viii TÓM TẮT LUẬN VĂN x ABSTACT xii GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU I Lý chọn đề tài II Mục tiêu nghiên cứu III Câu hỏi nghiên cứu IV Phương pháp nghiên cứu V Cấu trúc luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG THƠN 1.1 Các khái niệm tổng quan 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm hộ nông dân 1.2 Tín dụng nơng thơn đặc điểm thị trường tín dụng nơng thơn 1.2.1 Các tổ chức tài nơng thơn 1.2.2 Thông tin bất cân xứng chế sàng lọc thị trường tín dụng nơng thơn .10 1.3 Chính sách hỗ trợ Nhà nước: 12 1.3.1 Mức cho vay phương thức cho vay .12 iv 1.3.2 Cơ chế bảo đảm tiền vay 13 1.3.3 Lãi suất cho vay 14 1.3.4 Thời hạn cho vay 14 1.3.5 Cơ cấu lại thời hạn nợ cho vay 15 1.4 Chính sách tín dụng dành cho phát triển nơng nghiệp 15 1.4.1 Chính sách tín dụng khuyến khích sản xuất nơng nghiệp theo mơ hình liên kết 15 1.4.2 Chính sách tín dụng khuyến khích sản xuất nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao 17 1.4.3 Bảo hiểm nông nghiệp cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 18 1.5 Cầu tín dụng khu vực nơng thơn 18 1.5.1 Đặc điểm cầu tín dụng khu vực nơng thơn 18 1.5.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng 19 1.5.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 20 1.5.3.1 Chỉ tiêu định tính 20 1.5.3.2 Chỉ tiêu định lượng 20 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nơng hộ 22 1.6.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 22 1.6.2 Các nhân tố từ phía đối tượng vay vốn 23 1.6.3 Các nhân tố từ môi trường hoạt động 24 Tóm tắt chương 26 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ QUỐC 27 2.1 Đặc điểm nông hộ huyện Phú Quốc tỉnh Kiên Giang 27 2.1.1 Tình hình nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn 27 2.1.2 Tình hình sản xuất nông nghiệp 29 v 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng nơng thôn Agribank Chi nhánh Phú Quốc 30 2.2.1 Sơ lược Agribank Chi nhánh Phú Quốc 30 2.2.2 Tình hình tín dụng nơng hộ Agribank Chi nhánh Phú Quốc 31 2.2.2.1 Quy trình tín dụng khách hàng nơng hộ 31 2.2.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng nơng hộ Agribank Chi nhánh Phú Quốc 36 2.2.2.3 Tình hình thu nợ khách hàng nơng hộ Agribank Chi nhánh Phú Quốc .42 2.2.2.4 Tình hình nợ xấu Agribank Chi nhánh Phú Quốc 44 2.2.2.5 Kết hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Phú Quốc 46 2.3 Kết vấn nơng hộ tình hình vay nợ tín dụng Agribank Chi nhánh Phú Quốc 47 2.3.1 Thống kê mẫu khảo sát 47 2.3.2 Tình hình sản xuất nông nghiệp .50 2.3.3 Tình hình vay vốn nơng hộ 54 2.3.4 Tình hình sử dụng vốn vay .57 2.4 Nhận xét tình hình hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Phú Quốc 63 2.4.1 Những mặt đạt 63 2.4.2 Các hạn chế nguyên nhân 63 2.4.2.1 Các hạn chế 63 2.4.2.2 Các nguyên nhân 65 Tóm tắt chương 71 vi CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ QUỐC 72 3.1 Các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng nông hộ Agribank Chi nhánh Phú Quốc 72 3.1.1 Các giải pháp Agribank Chi nhánh Phú Quốc 72 3.1.1.1 Giải pháp thực nguồn vốn 72 3.1.1.2 Giải pháp thực quy trình cho vay 74 3.1.1.3 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng 77 3.1.1.4 Bồi dưỡng nâng cao trình độ cán 77 3.1.1.5 Thế chấp tài sản 80 3.1.2 Các giải pháp nông hộ 81 3.1.2.1 Nâng cao lực sản xuất sản xuất nông nghiệp cho chủ hộ 81 3.1.2.2 Sử dụng vốn mục đích 81 3.1.2.3 Sản xuất có tham gia liên kết 82 3.1.2.4 Giải pháp ngành nghề đặc trưng Huyện Phú Quốc 82 3.2 Phương hướng hoạt động Agribank Chi nhánh Phú Quốc 83 KẾT LUẬN CHUNG 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - NHNN : Ngân hàng nhà nước - Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - VBARD : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - VBSP : Ngân hàng sách xã hội - NHTM : Ngân hàng thương mại - PTNT : Phát triển nông thôn - UBND : Ủy ban nhân dân - TCTD : Tổ chức tín dụng - HĐTV : Hội đồng thành viên - HĐTD : Hợp đồng tín dụng - NDTQ : Nhân dân tự quản - GTNT : Giao thông nông thôn - TSBĐ : Tài sản bảo đảm - Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn - PGD : Phòng giao dịch - Phòng KH : Phịng kế hoạch - KTNQ : Kế tốn ngân quỹ - DSCV : Doanh số cho vay viii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Quy mô hoạt động Agribank Chi nhánh Phú Quốc qua năm 31 Bảng 2.2: Quy trình cấp tín dụng Agribank Chi nhánh Phú Quốc 32 Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 37 Hình 2.1 Cơ cấu cho vay năm 2017 38 Hình 2.2 Cơ cấu cho vay năm 2018 38 Hình 2.3 Cơ cấu cho vay năm 2019 38 Bảng 2.4: Doanh số cho vay nông hộ theo thời hạn tín dụng qua 03 năm 39 Bảng 2.5: Doanh số cho vay nông hộ theo ngành kinh tế qua 03 năm 40 Bảng 2.6: Tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng 43 Bảng 2.7: Tình hình thu nợ theo ngành kinh tế 44 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu qua năm giai đoạn 2017 - 2019 45 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu so với dư nợ giai đoạn 2017 - 2019 45 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu xử lý rủi ro giai đoạn 2017 – 2019 46 Bảng 2.11: Các tiêu tài giai đoạn 2017 - 2019 46 Bảng 2.12: Thông tin chung mẫu nghiên cứu 47 Bảng 2.13: Ngành nghề kinh doanh nông hộ 50 Bảng 2.14: Thống kê số năm kinh nghiệm, số lần tham gia tập huấn số lao động 51 Hình 2.4: Khả nắm bắt khoa học kỹ thuật 52 Hình 2.5: Tỷ lệ nguồn gốc đất canh tác nông hộ 53 Hình 2.6: Tổ chức cho nông hộ vay tiền 54 Hình 2.7: Thống kê số lần vay vốn nông hộ 55 Bảng 2.15: Thống kê kỳ hạn vay vốn nông hộ 55 Bảng 2.16: Thống kê số tiền tiền lãi trung bình 56 Bảng 2.17: Thống kê chi phí doanh thu trung bình năm nông hộ 57 80 - Tiêu chuẩn hóa việc tuyển chọn cán có trình độ ngoại ngữ, vi tính có phẩm chất đạo đức tốt, không tham ô, vụ lợi có tinh thần trách nhiệm với cơng việc giao - Tập huấn, hướng dẫn nghiệp vụ cho tất cán bộ, nhân viên đơn vị - Thường xuyên tổ chức kiểm tra thi tay nghề chuyên môn nghiệp vụ - Nhạy bén, am hiểu tình hình kinh tế đời sống nơng dân để góp phần cho vay có hiệu thu hồi vốn nhanh - Chi nhánh nên xây dựng đội ngũ cán chuyên cầm cố tài sản làm cho hoạt động chi nhánh mỡ rộng khâu phục vụ cho nhân dân lao động nghèo qua công tác cho vay cầm cố vật có giá trị nhỏ ít, từ hạn chế tình trạng cho vay bạc góp nặng lãi nơng thơn 3.1.1.5 Thế chấp tài sản Để bảo tồn vốn vay tổ chức tín dụng, phải đơn giản thủ tục xin vay, xét vay nhanh chóng để người vay chủ động vốn, phục vụ kịp thời cho mục đích sử dụng vốn nông hộ Cần quan tâm phát huy nhiều hộ khơng có đất hay có đất đai q ít, nhóm hộ phải hoạt động hội, tổ, nhóm trị xã hội địa phương Hội nơng dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, tổ tương trợ vay vốn v.v Đặc biệt, việc kiểm tra trình sử dụng vốn truyền đạt kỹ thuật sản xuất nhóm phải đặt lên hàng đầu Mặc dù tài sản chấp cầm cố yếu tố quan trọng yếu tố tín dụng, tổ chức tín dụng ln muốn người vay trả vốn trả lãi cho tổ chức tín dụng từ lợi nhuận làm ra, người vay chấp tài sản có giá trị họ có trách nhiệm nợ vay, từ họ phải tích cực cố gắn xoay sở để trả nợ Hơn nữa, khơng có tài sản có giá trị để làm vật đảm bảo lượng vốn vay hộ khó định, sản xuất nơng nghiệp khơng thể đầu tư chi phí lượng vốn vay Đối với phần lớn nơng dân chấp tài sản không ngại thủ tục rườm rà xét vay lâu, thủ tục đơn giản làm cho thời gian xét vay rút ngắn hơn, điều có lợi cho hộ nơng dân Thứ nhất, trình độ nơng 81 dân q thấp nên việc rút ngắn thủ tục tạo điều kiện dễ dàng cho nơng dân, thực tế khơng trường hợp quyền ấp làm tất khâu hồ sơ xin vay, điều có lợi cho người dân Thứ hai, người vay đỡ tốn thời gian khơng phải lại nhiều lần Thứ ba, họ không bị chậm trễ mùa vụ chờ vốn vay khơng họ có thời gian tìm kiếm nguồn vốn khác Khi bắt buộc phải chấp tài sản vay vốn có phận lớn người dân nghèo khơng vay vốn khơng có đất Nhưng khó khăn giải cách tổ chức họ lại thành tổ, hội, nhóm vay tín chấp Tuy nhiên, để tổ chức hoạt động tốt thực tương trợ lẫn khơng phải dễ dàng mà địi hỏi phải có quan tâm thường xun cán quyền đồn thể sở 3.1.2 Các giải pháp nông hộ 3.1.2.1 Nâng cao lực sản xuất sản xuất nơng nghiệp cho chủ hộ Nâng cao trình độ học vần: Cần tổ chức tập huấn cach thức hạch tốn chi phí, tính tốn, phân bổ vốn đầu tư, vốn vay cho hộ sản xuất Các hộ sản xuất cần xác định nhu cầu vốn sản xuất gia đình sở đo lường để tính khoản tiền cần vay Khơng vay qua khả tài gia đinh Có phương án hoạt động sản xuất kinh doanh rõ ràng cụ thể, cách thức kế hoạch trả nợ tương lai gia đinh 3.1.2.2 Sử dụng vốn mục đích Sử dụng vốn mục đich, tránh sử dụng nguồn vốn vào mục đich khác dùng cho chi tiêu thường xuyên gia đinh Các khoản chi tiêu kinh tế hộ gia đinh nông dân sản xuất có vay vốn tin dụng Ngân hàng phải quản lý khoa học, chặt chẽ, nghiêm túc để hạn chế trường hợp sử dụng sai mục đich sản xuất, gây tinh trạng thiếu vốn cho sản xuất, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập chủ yếu hộ nguồn thu hồi nợ Ngân hàng 82 3.1.2.3 Sản xuất có tham gia liên kết Bài học kinh nghiệm từ nước khác sản xuất cần có liên kết hộ sản xuất, nhà khoa học doanh nghiệp Trên thực tế nông hộ chủ yếu tự làm tự ăn, tự chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất mình, có tình trạng rớt giá, lũ lụt, mua người dân người chịu thiệt thịi Việc sớm hình thành mơ hình hợp tác xã kiểu với mơ hình canh tác lớn với tham gia nhà cần thực Muốn thực mơ hình này, cần có đồng thuận nơng hộ tun truyền rộng rãi Chính quyền địa phương tổ chức đồn thể Hội nơng dân, Hội phụ nữ, … 3.1.2.4 Giải pháp ngành nghề đặc trưng Huyện Phú Quốc - Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục chủ trương, đường lối Đảng, pháp luật nhà nước định hướng phát triển đảo Phú Quốc Quán triệt, đồng thời triển khai đến xã, thị trấn thực văn tiêu chí đầu tư cơng nhận sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao số trồng, vật nuôi chủ lực địa bàn huyện Phú Quốc - Đề xuất UBND huyện xem xét định giao quan chuyên môn xây dựng kế hoạch chi tiết thực quy hoạch nông nghiệp huyện Phú Quốc năm 2020 định hướng đến năm 2030 Rà soát, củng cố, tổ chức quản lý Trung tâm chuyển giao kỹ thuật nông nghiệp huyện Phú Quốc theo hướng: Ký kết hợp đồng liên kết dài hạn với doanh nghiệp, nhà đầu tư có tâm huyết, lực chun mơn, lực tài đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp cơng nghệ cao gắn với điểm tham quan, du lịch, học tập, chuyển giao mơ hình nơng nghiệp, thực nghiệm cho học sinh địa bàn huyện, phục vụ nghiên cứu đề tài, dự án nông nghiệp, tập trung hướng dẫn xây dựng, mơ hình homestay cho hộ dân có diện tích đất nơng nghiệp canh tác gắn với hoạt động thường nhật vùng nông thôn, tạo điểm nhấn cho du khách tham quan, nghỉ dưỡng, trải nghiệm đảo - Tiếp tục xây dựng thương hiệu, nhãn hiệu tập thể cho sản phẩm nông nghiệp Cần phát huy liên kết giữ bốn nhà, nông dân với doanh nghiệp nhà khoa học hỗ trợ nhà nước nhằm gắn sản xuất với chế biến 83 tiêu thụ để thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển ổn định, bền vững Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động du lịch nông nghiệp gắn với đào tạo nghề cho lao động nông thôn - Tiếp tục kêu gọi doanh nghiệp (đã phên duyệt chủ trương đầu tư) tiếp tực triển khai đầu tư vào sản xuất nơng nghiệp cơng nghệ cao, đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng nhà lưu trú, farm stay để du khách tìm hiểu cách thức sản xuất nơng nghiệp cơng nghệ cao, tìm hiểu sắc văn hóa truyền thống địa phương, liên kết với tour du lịch lữ hành đưa khách tham quan khu du lịch nông nghiệp nông dân thực Phát triển mơ hình có tham gia cộng đồng mang lại lợi ích kinh tế gắn với lợi ích xã hội mơi trường 3.2 Phương hướng hoạt động Agribank Chi nhánh Phú Quốc - Xây dựng chiến lược nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Phú Quốc năm 2020-2025 - Về kế hoạch kinh doanh chung: lấy an toàn, chất lượng hiệu hoạt động mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tiếp tục việc tái cấu hoạt động kinh doanh theo hướng ngân hàng đại; thực rà soát chuyển đổi cấu hoạt động, cách thức quản lý điều hành, hướng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế số ngân hàng thương mại đại Công tác huy động vốn: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn địa phương, trọng nguồn vốn có tính ổn định, lâu dài để chủ động nguồn vốn đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn địa bàn đồng thời có dư nguồn vốn để điều chuyển trụ sở hỗ trợ cho Chi nhánh khác - Phấn đấu đạt tiêu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn rẻ, mở rộng mạng lưới huy động vốn cách hợp lý - Công tác phát triển nguồn vốn phải thực thường xuyên, bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn 84 - Có sách lãi suất phù hợp, làm tốt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt ln giữ gìn phát triển mối quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng, ln lấy khách hàng làm trọng tâm - Tích cực tuyên truyền, quảng bá hình ảnh Chi nhánh qua phương tiện thông tin đại chúng, qua mối quan hệ Chi nhánh cán công nhân viên toàn chi nhánh - Tập trung nâng cao nghiệp vụ, tác phong phục vụ cán giao dịch, khen thưởng thoả đáng với tập thể, cá nhân có thành tích cơng tác huy động vốn - Tăng cường củng cố phân công cụ thể phận đề chiến lược huy động vốn phận tác nghiệp, tìm kiếm khách hàng bán sản phẩm - Phát triển dịch vụ thẻ nhằm thu hút tiền gửi cá nhân giá vốn rẻ; đồng thời áp dụng kỳ hạn, lãi suất linh hoạt khách hàng lớn - Áp dụng nghiệp vụ thấu chi với mộ số khách hàng lớn, uy tín để tăng thu tiền gửi (khi ngân hàng cấp cho phép) - Phát hành đớt huy động kỳ phiếu năm: Cơng tác tín dụng: - Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn với đối tượng khách hàng cá nhân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư vào phát triển kinh tế tỉnh nhà - Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn hiệu thành phần kinh tế, phân tích đánh giá mạnh khu vực, ngành nghề, cá nhân sản xuất kinh doanh có hiệu quả, để chủ động tiếp thị - Phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, coi trọng tính an toàn khả thu hồi nợ khoản vay - Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, xác định lực lượng khách hàng chiến lược Chi nhánh Bên cạnh cần tích cực mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm năng, có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt để đầu tư Làm tốt công tác thẩm định, 85 lựa chọn phương án có tính khả thi cao để đầu tư Mở rộng đa dạng hoá đối tượng khách hàng đầu tư cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro - Định hướng tín dụng liên quan đến phục vụ cho khách hàng nông nghiệp nông thôn: Agribank chi nhánh Phú Quốc nhận thấy vai trò to lớn khách hàng trình phát triển kinh tế xã hội địa phương, lớn mạnh khách hàng với hiệu kinh kế mang lại ngày lớn của, góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hội huyện Agribank chi nhánh Phú Quốc xác định khách hàng cần phải hướng đến phục vụ tốt nhằm khai thác tốt tiềm phát triển thời gian tới - Để thực tốt sách phát triển tín dụng khách hàng nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Phú Quốc định hướng: + Tiếp tục thực sàng lọc khách hàng hướng đến phục vụ khách hàng cách tốt + Đẩy mạnh cho vay khách háng gắn với định hướng phát triển ngành, phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với điều kiện phát huyện, gắn với kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng để phát huy hiệu kinh tế xã hội hoạt động kinh doanh ngân hàng + Cơ cấu lại khách hàng theo hướng giảm dần dư nợ cho vay khách hàng có tình hình tài yếu kém, phương án kinh doanh không hiệu Đối với khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn, cần tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ Bám sát tình hình hoạt động cá nhân, để đề biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung tài sản bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro xảy + Tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, cải tiến phương pháp, chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát đạo kiên khắc phục sai sót, tồn - Đẩy mạnh đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, bước đại hố sản xuất nơng nghiệp, bên cạnh đầu tư vốn, chất lượng tín dụng cấn quan tâm mức nhằm hạn chế sai sót chủ quan 86 - Thường xuyên phân loại khách hàng cán ngân hàng xem phận thiếu nâng cao chất lượng tín dụng - Tranh thủ quan tâm hỗ trợ quyền cấp ngân hàng cấp trình thực nhiệm vụ - Tăng cường mở rộng dịch vụ chuyển tiền, thẻ ATM, triển khai cho vay thấu chi đến toàn thể đơn vị trả lương qua thẻ, cho vay qua thẻ - Nâng cao phong cách giao dịch, trình độ nghiệp vụ, tự tin tiếp cận khách hàng, không trơng chờ ỷ lại, có ý chí vươn lên hồn thành tốt nhiệm vụ giao, tăng cường công tác kiểm sốt, kiểm tra khắc phục sai sót, hồn thành nhiệm vụ đặt 87 KẾT LUẬN CHUNG Qua phân tích hoạt động tín dụng nơng hộ Agribank chi nhánh Phú Quốc ta thấy hiệu hoạt động chi nhánh tương đối tốt, chứng có nhiều ngân hàng thương mại cạnh tranh, thị phần bị chia hoạt động chi nhánh tăng năm sau cao năm trước, rủi ro chi nhánh kiểm soát tốt (dưới 2%) Nhưng nhìn chung, khoản mục đầu tư cịn hạn chế phần lớn tập trung vào cho vay ngắn hạn (cho vay sản xuất), cho vay trung dài hạn tập trung vào cho vay thương nghiệp dịch vụ Phân tích tình hình nguồn vốn điều chuyển chiếm tỷ lệ cao, hạn chế khả tự chủ chi nhánh hoạt động tín dụng Tuy nhiên với nổ lực không ngừng tập thể phần mở rộng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, tạo nguồn thu cho chi nhánh từ họat động Điều tất nhiên, hoạt động lĩnh vực tín dụng hàm chứa rủi ro cao Cho nên trường hợp chi nhánh muốn tồn cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh khác, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng nước nhằm khẳng định thương hiệu chi nhánh chi nhánh nên đa dạng hóa lĩnh vực hàng đầu, cán lãnh đạo với lãi suất điều chuyển chấp nhận góp phần đầu tư để tìm thêm thu nhập từ hoạt đơng khác Chi nhánh cần phải nhanh chóng khẳng định thương hiệu mình, thực kinh doanh đa nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng kinh tế Đa dạng hóa dịch vụ, nghiệp vụ chi nhánh thông qua việc áp dụng tiến công nghệ đại thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, tăng nguồn vốn thông qua khoản thu dịch vụ giúp chi nhánh phát tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả địa bàn hoạt động Trên sở định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương Ngành thời gian tới, luận văn đưa hệ thống giải pháp, đề xuất, kiến nghị có khả ứng dụng thực tế cấp tín dụng nơng hộ Agribank chi nhánh Phú Quốc Đầu tư cấp tín dụng nơng hộ vấn đề rộng, phong phú phức tạp luận văn tập trung nghiên cứu thực tiễn phạm vi địa bàn huyện 88 Phú Quốc Agribank Chi nhánh Phú Quốc Do kết nghiên cứu cịn hạn chế định, chưa mang tính đại diện cao, tránh khỏi khiếm khuyết, tồn Vì vậy, tác giả luận văn mong nhận đóng góp từ Hội đồng chấm luận văn, quý thầy cô, nhà khoa học đồng nghiệp để tác giả tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung nhằm khơng ngừng hồn thiện đề tài kiến thức thân Trên sở nghiên cứu lý luận, đánh giá nhận xét thực trạng hoạt động ín dụng nơng hộ Agribank chi nhánh Phú Quốc chất lượng việc cho vay giải pháp phân tích chương 1, chương 2, chương Từ nhằm hướng tới mục tiêu cuối phát triển cho vay lành mạnh, an toàn, hiệu hạn chế tối đa rủi ro khơng đáng có dảm bảo lợi ích cho Agribank chi nhánh Phú Quốc DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Âu Vi Đức (2008), Phân tích hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo tỉnh Hậu Giang Luận văn thạc sĩ, Đại học Cần Thơ; [2] Chính phủ (2010), Về sách phát triển nông nghiệp, nông thôn, Nghị định 41/2010/NĐ-CP, ngày 12/4/2010; [3] Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nông dân, NXB chinh trị quốc gia, Hà Nội; [4] Đinh Phi Hổ, (2014), Phương pháp nghiên cứu viết luận văn thạc sĩ, Nhà xuất Phương Đơng; [5] Hồng Trọng – Chu Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức; [6] Kim Thị Dung (1999), Thị trường vốn tín dụng nơng thơn sử dụng vốn hộ nông dân, Đại học Nông nghiệp Hà Nội, Hà Nội; [7] Kim Thị Dung (1999), Thị trường vốn tín dụng nơng thơn sử dụng vốn hộ nông dân huyện Gia Lâm – Hà Nội Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Nông nghiệp I - Hà Nội; [8] Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010; [9] Mai Văn Nam (2008), Kinh tế lượng (Econometric), Nhà xuất Văn hóa thơng tin; [10] Ngân hàng Nhà nước (2005), sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN, ngày 03/02/2005; [11] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Đại Học Quốc Gia thành phố Hồ Chí Minh; [12] Nguyễn Đình Thọ, (2013) Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học tronh kinh doanh, Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM, Nhà Xuất Bản Tài Chính; [13] Nguyễn Hồng Thanh Trúc (2012), Phân tích hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất nông nghiệp địa bà huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long Luận văn Thạc sĩ, Đại học Cần Thơ; [14] Nguyễn Thị Bích Đào (2008), “Vai trị tín dụng phát triển kinh tế nơng thơn”, Tạp chí Cơng nghiệp (số 07/2008); [15] Nguyễn Trọng Đức, Đánh giá tác động vốn tín dụng đến phát triển kinh tế hộ nông dân huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hoá, Luận văn thạc sĩ kinh tế, chuyên ngành kinh tế nông nghiệp, Đại học Nông Nghiệp Hà Nội; [16] Nguyễn Văn Ngọc (2011), Bài giảng Phương pháp nghiên cứu kinh tế kinh doanh (lớp Cao học QTKD), Đại học Nha Trang; [17] Quách Thị Khánh Ngọc (2011), Bài giảng Phương pháp luận nghiên cứu khoa học (lớp Cao học QTKD), Đại học Nha Trang; [18] Võ Thị Thanh Lộc, (2010), Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học viết đề cương nghiên cứu, NXB Đại Học Cần Thơ PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN Tôi Đặng Thị Thanh Hà, học viên lớp Cao học ngành Quản lý công Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Hiện tiến hành thực đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng nông hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Quốc” Rất mong Ông (Bà) dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi Trong bảng câu hỏi này, khơng có quan điểm thái độ hay sai, tất ý kiến thông tin hữu ích cho nghiên cứu đảm bảo giữ bí mật tuyệt đối Rất mong nhận hợp tác Ơng (Bà) Ơng (Bà) vui lịng đánh dấu X để chọn ô trả lời tương ứng PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG Câu Tuổi Ông (Bà) bao nhiêu? (ghi số tuổi)………………………………tuổi Câu Xin Ông (Bà) vui lịng cho biết giới tính mình? Nam Nữ Câu Gia đình Ơng (Bà) thuộc đối tượng sau đây? Nghèo Trung bình Khá Giàu Câu Cơng việc Ơng (Bà) là? Làm nơng Làm nơng kết hợp nghề khác Câu Trình độ học vấn Ông (Bà) là? Tiểu học Trung học phổ thông Trung cấp cao đẳng Đại học Trung học sở Sau đại học Câu Hiện Ơng (Bà) có sống với gia đình khơng? Câu Tình trạng nhân Ơng (Bà)? Chưa kết Khơng Có Đã kết PHẦN II: PHẦN NỘI DUNG Câu Xin Ông (Bà) cho biết loại hình hoạt động nơng nghiệp Ơng (Bà) loại hình nào? Nơng nghiệp Thương mại – dịch vụ Ngư nghiệp Sản xuất nước mắm Khác Câu Xin Ơng (Bà) vui lịng cho biết tính đến Ơng (Bà) có năm hoạt động sản xuất nơng nghiệp? (ghi số năm)…………………………………………………năm Câu 10 Ơng (Bà) vui lịng cho biết số lao động nơng hộ? (ghi số người) …………… người Câu 11 Ông (Bà) vui lịng cho biết số lần Ơng (Bà) tham gia lớp tập huấn sản xuất nông nghiệp/năm? (ghi số lần)………………………………… lần Câu 12 Sự nắm bắt, học hỏi thơng tin kỹ thuật sản xuất nơng nghiệp Ơng (Bà) thuộc dạng nào? Tốt Trung bình Khá Yếu Câu 13 Ơng (Bà) vay vốn tín dụng từ đâu? Ngân hàng Tư nhân Quỹ tín dụng Câu 14 Trong thời gian qua Ông (Bà) vay tiền ngân hàng lần? (ghi số lần)…………………………………lần Câu 15 Thời gian Ông (Bà) xin vay vốn thường bao lâu? Đến 12 tháng Trên 12 – 24 tháng Trên 24 – 36 tháng Trên 36 – 48 tháng Trên 48 – 60 tháng Trên 60 tháng Câu 16 Số tiền vay Ông (Bà) dùng phục vụ cho sản xuất NN phần trăm (%) tổng số tiền Ông (Bà) vay? (ghi phần trăm)…………………………………………% Câu 17 Tổng số tiền vay Ông (Bà) bao nhiêu? (ghi tổng số tiền vay)…………………………………………… triệu đồng Câu 18 Theo Ông (Bà) lãi suất mà Ông (Bà) trả nào? Quá cao Cao Vừa phải Thấp Câu 19 Tổng số tiền lãi Ơng (Bà) phải đóng hàng tháng bao nhiêu? (ghi số tiền lãi đóng hàng tháng) …………………………………………… triệu đồng Câu 20 Nguồn vốn vay đáp ứng phần trăm (%) tổng nhu cầu vốn Ông (Bà) phục vụ cho sản xuất nông nghiệp? ………………………………………… % Câu 21 Diện tích đất Ơng (Bà) sử dụng cho việc trồng lúa bao nhiêu? (ĐVT 1.000 m2) ………………………………………… Câu 22 Diện tích đất Ơng (Bà) sử dụng cho sản xuất nông nghiệp bao nhiêu? (ĐVT 1.000 m2)………………………………………… Câu 23 Xin Ông (Bà) cho biết nguồn gốc đất Ông (Bà) sử dụng? Đất Ông (Bà), cha (mẹ) Đất thuê Đất chuyển nhượng (mua) Khác Câu 24 Ông (Bà) sử dụng nguồn vốn vay đầu tư vào lĩnh vực nào? Trồng trọt Ngư nghiệp Thương mại – dịch vụ Khác Sản xuất nước mắm Câu 25 Tổng chi phí mà Ơng (Bà) sử dụng năm cho việc sản xuất nông nghiệp bao nhiêu? (ghi số tiền)…………………………………triệu đồng Câu 26 Trong loại chi phí nơng nghiệp Ơng (Bà), chi phí chiếm cao nhất? Giống Nhân cơng Phân bón Máy móc Thuốc trừ sâu Khác Câu 27 Tổng doanh thu từ nơng nghiệp Ơng (Bà) năm bao nhiêu? (ghi số tiền)………………………………………… triệu đồng Câu 28 Nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng có tác động tích cực đến gia đình Ơng (Bà) không? Tăng thêm thu nhập Giải chi tiêu đột biến Khơng có tác động Khơng tác động tích cực mà gây thêm nợ Câu 29 Nguồn trả nợ vay Ông (Bà)? Từ doanh thu lợi nhuận từ sản xuất nông nghiệp Từ vốn vay mục đích khác Từ nguồn vốn phi thức Nguồn khác Câu 30 Ơng (Bà) có trả nợ thời hạn hay khơng ? Có Khơng Câu 31 Theo Ơng (Bà) nguyên nhân làm nông dân trả nợ hạn? Dịch bệnh, thiên tai đích Giá bán sản phẩm thấp Sử dụng vốn sai mục Lãi suất ngân hàng cao Thời hạn vay ngắn Nguyên nhân khác Câu 32 Ông (Bà) sử dụng lợi nhuận từ vốn vay vào mục đích gì? Tiêu dùng - trang trải sống gia đình hàng ngày Mua sắm đồ dùng, máy móc cho gia đình Tiếp tục đầu tư mở rộng sản xuất nơng nghiệp Đóng góp vào hoạt động từ thiện, xã hội, xóa đói giảm nghèo Đóng góp xây dựng nơng thơn Sử dụng vào mục đích khác Câu 33 Mong muốn Ơng (Bà) để sử dụng nguồn vốn vay hiệu ? Hạ lãi suất ngân hàng Cấp vốn đủ 100% nhu cầu Tăng thời gian cho vay Khác Ý kiến khác: (Ngồi nội dung nói trên, Ơng (Bà) cịn có ý kiến khác vui lịng ghi rõ đây): ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn cộng tác Ông (Bà)! ... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Quốc (Agribank Chi nhánh Phú Quốc) Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ ? ?Phân tích hoạt động tín dụng nơng hộ Ngân hàng Nơng nghiệp. .. : Ngân hàng nhà nước - Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - VBARD : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - VBSP : Ngân hàng sách xã hội - NHTM : Ngân. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ THANH HÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ QUỐC Chuyên