Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sa đéc (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong thời gian qua, Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ phát triển nơng nghiệp, nông thôn sản xuất kinh doanh cho cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, thực tế cá nhân, hộ gia đình gặp khơng khó khăn tiếp cận với nguồn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh nông nghiệp từ tổ chức tín dụng lo ngại tổ chức tín dụng khả trả nợ người dân, chi phí giao dịch Để giải vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều quy trình, định cho vay cá nhân, hộ gia đình nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn người dân địa bàn, bước đầu vào sống, tạo điều kiện thuận lợi để người dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng thơng qua việc đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt điều kiện cho vay có sách hỗ trợ nơng dân gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, Với sách hỗ trợ Chính phủ nơng nộ dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng từ tổ chức tín dụng lượng vốn vay đáp ứng phù hợp với nhu cầu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Vietinbank ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư phục vụ cho sản xuất kinh doanh, phát triển nông nghiệp nông thôn… Là chi nhánh VietinBank, VietinBank Chi nhánh Sa Đéc có mạnh để hòa nhập với xu hướng tất yếu phát triển hoạt động cho vay địa bàn, giúp nâng cao hiệu kinh doanh, gia tăng thị phần lực cạnh tranh Tuy lĩnh vực mẻ song hoạt động cho vay VietinBank Chi nhánh Sa Đéc nhiều vấn đề tồn bất cập định cần phải sớm khắc phục Xuất phát từ thực tế nêu với mong muốn tìm giải pháp đồng bộ, hữu hiệu, thiết thực nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình VietinBank Chi nhánh Sa Đéc địa bàn tỉnh Đồng Tháp, tác giả định chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sa Đéc” làm luận văn nghiên cứu Với đề tài nghiên cứu khoa ho ̣c về vấ n đề phát triể n hoạt động cho vay KHCN VietinBank Chi nhánh Sa Đéc, tác giả xác định mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau: - Trình bày sở lý luận hoạt động cho vay KHCN: Hệ thống hóa lý thuyết cho vay KHCN phát triển phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM; kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay KHCN số NHTM Từ rút yếu tố tác động định phát triển hoạt động cho vay KHCN - Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN VietinBank Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2010– 2014, đánh giá kết đạt hạn chế việc phát triể n hoạt động cho vay KHCN VietinBank Chi nhánh Sa Đéc tổng kết nguyên nhân cần khắc phục - Đề xuất số giải pháp để đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay KHCN VietinBank Chi nhánh Sa Đéc bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng phi tín dụng Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục chữ viết tắt, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu gồm 03 chương Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Qua nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân phát triển hoạt động cho vay KHCN, Chương luận văn thực nhiệm vụ nghiên cứu và ho àn thiện hệ thống lý luận khoa học NHTM , cho vay khách hàng cá nhân phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nghiên cứu kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số NHTM địa bàn tỉnh Đồng Tháp, từ đạt kết quan trọng sau: Thứ nhất, trình bày khái quát cho vay KHCN khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển hoạt động cho vay KHVN NHTM, khách hàng kinh tế xã hội, sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu NHTM Thứ hai , trình bày nội dung phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM bao gồm khái niệm phát triển cho vay KHCN, cần thiết phải phát triển cho vay KHCN, sâu vào phân tích nội dung trọng yếu sau:  Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM đánh giá thơng qua tiêu chí sau: + Dư nợ cho vay KHCN: Chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Dư nợ cho vay KHCN cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN ngân hàng phát triển số lượng + Sự phát triển thị phần: tiêu chung quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh Nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ KHCN, hộ gia đình ngày đơng thuộc thành phần kinh tế, đối tượng Đối tượng khách hàng ngày đa dạng ngân hàng có hội phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để phục vụ cho khách hàng cách tốt + Hệ thống kênh phân phối: Hệ thống kênh phân phối ngân hàng phản ánh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng + Chất lượng cho vay KHCN: Đây tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay KHCN Nếu ngân hàng có khoản cho vay KHCN tốn hạn, cho thấy kết phát triển hoạt động cho vay KHCN tốt ngược lại + Tính đa dạng sản phẩm cho vay: Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với nhu cầu thị trường tiêu thể tập trung phát triển cho vay KHCN, qua phản ánh lực cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực Sản phẩm đa dạng, ngân hàng khai thác nhu cầu tiềm khách hàng, từ mở rộng thị phần cho vay  Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân NHTM: Để đa dạng hóa sản phẩm, tăng qui mơ cho vay việc phát triển cho vay KHCN hoạt động cần thiết Hoạt động cho vay KHCN NHTM chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố bao gồm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan thuộc khách hàng ngân hàng: Nhóm nhân tố chủ quan: -Nguồn lực tài chính: nhân tố định đặc điểm dịch vụ KHCN mà ngân hàng cung cấp -Nguồn nhân lực: nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới phát triển hoạt động ngân hàng Con người yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng nói riêng hoạt động quản lý ngân hàng nói chung -Cơ sở vật chất cơng nghệ: trang thiết bị đầy đủ đại giúp cho ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng nghiệp vụ dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, tín nhiệm khách hàng ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng -Hoạt động marketing ngân hàng: hoạt động giới thiệu, quảng bá hình ảnh dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN -Mạng lưới ngân hàng: số lượng chi nhánh, phịng giao dịch nói lên qui mơ hoạt động ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng với ngân hàng, ngân hàng thường mở rộng chi nhánh phòng giao dịch, nhằm thu hút quan tâm khách hàng ngân hàng -Uy tín ngân hàng: chất lượng yếu tố quan tâm hàng đầu việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Nếu chất lượng ngân hàng ngày hồn hảo, có chất lượng cao khách hàng gắn bó lâu dài chấp nhận ngân hàng Nhóm nhân tố khách quan: -Nhu cầu vốn khách hàng: sản phẩm cho vay KHCN NHTM sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn khách hàng yếu tố định hình thức cho vay KHCN ngân hàng -Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng: yếu tố tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo khách hàng thỏa mãn điều kiện vay vốn ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản vay -Môi trường kinh tế: Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Vì vậy, biến động kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng có cho vay KHCN -Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý hiểu hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng -Mơi trường văn hóa – xã hội: Những yếu tố mơi trường văn hóa xã hội lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu…ảnh hưởng lớn đến việc đưa hình thức cho vay KHCN ngân hàng -Sự phát triển khoa học – công nghệ: Ngày nay, với phát triển không ngừng khoa học, công nghệ tạo điều kiện cho nhiều ngành, lĩnh vực khác phát triển với quy mơ tồn cầu, có lĩnh vực ngân hàng -Đối thủ cạnh tranh: xuất đối thủ cạnh tranh khiến thị phần cho vay KHCN ngân hàng bị giảm sút, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay KHCN Thứ ba, luận văn tập trung phân tích kinh nghiê ̣m phát triể n hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 02 NHTM tiêu biểu địa bàn tỉnh Đồng Tháp có kết ấn tượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank ACB, cụ thể:  Ngân hàng Agribank: Đã thực hoạt động bật sau: - Thay đổi cách tiếp cận theo hướng lợi nhuận, lập theo dõi sát hiệu tài hoạt động cho vay KHCN - Tăng cường thực bán kèm, bán chéo sản phẩm bán lẻ cho cán bộ, nhân viên doanh nghiệp có quan hệ giao dịch để sẵn sàng cho công tác bán chéo cho khách hàng doanh nghiệp thời gian tới - Không ngừng đẩy mạnh đầu tư, mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN nhằm tăng cường hài lòng khách hàng  Ngân hàng ACB: Chỉ vòng năm ACB hồn thành việc thực cơng đổi toàn diện từ nhận diện thương hiệu đến thay đổi toàn diện hệ thống Cụ thể: -Với chiến lược tập trung vào phân khúc KHCN, ACB tạo khác biệt giản đơn sản phẩm, dịch vụ tảng sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao -Nắm bắt thị hiếu khách hàng yếu tố quan trọng mang tính định thành cơng sản phẩm -Sự hài lịng lâu dài khách hàng khơng nằm sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu mà chất lượng phục vụ, với kênh giao dịch tiện lợi cho hoạt động kinh doanh sống khách hàng -Niềm tin bền vững cổ đông định kết hoạt động kinh doanh tốt, giám sát cổ đơng bên hữu quan khác -Tính ưu việt liên tục hoạt động thể việc ứng dụng kịp thời tiến công nghệ, phương thức quản trị điều hành tiên tiến -Những lý luận khoa học trình bày Chương sở để tác giả thực mục tiêu nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc Chương Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc Qua phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2010-2014, thực điều tra khảo sát thực tế KHCN giao dịch Chi nhánh, Chương luận văn đạt số kết sau: Thứ nhất, trình bày trình hình thành phát triển VietinBank Chi nhánh Sa Đéc, cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010-2014 Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu VietinBank Chi nhánh Sa Đéc kết thực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba, sâu vào phân tích hoạt động trọng tâm mà VietinBank Chi nhánh Sa Đéc thực để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, gồm có:  Kết đạt - Về dư nợ cho vay KHCN: Sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN phần thể nỗ lực sách phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh chưa tạo phát triển vượt bậc chi nhánh trọng nhiều đến hoạt động cho vay KHDN - Về thị phần số lượng khách hàng: + Thị phần hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh nằm top 10 toàn tỉnh tổng số gần 30 chi nhánh ngân hàng + Về số lượng khách hàng cá nhân, giai đoạn từ năm 2012 trở có tăng trưởng đáng kể - Về phát triển mạng lưới kênh phân phối: Giai đoạn 2010-2013, Chi nhánh mở rộng thêm phòng giao dịch theo chuẩn NHCT - Về chất lượng cho vay KHCN: Chất lượng cho vay KHCN có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh có định hướng biện pháp khắc phục hiệu thành công công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu nợ xử lý rủi ro - Về tính đa dạng sản phẩm cho vay: Từ hoạt động cho vay KHCN nhỏ lẻ, sản phẩm cho vay KHCN ngày đa dạng cho nhu cầu vốn cụ thể Tuy sản phẩm cho vay KHCN ngày đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng chưa tạo khác biệt trội so với NHTM khác địa bàn  Hạn chế nguyên nhân - Các hạn chế: + Thị phần hoạt động cho vay KHCN thấp, sức cạnh tranh yếu + Hệ thống kênh phân phối chưa đa dạng, hiệu thấp + Chất lượng cho vay KHCN cao + Chưa có khác biệt vể sản phẩm cho vay KHCN so với NHTM khác địa bàn -Các nguyên nhân chủ quan: + Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao + Cơ sở vật chất chưa đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại, tạo độ tin cậy khách hàng + Hoạt động marketing hạn chế, chưa chủ động phát triển sở khách hàng thực chưa tốt sách khách hàng, thời gian xét duyệt cho vay dài + Hiệu mạng lưới hoạt động cịn thấp + Cơng tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chưa đồng - Các nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng, đối thủ cạnh tranh, điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp môi trường pháp lý Những nguyên nhân nêu sở cho việc định hướng giải pháp cụ thể Chương nhằm đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc thời gian tới, góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHTM địa bàn Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2020 Trên sở hạn chế nguyên nhân phân tích Chương 2, đồng thời định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2020, Chương luận văn nghiên cứu đạt mục tiêu sau: Thứ nhất, trình bày mục tiêu định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn Thứ hai, đề biện pháp khắc phục hạn chế tồn đồng thời xây dựng giải pháp nhằm đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Chi nhánh Sa Đéc đến năm 2020, bao gồm giải pháp cụ thể sau: - Hồn thiện biểu phí dịch vụ sản phẩm tín dụng cá nhân - Hồn thiện quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay - Tăng cường công tác bán chéo, bán kèm sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng phục vụ trọn gói cho khách hàng - Kiện toàn máy quản trị điều hành nhân phục vụ cho hoạt động phát triển cho vay KHCN, đẩy mạnh công tác mảketing nội - Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Thứ ba, đề xuất kiến nghị với NHNN VietinBank nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung VietinBank Chi nhánh Sa Đéc nói riêng việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới, cụ thể: - Kiến nghị với VietinBank: + Cần cải tiến quy trình, quy định, đảm bảo hồ sơ thủ tục giao dịch với khách hàng đơn giản tiện lợi + Về lãi suất phí dịch vụ: VietinBank cần đưa biểu lãi suất phí dịch vụ hồn chỉnh để áp dụng thống có sức cạnh tranh với NHTM khác + Về giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, VietinBank cần có kế hoạch tuyển dụng đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp toàn hệ thống - Kiến nghị với NHNN: + Cần tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng + Cần hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin khách hàng đảm bảo đầy đủ cập nhật nhằm cung cấp thông tin chuẩn xác, kịp thời cho ngân hàng + Cần tăng cường định hướng hoạt động NHTM nước  ... Chi nhánh Sa Đéc kết thực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba, sâu vào phân tích hoạt động trọng tâm mà VietinBank Chi nhánh Sa Đéc thực để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, ... lý luận khoa học NHTM , cho vay khách hàng cá nhân phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nghiên cứu kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số NHTM địa bàn tỉnh... triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM đánh giá thơng qua tiêu chí sau: + Dư nợ cho vay KHCN: Chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay