DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK
MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm 1.1.1 Khái niệm Thẻ Ngân hàng .1 1.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng 1.2 1.2.1 Đặc điểm phân loại thẻ tín dụng Đặc điểm thẻ tín dụng 1.2.2 Phân loại thẻ tín dụng .3 1.3 Chức thẻ tín dụng CHƯƠNG 2: DỊCH VỤ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 2.1 Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam .7 2.2 Giới thiệu Ngân hàng Techcombank 2.3 Lý nên mở thẻ tín dụng Techcombank .8 2.4 Đặc điểm phân loại thẻ tín dụng Techcombank 2.4.1 Thẻ tín dụng Techcombank Visa hạng chuẩn 2.4.2 Thẻ tín dụng Techcombank Visa hạng vàng 10 2.4.3 Thẻ tín dụng Techcombank Visa hạng bạch kim 11 2.4.4 So sánh chi tiết thông tin loại thẻ tín dụng Techcombank phổ biến 12 2.5 Điều kiện thủ tục mở thẻ tín dụng Techcombank 13 2.6 Thanh tốn thẻ tín dụng Techcombank 17 2.6.1 Sao kê tài khoản thẻ tín dụng 17 2.6.2 Tỷ lệ toán tối thiểu 18 2.6.3 Các kênh toán dư nợ thẻ tín dụng 18 2.6.4 Các loại phí ( 15 loại phí ) .19 2.7 Ưu điểm hạn chế sử dụng thẻ tín dụng Techcombank 21 2.7.1 Ưu điểm 21 2.7.2 Nhược điểm 22 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG .24 3.1 Vấn đề bảo mật bảo vệ khách hàng tốn khơng dùng tiền mặt .24 3.2 Các lưu ý việc cấp hạn mức thẻ tín dụng .25 3.3 Nâng cao trải nghiệm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO .27 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm 1.1.1 Khái niệm Thẻ Ngân hàng - Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền hạn mức tín dụng cấp ATM Có loại thẻ ngân hàng chính: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước với tính sử dụng đặc điểm hoàn toàn khác Cả thẻ thẻ toán, hay thẻ vật lý Một số ngân hàng phát hành thẻ ảo (thẻ phi vật lý) sử dụng online tốn trực tuyến mà khơng biểu hạng thẻ vật lý 1.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng - Thẻ tín dụng (cịn gọi Credit Card) loại thẻ ngân hàng cho phép “chi tiêu trước, trả tiền sau" Có chức hỗ trợ người dùng chi tiêu, tốn mua sắm tài khoản khơng có tiền Khi bạn dùng thẻ tín dụng, bên ngân hàng cấp hạn mức tín dụng định cho thẻ bạn, bạn chi tiêu, tốn với số tiền nằm hạn mức đến hạn tốn bạn cần nạp/hồn lại số tiền chi tiêu theo thỏa thuận ngân hàng Hạn mức tín dụng cấp tùy thuộc vào điều kiện tài khách hàng (mức thu nhập hàng tháng tài sản đảm bảo) Nếu bạn đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng cấp thẻ tín dụng hạn mức tiêu dùng định Thẻ tín dụng khơng thẻ Visa Thẻ tín dụng thẻ có chức tốn quốc tế mang thương hiệu Visa, MasterCard, American Express hay UnionPay… 1.2 Đặc điểm phân loại thẻ tín dụng 1.2.1 Đặc điểm thẻ tín dụng Đặc điểm cấu tạo - Thẻ tín dụng làm chất nhựa trắng có lớp, lõi thẻ lớp nhựa trắng cứng nằm lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm - Mặt trước thẻ gồm: + Biểu tượng tổ chức thẻ: ví dụ Masters Card có dịng chữ “Masters Card” chạy vòng tròn màu da cam đỏ lồng vào + Tên logo ngân hàng phát hành thẻ + Tên sản phẩm thẻ, hình ảnh biểu trưng sản phẩm + Số thẻ, tên chủ thẻ in + Thời gian hiệu lực thẻ: Là thời gian thẻ phép lưu hành (tuỳ loại thẻ) thống ngày dương lịch, tháng dương lịch, năm dương lịch Biểu tượng chip (nếu thẻ phát hành theo công nghệ Chip chuẩn EMV) - Mặt sau thẻ gồm: + Dải băng từ chứa thông tin mã hoá theo chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác + Ơ chữ kí dành cho chủ thẻ Trên ô chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ ký mẫu nhận thẻ từ ngân hàng phát hành để sở chấp nhận thẻ so sánh với chữ ký hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứng tiền mặt + Số CVV/CVC/CVV2: sử dụng giao dịch tốn trực tuyến + Các thơng tin hỗ trợ khách hàng hotline,email, mã khách hàng… Đặc điểm sử dụng - Chủ thẻ tín dụng miễn lãi tối đa 45 ngày tùy ngân hàng Tức từ ngày mua hàng thẻ tín dụng, bạn có tối đa 45 ngày khơng bị tính lãi suất trả đủ số tiền dùng từ thẻ Vượt 45 ngày mà chưa toán, bạn chịu lãi suất từ 25%/ năm trở lên - Cần có thu nhập để mở thẻ - Khơng thể chuyển khoản thẻ tín dụng (rất ngân hàng cho phép chuyển khoản, chuyển khoản hệ thống) - Chủ thẻ tín dụng thường xuyên giảm giá, khuyến - Khi toàn số tiền phát sinh hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất “tuần hồn” (Revolving) thẻ tín dụng 1.2.2 Phân loại thẻ tín dụng Theo phạm vi sử dụng Thẻ tín dụng nội địa Phạm vi sử dụng Chỉ sử dụng nước Đồng tiền sử dụng Đồng nội tệ Hạn mức tín dụng Phí quản lý phí dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Trên tồn giới Mọi loại tiền tệ Khơng lớn, thấp thẻ tín dụng quốc tế Cao, lên đến vài tỷ Khá cao, rơi vào khoảng Không cao 4% số tiền giao dịch Theo hạng thẻ Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng bạch kim 50 triệu đồng, nhiều sản Hạn 10 triệu đồng đến 50 50 triệu đồng đến phẩm thẻ có hạn mức mức triệu đồng 200 triệu đồng 500 triệu đồng đến hàng tỷ đồng Mức thu nhập tối Khoảng 4,5 triệu Khoảng đến 10 Khoảng thiểu để đồng/tháng mở thẻ Phí thường niên triệu đồng/tháng Dao động từ 150 -250 Dao động từ 200 nghìn đồng -500 nghìn đồng Theo chủ thể sử dụng thẻ từ 20 triệu đồng/tháng trở lên Khoảng triệu đồng Thẻ tín dụng cá nhân Đối Dành cho cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ tượng cá nhân chịu hồn tồn trách nhiệm mở thẻ tốn nguồn tiền Thẻ tín dụng doanh nghiệp Do doanh nghiệp đứng mở chịu trách nhiệm tốn nguồn tiền doanh nghiệp - Thẻ tín dụng cá nhân bao gồm thẻ Tổ chức, công ty xin phát thẻ phụ: hành thẻ uỷ quyền cho cá nhân doanh + Thẻ dành cho người đứng tên mở nghiệp dùng thẻ (thường Đối thẻ Tổng giám đốc, Giám đốc tượng tài chính, bất sử + Thẻ phụ thẻ tín dụng mở kỳ người công ty) dụng thêm người đứng tên chịu trách nhiệm với khoản chi tiêu thẻ phụ Việc ủy quyền phải Hạng thẻ phụ không cao hạng thẻ kèm giấy ủy quyền hợp hạn mức thẻ tín dụng phụ pháp theo định thẻ định Theo thương hiệu thẻ MasterCard Visa Mục Dùng để toán cho khoản giao dịch từ mua sắm siêu thị, đích TTTM đến chi trả viện phí, mua vé máy bay, mua đồ online… sử Ngồi tính tốn, dùng thẻ ghi nợ thẻ tín dụng để rút dụng tiền mặt Có dịng chữ “MasterCard” chạy Có biểu tượng “VISA” góc hai vịng trịn màu đỏ vàng lồng vào phải bên (mặt trước) nằm Cấu phía góc phải thẻ hình chữ nhật, bật với tạo ba màu xanh, trắng, vàng Ở thẻ Tuy nhiên, theo thông báo nhất, số ngân hàng, thẻ tín dụng biểu tượng MasterCard vịng Visa có thêm biểu tượng đỏ-vàng dịng thẻ Cơng ty phát hành Phạm vi sử dụng chim bồ câu trắng Do công ty Visa International Service Do công ty MasterCard Association liên kết với ngân hàng phát Worldwide liên kết với ngân hành thẻ hàng phát hành thẻ Được sử dụng nhiều khu vực Châu Được sử dụng phổ biến Châu Mỹ Châu Âu Á 1.3 Chức thẻ tín dụng - Thanh tốn: Bạn chi tiêu trước trả tiền sau với thẻ tín dụng, riêng thẻ tín dụng quốc tế áp dụng với tất chi tiêu nước Trong 45 ngày trước hạn tốn thẻ, bạn chi tiêu rút tiền mà không bị áp dụng lãi suất Sau 45 ngày bắt đầu tính lãi suất - Rút tiền mặt: Bạn sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt để chi trả cho giao dịch Tuy nhiên phí rút tiền kèm lãi suất rút tiền mặt cao (thường 4% tổng số tiền rút) - Thanh toán online: Thẻ tín dụng giúp bạn tốn online nhanh chóng dễ dàng Bạn khơng cần phải đến cửa hàng mà cần toán qua website, nhận hàng tận nhà Phương thức toán tiết kiệm thời gian công sức nhiều so với phương thức mua sắm truyền thống - Trả góp: Hiện nay, có nhiều cửa hàng trang thương mại điện tử chấp nhận khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để trả góp Trả góp thẻ tín dụng giúp bạn có hội trả góp với lãi suất 0% giảm bớt gánh nặng tài cho chủ thẻ Thay ví tích cóp nhiều thời gian hay chuẩn bị khoản tiền lớn, bạn lựa chọn trả góp 0% để vừa hiệu mua hàng vừa tiết kiệm thời gian CHƯƠNG 2: DỊCH VỤ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 2.1 Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam hình thành từ năm 90 kỷ trước Trong xu phát triển chung dịch vụ thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng đạt tốc độ phát triển nhanh chóng Năm 2010, dư nợ thẻ tín dụng đạt khoảng 52 triệu USD tương đương 1.083 tỷ đồng với số lượng thẻ phát hành 530.000 thẻ đến năm 2013, dư nợ thẻ tín dụng đạt khoảng 126 triệu USD tương đương 2.624 tỷ VND; số lượng thẻ tín dụng đạt khoảng 2,43 triệu thẻ; doanh số giao dịch số lượng giao dịch thẻ tăng khoảng 30% năm giai đoạn từ 2010 - 2013 Trong năm gần đây, với hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế khu vực giới thúc đẩy giao dịch thương mại phát triển cách nhanh chóng, dẫn đến việc lưu chuyển tiền mặt tăng địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp cải tiến quản lý nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với xu thời đại Khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến Việt Nam nói riêng giới nói chung Có nhiều phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt như: séc, thẻ tín dụng, loại giấy tờ tốn có giá trị khác,… nói thẻ tín dụng phương tiện biết nhiều ngày người quan tâm sử dụng không giới mà Việt Nam 2.2 Giới thiệu Ngân hàng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (hay gọi Techcombank; mã giao dịch: TCB) ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập năm 1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng Trụ sở Techcombank đặt 191 phố Bà Triệu, Hà Nội Ngân hàng có chi nhánh hội sở khắp tỉnh thành toàn quốc với 9.700 nhân viên Với trụ sở chính, văn phịng đại diện 314 điểm giao dịch 45 tỉnh thành nước, không đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thơng thường mà cịn đảm bảo nhu cầu an tồn tài cho khoảng triệu khách hàng cá nhân doanh nghiệp Việt Nam(tính tới năm 2018) Techcombank nhiều tổ chức Việt Nam quốc tế trao giải thưởng tài – ngân hàng, coi ngân hàng uy tín hàng đầu Việt Nam.Những thành tựu bật ngân hàng Techcombank đạt vài năm gần đây: Năm 2014, đạt 23 giải thưởng uy tín từ tổ chức nước Global Finance, IFC, Finance Asia.Năm 2015, đạt top ngân hàng có doanh số toán thẻ Visa lớn thị trường với 4,2 triệu khách hàng Năm 2016, đạt giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam” trao tặng Finance Asia; “Ngân hàng Việt Nam xuất sắc năm” từ AsiaRisk.Năm 2017, ngân hàng đứng đầu số tín nhiệm tương đương mức “trần xếp hạng quốc gia” S&P công bố; đứng đầu số gắn kết (EES) cán nhân viên bình chọn đứng top nơi làm việc tốt Việt Nam ngành tài ngân hàng; trì tốc độ tăng trưởng lợi nhuận gấp đôi đạt 8.036 tỷ đồng, đứng thứ khả sinh lời Asia Banker xếp hạng Năm 2018, top thương vụ IPO lớn thị trường Đông Nam Á 2018; tăng vốn điều lệ gấp lần lên mức 34.965.9 tỷ VND; giải thưởng Ngân hàng tốt Việt Nam 2018 Euromoney bình chọn; giải thưởng ngân hàng tài trợ thương mại tốt Việt Nam 2018 Global Banking & Finance Review trao tặng 2.3 Lý nên mở thẻ tín dụng Techcombank Tính tiện ích: việc mua sắm, giao dịch khách hàng trở nên đơn giản, nhanh chóng thuận lợi nhiều Không cần mang tiền mặt, với thẻ nhỏ gọn, khách hàng mua sắm nhiều cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị lớn nước giới Ngoài ra, thẻ quốc tế Techcombank có chức tự chuyển đổi ngoại tệ cách nhanh chóng, phí thấp nên du lịch khách hàng không cần đổi tiền phiền hà, phức tạp Hình thức trả nợ linh hoạt Tự động trích từ tài khoản tốn khách hàng Techcombank, chuyển khoản qua Internet Banking qua Mobile Banking qua ATM, trả trực tiếp điểm giao dịch, chuyển khoản từ ngân hàng khác Hạng mục thẻ đa dạng, hạn mức thẻ hấp dẫn linh hoạt tùy thuộc vào lịch sử tín dụng thu nhập khách hàng Tính bảo mật cao: việc sử dụng công nghệ bảo vệ lớp 3D Secure thẻ giúp bảo vệ tài sản khách hàng cách an toàn, hạn chế cơng tin Có tài sản bảo đảm Sổ tiết kiệm/Hợp đồng Thu Thu nhập hàng tháng tiền gửi mở nhập/ tối thiểu từ Techcombank (đứng Tài sản 6,000,000VNĐ/tháng tên chủ thẻ, bên thứ cá nhân tổ chức/doanh nghiệp) Khác Các điều kiện khác theo Các điều kiện khác Các điều kiện khác quy định theo quy định theo quy định Techcombank Techcombank Techcomban 14 -Thẻ tín dụng Techcombank Visa hạng bạch kim Điều kiện Đối tượng Phát hành thẻ khơng có tài sản bảo đảm Phát hành thẻ có tài sản bảo đảm Phát hành thẻ phụ Cá nhân người Việt Nam Cá nhân người Việt Nam người nước người nước Cá nhân người Việt sinh sống sinh sống Nam người nước tỉnh/thành phố nơi tỉnh/thành phố nơi Trường hợp Techcombank hoạt Techcombank hoạt cá nhân người động Trường hợp cá động Trường hợp cá nước ngồi phải nhân người nước nhân người nước phép cư trú ngồi phải phép ngồi phải phép Việt Nam với thời cư trú Việt Nam với cư trú Việt Nam với hạn từ 12 tháng trở thời hạn từ 12 tháng trở thời hạn từ 12 tháng trở lên lên lên Đủ 15 tuổi trở lên, trường hợp từ đủ 15 tuổi - 18 tuổi Độ tuổi Trong độ tuổi từ đủ 18 - Trong độ tuổi từ đủ 18 - phải người đại 68 68 diện theo pháp luật người chấp thuận việc sử dụng thẻ Thu Thu nhập hàng tháng tối Có tài sản bảo đảm Sổ nhập/Tài thiểu từ tiết kiệm/Hợp đồng tiền sản/bảo 30,000,000VNĐ/ tháng gửi mở đảm Techcombank (đứng tên chủ thẻ, bên thứ cá nhân tổ 15 chức/doanh nghiệp) Khác Các điều kiện khác theo Các điều kiện khác theo Các điều kiện khác quy định quy định theo quy định Techcombank Techcombank Techcomba Thủ tục mở thẻ: - 01 Đề nghị phát hành thẻ tín dụng Techcombank Visa - 01 Điều kiện điều khoản kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng Techcombank Visa - 01 Bản CMND/ Hộ chiếu (còn hiệu lực) - Bản Hộ khẩu/KT3 cá nhân người Việt Nam; Đối với người nước ngồi phải có văn chứng minh thời gian sinh sống/làm việc lại Việt Nam tối thiểu năm 40 ngày kể từ đề nghị phát hành thẻ - Bản Hợp đồng lao động giấy tờ tương đương - Bản bảng lương DN/phiếu nhận lương/ tờ khai thuế thu nhập cá nhân 03 tháng gần trường hợp trả lương tiền mặt/Bản Sao kê tài khoản nhận lương 03 tháng gần trường hợp trả lương qua tài khoản - Giấy tờ khác phát sinh Lưu ý: Đối với cá nhân người Việt Nam, yêu cầu nộp: Bản Hộ KH sống địa thường trú hoặc; Bản Hộ Bản Sổ đăng ký tạm trú có thời hạn/bản gốc Giấy chứng nhận tạm trú KH sống địa tạm trú tỉnh/TP với địa thường trú hoặc; Bản Sổ đăng ký tạm trú có thời hạn/bản gốc Giấy chứng nhận tạm trú KH sống địa tạm trú khác tỉnh/TP với địa thường trú Đối với cá nhân người nước ngoài, yêu cầu nộp loại văn sau: - Bản chứng nhận tạm trú/thẻ tạm trú/ thẻ thường trú thị thực (không áp dụng khách hàng miễn thị thực) mà thời hạn hiệu lực lại từ 02 năm 40 ngày trở lên tính từ thời điểm đề nghị phát hành thẻ 16 - Bản chứng nhận tạm trú/thẻ tạm trú/ thẻ thường trú thị thực (không áp dụng khách hàng miễn thị thực) thời hạn hiệu lực văn từ phía đơn vị cơng tác khách hàng như: Hợp đồng lao động có thời hạn lại tối thiểu 02 năm 40 ngày gốc xác nhận quan làm việc thời hạn làm việc lại Việt Nam (tối thiểu 02 năm 40 ngày), Trường hợp khách hàng trả lương qua tài khoản Techcombank, không yêu cầu cung cấp: - Bản CMND/ Hộ chiếu - Bản Quyết định lương/ Sao kê lương 2.6 Thanh tốn thẻ tín dụng Techcombank 2.6.1 Sao kê tài khoản thẻ tín dụng Sao kê bảng kê liệt kê chi tiết phát sinh Kỳ kê (các khoản toán, rút tiền mặt phí lãi phát sinh, khoản trả nợ), Dư nợ cuối kỳ, Mức trả nợ tối thiểu, Ngày đến hạn tốn thơng tin khác Sao kê gửi cho Chủ thẻ hàng tháng sau Ngày kê để làm trả nợ Hình thức gửi kê cho Chủ thẻ cụ thể phụ thuộc đăng ký Chủ thẻ quy định thời kỳ Techcombank Ngày kê thẻ tín dụng quốc tế Techcombank ngày tháng theo quy định Techcombank, ngày kê tự động chuyển lên trước 02 ngày làm việc rơi vào ngày thứ 7, chủ nhật ngày lễ 17 Dư nợ thẻ tín dụng tổng giá trị khach hàng nợ Techcombank thời điểm bất kỳ, bao gồm giá trị giao dịch thẻ, phí, lãi phát sinh liên quan đến việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng Số dư kỳ trước tổng dư nợ thẻ tín dụng chủ thẻ vào cuối ngày kê kỳ trước Số dư cuối kỳ tổng dư nợ thẻ tín dụng Chủ thẻ vào cuối ngày kê kỳ Giá trị toán tối thiểu khoản tiền tối thiểu chủ thẻ phải toán cho Techcombank - Nếu khách hàng khơng tốn tốn nhỏ giá trị toán tối thiểu muộn vào ngày đến hạn toán kỳ kê liền sau kỳ kê chưa tốn, thẻ bị khóa tạm thời - Nếu khách hàng khơng tốn tốn nhỏ giá trị toán tối thiệu muộn vào ngày đến hạn toán kỳ kê thứ liền sau kỳ kê chưa toán, thẻ bị khóa vĩnh viễn Techcombank quyền chấm dứt sử dụng thẻ Vui lịng tốn trước ngày đến hạn toán Ngày giao dịch ngày thực giao dịch Ngày cập nhật hệ thống ngày giá trị giao dịch hạch tốn vào tài khoản thẻ tín dụng Diễn giải giao dịch thông tin chi tiết tất khoản tốn, mua sắm, ứng tiền, hồn tiền, phí, lãi, … diễn khoảng thời gian bảng kê 2.6.2 Tỷ lệ toán tối thiểu Giá trị toán tối thiểu loại thẻ tín dụng Techcombank phát hành 5% 2.6.3 Các kênh tốn dư nợ thẻ tín dụng Thanh tốn tự động: Khách hàng cần có tài khoản toán mở Techcombank Tài khoản toán thẻ tốn F@stAccess cung cấp miễn phí lần đầu cho chủ thẻ tín dụng Techcombank Visa Thanh toán quầy: 18 a Thanh toán quầy giao dịch Techcombank Khách hàng nộp tiền mặt chuyển khoản từ tài khoản toán Techcombank sang tài khoản thẻ tín dụng để tốn nợ thẻ tín dụng b Thanh tốn quầy giao dịch ngân hàng khác Khách hàng tốn nợ thẻ tín dụng cách chuyển tiền từ ngân hàng khác với thông tin sau: - Thông tin ngân hàng thụ hường: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Số tài khoản thụ hưởng: điền số tài khoản thẻ tín dụng Q khách (có thể rõ kê tín dụng định kỳ) - Họ tên xác Quý khác - Nội dung tốn: Thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng tháng… Thanh toán qua dịch vụ Mobile Banking (F@st Mobile) Thanh toán qua dịch vụ Internet Banking (F@st-bank) Thanh tốn ATM Techcombank 2.6.4 Các loại phí ( 15 loại phí ) 1) Phí phát hành thẻ (trên sở hợp đồng tín dụng mới) - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng chuẩn: miễn phí - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng vàng: miễn phí - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng bạch kim: khách hàng VIP miễn phí khách hàng thường chịu mức phí 500.000 VND/thẻ 2) Phí phát hành lại thẻ (do thay đổi loại thẻ/hạng thẻ, giữ nguyên hợp đồng tín dụng có hiệu lực/do mất, thất lạc, …) - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng chuẩn: khách hàng VIP miễn phí khách hàng thường chịu mức phí 100.000 VND/thẻ - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng vàng: khách hàng VIP miễn phí khách hàng thường chịu mức phí 100.000 VND/thẻ - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng bạch kim: khách hàng VIP miễn phí khách hàng thường chịu mức phí 200.000 VND/thẻ 3) Phí phát hành thẻ thay thẻ hết hạn: miễn phí 19 Áp dụng cho chủ thẻ phát hành thẻ thay cho thẻ cũ sắp/đã hết hạn vòng tháng (2 tháng trước tháng sau ngày hết hạn thẻ cũ) 4) Phí dịch vụ phát hành nhanh - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng chuẩn: 150.000 VND/lần - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng vàng: 150.000 VND/lần - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng bạch kim: 300.000 VND/thẻ 5) Phí thường niên (thu theo năm, thời hạn hiệu lực thẻ) - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng chuẩn: khách hàng VIP miễn phí khách hàng thường chịu mức phí 300.000 VND/thẻ - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng vàng: khách hàng VIP miễn phí khách hàng thường chịu mức phí 500.000 VND/thẻ - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng bạch kim: khách hàng VIP miễn phí khách hàng thường chịu mức phí 990.000 VND/thẻ 6) Phí rút tiền mặt: 4% số tiền giao dịch (tối thiểu 100.000 VND) 7) Phí cấp lại PIN: miễn phí 8) Phí giao dịch ngoại tệ (áp dụng cho giao dịch khác VND): 2.95% số tiền giao dịch 9) Phí giao dịch nội tệ nước (Áp dụng cho giao dịch VND thực đơn vị bán hàng có mã nước khác Việt Nam (căn thơng tin Ngân hàng tốn gửi cho Techcombank)): 1.1% số tiền giao dịch 10) Phí cấp Sao kê theo yêu cầu: 80.000 VND/lần 11) Phí xác nhận thơng tin Thẻ tín dụng theo u cầu (Xác nhận hạn mức tín dụng, xác nhận thơng tin giao dịch): 80.000 VND/lần 12) Phí thay đổi Hạn mức tín dụng - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng chuẩn: 80.000 VND/lần - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng vàng: 100.000 VND/lần - Đối với thẻ Techcombank Visa hạng bạch kim: 200.000 VND/lần 13) Phí chậm tốn (Phí chậm tốn thuộc đối tượng khơng chịu thuế VAT): 6% số tiền chậm toan ( tối thiểu 150.000 VND) 14) Phí dịch vụ trả góp thẻ tín dụng (thu từ đơn vị kinh doanh ký kết hợp đồng với Techcombank triển khai dịch vụ trả góp thẻ tín dụng - tính dựa thời 20 hạn trả góp): 0.8%/ tháng giá trị giao dịch thời hạn trả góp (Thời hạn trả góp từ tối đa 12 tháng) 15) Phí chuyển đổi giao dịch trả góp thẻ tín dụng (Thu từ chủ thẻ đăng ký để thực chuyển đổi giao dịch toán thẻ thơng thường sang giao dịch trả góp): tối đa 6% giá trị giao dịch Các loại phí khác: Phí thay đổi tài sản đảm bảo; phí cấp hóa đơn giao dịch; phí thơng báo thẻ cắp, thất lạc; phí tra sốt, khiếu nại; phí thay đổi hình thức bảo đảm phát hành thẻ 2.7 Ưu điểm hạn chế sử dụng thẻ tín dụng Techcombank 2.7.1 Ưu điểm An toàn: khách hàng bị thẻ tín dụng, trường hợp báo khóa thẻ sau phát bị tiền toàn khoản chưa bị mất, trái ngược với tiền mặt, hồn tồn dễ dàng Tiện lợi: việc mua sắm ngày trở nên dễ dàng mà có ngày nhiều địa bán hàng chấp nhận tốn qua thẻ tín dụng nói chung thẻ tín dụng Techcombank nói riêng Quản lý chi tiêu cách dễ dàng: hàng tháng, ngân hàng Techcombank gửi cho khách hàng kê tốn qua thẻ tín dụng tháng để khách hàng biết tự điều chỉnh chi tiêu thời gian – giúp khách hàng theo dõi lịch sử mua sắm dễ dàng Ưu đãi: thông thường khách hàng tốn thẻ tín dụng giảm giá so với việc toán tiền mặt mua sản phẩm “Chi tiêu trước, trả tiền sau”: giúp khách hàng sở hữu thẻ tín dụng vay tiền nhanh chóng, mà khơng bị tính lãi suất thời gian định Không cần phải nạp tiền vào thẻ mà có tiền tốn Mua sắm trực tuyến: khách hàng đăng ký Internet Banking thỏa sức mua sắm Online nhà để tận dụng triệt để ưu đãi dành cho chủ thẻ tín dụng 2.7.2 Nhược điểm Lỗi app: Mặc dù áp dụng công nghệ đại vào dịch vụ app ứng dụng gặp cố gây phiền toái cho khách 21 hàng Việc thực giao dịch qua app F@st Mobile gặp trục trặc bị gián đoạn, xử lý chậm, không lấy mã OTP Đặc biệt dịch vụ Smart OTP vào vận hành cịn chưa sn sẻ, thường xun gặp phải lỗi Đặc biệt trường hợp khách hàng cài đặt root lại máy điện thoại tiếp tục thực giao dịch qua Smart OTP Đây điểm trừ lớn nhiều người dùng sử dụng điện thoại xách tay Hầu hết Khách hàng đêu phàn nàn việc cập nhật ứng dụng, cập nhật hệ điều hành, gỡ ứng dụng, cài lại ứng dụng hay hỏng điện thoại bị lỗi đăng nhập Smart OTP Rủi ro thơng tin: thẻ tín dụng ngân hàng tích hợp chip EMV đại, tốn máy POS lại khơng u cầu nhập mã PIN nên không may thẻ rơi vào tay người khác tiền mà Các hacker đánh cắp thơng tin thẻ tín dụng nhiều cách Khách hàng giữ thẻ thông tin bị đánh cắp hệ thống bảo mật thẻ Phí lãi suất: phí sử dụng nói chung cao, lãi suất tương tự Tuy nhiên lỗi phần lớn thuộc khách hàng sở hữu thẻ Lãi suất thẻ tính sau thời gian miễn lãi ngân hàng, thời gian mà khách hàng toán nợ đầy đủ khơng bị tính lãi suất Khiến người sử dụng mát kiểm soát chi tiêu: thẻ tín dụng ngân hàng cấp hạn mức chi tiêu khơng nhỏ Chính thế, làm người sử dụng ảo tưởng khả tài thân, khiến khách hàng mua sắm với chi phí vượt khỏi khả toán thực Làm giảm thu nhập thực tế tương lai: khách hàng sử dụng thẻ tín dụng sử dụng tiền người khác-khoản tiền mà khách hàng tự làm Chính thế, phần thu nhập khách hàng tương lai phải tríc để chi trả cho khoản này, bao gồm nợ gốc lãi Khiến khách hàng rối trí khơng nắm rõ điều khoản sử dụng: khách hàng không nên mở thẻ tin dụng nắm rõ hiểu hết điều khoản sử dụng thẻ Nếu không hiểu điều khoản sử dụng thẻ tín dụng đánh liều mở thẻ gặp phải nhiều trường hợp bất lợi, tiêu biểu rơi vào tình trạng có nợ xấu CIC, ảnh hưởng tới lần vay tương lai 22 Rủi ro nợ ngân hàng: khác hàng sử dụng thẻ tín dụng vay tiền ngân hàng để chi tiêu tốn, việc kiểm sốt chi tiêu qua thẻ tín dụng cần thiết Nếu nhu khơng tốn tồn dư nợ thẻ tín dụng tháng mà toán khoản tối thiểu tiếp tục sử dụng thẻ, khoản nợ lớn lên ngày Nếu khoản nợ lớn khách hàng toán hạn, điểm tín dụng khác hàng bị ảnh hưởng 23 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG 3.1 Vấn đề bảo mật bảo vệ khách hàng tốn khơng dùng tiền mặt Tiêu dùng khơng tiền mặt, tốn khơng tiền mặt ngày mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng Song song lo ngại bảo mật khơng người tiêu dùng gặp trường hợp hệ thống toán bị gián đoạn khiến thơng tin tốn bị mất tài khoản tốn, lộ thơng tin cá nhân hay đơn giản chuyển tiền mua hàng xong trang mua sắm mạng khơng cịn Chính phủ cần nâng cao tính pháp lý, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Cần đưa tốn khơng dùng tiền mặt vào áp dụng toán lĩnh vực cơng để nâng cao nhận thức người dân, khuyến khích lĩnh vực khác thị trường áp dụng tốn khơng dùng tiền mặt Trước hết, ngành Ngân hàng tiếp tục cập nhật áp dụng biện pháp tiên tiến bảo đảm an ninh, an toàn cho hệ thống toán, sản phẩm dịch vụ toán; đồng thời, tăng cường giám sát quan quản lý, phối hợp ngân hàng với đơn vị liên quan công tác đảm bảo an ninh, an toàn Thứ hai, trước phương thức thủ phạm tội phạm hoạt động toán, ngành Ngân hàng cần tiếp tục kiểm tra thường xun, rà sốt, bổ sung hồn thiện quy trình nghiệp vụ, quy định nội an ninh, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin đơn vị cung cấp dịch vụ nhằm hạn chế rủi ro; đồng thời, phát sớm vi phạm để chấn chỉnh đảm bảo tuân thủ quy định an ninh, an toàn hoạt động toán Thứ ba, thời gian qua NHNN liệt yêu cầu tổ chức tín dụng tăng cường hoạt động kiểm tra, rà soát hoạt động hệ thống máy giao dịch tự động (ATM) dịch vụ toán đặc biệt dịp lễ, Tết để đảm bảo hoạt động tốn an tồn thông suốt Thời gian tới, NHNN tiếp tục đẩy mạnh đạo hoạt động kiểm tra, rà soát hệ thống máy ATM thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán (POS); tăng cường hệ thống đảm bảo an toàn, bảo mật cho giao dịch qua ATM, POS giải 24 pháp xác thực khách hàng để phòng, chống hành vi gian lận; chủ động theo dõi xử lý kịp thời vướng mắc, sai sót; đồng thời, có biện pháp khuyến cáo, hướng dẫn khách hàng phòng tránh rủi ro, thủ đoạn gian lận 3.2 Các lưu ý việc cấp hạn mức thẻ tín dụng Thẩm định hồ sơ khách hàng cần chặt chẽ, đặc biệt với khách hàng lần đầu mở thẻ giúp kiểm soát giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng vào nhu cầu vay vốn; lực tài chính; chu kỳ sản xuất, kinh doanh; vịng ln chuyển vốn vay, dòng tiền, khả quản lý sản xuất, kinh doanh; loại trị giá tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng khả nguồn vốn ngân hàng để xác định nhu cầu vốn hạn mức tín dụng cho khách hàng mà ngân hàng đáp ứng thời gian định (thường năm) Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp, phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh đối tượng, theo ngân hàng xác định hạn mức tín dụng cho phương án sản xuất, kinh doanh tổng hợp Trong trình vay vốn, trả nợ, việc sản xuất, kinh doanh có thay đổi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức tín dụng, ngân hàng xem xét, khách hàng thoả thuận điều chỉnh hợp lý hạn mức bổ sung hợp đồng tín dụng Ký kết hạn mức tín dụng mới: Trước 30 ngày hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng gửi cho ngân hàng phương án sản xuất, kinh doanh kỳ Căn vào nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng thẩm định để xác định hạn mức tín dụng thời hạn cho vay Trường hợp hạn mức tín dụng kỳ thấp hạn mức tín dụng kỳ trước, khách hàng phải giảm dư nợ phù hợp với hạn mức tín dụng 3.3 Nâng cao trải nghiệm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Đối với khách hàng: phải thường xuyên để ý đến ngày tốn để hồn trả đủ kỳ hạn với ngân hàng; kiểm soát chi tiêu, sử dụng thẻ mục đích , hạn chế tình trạng phát sinh nợ Để khách hàng hài lòng thuận tiện dịch vụ NH cần phải đầu tư cơng nghệ đại, khách hàng toán số dư hạn mức qua ATM hay tốn online mà khơng cần phải đến tận ngân hàng để thực 25 Tăng cường liên kết với nhiều đại lý chấp nhận thẻ tổ chức nhiều chương trình ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ nhiều thay cho việc dùng tiền mặt giao dịch Đẩy mạnh hoạt động phận nhân viên chuyên trách thẻ, tiến hành đào tạo huấn luyện chuyên sâu để nhân viên hiểu rõ loại thẻ tín dụng từ cơng dụng, tính lẫn cách tính phí, tính lãi để nhân viên bán hàng tốt kịp thời giải thắc mắc khách hàng, tránh việc chậm trễ phục vụ khách hàng Có sách khen thưởng thích đáng hình thức kỷ luật nghiêm minh với nhân Ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng tốt khách hàng VIP, khách hàng lâu năm, khách hàng lớn, ngân hàng thể tình cảm thăm hỏi tặng quà vào ngày sinh nhật, dịp lễ lớn, dịp tết Tổ chức bữa tiệc, hội nghị thường niên để tỏ lòng tri ân với khách hàng Bên cạnh đó, NH cần tiếp thu ý kiến thắc mắc khách hàng cần nhanh chóng giải đáp kịp thời, thỏa đáng, giải tỏa xúc khách hàng Ngân hàng xây dựng sách giá hợp lý biểu phí, lãi suất so với NHTM khác nhằm giữ chân khách hàng phát triển khách hàng Nhân viên ngân hàng tăng cường công tác quản lý khách hàng, ý thời gian gửi kê hạn cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường đầu tư công nghệ thông tin để đảm bảo không bị thông tin tài khoản khách Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường hoạt động quảng bá, truyền thông internet, phát tờ rơi khu vực có nhiều đối tượng sử dụng thẻ (khách hàng có thu nhập ổn định, có nhu cầu nước ngồi…), treo áp phích, bảng hiệu chi nhánh trang web, cửa hàng đối tác mà Techcombank liên kết nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm thẻ tín dụng đến nhiều khách hàng 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO https://en.wikipedia.org/wiki/EMV https://thetindung.net.vn/cac-loai-the-tin-dung-cua-techcombank-750.html? fbclid=IwAR21HAZPONTGNCD2qyMLsHpsMtR5tEFFW4h8AzEsp8jb8uPMsEynG 9Ej7F4 https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-ca-nhan/the/cac-loai-the-tin-dung https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-ca-nhan/the/the-tin-dung/dieukien-va-dieu-khoan Tìm hiểu thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit (thebank.vn) Thẻ tín dụng Techcombank Visa Classic/Gold Thẻ tín dụng Techcombank Visa Platinum https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-ca-nhan/the/the-tin-dung/bieu-phi 27 BIÊN BẢN ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHÓM 07 Phân cơng nhiệm vụ nhóm : Tham gia đóng góp ý kiến: Thúy + Hà Trang + Thủy + Thu Trà Nộp muộn: Minh Trang + Thủy Điểm STT Họ tên Nội dung nhân tự đánh giá 61 Lê Thị Thanh Thúy Chương 62 Nguyễn Phạm Thu Thủy 2.6 63 Hoàng Thủy Tiên Chương 64 Hoàng Hà Thu Trà 2.4 2.5 65 Vũ Đình Trà Chương 66 Đào Minh Trang Làm pp 2.7 67 Hoàng Thị Huyền Trang 2.1, 2.2, 2.3 68 Lê Thị Hà Trang Thuyết trình Lê Thị Thu Trang Tơng hợp word 2.7 69 (Nhóm trưởng) cá Điểm nhóm Giáo viên trưởng kết luận đánh giá ... để vừa hiệu mua hàng vừa tiết kiệm thời gian CHƯƠNG 2: DỊCH VỤ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 2.1 Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam hình... 1.2.2 Phân loại thẻ tín dụng Theo phạm vi sử dụng Thẻ tín dụng nội địa Phạm vi sử dụng Chỉ sử dụng nước Đồng tiền sử dụng Đồng nội tệ Hạn mức tín dụng Phí quản lý phí dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế... hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền hạn mức tín dụng cấp ATM Có loại thẻ ngân hàng chính: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước với tính sử dụng đặc điểm hoàn toàn khác Cả thẻ thẻ toán,