Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế: Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công

Đề tài nghiên cứu nhằm đề xuất các giải pháp để góp phần thúc đẩy mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp một cách hiệu quả, bền vững tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công. Mời các bạn cùng tham khảo.

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ANH DŨNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG CÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ANH DŨNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG CÔNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thị Thanh Bình THÁI NGUN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu kết luận nghiên cứu trình bày Luận văn trung thực xác Những kết Luận văn chưa công bố cơng trình Tơi xin chịu trách nhiệm trung thực Luận văn nghiên cứu Tác giả luận văn Nguyễn Anh Dũng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Luận văn này, tơi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Phạm Thị Thanh Bình người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình thực Tơi xin chân thành cảm ơn thầy Phịng Quản lý Đào tạo Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tạo điều kiện để tơi hồn thành khố học trình bày Luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến hợp tác, giú p đỡ củ a ban lãnh đa ̣o Chi nhánh, phò ng Khách hàng doanh nghiệp và đồ ng nghiê ̣p ta ̣i Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công để tơi hồn thành tốt Luận văn Tơi xin cảm ơn bạn đồng nghiệp chia sẻ nhiều tư liệu kinh nghiệm quý báu liên quan đến vấn đề nghiên cứu Luận văn Cuối cùng, xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới thầy tồn thể q vị bạn Xin trân trọng cảm ơn ! Tác giả luận văn Nguyễn Anh Dũng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Doanh nghiệp vai trò doanh nghiệp kinh tế 1.1.3 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 1.1.3.3 Phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 13 1.1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 14 1.2 Cơ sở thực tiễn hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 23 1.2.1 Kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng doanh nghiệp số ngân hàng thương mại 23 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công 25 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 28 2.2 Phương pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 28 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 29 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 29 2.3 Các tiêu nghiên cứu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp 31 2.3.1 Các tiêu đánh giá định tính 31 2.3.2 Các tiêu đánh giá định lượng 32 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 35 3.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công 35 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinBank chi nhánh Sông Công35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức VietinBank chi nhánh Sông Công 37 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ VietinBank chi nhánh Sông Công 38 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Sơng Cơng 41 3.1.5 Giới thiệu quy trình cấp tín dụng KHDN VietinBank Sơng Cơng 47 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công giai đoạn 2012 - 2015 54 3.2.1 Thực trạng quy mơ tín dụng KHDN Vietinbank Sông Công 54 3.2.2 Thực trạng cấu dư nợ tín dụng KHDN Vietinbank Sơng Cơng 58 3.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh Sông Công 65 3.2.4 Tình hình thu nhập hiệu từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh Sông Công 68 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.2.5 Kết khảo sát vấn lãnh đạo chi nhánh, cán nhân viên ngân hàng Vietinbank chi nhánh Sông Công 70 3.2.6 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công 72 3.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh Sông Công 79 3.3.1 Kết đạt 79 3.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 82 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 86 Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 89 4.1 Quan điểm, định hướng mở rộng phát triển hoạt động dụng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh Sông Công giai đoạn 2016-2020 89 4.1.1 Quan điểm, mục tiêu kinh doanh năm 2016 VietinBank Sông Công 89 4.1.2 Định hướng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp VietinBank Sông Công giai đoạn 2016 - 2020 90 4.2 Giải pháp thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp bền vững, hiệu Vietinbank chi nhánh Sông Công 92 4.2.1.Nhóm giải pháp chiến lược, trọng tâm thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp 92 4.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp 101 4.3 Một số kiến nghị 106 4.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý nhà nước, Ngân hàng nhà nước 106 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 108 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT CTCP : Công ty cổ phần DN : Doanh nghiệp DN NVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa FDI : Foreign Direct Investment (Đầu tư trực tiếp nước ngoài) KHDN : Khách hàng doanh nghiệp L/C : Letter of Credit (Thư tín dụng) NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SWOT : Strengths (Điểm mạnh), Weaknesses (Điểm yếu), Opportunities (Cơ hội), Threats (Thách thức) TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ : Tài sản bảo đảm USD : Đô la Mỹ VietinBank : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam VIP : Very Important Person (Người quan trọng) VND : Việt Nam Đồng XLRR : Xử lý rủi ro Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết kinh doanh Vietinbank Sông Công, giai đoạn 2012 - 2015 42 Bảng 3.2: Tình hình huy động nguồn vốn Vietinbank Sơng Cơng, giai đoạn 2012 - 2015 43 Bảng 3.3: Tình hình sử dụng vốn Vietinbank Sơng Cơng, giai đoạn 2012-2015 45 Bảng 3.4: Dư nợ tín dụng KHDN theo kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Sông Công, giai đoạn 2012 - 2015 58 Bảng 3.5: Dư nợ tín dụng KHDN theo thành phần kinh tế Vietinbank chi nhánh Sông Công, giai đoạn 2012-2015 61 Bảng 3.6: Dư nợ tín dụng KHDN theo ngành kinh tế Vietinbank chi nhánh Sông Công, giai đoạn 2012-2015 64 Bảng 3.7: Chất lượng dư nợ tín dụng KHDN Vietinbank chi nhánh Sông Công giai đoạn 2012 – 2015 66 Bảng 3.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHDN Vietinbank chi nhánh Sông Công giai đoạn 2012-2015 69 Bảng 3.9 Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh Sơng Cơng so với ngân hàng có vốn nhà nước khác địa bàn 85 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Tình hình Dư nợ cho vay, đầu tư nguồn vốn huy động VietinBank chi nhánh Sông Công, giai đoạn 2012 - 2015 .46 Biểu đồ 3.2: Quy mô tốc độ phát triển doanh số tín dụng KHDN 2013 - 2015 54 Biểu đồ 3.3: Quy mô tốc độ phát triển dư nợ tín dụng KHDN 2013 - 2015 56 SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Sông Công 37 Sơ đồ 3.2 Quy trình tín dụng VietinBank chi nhánh Sông Công 51 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 101 Cùng với việc đẩy mạnh hoạt động marketing, cần phải ứng dụng công nghệ đại chi nhánh ngân hàng Đây thực cách mạng lớn, tạo cho chi nhánh sức mạnh vững thời kỳ công nghệ thông tin truyền thông phổ biến, nhanh nhạy Công nghệ đại giúp cải tiến tốc độ thông tin liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng phát triển tín dụng doanh nghiệp Áp dụng công nghệ đại vào hoạt động cho vay giúp chi nhánh tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh thu hút khách hàng doanh nghiệp, khơng cịn giúp chi nhánh thu thập thông tin doanh nghiệp cách nhanh chóng, đầy đủ xác Do đó, chi nhánh cần: Lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ cơng nghệ Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam, có khả kết nối, mở rộng mơi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế Tăng cường hợp tác, liên kết ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ tới đối tượng nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường thị phần tín dụng Đào tạo nguồn lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng Như vậy, đẩy mạnh hoạt động marketing, nâng cao uy tín thương hiệu, quảng bá hình ảnh ngân hàng áp dụng cơng nghệ đại chi nhánh góp phần lớn để thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Công 4.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp 4.2.2.1 Rút ngắn thời gian xử lý giao dịch có liên quan đến khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 102 Việc rút ngắn thời gian xử lý giao dịch liên quan, cải tiến quy trình thủ tục khơng giúp cho khách hàng hài lịng, khơng phải chờ đợi lâu tới ngân hàng giao dịch, mà giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, nâng cao sức cạnh tranh hình ảnh thương hiệu Chi nhánh cần đặt tiêu chuẩn thời gian cấp tín dụng: khoản vay nhỏ xuống 1-2 ngày, vay lớn ngắn hạn - ngày làm việc dự án đầu tư vòng 1-2 tuần Cải tiến thủ tục giao dịch quy trình nghiệp vụ giải ngân, tốn theo hướng đơn giản hóa, nhanh gọn, đảm bảo an tồn tài sản thuận lợi cho khách hàng Đặc biệt, số doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vi mơ có nhu cầu tín dụng nhỏ, đơn giản có tài sản bảo đảm chắn cần áp dụng quy trình thẩm định đơn giản để giải cho khách hàng sớm, nhanh chóng, hiệu Để rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay thủ tục cấp tín dụng cần đơn giản dễ hiểu Cán tín dụng cần hướng dẫn chi tiết, cung cấp đầy đủ mẫu, biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin cho khách hàng Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng, ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng để thẩm định sơ Khi thấy đạt u cầu thơng tin cho doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ gốc, cụ thể để tiến hành thẩm định thực tế doanh nghiệp Nếu hồ sơ thực tế phù hợp tiến hành thủ tục cần thiết để cấp tín dụng giải ngân cho khách hàng 4.2.2.2 Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro tín dụng KHDN, giải thấu đáo nợ hạn, nợ xấu tồn Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, rủi ro điều khó tránh khỏi Vấn đề phải làm để tối thiểu rủi ro đạt mục tiêu tối đa lợi nhuận Quản trị rủi ro NHTM có biện pháp quản trị như: Phân tán rủi ro cho vay; thực tốt việc thẩm định khách hàng khả trả nợ; bảo hiểm tiền vay; có sách tín dụng hợp lý trì khoản dự phịng để đối phó với rủi ro, chấp hành tốt trích lập dự phịng để XLRR Phân tán rủi ro việc thực nguyên tắc kinh doanh: Không bỏ trứng vào giỏ Một số biện pháp nhằm phân tán rủi ro hoạt động tín dụng doanh nghiệp là: Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng: Đây biện pháp tốt nhất, chủ động việc phân tán rủi ro tín dụng Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 103 động tín dụng ngân hàng, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Muốn vậy, ngân hàng cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp, cụ thể Cho vay đồng tài trợ: Những doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng được, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi nghĩa vụ bên Bảo hiểm rủi ro tín dụng: Trong đời sống xã hội, bảo hiểm thường dùng biện pháo hữu hiệu để phân tán rủi ro Bảo hiểm rủi ro tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bảo hiểm rủi ro tín dụng thực hình thức như: bảo hiểm cho khoản tín dụng, bảo hiểm tài sản (phương tiện, máy móc thiết bị, hàng hóa) Nợ hạn, nợ xấu bao gồm vay hạn khách hàng không muốn trả không trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay việc áp dụng biện pháp khác để hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu, nợ hạn cần thu hồi nợ Để giải nợ hạn, nợ xấu chi nhánh áp dụng hình thức sau: Thực tổ chức tốt công tác kiểm tra xử lý nợ xấu, nợ hạn, có biện pháp rà sốt lại khách hàng tồn dư nợ, đặc biệt nợ hạn Chấn chỉnh lại khâu trình thẩm định xem xét cấp tín dụng, kiểm tra chéo tình trạng dư nợ tháng lần, tổ chức phân tích nợ hạn đưa biện pháp xử lý trường hợp để nợ hạn dài, tồn đọng lâu ngày Củng cố, tăng cường chất lượng thông tin tín dụng nhằm phát kịp thời nguyên nhân nợ dài hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Từ có biện pháp hỗ trợ khách hàng, tạo hội cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lại Nếu lý đáng, cịn khả trả nợ giãn nợ, gia hạn nợ, yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch cho doanh nghiệp tự lý tài sản để trả nợ thời gian thỏa thuận, tránh gây thiệt hại cho doanh nghiệp Ngược lại, với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng cần có biện pháp kiên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 104 để thu hồi nhanh khoản nợ, đồng thời xử lý tài sản đảm bảo kèm theo, kể đưa hồ sơ quan pháp luật, tịa án có thẩm quyền xử lý 4.2.2.3 Đẩy mạnh huy động nguồn vốn, tạo tiền đề cho mở rộng phát triển hoạt động tín dụng Nguồn vốn nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng khách hàng Huy động vốn giúp ngân hàng thiết lập tăng cường mối quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng, đảm bảo tồn tại, giúp doanh nghiệp nhận nhiều loại sản phẩm ngân hàng, tạo thói quen giao dịch với ngân hàng Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu khách hàng cao đòi hỏi ngân hàng phải tạo sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng nhiều tiện ích Một số giải pháp phát triển nguồn vốn sau: Chi nhánh cần khuyến khích tổ chức kinh tế, dân cư mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán Các doanh nghiệp địa bàn, đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu tư nước FDI, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đơn vị nghiệp mở tài khoản giao dịch chi nhánh, chi trả lương qua thẻ ngân hàng Vietinbank… từ góp phần tạo nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí rẻ Chính sách huy động vốn chi nhánh thời điểm cần có thay đổi cho phù hợp, hay theo tính chất mùa vụ ngành nghề khách hàng Ví dụ dịp lễ 2/9, 30/4, tết, dịp sinh nhật khách hàng, chi nhánh cần có chương trình khuyến mại, quà tặng khách hàng gửi tiền nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức Cán giao dịch cần nâng cao lực chun mơn, có sách chăm sóc khách hàng tốt, nâng cao chất lượng dịch vụ giúp chi nhánh củng cố mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thơng qua mở rộng phạm vi hoạt động, thu hút nguồn vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách lãi suất huy động cạnh tranh phù hợp, tạo hấp dẫn khách hàng lựa chọn gửi tiền chi nhánh Đưa nhiều hình thức huy động tiết kiệm phong phú linh hoạt tiền gửi tiết kiệm nhiều kỳ hạn, mở rộng hoạt động nâng cao chất lượng tốn thẻ Áp dụng hình thức gửi tiền tích điểm đổi quà… nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm chi nhánh 4.2.2.4 Liên kết đồng bộ, có hệ thống với NHTM nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng nội địa KHDN, mở rộng thị phần tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 105 Một điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam chất lượng hoạt động Trong điểm mạnh ngân hàng nước ngồi dịch vụ ngân hàng nước chủ yếu hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng đa số hầu hết ngân hàng Việt Nam Sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, thiếu định chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, nhóm khách hàng, loại sản phẩm, kiểm toán nội Thực việc liên kết đồng bộ, có hệ thống NHTM với đem đến nhiều lợi ích cho ngân hàng: Có thông tin đầy đủ khách hàng, đánh giá khách hàng đắn chuẩn xác Có điều kiện trao đổi kinh nghiệm hệ thống NHTM Tạo tiềm lực cạnh tranh cho ngân hàng nội địa trước xâm nhập ngân hàng nước ngồi vốn có ưu vốn trình độ Có thống hệ thống ngân hàng giảm bớt biến động thị trường tài chính, tiền tệ Ngăn ngừa âm mưu xấu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để trả nợ ngân hàng khác… Để ngân hàng liên kết đồng yếu tố sở vật chất hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ đại đóng vai trò then chốt Hoạt động hệ thống ngân hàng cần thực dựa sở hạ tầng công nghệ truyền thông thông tin đại hầu hết nghiệp vụ ngân hàng Hệ thống hạch tốn kế tốn, thơng tin thống kê phải đồng chuẩn hóa theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, hệ thống hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ liên kết ngân hàng cần chuẩn hóa, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ gia tăng cạnh tranh, đáp ứng kịp thời sản phẩm dịch vụ, tăng vòng quay vốn tín dụng, hỗ trợ tích cực cho cơng tác quản lý quản trị, góp phần mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng 4.2.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp khơng giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh mà cịn góp phần tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Tư vấn ngân hàng khơng mức độ giải thích quy định thủ tục vay vốn cho khách hàng nhằm hoàn thiện hồ sơ tín dụng mà với khách hàng xây dựng phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu Nhiều doanh nghiệp khơng có khả lập kế hoạch dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành phần lớn doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề mà ngân hàng tư vấn cho doanh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 106 nghiệp bao gồm thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý sản xuất, tính tốn đầu vào, đầu ra, thông tin công nghệ hiệu kinh doanh Ngân hàng cịn tư vấn cho doanh nghiệp ký hợp đồng hợp tác kinh doanh doanh nghiệp đối tác Nhiều doanh nghiệp thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có khả kết nối thu thập, phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin bất lợi tăng hiệu kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng có đẩy đủ thông tin cấu vốn nhiều khách hàng thuộc ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, nghiên cứu chuyên sâu nên tư vấn cho khách hàng nên áp dụng tỷ trọng nợ vay để bảo đảm ích lợi từ địn bẩy tài chính, tránh phải đối mặt với rủi ro lớn Qua góp phần giúp khách hàng doanh nghiệp nâng cao lực tài chính, lực quản trị quản lý, lực sản xuất kinh doanh, đảm bảo an tồn vốn mở rộng quy mơ doanh nghiệp 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý nhà nước, Ngân hàng nhà nước 4.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, pháp luật, mơi trường pháp lý đồng hồn thiện giúp cho ngân hàng thực hoạt động cho vay có hiệu hơn, doanh nghiệp thực nghĩa vụ nghiêm chỉnh, đầy đủ Để đạt điều Chính phủ, quan quản lý nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp lý đồng bộ, hiệu quả, sửa đổi hệ thống văn pháp luật liên quan đến tín dụng, đẩu tư, xuất nhập khẩu, đất đai, xây dựng quy định đăng ký chấp, bảo lãnh… để tạo môi trường pháp lý chặt chẽ hơn, hỗ trợ cho hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng 4.3.1.2 Ngân hàng nhà nước tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, tăng cường công tác tra kiểm tra Các định Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện, vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 107 vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể việc thực định đến ngân hàng thương mại cách cụ thể, để ngân hàng kịp thời điều chỉnh hoạt động cho phù hợp với quy định đề Ngân hàng Nhà nước cần phải nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) việc cung cấp thông tin cho NHTM phục vụ cho công tác thẩm định Khơng cung cấp thơng tin tín dụng, CIC cần mở rộng phạm vi, cung cấp thêm thơng tin kinh tế, kỹ thuật có liên quan đến ngân hàng, doanh nghiệp Việc cung cấp thơng tin tín dụng NHTM phải đảm bảo đầy đủ, xác thời hạn Theo đó, CIC trở thành trung tâm tư vấn, cung cấp nguồn thơng tin hữu ích, an tồn cho hệ thống ngân hàng Ngân hàng nhà nước đơn vị kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng, công tác tra cần phải thực thường xuyên có chế giám sát chặt chẽ, khoa học Ngân hàng nhà nước với vai trò quan trọng điều chỉnh, lọc ổn định hoạt động ngân hàng thương mại, cần tạo môi trường thuận lợi, đưa quy định sách chế phù hợp, thuận lợi để ngân hàng thương mại phát triển, cạnh tranh công bằng, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng thuận lợi 4.3.1.3 Nâng cao hiệu hỗ trợ doanh nghiệp Chính phủ, quan quản lý nhà nước, ngân hàng nhà nước cần có định hướng chiến lược, chế sách phù hợp để hỗ trợ phát triển doanh nghiệp hoạt động tín dụng doanh nghiệp cách hiệu Đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm đại đa số, với nguồn vốn đầu tư kinh doanh cịn hạn chế, chưa có lực tài tốt sức cạnh tranh nước Trong thời gian tới, quan quản lý nhà nước, ban ngành cần xây dựng, hoàn thiện luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, thúc đẩy hoạt động khởi nghiệp, đổi sáng tạo Chính phủ ban ngành cần hỗ trợ tốt để doanh nghiệp nâng cao hiệu hoạt động, trọng nâng cao lực Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 108 quản trị, mở rộng thị trường, áp dụng khoa học, kỹ thuật công nghệ thông tin, nâng cao suất lao động Hỗ trợ xây dựng thương hiệu sản phẩm gắn với doanh nghiệp, hỗ trợ đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực Tạo môi trường thuận lợi, bảo đảm quyền kinh doanh, bình đẳng tiếp cận nguồn lực hội kinh doanh Từ đó, doanh nghiệp tận dụng hội thuận lợi hội nhập toàn cầu, lớn mạnh nước, có lực cạnh tranh thương trường quốc tế, hình thành sản phẩm thương hiệu Việt tiếng, mang tầm khu vực giới, trở thành lực lượng nòng cốt để xây dựng Việt Nam trở nên giàu có, thịnh vượng tương lai 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank cần nghiên cứu, ban hành, rà soát, sửa đổi quy trình, thủ tục vay vốn, cấp tín dụng cho phù hợp hơn, giúp doanh nghiệp hỗ trợ vốn tín dụng nhanh chóng, thuận tiện, có hướng dẫn cụ thể giúp cán tín dụng nắm bắt thực tốt cơng việc Quy trình hỗ trợ tín dụng cần tách bạch rõ ràng, cải thiện chất lượng tốt để thúc đẩy hoạt động bán hàng, kinh doanh, chăm sóc khách hàng tốt hơn, đem đến thỏa mãn, hài lịng cho khách hàng Đó điều kiện tốt để thu hút khách hàng đến quan hệ chi nhánh, mở rộng mạng lưới nâng cao uy tín, thương hiệu Cơ cấu hợp lý danh mục sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Nhu cầu khách hàng vô hạn hay thay đổi ngân hàng cần thay đổi sản phẩm tín dụng cho phù hợp Dựa trình tìm hiểu, thu thập nghiên cứu, Vietinbank cần phải tích hợp lợi ích mới, tăng giá trị gia tăng sản phẩm cũ, tạo sản phẩm Khối phát triển sản phẩm, khối khách hàng cần tham mưu với Ban lãnh đạo Vietinbank đưa cấu sản phẩm hợp lý danh mục sản phẩm Đối với sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp cần có nhiều sản phẩm đa dạng, chi tiết cho vay vốn, nghiệp vụ bảo lãnh, thư tín dụng L/C, nghiệp vụ tốn quốc tế Đa dạng hố hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển doanh nghiệp, ban hành sách ưu đãi cụ thể loại doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu thông tin tồn hệ thống, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có hệ thống cập nhật thơng tin khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 109 cách nhanh chóng, xác cụ thể Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro q trình thực tín dụng Các khối khách hàng, phịng ban Trụ sở Vietinbank cần hỗ trợ, tư vấn hướng dẫn quy định, quy trình chế tín dụng, lãi suất ưu đãi, giải hồ sơ tín dụng trình vượt thẩm quyền nhanh gọn hơn, thường xuyên trao đổi với Chi nhánh thông tin khách hàng, thiết lập quan hệ giới thiệu khách hàng tốt cho chi nhánh tiếp cận Định kỳ Trụ sở có định hướng tín dụng kịp thời, có báo cáo phân tích cảnh báo sớm rủi ro tín dụng địa phương, ngành hàng, lĩnh vực Hỗ trợ tốt cho chi nhánh việc xử lý nợ xấu, giải pháp xử lý vướng mắc thủ tục pháp lý, tài sản chấp , kinh nghiệm thực tế học Qua đó, chi nhánh giải triệt để, hiệu nợ xấu, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng, đóng góp vào thành công chung Vietinbank Nguồn nhân lực vấn đề cần quan tâm tất ngành nghề kinh tế xã hội Trong thời gian tới, Vietinbank cần nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán cho chi nhánh, đặc biệt nhân viên tuyển dụng, cán bổ nhiệm Đặc biệt cần trọng phát triển trường đào tạo nguồn nhân lực cập nhật kiến thức chun mơn nghiệp vụ, cải tiến hình thức đào tạo, nâng cao chất lượng sở vật chất, đào tạo sản phẩm dịch vụ mới, tiếp cận cơng nghệ ngân hàng … Khuyến khích đội ngũ cán tự nghiên cứu, tham gia lớp nghiệp vụ ngắn hạn, lớp kỹ giao tiếp, xử lý tình huống, chăm sóc khách hàng, học hỏi, bổ sung kiến thức pháp luật, nâng cao kiến thức chuyên ngành lĩnh vực hoạt động Song song với việc đào tạo, đào tạo lại việc tuyển dụng cán vào chi nhánh cần thực tốt Cần tố chức thi tuyển khách quan, công nghiêm túc Tuyển chọn phải dựa sở u cầu loại cơng việc, có tiêu chuẩn rõ ràng Phải có sách tuyển chọn đắn để chọn lựa đội ngũ cán có trình độ cao, phẩm chất đạo đức tốt, tiến hành bố trí cơng việc cho cán theo chun môn đào tạo, phát huy tối đa lực để hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu giao Ban quản trị điều hành giao tiêu hàng năm phù hợp với chi nhánh: Việc giao tiêu nguồn vốn, dư nợ, lợi nhuận, phí dịch vụ từ hội sở xuống cho chi nhánh phải dựa nhiều yếu tố như: vị trí địa lý chi Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 nhánh nằm khu vực nào, số lượng cán nhân viên chi nhánh, lực nhân viên, tốc độ tăng trưởng qua năm, tỷ lệ an toàn vốn Với tiêu hợp lý với cán tín dụng, khơng gây áp lực lớn tiêu, hạn chế bệnh thành tích tăng trưởng tín dụng nóng, đảm bảo khoản vay có chất lượng, hiệu Cán tín dụng khơng phải chạy theo tiêu mà bỏ qua bước thực quy trình nghiệp vụ tín dụng, ảnh hưởng đến đạo đức nghề nghiệp cán Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp: Trong thời gian tới, Vietinbank cần tăng cường thêm hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh để củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế Điều có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Từ đó, khách hàng cảm nhận, trải nghiệm thấy hài lòng chất lượng sản phẩm, dịch vụ phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình Vietinbank với tiêu chí “Nâng giá trị sống” Tiếp tục triển khai, hoàn thiện chương trình đại hố ngân hàng: Trong thời gian tới, Vietinbank cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng Vì, đại hóa ngân hàng yêu cầu tất yếu bối cảnh Khi ngân hàng sử dụng công nghệ đại việc đánh giá khách hàng, phương án đầu tư dựa vào tiêu chuẩn, tiêu, số nhanh xác Đồng thời, thông tin cần thiết liên quan đến khách hàng lưu trữ phục vụ cho công tác đánh giá chia sẻ thông tin với chi nhánh khác hệ thống Nhờ mà hiệu khoản cho vay tăng cao Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng giúp giảm thiểu khâu trung gian, chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn, thu hút nhiều khách hàng tăng khả cạnh tranh Vietinbank Đây điều kiện để Vietinbank hội nhập vào thị trường tài quốc tế thực sứ mệnh trở thành ngân hàng số hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 111 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 112 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng doanh nghiệp có vai trị to lớn việc phát triển kinh tế địa phương tỉnh Thái Nguyên, ngân hàng Vietinbank chi nhánh Sông Công doanh nghiệp địa bàn Nền kinh tế tăng trưởng phát triển nhanh bền vững khơng có phát triển doanh nghiệp Doanh nghiệp với ưu hạn chế định nên khó phát triển thiếu hỗ trợ Chính phủ, quan quản lý nhà nước, đặc biệt tài trợ vốn ngân hàng, tổ chức tín dụng Vì vậy, để phát huy vai trị tích cực, nòng cốt doanh nghiệp kinh tế thị trường, thiết phải có định hướng, hỗ trợ trình phát triển doanh nghiệp Trong sách hỗ trợ tín dụng ngân hàng cơng cụ quan trọng có hiệu để khuyến khích, định hướng hỗ trợ phát triển tốt cho doanh nghiệp Việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank chi nhánh Sơng Cơng nói riêng Thấy điều này, VietinBank chi nhánh Sơng Cơng có nhiều ý đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế, mối quan hệ Vietinbank với doanh nghiệp nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì thế, việc tìm giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp Vietibank chi nhánh Sông Công vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu trên, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau:  Hệ thống hóa sở lý luận sở thực tiễn hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại  Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công giai đoạn 2012 – 2015, nghiên cứu so sánh với hoạt động tín dụng doanh nghiệp số NHTM địa bàn Luận văn đánh giá kết đạt tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh, ưu điểm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 113 hạn chế tồn tài, nguyên nhân khách quan, chủ quan nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp  Từ đó, luận văn đưa số giải pháp góp phần thúc đẩy mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công thời gian tới Kiến nghị Cơ quan quản lý Nhà nước, quản chủ quản công tác đạo điều hành, nhằm hỗ trợ hoàn thiện tốt hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Để tiếp tục phát triển mạnh mẽ bền vững thời gian tới, Vietinbank chi nhánh Sông Công cần phải nỗ lực lớn việc thực nhiều giải pháp kiến nghị đề xuất viết này, nhằm khắc phục nhược điểm, phát huy mạnh để hướng tất hoạt động đến với mục tiêu nhất: phục vụ khách hàng cách hài lòng Để làm điều này, thời gian tới chi nhánh hướng đến bốn nhóm giá trị làm nên thành công bền vững tổ chức kinh tế nào: tối đa hóa giá trị khách hàng, tối đa hóa giá trị nguồn vốn ngân hàng; tối đa hóa giá trị nhân viên tối đa hóa giá trị đóng góp cho cộng đồng Trong q trình nghiên cứu, dù có cố gắng tìm hiểu với thời gian khả nghiên cứu hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, khuyết điểm định Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến, dẫn, giúp đỡ thầy cô, người hướng dẫn khoa học, bạn quan tâm để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện cho đề tài Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo tiếng Việt: Tô Ngọc Hưng (2011), Ngân hàng thương mại, NXB Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, TP.HCM Luật số 47/2010/QH12 ban hành Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010 Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 26/11/2014 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2011), Quy định cho vay tổ chức kinh tế (Theo Quyết định số 222/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 26/02/2010 Quyết định số 1165/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 10/11/2011), Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2016), Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp (Theo Quyết định số 588/2015/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 16/04/2015 Quyết định số 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016), Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam (2014), Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp (Theo Quyết định số 2304/2014/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 30/09/2014), Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2013), Sổ tay sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp (Theo Quyết định số 1864/2013/QĐTGĐ-NHCT5 ngày 01/06/2013), Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công (2012, 2013 2014, 2015), Bảng cân đối kế toán Báo cáo cho vay Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Sông Công năm 2012, 2013, 2014, 2015, Sông Công 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo kết kinh doanh thường niên Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Sông Công năm 2012, 2013, 2014, 2015, Sông Công Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 115 11 Vietinbank (2016), Tổng quan vietinbank, https://www.vietinbank.vn/web/ home/vn/gioi-thieu/, ngày 03/06/2016 12 Tơ Ngọc Hưng (2016), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng năm 2015 vấn đề đặt cho năm 2016, http://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/ apph/tcnh, ngày 06/06/2016, I Tài liệu tham khảo tiếng Anh: 13 Susan C.Alker (2010), Corporate Credit A CFO's Guide to Bank Debt and Loan Agreements, Auburn Drive Publishing, California 14 MortonGlantz, Johnathan Mun (2010), Credit Engineering for Bankers, Academic Press, Massachusetts 15 Shelagh Heffernan (2005), Modern Banking, John Wiley& Sons, New Jersey 16 Peter S Rose (2001), Commercial Bank Managerment, McGraw-Hill Education, Columbus 17 Perter S.Rose, Sylvia Hudgins (2012), Bank Management & Financial Services, McGrawHill Education, Columbus Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công Chương 4: Giải pháp mở rộng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG CƠNG 3.1 Khái qt chung ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công 3.1.1... hóa sở lý luận sở thực tiễn hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công giai